Comment est calculée une assurance tous risques pour une voiture à crédit ? Comment bien souscrire une assurance tous risques pour une voiture à crédit ? Comment fonctionne l'assurance

Dans la plupart des cas, si vous décidez de contracter un crédit automobile auprès d'une banque, vous serez confronté à la nécessité de souscrire une assurance CASCO pour le prêt automobile. D’une part, il s’agit de coûts supplémentaires pour l’emprunteur, qui supporte déjà des coûts sous forme d’intérêts sur le prêt. Mais d'un autre côté, CASCO pour voiture de crédit offre une protection contre le risque de pertes financières tant pour la banque que pour le conducteur.
Lors de la conclusion d'un contrat de prêt pour l'achat d'une voiture, la banque se réserve le droit de mettre en garantie la voiture achetée par l'emprunteur. Cela donne à la banque la garantie que l'emprunteur remboursera régulièrement le prêt, car sinon l'emprunteur pourrait être privé de la voiture donnée en garantie. Naturellement, la banque s'intéresse à la sécurité de ses biens. Après tout, pendant le fonctionnement, la voiture peut avoir un accident ou être volée. En conséquence, la valeur du bien gagé peut perdre fortement de sa valeur, voire être réduite à zéro. Et l'emprunteur, à son tour, se retrouvera sans voiture et risque de perdre la motivation de continuer à rembourser régulièrement le prêt.
Dans de telles conditions, l'assurance CASCO obligatoire pour un prêt automobile est très avantageuse pour la banque, puisqu'elle permet de préserver la valeur de la voiture mise en gage même en cas d'imprévu : accident, vol, destruction, etc.
À son tour, CASCO pour les voitures à crédit est également bénéfique pour le conducteur. Après tout, en cas d'accident ou de vol, vous risquez de vous retrouver sans voiture et avec un prêt impayé, pour lequel vous devez continuer à effectuer les paiements. CASCO vous permet d'éviter ce risque de perte de votre voiture ou de frais supplémentaires pour sa réparation.

Le CASCO est-il obligatoire pour une voiture à crédit ?

Bien que, conformément à la législation de la Fédération de Russie, seul un type d'assurance automobile obligatoire soit requis, la plupart des banques font de la souscription d'une assurance CASCO pour un prêt automobile une condition nécessaire à l'obtention d'un prêt automobile. Cette exigence est légale et en signant le contrat de prêt, vous l'acceptez.
Bien sûr, vous pouvez essayer de trouver une banque où CASCO n'est pas requis pour un crédit automobile. Mais ici, il convient de considérer que le taux d'intérêt dans ces banques est généralement nettement plus élevé et qu'il sera discutable d'économiser de l'argent avec un tel prêt.
En règle générale, avec un crédit automobile, il est nécessaire de souscrire une assurance CASCO complète. C'est-à-dire une assurance automobile contre les risques de dommages, de vol, de vol et de destruction complète, au maximum. Dans ce cas, la somme assurée doit être de , et la police d'assurance est souscrite pour au moins un an et généralement sans versements échelonnés. Au bout d'un an, il est nécessaire de renouveler l'assurance CASCO pour toute la période remboursements de prêts.
Bien entendu, des conditions aussi strictes privent les conducteurs de la possibilité de profiter des nombreux avantages que les compagnies d’assurance offrent désormais en abondance.

Comment s'effectuent les remboursements CASCO pour un prêt voiture ?

Un accord CASCO pour un crédit auto est un accord tripartite entre l'emprunteur, la banque et la compagnie d'assurance. En cas d'événement assuré, il peut exister plusieurs possibilités de paiement des indemnités d'assurance.

Première option– le bénéficiaire de tout événement assuré est la banque. C'est-à-dire qu'en cas de vol, d'accident ou de destruction de la voiture, le montant assuré est transféré à la banque, et de là l'argent est transféré à l'emprunteur pour restaurer la perte. Dans le même temps, le délai de réception de l'argent augmente, car en plus de la procédure standard d'indemnisation des dommages auprès de la compagnie d'assurance, l'emprunteur doit également attendre un virement de la banque. À cet inconvénient s'ajoutent des plaintes connues de clients de banques peu scrupuleuses qui ont réduit le montant des versements d'assurance, les ont retardés ou ont refusé de les payer.

Deuxième option– le bénéficiaire en cas de vol, détournement et destruction du véhicule est la banque, et en cas de sinistre – l'emprunteur. De plus, dans les cas où le bénéficiaire est une banque, l'intégralité du montant de l'indemnité d'assurance lui est transférée. C'est déjà une option plus pratique pour le conducteur. En cas d'accident, il n'est pas nécessaire d'attendre que les fonds soient transférés via la banque. Dans ce cas, la banque s'assure uniquement contre les pertes importantes afin, le cas échéant, de rembourser le prêt impayé par l'emprunteur.

Troisième option– le bénéficiaire en cas de sinistre est l’emprunteur, et en cas de vol, vol et destruction du véhicule – la banque. Mais uniquement pour le montant du prêt restant dû par l’emprunteur. Le reste du paiement de l'assurance revient à l'emprunteur. Autrement dit, si la voiture d'un emprunteur d'une valeur de 700 000 roubles a été volée et que le solde impayé du prêt est de 300 000 roubles, alors seulement 300 000 iront à la banque. La différence entre le coût de la voiture et le solde du prêt ira à la banque. emprunteur, c'est-à-dire 400 000 roubles. Cette option est la plus sûre pour le conducteur. Il vous permet de vous protéger de la possibilité de vous retrouver sans voiture et sans l'argent déjà dépensé pour rembourser le prêt.
Il est préférable de s'assurer que cette condition de versement de l'assurance est précisée dans le contrat d'assurance d'une voiture de crédit.

Comment choisir une compagnie d'assurance CASCO pour une voiture de crédit ?

