Ansøg om lån til individuelle iværksættere til forretningsudvikling. Betragtes lånte penge som indkomst for en individuel iværksætter?

Enhver virksomhed kræver konstant investering af økonomi, ellers er stagnation og tab ikke langt væk. Og allerede i starten, fra tidspunktet for registrering af den juridiske status, kan startomkostninger og investeringer ikke undgås. Det er godt, hvis du har startkapital eller hjælp fra venner. Hvad skal de, der ikke har frie midler, gøre, men stadig har brug for dem?

Banklån er et af de mest attraktive værktøjer til udvikling af små virksomheder. Hurtig modtagelse af midler hjælper iværksættere med hurtigt og effektivt at reagere på nye problemer. Aktuelle forslag udvikles til forskellige behov - udvikling af virksomheden, genopfyldning af arbejdskapital, udvidelse af råvare- eller produktionsbasen, udstyr af nye arbejdspladser osv. Næsten alle banker tilbyder i dag en bred vifte af låneprodukter til små og mellemstore virksomheder at vælge imellem.

Når de overvejer en ansøgning om et lån, tager bankerne hensyn til iværksætterens mulige månedlige indkomst (nuværende og planlagte) og analyserer industriens risici og udsigter. Det vigtigste og afgørende aspekt for at yde et lån er kundens solvens. Typisk har en individuel iværksætter to statusser som genstand for markedsrelationer - en medarbejder og en virksomhedsejer. Denne dobbelthed giver visse fordele for låntageren, men kan også føre til negative konsekvenser.

Hovedpåvirkningsfaktorer

Praksis viser, at banker er meget mere villige til at låne ud til medarbejdere, der har bevis for deres arbejds- og lønningsevne. I dette tilfælde betragtes ikke kun grundlønnen som indkomst, men også yderligere kilder til overskud (leje af ejendom, pension/ydelser, renter af indskud) og deltidsbeskæftigelse. Som bekræftelse er det nok at give de etablerede former for dokumenter - indkomstbeviser, lejeaftale, arbejdsbog.

Hvis du er iværksætter, er det ret svært at vurdere solvensniveauet. Eksempelvis kan hovedindkomsten fra finansielle og økonomiske aktiviteter bekræftes af erklæringer, en bog over indtægter/udgifter eller regnskabsrapporter. Men hvad skal man gøre, hvis man skal oplyse konkrete tal for fremtidige perioder, og forretningen er åbnet fra bunden? I dette tilfælde kræver kreditinstitutter, at der skrives en forretningsplan, i forbindelse med hvilken lederen skal tage hensyn til de russiske realiteters detaljer samt forklare i detaljer, hvad de lånte midler vil blive brugt til og fra hvilke kilder det vil være dækket.

Typer af erhvervslån

For at få godkendelse og hurtigt ansøge om et lån, lad os finde ud af, hvilke typer lån der findes, og hvordan de adskiller sig.

Tilgængelige lån til iværksættere:

Ekspreslån– er de nemmeste at behandle; der kræves en minimumspakke med dokumentation: et pas og et køre- eller pensionistkort. Renter "bider" selvfølgelig betydeligt på grund af de iboende risici, de udstedte beløb er små (inden for 100.000 rubler), og formålene med udgifterne er meget begrænsede. Velegnet til dem, der har lidt tid og ingen andre tilgængelige muligheder.
Forbrugslån– er udstedt til ethvert formål, men forretningsideer er ikke inkluderet i denne liste. Hvis du har tænkt dig at optage et forbrugslån som privatperson, skal du ikke engang nævne, at du skal bruge pengene på at udvikle din virksomhed. Ellers får du et afslag. Det er påkrævet at fremlægge flere støttedokumenter, men det giver igen en chance for at låne et større beløb i en længere periode, og renten er væsentligt lavere end i den tidligere mulighed. Vær forberedt på, at bankerne tjekker din solvens og faktiske ansættelsesforhold - ved for eksempel at ringe til dig på arbejdet. Hvis kunden desuden er registreret som individuel iværksætter, vil det være meget svært at skjule dette. I dette tilfælde kræves normalt en garant, og for beløb, der overstiger 500.000 rubler, skal der udstedes pant på eksisterende ejendom. I nogle kreditinstitutter angiver aftalevilkårene klart umuligheden af at udstede lånte midler til iværksættere, når de ansøger om forbrugerprogrammer.
Målprogrammer– målrettede former for udlån til små og mellemstore virksomheder. De kombinerer egenskaberne ved forbrugslån og finansiering af juridiske enheder. De tilbydes til specifikke formål - at åbne et firma, at købe fast ejendom, transport eller dyrt udstyr. Ejendommen købt af debitor fungerer som sikkerhed, så renterne er lidt lavere end for forbrugslån. Kassekredit, franchising og factoring udstedes uden sikkerhed.

Der er en række banker, der opererer under regeringsprogrammet for at støtte små virksomheder. Som en del af sådanne forslag kan små virksomheders hjælpefond fungere som garant for en forretningsmand. Men dette er ikke tilgængeligt for alle forretningsmænd, og frem for alt for dem, der allerede har arbejdet i mindst tre måneder. Regionale budgetter tilbyder også deres egne programmer for begyndere, hvor du kan regne med tilbagebetaling af renter på lån, tilskud eller tilskud til erhvervsudvikling.

