Prijavite se za kredit za individualne preduzetnike za razvoj poslovanja. Da li se pozajmljeni novac smatra prihodom individualnog preduzetnika?

Svaki posao zahtijeva stalno ulaganje finansija, inače stagnacija i gubici nisu daleko. A već u startu, od momenta registracije pravnog statusa, početni troškovi i ulaganja se ne mogu izbjeći. Dobro je ako imate početni kapital ili pomoć prijatelja. Šta da rade oni koji nemaju slobodna sredstva, a trebaju?

Bankovno kreditiranje je jedan od najatraktivnijih alata za razvoj malih preduzeća. Brzo primanje sredstava pomaže poduzetnicima da brzo i efikasno odgovore na probleme koji se pojavljuju. Aktuelni prijedlozi se razvijaju za različite potrebe - razvoj kompanije, popunjavanje obrtnih sredstava, proširenje robne ili proizvodne baze, opremanje novih radnih mjesta, itd. Gotovo svaka banka danas nudi širok spektar kreditnih proizvoda za male i srednje preduzeća za izbor.

Prilikom razmatranja zahtjeva za kredit, banke uzimaju u obzir moguće mjesečne prihode poduzetnika (tekuće i planirane), te analiziraju rizike i izglede industrije. Glavni i odlučujući aspekt u korist odobravanja kredita je solventnost klijenta. Tipično, individualni preduzetnik ima dva statusa subjekta tržišnih odnosa - zaposlenog i vlasnika preduzeća. Ova dvojnost pruža određene prednosti zajmoprimcu, ali može dovesti i do negativnih posljedica.

Glavni faktori uticaja

Praksa pokazuje da su banke mnogo spremnije da kreditiraju zaposlenike koji imaju dokaz o svojoj sposobnosti za rad i plaćanje. Prihodom se u ovom slučaju ne smatra samo osnovna plata, već i dodatni izvori dobiti (renta imovine, penzije/beneficije, kamate na depozite) i nepuno radno vrijeme. Kao potvrdu, dovoljno je dostaviti utvrđene obrasce dokumenata - potvrde o prihodima, ugovor o zakupu, radnu knjižicu.

Ako ste preduzetnik, prilično je teško proceniti nivo solventnosti. Na primjer, glavni prihod od finansijskih i ekonomskih aktivnosti može se potvrditi deklaracijama, knjigom prihoda/rashoda ili računovodstvenim izvještajima. Ali šta učiniti ako trebate dati konkretne brojke za buduća razdoblja, a posao se otvorio od nule? U ovom slučaju, kreditne institucije zahtijevaju da se napiše poslovni plan, pri čijoj pripremi menadžer mora uzeti u obzir specifičnosti ruske stvarnosti, kao i detaljno objasniti za šta će se koristiti pozajmljena sredstva i iz kojih izvora će biti pokriveno.

Vrste poslovnih kredita

Kako bismo dobili odobrenje i brzo se prijavili za kredit, hajde da shvatimo koje vrste kreditiranja postoje i po čemu se razlikuju.

Dostupni krediti za preduzetnike:

  1. Ekspresni krediti– najlakše se obrađuju; potreban je minimalni paket dokumentacije: pasoš i vozačka ili penzionerska dozvola. Kamatne stope, naravno, značajno "grizu" zbog inherentnih rizika, izdani iznosi su mali (unutar 100.000 rubalja), a svrhe potrošnje su vrlo ograničene. Pogodno za one koji imaju malo vremena i nemaju drugih dostupnih opcija.
  2. Potrošački krediti– izdaju se za bilo koju svrhu, međutim, poslovne ideje nisu uključene u ovu listu. Ako namjeravate uzeti potrošački kredit kao fizička osoba, nemojte ni pominjati da ćete novac iskoristiti za razvoj svoje kompanije. U suprotnom ćete dobiti odbijenicu. Potrebno je dostaviti više pratećih dokumenata, ali to zauzvrat daje šansu da se pozajmi veći iznos na duži period, a kamata je znatno niža nego u prethodnoj opciji. Budite spremni da banke provjere vašu bonitet i činjenicu stvarnog zaposlenja – pozivom na posao, na primjer. Osim toga, ako je klijent registriran kao samostalni poduzetnik, to će biti vrlo teško sakriti. U ovom slučaju obično je potreban jemac, a za iznose koji prelaze 500.000 rubalja potrebno je izdati zalog na postojećoj imovini. U nekim kreditnim institucijama, uslovi ugovora jasno navode nemogućnost izdavanja pozajmljenih sredstava preduzetnicima prilikom apliciranja za potrošačke programe.
  3. Ciljni programi– ciljane vrste kreditiranja za mala i srednja preduzeća. Kombinuju svojstva potrošačkih kredita i finansiranja pravnih lica. Nude se u posebne svrhe - za otvaranje firme, za kupovinu nekretnina, transporta ili skupe opreme. Imovina koju je dužnik kupio služi kao kolateral, pa su kamate nešto niže nego kod potrošačkih kredita. Prekoračenje, franšizing i faktoring se izdaju bez kolaterala.

Postoji veliki broj banaka koje rade u okviru vladinog programa podrške malim preduzećima. U okviru ovakvih predloga, Fond za pomoć malom biznisu može da bude garant za biznismena. Ali to nije dostupno svim privrednicima, a prije svega onima koji su već radili najmanje tri mjeseca. Regionalni budžeti nude i svoje programe za početnike, u okviru kojih možete računati na povraćaj kamata na kredite, subvencije ili grantove za razvoj poslovanja.

Od kojih banaka možete dobiti kredit?

