Ličnom automobilu se svašta može dogoditi - i to ne samo krivicom vlasnika. Ili će kamen letjeti ispod točkova kamiona u vjetrobransko staklo, ili će nesavjesni susjed na parkingu ogrebati blatobran - šteta. U takvim slučajevima osiguravajuća društva nude kasko osiguranje. Troškove ove polise ne pokriva vlasnik automobila, već osiguravajuće društvo.
Dmitry Sergeev
zna sve o automobilima
Kupio sam auto na kredit i osigurao ga kasko. Kada se radijator pokvario, pokazalo se da nije tako lako dobiti odštetu. U ovom članku ću vam reći u kojim slučajevima će osiguranje automobila nadoknaditi gubitke i kako uštedjeti na sklapanju polise.
Šta je kasko osiguranje?
Prema jednoj verziji, izraz "casco" dolazi od španjolskog casco - što znači "kaciga" i povezuje se sa zaštitom. Prema drugoj verziji, kasko osiguranje automobila je kasko osiguranje automobila osim odgovornosti.
Kasko pokriva gubitke od jedne ili više vrsta rizika - na primjer, kada je automobil ukraden, sudar, zapaljen ili oštećen tokom nesreće ili uragana. Ako drvo padne na automobil i ošteti krov, osiguravajuća kuća će nadoknaditi štetu, a vlasnik neće morati da plati iz svog džepa.
Ne postoji poseban zakon za kasko osiguranje – ali to ne znači da osiguravajuća društva mogu raditi šta hoće. KASCO osiguranje je regulisano sledećim dokumentima:
- Građanski zakonik Ruske Federacije, gl. 48 - o osnovnim zahtjevima za osiguranje.
- Zakon “O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji” - o pravima i obavezama osiguranika i osiguravača. I o uslovima zaštite osiguravača u slučaju da dođe do osiguranog slučaja.
- Zakon “O zaštiti prava potrošača” - o pravima i postupku ako osiguravajuće društvo neopravdano odbije plaćanje.
- Propisi Centralne banke Rusije - uputstvo br. 3380-U od 12. septembra 2014. godine, uputstvo br. 3854-U od 20. novembra 2015. godine. Oni specificiraju zahtjeve za osiguravajuća društva i uslove osiguranja.
- Standardi Sveruskog saveza osiguravača postavljaju jedinstvene zahtjeve za sastavljanje ugovora o osiguranju.
Kako će sudovi rješavati sporove između osiguravača i osiguranika navedeno je u Rezoluciji Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije.
Prednosti i nedostaci kasko osiguranja automobila. Glavna prednost kasko osiguranja: vlasnik automobila će dobiti odštetu, čak i ako je šteta nastala njegovom krivnjom. Novac se isplaćuje u slučaju veće štete: ako je auto ukraden ili se ne može vratiti. U tom slučaju, vlasnik će moći koristiti sredstva kako želi - kupiti novi automobil ili novac koristiti za putovanje u inostranstvo. Ukoliko je vozilo djelimično oštećeno, osiguravajuća kuća će ga popraviti o svom trošku.
Osiguravač ima pravo odbiti prodaju polise kasko osiguranja bez navođenja razloga. Razlog može biti bilo šta: na primjer, automobili ovog modela se često kradu u osiguranju, ili vlasnik automobila redovno dolazi u nezgode.
Nedostatak kasko osiguranja je u tome što cijene nisu određene zakonom, već osiguravajuće društvo. To znači da se cijena polise za isti automobil u različitim organizacijama može značajno razlikovati. Stoga je prije podnošenja zahtjeva za kasko osiguranje bolje kontaktirati nekoliko kompanija i uporediti cijene.
Još jedan nedostatak: ako osiguravajuće društvo ode u stečaj, niko ne garantuje isplate po polisi dobrovoljnog osiguranja. Na primjer, u okviru obaveznog osiguranja od autoodgovornosti društva uplaćuju doprinose u poseban fond. Ovaj fond će isplatiti odštetu ako osiguravač bankrotira. U slučaju kasko osiguranja, takav fond ne postoji.
Koja je razlika između kasko osiguranja i obaveznog osiguranja od autoodgovornosti. Polisa kasko osiguranja osigurava samo lični automobil i ne pokriva građansku odgovornost. Građanska odgovornost je kada je vozač prekršio saobraćajna pravila i zbog oštećeni su drugi ljudi ili njihova imovina. Politika autoodgovornosti je odgovorna za kršenje dužnosti vozača. Odnosno, ako se nezgoda dogodi krivicom vozača, on će po polisi kasko nadoknaditi štetu na svom automobilu, a po polisi obaveznog osiguranja od autoodgovornosti će pokriti gubitke ostalih oštećenih. OSAGO je obavezno osiguranje, a kasko je dobrovoljno, tako da službenici saobraćajne policije nemaju pravo na novčanu kaznu zbog nepostojanja ove polise.
Koja je razlika između kasko osiguranja i obaveznog osiguranja od autoodgovornosti?
| Casco | OSAGO | |
|---|---|---|
| Šta osigurava polisa? | Lični automobil od oštećenja i drugih rizika | Samo građanska odgovornost prilikom upravljanja vozilom |
| Uslovi osiguranja | Osiguravajuća kompanija može ponuditi svoje uslove | Oni su propisani Saveznim zakonom o OSAGO i pravilima osiguranja. Osiguravajuća kompanija nema pravo da menja ove uslove |
| Da li je moguće odbiti osiguranje? | Da | br. Ako automobil nije osiguran, kazna je 800 rubalja. Ako imate policu, ali ste je zaboravili kod kuće - kazna od 500 rubalja |
| Po nahođenju osiguravajućeg društva | Uspostavlja državu | |
| Ko prima uplate | Vlasnik auta, čak i ako je nesreća bila njegova krivica | Samo učesnici u nesreći koji su povrijeđeni krivicom drugog vozača |
| Da | br |
Šta osigurava polisa?
Lični automobil od oštećenja i drugih rizika
Samo građanska odgovornost prilikom upravljanja vozilom
Da li je moguće odbiti osiguranje?
br. Ako automobil nije osiguran, kazna je 800 rubalja. Ako imate policu, ali ste je zaboravili kod kuće - kazna od 500 rubalja
Troškovi polise, veličina i uslovi plaćanja
Po nahođenju osiguravajućeg društva
Uspostavlja državu
Ko prima uplate
Vlasnik auta, čak i ako je nesreća bila njegova krivica
Samo učesnici u nesreći koji su povrijeđeni krivicom drugog vozača
Može li osiguravajuće društvo odbiti prodaju polise?
Koje gubitke pokriva osiguranje automobila?
Osiguravajuća kuća će nadoknaditi štetu u sljedećim slučajevima:
- Krađa ili krađa automobila. Često se u ugovoru o osiguranju ovi uslovi opisuju jednom riječju - krađa.
- Krađa pojedinih dijelova i dijelova automobila - na primjer, kotača, farova, metlica brisača.
- Šteta - oštećenje automobila u nesreći, namjerno oštećenje automobila od strane trećih lica, posljedice lošeg vremena.
Osiguravač može ponuditi i druge opcije - na primjer, osiguranje života putnika, proširenje limita plaćanja po obaveznom osiguranju od autoodgovornosti kroz dobrovoljno osiguranje od građanske odgovornosti.
