Comment réduire le taux d'intérêt d'un prêt existant. Réduire les intérêts du prêt par des moyens légaux

Les taux des prêts à la consommation de la Sberbank ont diminué pour la première fois depuis près d'un an, et d'autres grandes banques sont prêtes à emboîter le pas. Les analystes expliquent cette décision par l'excès de liquidité dans le secteur bancaire et l'amélioration de la situation économique.

Photo : Ekaterina Kuzmina / RBC

"Solution globale"

À partir du 16 mai, la Sberbank réduit les taux des prêts à la consommation de 1,1 à 4,1 points de pourcentage, a annoncé Natalya Alymova, directrice du département des produits de détail non transactionnels de la Sberbank, lors d'une conférence téléphonique lundi. Désormais, la fourchette des taux pour les prêts garantis est de 14,9 à 22,9 % (auparavant de 16,5 à 25,5 %), pour les prêts non garantis de 15,9 à 23,9 % (auparavant de 17,5 à 26,5 %), indique le communiqué officiel de la banque.

L'économie dans son ensemble est prête à baisser les taux, a déclaré la Sberbank dans un communiqué. « De plus, les taux de l’économie et des marchés financiers sont déjà en train de baisser, même si le taux directeur de la Banque centrale reste inchangé. La Sberbank répond à cette tendance avec une solution globale, en réduisant les taux non seulement sur les dépôts, mais aussi sur les prêts », indique le communiqué officiel.

La dernière fois que la Sberbank a réduit significativement les taux des prêts à la consommation, c'était en juin 2015. Puis il a ajusté les taux après une forte hausse en décembre 2014. À l'automne 2014, la fourchette des taux d'intérêt sur les prêts garantis était de 16,5 à 24,5 % et sur les prêts non garantis de 17 à 25,5 %, a déclaré Anastasia Vakhlamova, représentante du service de presse de la Sberbank.

La baisse des taux tant sur les prêts que sur les dépôts est une tendance générale davantage liée à la transition vers un excédent de liquidités dans le secteur bancaire, estime Alexander Danilov, analyste chez Fitch. Cela est également lié à l’inflation, note-t-il, mais indirectement. "Avec des anticipations d'inflation plus faibles, les gens sont plus enclins à épargner et les banques peuvent se permettre de réduire les taux de dépôt sans perdre d'épargnants", explique Danilov. Compte tenu de la baisse des taux de dépôt, la Sberbank peut se permettre de réduire les taux des prêts tout en maintenant ses marges, ajoute-t-il. Selon l'expert, d'autres banques pourraient également réduire leurs taux, mais probablement dans une moindre mesure.

Karina Artemyeva, analyste de la NRA, ajoute qu'un autre facteur dans cette décision de la Sberbank est l'attente d'une réduction du taux directeur. « Cela n’est pas encore arrivé, mais les déclarations des autorités monétaires tendent à suggérer que cela arrivera tôt ou tard », dit-elle.

La Sberbank constate une augmentation de l'intérêt pour les prêts à la consommation par rapport à l'année dernière. "Au premier trimestre 2016, la Sberbank a accordé des prêts à la consommation d'un montant de 156 milliards de roubles, soit trois fois plus qu'à la même période de l'année dernière (52 milliards de roubles)", indiquent ces données dans le communiqué de presse. Selon Danilov, une forte augmentation des prêts, qui pourrait survenir dans un contexte de baisse des taux, en particulier dans le segment de la consommation, constitue une menace, car elle pourrait accélérer l'inflation, ce qui pourrait conduire à une nouvelle série de hausses de taux. « Il est donc très important de trouver un équilibre pour que cela n’arrive pas », ajoute l’analyste.

Pas seulement la Sberbank

La Sberbank n'est pas la seule banque à réduire ou à prévoir de réduire les taux des prêts. Cinq des 15 banques interrogées par RBC - Gazprombank, KhMB Otkritie, Moscou banque de crédit, Alfa-Bank et Binbank se préparent également à baisser leurs taux. La Banque de crédit de Moscou réduira ses taux de 1 à 3 points de pourcentage à partir du 23 mai. "Le taux minimum pour crédit à la consommation pour nos clients salariés, ce sera 16%», a indiqué le service de presse de l'ICB.