Hvilke banker kan du få lån hos?

De fleste store banker yder lån til små virksomheder, blandt hvilke Sberbank, VTB 24 og Bank of Moscow skiller sig ud først. Listen over forslag er meget bred; nedenfor er de mest interessante og effektive.

Aktuelle programmer i Sberbank of Russia:

1. Genopfyldning af drifts- og anlægsaktiver til iværksættere med en årlig omsætning på højst 400 mio.

"Forretningsomsætning" - i mængden af 150.000 rubler, i en periode på op til 4 år, sats fra 14,8%.
"Forretningsovertræk" - hvis der ikke er tilstrækkelige penge på bankkontoen på op til 17.000.000 rubler, i en periode på op til 1 år, er satsen fra 12,97%.
"Erhvervsejendomme" - for køb af erhvervsejendomme i beløb fra 150.000 rubler, i en periode på op til 10 år, er satsen 14,74%.

2. Eksprestilbud til iværksættere med en årlig omsætning på ikke over 60 mio.

"Express sikret" - i et beløb på 300.000-5.000.000, i en periode på 6-36 måneder, med 16-23% om året. Hvis der stilles sikkerhed, tages der hensyn til fordelagtige vilkår. Der kræves ingen bekræftelse af formålet med brugen, og der opkræves ingen gebyrer for førtidig tilbagebetaling eller registrering. Kort ansøgningsgennemgangstid.
"Tillid, standardtakst" - for beløb op til 3.000.000, varighed op til 3 år, rente fra 19,5%.
"Business trust" - tilvejebringelse af op til 3.000.000 uden sikkerhed i en periode på op til 4 år til 18,98 %. Der er heller ingen provision, men der kræves 1 garant, bortset fra visse kategorier af virksomheder.

3. Leasingtilbud– til køb af biler, lastbiler, specialkøretøjer. Udstedt op til 24.000.000 rubler, varighed fra 12-21 måneder. Generelt kræves en udbetaling på 10 %, og tilbagebetalingsplanen og satserne er specificeret afhængigt af det specifikke program.

4. Bankgaranti– et middel til at sikre partnerskabsforpligtelser. Udstedt for beløb fra RUB 50.000. op til 3 år på 2,66 %.

Interessante grundprogrammer på VTB 24:

"Kassekredit"– til dækning af kontantbehov udstedes fra 850.000 for en samlet periode på 1-2 år, varigheden af tranchen (kontinuerlig gæld) er 30-60 dage. Renter fra 18,5 % om året. Uden indbetalinger, provisioner og behovet for at nulstille din konto månedligt.
"Lån til sikkerhed"– til køb af genstande pantsat af banken. Udstedt op til 150.000.000, varighed op til 10 år. Udbetalingen er ikke mindre end 20% af omkostningerne, den årlige rente specificeres individuelt.
"Målrettet udlån sikret med købte varer"– beløb 850.000 i 5 år. Ved registrering af yderligere sikkerhed er det muligt at modtage penge uden forudbetaling. Der er en provision fra 0,3%, en årlig sats fra 14,5%.
"Revolverende lån"– fra 850.000 rub. sørget for sæsonbestemte og cykliske processer eller genopfyldning af arbejdskapital. Varighed op til 2 år, sats fra 16%.

Fordelagtige tilbud fra Bank of Moscow:

"Forretningsperspektiv"– til udvikling af virksomheden udstedes genopfyldning af anlægs-/driftsaktiver fra 3.000.000 til 150.000.000 rubler i en periode på op til 5 år. Betingelserne forhandles individuelt afhængig af vurderingen af låntagers potentielle solvens.
"Kassekredit» – op til 12.500.000 RUB er tilgængelig. til at finansiere betalingsmangler, herunder betaling af skat og udbetaling af løn til medarbejdere. Vilkår op til 1 år, tranche op til 30 dage. Iværksættere, der har været i drift i mindst 9 måneder, kan regne med det.
Omsætningsprogram– for at genopbygge arbejdskapitalen er det realistisk at låne fra 1.000.000 til 150.000.000 rubler i en periode på op til 2 år. Efter at have analyseret din kreditværdighed og underlagt arbejde i mindst 9 måneder. renten på lånet er fastsat.
Program "For udvikling"– enhver ejendom, der ejes af låntager, accepteres som sikkerhed. Beløb op til RUB 150.000.000, varighed op til 60 måneder.

Algoritme af handlinger

For at få et lån skal du først beslutte dig for en bank og sætte dig ind i de foreslåede finansieringsbetingelser.
Indsaml derefter de nødvendige dokumenter til indgivelse af ansøgningen og efterfølgende registrering. Hver institution har sin egen liste, de beder normalt låntageren om at udlevere et spørgeskema, der angiver personoplysninger; pas og militær ID; registreringsbeviser, uddrag fra Unified State Register of Individual Entrepreneurs og en licens til at drive virksomhed. Til garanten - også et spørgeskema og pas; hvis der er midlertidig registrering, et dokument, der bekræfter det; militær-id og 2. personbeskatningsattest for ansatte medarbejdere. I nogle tilfælde beder de om en liste over aktiver og franchisegiverens samtykke til at samarbejde.
Iværksættere er forpligtet til at afgive regnskab for den sidste periode og en balance ved periodens udgang. Du skal også bruge en bog om indtægter og udgifter, et sikkerhedsskema for ejendom og en forretningsplan med udsigter til virksomhedens udvikling.
Hvis de ikke giver dig et lån uden en kautionist, så prøv at forhandle med en af dine nære venner eller samarbejdspartnere.
Når al dokumentation er udarbejdet, kan du indsende din ansøgning. For at være sikker, prøv at kontakte flere finansielle institutioner på én gang. Hvis en bliver afvist, er det meget muligt, at en anden bliver godkendt.

