Demandez un prêt pour entrepreneurs individuels pour le développement de votre entreprise. L'argent emprunté est-il considéré comme un revenu d'un entrepreneur individuel ?

Toute entreprise nécessite un investissement financier constant, sinon la stagnation et les pertes ne sont pas loin. Et dès le début, dès l’enregistrement du statut juridique, les coûts et investissements initiaux ne peuvent être évités. C'est bien si vous disposez d'un capital de démarrage ou de l'aide d'amis. Que devraient faire ceux qui n’ont pas de fonds gratuits, mais qui en ont quand même besoin ?

Le prêt bancaire est l’un des outils les plus attractifs pour le développement des petites entreprises. La réception rapide des fonds aide les entrepreneurs à répondre rapidement et efficacement aux problèmes émergents. Les propositions actuelles sont élaborées pour différents besoins - développement de l'entreprise, reconstitution du fonds de roulement, expansion de la base de matières premières ou de production, équipement de nouveaux lieux de travail, etc. Presque toutes les banques proposent aujourd'hui une large gamme de produits de prêt pour les petites et moyennes entreprises. entreprises parmi lesquelles choisir.

Lors de l'examen d'une demande de prêt, les banques prennent en compte les revenus mensuels possibles de l'entrepreneur (actuels et prévus), et analysent les risques et les perspectives du secteur. L’aspect principal et décisif en faveur de l’octroi d’un prêt est la solvabilité du client. En règle générale, un entrepreneur individuel a deux statuts en tant que sujet des relations marchandes : un employé et un propriétaire d'entreprise. Cette dualité offre certains avantages à l’emprunteur, mais peut aussi entraîner des conséquences négatives.

Principaux facteurs d'influence

La pratique montre que les banques sont beaucoup plus disposées à prêter aux salariés qui ont la preuve de leur capacité de travailler et de payer. Dans ce cas, non seulement le salaire de base est considéré comme un revenu, mais également des sources supplémentaires de profit (loyer de propriété, pension/prestations, intérêts sur les dépôts) et un emploi à temps partiel. A titre de confirmation, il suffit de fournir les formes de documents établies - attestations de revenus, contrat de location, cahier de travail.

Si vous êtes entrepreneur, il est assez difficile d’évaluer le niveau de solvabilité. Par exemple, les principaux revenus provenant des activités financières et économiques peuvent être confirmés par des déclarations, un livret de revenus/dépenses ou des rapports comptables. Mais que faire si vous devez fournir des chiffres précis pour les périodes futures et que l'entreprise a démarré à partir de zéro ? Dans ce cas, les établissements de crédit exigent la rédaction d'un plan d'affaires, dans l'élaboration duquel le gestionnaire doit prendre en compte les spécificités des réalités russes, ainsi qu'expliquer en détail à quoi serviront les fonds empruntés et à partir de quelles sources ils seront utilisés. Sera couvert.

Types de prêts aux entreprises

Pour obtenir l’approbation et demander rapidement un prêt, voyons quels types de prêts existent et en quoi ils diffèrent.

Prêts disponibles pour les entrepreneurs :

Prêts express– sont les plus simples à traiter ; un minimum de documents est requis : un passeport et un permis de conduire ou de retraité. Bien entendu, les taux d'intérêt « mordent » considérablement en raison des risques inhérents, les montants émis sont faibles (à moins de 100 000 roubles) et les objectifs des dépenses sont très limités. Convient à ceux qui ont peu de temps et aucune autre option disponible.
Prêts à la consommation– sont émis à quelque fin que ce soit, cependant, les idées commerciales ne sont pas incluses dans cette liste. Si vous envisagez de contracter un crédit à la consommation en tant que particulier, ne mentionnez même pas que vous allez utiliser l'argent pour développer votre entreprise. Sinon, vous obtiendrez un refus. Il est nécessaire de fournir davantage de pièces justificatives, mais cela donne la possibilité d'emprunter un montant plus important sur une longue période et le taux d'intérêt est nettement inférieur à celui de l'option précédente. Préparez-vous à ce que les banques vérifient votre solvabilité et la réalité de votre emploi - en vous appelant au travail, par exemple. De plus, si le client est enregistré en tant qu'entrepreneur individuel, il sera très difficile de le cacher. Dans ce cas, un garant est généralement requis et pour les montants supérieurs à 500 000 roubles, un gage doit être émis sur la propriété existante. Dans certains établissements de crédit, les termes de l'accord stipulent clairement l'impossibilité d'émettre des fonds empruntés aux entrepreneurs lorsqu'ils postulent à des programmes de consommation.
Programmes cibles– des types de prêts ciblés pour les petites et moyennes entreprises. Ils combinent les propriétés des prêts à la consommation et du financement des personnes morales. Ils sont proposés à des fins spécifiques - ouvrir une entreprise, acheter un bien immobilier, un moyen de transport ou du matériel coûteux. Le bien acheté par le débiteur fait office de garantie, les taux d'intérêt sont donc légèrement inférieurs à ceux des prêts à la consommation. Le découvert, le franchisage et l'affacturage sont émis sans garantie.

Un certain nombre de banques opèrent dans le cadre du programme gouvernemental de soutien aux petites entreprises. Dans le cadre de telles propositions, le Fonds d'aide aux petites entreprises peut se porter garant pour un homme d'affaires. Mais cela n'est pas accessible à tous les hommes d'affaires, et surtout à ceux qui ont déjà travaillé au moins trois mois. Les budgets régionaux proposent également leurs propres programmes pour débutants, dans le cadre desquels vous pouvez compter sur le remboursement des intérêts sur les prêts, subventions ou subventions pour le développement d'une entreprise.

Auprès de quelles banques peut-on obtenir un prêt ?

