Kreditēšanas tirgus straujā izaugsme Krievijā ir radījusi potenciālo banku klientu pieprasījumu pēc tāda pakalpojuma kā kredītu brokeru pakalpojumi. Kredītu brokeris patiešām var palīdzēt ātri atrast izdevīgāko aizdevuma piedāvājumu, pareizi aizpildīt kredīta pieteikumu, savākt pilnu dokumentu paketi un saņemt kredītu uz vispievilcīgākajiem nosacījumiem.
Kredītu brokeru galvenā priekšrocība ir tā, ka viņu personīgā pieeja katram klientam netiek līdz minimumam samazināta, ko nevar teikt par banku vadītājiem. Atsevišķos gadījumos kredīta brokeris var palīdzēt saņemt kredītu pat tiem aizņēmējiem, kuri jau ir saņēmuši atteikumus no vienas vai vairākām bankām. Bieži vien brokeris piedāvā klientam kādu no savām partnerbankām, kas, pēc brokera domām, varētu interesēties par šādu aizņēmēju. Pozitīvs brokera ieteikums var ietekmēt baņķieru lēmumus par kredīta izsniegšanu, jo tas palīdz mazināt bankas neuzticības pakāpi ieteiktajam aizņēmējam.
Bet ne visi brokeri strādā Krievijas tiesību aktu ietvaros. Ir tā sauktie “pelēkie” un “melnie” kredīta brokeri, par ko runājam arī citās finanšu portāla lapās. Šajā rakstā tiks apspriests likumpaklausīgo “balto” brokeru darbs.
Kā saņemt aizdevumu, izmantojot kredīta brokeri
Apskatīsim, kāds ir kārtīga kredīta brokera darbs. Kredītu brokeris nodrošina klientam pievilcīgu kredīta likme un palīdz noformēt visus nepieciešamos dokumentus. “Baltā” kredīta brokera galvenais uzdevums ir izvēlēties savam klientam labāko piedāvājumu kreditēšanas tirgū. Potenciālais aizņēmējs, vēršoties pie kredīta brokera, ietaupa savu laiku. Bieži vien kredīta starpnieks strādā paralēli vairākām bankām, kas būtiski paātrina klienta iesnieguma izskatīšanas ātrumu.
“Baltais” brokeris ietaupa arī laiku bankai: galu galā viņš iesniedz klienta pieteikumu ar pilnu pareizi aizpildītu dokumentu paketi un vienlaikus veic sākotnējo aizņēmēja maksātspējas novērtējumu.
Galvenie kredīta atteikuma iemesli
Brokera ieteiktajiem klientiem jābūt ne mazāk uzticamiem kā vidusmēra bankai, pretējā gadījumā visas sevi cienošās kredītiestādes pārtrauks sadarbību ar šādu partneri. Tāpēc “baltajiem” brokeriem, kā arī viņu partnerbankām pastāv stop faktori, kas ir nepārprotams signāls pārtraukt sadarbību ar potenciālajiem aizņēmējiem.
Biežākie kredīta atteikuma iemesli:
- slikti kredītvēsture;
- nepietiekami ienākumi aizdevuma apkalpošanai;
- darba laiks pēdējā darba vietā bija mazāks par 3 - 6 mēnešiem;
- sodāmība saistībā ar nopietnām apsūdzībām;
- nestabilitāte pašreizējā darba vietā utt.
“Baltā” kredīta brokera pakalpojumu izmaksas
Protams, banka atalgo brokera starpniecības pakalpojumus. Parasti banka, kas izsniedza aizdevumu, maksā brokerim komisiju vai nodrošina partnera brokera klientiem aizdevuma produktus atvieglotiem noteikumiem. Pēdējā gadījumā brokeris pats nosaka, kādu komisiju ņemt no aizņēmēja.
Pakalpojumu cena ir viens no galvenajiem kritērijiem, lai noteiktu “balto” brokeri. Nav fiksētu tarifu, tas viss ir atkarīgs no nepieciešamā aizdevuma apjoma un konkrētā klienta situācijas. Parasti cienījama aizdevuma brokera maksa ir mazāka par 10% no izsniegtās aizdevuma summas. Nozīmīgāko komisiju (vidēji 7-9% no darījuma summas) kredīta brokeris iekasē par patēriņa kredītiem bez ķīlas.
Brokera atlīdzības apmērs ir tieši atkarīgs no aizdevuma saņemšanas grūtībām un tā apmēra. Ņemiet vērā, ka atlīdzība kredīta brokerim tiek izmaksāta tikai pēc tam, kad klients ir saņēmis naudu, vai pēc bankas oficiāla pozitīva lēmuma par tās izsniegšanu.
