Prednosti i nedostaci kredita za automobil su možda jedna od najhitnijih tema za zajmoprimce. Imati automobil danas je više nužnost koju diktira brzina života i zahtjevi za maksimalnom mobilnošću u svakom poslu, a ne običan hir i potvrda visoke pozicije u društvu.
Svaka banka, kako bi privukla više klijenata i povećala novčane tokove, neprestano razvija, modernizuje i implementira širok spektar kreditnih programa za kupovinu automobila, uzimajući u obzir želje i mogućnosti svih segmenata stanovništva.
Optimalni uslovi, dugi rokovi za otplatu pozajmljenih sredstava, registracija za penzionere i mlade preko 21 godine - svi ovi ugodni trenuci pomažu svima koji žele da lako i brzo nabave sopstveno vozilo.
Osim toga, postoji i niz državnih subvencijskih programa koji kupovinu automobila čine još isplativijom.
Ali uz atraktivne mogućnosti, postoje mnoge prepreke i nijanse koje mogu radikalno pokvariti kreditnu povijest i zauvijek lišiti klijente želje za saradnjom s bankarskim organizacijama. Dakle, šta je auto kredit? Prednosti i mane takvih transakcija.
Prednosti kupovine auto V kredit
Da li ste dugo sanjali da postanete punopravni vlasnik vlastitog vozila, ali vam nedostaje novca i nije moguće uštedjeti potreban iznos?
Pojavom usluga auto kredita, takvi problemi će nestati sami od sebe, jer čak i bez sredstava za kupovinu automobila, još uvijek imate priliku kupiti automobil uz zaradu.
Birajte najbolje, a ne pristupačno!
Često, kada ljudi kupuju automobil sa raspoloživim gotovinom, fokusiraju se na automobile koji spadaju u dodijeljene gotovinske limite.
Kada koristite uslugu kreditiranja, možete kupiti upravo onu marku i model koji želite, bez brige da dio iznosa neće biti dovoljan.
Lakoća i pristupačnost.
Danas više ne morate čekati u dugim redovima za podnošenje zahtjeva na razmatranje, jer postoji internet i pojednostavljena procedura za izdavanje auto kredita. Kako biste uštedjeli svoje vrijeme, možete koristiti Internet usluge, otići na web stranicu odabrane banke i ispuniti obrazac za kredit.
U roku od jednog kalendarskog dana, finansijska institucija će vam dati odgovor i reći vam gdje da idete da dobijete novac ili u koju trgovinu da se obratite. Paket dokumenata za registraciju je minimalan, pa će pasoš i vozačka dozvola biti dovoljni.
Postoji lista zasebnih programa koji izdaju kredite za automobile samo sa kolateralom, učešće u takvom projektu se dešava na zahtev klijenta. Osim toga, možete zaključiti ugovor i potpisati ugovor za primanje sredstava za kupovinu automobila direktno u auto kućama.
Ovdje ćete dobiti ne samo iscrpne odgovore na sva vaša pitanja, već i odličnu uslugu na visokom nivou.
Popunite zahtjeve za kredit svim mogućim bankama
Transparentnost plaćanja!
Pogodan i razumljiv sistem pozajmljivanja nudi uslove prihvatljive svima:
- dug period povrata novca, koji se može produžiti u slučaju više sile;
- Praćenjem određenih klauzula ugovora možete osigurati značajno smanjenje kamatne stope i značajno minimiziranje iznosa preplate.
Sigurnost.
Kupovina automobila na kredit zahtijeva obavezno (skoro uvijek) osiguranje po CASCO programu. Ovo je neophodno kako bi se smanjili finansijski gubici zajmoprimca u slučaju krađe ili značajnog kvara automobila, što može dovesti do potpunog gubitka vozila.
Kada dođe do takvih trenutaka, potrošač se mora obratiti osiguravajućem društvu i dobiti odštetu. Naknada će moći pokriti preostalu vrijednost neotplaćenog kredita. Osiguranje služi i kao jemac za banku.
Zbog toga većina kreditnih organizacija insistira na kupovini polise osiguranja i namjerno naduvavaju kamatne stope za one klijente koji to odbiju.
Funkcionalnost.
Proces apliciranja za auto kredit ima dodatne prednosti, na primjer, dostupnost Trade-In i Buy-Back programa. Za šta su oni potrebni?
Iskusni auto-entuzijasti znaju da prema prvom možete prodati svoj stari automobil i sav prihod iskoristiti kao kaparu prilikom kupovine novog automobila.
Drugi vam omogućava da vratite nedavnu kupovinu nazad u autosalon dok se dug u potpunosti ne otplati.
Nedostaci nabavke automobili na kredit!
Uprkos ogromnoj listi pozitivnih aspekata, postoje i nedostaci auto kredita.
Ozbiljno ograničenje.
Kamatna stopa je u većini slučajeva značajno precijenjena i kreće se od 15-17%. Smanjenje je dozvoljeno, ali to podrazumijeva snažnu promjenu drugih parametara i, kao rezultat, kredit možda neće biti tako isplativ kao što se ranije činilo.
Opterećujuća obaveza.
Dok neke institucije tek počinju da praktikuju bez učešća, većina programa radi po staroj šemi. Minimalni ulog se kreće od 10 do 50% ukupne kupoprodajne cijene.
