Kā darbojas automašīnas apdrošināšana? Osago - obligātā automašīnu apdrošināšana Krievijā

Lejupielādēt pilnībā (9,85 Kb)

Darbā ir 1 fails

Lejupielādēt Atvērt

Apdrošināšanas sabiedrības darbības principi.doc

- 37,50 Kb

Apdrošināšanas sabiedrības darbības principi

Kā darbojas apdrošināšanas sabiedrība un no kurienes rodas tarifi?

Aleksandrs Kabanovs, SO Zenit LLC ģenerāldirektors

Apdrošināšanas institūts izveidojās diezgan sen, kad tirgotāji un jūrmalnieki meklēja mehānismu, kā pasargāt no iespējamiem bojājumiem, kuģu un pa jūru pārvadāto kravu zudumiem. Tad jūras apdrošināšanas pamatprincipi tika koriģēti un pēc adaptācijas pārnesti uz citām sabiedrības jomām.

Darba principi

Apdrošināšanas sabiedrība darbojas pēc komerciālas organizācijas principiem, kas aizsargā iedzīvotāju mantiskās intereses, kas saistītas ar iespējamiem īpašuma nozaudēšanas vai bojāšanas riskiem, kā arī ar risku zaudēt dzīvību vai kaitēt iedzīvotāju veselībai ( apdrošināts). Citiem vārdiem sakot, apdrošinātājs uzņemas iespējamos riskus un garantijas finansiālo zaudējumu atlīdzināšanai negatīvu notikumu gadījumā, kas rada kaitējumu īpašumam, veselībai u.c.

Apdrošinātājs var atlīdzināt zaudējumus, kas radušies tāpēc, ka apdrošināšanas prēmijas maksā liels skaits cilvēku, un zaudējumi rodas tikai nelielai daļai noguldītāju vai apdrošināto, bet maksājumi par apdrošināšanas gadījumiem gandrīz vienmēr krietni pārsniedz apdrošināšanas prēmijas. Lielākā daļa saņemto līdzekļu tiek novirzīta zaudējumu atlīdzināšanai (apdrošināšanas maksājumi), bet mazāka daļa sedz uzņēmējdarbības izmaksas un rada apdrošinātājam peļņu.

No kurienes nāk tarifi?

Vienkāršākais veids, kā izskaidrot, kur apdrošināšanas sabiedrība iegūst savas likmes, ir ar konkrētu piemēru. Apsveriet auto apdrošināšanu. Uzņēmums pēta apdrošināšanas gadījumu statistisko kopumu un, pamatojoties uz to, aprēķina tarifu, kas jāmaksā katram vispārējā apdrošināšanas fonda dalībniekam. Apdrošinātājs no ceļu policijas ņem statistikas datus - cik automašīnu gadā iekļūst avārijās un noskaidro katrai automašīnai vidējo bojājumu apmēru.

Vienlaikus apdrošinātājs arī ņem vērā, ka pusmūža autovadītājs ar ilgu bezavāriju braukšanas stāžu, visticamāk, turpmāk negadījumos neieslīdīs. Tajā pašā laikā jaunam, nepieredzējušam autovadītājam ir daudz iespēju iekļūt avārijā.

Attiecīgi tarifs būs augstāks nepieredzējušam karotājam. Turklāt tarifa lielumu izšķiroši ietekmē arī automašīnas marka, rezerves daļu izmaksas, popularitāte autozagļu vidū utt. Tiek analizēts viss iegūto datu kopums un katram automašīnas tipam tiek sastādīts tarifu grafiks, uz kura pamata darbojas uzņēmuma pārdošanas struktūras.

Apdrošināšanas likmes (apdrošināšanas aizsardzības izmaksas) lielākajai daļai apdrošinātāju ir diezgan līdzīgas, savukārt likmē vienkārši nevar būt atšķirības, teiksim, 2 reizes, un tas ir nopietns iemesls domāt par apdrošinātāja piedāvājuma uzticamību. dempinga cenas.

Apdrošināšanas tarifs sastāv no divām daļām: neto likmes (apmēram 70% no tarifa), no kuras veidojas apdrošināšanas rezerve, un atlikušās daļas (apmēram 30%), ko apdrošinātājs iztērē uzņēmējdarbības veikšanai. Neto likme tiek aprēķināta, pamatojoties uz statistikas datiem, un starp dažādiem apdrošinātājiem nevar būt nopietnas svārstības. Tarifa samazinājums iespējams, pirmkārt, sakarā ar izdevumu daļu. Tādējādi tarifu svārstībām jābūt 25-30% robežās. Ja svārstības ir lielākas, tad tas ir nopietns iemesls padomāt par tā uzņēmuma uzticamību, kurš piedāvā tik zemas likmes.

Apdrošinātāja struktūra

Apdrošināšanas sabiedrības struktūrā, kā likums, ir vairākas nodaļas, kas apkalpo atsevišķus visas biznesa ķēdes elementus. Tādējādi apdrošināšanas sabiedrībā ir parakstīšanas nodaļa, kas pēta riskus, veido prognozes par kāda konkrēta negatīva notikuma iestāšanās iespējamību, novērtē riska pakāpi utt.
Apdrošinātājs nevar iztikt bez atlīdzību nokārtošanas pakalpojuma, kas pieņem un apstrādā apdrošinājuma ņēmēju pieteikumus, kā arī veic apdrošināšanas maksājumus. Šī dienesta pienākumos ietilpst apdrošināšanas gadījumu izskatīšana, kas ietver visu izziņu pārbaudi, negadījuma patieso cēloņu noskaidrošanu un visu zaudējuma apstākļu noskaidrošanu.

Mūsdienās apdrošināšanu parasti iedala īpašuma apdrošināšanā un personu apdrošināšanā. Savukārt šie veidi ir iedalīti apakštipos, piemēram, dzīvības apdrošināšana ir iekļauta personu apdrošināšanā, bet dzīvokļu un automašīnu apdrošināšana ir iekļauta īpašuma apdrošināšanā. Saskaņā ar to apdrošināšanas sabiedrībā tiek veidotas nodaļas, kas nodarbojas ar viena vai cita veida apdrošināšanas polišu pārdošanu. Piemēram, īpašuma, kravas, civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas nodaļa u.c. Plaši izplatīta ir arī polišu pārdošana, izmantojot aģentu tīklus.

Labāk spēlēt droši

Diemžēl Krievijas apdrošināšanas tirgus apjomu raksturojošie parametri vēl nav salīdzināmi ar Rietumu tirgus parametriem un mērogu. Un tieši šī iemesla dēļ Krievijas apdrošinātāji nevar uzņemties ļoti lielus riskus uz saviem pleciem. Viens no šiem iemesliem ir Krievijas apdrošinātāju zemais kapitalizācijas līmenis.

Tāpēc visas Krievijas apdrošināšanas kompānijas daļu savu risku pārapdrošina ārvalstu pārapdrošināšanas sabiedrībās, tādējādi nodrošinot savu stabilitāti un maksājumu garantijas saviem klientiem jebkurā situācijā.

Protams, parādītā apdrošinātāja darba shēma ir ļoti konvencionāla, taču, tomēr, iepazīstoties ar to, jūs varat izveidot priekšstatu par apdrošināšanas organizācijas darbību, kas ir tuvu realitātei.

Darba apraksts

Lai izprastu apdrošināšanas sabiedrības darbības principus, pirmkārt, jādefinē pats jēdziens “apdrošināšana”. Tātad, atverot enciklopēdiju, mēs lasīsim, ka apdrošināšana ir pasākumu sistēma, kuras mērķis ir izveidot naudas fondu, no kura tiek veikta zaudējumu atlīdzināšana un citu naudas summu samaksa dabas katastrofu, nelaimes gadījumu un dabas katastrofu rezultātā. citi negatīvi notikumi.
Apdrošināšanas institūts izveidojās diezgan sen, kad tirgotāji un jūrmalnieki meklēja mehānismu, kā pasargāt no iespējamiem bojājumiem, kuģu un pa jūru pārvadāto kravu zudumiem. Tad jūras apdrošināšanas pamatprincipi tika koriģēti un pēc adaptācijas pārnesti uz citām sabiedrības jomām.

Transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas reģistrācija tiešsaistē:Kā tas strādā

Iespēja noformēt “auto apliecību”, neizejot no mājām, parādījās jau 2015. gadā, taču jau toreiz auto īpašniekiem radās daudz jautājumu: piemēram, vai ir vērts izdrukāt elektronisku OSAGO polisi un kā šo dokumentu vispār iegūt. Parunāsim par visu kārtībā

teksts: Mihails Mihejevs / 26.05.2017

E-OSAGO ĪPAŠĪBAS

Galvenais jautājums, kas radās uzreiz pēc elektroniskās OCTA prakses ieviešanas, bija, kā to pasniegt ceļu policistam. Likumā nav tiešas prasības, ka polisei jābūt pie rokas, taču, lai nerastos problēmas komunikācijā ar darbiniekiem, labāk to izdrukāt un ielikt cimdu nodalījumā.

Uz dokumenta nebūs zīmoga vai paraksta (iegādājoties E-OSAGO tiek apliecināts ar īpašnieka elektronisko parakstu vai SNILS numuru, kas ir alternatīva elektroniskajam parakstam). Savu parakstu uz izdrukātā dokumenta var likt “katram gadījumam”, taču tā neesamība nemainīs politikas atbilstību.

Janvāra sākumā Centrālā banka saņēma pirmās sūdzības par transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības elektroniskās apdrošināšanas reģistrāciju. Regulators neprecizēja sūdzību būtību, taču RSA ir pārliecināta, ka tās ir saistītas ar liela skaita lauku aizpildīšanu. Izsniedzot papīra OSAGO polisi auto īpašniekam, to veic apdrošināšanas kompānijas (IK) pārstāvis, taču, aizpildot to pašam, kļūdīties ir ļoti viegli. Ir svarīgi rūpīgi pārbaudīt visus ievadītos datus, īpaši attiecībā uz informāciju par autovadītājiem, kuriem atļauts vadīt transportlīdzekļus.

Vēl daļa sūdzību var būt saistītas ar tehniskām problēmām un kļūmēm, noformējot OCTA apdrošināšanu automašīnai internetā, kā arī paša servisa nepieejamību apdrošināšanas kompānijas mājaslapās. Starp citu, pērn žurnālisti no 5 Wheels “autopilsonis” desmit vadošo apdrošināšanas kompāniju tīmekļa vietnēs, un rezultāts patiešām nebija īpaši patīkams.

Gandrīz katrā vietnē, veicot pirkumu, radās dažādas grūtības: no nespējas noformēt elektronisko polisi līdz dažādām sistēmas kļūmēm (šādās situācijās nevajadzētu norakstīt OCTA polises pasūtīšanas pakalpojumu tiešsaistē ar papīra piegādi politikas versija pa pastu).

Tikpat svarīgi, noformējot elektronisko polisi, ir ņemt vērā, ka E-OCTA parādīšanās uzreiz piesaistīja krāpnieku uzmanību – ir vērts pārliecināties, vai apdrošināšanas sabiedrība ir DSA sarakstā, kā arī pārliecināties, ka esat apdrošināšanas kompānijas oficiālajā vietnē, nevis “rezerves kopijā”. Tādējādi februārī tika atklāti daudzi apdrošināšanas kompāniju kloni, kas tiešsaistē nelegāli pārdeva OSAGO polises. RSA vietne palīdzēs pārliecināties par iegādātās polises derīgumu.

Neskatoties uz esošajām problēmām, nesen tika pārdota miljonā E-OSAGO polise. Turklāt Centrālā banka uzsāka plašu revīziju apdrošināšanas sabiedrībās, kas sniedz pakalpojumus elektronisko OSAGO polišu pārdošanai. Šī pārbaude tika uzsākta pēc regulatora saņemtajām sūdzībām, tai tika pakļautas TOP-20 apdrošināšanas sabiedrības.

MĪTI PAR ELEKTRONISKO OCTA

Pieaug pārdoto elektronisko polišu skaits, taču līdz ar to pieaug arī ar šo transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas izsniegšanas formātu saistīto “mītu” skaits. Ar tiem varat tikt galā, izprotot saņemšanas kārtību, reģistrācijas nosacījumus, kā arī to, kā sistēma darbojas no iekšpuses – no apdrošināšanas kompāniju, aģentu, brokeru un citu apdrošināšanas sabiedrības dalībnieku viedokļa.

1. mīts: tradicionālā papīra veidlapa ir uzticamāka nekā elektroniskā.

Patiesībā tā nav taisnība. Turklāt iespējas apdrošināt automašīnu tiešsaistē ar OCTA rašanos cita starpā izraisījušas problēmas ar tradicionālo polišu noformēšanu. Pirms E-OCTA ieviešanas galvenie OCTA veidlapu “pārdošanas” avoti bija apdrošināšanas aģenti. Sākot no 2007.-2008.gadam, veidlapas tika izsniegtas nevis individuāli, bet pa partijām, un to uzskaite un kontrole apdrošināšanas sabiedrībās tika veikta diezgan virspusēji (veidlapas tika izsniegtas nosacīti pirms termiņa).

Tā rezultātā lielākā daļa pārdoto veidlapu tika nosūtītas apdrošinātājiem ar kļūdām. Maksājumi par tiem tika iesaldēti līdz trūkumu novēršanai. Un tad sākās pats interesantākais: vai nu aģents “pazuda”, vai arī klients (pēc aģenta domām) pēkšņi pārtrauca sazināties.

Šī situācija jau sen liek apdrošinātājiem ieviest stingras kontroles formas pār stingrās atskaites veidlapu (kuras ietver OCTA polisi) izpildi. Turklāt eļļu ugunī šajā situācijā pielēja krāpnieki, kuri bija gatavi pārdot ar jebkādām tiesībām nenodrošinātus papīrus, nevis reālas polises.

2. mīts: elektroniskā politika atrisināja OCTA tirgus kontroles problēmu

Arī šeit nevajadzētu spriest kategoriski. No vienas puses, elektroniskā OCTA apdrošināšana patiešām atrisināja polišu kontroles problēmu. No otras puses, līdz sistēmas ieviešanai daudzas apdrošināšanas kompānijas bija paspējušas ieviest savus pakalpojumus, kas ļāva veikt rūpīgu veidlapu uzskaiti.

Šādas sistēmas darbojas šādi: aģents pieslēdzas un aizpilda veidlapu apdrošinātāja elektroniskajā sistēmā. Tālāk jau pirms veidlapas nodošanas klientam apdrošinātāja datu bāzē tiek ievadīts transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas līgums un par katru izpildīto līgumu tiek ģenerēta elektroniska kvīts vai izrakstīts rēķins. Ja visas apdrošināšanas sabiedrības būtu ieviesušas šādu transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas veidlapu ieviešanas mehānismu, tad nepieciešamība ieviest E-OCTA veidlapas nebūtu radusies.

3. mīts: Aģenta neesamība nopietni mainīs situāciju uz labo pusi.

No pirmā acu uzmetiena tā ir taisnība: ja problēmas ar stingrām ziņošanas veidlapām radās aģenta vainas dēļ, tad, noņemot to OSAGO līguma noslēgšanas posmā elektroniskā formā, jūs varat panākt būtisku situācijas uzlabošanos. Reāli situācija ir citādāka: protams, izdevās apturēt situācijas ar apdrošināšanas veidlapām, kas “nenosniedza” apdrošināšanas kompāniju, un klientiem, kuri “pārstāja sazināties”. Taču izrādījās, ka visas problēmas, kas saistītas ar obligātās sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu, radikāli atrisināt nav iespējams, aģentus vienkārši noņemot no vienādojuma.

Piemēram, krāpnieciskās shēmas, kas “strādāja” ar papīra veidlapām, nav novecojušas, bet ir pārcēlušās uz tīklu (tātad lielais Izmeklēšanas komitejas oficiālo vietņu “klonu” skaits). Situācija ar E-OCTA arī negodprātīgos aģentus nav atbaidījusi - gadu pēc elektroniskās polises iegādes viņi, izmantojot iegādātās datu bāzes, turpinās zvanīt apdrošināšanas kompāniju, autosalonu un banku klientiem līdzīgi.