Der er stor sandsynlighed for at få et lån fra kunder med en positiv kredithistorik, uden straffeattest eller forsinkede betalinger. Aktivitetsperioden er generelt mindst 1 år, og ejendommen har likvide, let realiserbare aktiver.

Hvorfor kan en iværksætter nægtes et lån?

En særlig afdeling, kreditudvalget, gennemgår ansøgninger i banker. Midler kan afvises af forskellige årsager. Den vigtigste er utilstrækkelig solvens. Derfor er det nødvendigt at være størst muligt opmærksom på at udarbejde en forretningsplan.

Bankfolk har en forudindtaget holdning til individuelle iværksættere på grund af den specifikke juridiske status. En individuel iværksætter kan hurtigt afslutte sine aktiviteter og "afvikle" virksomheden. Lukkeproceduren er lettere end for eksempel en LLC. Det er vanskeligere at beregne økonomiske udsigter; derfor er de mere villige til at imødekomme de forretningsmænd, der kan stille ejendom som sikkerhed. Hvis der er et fald i branchen, som allerede er sket med turistbranchen, er det også meningsløst at optage lån til åbning og udvikling af en virksomhed på grund af det forventede afslag. Og tilstedeværelsen af forsinket betaling af skatter, bidrag og løngæld vil tjene som en yderligere grund til at træffe en negativ beslutning.

Afslutningsvis bemærker vi, at en iværksætter altid kan regne med et kontantlån, det vigtigste er at vælge den optimale mulighed. Når du vælger, skal du beslutte, hvad der er vigtigere: at få penge hurtigt, men til en høj pris, eller opbygge langsigtede relationer med en finansiel institution, arbejde for fremtiden og bevise din solvens.

Sørg for at se videoen

Forretningsudvidelse er en kompleks ting i flere faser og i konstant forandring. I den lille erhvervssektor, hvor langfristede aktiver endnu ikke kan tjene som investeringsmiddel, er den eneste måde at finde sådanne midler på udlån. Men det kan være anderledes. Målrettede lån er gode for deres fleksibilitet, så de passer til specifikke forretningsbehov. Dette er dog også deres begrænsning. Praksis viser, at kontanter er det mest fleksible middel. Derfor er et kontantlån til individuelle iværksættere den bedste måde at investere i en virksomhed på.

Men det er endnu sværere for en individuel iværksætter at modtage rigtige penge direkte fra banken end at målrette og/eller udvide en virksomhed, som aldrig udstedes i form af kontanter, men overføres direkte til virksomhedens foliokonto. Selv de største banker, for eksempel Sberbank, VTB 24, Alfa-Bank og andre, der forstår at "sprede deres egne sugerør", udsteder nye, sprøde pengesedler med ekstrem forsigtighed og stor tilbageholdenhed over for ejere af private virksomheder. En iværksætter skal passe formen på en ekstremt pålidelig låntager.

Disse betingelser gælder både for den enkelte iværksætter selv og dennes arbejde:

gennemsigtighed, fuld lovlighed og en klar struktur af virksomheden, da uden dette er det umuligt at objektivt vurdere dens rentabilitet;
indkomstniveauet bør ikke kun dække omkostningerne for hver forretningsperiode, men også efterlade mindst et lille nettooverskud;
registrering i Unified State Register of Individual Entrepreneurs;
registrering hos skattevæsenet;
i forskellige banker er det anderledes, men iværksætteren skal have mindst en vis erhvervserfaring (det vigtigste er, at virksomheden ikke blev åbnet i går);
vurderer næsten altid omfanget af omsætnings- og langfristede aktiver. Det menes, at større virksomheder har en større "overlevelsesmargin";
fraværet af en dårlig kredithistorik, og hvis der er en anden, den obligatoriske deltagelse af garanter, der har bevist deres økonomiske solvens og "kreditrenlighed".

Som du kan se, er kravene ret strenge. Sberbank, VTB 24 og andre banker stræber selvfølgelig efter at inkludere nye udlånsprogrammer på listen over deres tjenester, men situationen har ikke ændret sig meget endnu. Det kan mange individuelle iværksættere således ikke, fordi de var tvunget til ikke at vælge et generelt eller forenklet skattesystem, men UTII eller et patentsystem, hvor bankerne ikke fuldt ud kan verificere det angivne indkomstniveau. Der tales ikke om nettooverskud. Allerede i det grundlæggende i økonomisk teori siges det, at kun monopoler kan have nettofortjeneste. Det er klart, at sådanne betingelser ikke stilles til reel anvendelse, men for så at sige intimidering. Tænk om igen, før du beder os om kontanter til din virksomhed. Nå, resten af kravene er ret standard.