Odabrani članci za vozače
Kako voziti bez kazni i ne preplatiti održavanje automobila - u našem biltenu zajedno s drugim materijalima o novcu
Kako se prijaviti za polisu kasko osiguranja
Šta učiniti prije kupovine polise. Prvo morate proučiti uslove osiguravajućih društava koja posluju u vašem regionu. Ponude iste kompanije često se razlikuju u različitim gradovima. Na primjer, u gradu sa visokom stopom kriminala, oni mogu odbiti da osiguraju rizik od „krađe“ ili podignu cijenu polise iz tog razloga. Uzimaju u obzir statistiku regije u kojoj je vlasnik registrovan.
Također treba pažljivo pročitati pravila osiguranja i procedure naknade štete. U slučaju krađe, neke kompanije zahtijevaju da dostavite drugi set ključeva i dokumenata za automobil. Tako žele da se uvere da vlasnik nije dao ključeve i dokumente lopovima radi lične koristi. Stoga, ako vlasnik automobila koristi samo jedan ključ, a pošteno je izgubio drugi i nije ga prijavio osiguravajućem društvu, postoji rizik da ne primi uplatu.
Možete pokušati osporiti ove uslove na sudu, ali šanse su male. Evo pravog primjera. Stanovniku Toljatija ukraden je osigurani automobil, a dokumenti su zadržani u kabini. Osiguravajuća kuća je odbila da plati štetu. Sudovi dva stepena proglasili su odbijanje nezakonitim - pozvali su se na obrazloženja Rezolucije Plenuma Oružanih snaga RF. Zakon kaže da ne mogu odbiti plaćanje ako su dokumenti ostavljeni u automobilu zbog nemara. Ali Vrhovni sud se nije složio sa takvim odlukama, jer je u ugovoru direktno stajalo da je automobil osiguran od rizika „krađe vozila bez dokumenata i ključeva“. Pod ovim uslovom je sam ugovarač osiguranja potpisao i za to dobio popust na polisu. Kao rezultat toga, odluke prva dva stepena su ukinute i predmet je upućen na ponovno suđenje.
Na šta treba obratiti pažnju prilikom odabira osiguravajućeg društva.
Postupak za naknadu štete. Ponekad osiguravajuća društva predviđaju složena pravila u ugovoru. Na primjer, da biste primili uplate, morate lično otići u kancelariju sa nezgodnim radnim vremenom i lokacijom. Međutim, rok za podnošenje prijave ograničen je na nekoliko dana. Ili, u slučaju krađe, mogu zahtijevati odluku o obustavljanju krivičnog postupka - au najboljem slučaju, može se dobiti tek nakon šest mjeseci. Stoga je bolje pronaći kompaniju sa daljinskom uslugom – ova ima 24-satnu uslugu podrške, a dokumenti se primaju putem e-maila ili putem aplikacije.
Uslovi plaćanja. Renomirane osiguravajuće kuće uvijek u ugovoru navode rok plaćanja i dužne su ga se pridržavati. Nesavjesne kompanije trude se da ne preciziraju rokove u ugovoru, pa stoga često odgađaju nadoknadu.
Cijena polise. Ako politika za određeni automobil košta u prosjeku 40 hiljada rubalja, a odjednom postoji kompanija s tri puta nižom cijenom, nemojte žuriti da se radujete. Možda takav osiguravač u početku neće nadoknaditi štetu. Kompanija također može uvelike ograničiti maksimalno plaćanje - na primjer, postaviti ga na samo 100 hiljada rubalja. Ili uključite vrlo rijetke događaje u slučajeve osiguranja - cunami, uragan, itd. Da biste izbjegli pogrešne proračune, možete uporediti cijene pomoću online kalkulatora - obično su dostupne na službenim web stranicama kompanija.
Dokumenti za izdavanje polise. Bit će potrebno sljedeće:
- Pasoš osiguranika.
- STS, PTS ili oba dokumenta u zavisnosti od uslova određene kompanije.
- Vozačke dozvole osoba koje planiraju da budu uključene u polisu.
- Punomoćje za pravo zaključivanja ugovora, ovjereno kod notara, ako ugovor o osiguranju zaključuje predstavnik vlasnika automobila.
Osiguravajuća kompanija može zahtijevati dodatne dokumente. Oni su potrebni da bi se procenilo koliko pažljivo osiguravač vozi automobil i za šta se automobil koristi. Kao rezultat revizije, cijena polise može se smanjiti. Takvi dokumenti uključuju:
- Potvrda o nesrećnoj vožnji. Takav sertifikat se mora pribaviti od kompanije u kojoj je vozač prethodno bio osiguran. Može se pitati da li vozač mijenja osiguravajuće društvo. Ako polisu izdaje ista kompanija iz godine u godinu, takva potvrda neće biti potrebna - osiguravač će vidjeti cjelokupnu povijest plaćanja u bazi podataka.
- Ugovor o kupoprodaji, lizingu ili zakupu. Ako je automobil iznajmljen, cijena polise može porasti.
- Ugovor o kreditu ili kolateral ako je automobil kupljen na kredit.
- Prethodna polisa kasko osiguranja, ako postoji.
- Tehnički pasoš, sertifikat ili drugi dokumenti ako je na mašini ugrađena dodatna oprema ili je promenjen njen dizajn.
Osiguravač također ima pravo pregledati automobil i opisati sva oštećenja, ako ih ima. Osiguravajuća kompanija će platiti samo one ogrebotine i čipove koji se pojave nakon izdavanja polise. Ako je potrebno, mogu zakazati pregled kako bi se tačno utvrdio trošak. Ali ne rade svi ovo.
Nakon zaključenja ugovora osiguravajuće društvo će izdati polisu. Forma se razlikuje od kompanije do kompanije.
Od čega zavise tarife osiguranja automobila?
Zakon ne govori o pravilima za izračunavanje tarifa - stoga osiguravatelji sami odlučuju šta će odrediti trošak police.
Obično se prilikom izračunavanja cijene polise uzimaju u obzir sljedeći kriteriji:
Godine vozača. Najčešće u nesrećama dođu vozači između 30 i 40 godina. Stoga se za vlasnike automobila ove dobi trošak police obračunava s povećanim koeficijentom. Ako ima više vozača, oni će gledati na godine najmlađeg od njih.
Vozačko iskustvo. Sa više vozačkog iskustva, polisa će biti jeftinija. Ako je vozač upravo dobio vozačku dozvolu, cijena se može udvostručiti. Ako ima više vozača, u obzir će se uzeti najkraći staž.
Iskustvo vožnje bez nezgoda. Osiguravajuća kuća provjerava koliko je često vozač bio uključen u nesreću i koliki je iznos isplata. Što je bilo manje nezgoda, manji su rizici za osiguravajuću kompaniju i jeftinija polisa.
Marka, model i godina proizvodnje automobila. Cijena automobila i njegovih rezervnih dijelova se s vremena na vrijeme mijenja. Stoga osiguravajuće društvo procjenjuje troškove popravke određene marke i modela automobila. Na primjer, za Lada Kalina vjetrobran košta 2.500 RUR, a za Volvo V40 od istog prodavca - 11.000 RUR. Polisa za drugi automobil će koštati više, jer su cijene njegovih rezervnih dijelova veće.
U okviru kasko osiguranja, oštećeni rezervni dijelovi se zamjenjuju novima, tako da popravak starih i rijetkih automobila možda neće biti isplativ za osiguravajuću kuću ili će se cijena polise značajno povećati. Kompanije obično odbijaju da osiguraju automobile starije od 10 godina.