Većina velikih banaka daje kredite malim preduzećima, među kojima se na prvom mjestu ističu Sberbank, VTB 24 i Banka Moskve. Lista prijedloga je vrlo široka, u nastavku su najzanimljiviji i najefikasniji.

Aktuelni programi u Sberbank of Russia:

1. Dopuna obrtnih i osnovnih sredstava za preduzetnike sa godišnjim prihodom ne većim od 400 miliona evra:

  • „Poslovni promet“ - u iznosu od 150.000 rubalja, za period do 4 godine, stopa od 14,8%.
  • „Poslovno prekoračenje“ - ako na bankovnom računu nema dovoljno novca u iznosu do 17.000.000 rubalja, za period do 1 godine, stopa je od 12,97%.
  • „Poslovne nekretnine“ - za kupovinu komercijalnih nekretnina u iznosu od 150.000 rubalja, na period do 10 godina, stopa je 14,74%.

2. Ekspresne ponude za preduzetnike sa godišnjim prihodom koji ne prelazi 60 miliona evra:

  • „Ekspresno obezbeđeno“ – u iznosu od 300.000-5.000.000, na period od 6-36 meseci, uz 16-23% godišnje. Ako je obezbeđeno obezbeđenje, razmatraju se preferencijalni uslovi. Nije potrebna potvrda svrhe korištenja, niti se naplaćuju naknade za prijevremenu otplatu ili registraciju. Kratak period pregleda prijave.
  • “Povjerenje, standardna tarifa” - za iznose do 3.000.000, rok trajanja do 3 godine, kamata od 19,5%.
  • “Poslovno povjerenje” – obezbjeđenje do 3.000.000 bez kolaterala, na period do 4 godine uz 18,98%. Provizije također nema, ali je potreban 1 žirant, osim za određene kategorije poslovanja.

3. Leasing ponude– za kupovinu automobila, kamiona, specijalnih vozila. Izdaje se do 24.000.000 rubalja, trajanje od 12-21 mjesec. Generalno, potrebno je učešće od 10%, a raspored otplate i stope se određuju u zavisnosti od konkretnog programa.

4. Bankarska garancija– sredstvo za osiguranje partnerskih obaveza. Izdaje se za iznose od 50.000 RUB. do 3 godine sa 2,66%.

Zanimljivi osnovni programi na VTB 24:

  1. "Prekoračenja"– za pokrivanje potreba za gotovinom, od 850.000 se izdaje na ukupan period od 1-2 godine, trajanje tranše (kontinuirano dugovanje) je 30-60 dana. Kamata od 18,5% godišnje. Bez depozita, provizija i potrebe za mjesečnim resetiranjem računa.
  2. "Kredit za kolateral"– za kupovinu objekata založenih od strane banke. Izdaje se do 150.000.000, rok trajanja do 10 godina. Akontacija nije manja od 20% cijene, godišnja kamata se određuje pojedinačno.
  3. “Ciljano kreditiranje osigurano kupljenom robom”– iznos 850.000 za 5 godina. Prilikom registracije dodatnog kolaterala moguće je dobiti novac bez plaćanja avansa. Postoji provizija od 0,3%, godišnja stopa od 14,5%.
  4. "Revolving kredit"– od 850.000 rub. predviđeno za sezonske i ciklične procese ili dopunu obrtnih sredstava. Trajanje do 2 godine, stopa od 16%.

Povoljne ponude Moskovske banke:

  1. "Poslovna perspektiva"– za razvoj kompanije izdaje se dopuna osnovnih/radnih sredstava od 3.000.000 do 150.000.000 rubalja, na period do 5 godina. Uslovi se dogovaraju pojedinačno u zavisnosti od procene potencijalne solventnosti zajmoprimca.
  2. "Prekoračenja» – dostupno je do 12.500.000 RUB. za finansiranje jaza u plaćanju, uključujući plaćanje poreza i isplatu plata zaposlenima. Uslovi do 1 godine, tranša do 30 dana. Na to mogu računati preduzetnici koji posluju najmanje 9 mjeseci.
  3. Program obrta– za popunu obrtnog kapitala, realno je pozajmiti od 1.000.000 do 150.000.000 rubalja, na period do 2 godine. Nakon analize Vaše kreditne sposobnosti i pod uvjetom da radite najmanje 9 mjeseci. utvrđuje se kamatna stopa na kredit.
  4. Program "Za razvoj"– svaka imovina u vlasništvu zajmoprimca je prihvaćena kao kolateral. Iznosi do 150.000.000 RUB, trajanje do 60 mjeseci.

Algoritam akcija

  • Da biste dobili kredit, prvo se morate odlučiti za banku i upoznati se sa predloženim uslovima finansiranja.
  • Zatim prikupite potrebne dokumente za podnošenje prijave i naknadnu registraciju. Svaka institucija ima svoju listu, obično traže od zajmoprimca da dostavi upitnik sa ličnim podacima; pasoš i vojna iskaznica; potvrde o registraciji, izvod iz Jedinstvenog državnog registra individualnih preduzetnika i dozvola za rad. Za žiranta - također upitnik i pasoš; ako postoji privremena registracija, dokument koji to potvrđuje; vojna knjižica i 2. potvrda o porezu na dohodak za zaposlene radnike. U nekim slučajevima traže spisak imovine i saglasnost davaoca franšize za saradnju.
  • Preduzetnici su dužni da dostave finansijske izvještaje za posljednji period i bilans stanja na kraju perioda. Trebat će vam i knjiga o prihodima i rashodima, kolateralna lista imovine i poslovni plan sa izgledima za razvoj kompanije.
  • Ako vam ne daju kredit bez žiranta, pokušajte da pregovarate sa nekim od svojih bliskih prijatelja ili saradnika.
  • Nakon što je sva dokumentacija pripremljena, možete podnijeti prijavu. Da biste bili sigurni, pokušajte kontaktirati nekoliko finansijskih institucija odjednom. Ako jedan bude odbijen, sasvim je moguće da će drugi biti odobren.

