​Il arrive souvent que la limite de crédit disponible dans une banque ne soit pas suffisante pour obtenir le montant requis. Naturellement, il est nécessaire d’obtenir au moins 2 prêts auprès de banques différentes. D'un point de vue juridique, il n'y a aucune restriction à ce sujet. Mais les politiques des banques concernant cette forme de prêt varient. Alors est-il possible de contracter un emprunt auprès de deux banques en même temps et comment faire ?

Position des banques concernant les prêts « doubles »

Chaque établissement de crédit a le droit d'être guidé par sa propre politique de crédit dans les limites des exigences de la législation et des règles réglementaires de la Banque de Russie. Par règle générale, il n'y a aucune restriction à l'octroi à l'emprunteur d'un deuxième prêt avec un autre prêt en cours si la situation financière du client lui permet d'assurer le bon remboursement de tous les prêts.

En revanche, si l'emprunteur entend obtenir simultanément des fonds auprès de différentes banques, cela ne peut que suggérer que sa situation financière ne répond pas aux conditions du prêt. Sinon, la première banque lui aurait déjà accordé un prêt du montant requis. Cependant, ce n'est un secret pour personne que les emprunteurs contractent eux-mêmes un deuxième prêt, souvent sans être absolument sûrs de pouvoir supporter le fardeau de la dette en toute sécurité. Mais, d'un autre côté, il existe des situations où un prêt du montant requis n'est pas disponible simplement en raison du manque de confirmation officielle des revenus.

Dans la plupart des cas, les banques, lorsqu'un emprunteur potentiel les sollicite pour un autre prêt s'il en existe un :

• La solvabilité du client sera vérifiée de manière plus détaillée et approfondie. La probabilité d'approbation d'un deuxième prêt est la plus élevée si le coût total du service de tous les prêts ne dépasse pas 30 % du revenu mensuel.
• Ils pourraient très bien accorder un prêt pour conditions générales, si la banque ne sait pas que l'emprunteur a un autre prêt (les données à ce sujet sont tirées de histoire de credit).

Comment obtenir des prêts auprès de différentes banques en même temps

Si vous envisagez d'obtenir simultanément un prêt auprès de deux banques différentes, vous pouvez procéder comme suit :

1. Agissez rapidement et envoyez des candidatures à plusieurs banques à la fois. Dans ce cas, il y a une forte probabilité que toutes les demandes soient satisfaites presque simultanément. Considérant que le délai de traitement des prêts, à de rares exceptions près, ne diffère pas beaucoup d'une banque à l'autre, il est fort possible que chaque banque procède à un scoring (contrôle) sur la base des données selon lesquelles vous n'avez pas d'autres demandes, prêts ou le processus actuel pour leur traitement. Soumettre plusieurs demandes aux banques est une décision raisonnable du point de vue de pouvoir choisir les conditions les plus avantageuses sur la base de plusieurs offres de prêt pré-approuvées.
2. Si un prêt a déjà été émis et qu'un deuxième est seulement envisagé, il est conseillé, lors de la demande du premier, de ne pas accepter la fourniture d'informations par la banque au bureau d'historique de crédit. Ce point est noté par l'emprunteur potentiel de manière indépendante, et il a le droit de ne pas être d'accord avec cette condition, qui ne constitue pas une raison pour refuser d'accorder un prêt.
3. Dans le cadre d'un des prêts prévus, recevez carte de crédit. Contrairement aux produits de crédit classiques, les cartes de crédit ne sont pas tant considérées comme un prêt, mais comme un outil de paiement autre qu'en espèces. De plus, lors de l'émission d'une carte, le contrôle est souvent plus superficiel, pour lequel le client doit « payer » des frais plus élevés. taux d'intérêt et une limite plus limitée par rapport à un prêt ordinaire. L'encaissement de fonds à l'aide d'une carte sera également associé à la nécessité d'engager des dépenses supplémentaires associées à une commission accrue. Toutefois, si un montant relativement faible est requis en plus d'un prêt régulier, une carte de crédit peut alors s'avérer très utile. dans le bon sens résolution de la situation. En outre, dans la plupart des cas et sous certaines conditions, il prévoit un délai de grâce pendant lequel les intérêts ne sont pas courus. L'avantage de l'émission de cartes de crédit est que les banques sont tout à fait disposées à les émettre même si le client a un autre prêt, y compris des cartes de crédit. Il est important d'évaluer correctement votre potentiel financier afin de ne pas vous endetter lourdement.