La plupart des grandes banques accordent des prêts aux petites entreprises, parmi lesquelles la Sberbank, VTB 24 et la Banque de Moscou se démarquent en premier. La liste des propositions est très large, voici les plus intéressantes et efficaces.

Programmes actuels à la Sberbank de Russie :

1. Reconstitution des actifs d'exploitation et immobilisés pour les entrepreneurs dont le chiffre d'affaires annuel ne dépasse pas 400 millions :

"Chiffre d'affaires" - d'un montant de 150 000 roubles, pour une période pouvant aller jusqu'à 4 ans, taux à partir de 14,8 %.
« Découvert commercial » - s'il n'y a pas suffisamment d'argent sur le compte bancaire pour un montant allant jusqu'à 17 000 000 de roubles, pour une période pouvant aller jusqu'à 1 an, le taux est de 12,97 %.
"Immobilier commercial" - pour l'achat d'un bien immobilier commercial d'un montant de 150 000 roubles, pour une période pouvant aller jusqu'à 10 ans, le taux est de 14,74 %.

2. Offres express pour les entrepreneurs dont le chiffre d'affaires annuel ne dépasse pas 60 millions :

« Express sécurisé » – d'un montant de 300 000 à 5 000 000, pour une période de 6 à 36 mois, à 16-23 % par an. Si une sécurité est assurée, des conditions préférentielles sont envisagées. Aucune confirmation du but de l'utilisation n'est requise et aucun frais n'est facturé en cas de remboursement anticipé ou d'enregistrement. Courte période d’examen des candidatures.
"Confiance, tarif standard" - pour des montants jusqu'à 3 000 000, durée jusqu'à 3 ans, intérêt à partir de 19,5 %.
« Business trust » – mise à disposition jusqu'à 3 000 000 sans garantie, pour une durée pouvant aller jusqu'à 4 ans à 18,98 %. Il n'y a pas non plus de commissions, mais 1 garant est requis, sauf pour certaines catégories d'affaires.

3. Offres de location– pour l’achat de voitures, camions, véhicules spéciaux. Émis jusqu'à 24 000 000 de roubles, durée de 12 à 21 mois. Généralement, un acompte de 10 % est requis, et le calendrier et les taux de remboursement sont précisés en fonction du programme spécifique.

4. Garantie bancaire– un moyen de garantir les obligations de partenariat. Émis pour des montants à partir de 50 000 RUB. jusqu'à 3 ans à 2,66%.

Programmes de base intéressants au VTB 24 :

"Découvert"– pour couvrir les besoins de trésorerie, à partir de 850 000 est émis pour une durée totale de 1 à 2 ans, la durée de la tranche (dette continue) est de 30 à 60 jours. Intérêt à partir de 18,5% par an. Sans dépôts, commissions et nécessité de réinitialiser votre compte mensuellement.
"Prêt contre garantie"– pour l’achat d’objets gagés par la banque. Émis jusqu'à 150 000 000, durée jusqu'à 10 ans. L'acompte n'est pas inférieur à 20% du coût, les intérêts annuels sont précisés individuellement.
« Prêts ciblés garantis par les biens achetés »– montant 850 000 pour 5 ans. Lors de l'enregistrement d'une garantie supplémentaire, il est possible de recevoir de l'argent sans payer d'avance. Il y a une commission de 0,3%, un taux annuel de 14,5%.
"Prêt renouvelable"– à partir de 850 000 roubles. prévu pour les processus saisonniers et cycliques ou la reconstitution du fonds de roulement. Durée jusqu'à 2 ans, taux à partir de 16%.

Offres avantageuses de la Banque de Moscou :

"Perspective commerciale"– pour le développement de l'entreprise, la reconstitution des immobilisations/actifs, de 3 000 000 à 150 000 000 de roubles, est émise, pour une période pouvant aller jusqu'à 5 ans. Les conditions sont négociées individuellement en fonction de l'évaluation de la solvabilité potentielle de l'emprunteur.
"Découvert» – jusqu'à 12 500 000 RUB sont disponibles. pour financer les écarts de paiement, notamment le paiement des impôts et le paiement des salaires des employés. Durée jusqu'à 1 an, tranche jusqu'à 30 jours. Les entrepreneurs en activité depuis au moins 9 mois peuvent compter sur lui.
Programme de chiffre d'affaires– pour reconstituer le fonds de roulement, il est réaliste d'emprunter de 1 000 000 à 150 000 000 de roubles, pour une durée pouvant aller jusqu'à 2 ans. Après avoir analysé votre solvabilité et sous réserve de travailler pendant au moins 9 mois. le taux d'intérêt du prêt est déterminé.
Programme "Pour le Développement"– tout bien appartenant à l’emprunteur est accepté en garantie. Montants jusqu'à 150 000 000 RUB, durée jusqu'à 60 mois.

Algorithme d'actions

Pour obtenir un prêt, vous devez d'abord choisir une banque et vous familiariser avec les conditions de financement proposées.
Rassemblez ensuite les documents requis pour le dépôt de la demande et l’enregistrement ultérieur. Chaque institution a sa propre liste : elle demande généralement à l'emprunteur de fournir un questionnaire indiquant ses données personnelles ; passeport et carte d'identité militaire ; certificats d'enregistrement, extrait du Registre d'État unifié des entrepreneurs individuels et une licence d'exploitation. Pour le garant - également un questionnaire et un passeport ; s'il y a inscription temporaire, un document le confirmant ; carte d'identité militaire et 2ème attestation d'impôt sur le revenu pour les salariés embauchés. Dans certains cas, ils demandent une liste des actifs et le consentement du franchiseur à coopérer.
Les entrepreneurs sont tenus de fournir des états financiers pour la dernière période et un bilan à la fin de la période. Vous aurez également besoin d'un livre sur les revenus et dépenses, d'une feuille de garantie des biens et d'un business plan avec des perspectives de développement de l'entreprise.
S’ils ne vous accordent pas de prêt sans garant, essayez de négocier avec l’un de vos amis proches ou associés.
Une fois toute la documentation préparée, vous pouvez soumettre votre candidature. Pour vous en assurer, essayez de contacter plusieurs institutions financières à la fois. Si l’un est rejeté, il est fort possible qu’un autre soit approuvé.