Sberbank har i øjeblikket omkring ti forskellige programmer, som hver har sit eget formål: at starte en virksomhed, støtte en virksomhed, udvide en virksomhed osv. For eksempel er en af de mest kendte "Business Start". Navnet taler for sig selv. Sberbank tilbyder her sine finansielle tjenester til dem, der aldrig har været iværksætter, men ønsker at prøve at blive det. Men inden for rammerne af denne artikel er dette lån ikke specielt interessant, da der ikke er kontanter her - alle midler overføres til den unge virksomheds løbende konto til deres efterfølgende brug i henhold til deres tilsigtede formål. "Trust"-lånet er meget mere interessant. Et sådant lån kan trods alt optages uden at bekræfte formålet. Den anden fordel er fraværet af sikkerhed. Trusts vilkår er som følger:

den nedre grænse for lånet er 80 tusind rubler, den øvre grænse er 3 millioner rubler;
vilkår - fra 6 til 36 måneder;
rente – fra 19% til 19,5% (hvis lånet er optaget i mere end 2 år);
et alternativ til kaution er en garanti fra enkeltpersoner;
Hele processen med at få et lån tager ikke længere end 4 dage.

Den gennemsnitlige rente hos Sberbank inden for udlån til individuelle iværksættere er dog lidt højere og beløber sig til 22%. På trods af den eksisterende grænse i trusten er det maksimale lånebeløb kun begrænset af en individuel iværksætters økonomiske muligheder. Sberbank arbejder også med kunder, der har en dårlig kredithistorik. Hos Sberbank overstiger erhvervsudlånsbetingelserne ikke 48 måneder.

VTB 24 er ikke ringere end Sberbank med hensyn til de mange forskellige lån til erhvervslivet. Her kan du få et multifunktions stort investeringslån. Sandt nok har det stadig begrænsninger. Iværksætteren har ret til kun at bruge de modtagne penge på udviklingen af sin virksomhed. Men inden for denne ramme får låntageren fuldstændig handlefrihed (køb af omsætnings- og langfristede aktiver, køb af nye licenser mv.). Hos VTB 24 kan du optage et lignende lån under følgende betingelser:

rente – 13,5%;
minimumsbeløb - 850 tusind rubler;
udlånsperiode - op til 10 år;
du har brug for sikkerhed, men det er nok, at dens størrelse (i monetære termer) er 85% af det lånte beløb fra banken;
pengene kan tages ud på én gang, eller der kan udstedes en ikke-revolverende kreditlinje;
For at få et lån skal du betale en kommission på 0,3 %.

Som du kan se, overholder VTB 24 meget længere lånebetingelser. Her kan den enkelte iværksætter optage lån i op til 10 år. Samtidig er renten ved VTB 24 for de fleste erhvervslån næsten den samme som hos Sberbank - 21,9 %. Aldersintervallet, som en klient skal passe inden for, er omtrent det samme ved VTB 24 som hos Sberbank. Det vil sige fra 21 til 60 år (på tidspunktet for tilbagebetaling af gæld). Det eneste er, at Sberbank i nogle tilfælde kan øge den øvre aldersgrænse (op til 75 år). Denne praksis overholdes ikke på VTB 24. Hos Sberbank gælder dette dog næsten altid for ansatte medarbejdere. I erhvervsudlånssektoren er alt meget strengere.

Alfa-Bank er ringere end VTB 24 og Sberbank med hensyn til at levere kontanter til forretningsmænd. Hele erhvervsudlånssektoren er her kun repræsenteret af to områder: kassekredit og ikke-målrettede lån. Overtræk er ikke af interesse i denne artikel, da det er forbundet med oprettelsen af en negativ saldo på den løbende konto og på forhånd ikke kan være i kontanter. Tilbage er kun ikke-målrettede lån, som i bund og grund er en form for forbrugslån. Men renten hos Alfa Bank er lavere sammenlignet med VTB 24 og Sberbank - 17%. For en iværksætter er den bedste mulighed selvfølgelig et forbrugslån, som kun udstedes i form af kontanter. Der er dog flere vanskeligheder her:

Kæmpe rente. Især for iværksættere. Derfor anbefales det, hvis det er muligt, slet ikke at oplyse din iværksætteraktivitet, men at optage et lån udelukkende som privatperson til personlige behov.
Forbrugslån er på forhånd små. Et sådant lån overstiger ikke 300 tusind rubler. Dette er måske ikke nok for erhvervslivet. En anden mulighed er at optage flere forbrugslån i forskellige banker. Men der er altid en risiko for at blive afsløret (ulukket kredithistorik). Så vil banken formentlig overhovedet nægte at forholde sig til sådan en låntager.
Mange banker begyndte på grund af juridisk forvirring at adskille kunder - juridiske enheder, individuelle iværksættere, enkeltpersoner. Iværksættere, på trods af deres dobbelte status, betragtes ikke længere som individer. Derfor er de ikke berettiget til et forbrugslån.

Liste over nødvendige dokumenter

Alle banker kræver omtrent samme dokumentation:

personlige dokumenter fra iværksætteren (ansøgningsskema, pas, militær-id for mænd under 27 år, TIN osv.);
uddrag fra Unified State Register of Individual Entrepreneurs (USRIP) om registrering som individuel iværksætter;
erklæring fra skattevæsenet for den sidste periode, formular 3-NDFL (seks måneder, et år, to år - afhænger af det valgte skattesystem);
dokumenter, der bekræfter låntagers ejerskab af fast ejendom og/eller værdifuldt løsøre (hvis nogen);
del af regnskabsafdelingen, der viser mængden af arbejdskapital;
hvis virksomheden kræver licenser og tilladelser, skal alle sådanne papirer også indsendes til banken.

