Comment est calculé le KBM ? Quels sont les coefficients d'assurance ?

Ratio bonus-malus (BMR)- coefficient des tarifs d'assurance en fonction de la présence ou de l'absence d'indemnités d'assurance assurées par les assureurs au cours de la période précédente, du 1er avril de l'année précédente au 31 mars inclus de l'année suivante lors de la mise en place de l'assurance responsabilité civile obligatoire du propriétaire du véhicule.

Lors de la conclusion d'un contrat MTPL, la compagnie d'assurance est tenue d'utiliser les informations sur les périodes d'assurance antérieures contenues dans le système d'information automatisé de l'Union russe des assureurs automobiles (AIS RSA).

Tableau des valeurs KBM

	Coefficient KBM pour la période KBM	Coefficient KBM
	Coefficient KBM pour la période KBM	0 sinistre d’assurance pendant la période KBM	1 indemnité d'assurance pour la période KBM	2 sinistres d'assurance pendant la période KBM	3 sinistres d'assurance pendant la période KBM	Plus de 3 sinistres d'assurance pendant la période KBM
1	2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2	2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
3	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45	2,45
4	1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
5	1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
6	0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
7	0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
8	0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
9	0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
10	0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
11	0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
12	0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
13	0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
14	0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
15	0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Questions et réponses sur KBM

De quoi dépend KBM ?

Le coefficient bonus-malus (BMC) est déterminé pour chaque conducteur de véhicule individuellement et influe sur le coût du contrat MTPL. Pour les contrats d'assurance obligatoire qui ne prévoient pas de limitation du nombre de personnes autorisées à conduire un véhicule appartenant à un particulier, le taux d'assurance est calculé à l'aide du coefficient KBM égal à 1.

La valeur du KBM reste la même quel que soit le changement de compagnie d’assurance. La procédure de détermination et d'application du KBM est décrite dans la section « Procédure de détermination du KBM ».

Comment vérifier la valeur actuelle du KBM ?

Vous pouvez vérifier vous-même la valeur actuelle du BMR dans le système d'information automatisé de l'Union russe des assureurs automobiles (AIS RSA) : .

Remplacement d'un permis de conduire (VU) et/ou nom, prénom et/ou pièce d'identité

Si vous avez modifié votre permis de conduire et/ou votre nom, prénom et/ou pièce d'identité, vous devez apporter des modifications au contrat MTPL en vigueur dans les plus brefs délais. Cela est nécessaire pour saisir les informations correctes dans le système d'information automatisé de l'Union russe des assureurs automobiles (AIS RSA) et attribuer le bon KBM à l'avenir.

Conformément au paragraphe 8 de l'article 15 de la loi fédérale 40-FZ P : « Pendant la durée de validité du contrat MTPL, le preneur d'assurance est tenu d'informer immédiatement l'Assureur par écrit des modifications apportées aux informations spécifiées dans la demande de conclusion d'un contrat. contrat d’assurance. » En cas de validité simultanée de plusieurs accords MTPL, il est nécessaire d'apporter des modifications à chacun de ces accords MTPL.

Vous pouvez rédiger une demande de modification. Vous pouvez apporter des modifications à la politique électronique MTPL via.

La procédure de détermination du KBM

A partir du 1er avril 2019, le BMR est calculé une fois par an - le 1er avril et s'applique pendant toute la période (du 1er avril au 31 mars) pour la conclusion de tout contrat.

Le coefficient KBM d'un conducteur propriétaire d'un véhicule - une personne physique ou une personne autorisée à conduire un véhicule dont le propriétaire est une personne physique ou morale, y compris les cas où le contrat d'assurance obligatoire ne prévoit pas de limitation du nombre des personnes autorisées à conduire un véhicule (ci-après dénommé - Le KBM du conducteur), pour lequel l'AIS OSAGO contient des informations sur les contrats d'assurance obligatoires, est déterminé sur la base de la valeur du coefficient KBM, qui a été déterminé pour le conducteur pour la période du KBM, et le nombre de sinistres d'assurance au titre de tous les contrats d'assurance obligatoires conclus par les assureurs en relation avec ce conducteur et enregistrés dans l'AIS OSAGO pendant la période du KBM.

Politique avec une liste limitée de conducteurs

Procédure générale

En vertu d'un contrat d'assurance obligatoire, qui prévoit une limitation du nombre de personnes autorisées à conduire un véhicule, le BMR est déterminé sur la base des informations relatives à chaque conducteur. Le KBM est attribué à chaque conducteur autorisé à conduire le véhicule spécifié au contrat. Lors du calcul de la prime d'assurance, la valeur la plus élevée du coefficient KBM est utilisée. S'il n'y a aucune information sur l'historique d'assurance, le conducteur se voit attribuer KBM = 1.

L'assuré, qui est inscrit Conducteur n°1 avec un BMR égal à 0,9, a adhéré à la police MTPL conducteur n°2 avec un BMR égal à 1,4, puisque c'était de sa faute si une indemnité d'assurance avait été versée à un contrat qui n'a plus pris fin. il y a plus d'un an. En conséquence, le montant de la prime d'assurance sera déterminé par le conducteur n°2, et le montant de la prime sera augmenté en raison du coefficient inférieur du conducteur n°2.
Le pilote n°1 et le pilote n°2 ont le même BMR de 0,8. Le preneur d'assurance a inclus le conducteur n°2 dans la police MTPL. Ainsi, le fait d'ajouter un deuxième conducteur au contrat n'affectera pas KBM au titre du contrat, et la prime d'assurance restera inchangée.

Si le conducteur n’a pas été préalablement inclus dans la politique MTPL (par exemple, il vient de recevoir un permis de conduire)

S'il n'y a aucune information dans l'AIS RSA pour les conducteurs spécifiés dans le contrat, ils se voient attribuer KBM = 1.