Gazprombank prévoit dans un avenir proche de réduire les taux des prêts à la consommation de 0,5 point de pourcentage, ainsi que de réduire les taux hypothécaires pour certaines catégories d'emprunteurs, a indiqué le service de presse du GPB.

Binbank envisage la possibilité de réduire les taux des prêts à la consommation au cours du deuxième trimestre 2016, mais elle examinera les conditions du marché, a indiqué la banque. KMB Otkritie se prépare également à réduire ses tarifs, mais a refusé de fournir des détails. Alfa Bank a déclaré que l'établissement de crédit envisage de réduire les taux dans un avenir proche, en tenant compte de l'analyse du marché.

Certaines banques ont réduit leurs taux d’intérêt en avril. Ainsi, Promsvyazbank a réduit les taux de tous les programmes de prêts à la consommation de 2 points de pourcentage en moyenne, selon la réponse du service de presse à la demande de RBC. Rosbank a également réduit les taux sur certains produits et, au contraire, les a augmentés sur d'autres.

VTB24 et la division de détail de VTB (anciennement Banque de Moscou) ne sont prêts à réduire les taux pour la population que si la Banque de Russie abaisse son taux directeur. Herbert Moos, vice-président et président du conseil d'administration de VTB, l'a déclaré lors d'une conférence téléphonique.

Rosselkhozbank, Unicreditbank et Raiffeisenbank n'ont pas répondu à la demande de RBC.

La Banque centrale n'est pas pressée

Dans les conditions actuelles, une réduction du taux directeur ne conduirait pas à une croissance de l’économie réelle russe. Cette opinion a été exprimée par le premier vice-président de la Banque centrale, Dmitri Toulin, lors d'un débat à la Douma d'État.

« Si nous pensions que notre politique est trop dure et qu’elle tue le secteur réel et étouffe les germes de la croissance économique, nous dans une plus grande mesure les probabilités ont choisi une trajectoire différente pour le taux directeur. Nous pensons que dans les conditions actuelles, une réduction du taux directeur ne conduirait pas à une croissance de l'économie réelle », a déclaré Tulin (cité par Interfax).

Selon Tulin, l'essentiel est de ne pas se précipiter pour réduire le taux directeur.

"Il nous semble qu'un taux aussi stable (11%) est déjà une normalisation, nous voulons juste assurer une telle évolution, douce et progressive, qui correspondrait aux conditions d'équilibre et d'harmonie des intérêts économiques et de la société", a noté le vice-président de la Banque centrale (cité par RIA News").

Le 29 avril, le conseil d'administration de la Banque de Russie a laissé pour la sixième fois le taux directeur à 11 %. La Banque centrale estime que la baisse des taux d'intérêt dans l'économie se poursuivra même si le taux directeur reste inchangé. La prochaine réunion sur les questions de politique monétaire, au cours de laquelle une décision sur le taux directeur pourrait être prise, aura lieu à la Banque centrale le 10 juin.

Mikhaïl Ganelin, analyste principal du secteur bancaire chez Aton, affirme que la décision des banques a été influencée à la fois par l'excès de liquidité, les attentes positives en matière d'inflation et l'amélioration générale et progressive de la situation économique. Les banques doivent désormais stimuler les prêts, qui sont désormais en baisse, note-t-il.

La croissance de la liquidité du rouble dans le secteur bancaire est directement liée au déficit du budget fédéral, que le ministère des Finances finance sur le Fonds de réserve. « En 2015-2016, le Trésor fédéral et les entités constitutives de la Fédération de Russie ont commencé à placer des fonds sur des dépôts de manière beaucoup plus active, ce qui est l'une des sources d'afflux de liquidités au début. année civile», disent les documents préparés par l'association des banques régionales « Russie ». Comme l'explique Denis Poryvay, analyste de la Raiffeisenbank, cette masse monétaire va au secteur bancaire. Mais l'année dernière, cet argent n'a pas généré d'excédent de liquidités, car les banques l'ont utilisé pour rembourser leurs dettes envers la Banque centrale, explique l'analyste.