Velika je vjerovatnoća dobijanja kredita od klijenata sa pozitivnom kreditnom istorijom, bez kaznenog dosijea ili kašnjenja u plaćanju. Period aktivnosti je uglavnom najmanje 1 godina, a imovina ima likvidna, lako unovčiva sredstva.

Zašto se preduzetniku može uskratiti kredit?

Posebno odjeljenje, kreditni odbor, razmatra zahtjeve u bankama. Sredstva mogu biti odbijena iz različitih razloga. Glavna je nedovoljna solventnost. Zato je potrebno posvetiti maksimalnu pažnju izradi poslovnog plana.

Bankari imaju pristrasan odnos prema individualnim preduzetnicima zbog specifičnog pravnog statusa. Samostalni preduzetnik može brzo završiti svoje aktivnosti i „zavrnuti“ posao. Procedura zatvaranja je lakša nego kod LLC preduzeća, na primjer. Teže je izračunati finansijske izglede, pa su spremniji da prihvate one biznismene koji mogu dati imovinu kao kolateral. Ukoliko dođe do pada industrije, što se već desilo sa turističkim biznisom, besmisleno je i uzimanje kredita za otvaranje i razvoj preduzeća zbog očekivanog odbijanja. A prisustvo dospjelih plaćanja poreza, doprinosa i dugova za plate poslužit će kao dodatni razlog za donošenje negativne odluke.

Zaključno, napominjemo da poduzetnik uvijek može računati na gotovinski zajam, glavna stvar je odabrati optimalnu opciju. Prilikom odabira morate odlučiti šta je važnije: brzo, ali po visokoj cijeni, ili izgradnja dugoročnih odnosa sa finansijskom institucijom, rad za budućnost i dokazivanje svoje solventnosti.

Obavezno pogledajte video

Širenje poslovanja je složena, višestepena stvar koja se stalno mijenja. U sektoru malih preduzeća, gdje dugotrajna sredstva još ne mogu poslužiti kao sredstvo ulaganja, jedini način za pronalaženje takvih sredstava je kreditiranje. Ali može biti drugačije. Ciljani krediti su dobri zbog svoje fleksibilnosti da zadovolje specifične poslovne potrebe. Međutim, to je i njihovo ograničenje. Praksa pokazuje da je gotovina najfleksibilnije sredstvo. Stoga je gotovinski kredit za individualne preduzetnike najbolji način za ulaganje u posao.

Ali individualnom preduzetniku je još teže dobiti pravi novac direktno od banke nego ciljati i/ili proširiti posao, koji se nikada ne izdaje u obliku gotovine, već se prenosi direktno na tekući račun kompanije. Čak i najveće banke, na primjer Sberbank, VTB 24, Alfa-Bank i druge, koje znaju kako da „prošire svoje slamke“, izdaju nove, oštre novčanice s krajnjim oprezom i velikim neradom vlasnicima privatnih preduzeća. Preduzetnik mora odgovarati modelu izuzetno pouzdanog zajmoprimca.

Ovi uslovi se odnose i na samog preduzetnika i na njegov rad:

  • transparentnost, puna zakonitost i jasna struktura poslovanja, jer bez toga je nemoguće objektivno procijeniti njegovu profitabilnost;
  • nivo prihoda treba ne samo da pokrije troškove za svaki poslovni period, već i ostavi barem malu neto dobit;
  • upis u Jedinstveni državni registar individualnih preduzetnika;
  • registracija kod poreske službe;
  • u različitim bankama je drugačije, ali preduzetnik mora imati barem neko radno iskustvo (glavno je da posao nije otvoren juče);
  • gotovo uvijek procjenjuju obim obrtne i dugotrajne imovine. Vjeruje se da veće firme imaju veću „marginu preživljavanja“;
  • odsustvo loše kreditne istorije, a ako postoji druga, obavezno učešće žiranata koji su dokazali svoju finansijsku solventnost i „kreditnu čistoću“.

Kao što vidite, zahtjevi su prilično strogi. Sberbank, VTB 24 i druge banke, naravno, nastoje uključiti nove programe kreditiranja u listu svojih usluga, ali se situacija još nije mnogo promijenila. Dakle, mnogi individualni poduzetnici ne mogu, jer su bili primorani da izaberu ne opći ili pojednostavljeni sistem oporezivanja, već UTII ili patentni sistem, u kojem banke ne mogu u potpunosti provjeriti deklarirani nivo prihoda. O neto dobiti nema govora. Već u osnovama ekonomske teorije kaže se da samo monopoli mogu imati neto profit. Jasno je da takvi uslovi nisu postavljeni za stvarnu primjenu, već za, da tako kažem, zastrašivanje. Kao, razmislite još jednom prije nego što tražite od nas gotovinu za vaš posao. Pa, ostali zahtjevi su sasvim standardni.