Statistika krađa određenog modela automobila. Ako se vaš model automobila često krade, cijena vaše politike krađe može porasti. Osiguravajuća društva se po pravilu oslanjaju na statistiku Ministarstva unutrašnjih poslova i vlastitu statistiku o plaćanju ovog rizika u određenom regionu.
Dostupnost sistema protiv krađe. Kako bi se smanjio rizik od krađe, osiguravajuća kuća može zatražiti od vas da ugradite alarmni sistem u svoj automobil. Ponekad je ovo obavezan uslov ugovora. Mogu ponuditi i dobar popust ako ugradite alarm sa GPS sistemom - pomaže u praćenju kretanja automobila.
Dodatne usluge osiguravača. Ako dođe do osiguranog slučaja, osiguravajuća kuća može pozvati hitnu pomoćnika, platiti taksi ili dati drugi automobil dok se lični automobil popravlja. Što je više takvih usluga u ugovoru, to je cijena police veća. Kako to ne biste preplatili, razmislite koje usluge su vam zaista potrebne, a koje ne.
Kilometraža automobila.Što je veći put automobil prešao tokom čitavog perioda, polisa će biti skuplja.
Načini uštede na osiguranju automobila
Ušteda uz franšizu. Odbitna vrijednost je dio gubitaka koji osiguravajuće društvo ne nadoknađuje. Odnosno, vlasnik automobila i osiguravač se unaprijed dogovore o iznosu koji će vozač pokriti o svom trošku. Što je veća franšiza, to je osiguranje jeftinije.
Pogledajmo primjere.
Recimo da je Ivan Petrov sklopio polisu sa odbitkom od 10 hiljada rubalja. Sutradan su tinejdžeri loptom slučajno razbili bočni retrovizor automobila. Troškovi popravka procijenjeni su na 1000 rubalja. Čovjek će u tom slučaju popravku platiti iz svog džepa, jer je iznos štete manji od franšize.
Hajde da razmotrimo drugu situaciju. Student Jurij Tumanov uzeo je novi automobil na kredit. Osiguravajuća kompanija je ponudila da uštedi duplo više na kasko osiguranju i uzme polisu sa odbitkom od 50 hiljada rubalja. Jurij se složio i potpisao sporazum. Nedelju dana kasnije, mladić je slučajno uleteo u vrata garaže - ulupao je branik i razbio far. Popravke su procijenjene na 60 hiljada rubalja. Osiguravajuća kompanija će nadoknaditi 10 hiljada rubalja, a Jurij će sam platiti ostatak.
Ako je drugi vozač kriv za nesreću i on je poznat, osiguranik neće morati platiti franšizu. Da biste to učinili, osiguravajućem društvu morate dostaviti evropski OSAGO protokol ili dokumente saobraćajne policije. U tom slučaju, osiguravajuća kuća će nadoknaditi štetu u potpunosti o svom trošku i na sebe preuzeti sva pitanja u vezi naplate odštete od krivca.
Osiguranje automobila samo od štete ili samo od krađe. Neka osiguravajuća društva daju popust ako osigurate svoj automobil od jedne vrste rizika. Ili nude da odaberu samo neophodne rizike i isključe druge iz politike.
Na primjer, izračunajmo cijenu osiguranja za automobil Lada Kalina iz 2015. Recimo da vlasnik automobila živi u Moskvi, ima više od 45 godina, a vozačko iskustvo je više od 10 godina.
Posebne ponude za kasko osiguranje. Osiguravajuća kuća često daje popust ako sklopite dvije polise istovremeno - kasko i obavezno osiguranje od autoodgovornosti, ili ugradite poseban telematički uređaj u automobil. Telematika prenosi informacije o brzini automobila i vozačevom stilu vožnje na server osiguravača. Polica može pojeftiniti 20% ako u tekućoj godini nije bilo osiguranih slučajeva.
Popust se neće dati odmah - osiguravajućem društvu treba vremena da dobije statistiku od telematike. To obično traje od 2 do 12 mjeseci. Ukoliko vozač vozi pažljivo i ništa ne prekrši, cijena polise će biti smanjena. Nesavjesnim vozačima cijena će rasti u zavisnosti od broja prekršaja.
Drugi način uštede je kasko osiguranje na period kraći od godinu dana. Ovo je korisno u sljedećim slučajevima:
- vlasnik planira prodati automobil u narednim mjesecima ili će ga odvesti u drugi grad kako bi ga prenio na novog vlasnika;
- vozač ne namjerava voziti auto neko vrijeme - na primjer, zimi.
Ispravna registracija slučaja osiguranja
Evo općih uputa u slučaju nesreće:
- Zaustavite se, upalite svjetla opasnosti i postavite trougao upozorenja.
- U slučaju manje nesreće i štete do 100 hiljada rubalja, prijavite nesreću prema evropskom protokolu bez pozivanja policije, ako ne dođe do sporova. Da biste to učinili, potrebno je popuniti izvještaj o nezgodi. Ako je šteta veća od 100 hiljada rubalja, ograničenje evropskog protokola može se povećati na 400 hiljada rubalja pomoću mobilne aplikacije „OSAGO Assistant“. Važno je da oba učesnika u nesreći mogu da se prijave u aplikaciju preko svog naloga državnih službi. Dok aplikacija radi u Republici Tatarstan, Moskva, St. Petersburg, Moskovskoj i Lenjingradskoj oblasti.
- Ako je u nesreći učestvovalo više od dva automobila, oštećena druga imovina ili ljudi, pozovite saobraćajnu policiju i hitnu pomoć. Zatim od policijskog službenika uzmite dokument o nesreći - to može biti rješenje, protokol ili odluka.
- Ne pomerajte auto dok ne dođe saobraćajna policija.
- Snimite fotografije mjesta nesreće i oštećenih vozila iz svih uglova. Što je više detalja, osiguravajuća kuća ima manje razloga da odbije nadoknadu.
- Pokušajte pronaći svjedoke ako su automobil oštetili nepoznati ljudi ili ako je oštećen, na primjer, kao posljedica uragana. Zabilježiti puno ime, broj telefona i adresu stanovanja očevidaca. Ako dođe do spora sa osiguravačem ili se istina mora utvrditi na sudu, kao dokaz će poslužiti iskazi svjedoka.
- Obratite se predstavniku osiguravajućeg društva. U pravilu, polisa navodi telefonski broj dežurne linije. Ako ugovor navodi drugi način komunikacije, slijedite ga.
Prijavite incident svom osiguravajućem društvu čim saznate za štetu. Operater mora registrirati zahtjev i objasniti dalje radnje. Praćenje uputstava je obavezno. Ako se od vas traži da date rješenje za pokretanje krivičnog postupka u vezi s krađom, morate to učiniti. Ako, prema ugovoru, osiguravajuća kuća traži od vas da fotografišete detalje incidenta, a nemate kameru na telefonu, morat ćete pronaći kameru.
Nemojte vršiti nikakve popravke na vašem vozilu prije nego što osiguravajuće društvo odluči da vam plati štetu. U suprotnom, plaćanje može biti odbijeno.
Kako pravilno fotografisati štetu
Ako vidite svježe ogrebotine ili razbijeno staklo na svom automobilu, fotografirajte štetu, čak i ako vaša osiguravajuća kuća ne zahtijeva fotografije. Fotografije će vam pomoći da izbjegnete nepotrebne sporove sa osiguravačem.
Neće platiti novac ako je vlasnik namjerno oštetio njegov automobil. U ovom slučaju, osiguravajuće društvo bi razumno smatralo da je takva radnja prijevara.