Si vous avez déjà contracté un prêt, mais que vous devez en obtenir un deuxième, il peut être intéressant d'envisager l'option du refinancement. Ici, vous devriez profiter de l'offre selon laquelle la banque est prête à vous fournir un montant supérieur à celui nécessaire pour rembourser la dette actuelle du prêt. Après avoir remboursé un prêt (c'est condition requise), vous pourrez disposer de la somme d'argent restante à votre propre discrétion.

Si vous êtes client d'une certaine banque depuis longtemps, détenez un dépôt, un salaire ou un compte courant, alors il est plus sage de demander dans un premier temps un prêt auprès d'une autre banque, puis, pour un deuxième prêt, auprès de votre banque. Dans une banque où vous êtes client de longue date, vous pouvez dans un premier temps compter sur une attitude loyale et une forte probabilité d'obtenir un prêt sur la base d'une offre personnelle, même si vous disposez d'autres prêts.

Comment obtenir deux prêts ?

Aujourd'hui, en Russie, il est difficile de trouver une personne qui n'a pas contracté d'emprunt au moins une fois dans sa vie. Beaucoup de gens s'habituent tellement à vivre à crédit qu'ils commencent à se demander s'il est possible de contracter deux emprunts à la fois.

La réponse à cette question semble évidente : bien entendu, si vous disposez d’un prêt, vous pouvez en obtenir un autre supplémentaire. Mais il ne faut pas se précipiter : il faut d’abord trouver comment tout organiser de la meilleure façon possible.

Si la question « comment obtenir deux prêts ? » vous intéresse, vous vous trouvez probablement dans l'une des situations suivantes :

1. Vous avez déjà un prêt bancaire et vous en souhaitez un autre ;
2. Vous n’avez pas encore de prêt et vous ne pouvez pas choisir de contracter un emprunt auprès d’une ou de plusieurs banques.

Quand vous avez déjà un prêt...

Lorsque vous avez déjà un prêt, vous pouvez demander un deuxième prêt auprès de la même banque où vous avez obtenu le premier, ou choisir une autre banque.

Dans quels cas lequel est préférable ?

Si vous souhaitez contracter deux prêts auprès d’une même banque, vous bénéficierez alors de certains avantages lors de l’examen de votre demande. La banque connaît déjà votre réputation, votre discipline de paiement et votre responsabilité.

Si vous remboursez votre dette régulièrement, sans délai, vous avez alors de fortes chances d'obtenir un deuxième prêt.

Examen de la demande

Cependant, il ne faut pas s'attendre à ce que la banque vous accorde facilement un deuxième prêt, presque sans regarder. Non, il examinera la candidature avec autant d'attention que lors de la première candidature.

Après tout, la situation a peut-être changé en votre faveur depuis que vous avez reçu votre premier prêt. Par exemple, vous pourriez changer d'emploi, déménager dans une autre ville, vous marier ou divorcer, votre salaire pourrait augmenter ou diminuer - toutes ces nuances sont importantes pour la banque.

De plus, la banque a peut-être également modifié ses conditions d'octroi de prêts, et désormais vous n'en serez plus satisfait en tant qu'emprunteur.

La banque peut-elle exiger le remboursement du premier prêt ?

Dans certains cas, avant d'accorder un deuxième prêt, la banque peut exiger le remboursement intégral du premier. Si cela se produit, il est fort probable que la banque considère que vous n'êtes pas suffisamment solvable.

Par conséquent, réfléchissez bien avant de contracter deux emprunts auprès d’une même banque. Pesez le pour et le contre d’une telle décision. Après tout, il y a des raisons pour lesquelles contracter deux prêts auprès d’une seule banque n’est tout simplement pas rentable. Quels sont-ils?

La première raison est économique

Par exemple, lors de votre première demande de prêt, vous aviez un besoin urgent de fonds, vous avez donc privilégié l'établissement de crédit qui a examiné le plus rapidement votre demande.

