Оформление полисов ОСАГО превратилось в квест несколько месяцев назад, и сейчас ситуация накалилась до предела. В федеральных компаниях красноярцам отказывают по разным причинам: закончились бланки, водителю нет 27 лет, принимают только по записи и лучше оформить полис в интернете и распечатать на обычном листе. Но программы «виснут». Также просят в страховых написать заявление, по которому полис выдадут через 30 дней. В региональных компаниях, таких как «Надежда», тем временем поток клиентов увеличился в 5 раз, и в некоторых отделениях по 20 человек ждут своей очереди на улице.
Корреспондент НГС.НОВОСТИ отправилась в офис «Надежды» на ул. Парижской Коммуны. На улицу здесь выходят разве что покурить, а в самом помещении автор насчитала более 25 водителей. В очереди они наперебой делятся наболевшим:
- Многие [увидев очередь] развернулись и ушли. А мы по всему городу обзвонили, все, что было в интернете - Росгосстрах, ВСК... То стажа не хватает, то 27 лет водителю нет, - говорит парень, пришедший с двумя девушками.
- Да в Росгосстрахе вообще перестали страховать. В «Согласии» мне сказали: «Пару дней вообще можете не заезжать». Там тоже очередь, - вступает в диалог уже мужчина со шлемом в руках.
- Некоторые говорят, что на номерах другого региона - вот у меня кемеровские - страховать отказываются. Посмотрим...
- У меня ВАЗ 1978 года. Были в «Сибирском спасе» и «РЕСО» - оба на Батурина. В первом сказали, что то ли лицензию отобрали, то ли что. Во втором очередей не видно, но девушка сказала, что «все по записи, народу много, а мы работаем до пяти - не успеете». Посоветовали в интернете. Почему не оформлю? Не, потом ж*** какая-нибудь получится, - говорит спортивный парень в кепке и шортах.
Чтобы принять такой поток от «федералов», в «Надежде» для части сотрудников ввели ночную смену, говорит представитель компании Наталья Худякова: «У нас работают все окна, задействован весь штатный ресурс, некоторых перевели на ночную смену, чтобы разбирать почту. Это же ненормальная ситуация. Берем всю тяжесть удара на себя». Опрошенные водители уходили из офиса максимум через час. От клиентов здесь не отказываются, но называют ОСАГО «социальным страхованием», невыгодным для компании. Выживает компания, подчеркивает она, за счет добровольного страхования жизни и здоровья, жилья.
«Если их [клиентов] отправили в другой офис, имеют право пожаловаться в Центробанк, - советует собеседница и обращается к водителям. - Не молчите. Не надо приходить в наш офис и ругаться, думая о том, что у нас какой-то сговор, что к нам перенаправляют людей».
Под видом клиентов мы обзвонили офисы федеральных страховых компаний и услышали примерно те же слова, что цитируют водители: «бланков нет», «приходите, посмотрим ваши документы». В страховом бюро «ОСАГО 124» заявили, что крупные компании сейчас приостановили с ними работу «Можем предложить только "Сибирский спас"».
Новый полис ОСАГО
Что происходит на рынке, мы попытались узнать в компании Росгосстрах, которую чаще всего упоминали опрошенные водители. Ответ на письмо от московской пресс-службы пришел через полчаса. Там заявили: за коллег на рынке Красноярска не отвечают, а «реализация договоров ОСАГО в компании ведется в строгом соответствии с нормами действующего законодательства и требованиями мегарегулятора».
«Если вам известны какие-то конкретные случаи нарушений, сообщите о них, пожалуйста: кто из сотрудников/агентов, в каком офисе, какая программа и в какое время на сайте нашей компании, как вы выражаетесь, "дает технический сбой" - будем разбираться», - пообещали в Росгосстрахе.
Единственный способ заставить компанию выдать полис, говорит руководитель компании «Автоюрист» Евгений Нигматулин, написать заявление с просьбой это сделать. Дополнительно там можно указать, где и когда можно произвести осмотр авто. Но закон, как и ранее заявляли в Росгосстрахе, дает страховщикам на это 30 дней. К сбою при оформлении электронного полиса на порталах компаний юрист относится скептически и предлагает вспомнить, как на портале госуслуг регистрация проходила при отправке письма Почтой России - «все в лучших традициях».
При этом сложившуюся ситуацию Евгений Нигматулин связывает с недавними поправками в закон о преобладании натурального возмещения ДТП над денежным. Как это будет происходить и кому выгодно, мы писали ранее .
За отказ оформить ОСАГО компаниям грозит штраф от 20 тыс. до 300 тыс. руб.
Страховые компании, по мнению собеседника, оказались не готовы к «сырому», «отвратительному с административной точки зрения» закону. С момента старта поправок, 28 апреля, он не слышал ни одного случая, когда машину после ДТП загнали в ремонт, а не выдали деньги за ущерб. «Я 100 % знаю, что 1,5 месяца назад у нескольких крупных страховщиков, которые вместе покрывают 80– 90 % рынка, не было договора ни с одним сервисом. Я еще полгода говорил с коллегами: не приживется - как платили деньгами, так и будут - по стариночке».