Presque toutes les banques recommandent de conclure un contrat d'assurance avec des entreprises agréées par la banque pour un crédit automobile, c'est-à-dire avec lesquels la banque a un accord et qui répondent aux exigences de la banque.
Pour les banques réputées et fiables, cette liste est assez longue et comprend presque toutes les plus connues, parmi lesquelles vous pouvez choisir vous-même l'offre la plus avantageuse d'assurance CASCO pour une voiture de crédit. Dans ce cas, cela ne sert à rien de refuser les entreprises de cette liste ; vous perdrez simplement plus de temps.
Mais dans certains cas, cette liste peut ne contenir que quelques entreprises disposant également d'une police CASCO. Dans ce cas, il est logique d'abandonner la liste des compagnies d'assurance agréées.
Dans tous les cas, vous avez le droit de choisir votre propre compagnie d’assurance. La condition principale pour cela est que la compagnie d’assurance satisfasse aux exigences de la banque. Vous avez le droit de demander ces exigences à la banque elle-même, puis de récupérer tous les documents nécessaires auprès de la compagnie d'assurance qui vous intéresse et de les apporter à la banque.
Si la banque vous refuse toujours le droit de choisir une compagnie d'assurance, bien qu'elle remplisse toutes les conditions, vous pouvez défendre vos droits en toute sécurité, allant même jusqu'à contacter Rospotrebnadzor et engager une action en justice.
Il est également préférable de prendre en compte un point supplémentaire lors du choix d'une assurance. Certaines entreprises peuvent gonfler le coût d'une police d'assurance spécifiquement pour les voitures de crédit, car les entreprises accréditées versent généralement un certain pourcentage d'argent à la banque pour chaque client. Bien que de telles actions soient illégales et qu'il soit peu probable que les compagnies d'assurance réputées le fassent, il est toujours préférable de comparer le coût d'une police pour une voiture de crédit et pour une voiture que vous achetez vous-même.

Comment économiser sur CASCO avec un prêt ?

Bien que les conditions d'accès au CASCO pour une voiture de crédit soient généralement assez strictes, il existe encore des moyens de réduire le coût d'une police d'assurance.
Assurance CASCO pour la valeur résiduelle du prêt. Dans ce cas, vous assurez la voiture non pas pour sa valeur marchande, mais pour le montant qu'il vous reste à payer à la banque. Cela peut réduire considérablement le coût du contrat CASCO, mais en cas de vol ou de destruction de la voiture, seule la banque percevra une indemnisation d'assurance.
La franchise. CASCO avec une franchise pour un prêt automobile n'est pas autorisé par toutes les banques. Seules certaines offrent la possibilité d’une petite franchise lors de la souscription d’un contrat CASCO. Une franchise peut réduire considérablement le coût de la police, mais il convient de noter que le conducteur devra payer lui-même une partie des dommages causés à la voiture. Par exemple, avec une franchise de 5 000 roubles, la compagnie d'assurance paiera le montant de l'indemnisation des dommages moins 5 000, soit pour des dommages de 30 000 roubles, seulement 25 000, pour des dommages de 45 000, seulement 40 000, etc.

CASCO pour la deuxième année avec un crédit auto

Dans certains cas, avec un crédit automobile, la banque peut vous proposer une assurance CASCO pour toute la durée du prêt. Cela peut présenter un certain nombre d'inconvénients pour l'emprunteur :

Premièrement- change chaque année, et le prix de la police peut diminuer, de plus, la valeur estimée de la voiture diminue chaque année, et cela peut ne pas être pris en compte dans la police.

Deuxièmement- vous risquez de rembourser le prêt par anticipation et de manquer l'opportunité de ne pas assurer la voiture pour le reste de la durée ou de profiter de programmes CASCO plus rentables.

Troisième- en cas d'équilibre de conduite, les compagnies d'assurance accordent généralement des remises importantes pour chaque année, qui ne sont généralement pas prises en compte lors de la souscription d'un contrat pour toute la durée de remboursement du prêt.

Dans la plupart des cas, il est toujours préférable de souscrire une police CASCO pour une voiture de crédit pour un an, puis de la renouveler. Cependant, vous pouvez changer de compagnie d’assurance au bout d’un an. Si, par exemple, vous n’êtes pas satisfait du tarif de l’entreprise pour cette année et que vous avez trouvé une meilleure offre auprès d’une autre compagnie d’assurance.

Comment refuser une politique CASCO imposée par une banque

Ces dernières années, des cas d'imposition d'une assurance « inutile » lors de l'achat de polices CASCO, de la conclusion de contrats de crédit et prêt automobile. Cette circonstance a provoqué le mécontentement des citoyens. Le contrat CASCO est déjà devenu un « plaisir » coûteux ; pour obtenir un crédit automobile, selon les conditions de la banque, il faut souscrire un contrat CASCO.
Depuis le 1er janvier 2018, les assurés ont la possibilité de refuser les prestations inutiles en utilisant ce que l’on appelle le « délai de réflexion ».
Si l'Assuré - personne physique refuse le contrat d'assurance après le Délai de Réflexion, la résiliation anticipée du contrat d'assurance est effectuée conformément aux Art. 958 Code civil de la Fédération de Russie.
Attention si vous souhaitez refuser l'assurance complémentaire CASCO, qui est souvent proposée en accompagnement d'un crédit automobile ; grâce à une telle assurance, la banque réduit ses risques, ce qui lui donne la possibilité de vous proposer des conditions de prêt plus avantageuses.
Ainsi, votre contrat peut stipuler que si vous refusez une assurance complémentaire, même pendant la « période de réflexion », le taux d’intérêt du prêt augmentera ou des pénalités seront facturées ou le contrat de prêt pourra même être résilié en justice. Vous pouvez en savoir plus sur la période de refroidissement

L'assurance CASCO lors de l'achat d'une voiture à crédit est positionnée par les banques comme une procédure obligatoire. Selon la loi, les banques n'ont pas le droit de refuser un prêt à un client s'il refuse de souscrire un contrat d'assurance CASCO pour le véhicule qu'il achète. En réalité, tout est différent : un établissement bancaire trouvera des centaines de raisons pour lesquelles il peut refuser d'accorder un prêt automobile. Il ne faut pas prendre de risques et entrer en conflit avec la banque, il suffit d'étudier attentivement les informations disponibles sur la possibilité d'éviter de conclure un contrat d'assurance CASCO lors de l'achat d'un véhicule à crédit.