Le conducteur n°1 a obtenu son permis et a acheté un véhicule deux jours plus tard. Lors de la rédaction d'un accord MTPL, un tel conducteur se voit attribuer KBM = 1.

Politique sans restrictions

Pour les contrats d'assurance obligatoire qui ne prévoient pas de limitation du nombre de personnes autorisées à conduire un véhicule appartenant à un particulier, le taux d'assurance est calculé à l'aide du coefficient KBM égal à 1.

Si le contrat précédent a été résilié prématurément

Lors de la conclusion d'un nouvel accord MTPL, le KBM sera égal au KBM, qui a été déterminé le 1er avril de l'année en cours.

Si un accident survient

Si vous avez été victime d'un accident, l'indemnisation de cet accident n'affectera en rien votre classe d'accident (ACC). Si vous êtes coupable d'un accident, le BMR sera réduit uniquement pour le conducteur responsable de l'accident.

Assurance rupture 1 an ou plus

Le BMC ou coefficient bonus-malus est un système de récompenses et de pénalités que les compagnies d'assurance appliquent aux clients (assurés) en tenant compte de la notation. La notation est déterminée en fonction de l'historique des paiements d'assurance. En fait, il s’agit d’un facteur de réduction ou d’augmentation utilisé pour déterminer le coût d’une police d’assurance. Pour les automobilistes, ce coefficient est de la plus haute importance, bien qu'il soit obligatoire.

OSAGO et KBM.

Le système bonus-malus fonctionne pour l’assurance responsabilité civile des propriétaires et conducteurs de voitures dans la plupart des pays développés. Son concept implique un encouragement - un bonus sous la forme d'une réduction du coût du contrat d'assurance pour ceux qui n'autorisent pas les événements assurés. L'inconvénient est une amende, un malus pour ceux qui ont permis qu'un tel incident se produise.

En Russie, l'application d'un tel système a été annoncée simultanément à l'entrée en vigueur de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire le 1er juillet 2003 (n° 40-FZ du 25 avril 2002). La comptabilité entièrement automatisée des notes des conducteurs n'a commencé à fonctionner qu'en 2011. Jusqu'alors, la tenue de l'historique des versements d'assurance, la détermination du coefficient bonus-malus et le calcul du coût du contrat qui l'utilisait relevaient des fonctions de la compagnie d'assurance.

Le 1er janvier 2012, un système comptable automatisé centralisé a commencé à fonctionner, dans lequel ont été saisies les informations sur les contrats d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire conclus en 2011. Depuis début 2013, la reconstitution de la base de données du système est devenue obligatoire pour les compagnies d'assurance travaillant avec ces contrats. Les assureurs doivent transmettre les données des assurés et des contrats. L'accès aux informations contenues dans le système leur est ouvert depuis juillet 2014, permettant d'utiliser les informations des périodes d'assurance antérieures pour déterminer le coût du contrat.

Selon la nouvelle version de la loi, telle que modifiée le 23 juin 2016, à compter du 1er janvier 2017, les assurés individuels ont également accès aux données du système automatique de contrôle de la pertinence et de l'exactitude des informations stockées.

Ainsi, tout citoyen qui conclut un contrat d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire peut, en visitant le site Internet de l'Union russe des assureurs automobiles (c'est cet organisme qui tient une base de données unique), connaître les informations le concernant dont dispose l'assureur, et obtenez la valeur actuelle du CBM.

Comment est calculé le KBM ?

Déterminer soi-même le ratio bonus-malus n’est pas difficile. Lors de la première conclusion du contrat MTPL, le conducteur se voit attribuer une première 3ème classe, ce qui donne aux calculs une valeur CBM de 1. Pour chaque année qui s'écoule sans événement assuré, le conducteur est incité à augmenter la classe de 1. Chacune de ces augmentations apporte une réduction de 5% sur l'assurance.

Si l'assuré admet un événement assuré, la classe est abaissée et le prix du velours augmente. De plus, cette augmentation est d'autant plus significative que la classe actuelle est basse et que le nombre d'événements assurés est élevé. Par exemple, pour un conducteur de classe 3, responsable d'un versement dans l'année, il y aura une réduction de classe à 1, ce qui équivaut à une augmentation du coût du contrat de 55 %. Un conducteur qui a conduit une voiture sans accident pendant 3 ans bénéficiera de la classe 6 et d'une réduction de 15 %, mais s'il devient coupable d'un accident la quatrième année, il passera en classe 4 et ne pourra compter que sur une réduction de 5 %. prime.

Pour des calculs rapides, les sources fournissent un tableau des classes de pilotes et leur KBM correspondant, qui reflète également ses changements. Le bonus maximum est de 50 % (10 ans de conduite sans accident ou plus). Les conducteurs particulièrement imprudents seront obligés de payer 2,45 fois trop cher pour une politique OSAGO.

Certaines règles particulières sont établies lors du calcul du BMR lorsque plusieurs personnes sont autorisées à conduire un véhicule. Leur nombre étant limité, lors du calcul de l'assurance, le coefficient bonus-malus minimum de tous est pris en compte (bien que les coefficients individuels pour chaque conducteur continuent d'être déterminés selon les règles standards). Avec une portée illimitée, le rabais d’assurance dépend du BMR du propriétaire.

Réinitialisation du KBM.

La réinitialisation du coefficient bonus-malus dans les bases RCA intervient dans un cas - si plus de 12 mois se sont écoulés depuis la fin du dernier contrat d'assurance avant la conclusion d'un nouveau. Dans ce cas, quels que soient la classe précédente et le niveau de remise, le coefficient incitatif devra être cumulé à partir de la classe 3 et de la remise zéro (100 % du coût du contrat d'assurance).

Dans tous les autres cas, l'évolution du coefficient correspondra au tableau.