Ako je u trenutku nesreće vozilom upravljala osoba koja nije bila uključena u polisu osiguranja, a time se krše uslovi ugovora, plaćanje će biti odbijeno. Ponekad u ugovoru nema takvog uslova, pa možete dobiti novac.
Osiguravajuće društvo može ugovorom predvideti dodatne okolnosti za odbijanje plaćanja. Na primjer, ako je automobil naučen da vozi, ili je učestvovao u utrkama ili je korišten kao taksi. Ako se uslovi rada automobila promene, vlasnik automobila je dužan da o tome obavesti osiguravajuće društvo. Osiguravač će promijeniti uslove ugovora i zahtijevati doplatu, ili raskinuti ugovor.
Gdje se žaliti u slučaju problema
Prvi korak je podnošenje žalbe osiguravajućem društvu. Možete doći lično u kancelariju ili nazvati broj koji prima reklamacije.
Ne postoji zvaničan obrazac za podnošenje žalbe, pa se može napraviti u slobodnoj formi. Potrebno je navesti sljedeće:
- Puno ime, datum rođenja, adresa stanovanja, telefon.
- Broj i datum zaključenja ugovora o osiguranju, rok važenja polise.
- Suština tužbe je u tome da, na primjer, kompanija ne smatra da je slučaj osiguran, odlaže plaćanje, dugo traje popravka automobila ili je pogrešno izračunala iznos štete.
- Kakav rezultat želite dobiti - na primjer, platiti novac ili preračunati iznos naknade za gubitke.
- Molimo da pritužbu uputite finansijskom ombudsmanu ako se osiguravajuća kuća ne slaže sa razlogom žalbe.
Finansijski ombudsman rješava pretpretresne sporove između osiguravača i klijenata osiguravajućeg društva - bez naknade. Rok za razmatranje prigovora nije duži od 30 dana. Ako se osiguravajuća kuća ili vlasnik automobila ne slažu sa odlukom, mogu je osporiti na sudu.
Karakteristike kasko osiguranja kreditnih automobila
Ko je pokriven kolateralnim osiguranjem? Polisa kasko osiguranja prvenstveno štiti imovinu. Ako je imovina založena banci, ona postaje jedan od korisnika, odnosno lice koje može dobiti naknadu. Banke najčešće zabranjuju vlasnicima da prodaju automobil. Ali ako zajmoprimac prestane da otplaćuje dug, zajmodavac ima pravo da uzme auto, proda ga i otplati dug.
Banka smatra da automobil nije baš pouzdan kolateral. Auto može biti ukraden ili teško oštećen u nesreći. Stoga banke često u ugovor o kreditu uključuju uslov za osiguranje automobila od rizika “oštećenja” i “krađe”. Ako je auto ukraden, osiguravajuće društvo će platiti dug po kreditu.
Tu je i pogodnost za vlasnika automobila - neće morati da plaća kredit za auto koji je ukraden. Da biste dobili naknadu za manju štetu, potrebno je to unaprijed predvidjeti u ugovoru o osiguranju i podnijeti zahtjev za potpunu polisu kasko osiguranja.
Rizici osiguranja na zahtjev banke kreditora. Ukoliko je automobil ukraden ili uništen, uplate će se koristiti za otplatu glavnog duga i kamata po ugovoru o kreditu. Ako je dug prema banci mali, vlasnik automobila će moći dobiti onaj dio iznosa koji ostane nakon zatvaranja kredita.
Za zajmoprimca dobri uslovi u ugovoru su kada za rizike “krađe”, “krađe” i “smrti” banka postaje korisnik, au drugim slučajevima – osiguranik. Ova formulacija znači da ako je automobil oštećen, vlasnik će dobiti uputnicu za popravku i neće morati ništa da plaća iz džepa.
Zapamti
- Polisa kasko osiguranja je pouzdan način da se zaštitite od gubitaka u slučaju nezgode, krađe i slučajnog oštećenja ličnog vozila.
- CASCO ne pokriva prinudnu građansku odgovornost, tako da ne možete bez polise autoodgovornosti.
- Tarife za kasko osiguranje nisu regulisane zakonom, pa osiguravajuća društva određuju cijene po sopstvenom nahođenju.
- Ako želite uštedjeti, možete kupiti policu kasko osiguranja sa franšizom ili djelomično osigurati svoj automobil, na primjer, samo od krađe.
- Ako dođe do oštećenja na automobilu, morate odmah prijaviti incident osiguravajućem društvu.
- Osiguravajuće društvo novčano nadoknađuje gubitke ili popravlja automobil o svom trošku.
- Ako imate problema sa svojim uplatama, prvo pokušajte da riješite spor direktno sa osiguravajućom kompanijom. Podnesite pismenu žalbu - to je često dovoljno.
- Ako se problem ne može riješiti, obratite se svom finansijskom ombudsmanu. On će pomoći u rješavanju spora bez suđenja.
Kupovina automobila je divan događaj. Ali mračne misli počinju da ispunjavaju tvoju bezbrižnu glavu, a tvoj osmeh se polako pretvara u grimasu bola. Sjećate se koliko opasnosti čeka automobil na svakom kilometru vožnje. Nesreće! Pijani vozači! Loše osiguran teret na kamionima! Otmičari! Vandali! Icicles! Djeca iz susjedstva sa neobično teškom loptom! Dolazi do spoznaje da bez osiguranja jednostavno nećete moći mirno spavati noću.
Osiguravajuća društva su tuce. A ako vam je teško da odaberete jednu od njih, pripremite se na najgore: prilikom prijave za KASCO osiguranje morat ćete donijeti mnogo odluka. Pogledajmo najvažnije opcije ugovora na koje svakako trebate obratiti pažnju. Pa, onda ćemo pokrenuti rubriku „Pitanja za drage urednike“ u kojoj ćemo popuniti najčešće praznine u znanju o CASCO-u. I zapamtite, glupo pitanje nije postavljeno pitanje.
Edukativni program o osnovama
Objasni mi! CASCO i OSAGO: blizanci ili rođaci?
OSAGO je osiguranje za vašu odgovornost na putu. Prema njemu, osiguravajuće društvo će pokriti popravke ili platiti odštetu onima koji su stradali u vašim postupcima. Da li ste promašili skretanje i udarili u tuđi Audi? Vaše osiguranje će platiti njegovu popravku, ali ćete o svom trošku morati ukloniti udubljenje na svom automobilu. Ako vam nepažljiv student u Lamborghiniju sruši retrovizor, popravku će platiti njegova osiguravajuća kuća. Svaki vlasnik automobila mora imati važeću polisu autoodgovornosti - vožnja bez nje je zakonom zabranjena.
KASKO - osiguranje vašeg automobila. Za razliku od obaveznog osiguranja od autoodgovornosti, ono je potpuno dobrovoljno i nadoknađuje štetu nanesenu na automobilu – čak i ako ste vi sami krivac nesreće. Možete dobiti novčanu nadoknadu ili jednostavno uzeti uputnicu za popravke, koje će platiti kompanija. U nekim slučajevima osiguravajuća kuća insistira na popravci i ima puno pravo na to. Da biste izbjegli nesporazume, svakako razgovarajte o takvim točkama sa osiguravačem prije sklapanja ugovora.
Mora se imati na umu da CASCO ni u kom slučaju ne zamjenjuje MTPL. U svakom slučaju ćete morati sklopiti policu obaveznog osiguranja, ali da li ćete sklopiti polisu KASCO osiguranja ili ne, to je vaš izbor.
