Kuidas teada saada, et mikrokrediidiorganisatsioon on esitanud hagi. Mesitas hagi – kas intressi on võimalik alandada? Kohtulahendite täitmise vormid

Alates 2008. aastast eriti aktiivseks muutunud mikrokrediidiorganisatsioonid pakuvad tarbijatele väga kõrge intressimääraga mikrolaene. Üks põhjus, miks MFO-de intressimäär on nii kõrge, millest piisaks mitmele tavalisele pangalaenule, on kaitse võimalike võlgnevuste eest. Sellega seoses pole alati selge, kas mikrokrediidiga tegelevad organisatsioonid pöörduvad kohtusse, sest iga mikrokrediidiorganisatsiooni jaoks on suur võlgnike arv norm. Sellest artiklist lugege, kui "järjekindlad" on erinevad mikrokrediidiorganisatsioonid.

Eriti sageli tekib küsimus juhtudel, kui laenuvõtja sai raha interneti kaudu, s.o. võrgus. Vastus: jah, teevad. Väga vähe on olukordi, kus mikropuudus seaduslik alus nõude esitamiseks kohtusse.

Põhjus peitub allkirjastatud laenulepingus: isegi kui raha väljastati interneti kaudu otse kaardile, oli klient mingil etapil ikkagi sunnitud laenulepingule alla kirjutama. Mõnikord on hagi esitamise õigustatud alus lihtsalt märkeruut fraasi "Nõustun kõigi tingimustega" kõrval.

Mikrolaene väljastavate organisatsioonide jaoks on aga kohtusse pöördumine viimane abinõu. Reeglina on toimingute jada kõigi mikrolaenude puhul sama:

1. Esiteks määratakse hilinenud maksete eest trahve, sunniraha ja muid trahve ning seda tehakse vastavalt allkirjastatud lepingule. Teave “laenuvõtja ebausaldusväärsuse” kohta saadetakse koheselt krediidiajaloo büroole – tulevikus võib see kaasa tuua kõigi krediiditeenuste täieliku sulgemise;
2. Trahvid ja karistused suurenevad. Nagu varemgi, on see võimalik ainult siis, kui see tingimus on lepingus sätestatud;
3. Organisatsiooni töötajad helistavad kliendile, saadavad kirju ja SMS-e, vihjates, et edasine maksmata jätmine teeb rikkuja asja ainult hullemaks;
4. Ettevõte kaasab oma kollektsionäärid, kes käituvad ebaviisakamalt ja järjekindlamalt kui ettevõtte enda kontoritöötajad;
5. Võlad müüakse kas inkassofirmadele või kaebab MFO võlgniku kohtusse.

Kostja ega hageja ei vaja pikka kohtuvaidlust, samuti riigilõivu ja advokaaditasu kulusid. Seetõttu hinnatakse iga sammu MFO suunas ülimalt positiivselt ning kohtusse asi peaaegu kindlasti ei jõua.

Kui kaua kulub mikrokrediidiorganisatsioonidel tavaliselt võlglaste kohtusse kaevamine?

Oleneb laenulepingu tingimustest. Kõigile MFO-dele on omane, et esimestel kuudel võib kohus meelde jääda vaid ähvardusena, kuid päris tegudeni see ei vii. Põhjuseks on see, et tüüplaenulepingute kohaselt võetakse võlgnikult esimestel kuudel täiesti seaduslikult ette uskumatuid trahve ja trahve. Mitte ükski mikrokrediidiorganisatsioon pole valmis sellist kasumit kaotama, nii et alguses ei püüa nad isegi võlgnikku häirida.

Kuid pärast 90 päeva möödumist ei näe laenuleping enamus juhtudel ette trahvide progressiooni. Näiteks: kui 30. mittemaksepäeval tekkis võlgnikul viivisvõlgnevuse summalt 10% aastas, siis 90. kuupäeval koguneb 15% aastas. 160. ja 360. päeval jääb aga lisatrahvi määr 20%.

Just see asjaolu sunnib organisatsiooni hagi esitama, sest Seaduse järgi ei tohi maksimaalne trahv ületada 20% aastas. Lisaks arvab nende ettevõtete juhtkond õigustatult, et isegi 90. viivituspäeval tasumata jätmine tähendab äärmiselt väikest tõenäosust konflikti kohtuväliseks lahendamiseks.

Kokkuvõtteks võib 90. viivituspäeva tinglikult nimetada “punaseks jooneks”, misjärel suureneb järsult hagi esitamise võimalus.

Millised mikrokrediidiorganisatsioonid kaebavad võlgnikud sageli kohtusse?

Paljude laenuvõtjate kogemus näitab, et mitte kõik selle profiiliga ettevõtted ei kaeva kohtusse. Paljud inimesed eelistavad mitte endale peavalu lisada, vaid lihtsalt müüvad oma võlad inkassofirmadele maha. Just sel põhjusel on võimatu ühemõtteliselt vastata küsimusele, kas mikrokrediidiorganisatsioonid kaebavad võlgnikke kohtusse.

On palju põhjusi, miks mikrokrediidiettevõtted ei algata kohtuasja:

• Kohtunik vähendab väga sageli võlgnikule kogunenud trahvisummat. Asi on selles, et lihtsalt laenulepingus tingimuste täpsustamisest ei piisa. Sinna võib kirjutada kõike, aga kui lepingu sisu läheb vastuollu Vene Föderatsiooni põhiseaduse või Vene Föderatsiooni föderaalseadustega, siis tunnistatakse see kehtetuks – kas täielikult või osaliselt. Reeglina on trahvisumma nii suur, et see väljub Venemaa õigusaktide reguleerimisalast, mistõttu seda vähendatakse mitu korda. MFO-de jaoks tähendab see suurt kasumikaotust.
• Kohtuvaidlus maksab raha. Teatavasti on nõude esitamine riigilõivuga ja ka juristide töö maksab. Sellega seoses ei tasu kohtusse pöördumine alati ära.
• Kui laenuleping on koostatud nii, et selle sisu on peaaegu täielikult vastuolus Vene Föderatsiooni õigusaktidega, võidakse võlg kostja ees täielikult kustutada. See stsenaarium pole nii haruldane, kui mikrokrediidiorganisatsioonid sooviksid.

Seetõttu mõtlevad mikrolaenufirmad enne hagi esitamist mitte niivõrd sellele, kas nad saavad võlgniku kohtusse kaevata, vaid sellele, kas neil õnnestub üldse võita. Mõned rahaloomeasutused aga ignoreerivad kõiki ülaltoodud puudusi ja esitavad endiselt hagisid.

Reeglina korraldavad sellised ettevõtted oma tegevust spetsiaalselt selleks, et suurendada võiduvõimalusi: neil on oma juriidiline osakond, kus väikese palga eest on kümned juristid valmis mikrhuve kohtus esindama.

Nad ei riku Vene Föderatsiooni seadusi, mis lubavad neil võidule loota, ilma kulusid liigselt suurendamata. Sageli pole sellistel organisatsioonidel oma inkassokontorit.

Millised mikrokrediidiorganisatsioonid võlgnikke kohtusse kaebavad, saavad Internetis kõige kuulsamaks. Seal on nimekiri ettevõtetest, kes esitavad sageli nõudeid mittemaksjate vastu:

• Webbankir;
• Kiireloomuline raha;
• Rahamees;
• Zaimer;
• Viva Money;
• Rosdengi;
• Turboloan.

Mida teha, kui teid kaevatakse kohtusse?

Esiteks peate maha rahunema: on äärmiselt haruldane, et kohtunik suudab mikrolaenufirmasid täielikult vastu võtta. Tihtipeale vähendab kohus võlasummat täielikult – eeldusel, et uuringu tulemuste põhjal leiti, et laenuleping ei ole täiesti seaduslik.

Pealegi peatuvad nõude esitamise hetkest trahvid ja trahvid suurenemast: Venemaa seaduste kohaselt peatab juhtumi läbivaatamine laenulepingu kehtivuse kuni otsuse tegemiseni. Sellega seoses ei ole kohtusse pöördumisel alati puudusi (mõnikord, vastupidi, see aitab ainult võlgnikke).

Protseduur näeb välja selline:

1. Hageja täidab hagiavalduse ja esitab selle rikkuja elukohajärgsele ringkonnakohtule. Taotluses on märgitud tasumiseks vajalik summa koos sarnase selgitusega, millest see summa koosneb. Lisaks peab hageja lisama laenulepingu koopia;
2. Hagiavalduse koopia ja kohtukutse saadetakse rikkujale tähitud kirjaga registreerimis- või tegelikus elukohas. Tuleb arvestada, et päevakorrast teadmatus ei saa olla aluseks koosoleku vahelejätmiseks: see toimub ikkagi, isegi kui rikkuja ei ilmu;
3. Kohtumisel endal, mis on kavandatud 1–2 kuud pärast nõude esitamist, käsitletakse kõiki juhtumi aspekte, sealhulgas juriidilist aspekti. Võlgniku käest küsitakse kindlasti, miks ta oma rahalist kohustust õigel ajal ei tasunud. Kui põhjused on mõjuvad ja need on dokumentaalselt tõendatud, võtab kohus seda arvesse;
4. Kohtumise lõpus teeb kohtunik otsuse – kas teeb otsuse või määrab uue koosoleku, põhjendades selle vajalikkust.