Il existe une forte probabilité d'obtenir un prêt auprès de clients ayant des antécédents de crédit positifs, sans casier judiciaire ni retard de paiement. La durée d'activité est généralement d'au moins 1 an et le bien dispose d'actifs liquides et facilement réalisables.

Pourquoi un entrepreneur peut-il se voir refuser un prêt ?

Un service spécial, le comité de crédit, examine les demandes dans les banques. Les fonds peuvent être refusés pour diverses raisons. Le principal est une solvabilité insuffisante. C'est pourquoi il est nécessaire d'accorder la plus grande attention à l'élaboration d'un business plan.

Les banquiers ont une attitude biaisée envers les entrepreneurs individuels en raison de leur statut juridique spécifique. Un entrepreneur individuel peut rapidement terminer ses activités et « liquider » l'entreprise. La procédure de clôture est plus simple que celle d’une SARL par exemple. Il est plus difficile de calculer les perspectives financières et ils sont donc plus disposés à accueillir les hommes d'affaires qui peuvent fournir des biens en garantie. S'il y a un déclin de l'industrie, ce qui s'est déjà produit dans le secteur du tourisme, contracter des prêts pour l'ouverture et le développement d'une entreprise est également inutile en raison du refus attendu. Et la présence de retards de paiement d'impôts, de cotisations et de dettes salariales servira de raison supplémentaire pour prendre une décision négative.

En conclusion, notons qu'un entrepreneur peut toujours compter sur un prêt de trésorerie, l'essentiel est de choisir l'option optimale. Lors du choix, vous devez décider ce qui est le plus important : obtenir de l'argent rapidement mais à un coût élevé, ou établir des relations à long terme avec une institution financière, travailler pour l'avenir et prouver votre solvabilité.

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L’expansion d’une entreprise est une chose complexe, en plusieurs étapes et en constante évolution. Dans le secteur des petites entreprises, où les actifs non courants ne peuvent pas encore servir de moyen d'investissement, le seul moyen de trouver de tels fonds est de prêter. Mais cela peut être différent. Les prêts ciblés se distinguent par leur flexibilité et leur adaptation aux besoins spécifiques de l'entreprise. Mais c’est aussi leur limite. La pratique montre que l'argent liquide est le moyen le plus flexible. Par conséquent, un prêt en espèces pour les entrepreneurs individuels est le meilleur moyen d'investir dans une entreprise.

Mais il est encore plus difficile pour un entrepreneur individuel de recevoir de l’argent réel directement de la banque que de cibler et/ou de développer une entreprise, qui n’est jamais émise sous forme d’espèces, mais est transférée directement sur le compte courant de l’entreprise. Même les plus grandes banques, par exemple la Sberbank, VTB 24, Alfa-Bank et d'autres, qui savent « semer la paille », émettent de nouveaux billets croustillants avec une extrême prudence et une grande réticence envers les propriétaires d'entreprises privées. Un entrepreneur doit correspondre au moule d’un emprunteur extrêmement fiable.

Ces conditions s'appliquent aussi bien à l'entrepreneur individuel lui-même qu'à son travail :

la transparence, la pleine légalité et une structure claire de l'entreprise, car sans cela, il est impossible d'évaluer objectivement sa rentabilité ;
le niveau de revenu doit non seulement couvrir les coûts de chaque période d'activité, mais également laisser au moins un petit bénéfice net ;
inscription au registre d'État unifié des entrepreneurs individuels ;
inscription au service des impôts;
dans différentes banques, c'est différent, mais l'entrepreneur doit avoir au moins une certaine expérience professionnelle (l'essentiel est que l'entreprise n'ait pas été ouverte hier) ;
évaluent presque toujours l'ampleur des actifs courants et non courants. On pense que les grandes entreprises ont une plus grande « marge de survie » ;
l'absence d'un mauvais historique de crédit, et s'il en existe un autre, la participation obligatoire de garants ayant prouvé leur solvabilité financière et leur « propreté du crédit ».

Comme vous pouvez le constater, les exigences sont assez strictes. Sberbank, VTB 24 et d'autres banques s'efforcent bien sûr d'inclure de nouveaux programmes de prêt dans la liste de leurs services, mais la situation n'a pas encore beaucoup changé. Ainsi, de nombreux entrepreneurs individuels ne le peuvent pas, car ils ont été contraints de choisir non pas un système de fiscalité générale ou simplifié, mais l'UTII ou un système de brevet, dans lequel les banques ne peuvent pas vérifier pleinement le niveau de revenus déclaré. On ne parle pas de bénéfice net. Dans les fondements de la théorie économique, il est déjà dit que seuls les monopoles peuvent réaliser un bénéfice net. Il est clair que de telles conditions ne sont pas posées pour une application réelle, mais pour, pour ainsi dire, l'intimidation. Par exemple, réfléchissez-y à nouveau avant de nous demander de l’argent pour votre entreprise. Eh bien, le reste des exigences est assez standard.

