Chaque personne au moins une fois dans sa vie a entendu parler des prêts à long terme. Mais tout le monde ne sait pas avec certitude ce qu'ils sont. En bref, il s'agit d'un prêt accordé par les banques et autres institutions financières pour de longues périodes (à partir de trois ans). Mais le sujet contient beaucoup de détails, et j'aimerais en parler.
À propos du service
Les prêts à long terme sont le plus souvent accordés à deux types de clients. Le premier regroupe les particuliers qui souhaitent acheter un appartement ou construire une maison. Mais les fonds ne suffisent pas, alors ils décident d'une hypothèque. On sait qu'il est prévu pour une durée de 5 à 30 ans. Toute personne âgée de 21 à 65 ans qui remplit d'autres conditions, dont il sera question un peu plus loin, peut contracter ce type de prêt.
En outre, des prêts à long terme sont souvent émis entités juridiques. Leur but est d'utiliser les fonds pour financer le capital-actions. Il convient de noter que dans le cas des personnes morales, les prêts à long terme ont un concept et une définition plus larges. Il s'agit notamment des fonds propres (sociétés de gestion et fonds de la banque), de l'émission d'obligations, des dépôts à plus d'un an. Mais tout ce qui précède a un objectif: investir de l'argent dans un projet de production d'investissement, qui générera des bénéfices à l'avenir.
Prêt hypothécaire et prêt automobile
C'est le type de prêt qui est disponible personnes. Les prêts à long terme les plus populaires à notre époque.
La particularité d'un crédit immobilier est que le logement acheté devient un gage. Dans le cas où une personne ne peut pas rembourser sa dette, la banque reprendra l'appartement/la maison/le terrain afin de compenser les pertes. En moyenne, les hypothèques sont prises pour 10 à 30 ans. Pour être approuvée, une personne doit confirmer sa capacité de payer. Pour ce faire, il fournit une attestation de revenus, un document sur l'emploi et son expérience de travail, et quelque chose qui certifie son identité. Si une personne prend un montant vraiment substantiel, un « partenaire » dans les paiements, c'est-à-dire un co-emprunteur, peut être nécessaire. Par exemple, un couple marié peut être plus susceptible de recevoir un prêt important qu'une personne seule.
Un prêt auto est aussi un prêt bancaire à long terme. Il est généralement pris pour de courtes périodes, mais certains remboursent la dette dans les dix ans. Montant minimal est de 150 000 roubles, et le maximum n'est pas limité. Un autre avantage - dans le cas d'un prêt auto à long terme, vous n'avez même pas besoin de faire une redevance initiale. C'est très confortable. Mais l'intérêt sur les prêts à long terme est plus élevé - pas 12-15%, mais 15-20% par an. Si, par exemple, une personne prend 10 millions de roubles pendant 10 ans, son trop-perçu (dans le cas de 20%) sera de 2 000 000 de roubles.
Documentation
Manger ensemble standard garanties que vous devrez fournir lors de la demande de prêts (et prêts) à long terme. Selon les exigences d'une banque particulière, la liste des documents peut varier. Mais vous aurez certainement besoin d'une demande établie selon le modèle établi, d'un questionnaire emprunteur, d'un original et d'une photocopie du passeport et d'une attestation de revenus. En règle générale, la période pour laquelle un extrait est nécessaire varie de 3 mois à 2 ans.
Vous aurez également besoin d'une photocopie du livre de travail, certifié au travail. Les hommes devront fournir une pièce d'identité militaire. S'il y a le permis de conduire, alors il sera nécessaire (comme deuxième pièce d'identité).
Habituellement, la demande est examinée dans un délai d'une semaine. Mais si tous les documents sont en règle et que le client répond aux exigences, il peut approuver plus tôt.
À propos de l'investissement
Si un prêt à long terme est requis par une personne morale, elle devra fournir son analyse du projet d'investissement. Les employés de banque, après s'être familiarisés avec cela, doivent comprendre que ce pour quoi on leur demande d'émettre un prêt générera vraiment un profit et remboursera les coûts. Le projet doit démontrer autant que possible sa valeur et son efficacité.