Taču apzinīgiem apdrošinātājiem apstākļos, kad polise tiek izsniegta bez sākotnējās saskarsmes ar aģentu (apdrošināšanas pārstāvi vai apdrošināšanas kompānijas darbinieku), ir mazāk iespēju palīdzēt uzlabot klienta apdrošināšanas pratību. Tas ir ne tikai pilns ar kļūdām, ievadot datus polisē, bet arī neļauj palīdzēt klientam izprast apdrošināšanas zinātnes sarežģītību, kas paredzēta saprātīgas atlīdzības saņemšanai (galu galā apdrošināšanas ietaupīšanas iespēju parādīšana ir viena no svarīgas profesionāla aģenta prasmes).

Dažus procedūru veidus šajā gadījumā parasti ir grūti pārnest uz apdrošinājuma ņēmēja pleciem. kuru dēļ viņš vienkārši nevarēs ietaupīt naudu, kad viņam būs visas tiesības to darīt. Piemēram, klients nomainīja autovadītāja apliecību un laikus nepaziņoja apdrošinātājam par izmaiņām - nereti šādā situācijā bezavārijas atlaides (CBM) pārskaitīšanas kārtība tiek izsniegta pēc īpašiem noteikumiem. Un klientam vienkārši nebūs pietiekamu zināšanu, lai šajā gadījumā piemērotu nepieciešamo darbību algoritmu.

Tāpēc, no vienas puses, E-OSAGO palīdz atbrīvot tirgu no nekontrolētas apstrādes ar stingrām ziņošanas veidlapām, no otras puses, uzliek papildu atbildību (un dažkārt arī papildu izmaksas) pašam apdrošinājuma ņēmējam.

E-OSAGO APDROŠINĀŠANAS REĢISTRĒŠANAS NOTEIKUMI

Vispirms jums jāizlemj, no kuras apdrošināšanas sabiedrības iegādāties polisi. Apdrošināšanas sabiedrību saraksts, kas sniedz OCTA apdrošināšanas pakalpojumus, ir atrodams Krievijas Auto apdrošinātāju savienības (RUA) mājaslapā. No šī gada 1.janvāra E-OSAGO reģistrēšanas iespēja kļuva obligāta visām apdrošināšanas sabiedrībām, kas darbojas auto apdrošināšanas tirgū, un nosacījuma neievērotājiem tiek piemērots naudas sods.

Tālāk jums jāreģistrējas izvēlētās apdrošināšanas sabiedrības vietnē. To var izdarīt, piesakoties valdības pakalpojumu portālā vai vietnes veidlapā ievadot savu e-pasta adresi vai tālruņa numuru.

Apdrošināšanas kompānija piedāvās aizpildīt veidlapu elektroniskā OCTA saņemšanai. Tajā ir iekļauti dati par automašīnas īpašnieku, apdrošinājuma ņēmēju, vadītājiem, kuri vadīs transportlīdzekli, dati par pašu transportlīdzekli (diagnostikas karte).

Tālāk lietotājs saņem polises izmaksu aprēķinu un apmaksā to jebkurā ērtā veidā, pēc tam uz reģistrācijas laikā norādīto e-pasta adresi tiek nosūtīta OCTA polise. Centrālā banka uzstāj, ka vienošanās tiešsaistes reģistrācijas procedūras laikā jānoslēdz ne vēlāk kā 30 minūšu laikā.

Tātad, lai iegūtu OCTA polisi, izmantojot internetu, jums ir nepieciešams:

Reģistrēties Apvienotās Karalistes tīmekļa vietnē;

Uzmanīgi aizpildiet visas veidlapas;

Vēlreiz pārbaudiet ievadītos datus;

Saņemt piedāvājumu un apmaksāt polisi;

Izdrukājiet politiku, kas jums tiks nosūtīta pa pastu.

Katrs auto īpašnieks var vienkāršā valodā izskaidrot, kas ir OCTA. Un pat tie, kuriem nav automašīnas, zina, ka šī ir obligātā transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšana. Vairumā gadījumu šeit zināšanas ir ierobežotas. Apskatīsim jautājumu sīkāk.

Izcelšanās vēsture, tiesiskais regulējums

Krievijā iespēja ieviest obligāto transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu tika apsvērta vēl padomju laikos, no 20. gadsimta otrās puses sākuma. Bet tikai 2002. gadā viņi izdeva tiesību aktu, kas regulē attiecības šajā virzienā. Tas ir likums Nr. 40-FZ “Par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu”. Gadu gaitā tajā ir veikti vairāki grozījumi.

Polises izmaksas tiek aprēķinātas atkarībā no noteiktajām bāzes likmēm un koeficientiem. Aprēķinot izmaksas, tiek ņemts vērā: braukšanas pieredze, vecums, automašīnas tehniskie parametri, īpašnieka reģistrācijas vieta, automašīnas lietošanas laiks, rupju ceļu satiksmes noteikumu pārkāpumu esamība. Katrs šīs automašīnas vadītājs ir jāiekļauj polisē.

Pēdējos gados OCTA polises vidējās izmaksas Krievijā ir pieaugušas un 2016. gadā, pēc Krievijas Auto apdrošinātāju savienības datiem, bija nedaudz vairāk par 6 tūkstošiem rubļu. Šajā sakarā ir pieaudzis viltotu polišu skaits. Sākot ar 2018. gadu, Centrālā banka plāno mainīt veidlapu formātu: tajās būs norādīti koeficienti, kas ietekmējuši izmaksas, un būs arī īpašs kods, ko var uzskatīt par mobilo tālruni, padarot tos grūtāk viltojamus. Un Finanšu ministrija ir izstrādājusi vairākus grozījumus Federālajā likumā par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu, kā arī plānots ieviest elektroniskās polises.

Kāpēc jums ir nepieciešama obligātā apdrošināšana?

Sauszemes transportlīdzekļu obligātās apdrošināšanas būtība ir tāda, ka tas, kurš to izsniedz, apdrošina nevis savu automašīnu, bet gan savu transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesisko atbildību. Tas ir, ja automašīna iekļūst ceļu satiksmes negadījumā (CSNg), vainīgā apdrošināšanas sabiedrība izmaksās cietušajam finansiālu kompensāciju saskaņā ar OSAGO polisi. Pats negadījuma vaininieks transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas polises ietvaros nekādu atlīdzību nesaņem.

Likumā ir noteiktas šādas maksājumu summas:

Atlīdzība par īpašuma bojājumiem (avārijā bojāta vai iznīcināta automašīna) - summa, kas nepārsniedz 400 tūkstošus rubļu. vienai automašīnai;
Kompensācija par kaitējumu negadījumā cietušo cilvēku dzīvībai un veselībai - ne vairāk kā 500 tūkstoši rubļu. vienai personai.

Tātad, ja cietušā automašīnai tiek nodarīti lielāki bojājumi, nekā maksimālā iemaksas summa saskaņā ar obligātās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polisi, tad viņam ir tiesības vērsties tiesā pret vainīgo un privāti piedzīt no viņa starpību par nodarīto zaudējumu izmaksām. negadījums.

Sauszemes transportlīdzekļu obligātā apdrošināšana neattiecas uz visiem satiksmes dalībniekiem. Tādējādi transportlīdzekļu (transportlīdzekļu), kuri pārvietojas ar ātrumu līdz 20 km/h, vieglo automobiļu piekabju, militāro transportlīdzekļu, kā arī bezriteņu transportlīdzekļu (piemēram, kāpurķēžu traktoru) īpašniekiem nav obligāti jāapdrošina civiltiesiskā atbildība. iegādājoties polisi OSAGO.

Ja pie stūres sēdies iesācējs un nevada automašīnu pietiekami pārliecinoši vai, gluži pretēji, ir pārlieku pašpārliecināts vadītājs ar skarbu braukšanas stilu un ne reizi vien nonācis nepatīkamās situācijās uz ceļa, lai izvairīties no tiesas prāvām un zaudējumu atlīdzināšanas no savas kabatas, apdrošināšanas kompānijas iesaka uzņemties paplašinātu mehānisko transportlīdzekļu apdrošināšanas atbildību.

Pagarināta OCTA

Kas ir pagarinātā OCTA? Šī nav obligāta, bet gan brīvprātīgā sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšana. Saīsināti kā DSAGO (vai DoSAGO, DSGO, DGO).

Tas neaizstāj obligāto apdrošināšanu, bet tikai labvēlīgi to papildina.

Tas maksā mazāk, un apdrošināšanas maksājuma summa ir daudz lielāka. Turklāt apdrošinājuma ņēmējs pats izvēlas tā lielumu (no 300 tūkstošiem līdz 3 miljoniem). Apdrošināšanas kompānijas pašas nosaka DSAGO izmaksas, kas parasti svārstās no 0,1 līdz 0,5% no apdrošinājuma summas.