Yderligere dokumentation drøftes personligt på individuel basis.

Beløb, vilkår og hvor de bedste renter er

For at organisere din egen virksomhed eller udvide en eksisterende, har du brug for økonomiske investeringer. Hvad skal man gøre, hvis dine egne midler ikke er nok? For de fleste iværksættere er svaret indlysende – gå i banken og få et lån til forretningsudvikling på visse betingelser. Er det så nemt for en låntager at optage et lån, er der et reelt alternativ til banklån, og hvilke betingelser skal være opfyldt for at pengene kan modtages Mere om dette nedenfor.

Lån til små virksomheder

Repræsentanter for små virksomheder omfatter små virksomheder uden dannelse af en juridisk enhed, hvis samlede indkomst sammen med aktiver for det seneste år ikke overstiger 400 millioner rubler, og antallet af arbejdere ikke overstiger 100 personer. Individuelle iværksættere er et andet lag, der repræsenterer små virksomheder. For at starte deres egen virksomhed eller dens bæredygtige udvikling har de ikke altid nok arbejdskapital, så de er nødt til at finde finansieringskilder.

For blot et dusin år siden tillod den ustabile situation i økonomien kun få at få tiltrængte midler, da investorerne ikke havde travlt med at investere i små projekter. I dag har billedet ændret sig, og små virksomheder kan ikke kun regne med private investorer og udenlandske fonde, men også trygt henvende sig til indenlandske banker og endda staten.

Banklån til små virksomheder

Det kan ikke siges kategorisk, at enhver kan komme til et pengeinstitut og optage et lån til forretningsudvikling. Den første ting, du skal gøre, før du ansøger om et lån, er at udarbejde en kompetent forretningsplan, baseret på beregningerne af, hvilke bankfolk der vil træffe en beslutning om at udstede midler. Desuden vil svaret ikke altid være positivt; du kan få et afslag, eller det udstedte beløb vil være mindre end angivet.

Långiveren vil ikke tage risici ved at investere penge i en bevidst tabende idé, da det vigtigste for ham er afkastet af de investerede midler, og endda i en øget form. Af samme grund tilbyder banker sjældent investeringslån, hvis essens er at investere penge i forretningsudvikling. Det er nemmere for dem at låne penge og få en margin på det.

Statens udlånsprogram til små virksomheder

Hvis det ikke lykkes med et pengeinstitut, har du mulighed for at henvende dig til staten og bede om penge til din egen virksomhed. Sandt nok bliver du nødt til at forlige dig med, at det udstedte beløb vil være lille - afhængigt af regionen kan det variere fra 50 tusind til 1 million rubler. Satsen på sådanne mikrofinansieringslån er 10-12 %, selvom de udstedes for en kortere periode, der som udgangspunkt ikke overstiger et år. Iværksætteren skal stille en garanti eller pantsætning af ejendom, hvis salg vil hjælpe med at dække gælden.

Sådan får du et lån til at starte en lille virksomhed fra bunden

Ifølge tilgængelige statistikker ophører omkring 80% af små virksomheder med at eksistere i det første år af deres drift. Man kan ikke sige, at de alle går konkurs, for nogle af dem er en del af større industrier, aktieselskaber, og nogle bliver selv mellemstore og så store virksomheder. Derudover bruger mange individuelle iværksættere den såkaldte "grå ordning" til at generere indkomst, så pengeinstitutter kan ikke se virksomhedens reelle indkomst, hvilket kan øge chancerne for at modtage et lån markant.

Det er ikke svært at få et lån til at udvikle din egen virksomhed fra en bank, men for et positivt svar skal du opfylde en række betingelser, da det er meget vigtigt for en finansiel institution at opnå en garanti for tilbagebetaling af de lånte midler. Glem ikke muligheden for at starte din egen virksomhed gennem en franchiseordning. I dette tilfælde vil det være lettere at få et lån til at købe en franchise.

Krav til låntager

Låntager skal opfylde en række krav. Da virksomheden kun planlægges udviklet, vil det ikke være muligt at bevise dens konkurrenceevne og rentabilitet. Af denne grund vil banken kontrollere den fremtidige lille virksomhedsenhed som enkeltperson for at forstå, hvor ansvarligt personen behandler deres forpligtelser. Bankfolk vil tjekke låntagers kredithistorik og sende anmodninger til forsikringsfonden og pensionsfonden. Hvis en person tidligere var ansat, kan de rette en anmodning til den virksomhed, hvor han arbejdede.

Forretningskrav

Bankerne stiller ingen krav til det nye projekt som sådan. De er direkte interesserede i forretningsplanen, så udviklingen af den skal tages yderst alvorligt. Hvis du ikke har kompetencerne, anbefales det at ansætte specialuddannede folk eller en virksomhed, der vil udarbejde et dokument, under hensyntagen til alle kundens ønsker. En iværksætter kan nemt finde og købe en færdig version af planen, som beskriver alle funktionerne ved at drive forretning i en bestemt region. Hvis du planlægger at udføre licenserede aktiviteter, for eksempel salg af alkohol, skal du fremvise en licens.