La Sberbank propose actuellement une dizaine de programmes différents, chacun ayant son propre objectif : démarrer une entreprise, accompagner une entreprise, développer une entreprise, etc. Par exemple, l’un des plus connus est « Business Start ». Le nom parle de lui-même. La Sberbank propose ici ses services financiers à ceux qui n'ont jamais été entrepreneur, mais qui souhaitent essayer de le devenir. Mais dans le cadre de cet article, ce prêt n'est pas particulièrement intéressant, puisqu'il n'y a pas d'argent ici - tous les fonds sont transférés sur le compte courant de la jeune entreprise pour leur utilisation ultérieure selon leur destination. Le prêt « Trust » est bien plus intéressant. Après tout, un tel prêt peut être contracté sans confirmer son objectif. Le deuxième avantage est l’absence de garantie. Les termes du Trust sont les suivants :

la limite inférieure du prêt est de 80 000 roubles, la limite supérieure est de 3 millions de roubles;
mandats – de 6 à 36 mois;
taux d'intérêt – de 19% à 19,5% (si le prêt est contracté pour une durée supérieure à 2 ans) ;
une alternative à la caution est une garantie des particuliers ;
L'ensemble du processus d'obtention d'un prêt ne prendra pas plus de 4 jours.

Cependant, le taux d'intérêt moyen de la Sberbank dans le domaine des prêts aux entrepreneurs individuels est légèrement plus élevé et s'élève à 22 %. Malgré la limite existante dans le Trust, le montant maximum du prêt n'est limité que par les capacités financières d'un entrepreneur individuel. Sberbank travaille également avec des clients qui ont de mauvais antécédents de crédit. À la Sberbank, les conditions des prêts aux entreprises ne dépassent pas 48 mois.

VTB 24 n'est pas inférieur à la Sberbank en termes de variété de prêts aux entreprises. Ici, vous pouvez obtenir un grand prêt d’investissement polyvalent. Il est vrai qu’il a encore des limites. L'entrepreneur a le droit de dépenser l'argent reçu uniquement pour le développement de son entreprise. Mais dans ce cadre, l'emprunteur bénéficie d'une totale liberté d'action (achat d'actifs courants et non courants, achat de nouvelles licences, etc.). Chez VTB 24 vous pouvez contracter un prêt similaire dans les conditions suivantes :

taux d'intérêt – 13,5%;
montant minimum – 850 000 roubles;
durée du prêt – jusqu'à 10 ans ;
vous avez besoin de garanties, mais il suffit que sa taille (en termes monétaires) soit de 85 % du montant emprunté à la banque ;
l'argent peut être retiré immédiatement ou une ligne de crédit non renouvelable peut être émise ;
Pour obtenir un prêt, vous devez payer une commission de 0,3%.

Comme vous pouvez le constater, VTB 24 adhère à des conditions de prêt beaucoup plus longues. Ici, les entrepreneurs individuels peuvent contracter un prêt jusqu'à 10 ans. Dans le même temps, le taux d'intérêt de VTB 24 pour la plupart des prêts aux entreprises est presque le même que celui de la Sberbank - 21,9 %. La tranche d'âge dans laquelle un client doit s'inscrire est à peu près la même chez VTB 24 que chez Sberbank. C'est-à-dire de 21 à 60 ans (au moment du remboursement de la dette). La seule chose est que la Sberbank peut dans certains cas augmenter la limite d'âge supérieure (jusqu'à 75 ans). Cette pratique n'est pas observée chez VTB 24. Cependant, à la Sberbank, cela s'applique presque toujours aux employés embauchés. Dans le secteur des prêts aux entreprises, tout est beaucoup plus strict.

Alfa-Bank est inférieure à VTB 24 et à la Sberbank en termes de fourniture d'argent aux hommes d'affaires. L'ensemble du secteur du crédit aux entreprises est représenté ici par seulement deux domaines : les découverts et les prêts non ciblés. Le découvert n'a pas d'intérêt dans cet article, puisqu'il est associé à la création d'un solde négatif du compte courant et ne peut a priori être en espèces. Il ne reste que des prêts non ciblés, qui sont par essence une sorte de prêt à la consommation. Mais le taux d'intérêt d'Alfa Bank est inférieur à celui de VTB 24 et de Sberbank - 17 %. Bien entendu, pour un entrepreneur, la meilleure option est un prêt à la consommation, qui n'est émis que sous forme d'espèces. Cependant, il y a ici plusieurs difficultés :

Taux d’intérêt énorme. Surtout pour les entrepreneurs. Il est donc recommandé, si possible, de ne pas déclarer du tout son activité entrepreneuriale, mais de contracter un emprunt à titre exclusivement individuel pour ses besoins personnels.
Les crédits à la consommation sont a priori faibles. Un tel prêt ne dépasse pas 300 000 roubles. Cela n’est peut-être pas suffisant pour les entreprises. Une autre option consiste à contracter plusieurs crédits à la consommation auprès de différentes banques. Mais il y a toujours un risque d’être exposé (antécédents de crédit non clôturés). La banque refusera alors probablement de traiter avec un tel emprunteur.
De nombreuses banques, en raison de la confusion juridique, ont commencé à séparer les clients - personnes morales, entrepreneurs individuels, particuliers. Les entrepreneurs, malgré leur double statut, ne sont plus considérés comme des individus. Ils ne sont donc pas éligibles à un prêt à la consommation.

Liste des documents requis

Toutes les banques exigent à peu près la même documentation :

documents personnels de l'entrepreneur (formulaire de candidature, passeport, carte d'identité militaire pour les hommes de moins de 27 ans, NIF, etc.) ;
extrait du Registre d'État unifié des entrepreneurs individuels (USRIP) lors de l'inscription en tant qu'entrepreneur individuel ;
déclaration du service des impôts pour la dernière période, formulaire 3-NDFL (six mois, un an, deux ans - dépend du régime fiscal choisi) ;
les documents confirmant la propriété de l'emprunteur sur des biens immobiliers et/ou des biens meubles de valeur (le cas échéant) ;
une partie du service comptable indiquant le montant du fonds de roulement ;
si l'entreprise nécessite des licences et des permis, tous ces documents devront également être soumis à la banque.