Réduire les taux ne signifie pas émettre

Cependant, en abaissant les taux des prêts, il est peu probable que les banques approuvent beaucoup plus de prêts, estime Anastasia Turdyeva, analyste chez S&P. Au cours des deux dernières années, les prêts à la consommation ont diminué : dans une situation macroéconomique instable, les banques elles-mêmes ont réduit leur appétit pour le risque et les emprunteurs sont devenus moins actifs, note Turdyeva. « Dans une situation où les revenus réels de la population n'augmentent pas, il ne faut pas s'attendre à une augmentation significative des prêts simplement en raison de la baisse des taux », a-t-elle conclu.

Dans le même temps, les banques constatent une augmentation de la demande de prêts. Ainsi, chez VTB24 au premier trimestre 2016, les ventes de prêts de trésorerie ont été multipliées par sept par rapport au premier trimestre 2015. Chez Gazprombank en 2016, la demande de prêts a doublé par rapport à la même période de l'année dernière. Il s'agit d'une tendance générale pour le segment des prêts à la consommation : selon le Bureau national d'histoire du crédit, au premier trimestre de cette année, le nombre de prêts accordés à la population a augmenté de 40 % par rapport à la même période de l'année dernière. Dans le même temps, par rapport au trimestre précédent, les prêts au premier trimestre 2016 ont diminué de 24,7 %.

Tout d’abord, il convient de comprendre sur quoi la banque se base pour fixer un taux d’intérêt particulier. Peut être appelétrois principaux facteurs influençant le créditje parie. Premièrement, lors de l'émission de fonds de prêt, la banque assume toujours une partierisques de non remboursement, et plus la banque évalue ces risques pour un client particulier, plus le taux d'intérêt qu'elle peut lui proposer est élevé. L'exemple le plus frappant est celui des prêts express, qui nécessitent un minimum de documents. L'établissement de crédit dispose d'informations minimales sur l'emprunteur, il intègre donc ses risques dans le taux d'intérêt, c'est pourquoi il est toujours le plus élevé pour les prêts rapides.

Deuxièmement, le montant du taux du prêt est affecté parterme, ce qui, encore une fois, est associé à des risques pour la banque. Plus la durée du prêt est longue, plus il y a de chances que l'emprunteur ne rembourse pas sa dette pour un certain nombre de raisons : maladie, perte d'emploi, décès et bien d'autres circonstances imprévues. Par conséquent, pour des durées allant jusqu'à 3 ans, le taux d'intérêt est nettement inférieur à celui d'une durée de prêt plus longue.

Enfin, les facteurs les plus importants qui influencent le marché du crédit dans son ensemble sonttaux directeur Banque centraleEttauxUNrefinancement..

Bien entendu, les citoyens ordinaires ne peuvent en aucun cas influencer les décisions de la Banque centrale, mais réduire les risques pour les banques contribuera à réduire le taux des prêts à la consommation. Considérons plusieurs façons.

1. Ensemble étendu de documents

Plus le nombre total de documents fournis par un emprunteur potentiel est élevé, moins la banque a de doutes sur la fiabilité et la solvabilité du futur client. Les risques de non-retour sont considérés comme insignifiants, et donc taux d'intérêt sur un prêt peut être considérablement réduit. De tels documents peuvent être, par exemple, un certificat de propriété d'un bien immobilier ou d'une voiture, des documents sur l'enseignement supérieur, des certificats de revenus supplémentaires, etc. La tâche principale est de prouver à la banque que vous êtes en mesure de rembourser le prêt à temps. .

2. Assurance

Comme mentionné ci-dessus, les banques prennent en compte les risques de taux d’emprunt associés à diverses circonstances imprévues. Ceux-ci peuvent être réduits grâce à une assurance vie, maladie et invalidité. Malgré le fait que le client n'est pas obligé de conclure un contrat avec une compagnie d'assurance lors de l'obtention d'un prêt, de nombreuses banques recommandent fortement de conclure également un contrat d'assurance lors de la conclusion d'un contrat de prêt - cela contribuera à réduire considérablement le taux du prêt. .