Enamasti võidab kohtuasja hageja ja küsimus on vaid selles, millistel tingimustel. Kohtuotsus koosoleku lõpus võib olla järgmine:

• Kohus määrab tähtaja, mille jooksul võlgnik on kohustatud kogu summa tagasi maksma. Kui tingimus ei ole täidetud ja võlg ei ole määratud tähtaja jooksul tasutud, sekkuvad kohtutäiturid: rikkuja kontod blokeeritakse, ta ei saa välismaale sõita, tema vara kirjeldatakse, juhiluba antakse. konfiskeeritud jne. Reisimise piiramine on halb ka seetõttu, et võlgniku isik satub 100% haldusõiguserikkujate andmebaasi – see mõjutab avalike teenuste kättesaadavust;
• Kohus vähendab võlasummat või isegi lubab kõik pikema aja jooksul tasuda, s.t. "võlg osamaksetega." Nende hüvitiste saamiseks peate siiski esitama kaks eraldi taotlust. Igale neist tuleb lisada dokumendid, mis kinnitavad selle taotluse rahuldamise vajadust. Näiteks võla vähendamist saab põhjendada: dokument eaka sugulase ja/või laste eestkoste kohta, lahutustunnistus, koondamismäärus personali vähendamise tõttu jne. Ärge unustage viidata artiklile. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 333, mis reguleerib võlgade vähendamise aluseid ja korda;
• Mõnel juhul kirjutab kohus võlgnevuse rikkujale täielikult maha. Selleks tuleb esitada avaldus kohtuasja lõpetamiseks avalduse esitamise tähtaegade rikkumise tõttu (kui MFO "tuleb mõistusele" hilinemisega, rohkem kui kolm aastat pärast laenu väljastamist, mineku seaduslikkus kohtusse saab vaidlustada). Kohus ise võib võla kustutada, kui peab laenulepingut täiesti õigusvastaseks, kuid seda juhtub üliharva.

Kas kohtuotsust on võimalik edasi kaevata?

Muidugi. See võimalus on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustikus ja Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus. Selleks peab teil olema alus otsus edasi kaevata. Apellatsioonkaebus esitatakse eelmisest kõrgemale asutusele - meie puhul on reeglina tegemist piirkonna- ja piirkonnakohtutega.

Kaebuse aluseks võib tuua järgmised asjaolud:

• MFO-de moraalne ja füüsiline surve (ja selgitage ka, kuidas see mõjutas võla tagasimaksmise võimet ja milline Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku / tsiviilkohtumenetluse seadustiku / föderaalseaduste artikkel sellise tegevuse otseselt keelab);
• Väikelaenu andva organisatsiooni tegevuse õigusvastasus: valesti koostatud laenuleping, valesti saadud kliendi allkiri jne;
• Pretensiooni esitamise tähtaeg on möödas. Kolme aasta möödumisel laenu väljastamise kuupäevast, kui mikrokrediidifirma pole varem kohtusse pöördunud, “põleb” tema võimalus kohtusse pöörduda;
• Kohtu tegevuse õigusvastasus. Seda juhtub äärmiselt harva, kuid mõnikord juhtub, et ringkonnakohus ei tegutse vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele. Selleks, et ringkonnakohus saaks hakata kaebust läbi vaatama, on vaja kokku koguda kõik dokumentaalsed tõendid selle kohta koos viidetega konkreetsetele artiklitele.

Lõpuks on võimalik esitada kaebus eraisiku pankroti alusel. Selleks tuleb juba enne kaebuse esitamist esitada pankrotipaberid. Avaldusele tuleb lisada nende paberite kohtu pitseriga koopiad. Uue kohtuasja arutamise ajaks peatub eelmise kohtuotsuse kehtivus.

Jurisdiktsioon on Venemaal üks mikrokrediidi põhiprintsiipe. Sellest peavad kinni kõik selles finantsvaldkonnas töötavad organisatsioonid. See tähendab vaid üht – kõik laenuandja ja laenuvõtja vahel tekkivad konfliktid tuleb lahendada kohtusaalis. Ühelgi inkassotajal, mikrokrediidiorganisatsioonil ega eraisikul pole õigust võlgnikku hirmutada, raha äravõtmiseks majja sisse murda ega vara kirjeldada ja ära võtta. Võlausaldajatel pole isegi volitusi rääkida teie võlast kõrvaliste isikutega, näiteks tööandjate või naabritega. Turvateenistuse töötajad või miksaavad helistada avalduses märgitud telefoninumbril või saata nõudeid posti teel – täitedokumenti alusel saab konkreetseid meetmeid rakendada vaid kohtutäitur.

Millistel juhtudel kaebab MFO kohtusse?

Nõude esitamise aluseks on mikrolaenulepingus märgitud kohustuste täitmata jätmine. Laenuvõtja ei teinud järgmist makset - see on kõik, laenuandjal oli selline õigus automaatselt, kuid ettevõtted ei kiirusta seda tegema, sest nad kavatsevad praegusest olukorrast oma rahalist kasu saada. Ühesõnaga täidavad nad täielikult oma ärilist eesmärki, laskumata isegi teie rahalise olukorra üksikasjadesse. Selline on selle ettevõtte struktuur.

Umbes kuu-kaks ei pea kohtukutset ootama – MFO kasutab seda aega võlasumma suurendamiseks, sest alates esimesest viivisepäevast lisandub lepingu intressidele ja trahvile. , hakkavad kogunema muud tasud, nn viivis. Nende suurus on märgitud mikrolaenu lepingus. Leping kehtib jätkuvalt, tasud tõusevad, võlausaldaja ei kiirusta kohtusse andma, võttes äraootava lähenemisviisi ning võlgnik loodab asjata, et pääseb kõigest. Pidage meeles, et ei MFO-d ega muud krediidiorganisatsioonid ei andesta võlgu, mis tähendab, et peate maksma. Kui palju sõltub sinust ja kohtu otsusest, sellest lähemalt.

Kohus on laenuvõtja pääste

Laenajat hakatakse kohtuga ähvardama alates lepingu sõlmimise päevast. Seega püüab võlausaldaja leebe vormis olles selgitada, et parem on õigel ajal maksta, vastasel juhul saabub “viimase kohtuotsuse” päev, mis muudab radikaalselt kogu võlgniku elu. Kui tegemist on inkassodega – teie võla pärijad, kelle tegevuse seaduslikkuses on endiselt kahtlusi, ootavad neilt tõsist survet. Muide, nad tõlgendavad ka kohtuprotsessi valesti, kuulutades, et sind viiakse kohtusaalist välja käeraudades ja hüvasti vabadusega umbes 3-4 aastaks.

Ükskõik kui paradoksaalselt see ka ei kõlaks, on tegelikult kohus laenuvõtja kasuks, sest:

• Alates hetkest, kui ettevõte esitab nõude, trahvide ja intresside arvestamine lakkab;
• Kohtul on õigus trahvi suurust vähendada.

Esimeses punktis on kõik selge - nõudes märgib võlausaldaja summa, mille sunniviisilist tagastamist ta nõuab, ja vastavalt sellele lülitatakse "loendur" välja. Teine punkt tuleks täpsemalt lahti seletada, sest kohus ei näita kõigil juhtudel leebust.

Millal on võimalik karistust vähendada?

Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksis on võlgnikele elupäästev artikkel nr 333, mis võimaldab kohtul vähendada võlausaldaja arvutatud karistust, kuid ainult juhul, kui see ei ole vastavuses laenusummaga. Lihtsalt ärge ajage trahvi laenuintressiga segamini – võlasumma ja lepingu alusel tehtud tasud jäävad muutumatuks.

Jutt käib viivisest või intressist (nn liitintress) – nii saab neid vähendada ja seda oluliselt. Kohus võtab kindlasti arvesse kahe summa ebaproportsionaalsust, kui võtsite näiteks mikrolaenu 10 tuhande rubla ulatuses ja nõue on kogu 100 tuhande sissenõudmiseks hakkab lähtuma refinantseerimismäärast, mis kehtib (tähelepanu!) nõude esitamise päeval ja määrab intressiks 2/3 intressimäärast (täna on see 8,25% aastas).

Teine punkt, mis mängib võlgniku kätte, on seotud protsessi tahtliku viivitusega. Menetluse käigus pöörata kohtuniku tähelepanu sellele, et esimese viivitamise hetkest kuni nõude esitamiseni on möödunud palju aega ning seda tehti meelega võlasumma kunstlikuks suurendamiseks. Kohus võtab seda argumenti arvesse, kuna see on seaduses kirjas.

Millise otsuse teeb kohus?

Teid ei vabastata lepinguliste kohustuste täitmisest. Kohus võib lõppsummat vähendada, rahuldades sellega hagi osaliselt. Mõnel juhul võidakse neilt nõuda osa oma töötasust võla kustutamiseks või trahvi määramist materiaalsele varale ja varale (välja arvatud ainuke eluase ja mõned asjad, mis on hädavajalikud). Harvadel juhtudel annab kohus üheaastase edasilükkamise, kui suudate esitada usaldusväärseid argumente oma ebasoodsa rahalise olukorra kohta.