Mais cela ne veut pas du tout dire que cette banque bénéficiait des conditions les plus avantageuses. Ainsi, lors d'une deuxième demande de prêt, à condition que vous ne soyez pas trop pressé, vous pouvez très bien choisir une banque offrant des conditions plus avantageuses.

La deuxième raison (exactement le contraire) est urgente

Disons que vous avez cruellement besoin d’argent, mais que la banque où vous avez obtenu votre premier prêt met trop de temps à traiter vos demandes. Soit les conditions ne vous sont pas attractives (la première fois que vous avez contracté un crédit automobile, et maintenant vous avez besoin d'un crédit immobilier ou de liquidités).

Dans ce cas, il faudra sans doute tout considérer et peser options possibles et choisissez la banque qui vous convient le mieux à ce moment précis.

Quand vous n’avez pas un seul prêt, mais qu’il vous en faut deux…

Si vous vous trouvez dans une situation où vous n’avez pas encore un seul prêt, mais que vous en avez besoin de deux, alors très probablement :

• Vous avez besoin de deux produits de prêt différents ;
• Vous avez besoin d’une grosse somme d’argent et vous n’êtes pas sûr de pouvoir l’obtenir auprès d’une seule banque.

Deux produits de prêt

Si vous avez besoin de deux produits de crédit différents, par exemple un crédit automobile et un crédit à la consommation, vous pouvez alors vous adresser soit à une banque, soit à deux banques différentes.

Votre tâche est de choisir les conditions de prêt les plus avantageuses et de contacter l'établissement de crédit le plus rentable pour vous.

Si vous ne pouvez pas choisir en toute autonomie parmi les options possibles qui vous sont proposées, vous pouvez toujours vous tourner vers les services d'un courtier en crédit.

Grosse somme d'argent

Si vous avez besoin d’une grosse somme d’argent, vous ne pourrez peut-être pas l’obtenir dans un seul réservoir.

Dans de nombreuses banques, vous pouvez facilement obtenir un prêt d'un montant de 500 à 750 000 roubles, dans un plus petit nombre de banques, elles vous accorderont 1 à 1,5 million de roubles sans garantie.

Si vous avez besoin d'un montant important, il est alors plus conseillé de contacter deux banques, voire trois à la fois, surtout si vos revenus confirmés ne sont pas suffisants pour que vous puissiez obtenir l'approbation d'un prêt d'argent important.

Dans une telle situation, vous pouvez utiliser une petite astuce : soumettre des demandes à plusieurs banques à la fois et recevoir la totalité du montant requis. Le seul problème est de respecter tous les remboursements du prêt à temps.

Tout emprunteur potentiel qui souhaite savoir comment contracter un emprunt auprès de deux banques en parallèle doit être conscient que si elle est mise en œuvre avec succès, cette idée comporte un double risque.

Vraiment? Vraiment!

Vous pouvez officiellement demander deux prêts à la fois auprès de banques différentes. Il n'y a pas de crime ici. Cependant, certaines conditions doivent être remplies, ainsi qu'un niveau de revenus suffisant (de préférence officiel).

Bien entendu, il ne faut pas compter sur le fait que la banque créancière ne sera pas en mesure de suivre les appels parallèles vers d'autres structures financières. Cela se produira au stade de l'examen des documents soumis conformément aux termes du programme de prêt sélectionné. La banque demandera des informations sur le citoyen au Bureau d'historique de crédit (BKI) et recevra un rapport contenant des informations sur toutes les demandes précédemment faites (par ordre chronologique) concernant ce citoyen.

Dans le même temps, les banques admettent que le système d'interaction avec BKI ne fonctionne pas toujours comme il le devrait. Il est clair que ce n’est pas la faute du Bureau. De nombreux établissements de crédit eux-mêmes ne transmettent pas ici les informations nécessaires en temps opportun. Tant en ce qui concerne les demandes de prêt que concernant le respect correct/insuffisant des obligations par le client. En outre, il arrive souvent qu'une banque particulière travaille avec deux ou trois bureaux, bien qu'il y en ait 32 en Russie. Par conséquent, la probabilité que les informations sur les prêts accordés à une personne spécifique, ainsi que leur absence totale, dans certains des 32 bureaux sont présents.

Dans quelles conditions puis-je l'obtenir ?