3. Garant du prêt

Là encore, pour réduire le risque de non-paiement, il est nécessaire d'avoir un garant du prêt qui documente l'accord de remboursement du prêt au cas où le client se soustrait à ses obligations. Il faut savoir que de nombreuses banques limitent le cercle des personnes pouvant se porter garantes en vertu du contrat, et les exigences qui les concernent sont généralement les mêmes que celles qui s'appliquent à l'emprunteur direct.

4. Antécédents de crédit positifs

Toute personne ayant eu recours à un produit de prêt bancaire au moins une fois dans sa vie développe histoire de credit, qui reflète tous les faits de la demande de prêt du client auprès de différentes banques, ainsi que le résultat de l'examen des demandes par les banques (refus ou approbation après contrôle des données).

Le plus une information important dans un tel document - il s'agit d'informations sur le respect des obligations de prêt par l'emprunteur (avec quelle ponctualité ces obligations ont été remplies, si elles ont toujours été à temps et à temps) en entier les prêts précédents ont été remboursés). Si l'historique de crédit du client est impeccable (ou du moins n'est pas endommagé par des paiements manqués ou une fraude au remboursement du prêt), la banque accorde davantage de confiance à un tel emprunteur, ayant confiance en sa solvabilité et sa discipline financière, et peut réduire le taux d'intérêt.

5. Services bancaires complets

Si vous contractez un emprunt auprès d'un petit établissement de crédit, une autre étape vers la baisse du taux de votre emprunt peut être service complet. L'objectif est de devenir un client précieux pour la banque, qui interagit étroitement avec l'établissement de crédit. Par conséquent, émettre une carte, ouvrir un compte, participer activement aux promotions bancaires et surtout attirer de nouveaux clients, par exemple des amis ou des parents, tout cela peut se transformer en une relation mutuellement bénéfique entre l'emprunteur et la banque. Par conséquent, dans l'espoir d'une coopération plus poussée, l'établissement de crédit peut émettre de l'argent à des conditions plus avantageuses.

6. Actions bancaires

Pour attirer de nouveaux clients, les banques organisent souvent des promotions dans lesquelles elles proposent des prêts à taux réduits ou avec des conditions simplifiées. Il est donc nécessaire de garder un œil sur les nouvelles offres bancaires. Le moyen le plus simple de le faire est d'utiliser notre site Web : au début de chaque mois, nous publions une revue des meilleures offres bancaires spéciales.

Il convient de dire que de nombreuses banques proposent des offres spéciales à certains groupes de la population, par exemple les militaires, les enseignants et les retraités.

7. Refinancement

Si vous avez déjà un prêt, vous pouvez le refinancer, c'est-à-dire prendre nouveau prêt pour rembourser l'ancien, mais pour plus Conditions favorables. Le refinancement peut être effectué soit auprès de la banque où vous disposez déjà d’un prêt, soit auprès d’un établissement prêteur tiers. Cependant, dans ce cas, vous devez étudier très attentivement les conditions du nouveau prêt et calculer s'il est vraiment rentable, sinon du temps et des coûts de main-d'œuvre seront gaspillés et l'effet attendu ne se produira pas (par exemple, le taux du prêt sera diminuera légèrement et le coût du service du compte courant augmentera considérablement) .

Cependant, réduire ces risques et réduire les intérêts des prêts est possible.

Et nous vous expliquerons comment procéder dans cet article.

Qu’est-ce qui détermine le taux d’intérêt d’un prêt ?

Désigné par la banque les pourcentages dépendent d'un certain nombre de facteurs:

Le risque que les fonds ne soient pas restitués par l'emprunteur ;
Durée du prêt : plus elle est longue, plus la probabilité que l'emprunteur ne restitue pas les fonds est grande ;
et le taux de refinancement.

Comment réduire les risques pour la banque ?