Il est possible que le BMR soit remis à zéro si des informations importantes concernant le preneur d'assurance changent - obtention de nouveaux droits, changement de nom de famille, etc. Pour éviter que cela ne se produise, lui ou le propriétaire de la voiture doit introduire une demande correspondante auprès de la commission d'enquête. L'assureur est tenu de refléter ces modifications dans la base de données.

Vous pouvez vérifier la pertinence des informations sur le site du RSA

Comment connaître le KBM d'un pilote à l'aide de la base de données RSA - instructions étape par étape.

Accédez au site Web de l'Union russe des assureurs automobiles à l'adresse www.autoins.ru.
Dans le menu du site, sélectionnez l'élément OSAGO.
Dans la liste qui s'ouvre sur la gauche, sélectionnez le premier élément – « Informations pour les assurés et les victimes ».

Dans la liste de la zone centrale, sélectionnez le troisième élément «Informations destinées aux assurés nécessaires au calcul de l'IMC».

Un message texte apparaît vous avertissant que certaines données personnelles sont requises. Il est impossible d'obtenir des résultats sans consentement à leur traitement. Vous pouvez l'accepter en cochant la case à côté de la demande « J'accepte le traitement des données personnelles ».

Ensuite, vous devrez indiquer si le propriétaire du véhicule est une personne morale ou une personne physique, le type de contrat d'assurance (avec ou sans limitation du nombre de personnes autorisées à conduire), son nom complet. le conducteur et les détails de son permis, la date de conclusion du contrat d'assurance.

Après avoir saisi le code de vérification, le coefficient bonus-malus officiel sera calculé à partir de ces données, dont l'utilisation est obligatoire par toute compagnie d'assurance.

Calcul du coût d'une police MTPL.

Le site vous permet non seulement de connaître votre KBM selon OSAGO. Vous trouverez également ici un calculateur pratique des coûts des politiques.

Vous pouvez l'utiliser en sélectionnant la rubrique « Calcul du coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire » dans la liste de gauche ou depuis d'autres pages où le lien « Calculateur d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire » est disponible.

Après avoir saisi les informations sur la voiture et les conducteurs, le coût de l'assurance sera calculé, en indiquant la fourchette tarifaire de base et les montants maximum et minimum de la prime d'assurance. Vous pouvez également y voir une liste de tous les coefficients utilisés dans le calcul et leurs valeurs spécifiques.

La valeur du coefficient bonus-malus obtenue dans la base de données RCA est obligatoire pour tous les assureurs. Ainsi, pour résoudre les désaccords, il suffit d'imprimer les résultats obtenus sur le site Internet et de les présenter à la compagnie d'assurance lors de la souscription de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
Si les informations contenues dans les bases de données du RSA ne correspondent pas aux données réelles calculées sur la base de l'expérience de conduite réelle sans accident, cela signifie qu'un ou plusieurs assureurs n'ont pas saisi les informations dans le système d'information. Vous pouvez améliorer la situation en contactant le RSA avec une réclamation appuyée de documents (il est conseillé de sauvegarder les polices).
Une indication incorrecte par l'assureur de KBM est un motif d'enquête et de restitution des fonds payés en trop. Pour ce faire, une réclamation est déposée auprès de la compagnie d'assurance, le coefficient bonus-malus réel est indiqué (la réclamation doit être officiellement enregistrée - son numéro doit être indiqué lors de l'envoi par voie électronique, il doit y avoir des reçus de paiement des frais de port ou une marque SK sur le deuxième exemplaire). Si dans le délai imparti (la loi prévoit 10 jours pour cela), aucune mesure n'est prise ou si la modification du BMR et la restitution des fonds sont refusées, vous devez déposer une plainte contre l'assureur auprès de la Banque de Russie. La plainte est étayée par des éléments factuels. Après avoir examiné et pris une décision positive, la compagnie d'assurance restituera les fonds payés en trop.

Vidéo.

De nombreuses années se sont écoulées depuis l’introduction de l’assurance responsabilité civile obligatoire en 2003.

Durant cette période, chaque conducteur a accumulé un certain historique de conduite. Sauf peut-être pour les nouveaux arrivants qui ont récemment obtenu un permis de conduire.

Certains ont eu des accidents, d'autres ont été reconnus coupables de l'accident. Il y a aussi des conducteurs qui conduisent sans accident depuis plusieurs années.

Afin que le coût de la politique MTPL prenne en compte l'historique de conduite et la présence/absence d'accidents, un facteur de correction distinct a été introduit - KBM.

Quelle est l’essence du KBM ? Comment est-il calculé et qu’est-ce que cela affecte ? Voyons cela.

Que signifie KBM sous OSAGO ?

BMR est le ratio bonus-malus. Ce coefficient affecte le coût de la police - augmentant ou diminuant en fonction du taux d'accidents des périodes précédentes.

L'objectif principal de ce coefficient est de démontrer aux conducteurs les avantages économiques d'une conduite prudente et sans accident.

Si le conducteur est attentif à son style de conduite, ne viole pas le code de la route et ne provoque pas d'accident, alors le coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire diminuera pour lui chaque année. Cela se produira en raison d’une augmentation de la remise sur KBM.

À l'inverse, les conducteurs qui préfèrent un style de conduite agressif ou imprudent, entraînant des accidents fréquents, seront confrontés au fait que l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire pour eux pourrait devenir beaucoup plus chère l'année prochaine.

Il y a une histoire liée au coefficient bonus-malus qui s'est produite en Allemagne. Le conducteur d'une vieille Mercedes était coincé à un passage à niveau - des pneus chauves glissaient sur les rails. Un train circulait sur les voies. On voit une voiture coincée, le conducteur a appliqué le frein d'urgence. En conséquence, le train a déraillé et endommagé un barrage situé à côté de la voie ferrée. L'eau jaillissant d'un barrage endommagé a inondé tout un village de vacances. Tous ces dommages ont dû être payés à la compagnie d'assurance, qui a assuré la responsabilité du propriétaire de la Mercedes. Le montant s'élevait à plusieurs dizaines de millions d'euros. Et le propriétaire de la voiture a finalement simplement reçu une prime de 10 % sur la politique MTPL pour ne pas avoir remplacé les pneus à temps.