Na šta treba obratiti pažnju prilikom podnošenja zahtjeva za KASCO osiguranje?
Svaka kompanija ima svoja pravila koja se moraju razjasniti prije sklapanja ugovora. Na primjer:
Kompenzacija bez sertifikata
Da li je moguće nadoknaditi manje popravke u okviru osiguranja bez čekanja u redu za potvrdu saobraćajne policije?
Stakleni elementi
Da li su pokriveni osiguranjem? Mogu li dobiti kompenzaciju na pojednostavljen način?
Broj zahtjeva
Nakon koje posjete će se osiguravač nervozno uhvatiti za glavu i pokazati vam vrata?
Odšteta za vozilo nakon nezgode
Prošle godine, Vrhovni sud je razjasnio situaciju sa TCB-om. Sada osiguravač u ugovoru mora naznačiti da li klijent očekuje naknadu za izgubljenu tržišnu vrijednost automobila ili ne. Ako je kompanija previše lijena da uključi klauzulu o TCB-u, možete tražiti odštetu preko suda. Savjetujemo vam da prije potpisivanja ugovora razjasnite polisu osiguranja o naknadi za osiguranje vozila.
Sastavili smo listu pitanja o CASCO-u koja su nam najčešće postavljana i pripremili pristojne odgovore. Nemojte se ustručavati da pitate čak i najočiglednije stvari, jer glupo pitanje nije postavljeno pitanje. Dakle, počnimo.
U KASKO-u postoji neka vrsta franšize. Šta je još ovo?
Ne, ovo nije otvaranje restorana brze hrane uz osiguranje. Prilikom registracije franšize, u ugovoru se navodi iznos koji ste spremni potrošiti na popravke. Zamislimo da ste se dogovorili za 15.000 rubalja. Ako je franšiza uslovna, sve manje popravke plaćate manje od 15.000 rubalja. Sve što se pokaže skupljim, osiguravajuće društvo će u potpunosti nadoknaditi. Uz bezuslovnu franšizu, čak i veliki popravci se plaćaju za minus isti iznos iz ugovora. Na primjer, osiguravajuće društvo će pokriti ček iz autoservisa na 100.000 rubalja samo za 85.000, a 15.000 će vam morati dati.
Zašto se uopće prijavljivati za franšizu ako svaki put morate platiti popravke? Otkrijmo vam tajnu: uz to godišnja polisa postaje osjetno jeftinija, jer osiguravajuća kuća dio troškova prebacuje na vas.
Možete li sa CASCO-om raditi šta god želite na putu? Osiguravajuća kuća će svejedno platiti
KASCO vas neće spasiti novčane kazne, suđenja, a sigurno vas neće izvući iz zatvora. Polis nije kod koji aktivira način rada Boga. Moraćete da odgovarate za posledice svojih postupaka na putu kao običan čovek. Još jednom izazvao nesreću i izgubio dozvolu? Da, osiguravajuće društvo će platiti popravke, ali naredne tri godine moći ćete samo da se divite ravnomjernom sloju boje sa suvozačevog sjedišta. Politika vam ne garantuje pristup beskrajnom ponoru novca - maksimalni iznos naknade odmah će biti naveden u ugovoru.
Šta ako mi ukradu auto? Hoće li osiguravajuće društvo nadoknaditi troškove?
Pogledajmo prvo vrste KASCO osiguranja. Jedi puno osiguranje automobil za koji ćete dobiti odštetu u bilo kojem od slučajeva osiguranja: od oštećenja karoserije do potpunog uništenja automobila od pada meteorita. Da li je tamo djelomično— ovdje birate od čega će vaš automobil biti osiguran. Plašite li se da će potpuno novi Mitsubishi biti ukraden upravo sa parkinga u blizini vaše kuće? Uključite djelimično KASCO osiguranje sa osiguranjem samo od krađe. Budite veoma oprezni pri sastavljanju takvog sporazuma. Osiguravači često dodaju klauzulu da noću automobil mora biti parkiran striktno na čuvanom parkingu. Ako ostavite auto na ulici do jutra i bude ukraden, nećete dobiti odštetu.
Dobiti kompenzaciju | Nećete dobiti ništa |
Automobil se zabio u branik automobila ispred | Bio si malo pijan pa si se slučajno zabio u tuđi branik |
Tvoj auto je ukraden | Zamolili ste prijatelja da vam “ukrade” džip iz puste ulice kako biste prevarili osiguravajuću kuću. |
Tokom poplave automobil je odnesen na drugi kraj ulice, gde je na njega palo drvo | Odlučili smo da Murzika odvedemo veterinaru bez nosiljke, ali je pokakao pravo na sjedište |
Doživite nesreću na putu do posla | Znali ste da je u autu nešto pokvareno, ali ste ga ipak vozili na posao i doživjeli nesreću |
Promašio si skretanje i udario se u stub | Zabio si se u stub pokušavajući da izvedeš težak drift na takmičenju „Najbolji trkač Južnog Butova“. |
Komšija ti je digao u vazduh auto da bi oslobodio parking mesto. | Počeo je treći svjetski rat i automobil je uništen u nuklearnoj eksploziji |
Jeste li pitali? Mi odgovaramo!
Imam mali iver na haubi koji sam danas primetio. Odakle mi to i ko je kriv nije jasno. Prijaviću se za KASCO osiguranje, ali ne želim da farbam celu haubu tehnologijom. Hoću li imati problema?
Svaka osiguravajuća kuća vrši detaljan pregled automobila i evidentira eventualnu štetu u izvještaju. Čip na haubi će se sigurno naći na listi. Ako ne prefarbate svoj automobil, a nakon nekog vremena u nesreći oštetite haubu, osiguravajuća kuća će najvjerovatnije samo djelimično platiti njegovu popravku. Ovo je motivisano činjenicom da je deo već imao kvar, koji osiguravajuća kuća nije dužna da otkloni. Na primjer, pod KASKO-om će vam kupiti novu haubu, ali ćete sami morati platiti farbanje. Možete ići na sud, pa čak i pobijediti: takvi slučajevi su se dešavali u sudskoj praksi.
Prošle godine sam dva puta bio u saobraćajnim nesrećama i u oba slučaja sam bio oštećeni. Da li je tačno da ako produžim KASKO osiguranje za narednu godinu, cena će i dalje biti povećana?
Podizanje cijene polise za one koji nisu baš dobri vozači i često upadaju u nesreće svojom krivnjom uobičajena je praksa svih osiguravajućih društava. Na taj način pokušavaju da pokriju troškove stalnih plaćanja. Ali ako je druga osoba kriva za nesreću, onda će vaše osiguravajuće društvo, naprotiv, dobiti novac i nadoknaditi svoje gubitke. U tom slučaju cijena za narednu godinu za vas će ostati ista. Često nesreća ne ostavlja krivca - on se može sakriti ili ne primijetiti da je udario vaš auto. U tom slučaju osiguravajuće društvo neće dobiti ni peni od njega. Sljedeće godine osiguravajuća kuća će povećati cijenu vaše polise i vratiti dio izgubljenog novca.
Imam SUV sa veoma skupim audio sistemom, neonskim svetlima i airbrushed kaubojom na zalasku sunca. Može li se sve to osigurati po KASCO?