Ükskõik, milline otsus tehakse, nõustuvad mõlemad pooled sellega tingimusteta. Lahkarvamuse korral võite esitada kaebuse ja seejärel pöörduda kassatsioonikohtusse. Kui seda ei juhtu, edastatakse otsus täitevvõimudele, kuid ka siin saab kohtutäituritega kokku leppida võla järkjärgulises tagasimaksmises. Ainus negatiivne on see, et peate nende kulud katma, kuid võlg enam ei kasva, võlausaldaja ei helista ja inkasso ei sega teid.

Enda pankroti väljakuulutamine

Rahalise maksejõuetuse (või pankroti) seadus on veel üks reaalne väljapääs olukorrast. Kodanik esitab kohtule avalduse enda pankroti väljakuulutamiseks. Järgmisena hakkab kõiki teie rahaasju juhtima juht. Infot palkade ja hüvitiste kohta kuhjub temani – teie elu rahaline pool on nüüd täielikult nähtav. Loomulikult jääte oma varast ilma, kuid pärast pankrotimenetluse lõppu jääte võlausaldajate ees "puhtaks" ega pea ootama kohtutäiturite saabumist. Sisuliselt algab elu puhtalt lehelt. Milline tee valida, on teie enda otsustada.

Näide

Et võlausaldaja ei saaks nõude esitamisega viivitades ära kasutada võimalust trahvisummat suurendada, saab võlgnik ise tegutseda hagejana. Kohtupraktika näitab, et mõnikord on võimalik mitte ainult piirata karistuse kasvu, vaid ka tunnistada kehtestatud intressisumma kehtetuks.

Lühidalt olukorrast: juunis 2013 gr. Ivanova võttis ettevõttelt Mayak mikrolaenu summas 10 tuhat rubla. 2% päevas, mis on 732% aastas, ja ei suutnud võlga tasuda. Juristi nõuandel esitas Ivanova ise firma vastu hagi, et lepingutingimused kehtetuks tunnistada. Eelkõige viitas hageja sellele, et lepingus ette nähtud intressid ja viivised olid tema jaoks äärmiselt kahjumlikud, kuna mikrolaenu väljastamise päeval oli intressimäär 90 korda kõrgem refinantseerimismäärast. Ivanova märkis ka, et väidetav asjaolu on üldteada ning vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artiklile 61 ei kuulu tema kohustuste hulka tõendite kogumine võlausaldajaga sõlmitud lepingus sätestatud äärmiselt ebasoodsate tingimuste olemasolu kohta. intressi suurus.

Hagi vaatas läbi Doni-äärse Rostovi Kirovski ringkonnakohus. Kohus rahuldas nõude gr. Ivanova, tunnistades tehingu tingimusi orjaseks, juhindudes paljudest Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artiklitest (artiklid 194-199, 12., 56-1, 103).

Küsimus, kas mikrokrediidiorganisatsioonid pöörduvad kohtusse, kui nad ei suuda laenu õigel ajal tagasi maksta, paneb üha enam muretsema laenuvõtjad, kes ei suutnud õigeaegselt makseid tasuda. Kuid kui pangalaenu viivitamise tulemus on laenuvõtjale juba ette ilmne (kõigepealt kohus ja seejärel kohtutäiturite sunniviisiline sissenõudmine), siis mikrokrediidiorganisatsioonile võlgnevuse osas mõistavad vähesed inimesed mehhanismi. ja planeerivad oma tööd nendega, kes ei suutnud võlga ettenähtud tähtaja jooksul tagasi maksta. Ja kui ühed usuvad, et mikrokrediidiorganisatsioonid võlglasi kohtusse ei kaeba, siis teised usuvad, et see on igasuguse viivituse loogiline tulemus, isegi kui raha saadi pangandusväliselt finantsettevõttelt.

Kas mikrokrediidiorganisatsioonid kaebavad võlgnikud kohtusse?

Kui analüüsida kohtuasjade statistikat, võib jõuda järeldusele, et seotud kohtuasi on pigem erand kui üldtunnustatud reegel. Seda võib seletada mikrofinantseerimistegevuse eripära ja olemasolevate programmide tingimustega, kus intressimääradesse on arvestatud kõik võimalikud kahjud (kurikuulus 2% päevas) ning inkassotööd teevad probleemseid laene välja ostvad inkasso. .

Lisaks tuleb märkida, et väljaspool kohut õnnestub mikrokrediidiorganisatsioonidel saada ebapiisavalt pumbatud võlgade summasid, kuna nad nõuavad ebamõistlikult suuri trahve, mis on vastuolus kehtivate õigusaktide normidega. Ja kuigi sellist taktikat kasutavad eranditult vähese töökogemusega ja piirkondlike kontoriteta inimesed, on neid Venemaa turul üsna palju ja selle all kannatavad tavalised kodanikud.

Teisest küljest, milleks kulutada raha õigusabikuludele, kui saab inkassoprotsessi kaasata inkasso, kes avaldavad võlgnikele nii tõsist moraalset survet, et maksavad tingimusteta tasumata võlgade summad, laskumata oma viitvõlgade detailidesse? Kuid on vale väita, et kui laenuvõtja on võlgu mikrokrediidiorganisatsioonile, siis ei pruugi ta kohtukutset karta. Kuna vastutus illegaalse inkassotegevuse eest karmistus ja inkassodega töötamise efektiivsus oluliselt langes, hakkas üha enam mieelistama raha sundnõudmist kohtu kaudu, mis praktikas üha enam kinnitust leiab.

Kui kaua kulub rahaloomeasutusel hagi esitamiseks aega?

Viitamiseks! MFO inkassoosakonna ees seisab ülesanne luua võlgniku ümber väljakannatamatu psühholoogiline keskkond. Praktika näitab, et paljud ei pea pingele vastu ja on mõne aja pärast valmis andma kõike, et 24-tunnine õudusunenägu peatada.

Mida peaks laenuvõtja sellises olukorras tegema? Kuna selline mikrokrediidiorganisatsioonide või inkassorite tegevus on huligaansus, saab klient saata neile pöördumise, milles palub kõned ja surve lõpetada, samuti koostada avaldus politseile või prokuratuurile.

Kas mikrokrediidiorganisatsioonid kaebavad kohtusse?

Paljud laenuvõtjad, kellel on võlg mikrokrediidiorganisatsiooni ees ja kes ei saa seda õigel ajal tagasi maksta, on huvitatud küsimusest, kas mikrokrediidiorganisatsioonid kaebavad oma võlgnikud kohtusse või eelistavad teha koostööd inkassofirmadega. Inimesed, kes alles plaanivad sellise laenustruktuuri teenuseid kasutada, soovivad saada vastust samale küsimusele. Selline intress on tingitud sellest, et elu võib võtta ootamatu pöörde ning tekkida võivad ettenägematud finantsprobleemid, mis ei lase sul laenu täies mahus tagasi maksta.

Selline olukord on üsna tavaline ja ei esine mitte ainult püsivate maksejõuetajate seas, vaid võib mõjutada ka vastutustundlikku laenuvõtjat. Teine huvipakkuv küsimus on see, kuidas MFO-d suudavad võlga sisse nõuda ilma kohtusse pöördumata.

Tähtis! Mikrokrediidiorganisatsioonid pöörduvad endiselt kohtusse, kuid teatud tingimustel. See juhtub siis, kui võla kogusumma (laenu kogusumma, raha kasutamise eest kogunenud intressid, aga ka kogunenud trahvid) on ületanud teatud piiri.

Iga organisatsioon määrab selle läve ise. Kõige sagedamini esitatakse hagi, kui võlasumma koos intressidega ületab 10 000 rubla. Kui klient võlgneb sellest summast vähem, on kohtusse pöördumine kahjumlik, kuna tagastatud võlg ei suuda katta isegi õigusabikulusid. Lisaks ei ole võimalik raha kiiresti kätte saada, kui tehakse otsus MFO kasuks, selle põhjuseks on asjaolu, et kohtutäituritel pole piisavalt aega töötada eelkõige väikeste võlgnikega; suured pangalaenuvõtjad.

On veel mitmeid põhjuseid, miks laenu andvad asutused eelistavad kohtusse mitte pöörduda:

1. Igas piirkonnas, kus asutus tegutseb, puudub advokaat, kes saaks huve esindada ja kõikidel kohtuistungidel kaasas käia (praktika näitab, et enne otsuse tegemist toimub mitu koosolekut);
2. Advokaadi ülalpidamine personalis, tema tasu maksmine, samuti võlgniku elukohapiirkonda lähetuste üldkulude katmine on kulukas ja kahjumlik;
3. Isegi kui MFO võitis kohtuasja ja kohus tegi positiivse otsuse ning kohtutäiturid asusid täitma oma otseseid kohustusi võlga sisse nõuda, ei garanteeri see selle hüvitamist. See on tingitud asjaolust, et laenuvõtjal ei pruugi olla väärtuslikku vara.

Kuid on veel üks, peamine põhjus, miks enamik rahaloomeasutusi eelistab kohtusse mitte pöörduda. See on kohtunike lojaalne suhtumine võlgnikesse. Mvõib tema kasuks otsustamise korral loota, et laenuvõtja tasub laenusumma ja selle kasutamise eest intressid. Kohus ei võta otsuse tegemisel peaaegu kunagi kogunenud trahve ja karistusi arvesse. Kuid just need summad pakuvad MFO-dele huvi, kuna need on mitu korda suuremad kui laenusumma ja kogunenud intressid.