Piemēram, lai brīvprātīgi apdrošinātu atbildību par 1 miljonu rubļu, DSAGO polise maksās aptuveni 1500 rubļu. Ja apdrošinātājs nokļūst negadījumā, cietušā īpašumam nodarītie zaudējumi kopā sastādīs 1 miljonu 200 tūkstošus rubļu. Tad 400 tūkstošus apdrošināšanas kompānija samaksās uz OSAGO rēķina, atlikušos 800 tūkstošus atmaksās DSAGO.

Atšķirība no KASKO

Atšķirība starp OSAGO un KASKO ir šāda:

KASKO nav obligātā apdrošināšana;
Vienkārši sakot, ar KASKO palīdzību īpašnieks apdrošina savu automašīnu, savukārt ar OSAGO palīdzību transportlīdzekļu civiltiesiskā atbildība ir bojājumi, kas var tikt nodarīti negadījuma rezultātā citas personas automašīnai;
Dažādām apdrošināšanas sabiedrībām var būt atšķirīgi KASKO nosacījumi un līguma noteikumi;
KASKO ietvaros tiek apdrošināti dažādi riski: bojājumi, zādzības, bojājumi, trešo personu prettiesiskas darbības u.c., bet OSAGO ietvaros tikai veidlapā norādītās personas atbildība;
Apdrošināšanas kompānija atlīdzina negadījuma rezultātā nodarītos zaudējumus neatkarīgi no KASKO polises īpašnieka vainas esamības vai neesamības.

Vai ir iespējams braukt bez apdrošināšanas?

Autovadītāji bieži brīnās, vai var braukt bez polises. Advokāti atbild: tas nav iespējams, ir tikai viens izņēmums - ja automašīna vēl nav reģistrēta ceļu policijā un kopš iegādes datuma nav pagājušas vairāk kā 10 dienas, protams, ir nepieciešams veikt pirkumu un pārdošanas līgums ar jums.

Visos citos gadījumos par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu apliecinoša dokumenta neesamību uzliek administratīvo sodu naudas soda veidā: 500 rubļu. – ja jums ir apdrošināšana, bet esat aizmirsis dokumentu mājās vai brauc persona, kas nav iekļauta veidlapā; 800 rubļi. – ja apdrošināšana netiek izsniegta vispār. Iepriekš par polises neesamību ceļu policijas darbiniekiem bija tiesības automašīnu evakuēt un ievietot aresta teritorijā, kopš 2014.gada šis pasākums tika atcelts.

Ir pagājuši vairāk nekā divi mēneši, kopš ceļu policijas inspektori sāka iekasēt naudas sodus par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas (OCTA) polises neesamību. Taču daudzi autobraucēji joprojām līdz galam neizprot, kāpēc ir nepieciešama obligātā transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšana un kā tā darbojas, jo īpaši tāpēc, ka viņiem nav ne jausmas, kā uzvesties ceļu satiksmes negadījuma gadījumā. Turklāt pēdējā punktā ir zināšanu robs pat starp tiem, kas ir pacentušies izlasīt apdrošināšanas noteikumus. Mēģinājām ar apdrošināšanas kompānijas eksperta palīdzību izsekot negadījumā cietušā galvenajām darbībām, ja pretinieks tomēr apdrošināja viņa civiltiesisko atbildību. Viņi paņēma visizplatītāko gadījumu - divu automašīnu sadursmi bez traumām - un pieņēma, ka situācija ir neapstrīdama (pretinieks patiešām ir vainīgs un to nenoliedz).1. Mēs ievācāmies

Apdrošinātāji saka, ka tad, kad kāds notriec jūsu automašīnu, jums var paveicies trīs reizes. Pirmkārt, ja jūs izglābāties tikai ar automašīnas bojājumiem, bet jūs pats palikāt dzīvs un neskarts. Otrkārt, ja jūsu pretinieks ir apdrošināts. Treškārt, ja viņš ir apdrošināts pieklājīgā apdrošināšanas sabiedrībā. Ir arī tādi, kas visādi kavē maksājumus vai atrod visādus attaisnojumus, lai nemaksātu vispār. Bet mūsu varonis par to vēl neko nezina.

2. "Iepazīšanās"

Tagad nav izejas no pretinieka iepazīšanas. Nekavējoties noskaidrojiet, vai viņš ir apdrošināts. Ja jā, tad kurš uzņēmums? Ja nē, ar to būs jātiek galā tā, it kā nebūtu obligātās transportlīdzekļu civiltiesiskās apdrošināšanas. Paredzēta vai nu analīze uz vietas, vai tiesas perspektīva (un, ja oponents pārstāv juridisku personu, pozitīva iznākuma iespējamība joprojām pastāv; ja viņš ir viens, izredzes ir neskaidras).

3. Zvaniet ceļu policijai un avārijas komisāram

Jebkurā gadījumā ir jāizsauc ceļu policijas inspektori, un, ja apdrošināšana paredz izsaukt avārijas komisāru, tad arī viņš. Obligāti. Nav ieteicams pašiem sastādīt notikuma shēmu un doties uz tuvāko ceļu policijas posteni (pat neskatoties uz to, ka šāda iespēja ir paredzēta ceļu satiksmes noteikumos - līdz šim šāda shēma praksē nedarbojas) .

4. Atbrauca komisārs

Avārijas komisāri parasti ierodas negadījuma vietā pirms ceļu policistiem. Tas ir labi. Avārijas komisārs būs jūsu konsultants, apmierinās jūsu izsalkumu pēc informācijas, sniegs praktiskus padomus, nofotografēs negadījuma vietu (fotogrāfijas arvien biežāk tiek pieprasītas, analizējot ceļu policijā negadījumus), palīdzēs aizpildīt paziņojumu apdrošināšanas sabiedrībai. .

5. Ceļu policisti ir ieradušies

Ceļu policijas inspektori salīdzinoši ātri ierodas divos gadījumos: ja negadījuma rezultātā ir traumas, vai arī tad, kad negadījums notiek uz tramvaja sliedēm vai traucē trolejbusiem. Pretējā gadījumā esiet gatavi gaidīt ilgu laiku. Ceļu policijas darba slodze daudzkārt palielinājusies, ieviešot obligātās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu, tā ka paši inspektori tagad nav apmierināti ar šādu “dāvanu”.

6. Saņemam sertifikātu

Inspektora pienākums ir uz vietas aizpildīt visus dokumentus, veikt nepieciešamos mērījumus, uzzīmēt negadījuma diagrammu, iztaujāt lieciniekus utt. Pēc tam jums jāizsniedz tā sauktā sākotnējā negadījuma izziņa. Šis sertifikāts ir ļoti svarīgs. Tajā jānorāda visi jūsu automašīnas bojājumi un visi pretinieka dati.

Ceļu policists nav motivēts aizpildīt visus nepieciešamos punktus, pats visu pārbaudīt un pieprasīt, lai visi bojājumi tiktu norādīti sertifikātā. Apdrošināšanas kompānija šos datus ņems vērā, apsverot maksājumu.

Inspektors noteiks negadījuma izmeklēšanas datumu un laiku. Jums un jūsu pretiniekam būs jāierodas pie izmeklētāja, kurš pieņems lēmumu par katra incidenta dalībnieka vainas pakāpi.

7. Aizpildiet paziņojumu

Apdrošināšanas sabiedrībai adresētā paziņojuma priekšpuse teorētiski būtu jāaizpilda negadījuma vietā vai, ārkārtējos gadījumos, rindā pie ceļu policijas; nepieciešami divu incidenta dalībnieku paraksti. Paziņojuma otro pusi labāk aizpildīt mājās klusā vidē.

8. Pie pratinātāja

Beidzot ir pienākusi negadījuma izmeklēšanas diena. Esiet gatavi tam, ka jums būs jāgaida vairāk nekā viena stunda, lai redzētu izmeklētāju. Ja viss izdodas, ļoti svarīgi ir iegūt administratīvā pārkāpuma protokola kopiju.

No šī brīža jūs jau varat sazināties ar apdrošinātājiem.

Ja jūsu pretinieks neparādās izmeklētāja priekšā, process var ievilkties. Maksimālais termiņš ir divi mēneši, pēc kura lēmums tiek pieņemts bez tā.