Un niveau de revenus suffisant, déjà évoqué ci-dessus, est l'une des principales conditions pour obtenir un prêt auprès de deux organismes financiers à la fois. Dans ce cas, les conditions suivantes doivent également être remplies :

• Le coût total (mensuel) du service (remboursement) des prêts en cours doit être égal ou inférieur à 45 % du revenu mensuel. Dans certains cas, les banques sont prêtes à émettre des fonds à un emprunteur pour lequel le rapport revenus/coûts de service est de 1 pour 1. Mais cela est rare.
• Le citoyen a un historique de crédit idéal. D’ailleurs, s’il n’existe pas du tout, cela ne veut pas dire que les banques seront au maximum contentes de lui prêter Conditions favorables. Très probablement, ils se comporteront avec prudence et donneront une petite somme - de 100 000 à 300 000 roubles.
• Le client occupe un emploi stable et bien rémunéré depuis plusieurs années.
• Demander un prêt individuel est prêt à étayer les informations sur sa fiabilité financière par des garanties liquides (biens meubles ou immeubles, ainsi que titres), attirer un(des) coemprunteur(s) ou un(des) garant(s). De plus, ces derniers ne devraient avoir d'obligations actuelles ni pour leurs propres prêts ni pour les obligations de tiers.
• Toutes les informations fournies à la banque sont fiables et transparentes. Cela ne sera clair qu’une fois que le prêteur aura effectué les opérations nécessaires pour le vérifier et le confirmer via des sources traditionnelles et exclusives.

Il sera également utile aux emprunteurs d'en connaître un de plus fait intéressant. Soit dit en passant, les banques ne le signalent jamais, même si cela arrive. Nous parlons de l’état de santé du client et de son apparence. Bien entendu, l'évaluation est basée sur les impressions subjectives du responsable du service. Mais néanmoins.

Et enfin

Lorsque vous soumettez des candidatures en parallèle auprès de deux (ou plusieurs) banques, vous ne devez fournir que des informations véridiques vous concernant. Selon la législation russe, fournir de fausses informations appuyées par une signature personnelle entraîne une certaine responsabilité (bien réelle d'ailleurs). Cela s'applique également aux informations sur les demandes soumises à d'autres institutions bancaires.

11 juin 2016, 18h33 646 0

Est-il possible de contracter plusieurs emprunts en même temps ? Cela doit-il se faire dans un ou plusieurs établissements de crédit ? Que perçoivent les prêteurs par le concept de « nombreux prêts » et comment calculent-ils le montant du prêt ?

Comment contracter plusieurs prêts auprès d'une seule banque

Une situation où vous devez obtenir un prêt avec un prêt existant prêt ouvert- pas de nouvelles. Les circonstances de la vie peuvent évoluer de telle manière qu'un besoin urgent vous oblige à recourir à des fonds empruntés. L’option la plus simple consiste à contacter votre prêteur existant et à lui expliquer la situation. Si vous êtes un payeur consciencieux, que votre historique de crédit est bon et que votre fardeau financier vous permet de payer nouvelle dette, alors il n'y aura aucun problème. Si le montant total de la dette connu de la banque ne dépasse pas 50 % de vos revenus, alors vous pouvez compter en toute sécurité sur le montant demandé et contracter un deuxième emprunt. Il faut comprendre que deux prêts sont deux comptes différents qui nécessitent un service et des dépôts de fonds en temps opportun, ce qui rend ce type de prêt quelque peu gênant. Premièrement, vous devrez probablement effectuer des paiements à des moments différents. Deuxièmement, le coût des prêts augmente, puisque les conditions, les intérêts et les commissions devront être calculés séparément pour chacun.

L'idée de demander un prêt à deux banques à la fois afin de recevoir une grosse somme d'argent même avec un petit revenu est probablement venue à l'esprit de nombreux emprunteurs. Certains l’ont immédiatement refusé, estimant qu’une telle opération était une sorte de stratagème frauduleux. D’autres, au contraire, ont décidé de prendre des risques. Est-il théoriquement possible d'obtenir un prêt auprès de deux banques en même temps, dans quelle mesure est-ce légal et quelles sont les conséquences pour les emprunteurs ? Nous en reparlerons plus tard.