Kas laenu on võimalik mitte kunagi tagasi maksta?

Mikron võimalik võlga mitte tagasi maksta, kuid selleks peate olema valmis pikaks piiramiseks, muutma pidevalt oma mobiiltelefoni numbrit, elukohta ja keskkonda. Parem, kui inimesel pole tööd, sugulasi ega vara. Kui kaua inimene vastu peab, sõltub ainult sellest, kui tugevad on tema närvid.

Võite valida teise tee ja proovida MFO-ga sõlmitud lepingut vaidlustada. Seaduses on selleks mitmeid lünki. Peate esitama tõendid selle kohta, et:

• Leping on taandatud ja seetõttu puudub sellel õigusjõud;
• Struktuuril ei ole laenuõigust;
• Klient ei ole võimeline oma tegude eest vastutama.

Tähtis! Mikrolaenu maksmise vältimiseks saab lepingu üles öelda vaid kohtu kaudu ning sellega kaasnevad advokaaditasud ja kohtukulud. Teine võimalus, mida saate kasutada, on oodata aegumistähtaja möödumist, mis saabub kolme aasta pärast.

Pärast seda loetakse kõik nõuded põhjendamatuks.

Kuidas kuulutada end pankrotti

Probleemi lahendamiseks on veel üks võimalus, kasutada rahalise maksejõuetuse (või pankroti) seaduse sätteid. Selleks peate esitama kohtule avalduse oma pankroti väljakuulutamiseks. Seejärel lähevad kõik kliendi asjad juhi kätte. Tal on juurdepääs teabele palga ja muude sissetulekute kohta. Pärast pankrotimenetluse lõppu võetakse kliendilt ära kogu vara, kuid ta saab jääda võlausaldajate ees "puhtaks" ega pea oma elu kulutama kohtutäiturite saabumist ootama.

Mida sellise olukorra korral teha, otsustab iga inimene iseseisvalt. Ainus asi, millele tasuks enne laenu võtmist hoolega mõelda, on see, kas sul on piisavalt potentsiaali maksta ära mitte ainult summa, vaid ka intressid, mis on üsna kõrged.

Mis juhtub, kui te mikrolaenu ei maksa? Peaaegu kõik mikrolaene pakkuvad organisatsioonid omavad märkimisväärset riski. Nende poole pöörduvad ju kõige sagedamini inimesed, kellel on probleeme pangalaenu maksetega. Seega on oht, et mikrolaen võib jääda tagasi maksmata.

Samas ei käitu selliseid teenuseid pakkuvad ettevõtted alati oma laenuvõtjatega õiglaselt. Mitte iga organisatsioon ei ole lepingutingimuste osas täiesti läbipaistev. Intressisumma 1% on esmapilgul tühine, kuid tegelikult tuleb enammakse 365% aastas.

Juba kodus on laenuvõtja pärast lepingutingimuste uuesti lugemist kohkunud. Mis juhtub, kui te mikrolaenu ei maksa? Laenu väljastanud ettevõte saab omalt poolt teha järgmisi toiminguid:

• tõsta intressimäära;
• nõuda trahve iga viivitatud päeva eest;
• kogu laenulepingu alusel saadud summalt trahvi.

Kuna paljud mikrokrediidiorganisatsioonid emiteerivad raha pankade kaudu, on neil võimalus võlgu sisse nõuda inkassode kaudu. Selliste ettevõtete meetodid, mis tegelevad laenuvõtjatelt võlgade väljanõudmisega, on kõigile teada. Need on lõputud kõned erinevatelt telefoninumbritelt.

Kirjad personaliosakonnale, kus laenuvõtja töötab, moraalne surve võlgniku sugulastele ja sõpradele ning isegi ähvardused füüsilise vägivallaga. Võlgnik pole aga kaugeltki jõuetu. Ta saab esitada kaebuse politseisse ja inkassofirma vastu võetakse meetmeid. Kuidas mitte maksta mikrolaenu?

Miks inimesed ei maksa laenu tagasi?

Tõsised finantsprobleemid. Väga sageli pöörduvad inimesed MCO poole, kui loodavad mikrokrediidiorganisatsioonilt lühikeseks ajaks raha uuesti laenata. Seda eriti juhul, kui pangas on ka võlg. Kui laen saadi enne palgapäeva, võid proovida võlgu seaduslikult mitte maksta. Selleks tuleb väljastada sissetulekutõend ja võtta ühendust MKO-ga. Kui mikrolaenuga on probleeme, pakub MCO mõnel juhul võla järelmaksu.

Kui jääd tööta ja palgast pole võimalust võlgu tasuda, siis proovi laenata raha oma sõpradelt või sugulastelt. Mõnel juhul on võimalik pangast laenu saada.

Kas MCO saab asja kohtusse anda?

Paljud väikelaenuteenust pakkuvad ettevõtted ei kiirusta asja kohtusse andma. Mitte kõik neist ei tegutse seaduslikult. Kui mikrolaen siiski esitas hagi, on teil täielik õigus esitada vastuhagi. Peate sellele lisama lepingu ja tõestama, et selle tingimused on orjastavad. Sel juhul võib kohus lepingut revideerida suunas alandada intressimäära Venemaa Keskpanga soovitatud määrani, 8,25%.

See on üks põhjusi, miks kõik MCOd ei anna oma juhtumit kohtusse. Kui asi siiski kohtusse saadetakse, peaksite esitama dokumendid, mis tõendavad, et te ei suuda hetkel kõiki kohustusi täita, ning kinnitage, et teie krediidiajalugu on positiivne. Lisaks ei sisalda laenuleping enamasti aastaintresse. Kõige sagedamini on lepingus märgitud intressid, mida arvestatakse iga päev.

Fakt on see, et ettevõtted keelavad juhtidel öelda oma klientidele aasta intressisumma, samuti täpsustada enammaksete suurust. Isegi kui laen väljastati 10 päevaks, siis 10 * 1,5% = 150%! Ja aastaks – 540%. Enammaksed on lihtsalt suured. Kasumi kaotamise oht sunnib MCO-sid proovima mitte kohtusse pöörduda.

Mis juhtub, kui te laenu ei maksa?

Mikrolaenud või krediit

Kehtivate õigusaktide seisukohast ei ole MCOd krediidiorganisatsioonid. Nende tegevust reguleerivad seadused erinevad oluliselt pankade suhtes kehtivatest.

Ametliku laenu väljastamise õiguse saamiseks peab MCO olema registreeritud. Seega on lepingu alusel saadud raha seaduse seisukohalt laen, mitte krediit. Seetõttu ei näe seadus ette trahvide ja sunnirahade arvestamist. See tähendab, et hagiavalduse saab õiguslikult vaidlustada iga pädev advokaat.

Kui on tõendatud, et lepingu tingimused on orjastavad, siis on kohtul täielik õigus see tühistada.

Isegi pangalaenu intressimäär on maksimaalselt 30-40% aastas, aga mitte 700%! Inimesed taotlevad laenu alles siis, kui inimesel lihtsalt pole muud valikut!

Mikrokrediidistruktuurides, nagu ka suurtes finantsettevõtetes, on laenuvõtjate nn valged ja mustad nimekirjad, esimesed on vastutavad maksjad, kellele luuakse lojaalsed tingimused edasiseks koostööks. Viimaseid iseloomustavad arvukad võlgnevused ja pidevalt kasvav (intressimäärade tõttu) võlasumma.

MFO-d ja võlgnikud. Kohtuvaidlused

Kokkupõrke korral hoolimatute klientidega, kes eirab kõiki norme ja laenu tagasimakse tingimusi, saab mrakendada järgmisi meetmeid:

• laenulepingu alusel kehtestatud trahvid;
• Krediidiajaloo täiendamine negatiivsete kannetega, mis võivad rikkuda vastutustundliku maksja maine;
• nõuab mikrofvõlgade tagasimaksmist kindlaksmääratud summas, võttes arvesse intresse;
• Kui te kõiki ülaltoodud punkte "eirate", annavad võlausaldajad laenujuhtumi üle inkassofirmale või pöörduvad kohtusse.

Kohtuvaidlus (nagu ka inkassoteenuste poole pöördumine) on äärmuslik meede, mida kasutavad mikrolaene väljastavad struktuurid. Tegelikult on mikrokrediidiorganisatsioonidel kui täieõiguslikul laenusüsteemil õigus pahatahtlikud võlgnikud kohtusse kaevata. Seega vastame küsimusele "kas mikrolaenud saab kohtusse kaevata?" Jah nad saavad.

Mikrokrediidiorganisatsioonide statistika on tõepoolest oluliselt suurenenud. Sageli algatatakse kohtuprotsess "rahuläbirääkimiste" etapist mööda minnes. Vältimaks “mikrofinantseerimisasutusega kohtu” staadiumisse jõudmist tuleks enne mikrokrediidiorganisatsiooniga ühendust võtmist mõelda oma rahalisele olukorrale ja arvestada reaalsete võimalustega võlgade rangete tagasimaksetähtaegade kontekstis. Tihti põhjustab (elanikkonnapoolne) hooletus “kiirlaenu” osas täielikku rahalist kokkuvarisemist ja pikki kohtumenetlusi.