Однако мнения о причинах коллапса на рынке у юристов разошлись. Станислав Савчук, председатель краевого общества по защите прав автовладельцев, причину такого поведения крупных игроков видит во внутренней политике компаний, но никак не в замене выплат ремонтом. По его словам, Союз автостраховщиков обязывает каждую компанию держать одинаковый процент рынка во всех регионах. Но есть «кислотные», т.е. убыточные регионы (их около 10 по стране), где «федералы» сейчас стараются продавать меньше. Поэтому вынуждены снижать в аналогичном порядке и продажи в среднестатистических городах, куда относится Красноярск. Отгрузка бланков, говорит юрист, идет по этой статистике.
Между тем, как заверили корреспондента НГС.НОВОСТИ в Центробанке, за I квартал текущего года сибиряки больше 2 тыс. раз жаловались регулятору на некорректную работу страховщиков. Здесь и отказ в заключении договора, и навязывание допуслуг.
В праве на отказ точки ставит Центробанк: страховщики не имеют права этого делать, так как договор ОСАГО является публичным. За это обычным работникам может грозить штраф в размере 20–50 тыс. руб., а для должностных лиц и компаний - от 100 тыс. до 300 тыс. руб. Решить проблему должен был электронный полис, оформляемый на официальных сайтах компаний, - возможность введена с 1 января 2017 года. Проверить лжестраховщиков можно на порталах ЦБ или autoins.ru. За пять месяцев этого года жители Красноярского края оформили уже 39 тыс. полисов ОСАГО через интернет, говорят в регуляторе. Однако водители жалуются на невозможность это сделать.
О проблемах с оформлением ЦБ просит сообщать в колл-центр страховщика и надзорным органам: «Если есть проблемы с доступностью сайта - он постоянно "висит" - то нужно обращаться в Банк России. Проще всего сделать это через интернет-приемную. Необходимо в качестве доказательства приложить скриншот экрана с фиксацией даты и времени обращения к сайту».
Навязывание страховки жизни также может обойтись компаниям в 300 тыс. руб. «Однако навязывание страховок нужно отличать от так называемых кросс-продаж или коробочных продаж, - подчеркивают в ЦБ. - Это общепринятые практики, когда при приобретении полиса ОСАГО человека знакомят с наиболее востребованными добровольными страховыми продуктами и предлагают их приобрести. Однако это должно происходить без какого-либо принуждения».
Скандал с получением полисов ОСАГО не утихает: многие водители жалуются, что страховщики к стоимости полиса добавляют плату за ненужные потребителю услуги. АиФ.ru проверил, какова сейчас ситуация на рынке обязательного автострахования.
С 2003 года российские автомобилисты каждый год покупают полис ОСАГО. Отсутствие этого документа грозит автовладельцу штрафом до 800 рублей и снятием государственных номеров. До недавнего времени проблем с автостраховкой не было в принципе: по первому звонку страховой агент готов был примчаться в любое место города и оформить документы прямо на капоте.
Однако примерно год назад большинство компаний начали отказывать в выдаче полиса ОСАГО, ссылаясь на то, что нет бланков, либо нужно ждать в очереди по месяцу и более.
Хотя есть и другой вариант: если вы решаете застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев или имущество, полис «автогражданки», как по мановению волшебной палочки, тут же находится в ящике стола.
Проблема обострилась до скандалов: люди почти «штурмовали» офисы компаний. Правоохранительные органы, ФАС, РСА, Роспотребнадзор и многие региональные правительства даже начинали проверки деятельности страховщиков, но толку оказалось мало. Купить заветный полис «в чистом виде», без дополнительных опций до сих пор проблематично. Водителям остаётся выбирать из двух малопривлекательных вариантов - либо переплачивать пару тысяч рублей, либо ставить машину в гараж и ждать лучших времён.
Без ОСАГО за руль не сядешь - этим нагло пользуются страховщики. Фото: АиФ / Илья Костин
Корреспондент АиФ.ru Полина Седова решила проверить, легко ли оформить страховку без довеска, посетила четыре офиса страховых компаний и встретилась с тремя агентами.
Частная страховая компания
В небольшом офисе компании народу немного, человек 7– 9. Тут же я интересуюсь, заставляют ли в этой фирме приобретать дополнительные страховки. Мужчины в очереди пожимают плечами. Придётся выяснять самой, занимаю очередь за разговорчивым мужчиной. Интересуюсь у «коллеги» по мытарствам, сколько страховых он объехал. Валерий объясняет, что завтра у него истекает срок действия полиса и ему всё равно, где получить документ, лишь бы сегодня.
Очередь движется быстро, вскоре мы с Валерой оказываемся у рядом сидящих страховщиков. Пока мой консультант считает мне стоимость ОСАГО, Валерий начинает возмущённо доказывать девушке, что страховать жизнь он не хочет, потому что на его работе в пожарной охране это делается организованно. Девушка даёт ему чистый лист и просит написать заявление об отказе в услуге, которое будет рассматриваться от 1 до 30 дней.
Огласив мне стоимость полиса в 6732 рубля, девушка добавила, что нужно прибавить ещё как минимум 960 рублей за страхование от несчастного случая. Нужно ли говорить, что Валера заплатил на тысячу рублей больше и ушёл с заветным полисом в этот же день, а я отправилась дальше, на поиски честных страховщиков.
Кстати, на двери офиса красуется объявление с контактными данными Роспотребнадзора и УФАС, куда можно пожаловаться на незаконные действия страховщиков.
Контакты для подачи жалоб страховщики размещают на видном месте. Фото: АиФ / Полина Седова
Страховая группа газовой компании
В офисе следующей страховой компании уже толпятся с десяток человек. Спрашиваю, кто последний по очереди. Мужчины начинают посмеиваться:
А вы блатная?
