Realkreditlånet udstedes for en længere periode. I løbet af denne tid kan både låntagers indkomst og renter på udlånsmarkedet ændre sig. Derfor er det helt naturligt, at låntager er interesseret i, hvordan man sætter renten på realkreditlånet ned.
Nedjustering af renten er absolut urentabel for banken. Der er dog flere tilfælde, hvor dette er muligt og relevant:
- - når der kommer mere fordelagtige tilbud fra kreditinstitutter;
- - når en person ikke længere er i stand til regelmæssigt at foretage den fastsatte månedlige betaling.
Derfor vælger hver låntager den mest acceptable mulighed for sig selv, baseret på den aktuelle situation.
Refinansiering af realkreditlån
Denne procedure betyder, at man, ofte fra en anden bank, får et nyt lån, hvis midler vil blive brugt til at betale den gamle gæld. Det ser ud til, at en person kun bytter et realkreditlån med et andet. Men hvis nyt lån er udstedt under mere lav procentdel, så falder den samlede overbetaling på lånet.
Refinansiering af et realkreditlån er til gavn for låntageren, forudsat at renterne på det nye lån vil være mindst 2-3 positioner lavere end på det eksisterende lån.
Lad os finde ud af, hvordan man kan reducere realkreditrenten i dette tilfælde. Først skal du finde bedre tilbud fra banker, derefter:
- - send en onlineansøgning til institutionen med angivelse af personoplysninger og det nødvendige beløb for at tilbagebetale den eksisterende gæld;
- - forberede Nødvendige dokumenter ved positiv godkendelse af ansøgningen;
- - underret banken, hvor det aktuelle realkreditlån er udstedt, om ønsket om førtidig tilbagebetaling - nogle institutioner kræver, at du skriver en tilsvarende ansøgning en måned før datoen for deponering af midler;
- - modtage et nyt lån, hvis midler vil blive krediteret på den tidligere kreditorbanks foliokonto.
Herefter skal du betale på en ny konto.
Det er vigtigt, at refinansiering giver dig mulighed for at opnå flere fordele på én gang:
- Du kan reducere din månedlige betaling. Hvis et nyt lån udstedes til en rente, der er 5 eller flere positioner lavere end det tidligere, vil det påvirke størrelsen af den månedlige ydelse.
- Reducer din samlede overbetaling på realkreditlån. Når du indgår en ny låneaftale, kan du endda øge mængden af månedlige ydelser. Så vil du hurtigere kunne betale din gæld af. Og den samlede overbetaling på lånet vil blive væsentligt reduceret. Der påløber jo renter for den faktiske brugsperiode for lånet.
Kort sagt, hvis en person er interesseret i, om det er muligt at genudstede et realkreditlån til en lavere rente, så skal han vælge refinansiering. Dette er trods alt en rentabel måde at virkelig spare dine egne penge på.
Nogle gange kan den bank, hvor låntageren tidligere har optaget et realkreditlån, have mere attraktive lånebetingelser. Så, for ikke at miste kunden, kan han blive tilbudt et nyt lån til en lavere rente. Men en person er mere tilbøjelig til at blive tilbudt refinansiering end at ændre vilkårene i den eksisterende kontrakt.
Omlægning af realkreditlån
Omstrukturering kan af låntageren ikke så meget betragtes som et værktøj til at reducere renten på realkreditlånet, men for at forbedre vilkårene for tilbagebetaling af lån. Dette er muligt, hvis en persons økonomiske tilstand er blevet forværret, og der simpelthen ikke er penge til at betale for lånet.
Det vigtigste er ikke at forsinke at kontakte banken. Uanset hvor ubehageligt det kan være at tale om din insolvens, skal du løse problemer med dit realkreditlån så tidligt som muligt. Ellers vil gæld og bøder vokse utrolig hurtigt.
Kreditafdelingens ledere kan tilbyde låntageren:
- - reducere den månedlige betaling ved at øge lånetiden;
- - tilbyde kreditferie for at forbedre din økonomiske situation eller finde et nyt job.
Der ydes realkreditlån til borgere vedr langsigtet, regnet fra 5 år. Et forsøg på at forkorte tilbagebetalingsperioden medfører en stigning i den månedlige ydelse, og det er ikke alle, der har råd. Gennem hele udlånsperioden opstår der komplikationer med betalinger - et jobskifte, et fald i indtjeningen. Det opdages også, at der er et tilbud, der er mere rentabelt end det nuværende. Baseret på visse betingelser pant genudstedt til gensidig fordel for låntager og bank.
Betingelser for refinansiering af realkreditlån
Du kan refinansiere dit realkreditlån til en lavere rente fra en stor bank, der er interesseret i at fastholde sit kundegrundlag. For en finansiel institution giver denne procedure dig mulighed for at få de udstedte midler tilbage, mens du sparer renter. Proceduren er baseret på refinansieringsprogrammet. Bona fide kunder uden forsinket betaling har lov til at deltage.