Sberbank trenutno ima desetak različitih programa, od kojih svaki ima svoju svrhu: pokretanje poslovanja, podrška poslovanju, proširenje poslovanja itd. Na primjer, jedan od najpoznatijih je “Početak poslovanja”. Ime govori za sebe. Sberbank ovde nudi svoje finansijske usluge onima koji nikada nisu bili preduzetnici, ali žele da to pokušaju da postanu. Ali u okviru ovog članka, ovaj kredit nije posebno zanimljiv, jer ovdje nema gotovine - sva sredstva se prenose na tekući račun mlade kompanije za njihovo naknadno korištenje prema namjeni. Zajam “Trust” je mnogo zanimljiviji. Uostalom, takav zajam se može uzeti bez potvrđivanja namjene. Druga prednost je nepostojanje kolaterala. Uslovi Trusta su sljedeći:

  • donja granica zajma je 80 hiljada rubalja, gornja granica je 3 miliona rubalja;
  • rokovi – od 6 do 36 meseci;
  • kamatna stopa – od 19% do 19,5% (ako se kredit uzima na duži period od 2 godine);
  • alternativa kauciji je garancija pojedinaca;
  • Ceo proces dobijanja kredita neće trajati duže od 4 dana.

Međutim, prosječna kamatna stopa kod Sberbanke u oblasti kreditiranja individualnih preduzetnika je nešto viša i iznosi 22%. Uprkos postojećem ograničenju u Trustu, maksimalni iznos kredita je ograničen samo finansijskim mogućnostima pojedinačnog preduzetnika. Sberbank radi i sa klijentima koji imaju lošu kreditnu istoriju. U Sberbanci rokovi kreditiranja poslovanja ne prelaze 48 mjeseci.

VTB 24 nije inferioran u odnosu na Sberbank u pogledu raznovrsnosti kredita za poslovanje. Ovdje možete dobiti višenamjenski veliki investicijski kredit. Istina, još uvijek ima ograničenja. Preduzetnik ima pravo da dobijeni novac potroši samo na razvoj svog preduzeća. Ali u tom okviru, zajmoprimcu se daje potpuna sloboda delovanja (kupovina obrtnih i dugotrajnih sredstava, kupovina novih licenci, itd.). U VTB 24 možete uzeti sličan kredit pod sledećim uslovima:

  • kamatna stopa – 13,5%;
  • minimalni iznos - 850 hiljada rubalja;
  • period kreditiranja – do 10 godina;
  • potreban vam je kolateral, ali dovoljno je da njegova veličina (u novčanom smislu) iznosi 85% iznosa pozajmljenog od banke;
  • novac se može uzeti odjednom ili se može izdati nerevolving kreditna linija;
  • Da biste dobili kredit, potrebno je platiti proviziju od 0,3%.

Kao što vidite, VTB 24 se pridržava mnogo dužih uslova kreditiranja. Ovdje individualni poduzetnici mogu uzeti kredit do 10 godina. Istovremeno, kamatna stopa na VTB 24 za većinu poslovnih kredita je skoro ista kao i kod Sberbanke - 21,9%. Starosna granica u kojoj se klijent mora uklopiti je približno ista u VTB 24 kao iu Sberbanci. Odnosno od 21 do 60 godina (u trenutku otplate duga). Jedina stvar je da Sberbank u nekim slučajevima može povećati gornju starosnu granicu (do 75 godina). Ova praksa nije primećena na VTB 24. Međutim, u Sberbanci se to gotovo uvijek odnosi na zaposlene zaposlenike. U sektoru poslovnog kreditiranja sve je mnogo strože.

Alfa-Bank je inferiorna u odnosu na VTB 24 i Sberbanku u pogledu obezbeđivanja gotovine privrednicima.Čitav sektor poslovnog kreditiranja ovdje je zastupljen sa samo dvije oblasti: prekoračenjem i neciljanim kreditima. Prekoračenje nije od interesa u ovom članku, jer je povezano sa stvaranjem negativnog stanja na tekućem računu i a priori ne može biti u gotovini. Ostaju samo neciljani krediti, koji su, u suštini, vrsta potrošačkog kredita. Ali kamatna stopa u Alfa banci je niža u poređenju sa VTB 24 i Sberbankom - 17%. Naravno, za poduzetnika najbolja opcija je potrošački kredit, koji se izdaje samo u gotovini. Međutim, ovdje postoji nekoliko poteškoća:

  1. Ogromna kamatna stopa. Posebno za preduzetnike. Stoga je preporučljivo, ako je moguće, da se uopće ne prijavljujete o svojoj poduzetničkoj djelatnosti, već da kredit podignete isključivo kao fizičko lice za lične potrebe.
  2. Potrošački krediti su a priori mali. Takav zajam ne prelazi 300 hiljada rubalja. Ovo možda neće biti dovoljno za posao. Druga opcija je podizanje nekoliko potrošačkih kredita kod različitih banaka. Ali uvijek postoji rizik od izlaganja (nezatvorena kreditna istorija). Tada će banka vjerovatno uopće odbiti da posluje sa takvim zajmoprimcem.
  3. Mnoge banke su, zbog pravne zabune, počele da izdvajaju klijente - pravna lica, individualne preduzetnike, fizička lica. Poduzetnici se, uprkos svom dvojnom statusu, više ne smatraju pojedincima. Stoga nemaju pravo na potrošački kredit.

Spisak potrebnih dokumenata

Sve banke zahtijevaju približno istu dokumentaciju:

  • lični dokumenti preduzetnika (prijavnica, pasoš, vojna knjižica za muškarce do 27 godina, PIB, itd.);
  • izvod iz Jedinstvenog državnog registra individualnih preduzetnika (USRIP) o registraciji kao individualni preduzetnik;
  • prijava poreske službe za poslednji period, obrazac 3-NDFL (šest meseci, jedna godina, dve godine - zavisi od izabranog sistema oporezivanja);
  • dokumenti koji potvrđuju vlasništvo zajmoprimca nad nekretninama i/ili vrednim pokretnim stvarima (ako ih ima);
  • dio računovodstva koji pokazuje iznos obrtnih sredstava;
  • ako su za poslovanje potrebne licence i dozvole, onda će svi takvi papiri također morati biti dostavljeni banci.