Afin de parvenir à une réduction du taux d'intérêt d'un prêt, il est nécessaire de réduire pour la banque les risques qu'elle assume en accordant un prêt à l'emprunteur. La réduction des risques peut se faire comme suit :

Documentation. Cette clause implique que plus l'emprunteur fournit de documents à la banque, moins celle-ci doutera de sa solvabilité. Ainsi, il est important ici de montrer à la banque que le client est en mesure de rembourser le prêt à temps ;
Assurance. Les taux des prêts peuvent être réduits en concluant un contrat d'assurance et en demandant un prêt auprès d'une banque ;
Garant. Si l’emprunteur a un garant qui a documenté son accord de rembourser la dette de l’emprunteur, cela contribuera également à réduire le risque de non-paiement ;
Bon historique de crédit. Il est important ici de savoir que l'emprunteur remplit ses obligations de prêt dans leur intégralité et à temps. Ces informations aident la banque à faire confiance au futur client et réduisent pour lui le taux d'intérêt du prêt ;
Utiliser divers services bancaires. Lorsqu'un client utilise divers services bancaires (ouverture de compte, émission d'une carte, etc.), l'établissement de crédit a le droit d'offrir à l'emprunteur des conditions de prêt plus avantageuses.

Réduction des intérêts du prêt avant une procédure judiciaire

Dans le cas où l'emprunteur doit réduire le taux d'intérêt en raison de son insolvabilité, il doit utiliser d'autres méthodes de réduction. Avant de saisir le tribunal pour réduire les intérêts d'un prêt, vous devez essayer de régler le problème avec la banque avec laquelle l'emprunteur a signé le contrat de prêt.

Régler le problème avec la banque peut être effectué de l’une des manières suivantes :

Réaliser un refinancement– obtenir un nouveau prêt à des conditions plus avantageuses auprès d’une autre banque. Cependant, il y a quelques nuances à considérer ici :
- Il n'est pas recommandé d'informer une autre banque de vos difficultés financières ;
- Ne signez pas d'accords pour que la banque fournisse des services tels que l'assurance et autres. Ces services augmenteront le montant de votre dette, ce qui affectera négativement les prestations pour lesquelles la procédure de refinancement a été réalisée ;
- Dans une nouvelle banque, il est recommandé de faire attention au taux du prêt, au montant total du prêt, au montant estimé des intérêts et de comparer ces montants avec ceux disponibles auprès de votre banque. Ceci est nécessaire pour qu'au final vous ne payiez pas plus d'intérêts qu'à la banque avant ;

D'accord sur la restructuration. Si l'emprunteur a initialement contracté un prêt à des conditions défavorables et que la banque a ensuite réduit les intérêts du prêt, vous pouvez alors essayer de négocier avec la banque pour réduire les intérêts. En règle générale, les banques font des concessions, mais les taux sont réduits d'environ 2 % ;
Remboursez vos dettes plus tôt quel est le plus d'une manière simple réduire le taux du prêt. Cependant, il convient de rappeler ici les éléments suivants :
- Le prêt peut être remboursé au cours du premier mois après la signature de l'accord et la réception des fonds, en ne payant que les jours d'utilisation de l'argent du prêt ;
- Si l'emprunteur décide de rembourser la totalité de sa dette à la fin du premier mois d'utilisation du prêt, il doit alors informer la banque de cette décision 30 jours avant la date de remboursement anticipé. Après cela, la banque effectuera un calcul précis dans les 5 jours et le fournira à l'emprunteur pour paiement.

Et cela vous aidera à réaliser un refinancement et une restructuration.

Réduction des intérêts du prêt devant le tribunal

La banque ne répond pas toujours aux besoins de ses clients. Il ne reste plus qu’à réduire le montant de la dette.

Tout d’abord, il convient de comprendre en quoi consiste la dette de l’emprunteur.:

Dette principale ;
Intérêts courus mais impayés ;
Pénalités et autres amendes pour retard de paiement et non-respect des obligations contractuelles ;
Autres paiements constitués de commissions facturées par la banque pour la fourniture de services supplémentaires.