Le document doit contenir une évaluation technique de l'idée et de la demande du marché, des estimations de coûts, un calendrier de travail. Vous devez également indiquer la rentabilité et la période exacte pendant laquelle les coûts seront amortis. Une analyse environnementale sera également exigée (l'innocuité du projet pour environnement), ainsi que la preuve que l'emprunteur sera en mesure de réaliser son projet.
La banque doit comprendre que le prêt sera bien garanti, que l'investissement sera rentabilisé assez rapidement, que le risque est acceptable et que l'idée est originale. Si toutes les conditions sont remplies, un prêt sera accordé à une personne morale.
Prêt à court terme
En bref, il convient de parler de prêts, dont les remboursements sont remboursés beaucoup plus rapidement que dans le cas du même prêt hypothécaire. À long terme et également en demande. Seulement ici, le deuxième type de prêts est émis par un nombre beaucoup plus important de personnes.
Et c'est le crédit à la consommation. Ils s'en servent pour résoudre les problèmes dits « domestiques ». Si vous n'avez pas assez pour acheter un appartement, ou que vous devez faire des réparations, acheter un technicien, etc. crédit à la consommation offerts par presque toutes les banques. Mais il vaut mieux contacter l'État, car il existe les conditions les plus acceptables. Il est émis pour une période pouvant aller jusqu'à cinq ans, à un taux d'intérêt tout à fait acceptable (une moyenne de 12 à 14 % par an). Si vous pouvez trouver un garant, vous pouvez baisser le taux. Quantité maximale- 3 000 000 roubles. Mais le montant des fonds que la banque est prête à emprunter sera décidé par les analystes financiers après une prise de connaissance détaillée du compte de résultat, de l'ancienneté, etc. Si une personne, par exemple, reçoit 60 tr. par mois, puis 1 300 000 roubles pendant 5 ans lui seront versés.
Microcrédit
C'est la dernière chose que je voudrais dire. L'option de prêt la moins rentable, mais parfois lui seul peut aider. Pour obtenir un microcrédit, vous n'avez besoin que d'un passeport. L'âge n'est pas important, tant qu'il a 18 ans. Les quantités sont petites - 15, 20, 35 tr. Parfois plus, selon les conditions offertes par l'organisation. Mais l'intérêt est grand - de 0,75% à 3% par jour. Bien sûr, en empruntant une grosse somme pendant un mois, vous pouvez faire faillite. Mais comme assistance d'urgence bon choix. Par exemple, il reste encore quelques jours avant le salaire, il n'y a personne à qui emprunter et le réfrigérateur, sur lequel une personne a longtemps l'œil, est soudainement vendu avec une remise de 50%. Dans ce cas, il y a vraiment des économies - plusieurs milliers payés en tant qu'intérêts à une organisation de microfinance ne «frapperont» pas beaucoup le portefeuille, compte tenu de la somme d'argent que l'emprunteur a économisée à prix réduit.
Le crédit à long terme est accordé aux personnes physiques et morales pour long terme. À long terme, une période de 5 ans ou plus est supposée.
Prêts aux personnes morales
Les banques d'investissement accordent des prêts aux personnes morales pour le développement des entreprises. Les organismes gouvernementaux ont également le droit de obtenir des prêts à long terme Cependant, ils reçoivent des prêts des caisses d'épargne et des fonds de pension.
Prêts aux particuliers
Pour les particuliers, des prêts bancaires à long terme sont émis pour l'achat d'un espace de vie. Ce type le prêt est appelé hypothèque et peut être obtenu auprès de banques hypothécaires ou agricoles. La Banque agricole accorde également des prêts à long terme pour l'achat de terrains et de bâtiments destinés à l'agriculture.
Le mode de financement par crédit présente de nombreux avantages. Premièrement, les fonds émis sous forme de prêts à long terme doivent être remboursés strictement dans les délais prescrits.
Faire un prêt à long terme
Lors de la demande d'un prêt à long terme, son calcul est effectué par la banque et consigné dans les documents nécessaires. L'emprunteur conclut un accord avec la banque. Le contrat, en règle générale, indique le montant que la banque émet, il est écrit taux d'intérêt sur le prêt, ainsi que les obligations des deux parties.