Les documents supplémentaires sont discutés en personne sur une base individuelle.

Montants, modalités et où se trouvent les meilleurs taux d’intérêt

Pour organiser votre propre entreprise ou développer une entreprise existante, vous avez besoin d'investissements financiers. Que faire si vos fonds propres ne suffisent pas ? Pour la plupart des entrepreneurs, la réponse est évidente : allez à la banque et obtenez un prêt pour le développement de votre entreprise sous certaines conditions. Est-il si simple pour un emprunteur de contracter un emprunt, existe-t-il une véritable alternative aux emprunts bancaires et quelles conditions doivent être remplies pour que l'argent soit reçu ?

Prêts aux petites entreprises

Les représentants des petites entreprises comprennent les petites entreprises sans constitution de personne morale, dont le revenu total, avec les actifs, pour l'année écoulée ne dépasse pas 400 millions de roubles et le nombre de travailleurs ne dépasse pas 100 personnes. Les entrepreneurs individuels constituent une autre couche représentant les petites entreprises. Pour démarrer leur propre entreprise ou son développement durable, ils ne disposent pas toujours de fonds de roulement suffisants, ils doivent donc trouver des sources de financement.

Il y a à peine une douzaine d'années, la situation instable de l'économie ne permettait qu'à quelques-uns d'obtenir les fonds indispensables, les investisseurs n'étant pas pressés d'investir dans de petits projets. Aujourd'hui, la situation a changé et les petites entreprises peuvent non seulement compter sur des investisseurs privés et des fonds étrangers, mais aussi se tourner en toute confiance vers les banques nationales et même l'État.

Prêts bancaires aux petites entreprises

On ne peut pas affirmer catégoriquement que n'importe qui peut s'adresser à une institution bancaire et contracter un prêt pour le développement de son entreprise. La première chose que vous devez faire avant de demander un prêt est d'élaborer un plan d'affaires compétent, sur la base des calculs duquel les banquiers prendront la décision d'émettre des fonds. De plus, la réponse ne sera pas toujours positive, vous pourrez recevoir un refus ou le montant délivré sera inférieur à celui indiqué.

Le prêteur ne prendra pas de risques en investissant de l'argent dans une idée délibérément perdante, puisque l'essentiel pour lui est le retour des fonds investis, et même sous une forme augmentée. Pour la même raison, les banques proposent rarement des prêts d'investissement, dont l'essence est d'investir de l'argent dans le développement d'une entreprise. Il leur est plus facile d'emprunter des fonds et d'obtenir une marge.

Programme public de prêts aux petites entreprises

Si les choses ne fonctionnent pas avec une institution financière, vous avez la possibilité de vous tourner vers l’État et de demander de l’argent pour votre propre entreprise. Certes, vous devrez accepter le fait que le montant émis sera faible - selon la région, il peut varier de 50 000 à 1 million de roubles. Le taux de ces prêts de microfinance est de 10 à 12 %, bien qu'ils soient accordés pour une durée plus courte, qui, en règle générale, ne dépasse pas un an. L'entrepreneur devra fournir une garantie ou un nantissement de biens dont la vente contribuera à couvrir la dette.

Comment obtenir un prêt pour démarrer une petite entreprise à partir de zéro

Selon les statistiques disponibles, environ 80 % des petites entreprises cessent d'exister au cours de la première année de leur activité. On ne peut pas dire qu'ils font tous faillite, car certains d'entre eux font partie de grandes industries, de sociétés par actions, et certains deviennent eux-mêmes des entreprises de taille moyenne, puis de grande taille. En outre, de nombreux entrepreneurs individuels utilisent ce que l'on appelle le « schéma gris » pour générer des revenus, de sorte que les institutions bancaires ne peuvent pas voir les revenus réels de l'entreprise, ce qui pourrait augmenter considérablement les chances d'obtenir un prêt.

Il n'est pas difficile d'obtenir un prêt pour développer sa propre entreprise auprès d'une banque, cependant, pour une réponse positive, vous devrez remplir un certain nombre de conditions, car il est très important pour une institution financière d'obtenir une garantie de remboursement de les fonds empruntés. N’oubliez pas la possibilité de démarrer votre propre entreprise grâce à un programme de franchise. Dans ce cas, il sera plus facile d’obtenir un prêt pour acheter une franchise.

Exigences pour l'emprunteur

L'emprunteur doit remplir un certain nombre d'exigences. Étant donné que l'entreprise est uniquement destinée à se développer, il ne sera pas possible de fournir la moindre preuve de sa compétitivité et de sa rentabilité. Pour cette raison, la banque vérifiera la future petite entreprise en tant qu'individu afin de comprendre avec quelle responsabilité la personne traite ses obligations.Les banquiers vérifieront les antécédents de crédit de l'emprunteur et enverront des demandes à la Caisse d'assurance et à la Caisse de pension. Si une personne était auparavant salariée, elle peut en faire la demande auprès de l’entreprise où elle travaillait.

Besoins de l'entreprise

Les banques n'imposent aucune exigence pour le nouveau projet en tant que tel. Ils sont directement intéressés par le business plan, son élaboration doit donc être prise très au sérieux. Si vous n’avez pas les compétences, il est recommandé de faire appel à des personnes spécialement formées ou à une entreprise qui rédigera un document en tenant compte de tous les souhaits du client. Un entrepreneur peut facilement trouver et acheter une version prête à l'emploi du plan, qui décrit toutes les caractéristiques de faire des affaires dans une région particulière. Si vous envisagez d'exercer des activités autorisées, par exemple la vente d'alcool, vous devez présenter une licence.