Нет, рядовая. Так кто последний?
В список записывайте свою фамилию, - протягивает мне пенсионер листок формата А4, исписанный мелким почерком. Пока я раздумываю, ставить ли свои инициалы под номером 49, подходит ещё несколько человек.
Интересно, сколько мне нужно ждать, чтобы попасть к страховщику? Мужчины тут же пояснили, что сегодня я полис получить не успею: за полтора часа работы офиса из списка вычеркнули лишь 5 фамилий.
На столе красуются ещё два подобных листа с данными очередников, но там заполнено по 12– 13 пунктов. Быстрее попасть к окошку оформления полисов могут или корпоративные клиенты, или те, кто уже страховался в этой компании.
По примерным подсчётам, моя очередь подойдет примерно через три дня. Причём, чтобы подтвердить своё желание остаться в этой очереди, нужно приходить в офис страховой в 16:00 и лично сказать об этом специалисту, обновляющему список.
Интересуюсь у охранника, всегда ли в их офисе такая толпа желающих или можно подгадать время для более удачного визита. Виновато улыбнувшись, он сообщил, что в последнее время ситуация не меняется: их компания одна из немногих, которая не навязывает дополнительные страховки.
В офисах компаний постоянные очереди из автовладельцев. Фото: АиФ / Полина Седова
Холдинговая страховая компания
Попытать счастья я попробовала и в крупнейшей в России компании по масштабу присутствия в регионах. Почти вековая история страховой вселяет определённую надежду и веру в удачу. В названии есть слово «государственная», однако по документам все акционеры компании- частные лица. Что ж, пробуем.
Очереди почти нет, передо мной четверо мужчин. Прием ведётся быстро, через полчаса я попадаю к специалисту.
Будьте добры, проконсультируйте меня по ОСАГО, - прошу девушку. Та, взяв документы, тут же начинает подсчёт на калькуляторе:
Ваша страховка обойдётся вам в 9199 рублей.
А почему такая сумма? Онлайн-калькулятор ОСАГО показал мне 6732 рубля!
Правильно, это сам полис. Плюс ещё 2 тысячи страхование водителя, и 467 рублей техосмотр.
Но у меня есть ТО!
Вы же у нас раньше не страховались? Соответственно, компания, которая проводила осмотр вашего автомобиля, нами не рекомендована. У нас есть партнёры, которым мы доверяем, ТО нужно проходить у них. Если вы не согласны на повторное ТО, мы должны будем проверить вашу диагностическую карту. Это займёт от 1 до 30 дней.
И страховать жизнь я не хочу. Это обязательно?
Нет.
А зачем вы мне тогда включили эту страховку?
Я вам просто предложила оформить. Дорожное движение опасно для жизни человека. Это мое личное побуждение - как менеджера - предложить вам застраховаться. Вы можете отказаться от этого. Но ОСАГО мы вам оформим только через месяц, когда проверим по базе вашу диагностическую карту.
На таких условиях из стоящих передо мной мужчин оформить полис согласился лишь один. Остальные, как и я, пошли попытать счастья в других страховых.
Региональная страховая компания
Следуя простой логике «государственная компания - надёжнее», я отправилась на поиски таковой. Собственной региональной страховой в Оренбургской области нет, поэтому в сети нашла адрес компании, единственным акционером которой является Ханты-Мансийский АО.
У этой компании в Оренбурге нет своего здания, маленький офис расположен по соседству с салоном красоты и финансовыми учреждениями. Правда, специалиста по страхованию на месте не оказалось.
Охранник офисного здания пояснил, что там работает всего одна девушка, но сейчас она в отпуске, потому что нет бланков. Интересно, к кому во время отпуска агента обращаются потерпевшие в ДТП для получения страховой компенсации?
Охранник посоветовал ехать к ГИБДД, где постоянно толпятся страховые агенты, оформляющие ОСАГО «на коленках».
Около ГИБДД много павильонов для страхования ответственности автовладельцев. Фото: АиФ / Полина Седова
Страховые агенты
К областному ГИБДД я подъехала уже после обеда, когда схлынул основной поток покупателей и продавцов «железных коней». Многочисленные офисы и будки около ведомства пестрят баннерами «ОСАГО за 5 минут», «все виды страхования».
Захожу в самый крупный павильон. Страховщики уже собираются домой, но я слёзно прошу их хотя бы посчитать мне стоимость полиса.
- «Чистое» ОСАГО для вас 6732 рубля, плюс дополнительные страховки. В разных компаниях это разные услуги, стоят около двух тысяч рублей. Вы заплатите примерно 8700– 9000 рублей. Если для вас это дорого, можете оформить ОСАГО на полгода, но от допстраховок всё равно не избавитесь.
А без них никак нельзя? Это же незаконно!
По большому счёту, незаконно. Но так работают все агенты. Единственный выход - поехать в офисы компаний, может быть, там вам дадут только ОСАГО. Или сходите в соседние офисы, вон там ещё в Оке девушка оформляет.
Страховой агент, сидящая в авто на парковке, быстро посчитала мне стоимость ОСАГО: 8200 вместе со страхованием жизни и добавочными 500 рублями (видимо, в карман), без которых выписывать документ отказалась наотрез.