Lorsque des prêts bancaires à long terme sont émis, la garantie est l'une des conditions les plus importantes. Les biens (immeubles et meubles) appartenant à l'emprunteur peuvent servir de garantie, ou l'emprunteur doit avoir un garant.
Pour chaque client, la banque détermine les conditions individuelles de paiement. Les personnes morales doivent fournir des rapports pour l'année écoulée, afin que la banque puisse être sûre que l'entreprise est en mesure de rembourser le prêt à temps.
Le crédit bancaire à long terme ne dépend en règle générale pas du marché des valeurs mobilières. Ce type de prêt est très stable.
Les prêts à long terme ne profitent pas tant à l'emprunteur qu'à la banque elle-même. Malgré le fait que la banque émette un montant important pendant une longue période, elle tire profit des intérêts courus sur le prêt et plus la période de paiement est longue, plus la banque recevra de profit. Par exemple hypothèque: prendre un prêt pour acheter une maison pendant 20 ans, au final, l'emprunteur restituera à la banque un montant 3 fois le montant du prêt lui-même. Mais d'un autre côté, vous obtenez l'argent pour acheter un appartement maintenant et dans un proche avenir, vous pouvez déménager dans un appartement nouvellement acheté.
Bien sûr, en accordant des prêts à long terme, la banque risque également, par exemple, qu'une situation puisse survenir lorsque l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser le prêt ou que le bien présenté en garantie s'est déprécié. Mais ces risques sont négligeables par rapport au montant des bénéfices que la banque tire de ce type de prêt.
Un prêt à long terme est un emprunt auprès d'une banque pour une longue période, généralement supérieure à trois ans.
L'avantage de ce type de prêt est le remboursement progressif de la dette, par petites échéances.
Il convient de garder à l'esprit que plus la durée est longue, plus le trop-perçu d'intérêts est important.
Conditions d'obtention d'un prêt longue durée
Les personnes physiques et morales peuvent conclure un contrat de prêt à long terme. L'indicateur le plus significatif est le niveau de revenu de l'emprunteur. Les banques sont plus disposées à accorder un prêt à un emprunteur dont les mensualités de prêt ne dépasseront pas 40 % des revenus. Plus susceptibles de l'obtenir chez les personnes d'âge moyen ayant au moins cinq ans d'expérience.
Il convient de garder à l'esprit que pendant longtemps, ils sont le plus souvent délivrés aux hommes, cela est dû au fait que les revenus des hommes sont généralement plus élevés. Un fait important est le statut de l'emprunteur.
Les banques sont moins susceptibles de refuser aux membres de la famille d'acheter un bien immobilier. Le nombre d'enfants est aussi un critère d'évaluation. Un enfant mineur la meilleure option. S'il y a trois enfants ou plus dans la famille, il sera plus difficile d'obtenir le consentement de la banque.
Caractéristiques d'un contrat de prêt à long terme
- l'objet du contrat est de l'argent ou une chose ;
- entre en vigueur au moment du transfert d'argent ou de chose ;
- le contrat est rémunéré et sans intérêt ;
- est faite par des personnes physiques et morales.
Rédaction d'un contrat de prêt à long terme
Pour obtenir un prêt à long terme, vous devez remplir une demande et joindre tous Documents requis. La demande est examinée dans les cinq jours ouvrables. Il est tenu de délivrer une caution ou de constituer un gage sous forme de bien immobilier, véhicule ou tout autre type de propriété. Avec un bon niveau de "revenu blanc" et un historique de crédit positif, il est possible de contracter un prêt sans garantie supplémentaire.
Après avoir rempli la demande, la banque convoque les emprunteurs pour un entretien, où elle examine la solvabilité du client et, si une décision positive est prise, ils concluent un accord. Pour établir un accord, un passeport d'emprunteur, un passeport de gage, un NIF d'emprunteur, une déclaration de revenus du dernier trimestre, un certificat d'enregistrement d'État sont requis.
Lors de la conclusion d'une transaction, vous devez faire attention au type de paiement :
1. Uniforme- le montant des paiements ne change pas pendant toute la durée du contrat.
2. Décroissant- les premiers versements sont plus importants, les seconds beaucoup plus petits. Lorsque vous choisissez ce type, moins d'intérêts sont payés.