9. Ekspertīze

Kad rokā ir administratīvā pārkāpuma protokola kopija, jāsazinās ar pretinieka apdrošināšanas kompāniju: zvaniet šim apdrošinātājam vai, vēl labāk, atnesiet aizpildīto paziņojumu uzņēmumam.

Apdrošinātājam piecu dienu laikā jāorganizē ekspertīze, kas naudā novērtēs Jūsu automašīnai nodarītos bojājumus. Ja apdrošinātājs procesu kavē, cietušais var vērsties jebkurā viņam tīkamajā ekspertīzē.

10. Mēs nonākam pie apdrošināšanas kompānijas

Kad jums ir primārā izziņa, administratīvā pārkāpuma protokola kopija un ekspertīzes atzinums, varat jautāt apdrošināšanas sabiedrībai, kad tiks pieņemts lēmums par maksājumu un veikts pats maksājums. Saskaņā ar likumu apdrošinātājam ir 15 dienas lēmuma pieņemšanai un trīs dienas samaksai. Kopumā, ņemot vērā pārbaudes veikšanai atvēlētās piecas dienas, var paiet 23 dienas. Apdrošināšanas sabiedrībai ir jāiesniedz jums izziņa, kas apliecina, ka dokumenti ir pieņemti. Ja termiņi kavējas, mēģiniet pārcelt saziņu ar apdrošināšanas kompāniju uz “papīra” plakni: pieprasiet norādīt ienākošos pieprasījumu numurus un pieņemiet tikai tās atbildes, kas ir apkopotas pilnā formā. Tas atvieglos prasības pieteikšanu pret nolaidīgu apdrošināšanas sabiedrību.

Žurnāla "Mūsu nauda" redaktori vēlas pateikties ASK-Petersburg Insurance Group īpašuma apdrošināšanas veidu attīstības direktoram Jurijam Berhmanam par palīdzību materiāla sagatavošanā.

Jautāti par OSAGO, kas tas ir un ar ko to ēd, daudzi smaidīs līdzjūtīgi, pārliecināti par savām zināšanām. Taču praksē autovadītāju ceļu satiksmes tiesību pamatzināšanas līmenis ir zems - zināšanu bāzi veido dažādas lietišķas detaļas.

Reti kurš spēj skaidri izskaidrot, kas principā ir OCTA. Tas var novest pie maldīgiem uzskatiem, nepatīkamām sekām polises iegādē, negadījuma uzskaitē un analīzē, radīt zaudējumus, nepilnīgus maksājumus un soda naudas.

Tāpēc, neskatoties uz to, ka ir pieejams daudz materiālu par dažādiem obligātās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas aspektiem, ir nepieciešams viens vispārīgs raksts, pēc kura izlasīšanas jūs uzzināsiet visus svarīgos obligātās apdrošināšanas pamatus.

Pirmkārt, sapratīsim terminoloģiju.

Saīsinājums OSAGO nozīmē “transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātā apdrošināšana”.

Bieži vien tam tiek pievienota frāze "transportlīdzekļu īpašnieki".

Ko nozīmē “obligātā apdrošināšana”?

No iepriekš minētā atšifrējuma uzreiz var saprast pirmos divus vārdus – “obligātā apdrošināšana” (OS).

Viņi tieši saka:

Līgums attiecas uz apdrošināšanas jomu;
Līgums tiek noslēgts uz obligāta, nevis brīvprātīga pamata.

Obligātā apdrošināšana nozīmē, ka apdrošināšanas līgums tiek noslēgts likumā noteiktajā kārtībā un tā svarīgākos aspektus kontrolē valsts.

Tā var būt:

Apdrošināšanas objekti;
Apdrošinātās personas;
Apdrošināšanas prēmijas;
Apdrošināšanas prasības;
Apdrošināšanas noteikumi.

Obligātās apdrošināšanas līguma noslēgšanu regulē Krievijas Federācijas Civilkodekss (G. 48, Art. 927). OS parasti tiek veikta apgabalos, kas ietekmē lielas iedzīvotāju daļas.

Šāda vienošanās attiecas ne tikai uz transportlīdzekļiem. Piemēram, daži tālāk norādīto apdrošināšanas veidi ir obligāti:

Profesionāli (militārpersonas, nodokļu darbinieki, elektriķi, augstkalnu strādnieki utt.);
Sociālie (medicīniskie, dažāda veida pabalsti utt.);
Transports (pasažieri, krava, transportlīdzekļi utt.).

Federālā likuma Nr. 4015-1 (“Par apdrošināšanas biznesu Krievijas Federācijā”) 3. pants (4. punkts) nosaka, ka katram OS veidam ir īpašs tiesību akts, ar kuru to regulē. Autobraucējiem tas ir Federālais likums Nr. 40 (“OSAGO likums”).

Ko nozīmē “auto atbildība”?

Nākamais saīsinājumā OSAGO nāk mazāk skaidra kombinācija: “motoriskā civiltiesiskā atbildība”. Intuitīvi var nojaust, ka ir apdrošināta noteikta atbildība, ko sauc par civiltiesisko atbildību. Tālāk es sīkāk apspriedīšu šo punktu.

Šeit arī būs noderīgi zināt, ka civiltiesiskās atbildības apdrošināšana (LI) ir liels klasteris, kurā ietilpst vairāk nekā 10 nozares šķirnes. Un OSAGO ir tikai neliela daļa no tā.

Piemēram, apdrošināšana ietver apdrošināšanu:

Preču ražotāji;
Noguldītāju finanšu institūcijas;
Daudzi nozares veidi;
Pilsoņa atbildība.

Tas ietver arī transporta apdrošināšanu. Vārds “auto” šeit ir svarīgs, jo ne visi transporta apdrošināšanas veidi attiecas uz automašīnām.

Piemēram, pastāv transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidi:

Gaiss
Jūras
Železnodorožnijs

Tas nozīmē, ka “civiltiesiskā atbildība” nozīmē uzņēmuma, kas izmanto riteņu transportlīdzekļus, apdrošināšanas atbildību - tā ir obligātā transportlīdzekļu atbildības apdrošināšana.

Kāda ir transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas būtība - transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības pamatprincipi

Ar pašu terminu OCTA, manuprāt, viss ir skaidrs. Bet auto pilsoņa būtība kā tāda no tā nav pilnībā skaidra. Kāpēc tas vispār ir vajadzīgs? Ko tas dod un kam? Apskatīsim šo svarīgo jautājumu.

Civiltiesiskā atbildība

Ir labi zināms, ka par kaitējumu atbildīgajai personai ir jābūt finansiāli atbildīgai, saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksu (1064. pants utt.) - tā ir materiālā civiltiesiskā atbildība. Tā rezultātā atbildētājs cietīs zaudējumus, kas nomināli ir vienādi ar nodarīto kaitējumu.

Tā var būt atbildība:

Krimināls
Materiāls
Kriminālmateriāls

Sauszemes transportlīdzekļu obligātā apdrošināšana attiecas tikai uz finansiālo atbildību - civiltiesiskās atbildības likumam ar kriminālprocesu nav nekāda sakara.

Visiem subjektiem (fiziskām un juridiskām personām) pastāv pastāvīga finansiāla atbildība, kā potenciālais vaininieks pret potenciālajiem cietušajiem. Galu galā jebkurš pilsonis noteiktos apstākļos var kļūt par kaitējuma cēloni un būt par to atbildīgs.

Tas ir, tas ir klasificēts kā risks. Un bieži vien šāds risks tiek radīts caur kādiem priekšmetiem, ko vainīgais izmanto. Ko dara apdrošināšanas kompānijas (IC)? Tieši tā – viņi apdrošina riskus, tostarp riskus, kas saistīti ar noteiktu lietu lietošanu.

Piemēram, ar OSAGO ir saistīta civiltiesiskās atbildības politika. Nevis transportlīdzekļa, bet civiltiesiskā apdrošināšana – tā ir brīvprātīga apdrošināšana, kas sedz finansiālo atbildību par bojājumiem dažādās situācijās (galvenokārt iekšzemes).

Transportlīdzekļu atbildība

Papildus civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai ir arī citas līdzīgas polises. Bet viņiem visiem ir viens galvenais princips – viņu subjekts nav pats objekts, bet gan ar to saistītā subjekta atbildība.