Prema ugovorima o kreditu, što je veća plaćena naknada, to je niža godišnja kamata. Međutim, ne može svako sebi priuštiti da plati polovinu posuđenog iznosa odjednom i, kao rezultat, značajnu preplatu od prvih dana korištenja kredita.
Prisilno obezbeđenje.
Budući da je banka zainteresovana da svakom klijentu proda što više usluga, kupovina polise AO i KASKO će svakako biti uključena u „minimalni“ paket.
Naravno, u nekim slučajevima ove akvizicije su od velike pomoći, ali češće služe za povećanje iznosa duga. Osim toga, čak i ako dođe do osiguranog slučaja, osiguravajuća kuća će tražiti sve vrste razloga da izbjegne plaćanje i učini vlasnika automobila krivcem.
Ne zaboravite da svaka banka radi sa određenim predstavnikom osiguranja, tako da klijenti nemaju pristojan izbor.
Nedostatak punih prava.
Dok vršite uplate za otplatu kredita, stvarni vlasnik vozila je banka. Dobijate ulogu zakupca - krajnje nepovoljan položaj za kupca.
U slučaju nepredviđenih situacija i kašnjenja u plaćanju, finansijska institucija može pokriti preostali dug.
Neprikladno.
Onog momenta kada potpišete prijemni list za automobil, on gubi oko 20% svoje vrijednosti. Na kraju tri godine, još 20%, a vi nastavljate da plaćate prvobitno naveden iznos.
Iako mnoge kreditne institucije ističu da su za sklapanje ugovora dovoljna samo dva dokumenta koja dokazuju vaš identitet, u stvarnosti to uopće nije slučaj.
Neke organizacije zapravo pozajmljuju po minimalnom paketu, ali u ovom slučaju uvelike naduvaju stope i skraćuju period. Drugi radije primaju kolateral zajma, jemac ili kolateral koji garantuje zajmodavcu vašu pouzdanost.
Ograničenje. Nepotrebno je reći da ako je potencijalni zajmoprimac na crnoj listi i ima lošu kreditnu istoriju ili ne može da pruži dokaz o dovoljnoj zaradi, onda neće sklopiti ugovor sa njim.
Konačno!
Uzimajući u obzir prednosti i nedostatke kredita za auto, možemo zaključiti da je ovo mač sa dvije oštrice, jer zajmodavci nude realne mogućnosti da u kratkom roku dođete do željenog automobila, ali duga lista mana vas tjera na razmišljanje.
Kada se odlučite za kredit za auto, prvo morate pažljivo analizirati svoju finansijsku situaciju. Uzmite u obzir sve postojeće i moguće rizike, a također vodite računa o garancijama koje će vam pomoći da bez problema zatvorite dug, čak iu slučaju više sile.
Na osnovu vaše postojeće zarade, izračunajte koliko možete dati mjesečno bez značajnije štete po vaš budžet.
Obratite se konsultantu za pomoć ili upotrebu i izračunajte parametre buduće dužničke obaveze. Ako vaše mogućnosti odgovaraju vašim željama, onda je kupovina automobila na kredit potpuno razumna odluka.
Ako kupovina značajno narušava vaše finansijsko stanje, onda je bolje obratiti pažnju na jeftinije modele ili čak odgoditi kredit.
Kredit za auto u auto-kući za mnoge je rješenje za kupovinu automobila. Međutim, vrlo često se ispostavi da uprkos pogodnosti ove operacije, na kraju se ispostavi da je cijena automobila gotovo dva puta niža od cijene koju ćete platiti u slučaju kredita za automobil.
Mnoge kompanije danas nude svojim klijentima da se prijave za auto kredit u salonu, tvrdeći da je to mnogo brže i lakše. Zapravo, zaista je jednostavnije, ali prije nego što pristanete na takvu ponudu vrijedi saznati neke detalje. Naime, banke koje nude takvo kreditiranje, koje osiguranje ćete morati platiti prilikom dobijanja ovog kredita, koje naknade, i što je najvažnije, dobro proučite uslove kredita. Štaviše, nemaju sve auto kuće predstavnike banke ili finansijske institucije koja nudi kredite, što znači da ćete ipak morati ići u banku da biste zaključili ugovor.
Ne tako davno, auto kuće su svojim kupcima počele da nude još jednu šemu za dobijanje kredita za automobil. Naime, sklapate ugovor sa kompanijom posebno kreiranom za takve svrhe, dobijate neophodnu pozajmicu, a zatim predstavnici kompanije vaše dokumente prenose u banku. Ali, na sreću ili nesreću, ova šema još nije dobila široku distribuciju. Stoga stručnjaci i dalje preporučuju da ako, nakon što odvagate sve prednosti i nedostatke kredita za automobil, odlučite da se isplati uzeti novac, odete direktno u banku. Ovo će uštedjeti vrijeme i novac.
Također je vrlo važno, prije podizanja kredita u auto kući, upoznati se sa svim mogućim opcijama kreditiranja i sve dobro izračunati. Ovo će vam omogućiti da zaista odaberete najbolju opciju kreditiranja. Usput, uvjeti u situaciji kada sklapate ugovor direktno u salonu ili u banci su apsolutno isti. Odnosno, saloni ne naplaćuju kamatu za sklapanje ugovora na licu mjesta.
Postoji niz standardnih zahtjeva koje se moraju poštovati prilikom podnošenja zahteva za auto kredit. Ovo:
ugovor o zalozi;
automobil mora biti osiguran;
Mora postojati ugovor o autorizaciji za registraciju vozila.