Table des matières:

Comment calculer CASCO pour une voiture de crédit

En moyenne, le coût de l'assurance CASCO sera de 40 % du coût de la voiture, n'oubliez pas d'ajouter les intérêts sur le prêt. La situation, c'est un euphémisme, n'est pas des plus agréables, c'est pourquoi les acheteurs de voitures essaient d'éviter de postuler au CASCO.

Il est très simple d'estimer les coûts approximatifs de l'assurance CASCO. Par exemple, une personne contracte un emprunt pour acheter une voiture Ford Focus d'un montant de 600 000 roubles - un contrat d'assurance CASCO coûtera en moyenne à l'emprunteur 100 000 roubles. Et ce n’est que dans la première année de possession du véhicule !

Note: Le montant de la prime d'assurance dépend de plusieurs facteurs. Premièrement, à partir des tarifs de base d'une compagnie d'assurance particulière. Deuxièmement, sur la présence et le type d'alarme antivol ; liste des risques assurés ; une liste des personnes autorisées à conduire une voiture, leur âge et leur expérience de conduite, le territoire d'assurance ; kilométrage de la voiture, etc.

Habituellement, les banques accordent un prêt pour l'achat d'une voiture pour une durée de 5 ans et pendant cette période, les cotisations au titre du contrat d'assurance CASCO, si l'on considère l'exemple ci-dessus avec l'achat d'une voiture Ford Focus, seront d'environ 400 000 - 500 000 roubles ! Et ce n'est que dans le meilleur des cas, si le propriétaire du véhicule évite les accidents de la route - cela augmente immédiatement de manière significative le coefficient d'augmentation.

Comment ne pas demander CASCO pour une voiture de crédit

Réservons tout de suite : la première année d'utilisation d'un véhicule à crédit, vous devrez toujours souscrire un contrat d'assurance CASCO. Dans le cas contraire, la banque refusera simplement d'accorder un prêt ou accordera un prêt à un taux d'intérêt tel qu'il dépassera le montant de la prime d'assurance CASCO. Mais à partir de la deuxième année de possession d'un véhicule de crédit, vous pouvez déjà refuser CASCO, mais cela devra se faire strictement dans le cadre de la loi afin d'éviter des pénalités de la part de l'établissement bancaire.

Comment refuser CASCO pour une voiture de crédit à partir de la deuxième année de possession :

1. Souscrire une police d’assurance CASCO n’est tout simplement pas possible. Certes, il est extrêmement déconseillé d'en informer la banque qui a accordé le prêt pour l'achat d'une voiture. La pire chose qui puisse arriver si une manœuvre astucieuse est découverte est l’imposition de pénalités à la banque. Et ces sanctions ressemblent à ceci : la banque augmente le taux d'intérêt de 0,5 à 1 %. Autrement dit, même si une voiture a été achetée pour 600 000 roubles et que le taux d'intérêt est de 15 % par an, la banque peut « inclure » 16 % par an sur le prêt. Une simple arithmétique permet de comprendre que le trop-payé ne sera que de 6 000 roubles - vous devez en convenir, c'est bien inférieur à la prime d'assurance

Important! Rappelons qu'une amende ne peut être infligée que si la banque apprend que l'emprunteur a refusé l'assurance CASCO. Mais cela pourrait ne pas arriver : trop de gens ont acheté un véhicule à crédit et il est presque impossible de suivre tout le monde.

Note: Il convient de noter que si la voiture est endommagée, il n'y aura personne pour réparer les dommages - tous les travaux de réparation et de restauration devront être effectués à vos frais.

1. Souscrivez à l'assurance CASCO avec une franchise. Qu'est-ce que ça veut dire? Par exemple, un contrat d'assurance CASCO a été émis avec une franchise de 9 000 roubles. En cas de dommages au véhicule d'un montant de 200 000 roubles, la compagnie d'assurance versera au client un montant de 191 000 roubles (franchise de 200 000 à 9 000). Quel est l’intérêt de la compagnie d’assurance de conclure une assurance CASCO avec franchise ? C'est simple : les entreprises s'attendent à ce que si la voiture est endommagée d'un montant inférieur à la franchise ou légèrement supérieur, les clients ne demanderont même pas de paiements d'assurance.

Une telle police CASCO assure la voiture contre le vol et constitue un accord à part entière qui peut être présenté à un établissement bancaire sous forme de rapport.

Malgré le caractère totalement volontaire de l'assurance automobile CASCO pour les citoyens de la Fédération de Russie, les organismes bancaires présentent ce type de service comme obligatoire si le client souhaite signer un contrat de prêt automobile.

Quelle est l'importance d'une telle assurance pour l'obtention d'un prêt, est-il possible de refuser un tel service, quelles conséquences attendent le client de la banque si l'assurance n'est tout simplement pas souscrite - toutes ces questions et d'autres doivent être soigneusement examinées et étudiées, de préférence avant de se rendre chez un institution financière ou avant de demander un prêt.

Chers lecteurs! L'article parle des moyens typiques de résoudre les problèmes juridiques, mais chaque cas est individuel. Si tu veux savoir comment résoudre exactement votre problème- contacter un conseiller :

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Avant de contracter un crédit automobile, vous devez non seulement d'abord étudier les produits bancaires, mais également trouver où il est moins cher ou à des conditions avantageuses pour acheter (en plusieurs fois, par exemple).

De plus, les produits d'assurance avec franchise vous donnent toujours la possibilité de ne pas payer cher pour la police d'un coup, mais de ne payer que 40 à 50 % de son coût.

Il est également nécessaire de connaître à l'avance les raisons pour lesquelles le CASCO pour voiture à crédit est parfois 10 à 25 % plus cher qu'un simple.