Третий страховой агент около ГИБДД заявила, что полиса ОСАГО у неё остались только для жителей города. Сельчан и приезжих из других регионов страховщик принимать отказывается, отправляя в ту же Оку или большой павильон.
Оформить ОСАГО можно и за 10 минут, но потратить придётся больше положенного. Фото: АиФ / Полина Седова
Итоги эксперимента: время или деньги?
Впустую потратив целый день на поиски честных страховщиков, я уже была готова согласиться на что угодно, лишь бы больше не возвращаться к этим кругам ада. Видимо, так рассуждает большинство водителей: «Сейчас переживу, заплачу лишнего, зато год буду ездить спокойно, а потом, авось, всё исправится».
Страховщики, пользуясь этим, выкручивают водителям руки, заставляя оплачивать дополнительные услуги. Если клиента смущает такой «сервис», он может обратиться в другую компанию… где услышит то же самое.
По закону полностью отказать в оформлении ОСАГО страховщики не могут, то есть, запросив письменный отказ в предоставлении услуги, скорее всего вы услышите: «мы не выдаём таких справок». Ведь это документальный повод для скандалов, очередной проверки и крупных штрафов.
Оформить ОСАГО без дополнительных страховок всё-таки можно, но заниматься этим нужно, по крайней мере, за месяц до истечения срока старого полиса, при этом потратив изрядное количество времени и нервов. Новым автовладельцам вообще не позавидуешь, ведь им хочется быстрее сесть за руль. А без страховки авто на учёт не поставишь.
Меньше чем через два месяца, согласно поправкам в закон «Об ОСАГО», на четверть вырастет базовый тариф (он составит 2455 вместо 1980 рублей), вырастут повышающие коэффициенты для многих городов и сельской местности. Учитывая, что одной из «официальных» причин навязывания дополнительных страховок являются как раз низкие тарифы, многие автомобилисты надеются, что изменения в законодательстве с 1 октября улучшат ситуацию.
Однако никто не даёт гарантии, что страховые компании добровольно упустят лёгкий дополнительный заработок. А попытки ФАС, прокуратуры и властей навести порядок в системе обязательного автострахования пока не возымели должного эффекта.
Цена полисов автострахования растет ежегодно, но страховщики продолжают жаловаться на убытки и массово покидают рынок. Регуляторы постоянно проводят реформы, которые по идее должны сделать тарифные сетки более логичными и справедливыми. В ближайшее время Центробанк вновь изменит тарифы на ОСАГО. "Деньги" разбирались в причинах и следствиях реформ.
Иван Ананьев
С июня 2018 года лимит выплат по ДТП, оформленным с использованием европротокола, в регионах России вырос с 50 тыс. до 100 тыс. руб. (в Москве, Санкт-Петербурге и областях он давно составляет 400 тыс. руб.). Водители получили формальную возможность самостоятельно оформить ДТП с помощью специального приложения, даже если стороны не согласны с оценкой обстоятельств аварии.
Почти сразу после этого Центробанк опубликовал проект следующей реформы ОСАГО со сменой базовых тарифов и корректировкой коэффициентов, благодаря чему стоимость полисов может вырасти сразу на 20%. Впрочем, некоторые категории водителей, напротив, получат послабления. Все эти изменения происходят в период обострения проблем в ОСАГО, когда убыточность страхования достигла критической точки. Система готовится к самым серьезным реформам за всю историю своего существования.
Почему страховщики уходят
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) утверждают: несмотря на рост цен, ОСАГО остается убыточным. "Средняя выплата продолжает расти, а средняя стоимость договора ОСАГО и объем собранных премий страховщиками в прошлом году впервые ушли в минус",— заявил президент РСА Игорь Юргенс. По данным организации, сейчас средняя стоимость полиса составляет 5,8 тыс. руб. против 6,6 тыс. руб. годом ранее. При этом средняя выплата за год выросла на 15% и достигла 77 тыс. руб. По статистике РСА, коэффициент выплат по ОСАГО сейчас составляет 118% собранных премий. Соответственно, убытки страховых компаний оцениваются в десятки миллиардов рублей. "Коэффициент убыточности по ОСАГО в 2017 году достиг своего максимума, страховщики получили 15 млрд руб. убытка. Если по Москве в среднем убыточность ОСАГО составляет 95-105%, то по регионам — от 120% и выше",— подсчитал гендиректор Mains Insurance Brokers & Consultants Сергей Худяков.
Из-за роста цен многие автовладельцы вообще отказались от покупки ОСАГО, предпочитая изредка платить штрафы. По данным Mains Insurance Brokers & Consultants, в 2017 году число штрафов за езду без полиса ОСАГО выросло на 40%. Дорогие полисы ОСАГО заставили клиентов отказаться и от каско, замечает Дмитрий Белов из "Автоспеццентра": "Увеличенная сумма выплаты гарантирует ремонт автомобиля без дополнительных разбирательств. Водители стали пренебрегать каско, рассчитывая на свою опытность и невиновность".
"Страховщики жалуются на множество видов мошенничества в этой сфере и практически ничего не могут с этим поделать",— говорит представитель онлайн-агрегатора strahovkaru.ru Валерий Коляда. "Рынок ОСАГО наводнили подделки, причем речь может идти как о прямом обмане покупателя, так и об открытой реализации нелегитимных бланков, когда клиент сознательно покупает дешевый недействительный полис для сотрудников ГИБДД. Люди идут на подлог, поскольку не могут себе позволить настоящий полис из-за высокой стоимости",— сетует руководитель юридической компании "Главстрахконтроль" Николай Тюрников. В РСА насчитали несколько миллионов подделок и сотни мошеннических сайтов.