Aizdevuma pieteikuma aizpildīšana pie brokera ar minimālu dokumentu noformēšanu, kad tikai jāsaņem Kredītvēstures biroja izziņa par klientu un jāizdrukā, klientam izmaksās aptuveni 1,5 tūkstošus rubļu.
“Ne visi jogurti ir radīti vienādi”... un kredīta brokeri arī nav
Tomēr esiet uzmanīgi: “baltie” brokeri ne vienmēr ir “pūkaini” brokeri. Šādi kredītkonsultanti gudri piesaista finansiāli ne pārāk zinošus klientus viņiem ārkārtīgi neizdevīgās, bet partnerbankai ļoti izdevīgās kreditēšanas programmās. Šajā gadījumā brokeru pakalpojumi pie kredīta saņemšanas var būt pat bez maksas aizņēmējam, vai arī klients apmaksā tīri simboliski – galvenos ienākumus kredīta brokeris saņems no bankas, ar kuru sadarbojas.
Vēl viens “balto” brokeru veids ir veselas hipotēkas nodaļas un nekustamo īpašumu aģentūru darbinieki, kas palīdz klientam paņemt hipotekāro kredītu, kas nepieciešams darījuma pabeigšanai. Potenciālajam kredīta ņēmējam jāatceras, ka hipotēkas izvēles pakalpojumi nekustamo īpašumu pārdevējam ir tikai blakusienākumi, un galvenie ienākumi šajā gadījumā ir procenti no nekustamā īpašuma pirkšanas un pārdošanas darījuma. Līdz ar to kredīta brokeris-mākleris ne vienmēr cītīgi meklēs klientam izdevīgāko piedāvājumu.
Vai man vajadzētu saņemt aizdevumu tieši no bankas vai sazināties ar brokeri?
Ja potenciālais aizņēmējs ir kārtībā ar nepieciešamie dokumenti, ir pastāvīgs darbs, nav sodāmības, bet ir laba kredītvēsture, tad viņam nav nepieciešams kredīta brokeris, viņš pats var atrast piemērotu kredīta piedāvājumu.
Lai to izdarītu, viņam jāzvana vairākām lielajām bankām, jārunā ar kredītu menedžeriem par savu situāciju un kredītlīdzekļu nepieciešamību un visbeidzot jāuzdod galvenais jautājums: “Kāda būs kredīta pārmaksa?” Pamatojoties uz vairāku banku aptauju, kredīta ņēmējs varēs sastādīt konkrētu kredītiestāžu sarakstu, ar kurām ir jēga turpināt sarunas.
Nestandarta uzdevumu veikšanai labāk vērsties pie kredīta brokera, piemēram, kad aizņēmējs nevar apstiprināt ienākumus vai arī agrāk ir bijušas problēmas ar kredītvēsturi.
Kredītu brokeris ir speciālists, kurš var nodrošināt profesionāla palīdzība izvēloties banku un veicot kredīta darījumu. Galvenais ir nepiekrist krāpniekam - “melnajam” brokerim, kurš piedāvā pakalpojumus, kas bieži pārsniedz likumu. Bet kā atšķirt vienu no otra?
"Baltie" brokeri - licencēta palīdzība
Izdomāsim kādus pakalpojumus sniedz “baltās” brokeru kompānijas?
Viņu pamatdarbība ir gatavu aizdevumu darījumu atbalsts. Nepieciešamība pēc šādiem pakalpojumiem rodas, kad klientam nav vēlmes vai iespējas pašam izpētīt banku kredītu piedāvājumus.
Svarīgi saprast, ka, veicot lielus kredīta darījumus, ir vēlama kredīta brokera palīdzība. Pēc reģistrācijas patēriņa kredīts To var izdarīt pats par salīdzinoši nelielu summu.
Brokeru kompānijas strādā par noteiktu komisiju, kas visbiežāk tiek aprēķināta procentos no saņemtās aizdevuma summas. Viņu interesēs ir, lai darījums notiktu. Bet kārtīgas brokeru kompānijas nekad negarantēs, ka klients saņems kredītu, kā arī neņems avansa maksājumu.
Nopietnas brokeru organizācijas ir licencētas un ir ACBR (National Association of Credit Brokers and Financial Advisors) biedres. Šobrīd ir vairāk nekā 150 šādu uzņēmumu.