Osiguravajuća kuća prihvata vaš automobil u originalnoj konfiguraciji i ne snosi odgovornost za oštećenje skupog radija, subwoofera ili pozadinskog osvetljenja. Ako zaista cijenite sve navedeno, pokušajte to osigurati kao dodatnu opremu. Ali neće svaka kompanija pristati na takve uslove. Ne zaboravite donijeti sve račune u svoju osiguravajuću kuću. U suprotnom, cijena vašeg audio sistema iz 2010. godine može biti potcijenjena.
Sa airbrushing će to biti mnogo teže, jer je njegovu pravu vrijednost prilično teško dokazati. Ako se Banksyjev vlastiti grafit pojavio na vašem automobilu tokom putovanja u London, nemojte očekivati da će neko pristati da ga osigura na milion dolara. U normalnom slučaju, osiguravajuće društvo će tretirati airbrushing na automobilu kao jednostavan posao farbanja. Stoga, ako je oštećen, jednostavno će vam biti ponuđeno da prefarbate automobil u jednoj boji. Tableti i diktafoni se također smatraju dodatnom opremom, ali više ne podliježu osiguranju. Zovu se lako uklonjiva oprema, što znači da će potencijalnom lopovu trebati samo nekoliko ruku i nekoliko sekundi vremena. Nijedna osiguravajuća kuća neće preuzeti rizik, tako da ćete se sami morati pobrinuti za sigurnost takve opreme.
Ako ste žrtva, možete povratiti odštetu za oštećenu opremu od osobe odgovorne za nesreću. Istina, ne pod KASKO, nego pod OSAGO. A ovo je sasvim druga priča.
Kratko i na suštinu
CASCO je, za razliku od OSAGO, potpuno dobrovoljan i štiti samo vaš automobil.
Da biste uštedjeli na svojoj polisi, možete podnijeti zahtjev za franšizu. Sve popravke jeftinije od cijene franšize bit će na vama. Ako je odbitak bezuslovan, tada se iznos odbija od bilo koje vrste naknade - morat ćete ga platiti.
Prije sastavljanja ugovora provjerite nekoliko važnih tačaka: mogućnost primanja određenih vrsta naknade bez certifikata, osiguranje staklenih elemenata, broj zahtjeva i dostupnost TCB naknade.
CASCO vas ne štiti od novčanih kazni, administrativne i krivične odgovornosti.
KASCO može biti potpun ili djelomičan. Na primjer, možete osigurati svoj automobil od bilo kakvih nevolja ili samo od krađe.
Besplatni sir, kao što znate, dolazi samo u mišolovci. Šta ako pokušate pažljivo trčati oko njega, odgrizajući malo po malo? Jasno je da nećete dobiti cijeli komad sira, ali ćete ga moći zagristi. Slična metafora karakteriše i sam proizvod osiguranja, a to je polisa, i klijenta osiguravajućeg društva - sve zavisi isključivo od tačke gledišta. Zadatak vlasnika automobila je... Osiguravač je fokusiran na to da od klijenta iscijedi bar nešto, ponudi mu što je moguće minimum. Dakle, proces štednje pri kupovini kasko osiguranja gotovo uvijek uključuje kompromis. Ali izuzeci su mogući. Počnimo sa njima, možda.
U pravilu, sniženje cijene polise podrazumijeva različita ograničenja, ali u nekim slučajevima popust se može dobiti iz vedra neba. Skoro.
Manipulacija
Osiguravajuća društva na sve načine nastoje zadržati one koji redovno plaćaju iz godine u godinu, ali ne upadaju u nesreću - nije grijeh takvim ljudima ponuditi popust za lojalnost. Međutim, možete dobiti još značajniji popust (do trećine cijene polise) ako iznenada odlučite promijeniti osiguravajuće društvo: konkurenti voljno mame tuđe klijente od povjerenja. Uzgred, moguće je da će vaš osiguravač, nakon što je saznao za odluku da pređe u neprijateljski logor, imati čast da to objavi. I s pravom: dobrog klijenta treba cijeniti!
Popust na osiguranje automobila možete ostvariti i ako, pored polise kasko osiguranja, podlegnete nagovaranju da osigurate još nešto – recimo nekretninu ili život. Ako mislite da je ovo nametnuta usluga, pa imate pravo da odbijete. Međutim, na to možete gledati drugačije: za manji ukupni iznos, umjesto jednog proizvoda, kupujete dva – pa zašto ne? Iako je, naravno, ovu opciju teško nazvati ekonomičnom.
Fino podešavanje
Najčešći način je franšiza. Postoji mnogo vrsta franšiza, ali suština je ista: pod ovim pojmom se obično podrazumijeva iznos koji se ne plaća po nastanku osiguranog slučaja. Franšiza nije samo isplativa, već i zgodna za ljubitelje automobila: nema potrebe da se mučite s izdavanjem certifikata i procjenom troškova popravka zbog manjih (i često jeftinih) oštećenja - samo idite u najbliži ili poznati servisni centar i brzo sve popravi za svoj novac, bez ulaska u teške odnose sa osiguravačima.
Drugi način da smanjite premiju osiguranja uključuje procjenu automobila. Ukoliko limit plaćanja odredite na način da u slučaju gubitka automobila (krađe ili totalnog gubitka) nećete dobiti njegovu cjelokupnu vrijednost, već samo određeni dio, tada će cijena police biti niža . Jasno je da u slučaju “kreditnih automobila” ova opcija neće raditi.
A evo još jedne zanimljive opcije za ugovorne odnose, koja se nudi u nekim osiguravajućim kućama. Prilikom registracije polise plaćate polovinu iznosa, a drugu uplatu samo ako nastupi osigurani slučaj.
Ovu opciju ne treba brkati sa kupovinom polise na rate, što u konačnici uključuje punu isplatu sredstava, iako produženo tokom vremena.
Ne samo sve
Osiguranje “širokog spektra” je uvijek pretjerano skupo: za polisu bez ograničenja osiguravajuća kuća će naplatiti maksimum. Kako kažu, ne treba nepotrebno umnožavati stvari - pa odmah odlučujemo kome će biti dozvoljeno da vozi auto, jer što se manje ljudi pojavi na polisi, to je jeftinije. Ako se „toksični“ drajver sa lošom statistikom pojavi na listi rentabilnih korisnika, sigurno će pokvariti čitavu kalkulaciju.
Pogledajmo dalje. Da li vam je potrebna potpuna pokrivenost? Ako sigurno znate da će automobil noću biti pohranjen na podzemnom parkingu, a danju će živjeti u zaštićenom prostoru poslovnog centra daleko od drveća, onda je vjerovatnoća oštećenja automobila kao rezultat prirodnih katastrofa je minimalan. Možete precrtati ovu klauzulu iz ugovora i preračunati cijenu - bit će jeftinije.
Ako imate neki egzotičan automobil, onda ga uopće ne morate osiguravati od krađe: rizik da će neko poželeti vaše blago je mali. Ali u slučaju nezgode, možete se osigurati – nikad se ne zna... Ovdje postoji jedno pravilo: što je manje rizika u polisi, to ćete na kraju platiti skromniji iznos.
Osiguravajuća društva praktikuju i programe koji uzimaju u obzir karakteristike rada vozila. Recimo da namjeravate koristiti auto samo vikendom ili, na primjer, na nekim određenim rutama (vi ste nepopravljivi ljetni stanovnik, ali više volite ići metroom na posao). U ovom slučaju, prema poštenom mišljenju osiguravajućeg društva, zaslužujete i da budete nagrađeni popustom, što je i logično: što je automobil manje vožen, manja je vjerovatnoća da ćete doživjeti nesreću. Bingo!
Nije potrebno!