Un prêt à long terme est nécessaire pour les prêts importants, par exemple pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile. Le taux pour eux est minime. Par conséquent, il est nécessaire d'évaluer le bien-être financier et, si les revenus sont faibles, de réduire la charge sur le budget familial, il convient de rédiger un contrat de prêt à long terme.
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Les prêts à long terme dans le cadre d'opérations de compensation prévoient le financement par la banque des investissements de l'entreprise, qui les rembourse ensuite par la fourniture de produits. Le paiement des comptes de l'entreprise sur les investissements en capital est reflété dans sa comptabilité sous le débit du compte 33 Les investissements en capital et le crédit du compte 92 Emprunts bancaires à long terme. Les comptes des produits de l'entreprise envoyés pour rembourser le prêt sont inscrits au crédit du compte 46 Ventes et au débit du compte 92, si la propriété passe à la banque, ou des comptes 62 Règlements avec les acheteurs, si la banque crédite les paiements de l'acheteur à qui la propriété passe pour rembourser le prêt.
Les prêts à long terme sont destinés au renouvellement d'immobilisations et à l'acquisition d'immobilisations incorporelles.
Prêts à long terme - prêts émis pour une période de plus d'un an. Ils sont généralement destinés à prêter des investissements en capital et à la formation du troupeau principal.
Prêts à long terme - prêts émis par la banque pour une période de plus d'un an. Ils visent généralement à créditer les investissements en capital de l'entreprise.
Les prêts à long terme sont généralement utilisés à des fins d'investissement. Comme les prêts à moyen terme, ils servent le mouvement des immobilisations. Ils se caractérisent par d'importants volumes de ressources de crédit vendues. Ils sont utilisés pour créditer la reconstruction, le rééquipement technique, la nouvelle construction dans les entreprises de toutes les sphères d'activité. Leur maturité moyenne est généralement de trois à cinq ans ou plus.
Le crédit à long terme est utilisé, en règle générale, à des fins d'investissement. Comme le moyen terme, il sert le mouvement des actifs immobilisés, se différenciant par de grands volumes de ressources de crédit transférées.
Un prêt à long terme est utilisé aux fins de la production et du développement social de l'organisation (pour la construction et l'acquisition d'immobilisations, l'expansion et l'amélioration de la production, etc.) et est émis pour une période de plus d'un an.
Crédits et prêts à long terme reçus au cours de l'année de référence.
Un prêt à long terme utilisé par une entreprise est une source d'actifs non courants. Sa réception libère des fonds propres, qui, bien sûr, sont dirigés vers les actifs circulants. Le montant des fonds propres et du crédit à long terme est un capital constant dans le chiffre d'affaires de l'entreprise.
Un prêt à long terme est pratiquement utilisé pour constituer des actifs non courants et contribue à la libération de fonds propres. Ainsi, il semble augmenter indirectement les fonds propres de l'entreprise. Par conséquent, l'indicateur de rentabilité du capital permanent au sens large reflète la rentabilité des fonds propres de l'entreprise, ou, en d'autres termes, des fonds investis dans l'entreprise depuis longtemps.
Pour la plupart des Russes, les prêts à long terme sont des hypothèques. C'est en partie vrai : les banques considèrent tous les programmes de prêt comme étant à long terme pour une période de trois ans ou plus. Cette catégorie comprend les prêts à la consommation, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires à la population et les prêts d'investissement aux entreprises.
Dans une économie instable, obtenir un prêt (crédit) pour une longue durée est une solution rentable. Les clients privés et les entrepreneurs s'efforcent désormais d'obtenir un prêt pour trois, cinq ans ou plus. Mais ce n'est pas toujours possible, car les banques ont leurs propres règles. Nous discuterons de la façon d'obtenir un prêt à long terme et des exigences que les emprunteurs doivent respecter.
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Les banques préfèrent émettre des prêts garantis. Cela se reflète dans les tarifs : les taux des prêts garantis sont inférieurs à ceux des prêts non garantis. Cependant, il existe des gammes de programmes à long terme sans garantie.