Beregning foretages på individuel basis ud fra kundens omdømme.
Kriterier for deltagelse i programmet:
- opretholdelse af sikkerhedsstillelse for belånt fast ejendom;
- levering af standarddokumenter, der angiver grundlaget for refinansiering;
- foretage betalinger i god tro over en lang periode;
- opretholdelse af solvens.
Årsagerne til refinansiering spiller en væsentlig rolle. Tilstedeværelsen af et gunstigt refinansieringstilbud indebærer en loyal holdning fra banken. Ved refinansiering baseret på en forringelse af den økonomiske tilstand er banken interesseret i at tilbagebetale lånet, men beregner det efter egne kriterier. De er forskellige afhængigt af pengeinstituttet.
I Sberbank
Refinansiering hos Sberbank er tilladt, hvis lånesaldoen er mindre end 80 % af ejendommens værdi. Rentebetingelser for refinansiering af realkreditlån hos Sberbank afhænger af betalingsperioden:
- 12,25 % i op til 10 år;
- 12,5% - op til 20 år;
- 12,75% - op til en trediveårig periode.
Betingelser tilbydes for lønkunder hos Sberbank. For andre stiger procentdelen med 1 %. Krav til ansøgere er fortsat til standard niveau. Følgende dokumenter skal vedlægges:
- låneaftale og tillægsaftaler hertil;
- et certifikat med oplysninger om lånesaldoen;
- tilstedeværelsen eller fraværet af overtrædelser af aftalen;
- Betalingsinformation.
Ansøgningsprocessen trin for trin:
- indsamling af dokumenter;
- indgivelse af en ansøgning;
- venter på en afgørelse.
En positiv beslutning indebærer underskrivelse af en ny realkreditaftale med Sberbank.
VTB 24
Refinansiering af realkreditlån til VTB 24 udføres på lignende vilkår som Sberbank. Rentesats mindre - 11,25 %, er tilbagebetalingstiden for et nyt lån tilladt op til 30 år.
VTB 24 beregner behandlingen af videreudlån baseret på låntagers indkomst. Det er tilladt at tage hensyn til hovedarbejdsstedet og deltidsarbejde. Tidlig tilbagebetaling er ikke begrænset og udføres uden provision.
I AHML
Boligstyrelsen realkreditlån— en målorganisation for social støtte til realkreditlåntagere. Institutionens aktiviteter er fokuseret på at refinansiere realkreditlån og skabe gunstige vilkår. To handlingsretninger er ved at blive dannet:
- deltagelse i realkredittilbud fra partnerbanker og tilvejebringelse af gunstige forhold til befolkningen;
- refinansiering af realkreditlån fra andre banker.
Refinansiering af realkreditlån til en lavere rente i AHML implementeret for at understøtte regeringsprogrammer social udvikling. Renten beregnes fra 12,5% for en periode på 3 til 30 år.
Registreringsprocedure
Refinansieringsproceduren er baseret på trin-for-trin handlinger:
- træffe beslutninger og overveje tilgængelige forslag;
- kontakte banker med lavere rentesatser for refinansiering;
- indhentning af forudgående samtykke og gennemgang af vilkår og betingelser;
- indsamling og indsendelse af dokumenter;
- endelig verifikation og udførelse af låneaftalen.
Refinansiering tager hensyn til kundens solvens. Tilstedeværelsen af risici øger renten på lånet. Men at forny dit realkreditlån for en ny, lang periode reducerer din månedlige ydelse.
Refinansiering af et realkreditlån i en anden bank
At trække kunder mellem finansielle institutioner giver mulighed for refinansiering af realkreditlån i en anden bank.
Betingelser for overførsel af et realkreditlån:
- går fuld liste dokumentation;
- sikkerheden vurderes - alle omkostninger afholdes af låntageren;
- En potentiel kundes solvens vurderes.
Samvittighedsfuld tilbagebetaling af lånet er et centralt punkt ved refinansiering til en anden bank. Det er ikke rentabelt for et pengeinstitut at modtage kunder med restancer og gæld.
Foreløbig aftale om refinansiering af et realkreditlån i et andet pengeinstitut fungerer som et værktøj til dialog med det nuværende. Begrænser det långivende pengeinstitut refinansieringsbeslutninger og nægter? Tilgængelighed af meddelelse om en anden kreditors beredskab til gunstige forhold refinansiere låntager hjælper med at genudstede et realkreditlån uden at overføre det.
Er det rentabelt at refinansiere et realkreditlån?