Tu je i standardna lista transakcija i plaćanja koji se mora ispuniti prilikom zaključivanja ugovora o kreditu. naime:
provizija za izdavanje kredita (usput, ne naplaćuju je sve banke, a to je način uštede);
uplata za otvaranje računa na koji će biti uplaćen iznos potreban za kredit;
plaćanje državne naknade za sastavljanje ugovora o zalozi;
plaćanje postupka za upis automobila u opšti registar;
plaćanje obračuna i gotovinskih usluga u banci (takođe je potrebno pojasniti, postoje banke koje to ne naplaćuju);
osiguranje automobila.
Takođe, prilikom registracije automobila, moraćete da platite usluge MREO (nabavljanje registarske tablice, dijagnostika i sl.), uplatite doprinose u penzioni fond i platite naknadu za prevoz za godinu dana (njihov iznos zavisi od motora veličina vašeg automobila).
Još jedna veoma važna tačka je ugovor o osiguranju automobila. Poenta je da se u borbi za klijenta neka osiguravajuća društva ne ponašaju sasvim pošteno. Neki uslovi su napisani „pod zvjezdicom sitnim slovima“. Odnosno, nakon što ste zaključili ugovor, tek kasnije saznate da je iznos vaše franšize, na primjer, oko 50% uplate osiguranja itd. Stoga se ugovor o osiguranju automobila mora vrlo pažljivo pročitati i proučiti. Inače, Antimonopolski odbor prati osiguravajuća društva i ispravnost njihovog rada. Zaposleni konstantno provode razne provjere u oblasti kreditiranja danas je pokrenut veliki broj krivičnih predmeta u vezi sa nezakonitim poslovanjem i sl. Ali takođe morate biti veoma oprezni prilikom potpisivanja dokumenata.
Koje su prednosti i nedostaci kredita za automobil, pod uslovom da je izdat u zastupstvu? Čini se da bi moglo biti nekih nedostataka, jer sve probleme možete odmah riješiti na licu mjesta, pokazati svu dokumentaciju koju imate, zaključiti ugovor i napustiti salon u potpuno novom automobilu. Ali stručnjaci kažu da kada se podnose zahtjev za kredit za automobil direktno u salonu, mnogi ljudi preplate. Zašto se to dešava piše u nastavku.
Prednosti podizanja kredita u auto kući:
Usteda vremena;
pojednostavljena procedura podnošenja zahteva za kredit;
Kupcu se dodjeljuje individualni menadžer, koji upravlja poslovanjem kupca dok ne dobije ključeve od automobila. Menadžeri takođe mogu registrovati automobil kod saobraćajne policije i drugih potrebnih organa;
Auto kuća će vam najčešće ponuditi niže stope kredita od banke. Stope na kredite banaka koje rade u tandemu sa salonom počinju od samo 0,01% godišnje, uz učešće od 60%. Dok konvencionalni kreditni sistemi daju oko 5,5% godišnje sa doprinosom od 75%.
Nedostaci lokalnog auto kredita:
Mogućnosti izbora automobila su ograničene. Samo one koje su dostupne u ovom salonu;
nedostatak fleksibilnosti u izboru polise auto osiguranja.
Skupo osiguranje pri kupovini automobila na kredit, uz nultu uplatu.
Kupovina automobila na kredit je veoma odgovoran i ozbiljan korak. Za mnoge je ovo jedina prilika za kupovinu automobila, s obzirom na ekonomsku krizu u zemlji i povećane cijene.
Kredit za automobil smatra se ciljanim kreditom, jer se uzima za određenu kupovinu, pa spada u kategoriju i „potrošačkog kredita“ i proizvoda „auto kredita“. Auto kredit ili potrošački kredit - što je bolje i koja je razlika između ove dvije ponude.
Potrošački kredit: prednosti i nedostaci
S obzirom na to da je kupovina automobila skupa stvar, nije uvijek na raspolaganju određeni iznos za njegovu kupovinu. Možete se, naravno, obratiti banci za gotovinski kredit, ali, kao i obično, iznos takvog kredita neće biti velik i malo je vjerovatno da će biti dovoljan za kupovinu automobila.
Da biste dobili veći iznos novca, banci ćete morati naznačiti svrhu vaše kupovine. Zato se i zove ciljani kredit ili potrošački kredit. Klijent se obraća banci za određeni iznos novca za određenu namjenu, koja je navedena u zahtjevu.
Ova vrsta kreditiranja ima niz prednosti, što ovaj kredit čini veoma popularnim među građanima Rusije.
Prednosti potrošačkog kredita:
Rok trajanja potrošačkog kredita može biti kratkoročni, srednjoročni i dugoročni, u zavisnosti od iznosa.
Nedostatak potrošačkog kredita je nepovoljnija kamatna stopa, za razliku od auto kredita.
Kao što je već spomenuto, kod ciljanog kredita banka ne zahtijeva kolateral, što značajno povećava rizik Zajmodavca. A s obzirom na garanciju stabilnosti kamatne stope tokom trajanja ugovora, banka inicijalno uključuje povoljniju kamatnu stopu u uslove.
Nedostaci potrošačkog kreditiranja:
Kredit za automobil: poređenje prednosti i nedostataka
Kredit za automobil, kao i potrošački kredit, je ciljani kredit.