MFO-d lahendavad probleemi kohtus

Selleks, et ootus kattuks asjade tegeliku seisuga, on vaja aru saada, millised mikrokrediidiorganisatsioonid esitavad võlgnike vastu hagisid ja millistelt ei tohiks nõude esitamist oodata. Kui töötate, siis kohtuvaidluste statistika osas praktiseerivad seda võlgade sissenõudmise meetodit de jure suuremal määral laenusektori suured tegijad, kuna siin räägime otseselt laenu mainest ja kvaliteedist. portfell.

De facto seoses küsimusega "kas mikrolaenud esitatakse kohtusse?" ja "millised mikrokrediidiorganisatsioonid esitavad kohtuasju?" Vastuseid on üsna palju, nimelt mikrokrediidi struktuurid. Kuid isegi üksikut mikrokrediidifirmat arvesse võttes saab nõuetekohast sissenõudmist läbi viia mitmel viisil, kuid sellistel puhkudel tasub oodata kohtumist ja otsida infot teemal “kuidas mikohtusse kaevata”; nagu:

• Sõlmitud leping on tagatis (tagatiseks on laenusaaja vallas-/kinnisvara), sellistel juhtudel on inkasso kohtus kiireim viis vara üleandmiseks organisatsiooni omandisse;
• Laenusumma on üle 500 tuhande rubla (mikrofinantseerimisasutus võib "miinusesse minna", kuna kliendil on õigus välja kuulutada pankrot);
• Võla tagasimaksmist ignoreeritakse täielikult;
• Ettevõtte reglement ei näe ette ühist tööd inkassofirmadega, otsus tehakse eranditult kehtiva seadusandluse raames;
• Võlgade müük kohtus inkassoga tegelevatele inkassodele;
• Võlgnikule kuulub väärtuslik vara.

Mpho annab asja kohtusse. Edasised toimingud

Pärast võlgade tasumata jätmise juhtumi algatamise vahetut etappi antakse võlgnikule kohtukutse. Edasine ignoreerimine on mõttetu: kohtuotsus tehakse võlgniku hetkel teadaolevas registreerimiskohas. Kohtusse ilmumisest keeldumine ei sega ka kohtupidamist ja karistuse määramist.

Tegelikult, kui mikrokrediidiorganisatsioon on esitanud täieliku tõendusmaterjali, mis viitab tasumata võla olemasolule, läheb juhtum mikrokrediidiorganisatsiooni kasuks. Kostja saab kohtusse ilmudes loota vaid taotlusele viivise vähendamiseks. Kui ilmneb selge lahknevus intressi ja võla põhisumma vahel, on kohtul õigus intressi suurust omal moel reguleerida.

Kostjal on 30 päeva jooksul alates mikrokrediidiorganisatsiooni nõude kohta otsuse teatavakstegemisest õigus kohtuotsus edasi kaevata, loomulikult tõsistel põhjustel (rahapuudus ei ole tõsine asjaolu). Kohtuotsuse saate edasi kaevata, kui protsessi käigus märgati olulisi rikkumisi:

• MFO tõenditebaas oli puudulik, kuid kohus otsustas laenu tagasimaksmise tingimused;
• Õigusnorme kohaldati valesti või eirati;
• Kohtuistung viidi läbi ilma poolte võtmeesindajateta (nõuetekohase etteteatamise puudumise tõttu);
• Kohtuprotsessi protokolli ja allkirjade puudumine otsusel endal.

Loetletud rikkumiste tuvastamisel on apellatsioonikohtul õigus asjas tehtud otsus märkida/muuta.

Otsuse täitmine ja võla tasumine

Juhtub ka seda, et ka pärast otsuse jõustumist ignoreerib võlgnik-kostja jätkuvalt võlakohustuste täitmist. Sel juhul võtavad asja üle kohtutäituriteenistused, millele järgneb täitemenetluse algatamine. Selle raames viivad kohtutäiturid meetmeid kohtuotsuse täitmiseks. Täpselt:

• Pahatahtliku võlgniku vara ja konto arestimine (vahendite olemasolul kantakse need mikrokrediidiorganisatsioonis võla tagasimaksmise kasuks maha; nõutava summa puudumisel vara konfiskeeritakse koos selle hilisema müügiga);
• Väljaspool Vene Föderatsiooni reisimise keeld;
• Juhiloa äravõtmine koos sõidukite konfiskeerimisega.

Mis puudutab võlgade tasumisest hoidumist, siis valikuvõimalusi on vähe. Need taanduvad kahele parameetrile:

• Laenusaaja surm (toimib tõsise põhjusena lepingujõu tühistamiseks juhul, kui võlgniku sugulased keelduvad pärandist, vastasel juhul loovutatakse laenu tagasimaksmise kohustused neile).
• Aegumistähtaja möödumine. Teoreetiliselt on võimalik tulemus, kus mikrokrediidiorganisatsioon lihtsalt unustas laenuvõtja ja lepingu sõlmimisest on möödunud 3 või enam aastat (sel juhul ei saa võlausaldaja enam nõuet esitada).

Vaatleme mitmeid võimalusi, kuidas kriitilisest olukorrast välja tulla ilma asja kohtusse andmata. Sellistes olukordades on vähe toiminguid, mis väljuvad kontrolli alt, kuid:

• Lepingute pikendamine organisatsioonidega;
• maksete edasilükkamine (kui klient esitab dokumendid, mis kinnitavad tema finantsolukorra halvenemist);
• Laenu restruktureerimine.

Väärib märkimist, et 95% pakuvad lepingu pikendamist. Tuleb vaid tasuda kogunenud intress ja sõlmida leping maksetähtaegade edasilükkamiseks. Maksete edasilükkamise ja ümberkorralduste saamine on palju keerulisem, kuna laenulepingu tingimuste muutmise taotluse läbivaatamine (muutunud finantsolukorra tõttu) võtab üsna palju aega. Pole tõsi, et selline avaldus heaks kiidetakse.

Järeldus

Hoolimata olukorra kriitilisusest on “võlaaugust” väljapääsu viise. Advokaadi poole pöördumisest võib kasu olla ka spetsialist, kes vaatab teie juhtumi läbi ja töötab välja algoritmi seaduslikuks kriisist väljumiseks. Võlausaldajate, advokaatide, riigi ja ka inkassode endi abi laenu tagasimaksmisel on täiesti reaalne, sest kohtuvaidlused ei ole sedalaadi vaidluste puhul enam kategooriliselt ühepoolsed. Otsused muutuvad paindlikuks ja kostja positsiooni võetakse arvesse. Kui võlgniku olukord on tõesti kontrolli alt väljunud, kaalutakse juhtum laenuvõtja kasuks, vabastades temalt üüratu viivise.

Küsimus, kuidas mikrokrediidiorganisatsioone õiguslikult kohtusse kaevata, ei ole paljude kodanike jaoks jõude. Laenatud 5000–10 000 tuhat rubla võib kergesti muutuda kuuekohalisteks võlasummadeks. Laenu põhisummale lisandub päevane laenuintress, iga päev lisandub viivis, trahv - iga päevaga muutub võla suurus aina hirmutavamaks.

Paljuski tekib selline olukord sel lihtsal põhjusel, et võlgnik ei osale kohtuprotsessis, sageli eirates kohtuistungeid. Samas võib enda argumentide aktiivne väljendamine ja nende dokumenteerimine aidata lõviosa ebaseaduslikult kogunenud intressidest ja trahvidest maha kanda.

Mida teha, kui pole millegagi laenu tagasi maksta

Seega läheneb laenu tagasimaksmise päev, kuid võlga pole millegagi tagasi maksta. Esiteks peab laenuvõtja sellises olukorras pöörduma mikrokrediidiorganisatsiooni poole kirjaliku taotlusega makse edasilükkamiseks teatud perioodiks. Avaldus peab sisaldama teavet selle kohta, et laenusaaja ei suuda ajutiselt võlakohustusi täita, samuti peab olema märgitud maksevõimetuse põhjus - haigus, töölt vabastamine vms. Avaldusele on soovitatav lisada dokumendid, mis kinnitavad kliendi sõnade õigsust - arsti tõend, töölehe koopia koos ülesütlemisavaldusega jne.

Mikrokrediidifirmad on enamikul juhtudel nõus laenu tasu eest pikendama. Laenuvõtja saab võimaluse võita aega (tõsta vajalikku summat), vältida krediidireitingu langust, aga ka trahvide ja trahvide kogunemist. Samas peab ta mõistma, et võlasumma venitamise tõttu suureneb.

Tähtis on koostada laenutähtaja pikendamise avaldus kahes eksemplaris: üks anda laenuandjale ja teine ​​jätta endale, olles eelnevalt saanud mikrokrediidiorganisatsioonilt teate, et taotlus on rahuldatud.

Kuhu kaevata mikrüle

Kasvav võlg mikrokrediidiettevõtte ees võib tekkida ka lepingus ettenägemata intresside ja trahvide kogunemise, aga ka muude laenuvõtja vastu suunatud ebaseaduslike tegude tulemusena. Sel juhul saab viimane abi otsida ühelt järgmistest teenustest:

• Finantsombudsman

Tegemist on üksikisiku ja finantsorganisatsiooni vahelise kohtuvälise menetluse kogumiga. Ombudsmani poole tuleks pöörduda sellistel juhtudel nagu ebaseaduslik intresside ja trahvide arvestamine, inkasso õigusvastane tegevus jne.