Dois-je m'inscrire

Souscrire un contrat CASCO lors de l'obtention d'un crédit automobile est presque toujours une démarche obligatoire pour la plupart des clients des banques.

Souscrire une assurance n'aide pas seulement la banque elle-même à se protéger autant que possible en cas de dommages à la voiture pendant l'utilisation pendant la durée du prêt.

Avoir une police d'assurance peut également aider l'emprunteur à couvrir lui-même les dépenses liées à la réparation d'une voiture ou à son vol, si des événements assurés surviennent.

Si vous achetez une voiture à crédit sans police dans le cadre d'un programme de prêt automobile, les conditions d'un tel produit ne seront pas rentables pour le client.

C'est donc bien sûr une affaire personnelle pour chaque emprunteur, mais il vaut mieux tout calculer à l'avance afin de comprendre qu'avoir une assurance CASCO peut aussi protéger sa situation financière.

Que se passera-t-il si vous ne le faites pas

Le problème le plus important qui peut survenir lors de l'établissement de contrats de crédit pour l'achat d'une voiture à crédit par l'intermédiaire d'une banque est le refus total d'accorder un prêt si le client potentiel refuse l'assurance au titre du produit CASCO.

Le deuxième problème peut être une augmentation des taux d’intérêt due à votre refus d’assurance et à l’accord de la banque de poursuivre la coopération avec vous.

Dans ce cas, il se peut que les taux croissants, ainsi que les intérêts initiaux sur le prêt automobile, deviennent si élevés qu'ils les dépassent considérablement. Ce détail doit également être pris en compte.

De manière générale, on peut mettre en évidence toutes les principales actions de la banque dans le cas où un client refuse de souscrire une assurance CASCO lors de l'achat d'une voiture à crédit :

1. Refus d'accorder un prêt.
2. Augmentation des taux des prêts.
3. Réduire la durée du prêt.
4. Émission de commissions supplémentaires.
5. Réduire le montant du prêt.
6. Augmentation du montant du premier versement.
7. Des exigences plus strictes pour l'emprunteur et l'ensemble des documents.
8. Obligation d'apporter des garanties supplémentaires de solvabilité et de fiabilité du client.

De plus, si le client parvient à refuser l'assurance automobile après la signature du contrat de prêt, la banque a alors le droit, selon la loi, d'exiger de lui le montant total du remboursement anticipé des fonds empruntés.

Examinons plusieurs options et conseils de spécialistes du crédit sur la façon de ne pas payer CASCO pour une voiture de crédit et en même temps d'obtenir un prêt automobile aux conditions les plus avantageuses :

1. Deuxième engagement.
2. Garanties de solvabilité.
3. Conduite prudente garantie.
4. Excellent historique de crédit et d’assurance.
5. Garantie.

Toutes les options ci-dessus peuvent être proposées à la banque à la place de l'assurance CASCO.

Parfois, cela peut même fonctionner : la banque peut accepter de fournir le montant pour l'achat d'une voiture si le client est prêt à fournir des garanties financières supplémentaires.

Comment refuser

Au cours de la première année du crédit automobile et, par conséquent, de l'assurance automobile CASCO, il vaut mieux ne pas refuser du tout l'assurance si vous avez déjà donné votre accord et signé le contrat.

Dans le cas contraire, vous vous exposez à des pénalités importantes, qui augmenteront considérablement le taux du prêt, rendant automatiquement le produit bancaire tout simplement non rentable pour le client.

Mais, à partir de la deuxième année du crédit auto, vous pouvez refuser de payer l'assurance. Examinez d'abord de plus près les termes du contrat de prêt sur cette question - s'il contient ou non des instructions sur les périodes d'assurance obligatoires.

Si rien n'est dit sur le renouvellement obligatoire du contrat d'assurance, vous ne pouvez tout simplement pas payer l'assurance CASCO.

Dans le même temps, vous ne pouvez pas informer la banque que vous avez cessé de payer une assurance, à moins, bien sûr, que celle-ci soit « câblée » dans les montants des remboursements du prêt. Après tout, les retards de paiement seront alors évidents pour la banque.

Dans le cas d'un paiement unique d'assurance, la deuxième année et les années suivantes ne pourront être ni payées, ni renouvelées, et le contrat d'assurance sera considéré comme automatiquement résilié.

Si la banque exige CASCO pour un crédit automobile au cours de la deuxième année du prêt automobile, au cours de la troisième année et des années suivantes, alors, très probablement, l'assureur pourrait « se plaindre » du fait que les paiements ont cessé d'arriver.

Ensuite, vous devez vous référer aux termes du contrat de prêt, qui ne disent rien sur l'obligation de prolonger l'assurance CASCO dans les années suivantes du prêt automobile.

Dans le cas où une institution financière découvre que vous n'avez pas renouvelé le contrat d'assurance avec paiements, elle vous imposera simplement une pénalité jusqu'à la fin de toute la durée du prêt automobile.

Une telle pénalité consiste généralement en une augmentation de 0,5 % ou 1 % du taux d’intérêt établi sur le prêt.

Mais même dans ce cas, vous réalisez de bonnes économies, car le montant du trop-payé dû à une telle amende sera bien inférieur au coût de l'assurance.

Par exemple, pour une voiture coûtant 600 mille roubles. Le taux annuel a été fixé à 15 %, mais est passé à 16 %. Le trop-payé sera 6000 roubles., dont la valeur est nettement inférieure au coût de l'assurance CASCO.

Vous pouvez également refuser après la signature du contrat dans un délai de 10 jours, déterminé par la législation de la Fédération de Russie pour les types d'assurance volontaire.

Le schéma est le suivant :

1. Le client souscrit une assurance.
2. Informe la banque qu'il a entre les mains une police d'assurance valide.
3. Vous pouvez même dicter le numéro et la série de la police par téléphone.
4. Donnez à la banque quelques jours pour vérifier.
5. Signez les documents de prêt automobile et recevez le prêt.
6. Faites une demande, en la contactant vous-même, pour résilier le contrat.
7. Récupérez une partie de la prime d'assurance (moins 23-25%, que les assureurs retiennent toujours lors du remboursement des montants).