Njegova posebnost je da klijent ne prima gotovinu u ruke. Još jedna osoba je uključena u ovu šemu - prodavač automobila, što značajno otežava proces kupovine automobila.
Da bi uz ovakav kredit uzeo automobil na kredit, klijent mora poduzeti mnogo više koraka.
- Odaberite automobil u salonu i dobijte račun za kupovinu.
- Odlučite se u kojoj banci ćete uzeti kredit i priložite svu potrebnu dokumentaciju. Dobijte odobrenje za prijavu i potpišite ugovor.
- Novac se prenosi u auto kucu.
- Nakon što auto kuća potvrdi da je novac prebačen, klijent može preuzeti svoj automobil.
Jedna od glavnih karakteristika ovakvog kredita je obavezno KASCO osiguranje. Prema takvom ugovoru, automobil djeluje kao kolateral, tako da Zajmodavac želi da se zaštiti od vanrednih situacija.
Godišnje KASCO osiguranje kreće se od 10-15% ukupne cijene automobila, što značajno utiče na konačnu cijenu automobila.
U zavisnosti od marke i godine proizvodnje automobila, iznos godišnjeg osiguranja može se kretati od 30 hiljada do 100 hiljada rubalja. U tom slučaju ćete morati osiguravati automobil svake godine dok se ne isplati cijeli iznos kredita.
U ovom slučaju, naravno, korisno je otplatiti ugovor prije roka kako biste smanjili troškove ne samo na otplatu kamata, već i da biste se oslobodili takvog osiguravajućeg ropstva.
Pored velikog iznosa premije osiguranja, postoji i niz određenih neugodnosti. Neke banke ograničavaju broj osoba prijavljenih u KASCO osiguranje, koje ne dozvoljava drugim članovima porodice da koriste vozilo.
Za vrijeme trajanja ugovora o kreditu, automobil je uvijek u zalogu kod banke, pa nemojte očekivati da ćete ga moći prodati, zamijeniti ili pokloniti dok ne uplatite cijeli iznos Zajmodavcu.
Kredit za automobil u velikoj mjeri vezuje zajmoprimca za izbor određenog automobila. U početku, naravno, odlučujete koji automobil ćete uzeti na kredit, ali u trenutku kompletiranja svih dokumenata, osiguranja, potpisivanja ugovora itd. Više neće biti moguće promijeniti svoju odluku.
Banka striktno kontroliše izdati kredit i, ako se otkrije da kupljeni automobil ne odgovara onome što je navedeno u ugovoru, zajmoprimac će se suočiti sa ozbiljnim kaznama.
Kasno plaćanje također prijeti velikim kaznama, a dugo kašnjenje može u potpunosti lišiti zajmoprimca kolaterala.
Kredit za automobil je vrlo usko ciljani kredit, koji je osiguran kolateralom za samu kupovinu, pa su stope na takav proizvod minimalne - od 9% godišnje.
Još jedna prednost ove opcije su partnerski programi između određenih banaka i salona. Ako ozbiljno razmišljate o kupovini automobila na kredit, razmislite o ovim opcijama.
U samim salonima po pravilu se nalaze predstavnici banke koji savjetuju o uslovima kreditnog programa i sastavljaju dokumente na licu mjesta. To nije samo brzo i praktično, već je i isplativo.
Partnerska saradnja vam omogućava da kupite određene modele automobila po promotivnim cijenama, dobijete unosne bonuse za uslugu i kupite dodatne gadgete i opcije automobila. A kamate u partnerskim programima su često najniže.
Velike banke nude partnerske i univerzalne kreditne proizvode za kupovinu automobila. Ako su pridruženi usmjereni na kupovinu automobila određene marke ili modela, onda univerzalni daju slobodu djelovanja klijentu. Sam bira salon i brend.
Kamatne stope na ove proizvode se razlikuju, jer u partnerskoj saradnji banka dobija određeni bonus od Prodavca automobila.
Državni subvencionisani krediti
Još jedna prednost ove vrste kredita je podrška države. Danas vlada subvencioniše kupovinu automobila, ali postoje ograničenja.
Program preferencijalnog kreditiranja u Rusiji je na snazi od 2013. godine, ali se periodično obustavlja, u zavisnosti od finansijske situacije na tržištu.
U 2015. godini ovaj program je aktivno „rehabilitiran“ i oko 20 milijardi rubalja izdvojeno je iz državne kase za podršku ruskoj automobilskoj industriji. Šta je suština takvog programa i čemu služi ovo stanje?
Činjenica je da nećete dobiti subvenciju za svaki automobil, već samo za onaj koji je naveden na listi. Program preferencijalnih auto kredita razvijen je za podršku domaćoj automobilskoj industriji, koja je u uslovima žestoke konkurencije počela da gubi svoju poziciju.
Osim toga, državno povlašteno kreditiranje pomaže stimulaciji potražnje potrošača, što pozitivno utiče na ekonomsku situaciju u zemlji. Stimulacija tržišta prodaje automobila javlja se u svim fazama: proizvođač, kupac, zastupnik.
Samo u 2016. ovaj program je omogućio automobilskoj industriji da proda više od 500 hiljada jedinica opreme.
Ako razmišljate o kupovini domaćeg automobila na kredit, onda će vam takva subvencija biti prava pomoć. Uslovi Programa vam omogućavaju da smanjite godišnju stopu kredita za 6-7%. Ali postoji mala nijansa.