Еще одна причина убытков — рост числа страховых мошенничеств. После того как общий лимит выплат был увеличен до 500 тыс. руб., количество преступлений в сфере ОСАГО выросло на 159%, говорят в РСА, ссылаясь на данные Генпрокуратуры. За год мошенники получают от 20 млрд до 40 млрд руб. Самыми проблемными регионами являются Адыгея, Ростов и Волгоград, где средняя выплата достигает 180 тыс. руб. Сразу в 14 регионах средняя выплата превышает 100 тыс. руб.
По той же причине страховщики перестали предлагать добровольную страховку гражданской ответственности (ДГО), которую еще несколько лет назад буквально навязывали страхователям. Николай Тюрников подтверждает: почти никто из страховых компаний не работает с добровольной автогражданкой. Например, "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия" и "Ренессанс" вообще не продают полисы ДГО, а "АльфаСтрахование" и "Ингосстрах" готовы оформить расширение ОСАГО только надежным собственным клиентам в комплекте с полисом каско и ограничением ответственности суммой от 500 тыс. до 1,5 млн руб.
Убыточность ОСАГО и деятельность автоюристов, которые через суды принуждают компании выплачивать крупные суммы, заставляет многих страховщиков вовсе отказываться от автогражданки. За два последних года лицензии на ОСАГО сдали "ВТБ Страхование", "Уралсиб", "Альянс", "Интач-страхование", "Бин-страхование", СК "Траст", "Россия", "Росстрах", Русская страховая компания и другие. Еще у 24 компаний в 2017 году лицензии были отозваны принудительно. "Всего с рынка ушло около сотни компаний",— констатирует Валерий Коляда. "Обязательства отказников приходится брать на себя оставшимся игрокам, что не помогает оздоровлению рынка",— добавляет Сергей Худяков.
Самые убыточные регионы по ОСАГО (2017 год)
|
Источник: РСА.
Что меняют реформы
ОСАГО реформируют каждый год, но проблемы остаются и у компаний, и у их клиентов. За несколько последних лет были введены единая методика расчета суммы выплат и прямое возмещение ущерба, когда пострадавший должен обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника. Появился обязательный европротокол для оформления простых ДТП без вызова ГИБДД. Для решения проблем доступности полисов в регионах страховщиков обязали запустить сервисы онлайн-продаж. Наконец, регуляторы начали постепенный процесс либерализации тарифов, введя коридор базовых ставок.
Полисы при этом дешевле не стали. Управляющий директор департамента автострахования группы "Ренессанс" Сергей Демидов поясняет, что при выборе базового тарифа страховщики чаще всего опираются на уровень убыточности того или иного региона или города. "На практике нижний ценовой диапазон не может обеспечить рентабельность, поэтому страховщики используют верхний порог",— говорит Сергей Худяков. Ведущий юрист Европейской юридической службы Орест Мацала не сомневается, что выбор максимального тарифа абсолютно законен. Причем клиенты, по его словам, возмущаются редко: "Из-за известных проблем с оформлением ОСАГО многие соглашаются на любые условия, лишь бы заполучить полис".
Увеличение базовых тарифов ОСАГО последний раз произошло в 2015 году, когда Центробанк поднял ставку на 40-60% и расширил тарифный коридор до значений 3432-4118 руб. Одновременно выросли и лимиты выплат с 120-160 тыс. до 400-500 тыс. руб. Повышение тарифа тогда тоже объяснялось убыточностью бизнеса, напоминает Сергей Худяков. К увеличению затрат страховых компаний привела и единая методика расчета стоимости ремонта, добавляет директор по продажам финансовых услуг ГК "Автоспеццентр" Дмитрий Белов.
Очередную смену тарифов Центробанк планирует, предположительно, с сентября 2018 года, когда вновь будут изменены как базовые ставки, так и коэффициенты. Если сейчас базовая ставка варьируется от 3432 руб. до 4118 руб., то с сентября коридор станет шире: от 2746 руб. до 4942 руб., то есть при прочих равных стоимость полиса может увеличиться на 20%. Дешевле полисы станут лишь для водителей двухколесной техники и легковых автомобилей юридических лиц, поскольку для них верхняя граница тарифа снижена на величину 10,9% и 5,7% соответственно.
Коэффициенты аварийности (бонус-малус) теперь предлагается привязывать только к водителю и рассчитывать каждый календарный год, а не за время действия предыдущего полиса. Это позволит избежать путаницы в случаях, когда у водителя в базах РСА есть несколько разных коэффициентов по разным автомобилям. 1 января 2019 года им будет присвоен наименьший из имеющихся КБМ. А юрлица получат единый коэффициент для всех автомобилей своего парка.
Зависимость от стажа и возраста тоже планируется сохранить, однако вместо нынешних четырех вариантов появится целая матрица коэффициентов, размер которых будет зависеть от одного из семи диапазонов возраста и восьми — стажа вождения. Для опытных водителей зрелого возраста коэффициенты будут снижены до значения 0,96, для молодых и неопытных, напротив, повышены до 1,87, то есть на 4,5%. Ранее Минфин предлагал привязать бонус-малус к аварийной истории водителя, а также ввести сетку повышающих коэффициентов для злостных нарушителей ПДД.