Kõik kaebused tuleb esitada kirjalikult ja faktid tuleb dokumenteerida.

• Föderaalne monopolivastane teenistus

Kui laenusaaja seisab silmitsi ühepoolse lepingutingimuste muutmise, laenu ennetähtaegse tagastamise piirangu või ennetähtaegse tagastamise eest trahvi määramisega, saab ta esitada kaebuse monopolivastasele teenusele. Võlausaldaja suhtes viiakse läbi kontroll ja rikkumise asjaolude kinnituse korral määratakse haldustrahv.

• Rospotrebnadzor

Selle asutuse poole tuleks pöörduda abi saamiseks, kui laenu kasutamise käigus avastatakse varjatud tasud ja intressid, millest laenusaajat enne lepingu allkirjastamist ei teavitatud; lepingutingimused on kirjutatud väikeses loetamatus kirjas.

• Keskpank

Kaebuse saate jätta otse keskpanga veebisaidile, täites spetsiaalse vormi. Nagu praktika näitab, osutub keskpanga poole pöördumine palju tõhusamaks kui kaebused monopolivastasele teenistusele või Rospotrebnadzorile.

Kaebusi keskpangale, monopolivastasele teenistusele ja Rospotrebnadzorile saab esitada paralleelselt mikrokrediidiorganisatsioonide vastu suunatud hagidega. Kui juhtum on ombudsmani menetluses, ei saa kohtumenetlust toimuda enne, kui ombudsman on juhtumi läbi vaadanud ja lõpetanud.

Kohtuprotsess

Kohtuprotsess võib alata ühel kahest juhul:

1. MFO esitab võlgniku vastu nõude;
2. Võlgnik esitab nõude võlausaldaja äriühingu vastu.

Igal juhul peab laenuvõtja võtma aktiivse positsiooni ja olema valmis kohtuga dialoogiks. Pärast seda, kui MFO on asja kohtusse üle andnud, saab kostja (võlgnik) kohtukutse, kus on märgitud eelseisva kohtuprotsessi koht, kuupäev ja kellaaeg. Kutse saadetakse registreerimiskohta. Kui laenusaaja elab muul aadressil, mida ta mikrolaenu taotledes ei märkinud, siis vastutab kohtukutse mittesaamise eest tema. Teisisõnu, teadmata eelseisvast istungist, jääb võlgnikul sellest ilma. Piisab kohtukutse kahekordsest ignoreerimisest, et kohtuistung toimuks ilma kostja osavõtuta. Sel juhul on mõttetu loota oma õiguste kaitsele.

Paljud võlgnikud kardavad kohtusse pöördumist, kuid nad peavad õppima, et just kohtuvaidluste kaudu on neil võimalik võlasummat oluliselt vähendada ja valida enda jaoks optimaalne tagasimaksegraafik. Just neid kahte eesmärki peaks laenuvõtja kohtusse pöördudes või vastuhagi esitades püüdlema.

Reaalne võimalus võlasummat vähendada on saavutada trahvide vähendamine või kaotamine. Seda saab teha, viidates Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 333, mille kohaselt peab karistus olema proportsionaalne võlakohustuse rikkumise tagajärgedega.

Teisisõnu, kui võlgnik võttis 10 000 rubla ja hilines maksega 3 kuud, mille jooksul talle määrati rahatrahv 90 000 rubla, siis tuleks sellist trahvi pidada selle rikkumisega võrreldes ebaproportsionaalseks.

Laenuvõtjal tekib lisaargument, kui ettevõte arvestab lisaks fikseeritud viivisele igapäevaselt ka trahve protsendina võlasummast. See on täpselt see, mis tegelikus praktikas juhtub. Kohtualune peab juhtima kohtu tähelepanu sellele, et sama rikkumise eest ei näe seadus ette kahte liiki karistust. Seetõttu peab kohus loobuma kas fikseeritud viivisest või intressi arvestamisest.

Lõpuks, kui MFO esitas hagi aasta või kaks pärast laenutähtaega, võib seda pidada õiguse kuritarvitamiseks. Seaduse järgi saab võlausaldaja kohtusse kaevata 3 aasta jooksul ja tema nõue rahuldatakse. Laenuvõtja peab aga rõhutama, et ettevõte viivitas teadlikult asja kohtusse andmisega, et võimalikult palju intressi “koguda”. Selle argumendi esitamisel oleks hea esitada kohtule laenuvõtja avaldus, kus ta teavitab MFO-d võla tasumise võimatusest. Seetõttu peaksite kohe, kui saate aru, et laenu pealt pole midagi maksta, sellest laenuandjat kohe kirjalikult teavitama.

Argumendid ja vastuargumendid

Lisaks nõuete ning vajalike tõendite ja dokumentide koostamisele tuleks laenuvõtjal läbi mõelda vastuväited, millega ta mikrokrediidifirma argumente kohtus katab.

Allolevas tabelis on toodud MFO-de levinumad argumendid oma õiguste kaitseks (vasak veerg), samuti laenuvõtja vastuargumendid (parem veerg).

MFO argument	Laenaja vastuargument
Lepinguvabadus
Selle argumendi esitamisel viitab ettevõte asjaolule, et lepingu tingimused olid eelnevalt kokku lepitud, laenusaaja teadis neist ja dokumendi allkirjastamine toimus vabatahtlikkuse alusel.	Sellele vastuargumendile vastuargumendi kujundamisel tuleks viidata asjaolule, et lepinguvabaduse põhimõte ei saa olla piiramatu ega välista selle tingimuste õigluse hindamist. Teisisõnu tuleks üle 1% päevase intressimäära määramisel rõhku panna laenuandja ebaaususele.
Laenuandjal on õigus saada oma teenuste eest tasu
Reeglina kasutatakse seda argumenti laenu kõrgete intressimäärade õigustamiseks.	Vastuseks sellele argumendile peab laenuvõtja tegema märkuse, et ülemäära kõrged intressimäärad laenuandjale osutatud laenuteenuse eest tasumisel ei ole midagi muud kui alusetu rikastumise katse, samuti kohustuste ja õiguste tasakaalu otsene rikkumine. osapooltest.

Oluline punkt on see, et kui MFO tegevuses avastatakse Rospotrebnadzori, keskpanga või muude volitatud asutuste poolt registreeritud rikkumisi, tuleks vastavad dokumendid esitada kohtule. See on parim tõend organisatsiooni õiguste kuritarvitamise kohta.

Kas intressimäära on võimalik kohtu kaudu alandada?

Seega on võimalus mikrolaenu viivist vähendada või tühistada seaduslik ja reaalne. Hiiglaslik võlgnevus kujuneb aga suures osas tingitud intressitasudest laenu igapäevase kasutamise eest. Loomulikult huvitab laenuvõtja, kas intressimäära on võimalik kohtu kaudu alandada.

Tuleb märkida, et seda on väga raske teha, kuna kohus lähtub laenu saamise vabatahtlikkusest. Tõepoolest, keegi ei sunni laenuvõtjat laenu võtma määratud intressimääraga, ta allkirjastab mikrokrediidilepingu omal soovil.

Kui aga tõestate, et pooltevaheline kokkulepe sõlmiti laenuvõtja jaoks raskes elusituatsioonis, kui ta ei osanud adekvaatselt hinnata võla mittemaksmise riski astet, võite arvestada intresside vähendamisega.

Võlgniku ülesanne on lasta kehtetuks tunnistada lepingu osa intressi arvestamise korra kohta. Soovitatav on tugineda järgmistele faktidele:

• Laenuleping on võlgniku jaoks orjastav. Ta oli sunnitud selliste laenutingimustega nõustuma vaid seetõttu, et oli raskes elusituatsioonis. Pealegi oli laenuandja teadlik keerulistest asjaoludest ja kasutas olukorda isikliku kasu saamiseks.
• Saadud summa oli vajalik elutähtsate vajaduste lahendamiseks. Nende hulka kuuluvad kiireloomulise ravi vajadus, alaealiste kinnipidamine jne. Lihtsamalt öeldes peate haletsemisele survet avaldama, viidates sellele, et raha oli kiiresti vaja, kuid seda polnud kusagilt võtta. Loomulikult tuleks selline vajadus dokumenteerida.
• Laenuandja küsitav intress on ebapiisavalt kõrge, kuna see ei vasta keskpanga refinantseerimismäärale ega inflatsioonimäärale. See on aga üsna nõrk argument, kuna MFO esitab sellele lepinguvabaduse osas vastulause.

Intressimäärade alandamise taotluse rahuldab kohus harva, kuid see ei tähenda, et seda ei tasuks proovida.

Kohtuotsuse edasikaebamine ja selle täitmise edasilükkamine

Pärast kohtuotsuse tegemist saavad nii laenuvõtja kui ka laenuandja selle 30 päeva jooksul edasi kaevata. Laenusaaja peab teadma järgmisi kohtuotsuse edasikaebamise reegleid:

• Tal on apelleerimiseks aega vaid 30 päeva;
• Kaebus esitatakse sama kohtu kaudu, kes tegi otsuse;
• Kaebamisel ei ole vastuvõetav tuua esile uusi argumente, mida asja esimeses astmes käsitlemisel varjati;
• Kui edasikaebamise tähtaeg jääb mõjuvatel põhjustel mööda, peaksite need kohtus dokumenteerima ja nõudma möödalastud tähtaja ennistamist.