Spørgsmålet om at overføre et realkreditlån til et andet pengeinstitut kan opstå af en række årsager. Før du starter en sådan procedure, bør låntageren omhyggeligt studere alle dens fordele og ulemper.
Årsager til at overføre et realkreditlån til en anden bank (refinansiering)
Oftest tænker en låntager på refinansiering, når der på markedet dukker låneforhold, der er væsentligt mere fordelagtige end i den nuværende aftale. Det er ikke overraskende, at betingelserne for nyudstedte lån over så lang en periode formår at ændre sig mere end én gang. På samme tid, hvis en låntager henvender sig til sin långiver for at reducere satsen, vil han med stor sandsynlighed blive afvist. Men konkurrerende banker er klar til at refinansiere solvente låntagere. Desuden har de allerede vist deres gode tro ved at betale månedlige betalinger.
Spørgsmålet om refinansiering kan også opstå, hvis låntagers økonomiske situation forværres. En af måderne at løse problemet med "overvældende obligatorisk betaling"er forlængelse af lånetiden. Den nuværende långiver kan ikke altid være i stand til eller villig til at levere et sådant program. Det er sværest for sådanne låntagere at løse deres problem, da ikke alle banker er klar til at udstede midler til en kunde, hvis økonomiske tilstand forværres.
Låntagere bruger nogle gange refinansiering til at løse problemet ved at øge lånebeløbet. Dette er muligt, når en væsentlig del af gælden allerede er betalt, og kunden har brug for lånemidler til nogle andre behov.
Hvornår er refinansiering gavnlig?
Før du beslutter dig for at overføre dit realkreditlån til en anden bank, skal du omhyggeligt beregne rentabiliteten af denne operation. Renten skal være mindst 2 % mindre end den nuværende. Nu kan sådanne tilbud findes, hvis det oprindelige lån blev udstedt før 2006. Glem ikke, at du skal betale igen for vurderingsmandens tjenester, forsikringsbetalinger, provisioner osv.
Klausulerne i kontrakten om proceduren for førtidig tilbagebetaling fortjener også særlig opmærksomhed. Selvom loven på nuværende tidspunkt ikke tillader et forbud mod tidlig lukning af et lån, kan banker medtage div særlige forhold sådan tilbagebetaling.
Papirarbejde
I det nye pengeinstitut vil klienten blive tjekket på samme måde som ved en almindelig realkreditansøgning.
- For det første skal du nøje studere dets krav til potentielle låntagere og den belånte ejendom. Det faktum, at en bank udstedte lån uden indkomstbevis eller at købe en lejlighed i en gammel bygning, betyder ikke, at en anden långiver vil udstede midler.
- For det andet skal alle papirer afhentes igen. Vi taler ikke kun om dokumenter, der bekræfter den økonomiske status, men også om et certifikat for registreret, teknisk pas, titeldokumenter mv.
Procedure
Det er en fejlagtig tro, at låntager er forpligtet til at få tilladelse til at refinansiere fra den nuværende långiver. Hans opgave er kun at informere ham om hans hensigter.
Yderligere det er nødvendigt at blive enige om refinansieringsproceduren. Dette kan gøres på flere måder. Det enkleste, hvad angår dokumentation, er at tilbagebetale lånet fra den første bank og få et realkreditlån fra en anden långiver med sikkerhed i fast ejendom, der allerede er ejet. Men denne metode har en meget betydelig ulempe: låntageren skal have en sum penge fra et sted for at betale hele lånesaldoen.
Refinansiering til ren form er overdragelse af realkreditlånet. Den bekræfter pantsætterens rettigheder og indeholder grundlæggende oplysninger om lånetransaktionen. Dets registrering ved modtagelse af det første lån forenkler i høj grad overførslen af realkreditlånet til en anden bank.
Når du søger om refinansiering, er det nok at lave en påtegning på realkreditlånet. Herefter overfører den anden kreditor pengene til den oprindelige. Risikoen for alle tre parter under en sådan operation er minimal.
Lovgivningen tillader også den såkaldte efterfølgende pant. Det betyder, at fast ejendom med gyldigt bankpant kan pantsættes til en anden långiver. Hovedbetingelsen er, at værdien af sikkerheden ikke må være mindre end gælden i henhold til to låneaftaler. Ved tvangssalg af pantet tilbagebetales først og fremmest gælden i henhold til den tidligere indgåede aftale.
Disse to metoder er først og fremmest interessante for låntageren, da han ikke behøver at lede efter midler til at tilbagebetale saldoen, men kun skal betale de tilhørende udgifter.
Som du kan se, er processen med at overføre et realkreditlån til en anden bank ledsaget af betydeligt papirarbejde og ekstra omkostninger. Derfor bør du, inden du kontakter en anden bank, informere din nuværende långiver om dine behov (nedsætte betalingen, øge beløbet osv.). Måske ønsker banken ikke at miste kunden og vil blive tilbudt bekvemme måder løser problemet.