Taille du KBM

La valeur du coefficient bonus-malus est déterminée sur la base du barème arrêté dans le cadre des tarifs de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

La valeur finale du coefficient est liée à la classe du conducteur. Ce qui change en fonction du nombre d’accidents de l’année précédente.

Dans un premier temps, les conducteurs qui n'étaient pas auparavant assurés au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire se voient attribuer la classe 3 et KBM = 1.

Un tableau général des classes et des tailles de KBM est donné dans le tableau ci-dessous :

Comme le montre le tableau, un conducteur discipliné qui n'a pas d'accident par sa propre faute peut accumuler annuellement une remise de 5 % sur le coût total de la police MTPL.

Exemple. Le conducteur a conduit pendant 5 ans sans accident. La compagnie d'assurance n'a pas payé les accidents dont il était responsable. Par conséquent, lors de la conclusion d'un contrat d'une durée de 6 ans, le conducteur se verra attribuer la classe 8. Pour la 8e année, le coefficient KBM est de 0,75. Soit une remise de 25 % sur le coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire Exemple 2. Au début du contrat, le conducteur bénéficiait de la classe 7 et d'une remise sur KBM d'un montant de 20 % (KBM = 0,8). Au cours de l'année, la compagnie d'assurance a effectué 2 indemnités pour des accidents survenus du fait de la faute de ce conducteur. On comprend que lors d'une demande d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire pour une nouvelle période, le conducteur se verra attribuer la classe 2. Le BMF dans ce cas sera de 1,4. Autrement dit, la remise précédente s'est transformée en une prime de 40 % par rapport au coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

Quelle est la remise maximale sur KBM pouvant être cumulée ?

La valeur maximale du coefficient bonus-malus est de 0,5. Ce qui correspond à une remise de 50 % sur le coût du contrat MTPL.

Ce type de KBM est reçu par les conducteurs affectés à la classe 13. Cette classe peut être atteinte par des conducteurs qui n'ont pas été impliqués dans un accident par leur propre faute pendant 10 années consécutives.

Après avoir obtenu la classe 13 et un KBM de 0,5, le conducteur ne peut plus améliorer son taux d'absence d'accident et économiser encore plus sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

À quoi le KBM est-il lié : à la voiture ou au conducteur ?

Initialement, la législation sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire prévoyait la liaison du KBM à la voiture.

De plus amples informations sur la législation relative à l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire sont disponibles dans la rubrique -

Cela a suscité beaucoup de controverses. Étant donné que les propriétaires de voitures qui ont vendu leur ancienne voiture et en ont acheté une nouvelle ont été confrontés au fait que leur réduction accumulée sans accident a été remise à zéro. KBM était égal à 1 (unité).

Depuis 2008, l’approche a donc changé.

Désormais, le KBM est lié au pilote. Et changer de voiture n'affecte pas le montant de la remise pour un fonctionnement sans accident.

De plus, la transition vers la liaison du KBM au conducteur a permis de déterminer plus précisément le coût de la politique MTPL, où plus d'un conducteur est inclus dans la liste des personnes autorisées à conduire.

Comment est calculé le KBM pour plusieurs conducteurs ?

Pour les polices MTPL dans lesquelles la liste des personnes autorisées à conduire comprend plusieurs conducteurs, une procédure distincte pour déterminer la CBM s'applique.

Le fait est que chacun des conducteurs admis a son propre historique d'assurance et au moment où la police OSAGO est émise, ils ont accumulé leur propre montant de CBM.

Mais pour calculer la prime de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, une seule valeur du KBM est utilisée.

La valeur du coefficient bonus-malus final est déterminée en fonction du pire conducteur. Pour ce faire, les classes de pilotes sont comparées et une classe minimale est sélectionnée.

Exemple. La politique comprend 3 conducteurs : 10e classe (KBM = 0,65), 4e classe (KBM = 0,95) et 8e classe (KBM = 0,75). La classe minimale est la classe 4 (KBM = 0,95). Par conséquent, lors du calcul du coût final de la politique MTPL, un BMR de 0,95 sera appliqué.

En pratique, cela signifie qu'il n'est pas rentable pour les propriétaires de voitures de permettre à des conducteurs inexpérimentés ou imprudents de conduire leur voiture. Car dans ce cas, vous devrez payer une prime plus élevée pour l'assurance automobile obligatoire.

Comment est calculé le KBM pour un nombre illimité de conducteurs ?

Les règles MTPL permettent aux propriétaires de voitures de souscrire une police MTPL avec une liste illimitée de conducteurs.

Cette option n’est pas très courante, mais elle peut s’avérer utile dans certaines situations.

Avec une liste illimitée de conducteurs pouvant conduire un véhicule, la taille du CBM est déterminée par le propriétaire de la voiture.

Si le propriétaire de la voiture n'a pas son propre historique, alors le calcul est effectué sur la base de la classe 3 (KBM = 1).

Où est conservée l’histoire de KBM ?

Aujourd'hui, toutes les informations sur les coefficients bonus-malus attribués aux conducteurs sont stockées dans une seule base de données - AIS RSA.

Les compagnies d'assurance sont tenues de transmettre des informations sur les BMR appliqués dans un délai d'un jour après la conclusion d'un contrat d'assurance.

Et lors de la souscription à la prochaine police MTPL, les assureurs sont tenus d'obtenir des informations sur le montant de l'assurance automobile du conducteur auprès de l'AIS RSA, et non de leurs propres bases de données.