La plus grande partie de la dette de l'emprunteur est due aux pénalités et autres amendes. Ce chiffre peut être réduit devant les tribunaux.

Veuillez noter que le tribunal ne réduit le montant de la pénalité que si l'emprunteur en fait la demande lui-même (conformément à l'article 333 du Code civil de la Fédération de Russie).

Vous pouvez demander au tribunal ce dont l'emprunteur a besoin de l'une des manières suivantes : :

Lors du procès, déclarer verbalement la volonté d'appliquer l'article 333 Code civil de la Fédération de Russie. Cette déclaration sera inscrite au procès-verbal ;
Lors du procès, vous pouvez soumettre une déclaration écrite demandant au tribunal d'appliquer l'article 333 Code civil de la Fédération de Russie. Cette déclaration sera complétée par les éléments du dossier.

En savoir plus à ce sujet dans cet article.

Demande de réduction de peine au tribunal

Demande de réduction de pénalité de prêt

Alors, quels sont les composants qui composent demande de réduction de pénalités :

Nom du tribunal, adresse ;
Nom complet du demandeur ;
Numéro de dossier;
Les circonstances de l'affaire ;
Une demande de réduction de la peine, appuyée par une référence aux normes juridiques ;
Date et signature.

Exemple de demande de réduction de pénalités

Un tribunal peut-il refuser de réduire une pénalité de prêt ?

Parfois, les emprunteurs se voient refuser par le tribunal de réduire la pénalité. Cependant, dans la plupart des cas (cela s'applique aux crédits à la consommation), le tribunal réduit le montant de l'amende à 90 % du montant initial.

Dans le cas des prêts accordés pour le développement des entreprises, la situation est différente. Les emprunteurs doivent prouver eux-mêmes que la pénalité est trop élevée. C’est une tâche difficile car il n’est pas si facile de fournir au tribunal des preuves solides.

Les clients qui souhaitent économiser de l'argent s'intéressent souvent à la manière de réduire les intérêts du prêt. Ceci est vraiment pertinent, car les taux d’intérêt ne peuvent désormais plus être qualifiés de modestes.

Que peut-on faire pour les réduire ?

Plusieurs facteurs peuvent vous aider à économiser de l’argent :

Devenez un client régulier. Ouvrez un petit prêt que vous pourrez rembourser rapidement et sans délai. Il est fort possible que la banque accorde de nouveaux prêts à des conditions plus avantageuses,
Antécédents de crédit idéaux. Chaque prêteur souhaite traiter avec des payeurs fiables et honnêtes. Par conséquent, vous avez gagné une bonne réputation, alors ils vous rencontreront certainement. Il explique comment le vérifier gratuitement.
Action. Les banques mettent souvent en place des programmes spéciaux pour attirer les clients. Pourquoi n’est-ce pas une raison pour profiter de conditions favorables ? Les promotions de la Sberbank sont très populaires, elles sont décrites dans cet article.
Empruntez auprès de la banque qui vous sert. Par exemple, où vous recevez une bourse, un salaire, une pension. En règle générale, les entreprises proposent des tarifs inférieurs à ceux qui y ont un compte. Par exemple, vous pouvez en savoir plus sur les offres destinées aux clients salariés de la Sberbank dans cet article.
Fournissez à la banque autant de documents que possible indiquant votre fiabilité. En plus du passeport, vous aurez peut-être besoin : d'une attestation de revenus, d'une copie du cahier de travail, d'un passeport étranger, INN, SNILS, d'un justificatif de réception l'enseignement supérieur, relevé bancaire indiquant que vous disposez d'un dépôt, etc.
Recruter d'autres personnes en tant que garants, certaines propositions sont décrites ;
Enregistrement d'un bien immobilier ou véhicule en garantie, les options les plus rentables sont répertoriées dans cet article.