Tas ir, tiešā klasiskā apdrošināšana, kad īpašnieks saņem atlīdzību par kaitējumu viņa īpašumam, nenotiek. Finansiālās atbildības iespēja cietušajam ir apdrošināta. Nevis kaitējuma nodarīšanas iespēja, kā daži raksta, bet tieši atbildības iespēja par to.

Galu galā cietušajam nodarītais kaitējums vainīgajam nerada materiālos zaudējumus. To rada gaidāmā atbildība, kas ir apdrošināta. Daudzi cilvēki šo smalko punktu saprot neskaidri.

OSAGO attiecas uz šo apdrošināšanas veidu, nodrošinot auto atbildības polisi. Tas sedz iespējamo vainīgā zaudējumu, kas viņam var rasties, atlīdzinot cietušajam. Ar nosacījumu, ka bojājumu nodarījis automašīna.

No šejienes radies jēdziens – autoatbildība, t.i., atbildība, kas saistīta ar vainīgā transportlīdzekli, kas darbojies kā kaitējuma izraisītājs.

Kas ir OSAGO - definīcija

Domāju, ka, iepazīstoties ar augstāk minēto, jums ir kļuvis skaidrs apdrošināšanas princips, kas ir obligātās transportlīdzekļu civiltiesiskās apdrošināšanas pamatā. Tagad mēs varam iegūt vispārīgu mehāniskā transportlīdzekļa definīciju.

Tātad, OSAGO ir subjekta (fiziskas vai juridiskas personas) apdrošināšana par savas finansiālās atbildības iespējamību par kaitējumu, kas nodarīts citam subjektam, braucot ar transportlīdzekli.

Pievērsiet uzmanību beigām - tur nav vārda “izmantot”. Un ne velti - bojājumi transportlīdzeklim var tikt nodarīti arī bez tā lietošanas fakta (piemēram, transportlīdzeklim nokrītot no rokas bremzes).

Daži cilvēki lieto galotni "paredzētajam mērķim", taču tas nav pilnīgi precīzs formulējums. Jā, tas attiecas uz vieglajiem automobiļiem – to tiešais mērķis ir vienkārša kustība. Bet ar īpašu aprīkojumu tas ir savādāk. Ar pārvietošanos nesaistītu būvju radītie bojājumi netiek atlīdzināti saskaņā ar obligātās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu, taču šīs būves nosaka šo transportlīdzekļu tiešo mērķi.

Nu, esam noskaidrojuši galveno, tagad apskatīsim detaļas saistībā ar obligāto transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu.

Kad parādījās OSAGO?

Kur radās obligātā auto apdrošināšana, kurā gadā tā sākās un kas to izgudroja? Dažus autobraucējus interesē šādi jautājumi.

Brīvprātīgā automašīnu apdrošināšana sākās tālajā 1898. gadā (PSRS 1991. gadā), tikai 3 gadus pēc pirmās automašīnas izgudrošanas. Tad amerikāņu apdrošināšanas kompānija Travelers Insurance Company izdeva pirmo bezzirga pajūgu polisi kādam Martinam Trumenam.

Apdrošināšana maksāja 12 USD un sedza zaudējumus USD 500 vērtībā — tiem laikiem tā ir pienācīga summa. Zīmīgi, ka Trūmens iegādājās polisi pret sava brīnumratiņa sadursmi ar zirgu pajūgiem, nevis ar citām automašīnām, kuru tolaik bija niecīgs skaits.

ASV autoindustrijai bija vajadzīgi vairāk nekā 30 gadi, lai palielinātu to automašīnu skaitu, kurām bija jāievieš īpaša apdrošināšana – obligātā. OSAGO prototips pirmo reizi tika ieviests Masačūsetsā (1925. gadā), drīz tam pievienojās visi pārējie, un līdz 30. gadu vidum stafeti pārņēma Eiropa.

Pēc divdesmitā gadsimta 50. gadiem. Sauszemes transportlīdzekļu obligātā apdrošināšana ir kļuvusi par vispārpieņemtu normu visās attīstītajās un daudzās jaunattīstības valstīs.

Kā KRIEVIJĀ attīstījās obligātā sauszemes transportlīdzekļu apdrošināšana?

Pretēji vispārējiem aizspriedumiem ideja par obligāto apdrošināšanu Krievijā parādījās jau sen: 24. gadā - gadu pirms obligātās transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas ieviešanas ASV. Bet, tā kā toreizējā PSRS automašīnu skaits bija niecīgs, vadītāji uzskatīja, ka šāda apņemšanās ir nebūtiska, kaut arī interesanta.

Sešdesmitajos gados jau bija nopietni plāni izstrādāt OSAGO padomju versiju, taču atkal to neatbalstīja augstākā vadība. Šī iemesla dēļ 1993.–1994. gadā jaunā Valsts dome izskatīja pirmos reālos likumprojektus par obligāto automašīnu apdrošināšanu.

Tiesa, attīstība noritēja gausi un tikai 2000.gadā galīgais likumprojekts tika pieņemts pirmajā lasījumā. Tad tas tika pabeigts vēl uz diviem gadiem un 2002. gada 25. aprīlī beidzot tika pieņemts Federālais likums “Par transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu” (Nr. 40).

Zīmīgi, ka tajos laikos krievu autobraucēji ļoti negatīvi uztvēra jauno pienākumu uz saviem pleciem, taču tagad tas ir aizmirsts un auto obligātā transportlīdzekļu apdrošināšana tiek uztverta kā parasts un obligāts atribūts.

Trīs galvenās OSAGO priekšrocības

Auto obligātā apdrošināšana izceļas ar trim galvenajām pozitīvajām īpašībām, kuru kombinācija veicina tās izplatību visā pasaulē.

Apdrošinātājs maksā par apdrošinājuma ņēmēja vainu. Ar nosacījumu, ka joprojām nav iespējams atteikt transportlīdzekļa apliecību, tās klātbūtne dod autovadītājam zināmu garantiju par sava maka drošību viņa vainas gadījumā. Tas neapšaubāmi ir pozitīvs faktors un finansiāli interesē polises īpašnieku.
Apdrošināšanas maksājumu saņemšanas garantija. Daudzos gadījumos cietušie tiek izvairīti no garlaicīgas kompensācijas iekasēšanas no vainīgās puses un ātri saņem naudu. Sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas ietvaros zaudējumi tiek atlīdzināti pat neapdrošinātai personai, jo galvenais, lai vainīgajam būtu apdrošināšanas polise.
Ceļu satiksmes drošības līmeņa paaugstināšana. Autopilsonis aicina autovadītājus ievērot ceļu satiksmes noteikumus un braukt uzmanīgi. Tas netieši ietaupa cilvēku laiku, nervus, pūles un naudu, kā arī aizsargā viņu veselību un dzīvību.

Norādītās īpašības dod augļus:

OSAGO kļūst arvien populārāks kā ienesīgs apdrošināšanas pakalpojums, neskatoties uz tā tarifu pieaugumu;
Lielākā daļa kompensāciju par ceļu satiksmes negadījumiem tiek nokārtots tikai sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas ietvaros, kas atslogo tiesu un citu valsts iestāžu darba slodzi;
Ceļu satiksmes negadījumu skaits tiek kontrolēts un nepārsniedz paredzētās robežas, neskatoties uz pastāvīgi pieaugošo automašīnu skaitu Krievijas Federācijā.

Taču autopilsonim ir arī negatīvie aspekti, kurus nākotnē lielākoties var novērst.

8 būtiski OSAGO trūkumi

Pēc pašlaik notiekošā aktīvā reformu posma beigām Krievijas obligātajai transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai jākļūst par drošu garantiju adekvātai kompensācijai par cietušajiem un problēmu mazināšanai vainīgajam.