Pour plus d'informations sur la façon de vérifier indépendamment le KBM sous OSAGO en ligne à l'aide de la base de données RSA, lisez l'article -

Pour les conducteurs, cela signifie qu'ils peuvent librement changer de compagnie d'assurance sans craindre que leur historique sans accident accumulé ne soit réinitialisé et qu'au lieu d'une réduction, ils recevront un IMC égal à « un » pour le nouveau terme.

* - photo d'en-tête calcoloassicurazioneauto.com

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Comment est calculée la remise MTPL ? Qu’est-ce que KBM ?

Les tarifs de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire ne sont pas approuvés par les compagnies d'assurance, comme c'est le cas de CASCO, mais par le gouvernement de la Fédération de Russie. Le prix d'une police MTPL est égal au produit du tarif de base et d'un certain nombre de facteurs d'ajustement. Dans cet article, nous ne les décrirons pas tous, car... Cela représente beaucoup d'informations. Si tu veux connaître le coût de l'assurance automobile obligatoire– utilisez le calculateur OSAGO sur notre site Internet.

L'objet de cet article sera Ratio Bonus-Malus (BMR). Le but de ce paramètre est d'encourager les conducteurs sans accident sous forme de réductions et de sanctionner ceux dont les accidents sont survenus par faute sous forme d'augmentation du coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

Lorsqu'ils parlent de CBM, les assureurs utilisent souvent le terme « catégorie assurée ». Si vous êtes assuré pour la première fois, alors votre classe est 3, et le KBM lui-même est 1. Ensuite, pour chaque année de conduite sans accident, vous bénéficiez d'une remise de 5 %, soit au cours de la deuxième année d’assurance, votre BMR devient 0,95, au cours de la troisième – 0,9, etc. Le seuil maximum est une remise de 50 % sur OSAGO (KBM = 0,5). Pour arriver à ce résultat, il faut ne pas devenir coupable d'un accident avant dix ans.

La réduction accumulée au fil des années peut facilement être perdue si vous devenez coupable d'un accident au cours de la prochaine période d'assurance. Si vous avez été assuré il n'y a pas si longtemps et que vous ne bénéficiez pas d'une remise, ou qu'elle est insignifiante, alors une conduite imprudente sur la route, entre autres problèmes, entraînera une augmentation du coût de votre police MTPL pour la prochaine année d'assurance. . A noter que des sanctions ne seront appliquées que si la victime d'un accident demande un paiement à votre compagnie d'assurance. En théorie, il peut abandonner et restaurer la voiture à ses frais, par exemple si les dégâts sur son véhicule sont mineurs. Dans un scénario aussi réussi pour vous, il n’y aura pas d’augmentation de prix.

KBM n'est pas pris en compte lors de l'assurance des remorques. De plus, il ne joue aucun rôle lors de la conclusion d'un accord MTPL pour un véhicule de transit et pour les véhicules dont les propriétaires sont immatriculés dans un pays étranger.

Comment connaître votre KBM ?

À découvrez votre KBM pour l'année d'assurance suivante, vous devez utiliser le tableau approprié.

Comme mentionné précédemment, pour la première année d'assurance, le conducteur se voit attribuer la classe 3. Il est surligné en jaune dans le tableau. Le BMR dans ce cas est égal à 1, c'est-à-dire cela n'affecte en rien le coût de l'assurance automobile obligatoire. Disons qu’aucun accident ne s’est produit du fait de ce conducteur au cours de la première année. Nous regardons la colonne « 0 versements d'assurance », la valeur dans la cellule est 4. Autrement dit. l'année suivante, le conducteur est affecté à la 4ème classe (KBM = 0,95). Cela signifie qu'il a le droit de compter sur une remise de 5 % lors du renouvellement du contrat MTPL. Si au cours de la deuxième année d'assurance ce conducteur devient coupable d'un accident, il se verra alors attribuer la classe 2 (KBM = 1,4). Ceux. Le prix du contrat MTPL au prochain renouvellement augmentera immédiatement de 40 %. Une autre année sans accident l'aidera à retourner en 3e classe et à ne pas payer trop cher son assurance.

Comment déterminer KBM si plusieurs conducteurs sont enregistrés dans OSAGO

Si la liste des conducteurs assurés au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est composée de plusieurs personnes, le BMR le plus élevé est pris en compte dans le calcul. Par exemple, si deux conducteurs ont accumulé une remise de 40 % (KBM = 0,6) et qu'un troisième a accumulé 10 % (KBM = 0,9), alors le coût de l'assurance automobile obligatoire sera calculé en tenant compte de la remise de 10 %. Si l’un des conducteurs assurés s’avère responsable d’un accident dans un délai d’un an, seul son BMR augmentera. D’autres peuvent s’attendre à une augmentation de réduction de 5 %.

Si l’accord MTPL est établi sous la condition d’un nombre illimité de personnes autorisées à conduire, alors le MSC du propriétaire du véhicule est pris en compte.

Comment les compagnies d’assurance déterminent-elles le BMR des conducteurs ?

En 2012, une confusion régnait sur le marché de l’assurance concernant la définition du CBM. À l’époque, il n’existait pas de base de données unique sur les antécédents d’assurance des conducteurs à laquelle les compagnies d’assurance pouvaient accéder. Les conducteurs qui ont causé l'accident ont compris que leur compagnie d'assurance leur demanderait de payer beaucoup plus pour la police MTPL l'année prochaine et ont donc simplement demandé une nouvelle police auprès d'une autre compagnie d'assurance, assurant à ses représentants que la dernière année de conduite avait été un accident. -gratuit. Ce trou était également utilisé par les agents d'assurance qui souhaitaient proposer l'offre la plus avantageuse à un client potentiel. Au point que les conducteurs bénéficiaient immédiatement d'une réduction maximale de 50 % pour la première année d'assurance.