Obtenir plusieurs prêts en même temps : les subtilités juridiques

La légalité de l'obtention de 2 prêts dépend exactement de la manière dont l'emprunteur potentiel envisage de le faire. Il existe plusieurs options :

1. Soumettez 2 demandes de prêt ou plus à différentes banques sans informer les prêteurs de votre intention de demander plusieurs prêts. Théoriquement, l'emprunteur ne peut pas être accusé de fraude, puisque le questionnaire et la demande de prêt contiennent toujours une clause sur la disponibilité des prêts existants, mais jusqu'à présent, seuls quelques organismes de crédit ajoutent une clause sur les demandes soumises à d'autres banques. Cependant, dans la pratique, un client qui garde le silence sur le fait qu’il envisage de contracter plusieurs emprunts supplémentaires peut se retrouver sur la « liste noire » de la banque, même s’il espère rembourser régulièrement sa dette. La vérité peut devenir claire par hasard si le prêteur reçoit un avis concernant l'ouverture d'un nouveau compte de prêt dans une autre banque, ainsi que si la situation financière de l'emprunteur se détériore fortement et qu'il n'est pas en mesure de remplir pleinement ses obligations.
2. Soumettez 2 candidatures à une banque. Par exemple, un client peut essayer d'émettre simultanément hypothèque et un prêt d'argent, ou un prêt automobile et une carte de crédit. Ceci est acceptable et n’est pas contraire à la loi.
3. Demandez un deuxième prêt immédiatement après avoir signé un contrat de prêt avec le premier prêteur. Dans ce cas, le fait que l’emprunteur garde le silence sur l’existence d’un prêt existant sera considéré comme une tromperie de la banque, et donc comme une tentative de fraude. Si les deux prêts sont remboursés régulièrement, personne ne pourra tenir un individu responsable administrativement, mais si l'affaire est portée devant les tribunaux, cela constituera un argument de poids contre le débiteur.

En pratique, l'option la plus courante est la première option : les emprunteurs déposent simultanément des demandes auprès de plusieurs banques, en espérant pouvoir obtenir 2 ou plusieurs prêts. Cette situation s'accompagne de certains risques tant pour les prêteurs que pour les emprunteurs.

Lors de l'examen d'une demande de prêt, les banques évaluent la solvabilité des emprunteurs et les indicateurs DTI (de la « dette au revenu » - le rapport entre les dettes et les revenus). Lors de l'émission de prêts à la consommation non garantis, le DTI maximum ne doit pas dépasser 40, maximum 45 %. Naturellement, si l'emprunteur cache le fait de demander un autre prêt, la banque ne peut pas prendre en compte ses frais de service du deuxième prêt, les calculs ne correspondent donc pas à la réalité.

Si une personne dépense plus de 70 à 80 % de ses revenus pour rembourser 2 prêts, des retards peuvent survenir en quelques mois seulement. Ainsi, sans évaluer judicieusement ses capacités et sans permettre à la banque de le faire correctement grâce au scoring, le client risque de devenir débiteur et contribue à la détérioration de la qualité des portefeuilles de prêts des institutions financières.

Pour s'assurer contre de tels risques, les prêteurs utilisent activement les services d'un bureau d'historique de crédit (BKI). Apprenez-en davantage sur ce que les banques peuvent apprendre sur un client à partir d’un rapport de solvabilité.

Où est prise en compte une demande de prêt et les banques peuvent-elles en avoir connaissance ?

Comme nous l'avons déjà dit, de nombreux emprunteurs soumettent simultanément plusieurs demandes à différentes banques pour obtenir un prêt. Dès lors, la question se pose de savoir où est pris en compte le fait que le client dépose une demande de prêt.

A première vue, le dossier de candidature du client ne doit être pris en compte que par la banque auprès de laquelle il l’a déposé. En réalité, ce n’est pas tout à fait vrai. La banque, après avoir reçu la demande, formule des demandes auprès du bureau d'historique de crédit et, conformément à la loi, reçoit le dossier de crédit du client - ou plutôt sa partie principale, qui contient des informations sur prêts existants. Le BKI, à son tour, reflète la demande de la banque dans la partie fermée de l'historique de crédit de l'emprunteur. De ce fait, il s’avère que chaque demande déposée est prise en compte dans le dossier de crédit du client, en indiquant toutes les informations (montant de la demande, objet, réponse de la banque, etc.). Dans le même temps, il convient de noter une fois de plus que toutes ces informations sont stockées dans une partie fermée de l'historique qui, selon la loi, ne peut être divulguée qu'à la demande de l'emprunteur. Ces normes sont inscrites dans la loi fédérale n° 218-FZ du 30 décembre 2004 « sur les historiques de crédit » (article 4, article 9 et article 13).