Dodatna dokumentacija se dogovara lično na individualnoj osnovi.

Iznosi, rokovi i gdje su najbolje kamate

Da biste organizirali vlastiti posao ili proširili postojeći, potrebna su vam finansijska ulaganja. Šta učiniti ako vlastita sredstva nisu dovoljna? Za većinu preduzetnika odgovor je očigledan – idite u banku i uzmite kredit za razvoj poslovanja pod određenim uslovima. Da li je zajmoprimcu tako lako da podigne kredit, da li postoji prava alternativa bankarskim kreditima i koji uslovi moraju biti ispunjeni da bi novac mogao da dobije? O tome više u nastavku.

Kreditiranje malih preduzeća

Predstavnici malih preduzeća uključuju mala preduzeća bez formiranja pravnog lica, čiji ukupan prihod, zajedno sa imovinom, za prošlu godinu ne prelazi 400 miliona rubalja, a broj radnika ne prelazi 100 ljudi. Pojedinačni preduzetnici su još jedan sloj koji predstavlja mala preduzeća. Za pokretanje vlastitog posla ili njegov održivi razvoj nemaju uvijek dovoljno obrtnih sredstava, pa moraju pronaći izvore finansiranja.

Prije samo desetak godina nestabilna situacija u privredi omogućila je samo rijetkima da dođu do prijeko potrebnih sredstava, jer investitori nisu žurili da ulažu u male projekte. Danas se slika promijenila, a mala preduzeća mogu računati ne samo na privatne investitore i strane fondove, već se s povjerenjem okrenuti domaćim bankama, pa čak i državi.

Bankarski krediti malim preduzećima

Ne može se kategorički reći da bilo ko može doći u bankarsku instituciju i uzeti kredit za razvoj poslovanja. Prvo što treba da uradite pre nego što podnesete zahtev za kredit je da sačinite kompetentan biznis plan, na osnovu kog će bankari doneti odluku o izdavanju sredstava. Štaviše, odgovor neće uvijek biti pozitivan; možete dobiti odbijenicu ili će izdati iznos biti manji od navedenog.

Zajmodavac neće riskirati ulaganjem novca u namjerno izgubljenu ideju, jer mu je glavna stvar povrat uloženih sredstava, pa čak i u povećanom obliku. Iz istog razloga banke rijetko nude investicione kredite, čija je suština ulaganje novca u razvoj poslovanja. Lakše im je pozajmiti sredstva i dobiti maržu.

Državni program kreditiranja malih preduzeća

Ako s nekom finansijskom institucijom ne ide, imate priliku da se obratite državi i tražite novac za svoj biznis. Istina, morat ćete se pomiriti s činjenicom da će izdani iznos biti mali - ovisno o regiji, može se kretati od 50 hiljada do 1 milion rubalja. Stopa na takve mikrofinansijske kredite je 10–12%, iako se izdaju na kraći period, koji po pravilu ne prelazi godinu dana. Preduzetnik će morati dati garanciju ili zalog imovine, čija će prodaja pomoći u pokrivanju duga.

Kako dobiti kredit za pokretanje malog biznisa od nule

Prema dostupnim statistikama, oko 80% malih preduzeća prestaje da postoji u prvoj godini svog poslovanja. Ne može se reći da svi idu u stečaj, jer su neki dio većih industrija, dioničkih društava, a neki sami postaju srednji, a potom veliki biznisi. Osim toga, mnogi individualni preduzetnici koriste takozvanu „sivu šemu“ za ostvarivanje prihoda, pa bankarske institucije ne mogu da vide stvarni prihod preduzeća, što bi moglo značajno povećati šanse za dobijanje kredita.

Od banke nije teško dobiti kredit za razvoj sopstvenog biznisa, međutim, za pozitivan odgovor moraćete da ispunite niz uslova, jer je za finansijsku instituciju veoma važno da dobije garanciju otplate pozajmljena sredstva. Ne zaboravite na mogućnost pokretanja vlastitog posla kroz franšizing. U tom slučaju će biti lakše dobiti kredit za kupovinu franšize.

Zahtjevi za zajmoprimca

Zajmoprimac mora ispuniti niz zahtjeva. S obzirom na to da je poslovanje samo planirano za razvoj, neće biti moguće dati dokaze o njegovoj konkurentnosti i profitabilnosti. Iz tog razloga, banka će budućeg malog privrednog subjekta provjeravati kao pojedinca kako bi shvatila koliko se lice odgovorno odnosi prema svojim obavezama, bankari će provjeriti kreditnu istoriju korisnika kredita i uputiti zahtjeve Fondu osiguranja i PIO. Ako je osoba ranije bila zaposlenik, može podnijeti zahtjev kompaniji u kojoj je radila.

Poslovni zahtjevi

Banke ne nameću nikakve zahtjeve za novi projekat kao takav. Oni su direktno zainteresovani za poslovni plan, pa se njegovoj izradi mora pristupiti krajnje ozbiljno. Ukoliko nemate vještine, preporučljivo je angažirati posebno obučene ljude ili firmu koja će izraditi dokument, uvažavajući sve želje klijenta. Poduzetnik može lako pronaći i kupiti gotovu verziju plana, u kojoj su navedene sve karakteristike poslovanja u određenoj regiji. Ako planirate obavljati licencirane djelatnosti, na primjer, prodaju alkohola, morate predočiti licencu.