Il convient de garder à l'esprit ici que si la voiture est endommagée, le propriétaire de la voiture devra restaurer la voiture sur ses propres fonds. Vous pouvez également proposer à la banque de souscrire une assurance non pas pour la totalité du montant du prêt, mais seulement pour une partie de celui-ci.

Certains financiers sont prêts à accueillir leurs emprunteurs potentiels, surtout s'ils ont d'excellents antécédents de crédit et si tous les indicateurs sont jugés positifs.

Comment calculer le coût du CASCO pour une voiture de crédit

Dans le calcul général, il s'avère que le coût de souscription de l'assurance CASCO en soi est déjà de 40 %, qui est toujours déduit du prix de la voiture.

En règle générale, le plus souvent un véhicule acheté à crédit est neuf et son coût est assez élevé, cela se reflétera également dans le coût du CASCO ;

Ajoutez à cela les intérêts que la banque facture dans le cadre du programme de prêt automobile - et nous obtenons des montants décents pour les mensualités, si la ventilation du coût de la police était fournie par mois ().

Le montant de la prime d'assurance qu'un client de banque est tenu de payer lorsqu'il souscrit à l'assurance CASCO dépend de plusieurs facteurs différents :

• modèles et marques de voitures ;
• année de fabrication de la voiture ;
• état de la voiture – neuf, avec kilométrage ;
• , figurant sur la compagnie d'assurance dans l'année en cours pour les voitures de crédit ;
• la présence ou l'absence d'un système d'alarme antivol sur la voiture ;
• Quelle est l'ampleur de la liste des risques d'assurance et que comprend-elle (les polices les plus chères sont considérées comme contre le risque de vol) ;
• combien de personnes sont autorisées à conduire une voiture assurée ;
• l'âge du propriétaire de la voiture et des personnes autorisées à conduire la voiture, ainsi que leur expérience de conduite ;
• région d'assurance et autres paramètres.

Exemple de calcul pour CASCO avec 40% du prix de la voiture :

Un exemple de calcul du coût du CASCO pour 40% du prix d'une voiture en franchise :

Un exemple de calcul de CASCO avec un taux de 25% du prix de la voiture :

Un exemple de calcul de CASCO avec un taux de 15% du prix de la voiture :

Un exemple de calcul du coût du CASCO avec un taux de 25% pour une voiture nationale neuve en franchise :

Et ces exemples de calculs sont très approximatifs et sont donnés sans intérêts sur un crédit auto.

Imaginez une autre situation où un assureur ou une banque refuse de fournir un plan de versement lors de l'achat d'une police CASCO - alors les dépenses initiales du client pour l'achat d'une voiture à crédit deviennent tout simplement énormes.

Il est alors préférable de contracter généralement un crédit à la consommation non ciblé avec des taux légèrement gonflés, mais la voiture ne sera alors pas mise en gage auprès de la banque et vous n'aurez pas besoin de souscrire une assurance.

Où acheter moins cher

Différentes compagnies d’assurance proposent des tarifs et des conditions d’assurance différents. Généralement, les assureurs et les banques ont toujours leur propre accord de partenariat.

Par conséquent, vous n’aurez pas à chercher un assureur séparément ; la banque soumettra immédiatement une liste de compagnies d’assurance pour examen lors d’une opération de prêt automobile.

Mais d'abord, vous pouvez étudier les conditions de l'assurance CASCO pour les voitures à crédit, afin qu'il soit plus facile de faire un choix plus tard au cours de la transaction.

Considérons, à titre d'exemple, plusieurs options d'assurance automobile volontaire dans différentes entreprises pour un modèle Hyundai Solaris 2020 (novembre) pour un conducteur ayant 7 ans d'expérience de conduite et disposant également d'un système antivol.

Tableau du coût CASCO de la voiture dans différentes entreprises pour les voitures à crédit :

Plan de versement

La durée moyenne des crédits automobiles varie de 3 à 5 ans (il est extrêmement rare que des contrats soient conclus pour une durée de 7 ans).

Dans le même temps, certaines banques ne proposent une assurance CASCO que pour la première année de prêt, tandis que d'autres banques exigent que la protection dure pendant toute la durée du contrat de prêt. Les automobilistes doivent être prudents ici.

Cela est particulièrement vrai pour les citoyens qui possèdent d'excellentes compétences de conduite et ne sont pas impliqués dans des accidents ou d'autres aventures. Il n’est tout simplement pas rentable pour eux de signer un contrat avec la perspective à long terme d’une assurance automobile coûteuse.

Si l'accord précise la prolongation du CASCO pour un crédit automobile pour toutes les années suivantes de crédit automobile ou seulement une partie d'entre elles, il est alors logique de discuter immédiatement de cette question avec le gestionnaire de crédit.

Les banques peuvent tout à fait accepter un plan de versement, mais à la condition de quitter l'assurance CASCO pendant les 2 ou 3 premières années (parfois toute la période - les 5 années !).

Mais il existe aussi des institutions financières pour lesquelles l'assurance CASCO n'est suffisante que pour la première année du prêt. Ensuite, le plan de versement sera émis avec une répartition mensuelle des primes d'assurance et ajouté aux montants du crédit.

Très rarement, les banques font une concession et « répartissent » les montants des contributions en strass sur toutes les années de la période de prêt – après tout, cela dépend beaucoup des accords de coopération entre la banque et l'entreprise de strass.

En cas d'agrément d'assurance uniquement pour la première année du prêt automobile, le contrat ne dira pas un mot sur le renouvellement.

La franchise

La présence d'une franchise dans le cadre des contrats d'assurance ne se retrouve pas dans toutes les banques, mais seulement dans certaines. Ainsi, vous pouvez présélectionner une banque où les conditions de franchise sont précisées dans le cadre du programme de prêt automobile au titre de l'assurance CASCO.