Как будут расти цены
Старший аналитик инвесткомпании "Альпари" Роман Ткачук считает, что после всех изменений стоимость полиса для начинающих водителей может вырасти уже на 60-80%. Представитель агрегатора strahovkaru.ru Валерий Коляда предрекает наибольший рост в "токсичных" регионах, где велики убытки страховщиков.
"Не исключено, что продавать полисы самостоятельно смогут также онлайн-посредники, которые пока имеют право на роль агрегаторов",— считает Валерий Коляда. По его мнению, с их помощью Центробанк надеется решить проблемы с доступностью электронных полисов в регионах. Доля онлайн-продаж быстро растет уже сейчас и в первом квартале 2018 года превысила 40%, что вчетверо больше показателя 2017 года, приводит цифры Сергей Демидов из "Ренессанс Страхования". Планируемые изменения — еще один шаг к либерализации тарифов ОСАГО, уверяет эксперт. В перспективе вопросами выплат будут заниматься страховщики, а государство перестанет регулировать тарифы. В РСА уверены, что рыночные схемы будут выгодны всем, а тарифы станут более справедливыми. При этом коэффициенты территории, возраста и стажа, ограничения по возрасту, мощности и использованию с прицепом в РСА предлагают отменить, позволив страховщикам самостоятельно договариваться с клиентами.
На примере опыта европейских стран Игорь Юргенс ожидает небольшого повышения цен (на 10-15%) на первом этапе и скорого отката к более низким тарифам как следствие прямой конкуренции страховщиков. Конкурентная борьба за клиента, по мнению президента РСА, приведет к появлению более гибких предложений, особенно для клиентов с хорошей репутацией: "Страховые компании, с одной стороны, смогут предлагать наиболее интересные тарифы для безаварийных и аккуратных клиентов, а тем, кто ездит агрессивно, будут предлагать другие условия",— говорит эксперт. Сергей Худяков тоже ждет более справедливых цен: "После полноценной либерализации рынка желание не переплачивать за ОСАГО заставит водителей ездить более аккуратно с меньшим количеством нарушений".
"Пока же, чтобы привлечь клиентов, компании могут лишь предлагать дополнительные сервисы и услуги, а также развивать мобильные приложения, но ключевым фактором остается простота получения выплат",— считает Сергей Худяков. "После введения прямого урегулирования и натурального возмещения значительная часть клиентов при выборе страховой компании ориентируется в первую очередь на качество урегулирования убытков, отзывы о компании и уровне ее сервиса",— добавляет Сергей Демидов.
"Ставка страховых компаний на добровольное страхование не сработала,— утверждает Роман Ткачук.— Большинство водителей ограничиваются обязательной страховкой. ОСАГО продолжает оставаться основным продуктом автострахования. Для сокращения собственных рисков компании будут и дальше поднимать стоимость ОСАГО".
Минувший год стал сложным для автостраховщиков. Все внимание компаний, оставшихся на рынке ОСАГО (их уже всего 59, хотя 14 лет назад насчитывалось 240), сосредоточено сейчас на выправлении ситуации с автогражданкой. ОСАГО уже давно тормозит из-за хронической недостаточности тарифа, но в прошлом году страховщики впервые ушли в глубокий минус.
Сборы страховщиков по ОСАГО снизились на 3% за год, а суммы выплат выросли с утроенной скоростью (9% в 2017 году). При этом пени, штрафы, неустойки и накладные расходы в структуре выплат по суду уже превысили 50%. Средняя выплата в ОСАГО в 2017 году увеличилась на 10% с 69 000 до 75 800 рублей, а средняя премия упала на 4% - с 6032 рублей до 5800 рублей.
Многие из тех, кто остался на рынке, сознательно снижают свою долю. Показателен пример прежнего лидера, компании «Росгосстрах»: несколько лет назад она контролировала треть рынка ОСАГО, сейчас доля компании едва превышает 10%. Бедствие, которое терпит этот некогда серьезнейший игрок, сказалось на всем рынке, и, конечно, первая в современной истории национализация страховщика не прошла безболезненно.
Преступные автоюристы
К 2018 году мегарегулятор страховой отрасли, Министерство финансов России, признал, что ОСАГО сдерживается не рыночными методами, а по социальным основаниям. Были разговоры, что после выборов нужно будет как-то это исправить. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, стратегическая задача состоит в уходе от предвыборной зависимости ОСАГО в ближайшие три-четыре года. Необходимо поставить ОСАГО на рыночные рельсы, чтобы рынок нашел равновесную цену, а ОСАГО стало базовым каско и приносило благо автовладельцу, не будучи убыточным для страховщика.
Одно из важнейших событий прошлого года - поправки в закон об ОСАГО, касающиеся натурального возмещения. Когда мы выходили с инициативой этого закона, то рассчитывали, что изменения сыграют положительную роль в выравнивании ситуации, что таким образом удастся побороть «черных автоюристов». Это движение началось массово после того, как в 2012 году на страхование распространили закон о защите прав потребителей, а затем в 2014 году увеличилась максимальная выплата по ОСАГО.
Когда максимум, что можно получить с одной аварии, - 100 000 рублей, это не особо интересно злоумышленникам. Преступлений в этой сфере было 10-15%. Сейчас, когда можно «накрутить» 400 000 рублей за «железо» плюс 500 тысяч рублей за ущерб жизни и здоровью (и это не считая штрафов и пеней), извлечение денег из аварий стало бизнесом. Люди заинтересовались, сгруппировались, привлекли профессиональных юристов и поставили все на поток. Получились целые банды. Мы надеялись, что с принятием закона о натуральном возмещении недобросовестные автоюристы успокоятся, но этого не случилось.