Mange moderne mennesker tyr til banklånønsker at købe en ny bolig. Men i processen med at tilbagebetale realkreditlånet kan låntageren stå over for alvorlige økonomiske problemer, og at foretage den næste betaling kan blive et stort problem. Derfor ønsker mange mennesker at refinansiere deres realkreditlån ved at modtage gunstigt lån i en anden bank, mens du lukker det gamle lån. En sådan procedure repræsenterer en væsentlig fordel for debitorer, men man bør også tage hensyn til dens hovedtræk og vanskeligheder, der kan opstå under registreringsprocessen.
Funktioner ved refinansiering af realkreditlån
Refinansiering er en ret populær tjeneste, så mange låntagere ønsker at refinansiere deres realkreditlån. Betingelser for sådanne kreditprogram sørge for overførsel af sikkerhed til en anden bank, der yder et nyt lån. I modsætning til et almindeligt lån til betaling af en eksisterende gæld, er hovedformålet med refinansiering at forbedre kreditforholdene ved at skifte kreditorbank. For at gøre betingelserne mere gunstige for låntageren, kan det være muligt at reducere kursen eller ændre udlånsvalutaen.
Refinansiering kan ikke kun udstedes i en ny bank, men også i den, hvor det første realkreditlån blev udstedt. Eksperter råder til, før de træffer en endelig beslutning, at studere låneaftalen grundigt, med særlig opmærksomhed på punkter vedrørende bøder, størrelsen af den nødvendige betaling og andre. vigtige punkter. Det er vigtigt, at den eksisterende aftale ikke etablerer et moratorium for førtidig indfrielse af gæld. Hvis refinansieringen vil blive arrangeret i en anden bank, bør du omhyggeligt beregne alle mulige udgifter, før du afslutter transaktionen.
Krav til låneansøgere
Refinansieringstjenesten kan kun leveres til de kunder, der opfylder betingelserne fastsat af hver enkelt bank individuelt. Nogle gange tilbyder banken, hvor det første realkreditlån blev udstedt, og forsøger at fastholde en pålidelig klient, ham en betydelig forbedring af vilkårene for tilbagebetaling af gæld. Nogle gange er en sådan mulighed endda angivet i låneaftalen.
Et af de vigtigste krav, som långivere stiller til refinansieringsudbydere, er tilgængeligheden af gode kredit historie. Også vigtig er efterspørgslen efter den belånte ejendom på ejendomsmarkedet på transaktionstidspunktet.
Transaktionsmuligheder
Der er flere vigtige spørgsmål, som en låneansøger bør være opmærksom på, før han indgår en transaktion:
Hvornår vil der blive ydet midler til at lukke det eksisterende lån;
Hvordan det gamle realkreditlån lukkes og sikkerheden overføres til den nye långiver.
Refinansiering kan ske på flere måder:
- Overførsel af dokumenter til sikkerhed mellem kreditorbanker;
- Forudbetaling af gammelt realkreditlån;
- Efterfølgende pantsætning;
- Optagelse af et nyt lån med en opsættende betingelse.
I det første tilfælde skal låntager forhandle med begge långivende banker om overdragelse af realkreditlånet. Sådan et dokument er sikkerhed, om fastsættelse af panteret over fast ejendom. Udfærdiges pantebrevet ved optagelse af 1. pant, sættes det passende mærke blot på det. I dette tilfælde skal realkreditlån være underskrevet af begge parter. Banken, der udstedte det første realkreditlån, returnerer således de tildelte midler, og långiveren yder nyt lån, får en ny klient.
Forudbetaling kræver, at du optager et nyt lån til en mere fordelagtig rente. I dette tilfælde præsenteres en anden ejendom som sikkerhed. De modtagne midler bruges til at lukke det gamle lån, og det nye lån tilbagebetales på mere fordelagtige vilkår. Da processen med at refinansiere et lån på denne måde udføres så hurtigt som muligt, beslutter mange mennesker at refinansiere deres realkreditlån på denne måde.
Banker får kun ringe fordel af efterfølgende realkreditlån. Denne metode går ud på at genbelåne en allerede belånt ejendom. I dette tilfælde skal låntager i første omgang tilbagebetale gælden til den første kreditor.
Nogle gange kan banker, der ønsker at hjælpe kunden, tilbyde et lån med en præcedens. Låneaftalen giver mulighed for en midlertidig henstand med den første betaling. Når låntageren modtager de nødvendige midler, skal han tilbagebetale gælden til den første bank inden for den aftalte periode, og derefter indgå en låneaftale med den nye långiver med samme ejendom som sikkerhed.