Ne spadaju svi domaći automobili u „preferencijalnu kategoriju“. Ova lista se ažurira svakog kvartala. Stoga, prilikom kupovine automobila, potrebno je da razjasnite da li je marka automobila koji planirate da kupite na listi preferencijala.
Na primjer, 2016. godine Program subvencija se odnosio samo na automobile proizvedene 2015. godine.
Subvencija se daje direktno banci, sam zajmoprimac ne prima pravi novac. On jednostavno potpisuje sporazum o preferencijalnim uslovima.
Što se tiče kupovine polovnog automobila, na to teško možete računati samo uz program kreditiranja automobila.
S obzirom na to da banka izdaje kredit koji je osiguran ovim autom, auto mora biti nov, kupljen u salonu. Naravno, to nije uvijek od koristi za klijenta, jer je razlika između rabljenog (2-3 godine starog) stranog automobila i novog 25-30%.
Upravo je nedostatak slobode jedan od ključnih nedostataka auto kredita. Često banka nameće uslugu u određenom autoservisu, klijent nema pravo da samostalno bira kompaniju za ugradnju alarmnog sistema, zatamnjivanje stakala i sl.
Prilikom podizanja kredita za automobil, obično se na naslovu stavlja oznaka koja kaže da je automobil „na kredit“. Čak i ako je kredit u potpunosti otplaćen, ponekad se javljaju problemi sa potencijalnim klijentima koji žele da kupe automobil od vas. Morate uzeti potvrde i dokazati da je auto odavno kupljen i da je vaše potpuno vlasništvo.
Stoga, prilikom podizanja kredita za automobil i otplate kredita u cijelosti, obavezno pribavite potvrdu banke koja potvrđuje punu otplatu kredita.
Prilikom uzimanja kredita za automobil, banke zahtijevaju da uplatite kaparu, koja iznosi 10-30% od cijene automobila. Ovo nije uvijek zgodno za klijenta, pa morate obratiti pažnju i na ovu činjenicu.
Prednosti kredita za automobil:
Dakle, pozitivni aspekti auto kredita su sljedeći:
- niska kamatna stopa;
- mogućnost kupovine automobila po promotivnoj cijeni (u zavisnosti od affiliate programa);
- dugi rok kredita (od 3 do 7 godina);
- državne subvencije.
Nedostaci auto kredita:
- obavezno KASCO osiguranje;
- nedostatak slobode izbora. Klijent može kupiti samo automobil koji je naveden u ugovoru.
- Auto je u zalogu kod banke, tako da ne postoji način da se s njim obavljaju bilo kakve transakcije: prodaja, donacija, zamjena. U nekim slučajevima, čak i određeno podešavanje je zabranjeno dok se cijeli kredit ne otplati.
- potreba za uplatom avansa (banka to određuje pojedinačno).
Mogućnost prijevremene otplate potrošačkih i auto kredita
Prilikom kupovine vozila na kredit, mnogi se trude da što prije otplate kredit kako ne bi preplatili provizije i kamate.
Koliko je to isplativo i hoće li mehanizam prijevremene otplate sa sobom povlačiti kazne?
Morate shvatiti da za svaku banku djelomična ili prijevremena otplata uvijek povlači gubitak prihoda, pa uvode razna ograničenja.
Banka ne može direktno zabraniti prijevremenu otplatu kredita, jer je to suprotno ruskom zakonu. Ali, na individualnoj osnovi, svaka banka može postaviti ograničenja koja ne podstiču klijente na prijevremenu otplatu kredita.
Neke finansijske institucije nameću ograničenja na iznos minimalne uplate za prijevremenu otplatu, ili određuju dan prijevremene otplate na dan otplate kredita.
Za razliku od zakona usvojenog 2011. godine o mogućnosti prijevremene otplate bez ikakvih kazni, neke banke u sitnim slovima ugovora propisuju pojedinačna pravila.
Prilikom djelimične otplate kredita, klijent određuje šta tačno želi: da skrati rok kredita ili da smanji iznos mjesečne otplate. Ali neke banke lišavaju zajmoprimce ovu priliku i samostalno određuju kako će polaganje većeg iznosa utjecati na raspored i redoslijed mjesečnih plaćanja.
Stoga je prilikom potpisivanja ugovora o kreditu za automobil potrebno sa stručnjakom razjasniti pitanje prijevremene otplate.
U slučaju potpune otplate, dužan je o tome obavijestiti banku najkasnije 30 dana prije datuma uplate punog iznosa.
Česti su i slučajevi kada banka odbija da prihvati ceo iznos prevremene otplate kredita u prva 2-3 meseca nakon potpisivanja ugovora.
Auto krediti se po pravilu javljaju uz anuitetnu stopu, odnosno cijeli iznos kredita se dijeli na jednake dijelove tokom cijelog perioda kredita.
Kod ove šeme glavni dio kredita u prvom periodu čine kamate. Banka nastoji da što brže ostvari profit od transakcije, stoga u strukturi plaćanja lavovski udeo čini otplata kamata na kredit. Tek tada se tijelo kredita vraća.
Većina banaka preferira ovu šemu plaćanja, jer će uz prijevremenu otplatu kompanija u svakom slučaju dobiti svoju dobit, bez obzira na to koliko dugo klijent otplaćuje cijeli dug. Za klijenta je anuitet atraktivan jer ravnomjerno raspoređuje cjelokupno finansijsko opterećenje, omogućavajući vam da planirate svoj budžet. Osim toga, ova shema vam omogućava da podignete veći iznos kredita.