Tomēr tagad sistēma vēl nav pilnībā atkļūdota un uz tās pamata var izveidot neuzticamas shēmas. Tie ietver:

Kompensācijas apmēra nenovērtēšana, kam vienā vai otrā pakāpē ir tendence uz gandrīz visām apdrošināšanas sabiedrībām;
Papildu pakalpojumu uzlikšana no apdrošinātāja, palielinot polises maksu un bieži vien autovadītājam pilnīgi nevajadzīgu;
Nolietojuma uzskaite nepieciešama detaļu nomaiņa, maksājot kompensāciju, un liela krāpšanas iespējamība sākotnējos nolietojuma datos aprēķināšanai;
Apdrošināšanas punktu nenovērtēšanas gadījumi vadītājs bez iemesla un par to ziņots diezgan bieži;
Kompensācija par kaitējumu veselībai un dzīvībai vēl nav pietiekami attīstīta salīdzinājumā ar datortehnikas izdevumu atlīdzināšanu;
Diezgan zemi atlīdzības limiti salīdzinājumā ar Rietumu valstīm;
Iespēja iegādāties kreisās polises, nedaudz atšķiras no oriģināla.
Stingras valsts kontroles trūkums pār apdrošinātājiem. Tas dod iespēju apdrošināšanas sabiedrībai izmantot juridiskus incidentus nepārprotami negatīvā veidā peļņas gūšanai. Piemērs ir sensacionālā sāga, kas saistīta ar maksājumu prasībām no automašīnu notriecotajiem gājējiem.

Pēdējā laikā daudzi par mīnusu uzskata ievērojami sadārdzinājušās polises izmaksas. Taču vienlaikus tika palielināti arī atlīdzības limiti, kas līdzsvaroja negatīvo.

Kāpēc gājēji maksāja naudu, lai atjaunotu viņiem notriekušās automašīnas?

2012. gadā pēc Krasnojarskas apgabaltiesas precedenta, kad Izmeklēšanas komitejai izdevās piedzīt naudu no cietušas nepilngadīgas meitenes vecākiem, lai salabotu viņu notriekušās automašīnas, sākās līdzīgu procesu un skaļu skandālu vētra.

Lieta tāda, ka Krasnojarskas precedentā Satversmes tiesa, kurā meitenes vecāki iesniedza apelāciju, nostājās apdrošinātāja pusē. Uzskatot to par “zaļo gaismu”, apdrošināšanas sabiedrība sāka sacensties, lai atgūtu zaudējumus, kas klientiem samaksāti no gājējiem, kurus viņi notrieca. Turklāt vietējās tiesas, arī sajūsmā par Satversmes tiesas lēmumu, bieži nostājās Izmeklēšanas komitejas pusē, maz pievēršot uzmanību katras lietas niansēm.

Nonāca līdz tam, ka tika savākta nauda no cilvēkiem, kuri palika invalīdi 1. grupā un pat no mantiniekiem, kuri gāja bojā zem gājēju riteņiem.

Vadoties pēc federālā likuma Nr.40, transportlīdzekļa bojājumi faktiski ir jāmaksā vainīgajam, un saskaņā ar Art. 1064 Krievijas Federācijas Civilkodekss un Krievijas Federācijas Konstitucionālās tiesas atzinums, ja negadījums noticis gājēja vainas dēļ, tad viņam ir jāmaksā par virsbūves bojāto automašīnu.

Juristi precizē, ka šādos gadījumos tik kategoriski spriest nevar. Jā, notriekts gājējs var pārkāpt ceļu satiksmes noteikumu 4.5.punktu (“paskaties apkārt”), bet attiecībā uz vadītāju šādā negadījumā 100% gadījumu šo pašu ceļu satiksmes noteikumu 10.1.punktu (“pēkšņs šķērslis”). tiek pārkāpts. Izrādās, ka gājējam visnelabvēlīgākajā gadījumā vaina būs vismaz abpusēja, un tas jau ir mīnus 50% no likumā noteiktās atlīdzības.

Patlaban pēc Valsts prezidenta personīgas iejaukšanās tiesas ir mērenušas savu degsmi un Izmeklēšanas komiteja šādās lietās uzvar reti, tomēr likumdošanas līmenī šī lieta vēl nav atrisināta.

Vadītāja pienākumi saskaņā ar OSAGO

OSAGO transportlīdzekļa vadītājam ietver vairākus pienākumus.

Šeit ir viņu galvenais saraksts:

Obligātās apdrošināšanas reģistrācija vispārīgi izmantotam transportam;
Apdrošināšanas polises uzrādīšana ceļu policijas darbinieki (šī prasība turpmāk var tikt izslēgta no ceļu satiksmes noteikumu 2.1.1.punkta);
Informēt Izmeklēšanas komiteju par faktiem par izmaiņām informācijā par apdrošinājuma ņēmēju (dzīvesvieta, uzvārds utt.);
Sniedzot informāciju par politiku, negadījuma gadījumā citiem incidenta dalībniekiem;
Paziņojums par apdrošināšanas gadījumu Jūsu apdrošinātājs, izmantojot īpašu paziņojuma veidlapu, likumā noteiktajā termiņā.
Uzticamas informācijas sniegšana par apdrošināšanas gadījumu;
Automašīnas nodrošināšana lai noteiktu bojājuma apmēru.

Vadītāja tiesības saskaņā ar OSAGO

OSAGO nodrošina apdrošinājuma ņēmējam vairākas tiesības.

Tie ir šādi:

Saņemt obligātās apdrošināšanas pakalpojumus no jebkura apdrošinātāja bez nosacījumiem, ja ir izpildīti visi nosacījumi;
Atjaunojiet politiku, pazaudēts jebkāda iemesla dēļ;
Noslēdz līgumu par izvēlēto laika periodu;
Pats lauz līgumu likumā noteiktajos gadījumos (īpašnieka maiņa utt.);
Saņem apdrošināšanas atlīdzību likumā noteiktajā kārtībā un pilnā apjomā;
Pieprasiet papildu apdrošināšanas atlīdzību ja nav pietiekams sākuma maksājums, lai atjaunotu automašīnu vai veselību;
Pieprasīt izdevumu atlīdzināšanu pavadot apdrošināšanas gadījumu;
Nepieciešama neatkarīga ekspertīze no apdrošinātāja, ja nepiekrīt apdrošināšanas sabiedrības darbinieka automašīnas sākotnējās apskates slēdzienam;
Izmantojiet uzlaboto funkciju priekšrocības obligātā apdrošināšana.

Kā tiek noteikta transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas cena?

Viens no galvenajiem auto pilsoņa aspektiem ir tā cena. Atsevišķos avotos var atrast apgalvojumu, ka transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas izmaksas kontrolē valsts. Tas ir tikai nomināli, jo šāda kontrole nenodrošina fiksētu polises cenu.

Faktiski polises izmaksas ir atkarīgas no:

Tieša valdības regulēšana;
Apdrošinātāju norēķini;
Transportlīdzekļa vadītājs.

Līdz ar to apdrošināšanas cenu svārstības var būt ļoti būtiskas.

Apskatīsim to visu ātri.

Transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas izmaksu tiešs valsts regulējums

Saskaņā ar federālo likumu Nr.40 (8.-9. pants) Krievijas Federācijas Centrālā banka darbojas kā cenu regulators. Bet tas norāda tikai apdrošināšanas sabiedrības pamata tarifu koridora vērtības.

Šis koridors tiek noteikts saskaņā ar:

Maksimālās un minimālās tarifa likmes;
Teritoriālie koeficienti.

Saskaņā ar Art. 9, 1. punkts (Federālais likums Nr. 40), polises izmaksas tiek aprēķinātas kā bāzes likmju (BS) un teritoriālo koeficientu (TC) reizinājums.

BS un TC vērtības nosaka Krievijas Federācijas Centrālā banka vismaz uz vienu gadu.

Tarifu pamatlikmes

Šīs likmes ir sadalītas 7 tarifu grupās, kas atbilst saistītām automašīnu, motociklu un elektrotransporta kategorijām.

Šīs tarifu grupas var iedalīt apakšgrupās atbilstoši dažādiem nosacījumiem, kas var ietekmēt kaitējuma riska pakāpi:

Īpašumtiesību subjekta veids;
Piemērošanas joma;
Lietošanas veids;
Pasažieru ietilpība;
Kravnesība.

Es sniegšu piemēru vieglajiem transportlīdzekļiem ar minimālo un maksimālo polises bāzes izmaksu. Vieglie automobiļi ir iekļauti "B" un "BE" kategorijas tarifu grupā, kas ir sadalīta 3 apakšgrupās:

Juridiska persona – no 2573 līdz 3087 rubļiem.
Individuālie (ieskaitot individuālos uzņēmējus) – no 3432 līdz 4118 rubļiem.
Automašīnas, ko izmanto kā taksometrus - no 5138 līdz 6166 rubļiem.