Ce détail important aidera le client à économiser considérablement immédiatement lors de l'achat d'une police CASCO. Les pourcentages de franchise prévus par l'assureur varient entre 10, 30 ou 50 % ; il est extrêmement rare de trouver une franchise supérieure à 50 % ;

Le schéma fonctionne comme suit :

1. Le client ne paie l'assurance qu'une partie de son coût, le pourcentage précisé dans les conditions des prêts automobiles et de l'assurance automobile.
2. Utilise la police jusqu'à la toute fin du terme.
3. S'il n'y a pas eu d'événement assuré pendant toute la période d'assurance, le montant restant n'est pas remboursé.
4. Si un événement assuré survient, le client doit alors payer le coût restant de la police à la compagnie d'assurance.
5. Ce n'est qu'après cela que l'assureur calculera et comptabilisera les dommages en faveur de la banque.

Par conséquent, la franchise est très avantageuse pour les assurés qui ont confiance en leurs capacités, possèdent une vaste expérience dans la conduite d'un véhicule et ne se retrouvent pas dans divers problèmes.

Plus le montant de la franchise est bas, moins la police CASCO coûtera initialement au client.

Il existe également des programmes appelés, qui sont pratiquement la même franchise - où la moitié du coût de la police est payée lors de la signature du contrat, et l'autre moitié - lorsque.

Pourquoi une assurance voiture empruntée est-elle plus chère ?

Les principales raisons de ce coût élevé sont les suivantes :

1. La voiture n'appartient pas entièrement à l'automobiliste. En cas de non-paiement du prêt, la banque peut reprendre la voiture pour elle-même.
2. Le prix de la voiture joue un rôle important : plus l'objet du prêt est cher, plus la police d'assurance qui l'assure est chère.
3. Comptabilisation obligatoire de l'usure de la voiture si une voiture est achetée à crédit avec kilométrage.
4. L’augmentation du montant de la franchise est proposée pour payer immédiatement non pas 30 % du coût de la police, mais, disons, 50 %.
5. Grande liste de risques d'assurance.
6. Un pourcentage supplémentaire que devrait percevoir la banque pour avoir proposé de conclure une transaction avec un assureur partenaire.

L'achat d'une voiture, surtout neuve, est toujours un événement joyeux. Et en utilisant des fonds de crédit, vous pouvez effectuer un tel achat immédiatement, même sans disposer de la totalité du montant. Aujourd’hui, les banques proposent des conditions assez intéressantes et des taux d’intérêt tout à fait raisonnables. En plus des intérêts, de nombreux prêteurs proposent une assurance CASCO pour tous les types de véhicules donnés en garantie. Considérons les conditions dans lesquelles CASCO est proposé pour une voiture de crédit.

Fournir une telle assurance est avant tout bénéfique pour les banques. La police est principalement conçue pour éviter d'éventuels problèmes liés aux dommages, à la destruction ou au vol de la voiture mise en gage.

Les établissements de crédit tentent de ne pas exposer leurs fonds à des risques particuliers, c'est pourquoi le refus d'assurance conduit parfois au refus d'accorder un prêt, bien que la loi ne prévoie pas le caractère obligatoire de cette procédure. L'intérêt principal du débiteur hypothécaire est de conserver le bien gagé dans un état qui permettra de le vendre si une certaine situation se présente. Ainsi, la banque indemnisera les dommages matériels si le payeur du prêt n'est pas en mesure de restituer les fonds.

Pour résoudre de telles situations, il est obligatoire pour l'emprunteur de s'inscrire à l'assurance CASCO. Les prêteurs proposent uniquement des assurances auprès de compagnies d’assurance auprès desquelles ils sont accrédités et en qui ils ont pleinement confiance.

La durée d'assurance CASCO est de 1 an. Si le client ne dispose pas de fonds, la banque peut proposer d'inclure le coût du CASCO dans le montant du prêt émis, pour un an ou la durée totale du prêt. Pour cela, les banques augmentent généralement le montant de l’acompte.

Comment demander CASCO pour une voiture de crédit

La procédure d'inscription CASCO est très simple et comprend plusieurs étapes principales. Pour votre commodité, nous vous proposons de vous familiariser avec la procédure d'assurance.

Utilisez la calculatrice	La première chose à faire est d’utiliser le calculateur pratique sur notre portail d’assurance. Pour recevoir un calcul, soyez prêt à indiquer : marque et modèle du véhicule année d'émission kilométrage valeur marchande données du conducteur : âge et expérience présence d'un système antivol période d'assurance la région dans laquelle vous souhaitez recevoir un formulaire d'assurance CASCO. Une fois toutes les données nécessaires correctement saisies, vous devrez cliquer sur obtenir un devis. Le calcul qui en résulte indiquera le programme et le montant de la prime d'assurance pour chaque compagnie d'assurance. Tout ce que vous avez à faire est d’étudier attentivement les termes et conditions et de soumettre une demande d’inscription.
Envoyer une demande	Précisons d'emblée qu'il ne sera pas possible de souscrire une assurance CASCO en temps réel. Toutes les compagnies d'assurance délivrent le produit exclusivement au bureau, après avoir vérifié l'ensemble des documents et inspecté le véhicule.
Prendre rendez-vous	Dès qu'un employé autorisé de la compagnie d'assurance recevra votre demande, il vous appellera immédiatement et vous précisera une heure et une date convenables pour une visite au bureau. Également au cours de la conversation, le spécialiste de l'entreprise : discuterons à nouveau du montant du contrat et du programme d'assurance je vous dirai les conditions vous dira quels documents sont nécessaires
Préparer les documents	Lorsque vous contactez le bureau de la compagnie d'assurance, vous devez avoir avec vous un ensemble complet de documents. Tel qu'il est réalisé, la liste des documents dans toutes les entreprises est la même et comprend : passeport personnel du propriétaire du véhicule document pour la voiture confirmant la propriété (PTS) permis de conduire pour chaque participant accord de garantie, puisque le véhicule est acheté à crédit contrat pour l'achat et l'installation d'équipements supplémentaires Si plus de 3 ans se sont écoulés depuis la fabrication du véhicule, l'assureur peut en outre demander une fiche de diagnostic pour s'assurer du bon état du véhicule.
Fournir une voiture	Le propriétaire d'un véhicule ne pourra recevoir une forme de contrat d'assurance volontaire qu'après qu'un employé habilité ait effectué une inspection. Veuillez noter que vous devez fournir une voiture propre avec un jeu complet de clés pour inspection.
Obtenez un ensemble de documents	La dernière chose qu'il vous reste à faire est de signer tous les formulaires et reçus nécessaires, d'effectuer le paiement et de recevoir un ensemble de documents entre vos mains. A la fin de la visite, l'amateur d'automobile devra avoir : politique CASCO originale chèque confirmant le paiement de la prime d'assurance rapport d'inspection du véhicule, qui enregistre tous les dommages existants règles d'assurance une note qui indique clairement ce qui doit être fait en cas d'événement assuré