Sådan får du et erhvervsudviklingslån til en individuel iværksætter

For forretningsfolk, der ønsker at få penge til at udvide deres egen virksomhed, er det noget nemmere. Dette skyldes, at de kan dokumentere tilstedeværelsen af profit og endda stille sikkerhed i form af deres egen ejendom. For banken er dette en af hovedkomponenterne, og for forretningsmanden vil det give yderligere bonusser til fordel for et positivt resultat af situationen. Dette resultat er dog kun muligt, hvis kunden er troværdig og overholder alle betingelserne for at drive forretningen:

betaler løn;
leverer bidrag til Federal Tax Service (brug tjenesten til at generere rapporter til Federal Tax Service online);
betaler alle skatter og afgifter til tiden; har overskud mv.

Tjek tjenesten for.

Til hvilke formål kan du optage et lån til udvikling af små virksomheder?

Som allerede rapporteret ovenfor, er banken ikke så vigtig, hvad låntageren skal gøre. Hvad der er vigtigere for ham, er, om han vil tjene penge på at dække gælden. Hvis virksomheden er solidt på fode, og iværksætteren har planer om at udvide den, kan du ansøge om finansiering til at købe udstyr, køretøjer, maskiner og endda fast ejendom (factoring, leasing, kommercielle realkreditlån osv.). Skal du øge mængden af arbejdskapital, så kan du også roligt ansøge om et arbejdslån til udvikling af en mindre virksomhed eller optage en kassekredit.

Usikret

I praksis med russiske banker er der lån, der giver en iværksætter mulighed for at modtage midler uden at stille sikkerhed. Det er dog værd at sige, at lån af denne art udstedes ekstremt sjældent, da et pengeinstitut kræver en vis garanti. Af denne grund, for at minimere dine egne risici, er renten på usikrede lån til forretningsudvikling højere end standardtilbud.

Sikret

At stille sikkerhed øger iværksætterens chancer for at få et lån. Sikkerheden kan være løsøre og fast ejendom, kaution fra enkeltpersoner eller juridiske personer, indskud i pengeinstitut mv. I dette tilfælde er bankfolk mere villige til at indgå en aftale med en iværksætter, da salg af sikkerhed i tilfælde af manglende tilbagebetaling af gælden vil være i stand til at dække den resulterende gæld.

Hvilke banker giver lån til små virksomheder?

Et lån til forretningsudvikling kan fås fra mange banker i Rusland. Forslag fremsættes af både store aktører på bankmarkedet (Unicreditbank, Raiffeisenbank, etc.) og dens mindre repræsentanter (OTP-Bank, Rosenergobank, etc.). Tabellen viser de fem største spillere:

	Bankprodukt	Beløb, rubler	Varighed, måneder	Rentesats
Sberbank		100000–3000000
	Ekspres kassekredit


Rosselkhozbank	Sikret ved køb af erhvervsejendomme			individuelt
	Sikret af købte maskiner og/eller udstyr	op til 85 % af udgiften til købt maskiner/udstyr		individuelt
	Statsstøtte til små og mellemstore virksomheder	5000000–1000000000
	Kommersant	500000–5000000
	Revolverende lån
	Investeringslån
Alfa Bank	Til ethvert forretningsformål uden sikkerhed
	Kassekredit
	Biler og specialudstyr til leasing			individuel
Kreditbanken i Moskva	Til små og mellemstore virksomheder med kaution			individuel
Kreditbanken i Moskva	Til små og mellemstore under garanti			individuel

Sådan får du et lån til en lille virksomhed fra en bank

Inden du går i banken med en anmodning om et lån til udvikling af en lille virksomhed, bør du nøje studere alle tilgængelige tilbud og få råd fra kolleger, der allerede har optaget et lån til forretningsudvikling. I nogle tilfælde, hvor det ikke er muligt at stille sikkerhed eller garanti, kan det være mere rentabelt at tage et forbrugslån kontant og bruge disse penge til egen virksomhed, fordi renterne på sådanne lån kan være meget lavere.

Hvilke dokumenter kræves for registrering?

Hvis en bank er valgt, skal du indsamle en bestemt pakke med dokumenter. Afhængigt af institutionen og formålet med erhvervsudviklingslånet kan det variere betydeligt. Bankfolk vil helt sikkert kræve et borgerpas og papirer, der bekræfter registreringen af sagen. Du skal udfylde en ansøgningsformular med alle nødvendige oplysninger. Derudover skal du vedhæfte en forretningsplan, en selvangivelse og angive en foliokonto, hvis du har en. Det er muligt, at anden dokumentation skal indsendes på gennemgangsstadiet.

Statens udlån til små virksomheder

For nylig har staten vist interesse for repræsentanter for små virksomheder. Både i hovedstaden og i regionerne kan du blive deltager i særlige programmer, hvorigennem du kan modtage startkapital til at udvikle din egen virksomhed. For 2019 blev et program vedtaget for at udvide statens deltagelse i at fremme udviklingen af iværksætteri, reducere renter på lån afhængigt af inflationsniveauet og refinansieringsrenten (styringsrenten) for centralbanken.

Mikrolån

I Vesten er processen med at mikrokreditere små virksomheder af staten gennem finansielle institutioner blevet indført overalt. I Rusland er denne praksis meget dårligt udviklet, eller rettere sagt, den er i sin vorden. Fordelen ved et mikrolån i forhold til et banklån er en lavere rente og små krav til låntageren. Der udstedes midler op til 3 millioner for en periode på et til 5 år.