Postoje i druge nijanse koje također utječu na cijenu osiguranja. Pozivanje dežurnog komesara, tehnička podrška, obeštećenje bez sertifikata, šleper u slučaju nesreće - sve su to usluge koje možete odbiti zbog nižeg računa.
Također ima smisla navesti uslugu u kojoj će se automobil popraviti u slučaju osiguranog slučaja: odabir redovnog tehničkog centra umjesto ovlaštenog distributera pomoći će uštedjeti značajnu svotu. Štaviše, možete u potpunosti odbiti plaćanje za rad majstora, predviđajući samo nadoknadu troškova rezervnih dijelova - to će biti još jeftinije.
Stvar tehnologije
A evo i najnaprednijih načina da uštedite novac prilikom kupovine osiguranja. Počnimo s činjenicom da na cijenu kasko osiguranja utječe prisustvo određenih vrsta opreme u automobilu. Čak i za banalan sistem signalizacije osiguravajuća kuća daje popust, a ako satelit pazi na auto, popust će postati još impresivniji. Ovdje je, međutim, važno ne pretjerati, jer u suprotnom ugradnja naprednog (i skupog) sistema protiv krađe može lako poništiti svu uštedu.
Jedan od modernih trendova u svijetu osiguranja je ono što je u osnovi takozvanog pametnog osiguranja. Uređaj je povezan sa ugrađenim sistemom vozila preko dijagnostičkog konektora, koji ne samo da prati kretanje vozila, već vam omogućava i da procenite vozačev stil vožnje. Ako potonji pokaže mirnu i uravnoteženu vožnju bez naglog ubrzanja ili spontanih pokreta, osiguravatelji će to smatrati vrijednim ublažavanja.
Konačno, još jedan način uštede je vezan za izbor kompanije od koje na kraju kupujete polisu. Svakako vrijedi izdvojiti malo vremena i istražiti tržište kako biste vidjeli gdje će polisa osiguranja za vaš automobil biti jeftinija. Za to postoje različiti alati poput web stranica Kaskometr.ru ili Banki.ru, gdje možete unijeti ključne parametre i dobiti približan izračun cijene polise u nekoliko osiguravajućih društava odjednom - i dalje odabrati odgovarajuću opciju. I ne samo da birate, već se i prijavite za to: neki osiguravači mogu dati i mali popust za online registraciju. To je mala stvar, ali lepa.
Kakva je ovo franšiza?
U svijetu osiguranja postoji mnogo vrsta franšiza. Obično svi znaju da postoji uslovna franšiza, a postoji i bezuslovna. U prvom slučaju šteta se ne nadoknađuje ako je njen iznos manji od odbitne; ali ako je šteta veća, popravka će biti plaćena u cijelosti. U drugom slučaju, osiguravajuće društvo nadoknađuje štetu, ali umanjeno za iznos koji je naveden u franšizi.
Druge vrste su egzotičnije. Dinamička franšiza može se povećati kako se pojave nove: ako uđete u jednu nesreću, odbitak će biti 10 hiljada rubalja (na primjer), ako imate još jednu nesreću, povećat će se na 20 tisuća. Ali, recimo, privremena franšiza ne znači toliko samu franšizu, koliko uslove za njenu primjenu. Grubo govoreći, ako se nezgoda dogodi prije ugovorenog roka (ili, obrnuto, kasnije - sve ovisi o ugovoru), onda se odbitak ne primjenjuje.
Postoje i franšize koje regulišu plaćanje uzimajući u obzir određene okolnosti. Na primjer, ako je vozač osiguranog automobila kriv za nesreću, ne plaća se naknada. U principu, možete odrediti bilo koje uvjete, fokusirajući ih na određenog vozača ili čak na određene dijelove vozila (točkovi, na primjer).
- Odgovore na sva pitanja o pravnim aspektima osiguranja automobila naći ćete u.
KASCO osiguranje nije samo finansijski instrument, već i antidepresiv: kada je automobil pod zaštitom osiguranja, razloga za brigu je mnogo manje. Šteta, sve je teže priuštiti si takav talisman - svakim danom je sve skuplji... Na kojoj od sveobuhvatnih usluga osiguranja se može sigurno žrtvovati, a na čemu je bolje ne štedjeti, objašnjava stručnjakinja ZR-a.
Denis Frolov
Situacija na tržištu autoosiguranja trenutno je dvosmislena, polisa KASCO osiguranja je bukvalno nekoliko puta poskupjela. Istovremeno, mnoga osiguravajuća društva sa naizgled besprijekornim portfeljem prestala su sa radom na ovom tržištu. Sve to dovodi do povećanog odbijanja potrošača od KASCO osiguranja. Ali postoje situacije kada ne možete bez ove vrste osiguranja: kredit za automobil, nemogućnost parkiranja novog skupog automobila na čuvanom parkingu itd. Naravno, prilikom plaćanja skupe usluge, osiguranik mora znati svoja prava i biti najpotpunije informisan o svim nijansama osiguranja. Osiguravajuća društva često klijentu ne objasne „potpuni izgled“. Razlog za to je jednostavan: bilo kakva plaćanja su neisplativa za osiguravača, kompanija mora ostati u plusu. Ali svaka razumna osoba, kada osigurava automobil po KASCO-u, uvijek razmišlja o tome kako da "nadoknadi" novac uložen u polisu. Stoga je važno znati algoritam postupanja, potrebnu dokumentaciju i svoja prava kada se dogodi osigurani slučaj po KASCO-u. I, zapravo, šta se tačno može smatrati osiguranim slučajem.
- Krađa (krađa vozila);
- Oštećenje vozila, kao i dodatne opreme, kao rezultat udara u prepreku ili radnji trećih lica (nezakonito ili nemarno). Popis dodatne opreme (na primjer, kotači, diskovi) obično se propisuje prilikom sastavljanja ugovora o osiguranju. Po pravilu, cijena osiguranja raste sa više osigurane dodatne opreme;
- Potpuno uništenje vozila kao rezultat radnji kriminalaca ili prirodne katastrofe. Ali, ako razmišljate o katastrofi, trebali biste pažljivo ponovo pročitati ugovor sa osiguravajućim društvom. Prirodne katastrofe često padaju pod okolnosti više sile. U tom slučaju osiguravač ne vrši plaćanja.
Osiguranim slučajevima po KASCO-u bez nezgode smatraju se:
- Udaranje u prepreku (npr. parking, ograda) bez nanošenja štete trećim licima
- Oštećenje vozila bez učešća drugog vozila (na primjer, oštećenje laka oštrim predmetom, probijanje guma, razbijeno staklo itd.)
- Slučajno oštećenje staklenih elemenata automobila (farovi, vjetrobransko staklo): u pravilu, strugotine od nečega što leti s površine ceste itd.
Osigurani slučaj po KASCO-u bez potvrda obično uključuje manja oštećenja (npr. stakleni elementi). U tom slučaju dovoljno je da se odvezete u svoju firmu da pregledate vozilo i šteta će biti otklonjena na licu mesta. Ponekad, ako stručnjak kompanije odluči, oštećenja na laku mogu biti uključena u listu manjih. U pravilu, ako nema očiglednih posljedica sudara sa drugim vozilom.
U ostalim slučajevima potrebno je pozvati komesara za hitne slučajeve. Vandalske radnje ili krađe vozila moraju biti evidentirane od strane policije.