Considérez les types de prêts et les principales conditions de prêt :
- prêts hypothécaires. Des prêts à long terme d'un montant important sont émis sur la garantie du bien immobilier acquis ou d'un autre logement appartenant à l'emprunteur. Malgré la solidité des garanties, les exigences pour les clients sont strictes : il faut confirmer la solvabilité, avoir un bon historique de crédit. Les banques exigeront d'assurer la garantie et la santé de l'emprunteur.
- Prêts automobiles. La version classique du prêt garanti : la voiture achetée sert de garantie jusqu'au remboursement intégral du prêt. Le client doit verser un acompte, fournir une preuve de revenu. Les conditions de prêt automobile varient aujourd'hui de quelques mois à cinq ans.
- Prêt sécurisé. La banque demandera un gage ou une garantie lors de l'émission d'une grosse somme d'argent. Dans le même temps, la durée du prêt n'a pas d'importance : les prêts à court terme de gros montants nécessitent également des garanties. Si vous avez un mauvais historique de crédit, la banque exigera que l'emprunteur fournisse une garantie pour tout montant de prêt. Les biens liquides peuvent devenir des garanties : voitures, chalets, terrains.
- Prêts à la consommation sans garantie. Les emprunteurs avec de bons histoire de credit, salaire officiel. Le montant du prêt sera de plusieurs revenus mensuels moyens de l'emprunteur, le taux d'intérêt est déterminé en tenant compte du statut du client.
- Prêts pour des catégories particulières de citoyens. Les banques sont prêtes à prêter aux retraités. Il existe plusieurs options pour obtenir un prêt à long terme. Les grandes banques: Sberbank, Sovcombank, Banque agricole russe, proposent aux retraités un certain nombre de prêts à long terme et à court terme à des taux d'intérêt réduits.
Un retraité peut recevoir le montant du prêt sur une carte, sur un compte ou en espèces, jusqu'à trois ans. La taille d'un prêt à long terme sans garantie peut atteindre 100 000 roubles, ce qui est suffisant pour un achat important, le paiement de dépenses imprévues. Le retraité bénéficiera également d'un prêt hypothécaire à taux d'intérêt modéré. Il existe des restrictions : au moment du remboursement du prêt, l'âge de l'emprunteur ne doit pas dépasser 70 ans.
Le refinancement comme moyen d'obtenir un prêt à long terme
Si vous avez besoin d'argent pour rembourser des dettes sur des prêts à court terme, le refinancement sera le meilleur choix. Besoin de trouver une banque Conditions favorables et demander un prêt avec la durée maximale possible. Les banques s'intéressent aux clients et proposent souvent elles-mêmes des procédures de refinancement. Si les intérêts sur le nouveau prêt sont inférieurs, l'emprunteur en bénéficiera doublement en réduisant ses frais de service de la dette et ses mensualités.
Vous avez besoin d'un prêt à long terme pour développer votre entreprise ?
Un employé d'une grande organisation qui reçoit un salaire de carte bancaire avoir un compte de dépôt et une cote de crédit élevée est un client idéal pour toute banque. Il acceptera une demande de prêt à long terme avec ensemble minimal documents.
Tout changera si ce salarié acquiert le statut d'entrepreneur privé.
Les banques hésitent à conclure des accords de prêt aux petites entreprises.
Les entrepreneurs et les organisations qui travaillent avec des profits élevés et qui ont leur propre propriété pour la sécurité ont la possibilité de contracter un prêt. Il est presque impossible pour les hommes d'affaires novices de retirer de l'argent d'une banque sans garantie.
La banque vérifiera attentivement les états financiers, la fréquence des règlements sur les comptes, l'absence de dette envers le budget, le respect des obligations financières de l'organisation. L'historique de crédit de l'organisation est important : une mauvaise cote bloquera la voie aux prêts bancaires.
Si un entrepreneur réussit à persuader une banque d'émettre un prêt, ses frais de gestion du prêt seront importants. En plus des intérêts, il y aura des frais pour payer l'évaluation et l'assurance collatérale. Les obligations des emprunteurs peuvent être garanties immobilier commercial, transports, équipements, marchandises et matières premières.