Ako se odlučite za prijevremenu otplatu kredita za automobil, pokušajte to učiniti u prvom tromjesečju ugovora.
Zaključak. Odvagnuvši sve prednosti i nedostatke ove dvije vrste kredita, naravno, svako će pronaći svoje prednosti i nedostatke ovih kreditnih programa. Sve ovisi o tome kakav automobil ćete kupiti: domaći ili strani, novi ili polovni.
Mnogi klijenti apliciraju za lični kredit samo zbog slobode djelovanja. Ako niste spremni preplatiti 3-5% godišnje za ovu "slobodu", razmislite o mogućnosti kredita za automobil. Pogotovo kada je u pitanju kupovina vozila domaće proizvodnje. U ovom slučaju možete računati na povlašteno kreditiranje, uštedujući do 6-10% godišnje.
Video. Auto kredit ili potrošački kredit - što je bolje?
Stalno rastuća potražnja i povećanje blagostanja ruskog stanovništva potiče banke da razvijaju programe kreditiranja automobila i proširuju listu prodavača i partnera proizvođača.
Paralelno povećanje nivoa konkurencije primorava kreditne institucije da smanje kamatne stope i svojim potencijalnim zajmoprimcima nude širok spektar dodatnih pogodnosti i popusta.
Kredit za automobil je jedan od najpovoljnijih i najpovoljnijih načina za kupovinu automobila ako nemate vlastitih sredstava. Međutim, ima i svojih nedostataka.
Pozitivni aspekti za zajmoprimca
Auto kredit omogućava mnogim porodicama u zemlji da kupe sopstveni automobil ili zamene model modernijim.
Glavne prednosti korištenja auto kredita:
- Mogućnost kupovine automobila bez dugoročne uštede.
S obzirom na nivo inflacije i konstantno povećanje cijene automobila, kupovina posuđenim sredstvima danas može biti isplativija nego kupovina depresiranim vlastitim novcem nakon nekog vremena.
- Partnerski programi kreditnih institucija i auto kuća pružaju zajmoprimcu dodatne pogodnosti prilikom kupovine automobila. Pogodnost se može obezbediti u vidu popusta u vidu procenta cene automobila, fiksnog iznosa ili smanjenja kamatne stope i ukidanja bankarskih provizija. Neki prodavači nude značajne popuste na preglede, popravke van garancije i preventivno održavanje.
- Razvoj državnog programa za promociju auto kredita za kupovinu automobila sastavljenih u Rusiji omogućava kupovinu automobila po minimalnoj kamatnoj stopi, ispod tržišne stope od 8,5% (po stopi refinansiranja Centralne banke od 12,5%).
Učešće u programu reciklaže omogućava i dodatni popust na kupovinu novog domaćeg automobila.
- Auto saloni i prodajni centri nude svojim klijentima koji sklope ugovor o kreditu sa određenom bankom mogućnost korištenja programa zamjene ili otkupa. Prema trade-in programu, kupac može svoj automobil prenijeti u salon, a njegova vrijednost će se uzeti u obzir kao uplata akontacije na kredit ili kao dodatak na kredit. Povratni otkup podrazumijeva mogućnost da klijent vrati auto salonu, čak i ako kredit za njega još nije otplaćen.
- Dobijanje kredita za automobil najčešće se dešava u najkraćem mogućem roku (do 3 dana), što omogućava zajmoprimcu da kupi automobil u periodu važenja raznih vrsta promocija proizvođača i značajno uštedi.
Koji su nedostaci
Kao i svaki zajam, zajam za automobil zahtijeva preplatu za korištenje kreditnih sredstava. Kamate na auto kredite dostižu 30% godišnje, uz najbrži i najudobniji prijem za klijenta uz dva dokumenta ili bez učešća.
Dodatne naknade zajmodavca (na primjer, za izdavanje ili održavanje kredita) mogu značajno povećati efektivnu kamatnu stopu na kredit.
Osim toga, negativni aspekti kredita za automobil uključuju:
- potreba za davanjem automobila kao zalog. Vlasnik automobila ne može prodati, iznajmiti ili obavljati bilo kakve druge radnje sa automobilom dok kredit ne bude u potpunosti otplaćen;
Zalog se formalizira prijenosom pasoša vozila na banku;
- Kreditna sredstva možete koristiti za kupovinu automobila samo u auto salonu. Mnogi vlasnici automobila znaju da se rabljeni automobili često nude u salonima po napuhanim cijenama iu prilično lošem stanju. U ovom slučaju, nemoguće je provjeriti tehničko stanje automobila, za razliku od kupovine od privatnog prodavača;
Kredit za auto se obezbjeđuje uplatom na tekući račun auto kuće, pa je kupovina rabljenog automobila moguća samo ako dobijete redovan neciljani potrošački kredit po višim kamatnim stopama.
- obavezno osiguranje automobila po CASCO programima. Štaviše, u većini slučajeva banke zahtijevaju da polisu izda akreditovano osiguravajuće društvo, čije stope osiguranja nisu uvijek povoljne za zajmoprimca. Period osiguranja – cijeli rok kredita;
Smanjenje tržišne vrijednosti automobila u toku rada i smanjenje iznosa duga prilikom sklapanja ugovora za cijeli rok kredita se ne uzima u obzir, što utiče na visinu premija osiguranja.