Postupanje nosioca KASCO polise u slučaju nezgode i drugih osiguranih slučajeva
Šta učiniti kada dođe do osiguranog slučaja po KASCO osiguranju prirodno je pitanje za vlasnika police. Algoritam je prilično standardan. Ali prilikom izdavanja CASCO polise, osiguravač to ne opisuje uvijek detaljno. Stoga, evo liste potrebnih radnji u slučaju osiguranog slučaja:
- Pozivanje inspektora ili komesara za hitne slučajeve da zabilježe incident. Nemojte žuriti da zovete komesara ako ne priznate krivicu. Plaćanje za njegove usluge obično pada na inicijator poziva;
- Ako se ne izjasnite krivim, nemojte žuriti s prijavom nezgode kao slučaj KASCO osiguranja. Uz naknadno osiguranje, svaki KASCO zahtjev automatski povećava ličnu stopu. Stoga, ako postoji mogućnost da se nadoknadi stvarna šteta pod OSAGO-om, bolje je iskoristiti je;
- Prema novim pravilima, komesar saobraćajne policije dostavlja plan nezgode sa potpisima svih učesnika. Ali učesnik u nesreći mora prikupiti dokumente i predati ih osiguravajućem društvu;
- Ako među učesnicima nesreće nema spora o krivici, možete sami sastaviti dijagram incidenta;
- Obavijestite osiguravajuće društvo o nezgodi u roku navedenom u ugovoru. U pravilu, za obavještavanje nije predviđeno više od 3 radna dana;
- Automobil je dat na pregled od strane osiguravajućeg društva. Osiguranik zajedno sa agentom učestvuje u inspekciji, piše izjavu i dostavlja dokumentaciju o incidentu.
- U roku utvrđenom ugovorom, osiguravajuće društvo mora osiguraniku dostaviti dokument kojim potvrđuje slanje automobila na popravku ili (opcionalno), odnosno zaključak stručne komisije o odbijanju naknade štete.
Dokumentacija
Potrebni dokumenti za slučaj KASCO osiguranja:
- Lični dokument;
- Originali i kopije vozačke dozvole i dokumenata o registraciji vozila;
- KASCO polisa (obično provjerite datum isteka);
- Dijagram saobraćajne nezgode ovjeren od strane Državne inspekcije za sigurnost saobraćaja;
- U slučaju krađe potrebno je obezbijediti preostale ključeve vozila, čipove, privjeske za alarme;
- U slučaju krađe potrebna je i kopija prijave za pokretanje krivičnog postupka;
Napominjemo da osiguravajuće društvo može dodatno zahtijevati svoj paket dokumenata ako se takva potreba ukaže.
Pročitajte šta učiniti ako vam ukradu auto.
Zaključak
Da li je to potrebno ili možete bez toga: svaki vozač vaga svoje rizike. Ali vlasnik automobila koji odluči osigurati vozilo po KASCO-u mora zapamtiti jednostavna pravila:
- Odaberite kompaniju koja već nekoliko godina posluje na tržištu osiguranja i ima pouzdanu reputaciju;
- Pažljivo pročitajte ugovor o osiguranju, razgovarajte o svim nijansama prije potpisivanja ugovora;
- Zapamtite algoritam radnji u slučaju osiguranog slučaja. Ne ustručavajte se kontaktirati svoju kompaniju ako ste u nedoumici;
- Obratite posebnu pažnju na klauzule ugovora, u kojima se navode slučajevi u kojima se KASCO osiguranje ne plaća (lista je prilično standardna, ali kompanije imaju svoje karakteristike).
Osiguranje vozila od oštećenja ili krađe naziva se KASCO. Ovo je dobrovoljni vid osiguranja, izuzetak bi bio samo kod kupovine automobila na kredit. Glavna prednost polise je maksimalno pokriće troškova. Može se koristiti čak i ako je vozilo oštećeno krivicom samog vozača.
Kako funkcionira program CASCO osiguranja (u slučaju štete)
KASCO polisu osiguranja možete koristiti ne samo nakon saobraćajne nezgode. Vlasnik automobila može nadoknaditi štetu čak i ako je karoseriju oštetila tuča, drvo je palo na automobil, ili je sam vozač ogrebao automobil prilikom ulaska u garažu.
Ako je automobil oštećen tokom nesreće, tada da biste primili uplatu osiguranja, morate postupiti na sljedeći način:
- Čim vlasnik automobila otkrije štetu, mora to prijaviti policiji. Ako su štetu izazvali ljudi, morate to prijaviti policiji. U slučaju životinja ili predmeta, morat ćete pozvati službenike saobraćajne policije na mjesto događaja.
- Šteta se procjenjuje.
- Dokumente sa inspekcijskim izvještajima poslati osiguravajućem društvu.
Iznos isplate osiguranja nakon štete može biti jednak:
- maksimalni iznos ako se automobil prenese na osiguravača u slučaju „totalnog gubitka“, štete veće od 75%;
- razlika od maksimalnog iznosa do procijenjenog preostalog vijeka trajanja automobila.
Princip obeštećenja iz osiguranja regulisan je sporazumom između kompanije i vozača. U slučaju krađe vozila, odšteta se mora platiti u cijelosti.
U kojim slučajevima pokriva osiguranje?
Prednost KASCO auto osiguranja je proširena lista slučajeva u kojima možete koristiti polisu. To uključuje:
- krađa vozila;
- nanošenje štete kao rezultat nesreće;
- štete zbog prirodnih katastrofa, sudara sa objektima, životinjama;
- štete uzrokovane požarom, nesrećama uzrokovanim ljudskim djelovanjem, eksplozijama.
Detaljan spisak situacija propisan je ugovorom na osnovu kojeg se polisa izdaje.
Prilikom sklapanja osiguranja, vozač može odabrati svoju tarifu. KASCO može biti potpun ili djelomičan. Cijena polise ovisit će o spisku slučajeva u kojima se može primijeniti. Trošak se može izračunati online na službenoj web stranici osiguravača.
Kako pravilno koristiti CASCO
Kako koristiti KASCO osiguranje ako je vaš automobil oštećen? Da biste primili uplate morate izvršiti sljedeće korake:
- Prije svega, trebate provjeriti ugovor da li postoji klauzula koja predviđa plaćanje u ovoj situaciji.
- Primite izvještaj o oštećenju vozila.
- Pribavite policijski izvještaj u kojem se navodi da je automobil oštećen.
- Pripremite paket dokumenata koji uključuje KASCO polisu osiguranja, dokumente za vozilo, pasoš vlasnika i, ako je potrebno, punomoćje za upravljanje automobilom.
Sa prikupljenim papirima vlasnik polise mora kontaktirati osiguravajuću kuću. Zaposleni vrše inspekciju kako bi se uvjerili da automobil ima oštećenja koja su navedena u certifikatu. Nakon toga se utvrđuje iznos naknade za popravke.
Ako je šteta na automobilu nastala zbog saobraćajne nezgode, osiguranje će raditi malo drugačije. Za obradu plaćanja morate izvršiti sljedeće korake:
- Ostanite na mjestu nesreće do dolaska saobraćajne policije i kompletiranja svih papira.
- Ako su u nesreći učestvovala samo dva automobila, a šteta je nastala samo na vozilima, vozači mogu sami sastaviti evropski protokol.
- O incidentu morate obavijestiti osiguravajuću kuću što je prije moguće pozivom.
- Vozač kontaktira osiguravajuću kuću s papirima koji potvrđuju incident, dokumentima vozila i zahtjevom.
Visina naknade utvrđuje se pregledom. Plaćanje se može izvršiti na dva načina.