Près de dix ans après l'introduction de l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de voitures en 2003, le 1er janvier 2013, une base de données unifiée de l'Union russe des assureurs automobiles est devenue opérationnelle. Désormais, les compagnies d’assurance sont tenues de fournir au RSA les données sur l’historique d’assurance de leurs clients. Dans le même temps, les assureurs ont bien sûr accès à la base de données et sont désormais en mesure de vérifier les informations sur les clients plutôt que de les croire sur parole.

Important à retenir

Le KBM n'est pas lié au véhicule. Si vous vendez une vieille voiture et décidez d’en acheter une nouvelle, votre remise restera. Vous pouvez compter sur une remise sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire à condition que le nouveau contrat entre en vigueur au plus tôt à l'expiration du précédent, et également si un an ne s'est pas écoulé depuis son expiration. Ceux. vous avez vendu la voiture en janvier 2014. Son assurance était encore valable jusqu'en juin 2014. Vous ne pourrez bénéficier d’une réduction sur l’assurance automobile obligatoire pour une voiture neuve qu’en juin 2014. Si le contrat est émis avant, par exemple en mars, le CBM du début du contrat précédent sera appliqué pour calculer le contrat d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, sans remise supplémentaire.

Si vous avez accumulé une remise et que, pour une raison quelconque, vous n'êtes pas assuré sous MTPL, votre KBM sera stocké dans la base de données pendant un an au maximum à compter de la date d'expiration du dernier accord MTPL avec votre participation. Au bout d'un an, la réduction sera annulée et vous serez affecté à la 3ème année primaire (KBM=1).

Lorsqu'ils souscrivent à une police MTPL, les conducteurs ayant d'excellentes performances de conduite se voient offrir des réductions. Ils sont constitués pour chaque année sans accident et sont appelés coefficient « bonus-malus ».

Il existe des lois et des règles concernant le calcul d'un tel coefficient sur le coût d'un contrat, les assureurs ne peuvent donc pas appliquer cette remise à leur guise.

Par conséquent, non seulement chaque assureur, mais aussi le conducteur doit savoir comment se forme un tel coefficient, de quoi il dépend, de quoi il s'agit, comment il est appliqué et ce qui influence sa diminution ou son augmentation.

Ce que c'est

KBM au titre du contrat MTPL est le coefficient « Bonus-Malus », qui est considéré comme une remise lors de la souscription ou de la prolongation d'un contrat d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

Cet indicateur n'est pas le seul qui, d'une manière ou d'une autre, affecte le coût total de la politique.

Il est toujours constitué en fonction des taux d'accidents et peut donc influencer le coût du produit d'assurance, à la fois à la baisse et à la hausse. Chaque KBM correspondra toujours à une certaine classe de conducteurs.

Ce coefficient bonus malus peut être consulté à partir d'une seule base de données - AIS RSA (Système d'information automatisé de l'Union russe des assureurs automobiles).

S'il n'y a pas encore d'informations sur le conducteur dans la base de données unifiée, il est alors permis d'utiliser un coefficient égal à 1. L'utilisation de KBM a commencé en 2003.

Les spécialistes des compagnies d'assurance ont leurs propres concepts qu'ils utilisent lors de leurs calculs, et qui définissent plusieurs types de CBM :

Le coefficient de conduite est un coefficient déterminé pour chaque conducteur individuel qui a le droit de conduire un véhicule au moment de l'assurance.
Propriétaire – type de coefficient du propriétaire propriétaire du véhicule.
Calculé - utilisé lors du calcul du montant final de la prime dans le cadre d'un contrat d'assurance MTPL déjà conclu.

Il existe également la notion de KBM maximum ou minimum. Autrement dit, la remise maximale ou son seuil minimum.

De plus, après la valeur minimale de la remise, il doit y avoir une valeur « nulle » du BMR, puis une augmentation du prix. Tout cela est très clairement visible dans le tableau des classes et des coefficients, qui sera donné ci-dessous.

Comme prévu dans la loi

La loi « sur l'assurance automobile obligatoire » réglemente les actions des assureurs. Toutes les compagnies d'assurance, lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, sont tenues de saisir les données sur les conducteurs dans l'AIS RSA, et selon les expériences antérieures d'assurance des clients. Même si l'historique d'assurance a été constitué dans d'autres entreprises.

Les articles directs qui régissent l'application du MSC sont l'alinéa « b » du paragraphe 2 (n° 40 du 25 avril 2002, dernière révision le 28 novembre 2015). Où parle-t-on des règles d'utilisation et de calcul d'un tel coefficient.

Classes KBM selon OSAGO

La classe d'assuré est un coefficient attribué pour chaque année sans accident. La loi sur l'assurance automobile obligatoire a été promulguée en 2003.

Si pendant cette période le conducteur n'a jamais eu d'accident et est constamment assuré, cela signifie qu'il a droit à une bonne remise lors de la souscription de la prochaine police d'assurance MTPL.

Par exemple, si la période de conduite d'un conducteur d'une voiture est déterminée comme étant de 12 ans sans accident, alors il se voit attribuer une classe 12.

Dans cet exemple, douze années commencent à compter à partir du moment où la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire a été adoptée, c'est-à-dire à partir de 2003. Cette classe est déterminée par un tableau spécial de valeurs de coefficients bonus-malus auquel elle se voit attribuer un BMR de 0,55, ce qui correspond à une remise de 45 pour cent.

Tableau

Lors du calcul du coefficient « Bonus-Malus », il convient toujours d'utiliser un tableau spécial, dans lequel KBM est répertorié dans les colonnes par rapport à la classe du conducteur.

De cette façon, vous pouvez comprendre où se trouve le KBM minimum et où se trouve le KBM maximum selon OSAGO, ce que devrait être le KBM pour un conducteur particulier qui a sa propre classe.

À l'aide du tableau, vous pouvez déterminer la présence ou l'absence de paiements d'assurance qui ont été effectués en raison de la faute du conducteur impliqué dans l'accident.