Kui laenuvõtja on kõik õigesti teinud, väheneb tema võlasumma oluliselt. Rõõm sellest on aga ennatlik, kui võla tasumiseks vajalikku summat pole. Sellist olukorda tuleb kohtumenetluse staadiumis ette näha ja esitada avaldus kohtulahendi täitmise edasilükkamiseks.

See võimalus antakse vastavalt tsiviilkohtumenetluse seadustiku artiklile 203 ja see hõlmab luba võla tasumist teatud perioodiks edasi lükata (tavaliselt mitte rohkem kui 1–1,5 aastat).

Kohtulahendi täitmise ajatamise saamiseks on vaja dokumentaalselt tõendada võlasumma tasumise võimatust, mis on tingitud laenusaajast mitteolenevatest elulistest asjaoludest. Viimane võib olla järgmine:

• terviseprobleemid (nii laenusaajal kui ka tema lähisugulastel);
• Alaealised või teovõimetud ülalpeetavad;
• Vajadus osta kalleid ravimeid;
• Töö kaotus.

Mõnel juhul on oluline mitte ainult tõestada kohtule kohtuotsuse viivitamatu täitmise võimatust, vaid ka veenda, et pärast kindlaksmääratud perioodi olukord muutub paremaks. See kehtib eelkõige töö kaotamisest tingitud edasilükkamiste kohta. Laenusaaja peab koos vastava ülesütlemisavaldusega esitama tööraamatu koopia ning registreeruma ka tööbörsil, esitades kohtule seda kinnitavad tõendid.

Taotluse kohtulahendi täitmise edasilükkamiseks saab esitada nii pärast kohtulahendi tegemist kui ka enne selle tegemist. Laenuvõtja ülesanne on veenda kohut, et ta on valmis võlasumma ja piisavad intressid tagasi maksma.

Arveldusleping

Kokkulepe on MFO ja laenuvõtja vaheline kompromiss, milleni on võimalik jõuda igas kohtumenetluse etapis enne, kui kohus teeb otsuse. Kokkulepe peab olema kohtu poolt kinnitatud.

MFO algatab arvelduslepingut harva, kuid kui see juhtub, püüab ettevõte sageli pakkuda laenuvõtjale ebasoodsaid tingimusi. Näiteks tühistab see trahvisumma ja pakub vastutasuks võla kergema versiooni tasumist mõne päeva jooksul. Tegelikult saab laenuvõtja ise saavutada trahvide vähendamise või tühistamise, samuti taotleda kohtulahendi täitmise ajatamist, lükates sellega võla tagasimaksmise tähtaega edasi. Selgub, et selline kokkuleppeleping ei too võlgnikule mingit kasu.

Laenuvõtja saab algatada ka arvelduslepingu. Selleks peab ta koostama vastava ettepaneku 3 eksemplaris. Kui selle tingimused osutuvad MFO-le vastuvõetavaks (organisatsiooni esindaja saab neid otse kohtus hinnata), kiidab kohus selle lepingu heaks.

Üks kohustuslik nõue rahulepingu koostamisel on, et see ei tohi olla vastuolus seadusega. Naiivsed laenuvõtjad ajavad selle mõiste sageli segamini oma kasuga. Tuleb mõista, et seaduslik kokkuleppeleping ei ole võlgnikule alati kasulik ja seetõttu on tal õigus see tagasi lükata.

MFO-lt sõlmitud arvelduslepingu ülaltoodud versiooni näide kindlasti ei riku seaduse nõudeid, kuid ei too laenusaajale kasu.

Arvelduslepingut allkirjastades peaksite adekvaatselt hindama sellest tulenevate rikkumiste tagajärgi. Kui lepinguga ettenähtud kohustusi ei täideta, on MFO-l õigus nõuda täitedokumenti ja anda see üle kohtutäiturile. Viimane alustab täitemenetlust ning saab võimaluse arestida võlgniku finantskonto ja vara, arestida tema sõiduk ning blokeerida riigist väljasõit.

Mis on kohtumäärus?

Kohtumäärus on kohtuniku ühekordne otsus võlausaldaja avalduse alusel võlasumma sissenõudmiseks laenuvõtjalt. Sel juhul menetletakse juhtumit ilma osapooli teavitamata või kaasamata. Laenuvõtja jaoks tähendab see, et temalt nõutakse sisse kogu võlasumma koos hiiglaslike intresside ja trahvidega.

Kuna kohtumäärus on täitedokument, on MFO-l õigus pöörduda võlgniku vara arestimiseks kohtutäiturite poole.

Määruse edasikaebamine aitab selliseid arenguid ära hoida. Seda saab teha hiljemalt 10 päeva jooksul alates tellimuse kättesaamise kuupäevast. Kui seda tähtaega eiratakse mõjuval põhjusel, tuleks see asjaolu dokumenteerida ja nõuda apellatsiooniperioodi pikendamist.

Peamine eesmärk, mida võlgnik peab kaebuse esitamisel järgima, on kohtumääruse tühistamine ja täitemenetluse algatamine. Eelistatav on viimane, sest laenusaajal on õigus istungil osaleda ja end kaitsta, samuti esitada laenuandja vastu vastuhagisid.

Pankrotiseadus

Kui laenusumma ületab 500 000 rubla, võib üksikisik end pankrotti kuulutada. See protseduur on aga üsna keeruline ja nõuab võlgnikult mitme etapi läbimist. Esimesel neist palutakse laenuvõtjal võlg restruktureerida, mis mikrokrediidilepingu tingimuste kohaselt tähendab sisuliselt võlgniku tõmbamist veelgi suuremasse orjusesse. Kui võla ümberkujundamisest keeldutakse, võivad konflikti pooled proovida sõlmida rahulepingut. Kui konsensust ei saavutata, rahuldab kohus MFO nõude, mis tähendab laenusaajale vara arestimist. Samas ei saa laenuandja laenuvõtja ainsat eluaset ära võtta.

Kui võlgnik on saanud pankrotistaatuse, määrab kohus talle finantsjuhi. Viimasel on õigus käsutada pankrotistunud vara. Ja ilma juhita tehtud tehinguid peetakse ebaseaduslikuks ja need tühistatakse. Finantsjuhi teenused, mis on 10 000 rubla ja 2% rahuldatud nõuete summast, tasub pankrotistuja.

Paljude võlgnike jaoks tundub pankrot mugava lüngana, mille kaudu nad saavad laenu tasumisest "ära hiilida". Tegelikult on sellisel protseduuril mitmeid tõsiseid tagajärgi:

• 5-aastase perioodi jooksul pankrotti ei saa;
• Laenu hilisemal saamisel (pärast 5 aastat) peab lepingus olema märgitud laenusaaja pankroti fakt, mis mõjutab negatiivselt krediidilimiiti ja intressimäära taset;
• Teie krediidiajalukku ilmub teave pankroti kohta, mis vähendab oluliselt laenu saamise võimalust tulevikus;
• Üksikettevõtja jaoks tähendab pankrot võlgniku riikliku registreerimise üksikettevõtjana, samuti kõigi väljastatud litsentside tühistamist 5 aastaks.

Lõpuks karistatakse tahtliku pankrotikatse, aga ka vara tahtliku varjamise eest kriminaalkorras - rikkujat ähvardab kuni 6-aastane vangistus.

Memo neile, kes kaebavad mikrokrediidiorganisatsioonid kohtusse

1. Võla tasumise võimatusest teavitada MFO-d kirjalikult. Dokumenteerige hilinemiste põhjused, küsige laenu pikendamist, krediidipuhkust;
2. Ärge kartke pöörduda reguleerivate asutuste poole, kui kahtlustate, et finantsorganisatsioon on rikkunud oma õigusi;
3. Ärge vältige kohtuvaidlust: vastuseks MFO nõudele esitage vastuhagi, milles nõuate trahvide vähendamist või tühistamist. Ärge kartke jääda ettevõttest ette ja olla esimene, kes kohtusse kaevab;
4. Ärge keelduge laenusumma ja selle mõistliku (!) intressi maksmisest. Nõudke laenu orjastavaid tingimusi, aga ka raskete eluolude tõttu enda suutmatust hinnata lepingu allkirjastamise ajal finantsolukorda;
5. Uurige ja analüüsige hoolikalt rahulepingu ettepanekut;
6. Kohtulahendi täitmise edasilükkamise avaldust ei ole võimalik koostada, kui kohtu määratud võlasummat ei ole võimalik tasuda 30 päeva jooksul.

Mikrokrediidiorganisatsioonid ehk MFO-d, nagu pangadki, koostavad oma nimekirja makseviivitajatest, kellelt nad soovivad saada neile kuuluvaid sularahamakseid. Statistika järgi tekib kõige suurem võlg just sellistel krediidiasutustel, kes väljastavad oma laenuvõtjatele raha kõrgete intressimääradega. Sageli püüavad need organisatsioonid võlgu sisse nõuda võlgade sissenõudjate kaudu, kuid kas MFO-d võivad võlgnikke kohtusse kaevata?