- Da biste kupili automobil na kredit, morate imati (osim specijalizovanih programa po povećanim kamatama) u iznosu od 10% cijene automobila;
Ukoliko klijent ne ispunjava bilo koji od uslova banke (radno iskustvo, godine, dokaz o prihodima), ovaj iznos se može povećati.
- ograničen broj programa kreditiranja za osobe starosne dobi za penzionisanje i mlade;
- banke ne izdaju auto kredite pod standardnim uslovima ako je zajmoprimac nezvanično zaposlen ili ima prihode koji se ne mogu dokumentovati (na primjer, od izdavanja nekretnina).
Prednosti i nedostaci kredita za automobil preko prodajnog mjesta
Ozbiljnu konkurenciju bankarskom kreditiranju predstavljaju programi kreditiranja direktno autokući u kojoj se automobil kupuje, uz pomoć zaposlenih u partnerskim bankama.
Ponekad vam takvi krediti, u kombinaciji sa popustima za zastupstvo, omogućavaju da dobijete beskamatni zajam za automobil. Glavna prednost ovog načina kreditiranja je brzina razmatranja i isplate sredstava.
Odluka o odobravanju kredita se donosi u roku od 1-2 sata. A izdavanje se vrši odmah nakon potpisivanja ugovora, čiji je uzorak već dostupan u auto-kući. Cijela procedura traje do 3 sata.
Ostale prednosti dobijanja kredita od auto kuće:
- Mogućnost da se istovremeno razmotri nekoliko programa različitih banaka predstavljenih u salonu i odaberete najprikladniji.
- Najčešće, auto kuća ne zahtijeva prisustvo žiranata i izvršenje ugovora o garanciji.
- Registracija se odvija uz korištenje minimalnog skupa dokumenata i bez potvrde o solventnosti.
Naravno, pogodnost za zajmoprimca ne može a da ne utiče na nivo - to će biti oko 5 procentnih poena više nego u kancelariji banke ako se obezbedi kompletan set dokumenata i garancija.
Osim toga, programi auto kuća ne predviđaju subvencije u okviru državnih programa.
Prednosti i mane neosiguranja
Obavezno propisivanje CASCO polise kreditne institucije koriste kao sredstvo za smanjenje vlastitih rizika - u slučaju veće štete ili potpunog gubitka vozila, iznos uplate će se koristiti za otplatu kredita za automobil, čime će se uštedjeti banke od gubitaka.
Zajmoprimac, pokušavajući uštedjeti novac na izdavanju polise, često pokušava podnijeti zahtjev za kredit bez osiguranja.
Dobijanje ovakvog kredita ima nekoliko prednosti:
- stvarne uštede na premijama osiguranja, što može biti iz nekoliko razloga:
- izbor profitabilnijeg programa osiguranja u kompaniji koja nije akreditovana od strane banke;
- osiguranje na godinu dana s naknadnom ponovnom registracijom (trošak automobila, kao i iznos osiguranog iznosa i premije, smanjuje se svake godine);
- mogućnost korištenja plaćanja osiguranja po vlastitom nahođenju (u slučaju kreditiranja sa obaveznim KASCO osiguranjem, osiguravajuće društvo je dužno dogovoriti se s bankom o mogućnosti isplate sredstava direktno zajmoprimcu; vrlo često se u okviru ovakvih programa popravke moguće su samo slanjem u servis);
Tu prestaju prednosti. Ali ima još mnogo nedostataka:
- akreditovana osiguravajuća društva imaju više stope, ali i veću pouzdanost. Vlasnik automobila uvijek može biti siguran da će svi problemi koji se pojave biti riješeni u najkraćem mogućem roku. Osiguranje od strane kompanije ne može pružiti takvu garanciju;
- kamatna stopa na kredite bez KASCO-a raste za nekoliko posto u odnosu na standardno kreditiranje, jer se rizik banke od gubitka kolaterala značajno povećava;
- kreditni proizvodi bez KASKO-a daju se uz veće učešće i na kraći period;
- ako je automobil izgubljen (“totalna” šteta ili krađa), zajmoprimac će morati u cijelosti otplatiti kredit iz vlastitih sredstava. Zajmoprimac u potpunosti preuzima sve ove rizike.
Uporedne karakteristike programa u ruskim bankama
Auto krediti u ruskim bankama provode se pod sljedećim uslovima:
| Banka | VTB 24 | ||
| Stopa, % godišnje. | 24 | 24 | 19,9 |
| Prva uplata, % | 10 | 15 | 20 |
| Rokovi | 5 godina | 5 godina | 7 godina |
| Iznosi | 3 miliona | 3 miliona | 5 miliona |
| Osiguranje | Obavezno | Opciono | Obavezno |
| Garancije | Nije potrebno | Nije potrebno | Nije potrebno |
| Set dokumenata | Pun | Bez registracije na mjestu gdje je kredit izdat | Pun |
| Dodatni uslovi | Za lična osiguranja stopa je smanjena za 2,5%, moguća je otplata u diferenciranim plaćanjima | Bez KASCO osiguranja, zajam se daje na 3 godine u iznosu do 1 milion rubalja | Pruža se individualnim preduzetnicima |
Nastavak tabele:
| Banka | ICD | Svyaz-banka | Globex |
| Stopa, % godišnje. | 19 | 18-28 | 18 |
| Prva uplata, % | 30 | 20 | 15 |
| Rokovi | 7 godina | 5 godina | 7 godina |
| Iznosi | 4 miliona | 5 miliona | 5 miliona |
| Osiguranje | Obavezno | Obavezno | Obavezno |
| Garancije | Nije potrebno | Nije potrebno | Nije potrebno |
| Set dokumenata | Bez potvrde prihod | Individualno | Pun |
| Dodatni uslovi | Za lično osiguranje, stopa je smanjena za 1% | Ako je dostavljen nekompletan paket dokumenata, stopa se povećava za 1-2%% | moguće je u iznos kredita uključiti iznos KASCO osiguranja za prvu godinu osiguranja uz učešće od 20% |
Nije uzalud da su krediti za automobil zasluženo traženi među zajmoprimcima banaka. Ovo je jedan od najpotrebnijih kreditnih proizvoda u savremenim uslovima.