В процессе согласования закона столько было введено ограничений, что многое из задуманного просто не работает. Сервисное техобслуживание не укладывается в отведенное законом время, так как многие запчасти нужно заказывать, а детали просто не приходят вовремя. Ограничение в 50 км до станций техобслуживания в некоторых регионах абсурдно. Например, Волгоград растянут на 100 км: как тут уложиться?
В итоге закон не смог «перекрыть кислород» мошенникам: те же самые недобросовестные автоюристы нашли новые способы затаскивать страховщиков в суд по натуральному возмещению. При этом доля урегулирований в натуральной форме у некоторых крупных компаний доходит до 40% в ряде регионов. Используя лазейки в законодательстве, недобросовестные посредники без малейших угрызений совести подрывают основы рынка страхования, призванного защитить всех, кто ездит по дорогам страны. И эти люди даже не считают себя преступниками.
В итоге такого компромиссного текста закона страховщики получили рост выплат, в том числе за счет обязательности ремонта новыми запчастями. Это примерно на 30% увеличивает затраты. В то же время страховые компании не смогли избавиться от дополнительной нагрузки нестраховых выплат в судах.
Есть и еще один нюанс действия натурального ОСАГО. Автовладелец по соглашению со страховщиком может отказаться от ремонта. В этом случае он подписывает бумагу, что согласен с той выплатой, которую ему рассчитали в страховой компании.
Мошенничество с электронными полисами
В 2017 году были запущены обязательные продажи электронного ОСАГО, что дало возможность по большей части решить проблемы доступности полисов в проблемных регионах. Часть регионов России получили такой статус из-за того, что страховщики просто отказывались там работать из-за запредельных убытков. К концу года через интернет продавалось уже более 34% полисов ОСАГО.
Не сразу удалось наладить всю систему - на первом этапе отмечалось большое количество сбоев в работе сайтов страховых компаний и базе данных РСА, которая в силу чрезмерной нагрузки не всегда справлялась. Мы всерьез начали работу по созданию новой базы с совершенно другими техническими параметрами: когда создавалась нынешняя, о таких нагрузках никто не мог и подумать.
Важным моментом в увеличении доступности ОСАГО стало создание Российским союзом автостраховщиков системы гарантирования возможности заключения договора ОСАГО в электронном виде - системы «e-ОСАГО Гарант», которая позволяет совершить покупку через сайт РСА. Эта функция подключается при наличии сбоев на сайте компании, в которую обратился клиент, либо если у этой компании закончились «электронные бланки», то есть номера полисов.
По мере роста доступности мы стали отмечать появление новых форм мошенничества: подделку электронных документов и фальсификацию данных в заявлениях на заключение договоров ОСАГО, заполняемых при оформлении через интернет. Активизировались и недобросовестные посредники, которые якобы помогают автовладельцам заполнить форму заявки, а на деле вводят их в заблуждение относительно стоимости полиса и зарабатывают на этом.
Мошенники начали массово регистрировать в интернете сайты по продаже ОСАГО, копирующие сайты страховщиков. Для борьбы с этим явлением РСА заключил договор со специализированными компаниями по борьбе с кибермошенничеством. За девять месяцев 2017 года было выявлено и заблокировано более 700 таких сайтов.
Сейчас ситуация с мошенничеством и злоупотреблением правом перешла все мыслимые пределы. Страховщики потеряли около 40 млрд рублей из-за мошенничества в сфере ОСАГО. В 2017 году РСА совместно Банком России провел серию межведомственных совещаний в регионах, чтобы донести мысль о том, что проблемы в ОСАГО чреваты ростом социальной напряженности.
Мы проехали почти по всем федеральным округам (на 2018 год оставили относительно благополучные Центральный и Северо-Западный), провели межведомственные совещания с МВД и Генпрокуратурой, довели до сведения местных властей, насколько катастрофическая ситуация складывается у них под носом. Местные власти должны понимать, что ситуация с мошенничеством по ОСАГО напрямую влияет на его доступность, а следовательно - на социальную напряженность в регионе.
Итогом совещаний стала системная работа всех сторон, активизация следствия и доведение дел до суда. В целом правоохранители обратили больше внимания на страховое мошенничество. По итогам этой работы в органы правопорядка направлено более 8100 заявлений по выявленным фактам страхового мошенничества в страховании в целом. По ним возбуждено 1565 уголовных дел. Большинство заявлений и возбужденных дел касается ОСАГО. Мы надеемся, что впоследствии сможем сказать: «2017 год стал переломным в борьбе со страховыми мошенниками». Впрочем, сейчас мы только в начале трудного и долгого пути.
Проблемы ОСАГО стали системными, и решать их необходимо комплексно - постепенно «отпуская» тарифы, давая возможность страховщикам поощрять добросовестных водителей пониженными коэффициентами и наказывая рублем разного рода нарушителей. Установление справедливого тарифа поможет устранить возникшие перекосы и пресечет практику, когда «плохих» водителей дотируют добропорядочные автовладельцы.