Kas MFO-l on õigus võlgnikke kohtusse kaevata?

Kui võlgnik ei tasu mikrolaenulepingus ette nähtud raha, siis seda tüüpi krediidiasutus teeb selle tagastamiseks erinevaid samme:

• suurendab trahve ja trahve hilinenud maksete eest;
• saadab krediidiajaloo büroole informatsiooni, kui laenu teenindamisel esineb vähemalt üks viivitus;
• tuletab võlgnikule pidevalt meelde mikrolaenuvõlgade tagasimaksmise vajadust;
• ühendab kollektoreid.

Kui see kõik ei toimi, võib mikrokrediidi andja pöörduda kohtusse. On palju näiteid juhtudest, kus mikrokrediidiorganisatsioon kaebas võlgniku kohtusse. Hageja MFO-de vastu on väga raske võita, kuna selline organisatsioon annab laenuvõtja allkirjastatud lepingu, milles ta kohustub tasuma summa õigeaegselt koos intressidega ning nõustub viivituste ja võlgnevuste korral kohaldatavate intresside ja trahvidega.

Kuigi mikrolaene väljastatakse sageli veebis, on mikrokrediidiorganisatsioonidel, nagu igal võlausaldajal, ametlik alus võlgnikega kohtuvaidlusteks. Nad koostavad alati nimekirja maksejõuetustest, kellelt ühel või teisel viisil neile kuuluv raha tagasi taotletakse.

Nimekirinidest, kes võivad seaduse alusel kohtusse pöörduda

Ametlikult võib iga krediidiorganisatsioon võlgniku kohtusse kaevata, kuid praktikas kasutavad selliseid meetmeid ainult suured krediidi- ja finantsturu tegijad. Laenuvõtja peaks enne mikrolaenu taotlemist teadma, milliseid mikrokrediidiorganisatsioone kohtusse ei kaevata , ja milliseid nad teenindavad. See aitab vältida probleeme kollektsionääridega ja mitte ainult materiaalse kahju, vaid ka füüsilise kahju ohtu.

Kohtusse saavad pöörduda vaid turul ametlikult tegutsevad mikrokrediidiorganisatsioonid, kellel on erilitsents finantsteenuste osutamiseks. Enne selliste laenuandjatega ühendust võtmist peaks laenuvõtja hoolikalt läbi mõtlema kõik laenulepinguga talle pandud kohustused. Tihti tekivad väikelaenu suured võlad just laenusaaja vastutustundetust lähenemisest.

Kõige sagedamini on kohtuvaidlused võimalikud järgmistes olukordades:

1. Võlgnikuga tagatislepingu sõlmimisel, mille tagatiseks on laenusaaja väärtuslik vara, mis tagab võla tagasimaksmise koos intressidega. Sellistel juhtudel on kohtumenetlus kiireim ja seaduslikum viis laenuvõtja väärtusliku vara saamiseks võla eest vastutasuks.
2. Suure rahasumma väljastamisel, mis ületab 500 000 rubla.
3. Tekkinud võla katmisest täieliku keeldumise korral.
4. Ametliku koostöö puudumisel inkassoteenistustega tulenevalt kehtivast MFO regulatsioonist.
5. Kliendi võlgade müümise korral inkassodele, kes sageli nõuavad need isikult sisse kohtu kaudu.
6. Kui võlgnikule kuulub väärtuslik kinnisvara ja vallasvara, millega saab katta tema võlgnevusi.

Tuleb meeles pidada, et ametlikult tegutsevad MFO-d esitavad tavaliselt hagiavaldusi kohtusse. Tavaliselt pöördub võlausaldaja kohtu poole pärast märkimisväärse võlasumma kogunemist. Kõige sagedamini saavad kohtu abiga raha tagasi järgmised mikrokrediidiorganisatsioonid:

• Webbankir;
• "Kiire raha";
• Rahamees;
• "Zaymer";
• "Viva Money";
• "Turboloan".

Selliste juhtumite statistika näitab, et need organisatsioonid lahendavad teistest sagedamini oma juhtumid võlgnikega kohtus. Suuresti tänu sellele on neil turul hea maine ja klientideta ei jää.

MFO esitas hagi: mida teha?

Kui rahaloomeasutus on esitanud võlgniku vastu hagi, siis ärge ärrituge. Kohtuvaidlus on võlgniku jaoks parim viis oma probleemi lahendamiseks. Kohtuotsus võib olla kasulik mitte ainult laenuandjale, vaid ka laenusaajale, kelle jaoks võidakse võlasummat vähendada või kohus tunnistab varem sõlmitud laenulepingu lõpetamise seaduslikuks.

Tuleb meeles pidada, et alates nõude kohtusse esitamisest lakkab võla intresside kasv. Seega on laenuvõtjal juba enne kohtuotsust reaalne võimalus oma võlakohustuse suurust vähendada. Lisaks lõpetab hageja oma võlgniku ähvardamise ja närvide kulutamise lõputute kõnede ja pidevate ebaviisakate meeldetuletustega võla tagasimaksmise vajadusest.

Kui võlausaldaja pöördub kohtusse, saab laenuvõtja algatada eraisiku pankrotimenetluse või laenu refinantseerida soodsamatel tingimustel.

Millise otsuse saab kohus teha, kui MFO esitab võlgniku vastu nõude?

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 333 kohaselt võib kohus võlasummat vähendada, kui kostja mikrokrediidiorganisatsioonilt saadud esialgne summa oli mitu korda väiksem kui kogunenud võlg. Väikelaen, mida kõige sagedamini väljastavad mikrokrediidiorganisatsioonid, kasvab kõrgete intressimäärade ja suurte trahvide tõttu tohutuks võlaks. Kohus võib otsustada selliste võlgade tasumise õigusvastasuse ja vähendada kostja koguvõla suurust.

Mikrokrediidiasutused kasutavad väikelaenude väljastamisel sageli liitintressi. Kohus võib need tühistada, kui peab intressimäära liiga kõrgeks. Intresse aga kohus täielikult ei tühista, tavaliselt lähtub kohus laenuvõtjalt võla sissenõudmisel võlausaldaja nõude esitamise päeva refinantseerimismäärast.

Kohtuotsuse võib teha ka nõude esitamise tähtaja möödumise kohta selliste tsiviilasjade läbivaatamise aegumise tõttu. Kehtiva seaduse järgi (nende sõnade järel on midagi puudu, ilmselt sõna "võimatu") nõuda võlgu sisse kolme aasta möödudes rahasumma väljastamise ja laenulepingu täitmise kuupäevast..

Kostja saab kohtus tõendada, et hageja viivitas nõude esitamisega tahtlikult, oodates trahvide ja võla intresside suurenemist. See tagab kohtuotsuse võlasumma vähendamiseks.

Kohtulahendite täitmise vormid

Kohtumenetluse käigus teeb kohus erinevaid otsuseid ning kostjal on võimalus oma intresside tõttu kasvanud võla suurust oluliselt vähendada. Kohus teeb otsuse mõlema poole argumentidele tuginedes, mistõttu peab laenuvõtja kohtuprotsessi käigus esitama võimalikult palju tõendeid oma rahalise maksejõuetuse ja reaalse võimaluse puudumise kohta võlga laenuandja poolt nõutavate intressidega tagasi maksta.

Kogu summa kogumine

Kohtupraktika teab minimaalselt juhtumeid, mil võlgnik peab kogu summa koos intressidega täielikult tagasi maksma, mistõttu ei kiirusta täna kõik mikrokrediidiorganisatsioonid kohtusse. Mikrpeamised kliendid on inimesed, kes elavad väikese palgaga ja ei suuda mikrolaenu laenuandja intressidega tagasi maksta.

Võlakohustuste summa vähendamine

Tegelikkuses vähendab kohus võlasummat pärast laenuvõtja majandusliku olukorra üksikasjalikku kaalumist. Intress lakkab alates hetkest, kui võlausaldaja esitab nõude. Kõige sagedamini vähendavad tsiviilkohtud võlakohustuste lõppsummat refinantseerimisintressimäära alusel.

Võlakohustuste eemaldamine

Kohtuprotsess MFO-ga võib lõppeda kostja kasuks, kui tema pankrot kuulutatakse välja. Eraisikute pankroti institutsioon võimaldab võlgniku täielikult vabastada tema rahalistest kohustustest võlausaldaja ees. Laenusaaja saab ise algatada pankrotimenetluse või esitada kohtule olulisi tõendeid objektiivse rahalise maksejõuetuse kohta, mille tulemusena on kohus sunnitud tema pankroti välja kuulutama ja võlakoorma temalt täielikult eemaldama.

Vastused küsimustele

Kas peaksite pöörduma kohtusse, kui mikrokrediidiga tegelev organisatsioon esitab viivisvõlgnevuse sissenõudmise nõude?

Vastus: jah, laenuvõtjal on kasulik viia võlakohustustega seotud menetlused mikrofüle kohtutasandile. Nii saab ta võimaluse vähendada oma võlgu ja lahendada probleem enda jaoks maksimaalse kasuga. Kohtumenetlus võimaldab alustada eraisiku pankrotimenetlust ja seeläbi võlakoorma täielikult eemaldada.