Comment obtenir un prêt de développement d'entreprise pour un entrepreneur individuel

Pour les hommes d'affaires qui souhaitent obtenir de l'argent pour développer leur propre entreprise, c'est un peu plus facile. Cela est dû au fait qu'ils peuvent documenter la présence de bénéfices et même fournir des garanties sous la forme de leurs propres biens. Pour la banque, c'est l'un des principaux éléments, et pour l'homme d'affaires, cela apportera des bonus supplémentaires en faveur d'une issue positive de la situation. Cependant, ce résultat n'est possible que si le client est digne de confiance et respecte toutes les conditions d'exercice de l'entreprise :

paie les salaires;
fournit des contributions au Service fédéral des impôts (utilisez le service pour générer des rapports en ligne au Service fédéral des impôts);
paie toutes les taxes et tous les frais à temps ; a un profit, etc.

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Dans quels buts peut-on contracter un prêt pour le développement d'une petite entreprise ?

Comme indiqué ci-dessus, ce que l'emprunteur va faire n'est pas si important pour la banque. Ce qui est plus important pour lui, c'est de savoir s'il réalisera un bénéfice pour couvrir la dette. Si l'entreprise est bien sur pied et que l'entrepreneur envisage de la développer, vous pouvez demander un financement pour acheter du matériel, des véhicules, des machines et même des biens immobiliers (affacturage, crédit-bail, hypothèques commerciales, etc.). Si vous avez besoin d'augmenter le montant de votre fonds de roulement, vous pouvez également demander en toute sécurité un prêt de travail pour développer une petite entreprise ou contracter un découvert.

Non garanti

Dans la pratique des banques russes, il existe des prêts qui donnent à un entrepreneur la possibilité de recevoir des fonds sans fournir de garantie. Cependant, il faut dire que les prêts de ce type sont extrêmement rarement émis, puisqu'un établissement bancaire exige une certaine garantie. Pour cette raison, afin de minimiser vos propres risques, le taux d'intérêt sur les prêts non garantis pour le développement d'une entreprise est plus élevé que celui des offres standards.

Sécurisé

Fournir une garantie augmente les chances de l'entrepreneur d'obtenir un prêt. La garantie peut être des biens meubles et immeubles, une garantie de personnes physiques ou morales, un dépôt en banque, etc. Dans ce cas, les banquiers sont plus disposés à conclure un accord avec un entrepreneur, puisque la vente de garanties en cas de non-remboursement de la dette pourra couvrir la dette qui en résulte.

Quelles banques accordent des prêts aux petites entreprises ?

Un prêt pour le développement des affaires peut être obtenu auprès de nombreuses banques en Russie. Les propositions sont faites à la fois par les grands acteurs du marché bancaire (Unicreditbank, Raiffeisenbank, etc.) et par ses plus petits représentants (OTP-Bank, Rosenergobank, etc.). Le tableau présente les cinq plus grands acteurs :

	Produit bancaire	Montant, roubles	Durée, mois	Taux d'intérêt
Sberbank		100000–3000000
	Découvert express


Banque Rosselkhozbank	Garanti par l'achat d'un bien immobilier commercial			individuellement
	Garanti par des machines et/ou équipements achetés	jusqu'à 85 % du coût des machines/équipements achetés		individuellement
	Aide de l'État aux petites et moyennes entreprises	5000000–1000000000
	Kommersant	500000–5000000
	Prêt renouvelable
	Prêt d'investissement
Alfa Banque	Pour tout objectif commercial sans garantie
	Découvert
	Voitures et équipements spéciaux à louer			individuel
Banque de crédit de Moscou	Pour les petites et moyennes entreprises avec caution			individuel
Banque de crédit de Moscou	Pour petites et moyennes dimensions sous garantie			individuel

Comment obtenir un prêt pour une petite entreprise auprès d'une banque

Avant de vous adresser à la banque pour demander un prêt pour le développement d'une petite entreprise, vous devez étudier attentivement toutes les offres disponibles et vous faire conseiller par des collègues ayant déjà contracté un prêt pour le développement d'une entreprise. Dans certains cas, lorsqu'il n'est pas possible de fournir une garantie ou une garantie, il peut être plus rentable de contracter un prêt à la consommation en espèces et d'utiliser cet argent pour votre propre entreprise, car les taux d'intérêt sur ces prêts peuvent être beaucoup plus bas.

Quels documents sont nécessaires pour l'inscription ?

Si une banque est sélectionnée, vous devez collecter un certain ensemble de documents. Selon l’institution et l’objet du prêt de développement d’entreprise, celui-ci peut varier considérablement. Les banquiers auront certainement besoin d’un passeport citoyen et de documents confirmant l’enregistrement du dossier. Vous devrez remplir un formulaire de candidature avec toutes les informations nécessaires. De plus, vous devrez joindre un business plan, une déclaration d’impôts, et indiquer un compte courant, si vous en possédez un. Il est possible que d'autres documents devront être soumis au stade de l'examen.

Prêts de l'État aux petites entreprises

Récemment, l'État a manifesté son intérêt pour les représentants des petites entreprises. Tant dans la capitale que dans les régions, vous pouvez participer à des programmes spéciaux grâce auxquels vous pouvez recevoir un capital de démarrage pour développer votre propre entreprise. Pour 2019, un programme a été adopté pour élargir la participation de l'État à la promotion du développement de l'entrepreneuriat, en réduisant les intérêts des prêts en fonction du niveau d'inflation et du taux de refinancement (taux directeur) de la Banque centrale.