Si une organisation reçoit un prêt, la garantie est reflétée dans les registres comptables dans le débit des comptes de matériel. Le crédit à long terme est pris en compte dans le bilan de l'entreprise jusqu'à l'échéance. Les termes de l'accord prévoient le droit du créancier de vérifier périodiquement l'état de la garantie et la comptabilité financière.
En règle générale, tous les prêts bancaires aux entreprises sont ciblés: ils sont utilisés pour acheter du matériel, construire des biens immobiliers, acheter des biens et d'autres dépenses professionnelles. La banque contrôle l'utilisation directe des prêts en vérifiant les mouvements de fonds sur le compte courant de l'organisation ou de l'entrepreneur.
Obtenir un prêt à long terme pour toute entreprise est un processus long et compliqué. Les aspirants entrepreneurs n'ont pas accès à des prêts bancaires et utiliser des options alternatives, recevoir de l'argent de prêts à la consommation ou d'investisseurs privés.
Prêt (crédit) à long terme dans la MFO
Alors que les banques refusent les clients ayant de mauvais antécédents de crédit, les institutions financières approuvent les demandes dans 99 % des cas. Le refus attend les emprunteurs avec des poursuites et de grandes quantités de prêts en souffrance.
Si l'emprunteur a légèrement violé ses obligations en retardant le paiement des prêts pendant plusieurs jours, il ne se verra pas refuser la délivrance du montant requis.
Un prêt à court terme (crédit) est délivré aux étudiants, retraités, citoyens sans emploi munis d'un passeport, sans garantie ni certificats. Vous pouvez emprunter de l'argent pour un mois ou quelques jours. Les intérêts sont calculés quotidiennement, le montant du prêt est remboursé en une fois.
Les avantages des IMF sont évidents :
- Les prêts sont délivrés sans refus, sans références.
- Les demandes peuvent être faites en ligne ou au bureau de l'IMF.
- Le montant requis peut être reçu en une journée.
Mais la plupart des emprunteurs s'intéressent à la question de savoir comment emprunter des fonds pour un an ou plus ? Le choix de l'option dépend des capacités de l'emprunteur et de ses objectifs.
prêts garantis
Si vous avez besoin d'un montant important, le prêteur voudra des garanties. Vous pouvez conclure une entente avec une institution financière en versant un acompte. Il peut s'agir de biens immobiliers, de voitures, de dépôts, titres ou objets en métaux précieux.
Les dépenses de l'emprunteur consisteront à payer les intérêts sur le prêt, les droits de l'État et le paiement des services notariaux.
Les règlements sont effectués mensuellement, la dette est remboursée en versements égaux.
Pour obtenir un prêt, vous aurez besoin de documents de garantie et d'un passeport de l'emprunteur. Le décaissement des fonds à l'emprunteur est effectué immédiatement après la signature du contrat.
Un prêt à long terme peut également être utilisé chez un prêteur sur gages en mettant en gage Machines PTS. Cette option vous permettra de recevoir des fonds jusqu'à deux ans.
Les prêteurs sur gages automobiles offrent aujourd'hui une gamme de prêts garantis que les particuliers et les entrepreneurs peuvent utiliser. Les taux tarifaires varient de 5% à 10% par mois.
Les systèmes de gage résolvent le problème de l'obtention d'un montant important pendant une longue période. Cependant, vous devez vous rappeler la responsabilité et remplir toutes les obligations en vertu de l'accord avec l'institution financière, afin de respecter le calendrier de remboursement. En cas de violation des conditions de paiement, le créancier encourra des amendes et des pénalités. En cas de non-remboursement de la dette, vous pouvez perdre le bien.
Prêts sans garantie
Vous pouvez obtenir une petite somme d'argent pendant un an à l'IMF. Les institutions financières proposent des prolongations de contrat à leurs clients réguliers. L'inconvénient de cette option est coûts élevés: Les intérêts du prêt dépasseront le montant de la dette principale.
Fait intéressant!
Les emprunteurs expérimentés préfèrent les obligations à long terme aux prêts à court terme. Cela vous permet de réduire la charge mensuelle sur le budget dans une situation économique difficile. Pour rentabiliser un crédit long terme, nous vous conseillons de comparer tous Options disponibles, évaluer les risques et choisir le mode de prêt le moins cher.