Si vous avez déjà un prêt en cours, alors il est très difficile de réduire le montant de sa mise, mais c'est tout à fait possible :

Vous prouvez à la banque auprès de laquelle vous avez une dette que vous rencontrez actuellement des problèmes financiers et que vous ne parvenez donc pas à payer à temps. Rédigez une demande de restructuration à la banque, dans laquelle vous décrivez en détail les raisons de la détérioration de votre situation financière, ainsi que le délai pendant lequel vous pouvez l'améliorer. Vous pouvez demander une baisse du taux d’intérêt, une réduction de la mensualité ou encore un court report. Il est fort possible que la banque fasse des concessions et réduise le taux, mais elle l'augmentera ensuite tout autant pour compenser les pertes.
Vous contactez une banque tierce pour organiser un service de refinancement. Il s’agit de vous accorder un nouveau prêt pour rembourser l’ancien. Son avantage réside dans le fait que vous réduisez considérablement votre taux d’intérêt et que vous pouvez également prolonger la durée du prêt si vous souhaitez réduire le montant du remboursement. Si vous avez enregistré une garantie et qu'elle est transférée à un nouveau prêteur, vous devrez engager des frais supplémentaires pour son évaluation et son assurance. Nous vous expliquons en détail où aller ;
Appel aux tribunaux. Il s’agit d’une méthode extrême qui ne devrait être utilisée que dans les cas où l’institution financière vous a facturé d’énormes amendes et des frais de retard disproportionnés par rapport à votre dette. Comment procéder correctement est décrit dans cet article.

Comme vous pouvez le constater, il existe de nombreuses façons de réduire le taux d’intérêt et de réduire le trop-payé global sur le prêt.

Les banques fixent les taux d'intérêt sur les prêts pour une raison : ce chiffre dépend directement du taux directeur actuel de la Banque centrale de la Fédération de Russie. S'il est élevé, les établissements de crédit sont obligés de gonfler les taux de leurs prêts, ce qui, à son tour, touche les poches des emprunteurs ordinaires qui ont besoin d'un prêt en ce moment. Mais existe-t-il des moyens de réduire les intérêts du prêt ? Nous avons préparé 5 moyens légaux pour réduire le taux d’intérêt de votre prêt.

Il est tout à fait possible de réduire le taux d’intérêt d’un prêt, il suffit de remplir quelques conditions.

Méthode n°1 : Restructuration

Si un emprunteur éprouve des difficultés à rembourser son prêt selon l'échéancier établi, il peut s'adresser à la banque pour lui demander de restructurer son prêt. Les banques sont tout à fait disposées à accommoder l'emprunteur, car il est bien plus rentable pour elles de lui proposer un nouvel échéancier de remboursement que de ne jamais voir l'argent décaissé.

Lors d'une restructuration, l'emprunteur peut se voir proposer une prolongation de la durée du prêt, une réduction de la mensualité et même une réduction du taux d'intérêt. Certes, cela peut diminuer de seulement 1 à 2 %, mais c’est mieux que rien. La période pendant laquelle la banque s'engage à réduire les intérêts n'est pas non plus longue – jusqu'à deux ans maximum. Après cela, le taux d’intérêt sera le même qu’au moment de la signature du contrat.

Méthode n°2 : Refinancement

Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt à des conditions plus avantageuses afin de rembourser l'ancien. Cela peut être fait auprès du même établissement de crédit qui a émis votre premier prêt. Par exemple, si vous avez contracté votre premier prêt il y a un an et que le taux d'intérêt était de 17 % à cette époque et qu'il est maintenant de 14 %, vous pouvez demander à la banque de vous refinancer. Autrement dit, après avoir reçu un nouveau prêt, vous, avec l'aide des fonds émis, clôturerez pour vous l'ancien prêt insupportable et vous rembourserez un nouveau prêt qui est plus abordable pour vous.

Il convient de garder à l'esprit que le refinancement ne doit être discuté que lorsque la différence entre les taux d'intérêt est d'au moins 3 points. Si le taux d'intérêt d'un nouveau prêt diffère de l'ancien de 1 à 2 points, le refinancement du prêt n'est pas conseillé. De plus, vous ne devriez pas effectuer cette procédure pour ceux qui disposent d'un système de remboursement de prêt de rente et dont la majeure partie de la dette a déjà été remboursée. Tous les intérêts ont déjà été payés à la banque, il n'y a donc rien de spécial à réduire et la partie restante de la dette constitue le corps du prêt lui-même.