Kako dobiti kredit za razvoj poslovanja za individualnog preduzetnika

Za poslovne ljude koji žele da dođu do novca za proširenje sopstvenog biznisa, to je nešto lakše. To je zbog činjenice da mogu dokumentirati postojanje dobiti, pa čak i dati kolateral u obliku vlastite imovine. Za banku je to jedna od glavnih komponenti, a za biznismena će donijeti dodatne bonuse u korist pozitivnog ishoda situacije. Međutim, ovaj rezultat je moguć samo ako je klijent od povjerenja i ispunjava sve uslove za obavljanje posla:

  • isplaćuje plate;
  • pruža doprinose Federalnoj poreskoj službi (koristite uslugu za generisanje izveštaja Federalnoj poreskoj službi na mreži);
  • plaća sve poreze i naknade na vrijeme; ima profit itd.

Provjerite uslugu za.

Za koje svrhe možete uzeti kredit za razvoj malog biznisa?

Kao što je već rečeno, banci nije toliko važno šta će zajmoprimac da uradi. Njemu je važnije da li će zaraditi da pokrije dug. Ako je posao čvrsto na nogama i preduzetnik planira da ga proširi, možete se prijaviti za finansiranje kupovine opreme, vozila, mašina, pa čak i nekretnina (faktoring, lizing, komercijalne hipoteke itd.). Ako trebate povećati iznos obrtnog kapitala, možete se sigurno prijaviti i za radni kredit za razvoj malog biznisa ili podići prekoračenje.

Neosigurano

U praksi ruskih banaka postoje zajmovi koji preduzetniku daju priliku da dobije sredstva bez davanja kolaterala. Međutim, vrijedi reći da se krediti ove vrste izdaju izuzetno rijetko, jer bankarska institucija zahtijeva određenu garanciju. Iz tog razloga, kako biste sveli svoje rizike na minimum, kamatna stopa na neobezbeđene kredite za razvoj poslovanja je viša od standardnih ponuda.

Osigurano

Davanje kolaterala povećava šanse preduzetnika da dobije kredit. Kolateral može biti pokretna i nepokretna imovina, garancija fizičkih ili pravnih lica, depozit u banci itd. U ovom slučaju bankari su spremniji da sklope posao sa preduzetnikom, jer će prodajom kolaterala u slučaju nevraćanja duga moći da se pokriju nastali dug.

Koje banke daju kredite malim preduzećima?

Kredit za razvoj poslovanja može se dobiti od mnogih banaka u Rusiji. Predlozi daju kako veliki igrači na bankarskom tržištu (Unicreditbank, Raiffeisenbank, itd.), tako i njeni manji predstavnici (OTP-Bank, Rosenergobank, itd.). Tabela prikazuje pet najvećih igrača:

Bankarski proizvod

Iznos, rublje

Trajanje, mjeseci

Kamatna stopa

Sberbank

100000–3000000

Ekspresno prekoračenje

Rosselkhozbank

Osigurano kupovinom komercijalne nekretnine

individualno

Osigurano kupljenom mehanizacijom i/ili opremom

do 85% cijene kupljene mašine/opreme

individualno

Državna podrška malim i srednjim preduzećima

5000000–1000000000

Kommersant

500000–5000000

Revolving kredit

Investicioni kredit

Alfa banka

Za bilo koju poslovnu svrhu bez kolaterala

Prekoračenja

Automobili i specijalna oprema na lizing

pojedinac

Moskovska kreditna banka

Za mala i srednja preduzeća uz kauciju

pojedinac

Za male i srednje pod garancijom

pojedinac

Kako dobiti kredit za mali biznis od banke

Prije odlaska u banku sa zahtjevom za kredit za razvoj malog biznisa, treba pažljivo proučiti sve dostupne ponude i dobiti savjet od kolega koji su već podigli kredit za razvoj poslovanja. U nekim slučajevima, kada nije moguće dati kolateral ili garanciju, možda bi bilo isplativije uzeti potrošački kredit u gotovini i taj novac koristiti za vlastiti posao, jer kamate na takve kredite mogu biti znatno niže.

Koji dokumenti su potrebni za registraciju?

Ako je odabrana banka, potrebno je prikupiti određeni paket dokumenata. U zavisnosti od institucije i namjene kredita za razvoj poslovanja, može se značajno razlikovati. Bankari će svakako zahtijevati pasoš građanina i papire koji potvrđuju registraciju slučaja. Morat ćete popuniti prijavni formular sa svim potrebnim podacima. Pored toga, moraćete da priložite poslovni plan, poresku prijavu i naznačite tekući račun, ako ga imate. Moguće je da će se u fazi pregleda morati dostaviti i druga dokumentacija.

Državno kreditiranje malih preduzeća

Nedavno je država pokazala interesovanje za predstavnike malog biznisa. I u glavnom gradu iu regijama možete postati učesnik u posebnim programima kroz koje možete dobiti početni kapital za razvoj vlastitog posla. Za 2019. godinu usvojen je program proširenja učešća države u promovisanju razvoja preduzetništva, smanjenje kamata na kredite u zavisnosti od nivoa inflacije i stope refinansiranja (ključne stope) Centralne banke.

Mikrokrediti

Na Zapadu je svuda uveden proces mikrokreditiranja malih preduzeća od strane države preko finansijskih institucija. U Rusiji je ova praksa vrlo slabo razvijena, odnosno tek je u povojima. Prednost mikrokredita u odnosu na bankarski kredit je niža kamatna stopa i mali zahtjevi za zajmoprimca. Sredstva se izdaju do 3 miliona na period od jedne do 5 godina.