Microcrédits

En Occident, le processus de microcrédit aux petites entreprises par l’État via les institutions financières a été introduit partout. En Russie, cette pratique est très peu développée, ou plutôt elle en est à ses balbutiements. L'avantage d'un microcrédit par rapport à un prêt bancaire est un taux d'intérêt plus bas et de faibles exigences pour l'emprunteur. Les fonds sont émis à hauteur de 3 millions pour une durée de un à 5 ans.

Le programme d'État s'applique aux petites entreprises qui n'ont pas pu emprunter de l'argent. Une particularité du prêt est que l'argent est émis strictement pour un projet spécifique, étroitement surveillé par l'État. Il ne sera pas possible de contracter un emprunt pour développer une petite entreprise et de le dépenser dans une autre direction - une inspection par les autorités compétentes peut avoir lieu à tout moment.

Garantie pour un prêt auprès d'une banque accréditée

Si un représentant d'une petite entreprise n'a pas la possibilité d'obtenir des garanties, il peut profiter de l'opportunité unique de l'aide de l'État et demander une garantie de l'État auprès du Fonds de soutien à l'entrepreneuriat. Son essence est que la banque accorde un prêt à un entrepreneur pour le développement de son entreprise sous les garanties fournies par l'État. Ce service n'est pas gratuit, l'emprunteur devra donc payer un certain pourcentage du montant prêté.

Cette opportunité ne peut être exploitée que par les entrepreneurs qui ont confiance en eux et qui tirent profit de la gestion de leur propre entreprise. La garantie de l'État est un service populaire et abordable, elle est donc choisie même par les entrepreneurs qui ont quelque chose à offrir en garantie, car le service est financièrement avantageux, car l'emprunteur n'a pas besoin d'organiser lui-même une garantie et une assurance pour les biens gagés. frais.

Bénéficier d'une subvention pour le développement de votre entreprise

Les entrepreneurs appartenant à la catégorie des hommes d'affaires dont les entreprises réussissent et génèrent des revenus ont le droit de savoir qu'ils peuvent compter sur une aide gratuite de l'État pour le développement de leur entreprise. Les fonds régionaux d'entrepreneuriat sont chargés d'accorder des subventions, de sorte que le volume spécifique des injections est déterminé dans chaque région séparément en fonction du budget disponible. Le montant maximum est limité à 10 millions de roubles. Il peut être dépensé au gré du chef d'entreprise : location de locaux de production, création de nouveaux emplois, etc.

Prêts concessionnels aux petites entreprises

Les entrepreneurs débutants qui n'ont aucune dette envers l'État, ne sont pas au bord de la faillite, effectuent leurs paiements à temps dans le cadre des contrats existants et remboursent les intérêts selon l'échéancier, ont le droit de compter sur un taux d'intérêt annuel inférieur ou sur une période d'utilisation prolongée. le prêt dans le cadre du programme de prêts préférentiels. L'obtention d'un prêt de développement d'entreprise s'effectue auprès des PME dans les agences des banques partenaires, parmi lesquelles :

La relance;
GenBank ;
Banque Interkommerts;
Loko-Banque ;
Promsviazbank;
Crédit universel ;
Ouralsib.

Pour une comptabilité réussie des entrepreneurs individuels, utilisez.

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En règle générale, en cas d'expansion, la question se pose d'attirer des fonds supplémentaires. Dans cet article, nous parlerons des types de prêts qui existent pour les petites entreprises, où et comment obtenir un prêt pour un entrepreneur individuel.

Par exemple, vous possédez un magasin et vous décidez de louer un autre point de vente dans un autre quartier de la ville. Pour ce faire, vous devez acheter du matériel commercial, des biens supplémentaires, éventuellement rénover les locaux et payer son loyer. Pour tout cela, il vous faudra 1 million de roubles. Vous ne disposez que de 300 000 roubles et vous comptez emprunter le montant restant à la banque. Alors comment obtenir un prêt pour un entrepreneur individuel ?

Étape 1. Rassemblez les documents nécessaires

Les banques sont plus disposées à accorder des prêts aux entreprises qui ont un historique d’exploitation stable et réussie. Pour étayer cette histoire, vous aurez peut-être besoin d’un plan d’affaires, d’un registre des revenus et dépenses, d’un bilan ou d’un relevé bancaire. Il est souhaitable que le délai à compter de la date d'enregistrement d'un entrepreneur individuel soit d'au moins 6 à 12 mois.

Le paquet minimum de documents dont vous aurez besoin pour contracter un prêt :

Passeport de la Fédération de Russie ;
certificat d'inscription des entrepreneurs individuels au registre d'État unifié des entrepreneurs individuels ;
certificat d'enregistrement fiscal délivré par le Service fédéral des impôts ;
déclaration de revenus pour la dernière période de déclaration.

Taux d'intérêt pour les prêts aux petites entreprises

Le taux d'intérêt dépend du type de prêt. Les prêts les plus chers sont sans garantie ni garantie ; pour eux, vous devez payer en moyenne 20 à 30 % par an.

Vous pouvez économiser sur les taux d’intérêt si vous choisissez un programme de prêt ciblé. Par exemple, pour l'achat de matériel ou de transport, qui dans certaines banques deviennent la garantie d'un prêt. En règle générale, ces prêts sont moins chers de 2 à 5 %, et parfois de 7 %.

Les prêts garantis par un véhicule, un bien immobilier et d'autres choses sont émis à un taux de 18 à 22 % par an, avec des offres spéciales pour les clients réguliers - à partir de 16 %. Si vous avez des garants, cela peut entraîner une réduction du taux d'intérêt du prêt de 2 à 4 % supplémentaires. Un prêt sur un an vous coûtera moins cher qu’un prêt sur plusieurs années.