Ainsi, il peut sembler que la banque n'a pas accès aux informations sur les demandes du client auprès d'autres établissements de crédit. Cependant, cette affirmation est fausse.

Par exemple, sur le site officiel du Bureau national d'historique de crédit (NBKI), la section « Produits et services pour les prêteurs » (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) contient une liste de critères. pour évaluer les emprunteurs, ce qui permet aux banques de recevoir des listes de clients d'autres banques qui répondent aux paramètres spécifiés. Le prêteur peut notamment connaître :

• si le client a des comptes dans d'autres banques depuis une certaine date ;
• si le client avait des comptes en souffrance auprès d'autres banques ;
• y a-t-il/y a-t-il eu des demandes de rapports de solvabilité émanant d'autres banques ;
• si des demandes de rapports de solvabilité sont apparues auprès d'autres banques.

NBKI dispose également d'un service spécial pour les prêteurs appelé « Signal », qui permet d'informer le prêteur de l'apparition de nouveaux comptes de ses emprunteurs existants dans d'autres établissements de crédit.

En résumé, nous pouvons conclure que, si nécessaire, les banques de crédit fournissent aux banques des informations issues de la partie fermée du dossier de crédit de l’emprunteur. Ceci est confirmé par les financiers eux-mêmes, bien que théoriquement cela contredise les normes de la loi fédérale « sur les historiques de crédit ».

Le fait de soumettre plusieurs demandes de prêt peut-il affecter la décision de la banque ?

Victoria Polyakova, responsable du département des risques de crédit de détail chez UniCredit Bank, confirme que les rapports que la banque reçoit de BKI contiennent des informations sur combien de fois et dans quel but des informations sur les antécédents de crédit d'un emprunteur potentiel ont été demandées par d'autres banques. Chaque demande des institutions financières ne peut être associée qu'au dépôt d'une demande de prêt par un client donné.

Ne nie pas le fait de fournir ces informations et PDG NBKI Alexander Vikulin : « Une banque qui contacte le bureau voit le nombre de demandes d'antécédents de crédit, leur âge, l'objet du prêt pour lequel une autre banque a demandé et le montant du prêt.

Dans le même temps, Mme Polyakova ne considère pas le fait de multiples demandes de dossier comme un signe d'une éventuelle fraude. Sa banque ne refusera pas un emprunteur simplement parce qu'il a déposé plusieurs demandes de prêt en même temps. Albert Zvezdochkin, directeur du département du commerce de détail de la banque Zhilfinance, est également d'accord avec Victoria Polyakova. Le financier estime qu'il n'existe pas de règles uniformes sur le nombre autorisé de demandes des banques : tous les prêteurs fixent leurs propres critères d'évaluation. Sa banque autorise par exemple 2 à 3 demandes simultanées d’un emprunteur potentiel auprès de différents établissements de crédit.

Sergey Kapustin, chef de la direction de l'évaluation des risques chez OTP Bank, ne voit aucune raison de refuser un client dans le cadre de demandes de prêt soumises à d'autres banques. Si l'emprunteur est « de qualité », il recevra quand même le prêt. Selon le financier, seuls les clients à problèmes qui n'ont pas suffisamment de revenus, qui sont ou ont été en retard de paiement, etc., tentent d'obtenir plusieurs prêts. Ils doivent être éliminés lors de la vérification, que la banque ait ou non eu connaissance de son intention d'obtenir 2 prêts.

Pour résumer, on peut dire que l’idée de solliciter 2 prêts en même temps comporte trop de risques. Il est préférable de fournir à la banque des informations complètes et fiables sur les objectifs du prêt et votre situation financière et de faire confiance aux financiers. Paradoxalement, mais avec l'aide d'une analyse impartiale et d'une approche moderne logiciel Vous pouvez déterminer avec plus de précision si vous pouvez gérer plusieurs prêts que si vous essayez de prendre la décision par vous-même.