Le tableau indique également clairement, en termes de pourcentage, la réduction ou l'augmentation de prix qui sera appliquée à un conducteur disposant d'un KBM spécifique.

Par exemple, on peut considérer la situation suivante, qui montre clairement comment utiliser les données tabulaires pour déterminer le BMR et calculer le coût d'une future police :

Par exemple, le conducteur s'est vu attribuer une classe de 5, ce qui correspond à un KBM de 0,9.
Si vous êtes victime d'un accident une fois par an lorsque cette police est en vigueur, l'année suivante, le conducteur se verra attribuer la classe 3, qui correspondra à KBM - 1.
Lorsqu'il n'y a eu aucun accident dans l'année, lors du renouvellement ou de la souscription d'un contrat automobile auprès d'un autre assureur, le conducteur se verra attribuer la classe 6, correspondant à KBM - 0,85.

La colonne Augmentations/remises de prix indique le pourcentage du coût d’achat de la police d’assurance.

Si le coefficient du conducteur s'avère être de 1,55, il devra alors payer 55 % de plus pour la police MTPL que dans d'autres circonstances concernant sa classe.

Et, à l'inverse, si le conducteur a un BMR égal à 0,7, il pourra alors profiter d'une remise de 30 % lors de l'achat d'une police OSAGO.

Toutes les réductions ou augmentations de prix sont calculées strictement à partir du coût initial (de base) de la politique, qui, à son tour, est le tarif établi par la Banque centrale de Russie - différent pour chaque année.

De quoi ça dépend

Tout d'abord, le coefficient est influencé par le comportement sans accident, étudié d'année en année pour chaque conducteur. Le coefficient est toujours attribué selon la police MTPL précédente (contrat d'assurance), mais uniquement à celle qui a expiré il y a plus d'un an.

Les polices ou conditions contractuelles dont la validité est limitée à moins de 12 mois ne seront pas prises en compte. Dans ce cas, il existe un coefficient dit « de devoir », qui est le même pour tous les conducteurs et est égal à un.

Ce coefficient sera attribué aux conducteurs dont les polices ou les contrats étaient valables moins d'un an ou dont il y avait d'autres raisons pour lesquelles le BMR n'a pas pu être déterminé.

De plus, la qualité de l’expérience de conduite influencera le KBM. De plus, le propriétaire de la voiture et les conducteurs autorisés à conduire ce véhicule seront considérés séparément.

La classe n'est attribuée au conducteur qu'une fois par an, pendant la durée de la police, lorsque des paiements d'assurance doivent être versés à l'entreprise en raison de la faute du conducteur. Dans ce cas, le coefficient affectera la réduction de la prime d'assurance.

Pour l'augmenter, vous devrez conclure un nouveau contrat et ne pas avoir d'accident. La remise sous forme de CBM peut être conservée lors du renouvellement, aussi bien auprès de votre propre compagnie d'assurance, que lors du renouvellement du contrat en concluant un accord avec une autre compagnie.

Où est indiqué dans la politique

Selon la loi, il n'y a pas d'exigences particulières concernant l'endroit exact où saisir les indicateurs KBM pour les conducteurs ou les propriétaires de voitures. Cela peut être fait par les assurés eux-mêmes, sur la base d’ordres internes de la direction de l’entreprise.

En règle générale, ces ordonnances réglementent l'emplacement du dossier utilisé pour calculer le coût de la police OSAGO KBM en regard du nom et du prénom du propriétaire de la voiture pour laquelle la police a été émise.

Cet indicateur est également inscrit à côté de chaque conducteur inclus dans le contrat. Parfois, une telle entrée se trouve également dans la colonne « Notes spéciales », qui, selon la plupart des juristes, est la plus correcte.

Règles d'application

Le processus d'application du KBM a ses propres caractéristiques, qui s'appliquent à différents types d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire - limitée ou illimitée.

L'assurance automobile obligatoire limitée comprend les conditions contractuelles qui prévoient certaines restrictions sur le nombre de conducteurs qui ont le droit de conduire une voiture soumise à assurance.

En conséquence, l'assurance illimitée comprend les termes du contrat qui ne prévoient aucune restriction sur le nombre de conducteurs inclus dans la police.

Ainsi, les caractéristiques de l'utilisation de la CBM avec une assurance automobile obligatoire limitée sont les points suivants :

Le coefficient sera déterminé en fonction des informations qui s'appliquent à chaque conducteur individuellement.
Le coût de la politique elle-même comprendra également le type de coefficient calculé trouvé en fonction des mauvaises performances d'un conducteur particulier. Mais dans la base RSA, le conducteur conservera sa classe.
La remise n'est pas accordée au véhicule, mais au conducteur, donc si le propriétaire de la voiture change ou si le propriétaire du véhicule change, alors le KBM sera conservé.
Un MSC croissant pour les calculs de l'année prochaine sera appliqué aux conducteurs qui ont été jugés responsables d'un accident. Pour eux, le coût de renouvellement du contrat sera légèrement plus élevé en raison du coefficient croissant.
Si aucun paiement d'assurance n'a été effectué au titre de la police l'année dernière (en d'autres termes, il n'y a eu aucun accident sur le compte du conducteur), l'année prochaine, l'assureur est obligé d'appliquer un facteur réduisant le coût de renouvellement du contrat d'assurance.

Dans le cas où l'assureur, lors de la conclusion d'un contrat avec le client, a proposé les conditions d'accès illimité des conducteurs à la conduite d'un véhicule, les caractéristiques de l'application de la CBM seront les suivantes :

La classe sera attribuée uniquement au propriétaire de la voiture.
La détermination du coefficient du dernier accord, qui a perdu sa validité, doit intervenir dans les cas où :
- c'était pareil - illimité dans le nombre de conducteurs inclus dans la police ;
- Les données sur le propriétaire et la voiture fournies pour l'émission d'une nouvelle police MTPL coïncident en tête-à-tête avec l'ancien contrat ;
- en cas de changement d'informations sur le propriétaire de la voiture ou sur la voiture elle-même, KBM = 1 sera appliqué.