Par exemple, si vous prenez 700 000 roubles sans garantie pendant 5 ans à 25 % par an, le trop-payé - le montant total que vous paierez à la banque en plus du montant du prêt - sera d'environ 533 000 roubles. Cependant, si la garantie matérielle est immobilière, que vous avez un historique de crédit positif auprès de la banque et que vous contractez un prêt sur 3 ans à 16% par an, vous paierez alors 186 000 roubles pour l'utilisation du prêt. D'accord, la différence est significative. Pour estimer les remboursements de prêt en fonction de votre situation spécifique, vous pouvez utiliser un calculateur de prêt.

Étape 2. Contactez la banque et sélectionnez le type de prêt pour les entrepreneurs individuels

Comment choisir l’option de prêt la plus rentable ? Tout dépend du montant que vous envisagez de payer mensuellement pour le prêt, de la durée pendant laquelle vous souhaitez le recevoir et de la possibilité de fournir une garantie. En conséquence, le taux d’intérêt change également.

Ligne de crédit. Avec ce type de prêt, l’argent peut être transféré sur le compte courant de l’emprunteur non pas immédiatement en totalité, mais en partie. Il existe deux types de lignes de crédit : renouvelables et non renouvelables. Avec l’option renouvelable, vous pouvez rembourser tout ou partie du prêt et réemprunter des fonds pendant la durée de la ligne de crédit. Si la banque vous a ouvert une ligne de crédit non renouvelable, la limite ne sera pas rétablie.
Express et microcrédits vous permettent de recevoir de l'argent rapidement et sans garantie. Cependant, ces prêts impliquent le plus souvent des taux d’intérêt plus élevés et des frais supplémentaires. Si vous êtes un client régulier de la banque et avez de bons antécédents de crédit, vous recevrez un prêt dans les plus brefs délais - le temps d'examen de la demande est d'une demi-heure.
Découvert- réapprovisionnement automatique du compte courant du client par la banque. Bien entendu, votre compte et vos opérations en cours seront préalablement analysés par la banque. La limite de découvert est en moyenne de 40 à 60 % de la rotation mensuelle moyenne des fonds sur le compte au cours des 3 derniers mois. Ce type de prêt a des conditions de remboursement différentes (généralement pas plus de 12 mois) et les intérêts sont généralement payés mensuellement. Pour rembourser le découvert, les fonds sont envoyés et crédités sur le compte du client. S'il n'y a pas de virement dans les 30 à 50 jours, la banque vous proposera de recharger votre compte.
Prêts garantis l'option la plus acceptable tant pour la banque que pour l'emprunteur. La banque reçoit une garantie sous forme de garantie et vous bénéficiez d'un taux de prêt réduit. Le montant maximum du prêt est dans la plupart des cas de 50 à 70 % de la garantie évaluée - biens immobiliers liquides, transports, titres et autres choses. En raison de la complexité de la procédure d’évaluation des garanties, le traitement de la demande peut prendre environ une semaine.

À propos des fonds de soutien aux petites entreprises

Outre les banques, vous pouvez vous tourner vers les fonds de soutien aux petites entreprises, disponibles dans toutes les régions. Ces organisations se portent garantes de prêts importants accordés aux entrepreneurs individuels et accordent également des microcrédits et des subventions. Bien entendu, les fonds ne le font pas gratuitement - par exemple, pour une garantie, vous devez souvent payer un petit pourcentage (0,5 à 2 %) du montant du prêt. Les fonds préfèrent coopérer avec des entrepreneurs enregistrés et opérant dans leur région depuis au moins 3 à 6 mois et qui n'ont pas de dettes fiscales ou de crédit. Découvrez en ligne quels programmes de soutien aux petites entreprises sont disponibles dans votre ville. C’est peut-être l’option la plus appropriée pour vous.

Étape 3. Attendez une réponse de la banque

Après avoir soumis votre demande, il ne vous reste plus qu'à attendre une réponse de la banque. Pour les petits montants, en règle générale, ce problème est résolu en un jour. Si le montant est important – des centaines de milliers ou plusieurs millions – et que vous fournissez des garanties qui doivent être pré-évaluées, un examen plus long sera nécessaire – environ une semaine.

Étape 4. Obtenez un prêt pour le développement de votre entreprise

Une fois votre demande approuvée et un employé de la banque vous appelle, vous devrez vous rendre à la banque et signer des documents. L’argent arrive généralement sur votre compte en quelques jours. Vous pouvez désormais commencer à mettre en œuvre vos plans de développement commercial. N'oubliez pas de payer le solde de votre prêt à temps pour éviter les frais de retard.

Inconvénients et avantages des prêts pour les entrepreneurs individuels

Le principal inconvénient des prêts importants est le montant important payé en trop par l'emprunteur au prêteur au-delà de ce qui a été emprunté. Un trop-payé peut affecter la rentabilité de votre entreprise et sa période de récupération. Certains contrats de prêt sont rédigés de telle manière qu'en plus des intérêts facturés, la banque a le droit de retenir des commissions, y compris en cas de remboursement anticipé du prêt. Pour éviter tout malentendu, lisez attentivement ses termes et conditions avant de conclure un contrat.

Les prêts aux entreprises présentent également des avantages. Selon la législation russe, les remboursements de prêts sont considérés comme des dépenses réduisant l'assiette fiscale. Et avec le temps et compte tenu de l'inflation, le prêt peut même devenir rentable, malgré le trop-payé.

En conclusion, notons que contracter un emprunt pour un entrepreneur individuel est aujourd'hui assez problématique. La situation des petites entreprises dans notre pays n'est pas assez stable et les banques veulent avoir la garantie que le prêt sera remboursé. Mais si votre entreprise est solidement sur pied et réalise des bénéfices, votre candidature sera très probablement approuvée. Ce qu'il faut privilégier - une option de microfinance rapide et coûteuse ou un partenariat rentable à long terme avec une banque sur une ligne de crédit - dépend de vous.