Baltie brokeri var palīdzēt ar šādām problēmām:
- Izvēlieties banku ar optimāliem nosacījumiem;
- Aizpildiet kredīta pieteikumus;
- Palīdzība dokumentu sagatavošanā;
- Izskaidrojiet visas aizdevuma līguma nianses;
- Sniedziet padomu jebkurā finanšu darījuma posmā.
"Melnie" brokeri - esiet uzmanīgi
Nereti ir gadījumi, kad negodīgi brokeri sola saņemt kredītu, un, ja to nesaņem, depozītu neatdod. Vai arī tie pat pilnībā pazūd ar klienta naudu. Taču ir arī situācijas, kad klienti īpaši vēršas pie “melnajiem” brokeru kompānijas. Visbiežāk uz to kredītņēmējus spiež slikta kredītvēsture.
Arī šādu uzņēmumu pakalpojumus izmanto cilvēki bez oficiālā vieta strādā, un dažreiz nestrādā vispār. Ja šāds aizņēmējs vērstos licencētā brokeru aģentūrā, viņam neapšaubāmi tiktu atteikta sadarbība.
Metodes, ko krāpnieciski brokeri izmanto, lai saņemtu aizdevumu:
- Dokumentu (darba apliecību, darba uzskaites u.c.) viltošana;
- Viltotu pasu izmantošana, kredītu saņemšana trešajai personai;
- Nepatiesa informācija par aizņēmēju, ja tā tiek sniegta bankai.
- Gadās, ka šādiem uzņēmumiem bankā ir “savs” cilvēks, kurš palīdz apstiprināt noteiktu procentuālo darījumu.
Aizņēmējam, kurš šādā veidā mēģina iegūt aizdevumu, ir jāsaprot, ka viņa rīcība ir prettiesiska. Viltošana un krāpšana ir noziegumi. Ja banka atklās šo faktu, aizņēmējam būs jārunā ar tiesībsargājošajām iestādēm. Viņi var tikt iekļauti "stop sarakstā", tas ir, viņiem var tikt pilnībā liegta iespēja saņemt kredītu.
Starpnieki ir to uzņēmumu pārstāvji, kuri sniedz palīdzību kredīta saņemšanā. Taču tos var iedalīt divās kategorijās – tā sauktajos “baltajos” un “melnajos” kredīta brokeros.
"Baltie" kredīta brokeri
“Balto” kredītu brokeru pārstāvji negarantē, ka saņemsiet kredītu. Tie kalpo kā saikne starp aizņēmēju un banku. Viņu funkcija ir ņemt dokumentus un apspriest aizdevuma nosacījumus ar bankas darbinieku. Šī opcija ir ērta tiem, kam ir maz laika un kuri nevēlas uztraukties ar dokumentiem. Potenciālajam aizņēmējam par šo darbu starpniekam būs jāsamaksā aptuveni 10-15% no kopējās aizdevuma summas. Tajā pašā laikā parasti, ja banka atsakās izsniegt aizdevumu, nauda par starpnieka darbu netiek atgriezta.
"Melnie" kredīta brokeri
Ir arī starpnieki, kuri ir gatavi iegūt naudu par absolūti jebkuru cenu. Viņu pakalpojumu izmaksas var sasniegt līdz pat 50% no aizdevuma izmaksām. Tomēr viņi var izmantot nelikumīgas metodes. Piemēram, ja potenciālais kredīta ņēmējs nestrādā, izsniegs viņam izziņu par ienākumiem, ja viņam nav reģistrācija vajadzīgajā pilsētā, tad reģistrēs, ja būs sabojāta kredītvēsture, tad piedāvās a kukuli bankas pārstāvim. Ir arī gadījumi, kad “melnie” kredīta brokeri piedāvā cilvēka palīdzību, kas var darboties kā galvotājs, tomēr nevajag cerēt, ka gadījumā, ja kaut kas notiks, viņš varēs slēgt kredītu. Pamatā pie šādiem starpniekiem vēršas cilvēki, kuri vēlas no bankas saņemt lielu naudas summu.
Ir vērts atzīmēt, ka saziņa ar šādām organizācijām var izraisīt tiesvedību. Visticamāk, potenciālais aizņēmējs uzņemsies atbildību pats, jo šāda veida starpnieki, kas darbojas kā brokeri, ir juridiski gudri.
Par “palīdzību kredīta saņemšanā” var saņemt līdz 10 gadiem cietumā un līdz 1 miljonam rubļu naudas sodu, ja uzpirkts arī bankas pārstāvis, tad līdz 12 gadiem. Tāpat banka veiks pasākumus, piemēram, visa parāda vienreizēja atmaksa un finanšu institūcijai radušos izdevumu apmaksa.