Državni program se odnosi na mala preduzeća koja nisu bila u mogućnosti da pozajme novac. Posebnost kredita je da se novac izdaje isključivo za određeni projekat, koji država pomno prati. Neće biti moguće podići kredit za razvoj malog biznisa i potrošiti ga u drugom pravcu - u svakom trenutku može se izvršiti inspekcija nadležnih organa.

Garancija za kredit od akreditovane banke

Ukoliko predstavnik malog biznisa nema mogućnost da obezbedi kolateral, može iskoristiti jedinstvenu priliku državne pomoći i zatražiti državnu garanciju od Fonda za podršku preduzetništvu. Njegova suština je da banka izdaje kredit preduzetniku za razvoj poslovanja uz garancije koje daje država. Ova usluga nije besplatna, pa će zajmoprimac morati da plati određeni procenat iznosa kredita.

Ovu priliku mogu iskoristiti samo oni poduzetnici koji su sigurni na noge i imaju profit od vođenja vlastitog posla. Državna garancija je popularna i pristupačna usluga, pa se za nju odlučuju čak i oni preduzetnici koji imaju šta da ponude kao zalog, jer je usluga finansijski isplativa, jer zajmoprimac ne mora sam da ugovara kolateral i osiguranje založene imovine. trošak.

Dobivanje subvencije za razvoj poslovanja

Preduzetnici koji spadaju u kategoriju poslovnih ljudi čije poslovanje uspešno i ostvaruje prihod imaju pravo da znaju da mogu računati na besplatnu pomoć države za razvoj svog poslovanja. Za izdavanje subvencija zaduženi su regionalni fondovi za preduzetništvo, pa se konkretan obim injekcija određuje u svakom regionu posebno u zavisnosti od raspoloživog budžeta. Maksimalni iznos je ograničen na 10 miliona rubalja. Može se potrošiti po nahođenju vlasnika preduzeća: iznajmljivanje proizvodnih prostorija, otvaranje novih radnih mjesta itd.

Koncesionalno kreditiranje malih preduzeća

Preduzetnici početnici koji nemaju dugovanja prema državi, nisu pred bankrotom, plaćaju na vrijeme po postojećim ugovorima i otplaćuju kamatu po planu, imaju pravo da računaju na nižu godišnju kamatu ili produženi period korištenja kredit po programu preferencijalnog kreditiranja. Dobijanje kredita za razvoj poslovanja vrši se preko malih i srednjih preduzeća u filijalama partnerskih banaka, među kojima su:

  • Revival;
  • GenBank;
  • Interkommertsbank;
  • Loko-Bank;
  • Promsvyazbank;
  • Universal Credit;
  • Uralsib.

Za uspješno računovodstvo individualnih preduzetnika koristite.

Video

Po pravilu, u slučaju ekspanzije, postavlja se pitanje privlačenja dodatnih sredstava. U ovom članku ćemo govoriti o tome koje vrste kredita postoje za mala preduzeća, gdje i kako dobiti kredit za individualnog poduzetnika.

Na primjer, imate trgovinu i odlučili ste da iznajmite još jedan lokal u drugom dijelu grada. Da biste to učinili, morate kupiti komercijalnu opremu, dodatnu robu, eventualno renovirati prostor i platiti zakupninu. Za sve ovo treba vam 1 milion rubalja. Imate samo 300 hiljada rubalja, a preostali iznos očekujete da pozajmite od banke. Dakle, kako možete dobiti kredit za individualnog preduzetnika?

Korak 1. Prikupite potrebnu dokumentaciju

Banke su spremnije da daju kredite kompanijama koje imaju istoriju stabilnog i uspešnog poslovanja. Da biste podržali ovu priču, možda će vam trebati poslovni plan, knjiga prihoda i rashoda, bilans stanja ili izvod iz banke. Poželjno je da period od datuma registracije individualnog preduzetnika bude najmanje 6-12 mjeseci.

Minimalni paket dokumenata koji će vam trebati za podizanje kredita:

  • Pasoš Ruske Federacije;
  • potvrda o registraciji individualnih preduzetnika u Jedinstvenom državnom registru individualnih preduzetnika;
  • uvjerenje o poreznoj registraciji izdato od strane Federalne porezne službe;
  • poresku prijavu za posljednji izvještajni period.

Kamatne stope za kredite za mala preduzeća

Kamatna stopa zavisi od vrste kredita. Najskuplji krediti su bez kolaterala ili garancije, za njih morate platiti u prosjeku 20-30% godišnje.

Možete uštedjeti na kamatnim stopama ako odaberete ciljani kreditni program. Na primjer, za kupovinu opreme ili transporta, koji u nekim bankama postaju kolateral za kredit. Obično su takvi krediti jeftiniji za 2–5, a ponekad i za 7%.

Krediti obezbeđeni vozilom, nekretninama i drugim stvarima se izdaju po stopi od 18 - 22% godišnje, uz posebne ponude za stalne klijente - od 16%. Ako imate žirante, to može dovesti do smanjenja kamatne stope na kredit za još 2 - 4%. Kredit na godinu dana koštat će vas manje od kredita na nekoliko godina.

Na primjer, ako uzmete 700 hiljada rubalja bez kolaterala na 5 godina uz 25% godišnje, tada će preplata - ukupan iznos koji ćete platiti banci povrh iznosa kredita - biti približno 533 hiljade rubalja. Međutim, ako je materijalno osiguranje nekretnina, imate pozitivnu kreditnu istoriju kod banke i uzimate kredit na 3 godine uz 16% godišnje, tada ćete platiti 186 hiljada rubalja za korištenje kredita. Slažem se, razlika je značajna. Za procjenu otplate kredita za vašu specifičnu situaciju možete koristiti kreditni kalkulator.