Méthode n°3 : Paquet maximum de documents

Le taux d'intérêt pour chaque emprunteur est déterminé individuellement. Plus le client fournit de documents confirmant sa solvabilité, plus il inspirera confiance à l'établissement de crédit. En conséquence, le taux d'intérêt peut être modifié en faveur de l'emprunteur, de sorte que la banque ne doute pas qu'il remboursera la dette intégralement et à temps. Cela signifie qu’il n’est pas nécessaire de jouer la sécurité avec des taux d’intérêt gonflés.

Par conséquent, lors d'une demande de prêt, il est conseillé d'avoir avec vous tous les documents confirmant votre situation financière positive. Il peut s'agir d'un livret de travail, de documents pour un appartement, une maison ou une voiture, de diplômes d'études, d'attestations de revenus complémentaires, etc. Votre objectif est d’assurer à la banque que vous rembourserez définitivement votre prêt à temps.

Méthode numéro 4 : Bon historique de crédit

Lorsqu'une personne demande un prêt, un dossier est créé pour elle dans le bureau d'historique de crédit. Votre comportement concernant le prêt contracté se reflète pleinement dans cette organisation. Tous les paiements à temps ou en retard, les prêts remboursés et les dettes en cours affectent tous votre réputation de crédit. Si vous êtes l’heureux propriétaire d’un bon historique de crédit, vous pouvez compter sur la fidélité de la banque et, par conséquent, sur un taux d’intérêt plus bas. Surtout si vous êtes déjà client de la banque choisie et que vous avez déjà remboursé à temps des prêts auprès de cet établissement de crédit.

Un historique de crédit positif est un autre avantage pour l'emprunteur, puisque la banque aura confiance en votre solvabilité et pourra accepter de réduire le taux d'intérêt pour vous.

Méthode n°5 : Garants et assurance

Comme mentionné précédemment, la banque doit s'assurer que le prêt est accordé à une personne vérifiée et, si quelque chose se produit, il existe des garanties de restitution de ses fonds. Ces garanties sont des garants, des garanties et des assurances.

S'il existe une garantie, c'est-à-dire un garant ou un gage, en cas de non-paiement de la dette, la banque a la garantie de recevoir de l'argent soit d'une autre personne, soit en vendant des biens gagés par le débiteur. Et si tu as une assurance, la dette sera payée Compagnie d'assurance. C'est pourquoi de nombreuses banques tentent d'obliger leurs clients à assurer leur vie, leur santé et leur invalidité.

Si les garanties ci-dessus sont disponibles, le taux d’intérêt peut être réduit. Cependant, il ne faut pas oublier que l'emprunteur devra payer les services de la compagnie d'assurance pendant toute la durée du prêt. Et trouver des garants n'est pas facile : tout le monde n'acceptera pas d'assumer la responsabilité du remboursement de sa dette en cas d'imprévu. Les exigences des banques en matière de garants sont également assez exagérées : elles auront également besoin d'une preuve de solvabilité, et plus elles fourniront de documents, mieux ce sera.

Méthode numéro 6 : Promotions et offres spéciales

Les banques organisent souvent des promotions pour leurs clients réguliers afin de les fidéliser. Ils offrent également des conditions spéciales aux nouveaux clients pour les attirer. Si vous êtes déjà client d'un établissement de crédit auprès duquel vous envisagez de contracter un prêt, vérifiez s'il existe une promotion qui pourrait améliorer les conditions du prêt qui vous est accordé.

Si vous ne savez pas encore auprès de quelle banque il est préférable de contracter un nouveau prêt, n’hésitez pas à vous rendre dans différents établissements de crédit et à découvrir où il existe des offres intéressantes pour les nouveaux clients. Souvent, certains groupes de personnes bénéficient de conditions de prêt avantageuses, notamment les retraités, les militaires, les enseignants, etc.