Da biste kupili automobil na kredit po povoljnim uslovima i smanjili preplate, prije dobijanja kredita potrebno je izvršiti detaljnu analizu tržišta i pokušati banci pružiti maksimalne informacije o vašim prihodima i solventnosti.
Video: Auto krediti bez učešća: njihove prednosti i mane
Vjerovatno je malo ljudi na svijetu koji ne bi htjeli imati svoj automobil, kako ne bi ovisili ni o kome i osjetili punu slobodu kretanja. Uprkos činjenici da skoro niko neće biti iznenađen prisustvom automobila, ipak, ne uspevaju svi da ga kupe odmah i ne uvek.
Stoga se mnogi koji žele kupiti polovni ili novi automobil suočavaju s problemom izbora što je bolje: kredit ili kredit za auto? Da biste donijeli takvu odluku, morate razumjeti glavne prednosti i nedostatke pružanja ovih vrsta kredita.
Da li je bolje imati kredit ili kredit za auto: prednosti i nedostaci kredita za automobil
Kredit za automobil je ciljani kredit za kupovinu automobila, u kojem kupljeni automobil djeluje kao kolateral za kredit. Sa jedne tačke gledišta, osigurani krediti se smatraju najsigurnijim za interne rizike banke, što svakako može uticati na smanjenje kamatnih stopa na njih u odnosu na jednostavne kredite. Krediti za automobile daju se u prosjeku po 12-13% godišnje.
Ako ovu situaciju pogledamo s druge strane, onda je svima jasno da zajmoprimac ne može u potpunosti raspolagati ovim automobilom do ukupne isplate kreditnog duga organizaciji koja je u takvoj situaciji hipotekarni povjerilac. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredite za automobile, postoji mnogo manje zahtjeva za paket dokumenata koje obezbjeđuje zajmoprimac nego, na primjer, kod potrošačkih kredita.
Prilikom detaljnijeg razmatranja pitanja: ? - potrebno je uzeti u obzir da je glavni nedostatak auto kredita zahtjev za pribavljanjem KASCO osiguranja, čiji iznos može biti 7-12% cijene kupljenog automobila. Potrebno ga je osigurati svake godine do potpune otplate duga po kreditu. Općenito, ako uzmete u obzir samo trošak kredita, kredit za automobil koštat će više od potrošačkog kredita. Ali, istovremeno, zajmoprimac kupuje potpuno osiguran automobil, što je takođe važno, posebno kada još nije otplaćeno. Na našem tržištu možete pronaći i auto kredit bez kamata.
Da li je bolje imati kredit ili kredit za auto: prednosti i nedostaci kredita
Novac možete dobiti i kroz programe potrošačkog kreditiranja. Ova vrsta kredita je vrsta neosiguranog kredita, koji se može osigurati garancijom treće strane. Danas je korišćenjem sredstava moguće dobiti kreditna sredstva u proseku u rasponu od 18-22% godišnje. U slučaju potrošačkih kredita, zahtjevi za paket dokumenata koje dostavlja zajmoprimac su stroži nego za auto kredite.
Prednost potrošačkog kredita je mogućnost trošenja novca po vlastitom nahođenju. Lakše je podnijeti zahtjev za neciljani kredit u gotovini, posebno ako potrošač želi kupiti automobil od privatne osobe ili na tržištu. To je lakše zbog činjenice da uslovi kredita za automobil mogu imati ograničenja u izboru budućeg automobila koristeći određene zahtjeve: starost automobila, njegovu vrstu, tehničko stanje itd.
Bolji kredit ili auto kredit: zaključci
Donošenje konačnih zaključaka o Što je bolje: kredit ili kredit za auto?, morate shvatiti da je prilikom kupovine jeftinog, rabljenog automobila koji košta oko 150.000 rubalja, lakše i jednostavnije dobiti potrošački kredit. U tom slučaju nije potrebno provoditi obavezno KASCO osiguranje, ali postaje moguće samostalno upravljati sredstvima primljenim pri odabiru automobila i njegovim punim posjedom odmah u trenutku kupovine.
Prilikom kupovine automobila koji košta više od 250.000 rubalja, isplativije je podnijeti zahtjev za auto kredit i platiti KASCO nego dobiti potrošački kredit koji košta nekoliko posto manje. Niko ne zna šta se može desiti sa automobilom tokom perioda pozajmice, ali obaveze za otplatu duga po kreditu i dalje ostaju i moraju se ispuniti.