Comme vous pouvez le constater, la procédure d'assurance volontaire est très simple et ne prendra pas plus de 30 minutes. Grâce à Internet, vous pouvez choisir le programme d'assurance dont vous avez besoin et éviter les services supplémentaires, ce qui entraînera une augmentation significative du coût du produit.

De plus, grâce à l'application électronique, vous pourrez discuter à distance de toutes les conditions de la convention CASCO et prendre rendez-vous à tout moment qui vous convient.

Comment évoluent les termes d’un contrat de prêt lors de la souscription d’une assurance ?

La présence d'une telle assurance permet d'obtenir un prêt à des conditions plus avantageuses avec un minimum de documents et à un taux d'intérêt inférieur à celui sans elle.

Les prêteurs ayant des exigences plus clémentes peuvent augmenter l'acompte, le taux d'intérêt et l'exigence de l'emprunteur de fournir d'autres coûts supplémentaires. L'ensemble des documents confirmant la situation financière du client et son emploi officiel est également élargi.

Les exigences des banques envers les vendeurs de voitures sont également très différentes. Certaines banques coopèrent uniquement avec des concessionnaires automobiles, d'autres travaillent avec des ateliers automobiles, sous réserve de confirmation d'un diagnostic complet. La présence de telles exigences implique des coûts financiers supplémentaires et la réalisation de tels événements prendra beaucoup de temps.

Est-il possible de réduire le montant de l'assurance ?

Pour économiser de l'argent, lors de la souscription à l'assurance CASCO, certains propriétaires de voitures concluent un contrat d'assurance à la condition d'inclure une franchise.

Le type de franchise peut être exprimé en pourcentage du montant du contrat, ou sous forme de taux fixe. Ce service permet de réduire le coût de l'assurance, mais si un événement assuré survient, le montant de la franchise est déduit du montant de chaque sinistre.

Ainsi, s'il existe une franchise, les dommages mineurs subis à la suite d'un accident devront être réparés par le conducteur à ses frais. Ce type d'assurance n'est pas accepté par toutes les banques, donc avant de conclure un contrat, vous devez vérifier auprès du prêteur la possibilité d'une telle assurance.

Le montant d'assurance au titre du contrat peut être :

De nombreuses compagnies d'assurance autorisent le paiement de la prime d'assurance en plusieurs versements, bien que pour un tel service, il existe la possibilité de l'augmenter. Avant de souscrire une assurance dans ces conditions, il est nécessaire de préciser si une telle institution financière est acceptée.

Dois-je renouveler mon assurance ?

La réponse à cette question doit être trouvée dans le contrat de prêt. En règle générale, en l'absence de contrat d'assurance collatéral, les banques prévoient des pénalités sous la forme d'une augmentation des taux d'intérêt ou prévoient la confiscation du véhicule. Il existe également un risque de vol ou la possibilité d'avoir un accident.

S'il n'est pas possible de restaurer la voiture, l'entière responsabilité du remboursement du prêt incombe au propriétaire de la voiture. L'assurance des garanties est réalisée pour le montant de la dette sur le prêt, le montant de l'assurance diminuera donc.

Souvent, un contrat d'assurance est conclu avec possibilité de prolongation. Dans ce cas, cela s'avère assez économique. Si vous n'êtes plus satisfait des tarifs de votre compagnie d'assurance, et qu'une autre offre des conditions plus avantageuses, vous pouvez en changer, si vous le souhaitez. Chacun prend donc lui-même la décision de renouveler son assurance.

Pourquoi CASCO pour une voiture à crédit est-il plus cher ?

Ce n’est un secret pour personne que lors du calcul du coût, vous pouvez remplacer le fait que le coût de l’assurance-crédit est plusieurs fois plus élevé. Quelle est la raison de cette différence ? Tout est très simple ! Ce n’est un secret pour personne que les compagnies d’assurance coopèrent activement avec les assureurs. De ce fait, ils proposent de délivrer le produit directement dans leur bureau.

Pour leurs services, les prêteurs reçoivent des frais d'agence d'un montant de 10 à 20 % du coût du produit. Il s’avère que plus le coût du contrat d’assurance est élevé, plus les revenus sont élevés. C'est pourquoi les prêteurs tentent d'ajouter autant d'options que possible, ce qui entraîne une augmentation du prix du produit.

Aujourd'hui, un client nous a contacté avec une question simple : « Est-il possible de ne pas s'assurer CASCO ? et nous avons décidé d'y apporter une réponse globale. Rappelons que CASCO est un type d'assurance automobile volontaire qui protège votre voiture contre les dommages et le vol. Le coût d'une police CASCO est assez élevé et dépend de la marque et du modèle de la voiture, de l'année de fabrication et d'autres facteurs.