Statens program gælder for små virksomheder, der ikke var i stand til at låne penge. Et karakteristisk træk ved lånet er, at pengene udelukkende udstedes til et specifikt projekt, som overvåges nøje af staten. Det vil ikke være muligt at optage et lån til udvikling af en lille virksomhed og bruge det i en anden retning - en inspektion fra de kompetente myndigheder kan finde sted til enhver tid.

Garanti for lån fra en akkrediteret bank

Hvis en mindre virksomhedsrepræsentant ikke har mulighed for at sikre sig sikkerhed, kan denne benytte sig af den enestående mulighed for statsstøtte og søge om statsgaranti fra Iværksætterstøttefonden. Dens essens er, at banken udsteder et lån til en iværksætter til forretningsudvikling under garantier fra staten. Denne service er ikke gratis, så låntageren skal betale en vis procentdel af det udlånte beløb.

Denne mulighed kan kun udnyttes af de iværksættere, der er trygge på deres fødder og har overskud fra at drive deres egen virksomhed. Statsgaranti er en populær og overkommelig service, så den vælges selv af de iværksættere, der har noget at tilbyde som sikkerhed, da servicen er økonomisk fordelagtig, fordi låntageren ikke behøver at arrangere sikkerhed og forsikring for den pantsatte ejendom på egen hånd bekostning.

Modtagelse af tilskud til forretningsudvikling

Iværksættere, der tilhører kategorien af forretningsfolk, hvis virksomheder har succes og genererer indkomst, har ret til at vide, at de kan regne med at modtage gratis bistand fra staten til udvikling af deres virksomhed. Regionale iværksætterfonde er ansvarlige for at udstede tilskud, så den specifikke mængde af injektioner bestemmes i hver region separat afhængigt af det disponible budget. Det maksimale beløb er begrænset til 10 millioner rubler. Det kan bruges efter virksomhedsejerens skøn: leje af produktionslokaler, skabe nye arbejdspladser mv.

Långivning til mindre virksomheder

Begyndende iværksættere, der ikke har nogen gæld til staten, ikke er på randen af konkurs, foretager betalinger til tiden i henhold til eksisterende kontrakter og tilbagebetaler renter i henhold til tidsplanen, har ret til at regne med en lavere årlig rente eller en længere periode med brug lånet under præferencelåneprogrammet. Optagelse af et lån til forretningsudvikling udføres gennem SMV'er i filialer af partnerbanker, herunder:

Genoplivning;
GenBank;
Interkommertsbank;
Loko-Bank;
Promsvyazbank;
universel kredit;
Uralsib.

For vellykket regnskabsføring af individuelle iværksættere, brug.

Video

I tilfælde af ekspansion opstår som regel spørgsmålet om at tiltrække yderligere midler. I denne artikel vil vi tale om, hvilke typer lån der findes til små virksomheder, hvor og hvordan man får et lån til en individuel iværksætter.

For eksempel har du en butik, og du beslutter dig for at leje en anden butik i et andet område af byen. For at gøre dette skal du købe kommercielt udstyr, yderligere varer, muligvis renovere lokalerne og betale lejen. For alt dette har du brug for 1 million rubler. Du har kun 300 tusind rubler, og du forventer at låne det resterende beløb fra banken. Så hvordan kan du få et lån til en individuel iværksætter?

Trin 1. Saml de nødvendige dokumenter

Banker er mere villige til at yde lån til virksomheder, der har en historie med stabil og succesfuld drift. For at understøtte denne historie har du muligvis brug for en forretningsplan, hovedbog over indtægter og udgifter, balance eller kontoudtog. Det er ønskeligt, at perioden fra datoen for registrering af en individuel iværksætter er mindst 6-12 måneder.

Den minimumspakke af dokumenter, du skal bruge for at optage et lån:

Den Russiske Føderations pas;
certifikat for registrering af individuelle iværksættere i Unified State Register of Individual Entrepreneurs;
skatteregistreringscertifikat udstedt af Federal Tax Service;
selvangivelse for sidste indberetningsperiode.

Renter for lån til små virksomheder

Renten afhænger af typen af udlån. De dyreste lån er uden sikkerhed eller garanti, for dem skal du i gennemsnit betale 20-30 % om året.

Du kan spare på renten, hvis du vælger et målrettet låneprogram. For eksempel til køb af udstyr eller transport, som i nogle banker bliver sikkerhed for et lån. Typisk er sådanne lån billigere med 2-5, og nogle gange med 7%.

Lån med sikkerhed i et køretøj, fast ejendom og andre ting udstedes til 18 - 22% om året, med særlige tilbud til faste kunder - fra 16%. Har du kautionister, kan det medføre en nedsættelse af renten på lånet med yderligere 2 - 4%. Et lån i et år vil koste dig mindre end et lån i flere år.

For eksempel, hvis du tager 700 tusind rubler uden sikkerhed i 5 år til 25% om året, vil overbetalingen - det samlede beløb, du betaler til banken oven i lånebeløbet - være cirka 533 tusind rubler. Men hvis den materielle sikkerhed er fast ejendom, har du en positiv kredithistorie hos banken, og du optager et lån i 3 år til 16% om året, så betaler du 186 tusind rubler for at bruge lånet. Enig, forskellen er betydelig. For at estimere lånebetalinger til din specifikke situation, kan du bruge en låneberegner.