Par ailleurs, il convient de souligner les règles générales essentielles qui s’appliquent à tout type de contrat d’assurance :

En cas de résiliation anticipée du contrat avec l'assureur à l'initiative du preneur d'assurance, la réduction ne sera pas appliquée pendant la durée de validité donnée du contrat interrompu. Tous les contrats sont conclus pour un an, le CBM est calculé sur 12 mois, donc toutes les périodes inférieures à 12 mois de validité du contrat MTPL ne seront pas prises en compte pour trouver le coefficient.
En cas de résiliation anticipée du contrat, un coefficient sera appliqué égal aux indicateurs qui étaient appliqués dans l'accord précédent précédant le contrat interrompu.
Le nombre de versements versés à la victime n'est pas comptabilisé séparément pour déterminer le BMC du conducteur à l'origine de l'accident. Un événement assuré est un paiement d'assurance, à partir duquel une détermination ultérieure du CBM est effectuée. Peu importe le nombre de personnes payées par l'assureur.

Aujourd’hui, chaque conducteur ou agent d’assurance peut vérifier le KBM du conducteur sur presque tous les sites Web d’assureurs.

Pour vérification, vous devez préparer à l'avance le nom et le prénom du conducteur, sa date de naissance, son numéro et sa série de permis de conduire. Et puis la base de données KBM OSAGO fournira les informations nécessaires en quelques secondes.

Le système vous permet également d'obtenir les informations suivantes :

connaître le KBM grâce à un identifiant de demande spécial ;
la possibilité d'obtenir des informations sur les personnes physiques et morales ;
vous pouvez vérifier la politique sur le KBM sans aucune limitation sur le nombre de conducteurs y apparaissant ;
En fonction du conducteur, vous pourrez connaître le détail du contrat et le CBM de l'assurance précédente, ainsi que les sinistres et leur nombre.

Les cas où le CBM ne peut pas être utilisé ou peut être utilisé, mais seulement exclusivement égal à un, se réfèrent aux situations suivantes :

pendant la période d'assurance transit, lorsque le conducteur doit se rendre au point de contrôle ou au lieu d'immatriculation au bureau territorial de la police de la circulation ;
en train d'obtenir une assurance pour les voitures immatriculées dans un autre pays.

Raisons possibles du déclin

Le coût d'une police avec CBM est calculé selon un schéma simple : le coefficient est multiplié par le taux de base de la police. Par conséquent, plus le BMR est élevé, plus la police sera coûteuse.

Pour réduire significativement le coût de ce produit d’assurance, vous pouvez vous armer des conseils suivants :

Ne tombez pas dans un accident plusieurs années de suite.
Enregistrez (incluez) dans la police uniquement les conducteurs qui sont de vrais professionnels et qui ont de l'expérience dans la conduite de véhicules sans accident.
Tenez compte du coefficient territorial et souscrivez un contrat pour un ami ou un parent sous procuration générale qui réside dans une région où le coefficient territorial d'assurance sera inférieur.
Conclusion de contrats d'assurance sur plusieurs années. Ceci est autorisé par la loi lors de la conclusion de contrats pluriannuels ou à long terme dans le cadre d'une assurance responsabilité civile automobile obligatoire, qui sont valables, en règle générale, pour une durée maximale de 3 ou 5 ans. Le « bonus-malus » ne s'applique pas à de tels contrats, ce qui signifie que le contrat est souscrit à un prix standard.
La dernière raison probable de cette baisse pourrait être la remise à zéro du coefficient, lorsque le conducteur n'a pas assuré ou conduit une voiture pendant une année entière. puis lors de la souscription d'un contrat, un coefficient de 1 peut lui être appliqué.

Où contacter en cas d'erreur

Afin de savoir si la compagnie d'assurance utilise ou non le bon KBM par rapport au conducteur, vous pouvez consulter la base de données RSA ou contacter l'assureur auprès duquel la police d'assurance a été précédemment souscrite.

Le certificat d'absence d'accident, également délivré par le RSA, est également utilisé dans le cadre du travail de bureau. Vous ne pouvez contacter gratuitement la compagnie d’assurance à ce sujet qu’une fois le contrat d’assurance effectivement terminé.

L'assureur doit fournir des informations sur le conducteur et son véhicule dans les 5 jours suivant la demande. Selon la réglementation, une demande écrite demandant des informations sur l'assurance automobile du conducteur doit être déposée 5 jours avant l'expiration de la police d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

Si le KBM est mal utilisé, le conducteur peut agir selon l'algorithme suivant :

Encore faut-il conclure un accord avec la compagnie d'assurance selon le coefficient que donne actuellement la base de données RSA, et qui s'est avéré incorrect.
Ensuite, une réclamation est soumise à l'Union des assureurs automobiles afin que vous receviez le bon KBM et que vous soyez recalculé.
Pour déposer une réclamation, vous devez préparer les documents suivants, qui sont joints à la demande de réclamation :
- un formulaire complété pour contacter le RSA concernant les problèmes de KBM, téléchargeable sur leur site Internet ;
- des scans ou des copies non seulement de la demande, mais également de tous les permis des conducteurs inclus dans la politique OSAGO précédente ;
- des numérisations ou des copies papier des politiques passées et présentes ;
- après avoir reçu une réponse du RSA, le propriétaire de la voiture rédige une demande auprès de sa compagnie d'assurance avec une demande de recalcul du KBM avec les données correctes saisies dans la base de données unifiée AIS RSA ;
- après recalcul et saisie des indicateurs KBM corrects pour le propriétaire de la voiture et les conducteurs inclus dans la police, l'assureur peut déjà conclure un nouveau contrat d'assurance avec le preneur d'assurance et restituer tous les montants excédentaires payés lors de la souscription de la police.