Ce n'est un secret pour personne : dans notre pays, environ 50 % de toutes les voitures sont achetées à crédit. L’une des conditions d’un prêt automobile est une police d’assurance automobile. D’ailleurs, de nombreuses banques stipulent dans leur contrat de prêt que vous êtes obligé d’assurer votre voiture pendant toute la durée de ce contrat. Vous pouvez comprendre les banques : elles veulent assurer la voiture afin qu'en cas de vol ou de dommages à la voiture, elles reçoivent de l'argent de la compagnie d'assurance. Vous ne souhaitez pas souscrire à l’assurance CASCO, car... C'est un plaisir assez coûteux.

Le calcul dans ce cas est assez simple. Supposons que vous achetiez un produit d'une valeur de 600 000 roubles. L'assurance CASCO vous coûtera environ 40 000 roubles. Au cours de la deuxième année et des années suivantes de la vie de la voiture, l'assurance CASCO coûtera encore plus cher, puisqu'un coefficient croissant s'appliquera. Supposons que la 2e année - 45 000 roubles, la 3e - 50 000 roubles, la 4e - 55 000 roubles. et 5ème année - 60 000 roubles. (un crédit automobile est généralement agréé par les banques pour 5 ans). Au total, nous constatons que vous devrez payer 250 000 roubles pour l'assurance CASCO lors de l'utilisation des fonds empruntés. C'est dans les meilleurs scénarios possibles. Et s’il y avait par exemple un accident, alors un coefficient croissant s’appliquerait et le prix du contrat augmenterait naturellement. Au total, l'assurance CASCO s'élèvera à plus de 40 % du coût du véhicule, et cela ne compte pas les intérêts qui doivent être payés sur les fonds empruntés.

Est-il possible de se passer de CASCO lorsque la voiture est à crédit ?

Disons tout de suite que dans la première année de vie () de votre cheval de fer, vous devrez souscrire une assurance CASCO. Sinon, votre prêt ne sera tout simplement pas approuvé et la voiture ne sera pas vendue. Et dès la deuxième année d’exploitation, des options sont déjà possibles. Ci-dessous, nous examinerons les moyens légaux de ne pas assurer une voiture de crédit sous CASCO et de ne pas encourir de pénalités de la part de la banque.

1. Vous n'achetez tout simplement pas de police CASCO et ne fournissez aucune information à la banque. En général, c'est aussi une option légale. En règle générale, la banque stipule dans le contrat de prêt une augmentation du taux d'intérêt du prêt si vous n'assurez pas le véhicule et n'en informez pas la banque. Dans ce cas, l'augmentation des taux est de 0,5 à 1 % par an. L'arithmétique ici n'est pas non plus compliquée. Par exemple, une voiture coûte les mêmes 600 000 roubles. Vous avez conclu un contrat de prêt à 15 % par an, n'avez pas assuré la voiture pour la deuxième année et la banque vous a imposé des sanctions en augmentant le taux d'intérêt de 1 %. Ainsi, vous ne payez pas 15 % par an, mais 16 % par an. Il s'avère qu'au cours d'une année d'utilisation du prêt, vous paierez en trop 6 000 roubles supplémentaires, ce qui n'est pas tellement comparé au coût de la police CASCO. Il convient de mentionner ici que ce trop-payé surviendra si la banque découvre qu'il n'y a pas de politique et impose une amende. Mais ils peuvent ne pas le reconnaître et/ou ne pas l’imposer. Vous n’êtes pas le seul emprunteur ; vous ne pourrez peut-être pas suivre tout le monde.

2. Assurance CASCO uniquement contre le vol. Une option très intéressante et attractive pour l’assurance automobile. Une telle politique présente un énorme avantage : son coût. Une telle assurance est plusieurs fois moins chère qu'une police CASCO à part entière. Par exemple, si un CASCO complet coûte 40 000 roubles, alors un CASCO contre le vol ne coûtera pas plus de 5 000 ... 6 000 roubles, ce qui est généralement comparable aux sanctions bancaires. En même temps, vous serez un emprunteur consciencieux et ne gâcherez pas votre relation avec la banque. Bien entendu, avec une telle assurance, vous devez comprendre que les éventuels dommages qui pourraient être causés à votre voiture devront être indemnisés à vos frais, mais vous les « signalerez » formellement à la banque. Vous pouvez appeler la banque, dicter le numéro de police et le nom de la compagnie d'assurance, et ainsi être assuré d'éviter une amende.

3. CASCO avec franchise. La franchise est le montant que vous devrez payer à la compagnie d'assurance pour chaque événement assuré. Par exemple, vous disposez d'une assurance CASCO avec une franchise de 9 000 roubles. Un événement assuré s'est produit au cours duquel presque tous les éléments de la partie avant de la voiture ont été endommagés. Le montant des réparations est de 200 000 roubles. Avec ce programme, la compagnie d'assurance vous paiera 200 000 roubles. (dommages) - 9000 roubles. (franchise) = 191 000 roubles. La question se pose : « Pourquoi avons-nous besoin d’une franchise ? » C'est simple. Les assureurs tentent de se protéger contre les dommages mineurs à la voiture. Par exemple, vous avez cassé un phare, un miroir ou une vitre. Le coût des réparations est de 8 000 à 10 000 roubles. Une personne ne contactera pas la compagnie d’assurance parce que... il devra payer une franchise et ainsi il ne gagnera rien. C’est sur cela que comptent les assureurs. Dans le même temps, un contrat CASCO avec franchise coûte environ 2 à 3 fois moins qu'un contrat sans franchise, c'est-à-dire vous pouvez l'acheter pour environ 15 000 roubles. (appliqué à notre cas). En même temps, vous assurez la voiture contre le vol et les dommages graves. En conséquence, vous remplissez vos obligations envers la banque.

En conclusion, j'aimerais ajouter qu'il n'y a pas de recette unique et que chacun doit choisir l'option qui lui convient le mieux. Bien entendu, tout dépend de votre expérience et de votre ancienneté, ainsi que de la fréquence des accidents. Pour les conducteurs débutants, il peut être intéressant de souscrire une assurance CASCO complète sans restrictions et ainsi de se sentir plus en confiance sur la route.

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