Отозвал лицензию на ОСАГО страховой компании " "; решение принято в связи с добровольным отказом страховщика от работы с ОСАГО. Ранее, в 2015 году, от ОСАГО отказался Русский страховой центр, а в марте этого года лицензию в ЦБ вернула петербургская Региональная страховая компания. Согласно прогнозам, если убыточность ОСАГО в регионах будет расти, с рынка будут уходить и другие страховщики, а оставшиеся будут сокращать свои портфели в сегменте.
По словам члена правления СК "Альянс" и СК "Альянс Жизнь" , руководство Allianz планировало уйти с рынка ОСАГО с 2014 года - тогда была принята новая стратегия компании, которая предусматривала сокращение присутствия в рознице. Затем, с декабря 2014 года по декабрь 2015 года, "Альянс" приостанавливал продажи ОСАГО, но лицензия по этому виду страхования не была отозвана. "Мы вернулись к аккуратной, внимательной продаже полисов с декабря 2015 года, но в июле этого года, проанализировав ситуацию, совет директоров принял окончательное решение о том, что мы начинаем процедуру возврата лицензии в Центральный банк", - заявил Дубенский.
До решения уйти из сегмента "Альянс" на протяжении многих лет входил в топ-10 страховщиков по сборам ОСАГО. Ежегодные сборы компании в этом сегменте до кризиса в целом по РФ в среднем составляли около 3 млрд рублей, по итогам 2013 года компания собрала 5 млрд рублей. В Петербурге по ОСАГО "Альянс" также не покидал топ-10, собирая 100-200 млн рублей премий ежегодно. За 6 месяцев этого года после приостановки и сокращения бизнеса в сегменте компания собрала по ОСАГО только 117 тыс. рублей в Петербурге и 4 млн рублей по стране.
Часть действующих полисов "Альянса", которая осталась после сокращения бизнеса, вместе с действующими обязательствами по ранее проданным полисам уже переданы страховой компании "Медэкспресс" (входит в группу компаний Allianz в России и специализируется на медицинском страховании). "Медэкспресс" займется урегулированием убытков, которые тянутся по этому портфелю с прошлых лет, их размер "Альянсом" не раскрывается. Расширять продажи полисов ОСАГО "Медэкспресс" не планирует, уточнил Дубенский.
Кризис не отступает
Главной причиной решения "Альянса" уйти с рынка ОСАГО стали новые правила работы на рынке автострахования, которые обязывают страховщиков работать во всех регионах страны, а также обязательная продажа электронных полисов с 1 января 2017 года.
В июле все страховщики должны были присоединиться к системе "Единого агента РСА", запущенной Российским союзом автостраховщиков. По этой системе компании, которые имеют филиалы в определенном регионе, теперь могут продавать не только свои полисы, но и заключать договоры от имени других страховщиков ОСАГО. Страховщикам же не выгодны массовые продажи в проблемных регионах, в которых убыточность иногда достигает 200-300%.
Надежда на реформу
Надеждой на стабилизацию ситуации на рынке ОСАГО стали поправки о натуральном возмещении, которые вступят в силу в июле 2017 года. Страховщики будут сами выбирать форму возмещения для каждого пострадавшего: денежная выплата или ремонт на станции техобслуживания (СТО), а также будут заключать договоры со станциями и постоянно с ними сотрудничать. Минфин, который разрабатывал проект, рассчитывает, что свыше 90% страховых случаев в ОСАГО будут урегулироваться ремонтом.
Натуральное возмещение убытков в ОСАГО перекроет возможности для автоюристов перекупать права требования выплат и получать за пострадавшего суммы, в разы превосходящие ущерб, и таким образом хотя бы притормозит негативные процессы, считает директор филиала компании " " в Петербурге и Ленобласти Игорь Лагуткин. При этом он рассчитывает на дальнейшее реформирование рынка. "Проблемы ОСАГО требуют пристального внимания всех государственных организаций, включая руководство регионов, правоохранительные органы, судейский корпус. Их совместные усилия должны быть направлены на реальную борьбу с автоюризмом, а не на включение своего региона в список "Единого агента РСА", - отметил он.
"Если рост тарифов не сопроводить механизмом натурального возмещения, то он никогда не сможет покрыть убытки, создаваемые автоюристами", - оценил представитель " " Юрий Нехайчук. "Электронный полис в ОСАГО снимет вопрос дефицита полисов в регионах, которые столкнулись с данной сложностью, а натуральный ремонт позволит повысить качество услуг, не позволит серым автоюристам несправедливо обогащаться на чужих ДТП. Дальнейшая реформа ОСАГО и ее сроки будут зависеть исключительно от регулятора и законодательных органов РФ", - добавил он.
В Петербурге ситуация, безусловно, лучше, чем в ряде городов, но все равно в целом ситуация с ОСАГО остается достаточно сложной, оценил управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств " " Сергей Демидов. За первое полугодие сборы по ОСАГО в Петербурге за счет роста тарифов выросли на 20%, до 7,1 млрд рублей, выплаты за тот же период увеличились на 38%, до 4,5 млрд рублей. В целом по России за полгода сборы выросли на 21%, до 113 млрд рублей, а выплаты - на 40%, до 77,5 млрд рублей. Окончательно финансовые последствия можно будет оценить только в следующем году, но уже сейчас очевидно, что ситуация не самая лучшая, добавил начальник отдела по работе со страховыми посредниками филиала " " в Петербурге Артем Яковлев. По его словам, "Ингосстрах" также надеется на согласованные действия страховщиков, ЦБ и правительства.
Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