Tātad, ja neesat pārliecināts, ka banka jums izsniegs aizdevumu, tad labāk:
1. Uzgaidiet vai mēģiniet apsvērt citu bankas produktu, piemēram, tā vietā paņemiet kredītu automašīnai
2. Sazinieties, ja nauda nepieciešama steidzami un uz īsu laiku.
3. Pirms pieteikuma iesniegšanas bankā saņemt piem. kredītkarte un emisijas nosacījumi starp dažādām bankām.
Balto, pelēko un melno kredītu brokeri
Ja saņemat atteikumu pēc atteikuma saņemt kredītu no bankām un nezināt, kāpēc tieši tas notiek, tad kredīta brokeri var jums palīdzēt. Taču, vēršoties pie šādiem speciālistiem, nedrīkst aizmirst, ka ir arī “melnie” kredīta brokeri, no kuriem jāuzmanās ikvienam kredītņēmējam.
Brokeri ir pelēkā, baltā un melnā krāsā.
Balts kredīta brokeri– uzņēmumi, kas darbojas tikai esošo likumu ietvaros. Visbiežāk viņiem ir milzīgs zināšanu apjoms un viņi labi pārzina banku, juridisko un apdrošināšanas jomas. Viņi precīzi zina, kā notiek aizdevuma saņemšanas procedūra, pēc kā vadās baņķieri, lemjot, izsniegt vai neizsniegt kredītņēmējam nepieciešamo kredītu. Tādējādi viņi zina, kā pārsteigt aizdevējus jau pašā sākumā – pieteikšanās stadijā.
Lai gan pelēkie kredītu brokeri nepārkāpj likumu, viņiem ir absolūti vienaldzīgas klientu vai banku intereses. Šādu brokeru galvenais uzdevums ir savest kopā abas līguma puses (aizņēmējs un baņķieris), lai gūtu peļņu.
Pēc tam, kad klients jau ir parakstījis līgumu, viņš var uzzināt, ka banka iekasē papildu procentus. Pelēks kredīta brokeri Viņi var arī maldināt pašus baņķierus, kuri pēc tam var uzzināt, ka klients ir izrādījies maksātnespējīgs. White credit brokeri uzskata par obligātu klientu iepriekš brīdināt par visām papildu komisijām un citiem smalkumiem. Savukārt baltais brokeris pastāstītu bankām par klienta maksātspēju vai maksātnespēju.
Visbīstamākie, protams, ir melno kredītu brokeri gan bankām, gan potenciālajiem kredītņēmējiem. Viņi pārkāpj likumu, izmantojot viltotus sertifikātus, izmantojot trešo personu dokumentus, piekukuļojot bankas darbiniekus pieteikumu apstiprināšanai un iesaistoties citās nelikumīgās darbībās.
Laicīgi nepamanot šādus krāpniekus, no tiem var ciest ļoti lielus zaudējumus. Ņemiet vērā, ka ir gadījumi, kad maksātnespējīgs vai vienkārši negodīgs klients patstāvīgi meklē melno brokeri, sākotnēji noskaņojot sevi krāpšanai vai pat kredīta neatmaksāšanai. Neatkarīgi no tā, vai aizņēmējs zināja, ka ir nonācis pie melnā kredīta brokera vai nē, viņš varēja nonākt ļoti nepatīkamā situācijā. Piemēram, aizņēmējs, kurš sadarbojās ar melnā kredīta brokeri, visticamāk, tiks iekļauts banku melnajā sarakstā. Tāpat kā ar melno kredītu brokeriem, arī ar aizņēmējiem, kas ar viņiem sadarbojās, tiks galā ar tiesībsargājošām iestādēm.
Izvairīties līdzīgas problēmas pēc tam jums rūpīgi jāizvēlas brokeru sabiedrība. Baltajiem un cienījamiem brokeriem visbiežāk ir laba vietne un birojs prestižā pilsētas rajonā. Diez vai viņi ievietos sludinājumus ieejās vai uz stabiem, sūtīs surogātpastu uz pastkastīti un iesaistīsies citās sīkās lietās, kas sabojā uzņēmuma tēlu.
Maz ticams, ka melno kredītu brokeri jums izskaidros aizdevuma programmas detaļas un palīdzēs legāli saņemt aizdevumu, kas jums patiešām varētu būt piemērots.
Tikai balto kredītu brokeri palīdzēs izvēlēties sev izdevīgāko un piemērotāko kreditēšanas programmu, kā arī spēs pēc iespējas vairāk palīdzēt iegūt konkrētajā brīdī izdevīgāko kredītu.