Trin 2. Kontakt banken og vælg typen af lån til individuelle iværksættere

Hvordan vælger man den mest rentable lånemulighed? Det kommer helt an på, hvor meget du planlægger at betale på lånet om måneden, hvor længe du gerne vil modtage det, og om du har mulighed for at stille sikkerhed. Derfor ændres renten også.

Kreditgrænse. Med denne form for udlån kan penge overføres til låntagers foliokonto ikke umiddelbart fuldt ud, men i dele. Der er to typer af kreditlinjer - revolverende og ikke-revolverende. Med den revolverende mulighed kan du tilbagebetale hele eller dele af lånet og genlåne midler inden for kreditgrænsens løbetid. Hvis banken har åbnet en ikke-fornyelig kreditlinje for dig, vil grænsen ikke blive genoprettet.
Ekspres- og mikrolån giver dig mulighed for at modtage penge hurtigt og uden sikkerhed. Sådanne lån involverer dog oftest højere renter og ekstra gebyrer. Hvis du er fast kunde i banken og har en god kredithistorik, får du et lån på kortest mulig tid – ansøgningsgennemgangen er fra en halv time.
Kassekredit- automatisk genopfyldning af kundens foliokonto af banken. Selvfølgelig vil din konto og aktuelle transaktioner på forhånd blive analyseret af banken. Overtræksgrænsen er i gennemsnit 40-60 % af den gennemsnitlige månedlige omsætning af midler på kontoen for de sidste 3 måneder. Denne type lån har forskellige tilbagebetalingsbetingelser (normalt ikke mere end 12 måneder), og renter betales normalt månedligt. For at tilbagebetale overtrækket sendes midler og krediteres kundens konto. Sker der ingen overførsler inden for 30-50 dage, vil banken tilbyde dig at fylde din konto op.
Lån med sikkerhed den mest acceptable mulighed for både banken og låntageren. Banken får en garanti i form af sikkerhed, og du får en nedsat lånerente. Det maksimale lånebeløb er i de fleste tilfælde 50-70 % af den sikkerhed, der vurderes - likvid ejendom, transport, værdipapirer og andet. På grund af kompleksiteten af proceduren for vurdering af sikkerhedsstillelse kan det tage omkring en uge at behandle ansøgningen.

Om støttemidler til små virksomheder

Ud over banker kan du henvende dig til støttefonde for små virksomheder, som er tilgængelige i alle regioner. Sådanne organisationer fungerer som garanter for store lån til individuelle iværksættere og yder også mikrolån og tilskud. Det gør fonde selvfølgelig ikke gratis – for eksempel skal du for en garanti ofte betale en lille procentdel (0,5-2%) af lånebeløbet. Fonde foretrækker at samarbejde med iværksættere, der er registreret og har været aktive i deres region i mindst 3-6 måneder, og som ikke har skatte- eller kreditgæld. Find ud af online, hvilke støtteprogrammer for små virksomheder, der er tilgængelige i din by. Dette kan være den mest passende mulighed for dig.

Trin 3. Vent på svar fra banken

Når du har indsendt din ansøgning, skal du blot vente på svar fra banken. For små mængder er dette problem som regel løst inden for en dag. Hvis beløbet er betydeligt - hundredtusindvis eller adskillige millioner, og du stiller sikkerhed, der skal forudvurderes, så vil der være behov for en længere gennemgang - cirka en uge.

Trin 4. Få et lån til forretningsudvikling

Når din ansøgning er godkendt, og en bankmedarbejder ringer til dig, skal du besøge banken og underskrive dokumenter. Pengene kommer normalt på din konto inden for et par dage. Nu kan du begynde at implementere dine forretningsudviklingsplaner. Husk at betale din lånesaldo til tiden for at undgå forsinkelsesgebyrer.

Ulemper og fordele ved lån til individuelle iværksættere

Den største ulempe ved store lån er det betydelige beløb, som låntageren betaler for meget til långiveren ud over det lånte. Overbetaling kan påvirke rentabiliteten af din virksomhed og dens tilbagebetalingstid. Nogle låneaftaler er udformet således, at banken udover de opkrævede renter har ret til at tilbageholde provisioner, herunder for førtidig indfrielse af lånet. For at undgå misforståelser skal du omhyggeligt læse dens vilkår og betingelser, før du indgår en kontrakt.

Erhvervslån har også fordele. I henhold til russisk lovgivning betragtes lånebetalinger som udgifter, der reducerer skattegrundlaget. Og med tiden og under hensyntagen til inflationen kan lånet endda blive rentabelt på trods af overbetalingen.

Afslutningsvis vil vi gerne bemærke, at det i dag er ret problematisk at optage et lån til en individuel iværksætter. Situationen for små virksomheder i vores land er ikke stabil nok, og bankerne ønsker at have en garanti for, at lånet bliver tilbagebetalt. Men hvis din virksomhed står solidt på benene og giver overskud, så bliver din ansøgning højst sandsynligt godkendt. Hvad du skal foretrække - en hurtig og dyr mikrofinansieringsmulighed eller et langsigtet og rentabelt partnerskab med en bank på en kreditgrænse - er op til dig.