Korak 2. Kontaktirajte banku i odaberite vrstu kredita za individualne preduzetnike

Kako odabrati najprofitabilniju opciju kredita? Sve zavisi od toga koliko mesečno planirate da plaćate kredit, koliko dugo biste želeli da ga primate i da li imate mogućnost da date kolateral. Shodno tome, mijenja se i kamatna stopa.

  • Kreditna linija. Kod ove vrste pozajmljivanja, novac se može prenijeti na tekući račun zajmoprimca ne odmah u cijelosti, već u dijelovima. Postoje dvije vrste kreditnih linija - revolving i non-revolving. Uz opciju revolvinga možete otplatiti cijeli ili dio kredita i ponovo pozajmiti sredstva u roku kreditne linije. Ako vam je banka otvorila neobnovljivu kreditnu liniju, limit se neće vratiti.
  • Ekspresni i mikrokrediti omogućavaju vam da brzo i bez kolaterala primite novac. Međutim, takvi krediti najčešće uključuju veće kamate i dodatne naknade. Ukoliko ste redovan klijent banke i imate dobru kreditnu istoriju, kredit ćete dobiti u najkraćem mogućem roku - vreme pregleda zahteva je od pola sata.
  • Prekoračenja- automatsko dopunjavanje tekućeg računa klijenta od strane banke. Naravno, vaš račun i tekuće transakcije će banka prethodno analizirati. Ograničenje prekoračenja u prosjeku iznosi 40-60% prosječnog mjesečnog prometa sredstava na računu za posljednja 3 mjeseca. Ova vrsta kredita ima različite rokove otplate (obično ne duže od 12 mjeseci), a kamata se obično plaća mjesečno. Za otplatu prekoračenja, sredstva se šalju i pripisuju na račun klijenta. Ako nema transfera u roku od 30-50 dana, banka će vam ponuditi da dopunite svoj račun.
  • Osigurani krediti najprihvatljivija opcija i za banku i za zajmoprimca. Banka dobija garanciju u vidu kolaterala, a vi dobijate smanjenu kamatnu stopu na kredit. Maksimalni iznos kredita u većini slučajeva je 50-70% od kolaterala koji se procenjuje - likvidne nekretnine, transport, hartije od vrednosti i ostalo. Zbog složenosti postupka procene kolaterala, obrada zahteva može potrajati oko nedelju dana.

O fondovima za podršku malom biznisu

Pored banaka, možete se obratiti i fondovima za podršku malom biznisu, koji su dostupni u svim regijama. Takve organizacije djeluju kao jamci za velike kredite za individualne poduzetnike, a također pružaju mikrokredite i subvencije. Naravno, fondovi to ne rade besplatno - na primjer, za garanciju često morate platiti mali postotak (0,5-2%) od iznosa kredita. Fondovi radije sarađuju sa preduzetnicima koji su registrovani i posluju u svom regionu najmanje 3-6 meseci, a koji nemaju poreske ili kreditne dugove. Saznajte na mreži koji su programi podrške malim preduzećima dostupni u vašem gradu. Ovo je možda najpogodnija opcija za vas.

Korak 3. Sačekajte odgovor banke

Nakon podnošenja prijave, sve što treba da uradite je da sačekate odgovor iz banke. Za male iznose, po pravilu, ovo pitanje se rješava u roku od jednog dana. Ako je iznos značajan - stotine hiljada ili nekoliko miliona, a date kolateral koji je potrebno unaprijed procijeniti, onda će biti potreban duži pregled - otprilike tjedan dana.

Korak 4. Uzmite kredit za razvoj poslovanja

Nakon što vaš zahtjev bude odobren i nazove vas zaposlenik banke, morat ćete posjetiti banku i potpisati dokumente. Novac obično stiže na vaš račun u roku od nekoliko dana. Sada možete početi s implementacijom svojih planova razvoja poslovanja. Ne zaboravite da platite stanje kredita na vrijeme kako biste izbjegli naknade za kašnjenje.

Nedostaci i prednosti kredita za individualne preduzetnike

Glavni nedostatak velikih zajmova je značajan iznos koji zajmoprimac preplaćuje zajmodavcu preko onoga što je pozajmio. Preplaćivanje može uticati na profitabilnost vašeg poslovanja i period otplate. Neki ugovori o kreditu su sastavljeni na način da banka, pored zaračunate kamate, ima pravo da zadrži i provizije, uključujući i prijevremenu otplatu kredita. Da biste izbjegli nesporazume, prije sklapanja ugovora pažljivo pročitajte njegove uvjete i odredbe.

Poslovni krediti također imaju prednosti. Prema ruskim zakonima, plaćanja kredita smatraju se troškovima koji umanjuju poresku osnovicu. A s vremenom i uzimajući u obzir inflaciju, kredit može čak postati profitabilan, uprkos preplati.

U zaključku, želimo napomenuti da je podizanje kredita za individualnog poduzetnika danas prilično problematično. Situacija malih preduzeća u našoj zemlji nije dovoljno stabilna, a banke žele da imaju garanciju da će kredit biti otplaćen. Ali ako vaše poslovanje čvrsto stoji na nogama i ostvaruje profit, onda će vaša prijava najvjerovatnije biti odobrena. Čemu dati prednost – brzoj i skupoj opciji mikrofinansiranja ili dugoročnom i profitabilnom partnerstvu s bankom na kreditnoj liniji – na vama je.



Slični članci