Teritoriālie koeficienti

Polises pamatizmaksas ir atkarīgas arī no reģionālā faktora, saskaņā ar Art. 9, 2. punkts (Federālais likums Nr. 40). Šis regulējums tika ieviests, jo būtiski atšķiras transportlīdzekļu ekspluatācijas apstākļi dažādos reģionos (riska līmeņi, cenu līmeņi utt.).

Šādas transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas nosacījumu atšķirības tiek izteiktas teritoriālajos koeficientos, kuru vērtības tiek atjauninātas saskaņā ar tiem pašiem noteikumiem kā pamata tarifi.

Teritoriālo koeficientu nosaka atbilstoši transportlīdzekļa primārās lietošanas vietai, ņemot vērā īpašnieka vai valdītāja reģistrācijas adresi (9. panta 2. punkta "a" apakšpunkts, Federālais likums Nr. 40).

TC ir sadalīti 86 grupās, kas gandrīz pilnībā atbilst 85 federācijas priekšmetiem. 86. grupa ir iedalīta Baikonuras ārvalstu nomas teritorijai. Lielākā daļa grupu ir sadalītas apakšgrupās - lielajām pilsētām ir savs koeficients, un visām pārējām apdzīvotajām vietām ir viens kopīgs koeficients.

Tāpat, neatraujoties no reģiona ietekmes, īpašas nozīmes transportlīdzekļiem ir savas tehniskās komitejas.

Apdrošināšanas kompānijas aprēķini

Pamatojoties uz bāzes izmaksām, apdrošinātāji veic savus aprēķinus, ņemot vērā vadītāja individuālās īpašības, transportlīdzekli un apdrošināšanas vēsturi.

Galvenie faktori, kas ietekmē apdrošināšanas sabiedrības aprēķinus, ir šādi:

Pamatcenu koridors;
vadītāja vecums;
Braukšanas pieredze;
Braukšana bez avārijām;
Polisē iekļauto autovadītāju skaits;
Līguma darbības laiks;
Transportlīdzekļa tehniskie dati.

Turklāt šo sarakstu var paplašināt saskaņā ar "d" apakšpunktu (Federālā likuma Nr. 40 9. panta 2. punkts). Piemēram, dažas apdrošināšanas kompānijas ņem vērā vadītāja dzimumu.

Vadītāja braukšana bez avārijām

Braukšana bez negadījumiem ir īpašs parametrs, kas ir būtisks transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātajai apdrošināšanai. To nosaka bonus-malus koeficientu (BMC) punktu sistēma un tas būtiski ietekmē apdrošināšanas izmaksas.

Šajā sistēmā vadītājam tiek piešķirta pamatvērtība braukšanas vēstures sākumā - apdrošināšanas klase (sākotnējā KBM = 1, sākotnējā klase = 3). Tad atkarībā no apdrošināšanas maksājumu skaita ik gadu tiek veiktas šīs klases korekcijas, to samazinot vai palielinot.

Turklāt šī atzīme pieaug lēni (par 1 klases vienību jeb 0,5 KBM punktiem gadā). Taču pazaudēt var ātri – pietiek ar diviem apdrošināšanas maksājumiem gadā, lai no augstākās klases (13) atkal pārslīdētu uz pamata (3).

Šāda sistēma veicina t.s. braukšana bez negadījumiem, kas labvēlīgi ietekmē kopējo ceļu satiksmes drošību.

Tomēr šeit ir viens trūkums - apdrošināšanas negadījumu negadījums un patiesa negadījumu neesamība nav viens un tas pats. Apdrošināšanas kompānijas samazina polises izmaksas nevis par nelaimes gadījumu neesamību, bet gan par apdrošināšanas maksājumu neesamību. Tas ir, vadītājs var pastāvīgi iekļūt avārijās un būt sliktā stāvoklī ar ceļu policiju, bet, ja viņš visu nokārto privāti, tad apdrošināšanas kompānijai viņš ir "balts un pūkains".

Nākotnē šī situācija var mainīties un apdrošināšanas sabiedrībai būs jāņem vērā visi ceļu policijas fiksētie negadījumi.

Kādi auto apdrošināšanas polišu veidi pastāv?

Sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas ietvaros ir vairākas, kuras apdrošinājuma ņēmējs var izvēlēties brīvprātīgi.

Šeit ir viņu saraksts:

Pamata OCTA– klasiska politika, kas ir obligāta. Tas paredz iespēju transportlīdzekļa vadībai piekļūt ne vairāk kā 5 vadītājiem.
Neierobežots OCTA– šāda polise (tiek izsniegta galvenajam īpašniekam) dod tiesības vadīt automašīnu neierobežotam skaitam vadītāju. Šī iespēja ir ievērojami dārgāka.
DSAGO ir OCTA polises paplašinājums, dodot transportlīdzekļa vadītājam tiesības patstāvīgi izvēlēties atlīdzības apmēru plašākā diapazonā. Šī apdrošināšana ir noderīga dārgām automašīnām.
Sezonas obligātā transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības apdrošināšana– ļauj autovadītājam būtiski samazināt polises izmaksas, samazinot apdrošināšanas periodu (ir iespējas uz 3 vai 6 mēnešiem). Šis apdrošināšanas veids ir populārs to vidū, kuri savu transportlīdzekli neizmanto visu gadu.
Elektroniskā OSAGO (e-OSAGO)- tas nav polises veids, bet iespēja to iegādāties internetā, kas visām apdrošināšanas kompānijām ir jānodrošina kopš 2017. gada janvāra. Šī iespēja ir piemērota tiem, kuri vēlas ātri, bez rindām un uzspiešanas iegādāties obligāto transportlīdzekļu apdrošināšanu par jebkādām papildu maksām. Elektroniskajai polisei nav juridiski nozīmīgas papīra formas. Lai gan daži uzņēmumi piedāvā e-OSAGO ar papīra līguma dublikātu, likums to neparedz.

Līdz 2020.gadam plānots nodrošināt apdrošinātājiem lielāku brīvību transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas zīmolu apdrošināšanas programmu veidošanā. Šī ir tā sauktā ideja. imputētā apdrošināšana, paredzot tarifu un apdrošināšanas nosacījumu liberalizāciju, bet valsts kontroles ietvaros.

Kādas ir apdrošināšanas atlīdzības procedūru iespējas?

Kā zināms, maksimālā iemaksas summa transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas ietvaros 2016. un 2017. gadam ir:

400 tūkstoši rubļu. – par aparatūras bojājumiem;
500 tūkstoši rubļu.– par kaitējumu veselībai vai dzīvībai.

Kompensācijas apmērs tiek aprēķināts, pamatojoties uz kaitējuma apmēru šajās robežās. Transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas minimālā iemaksa nav ierobežota.

Apdrošināšanas atlīdzības metodes ir pastāvīgi reformētas. Sākumā bija pieejams tikai klasiskais variants - cietušais vērsās pie kompensācijas vainīgā uzņēmumam.

Tad parādījās alternatīva - tiešā atlīdzība no cietušā apdrošināšanas kompānijas, kura varēja izvēlēties vienu no diviem variantiem. Vēlāk šis jauninājums tika atcelts, neieviešot alternatīvu tiešo kompensāciju. Tam visam vēlāk tika pievienota iespēja saņemt kompensāciju natūrā (auto remonts).

Tātad, kādi maksāšanas veidi ir pieejami šodien? Šeit ir viņu saraksts, kas ir spēkā 2017. gada februārī:

Tieša neapstrīdēta atlīdzība– šobrīd ir galvenā norēķinu iespēja;
Klasiskā kompensācija– apdrošināšanas gadījumiem izmantotā rezerves iespēja, kuras nosacījumi izslēdz maksājumus saskaņā ar galveno tiešo shēmu;
Kompensācija natūrā– tagad šī iespēja aizstāj alternatīvu.
Kompensācijas kompensācija– šī ir apdrošināšanas iespēja gadījumiem, kad maksājumi no apdrošinātāja nav pieejami (dažādu iemeslu dēļ). Apdrošināšanas kompānijas vietā naudu maksā RSA (Krievijas Apdrošinātāju savienība) no speciāla atlīdzību fonda.

Jautājums par tēmu: Vai apdrošināšana maksā negadījumā vainīgajam?
Tas var notikt tikai tad, ja vainīgi ir abi negadījuma dalībnieki. Šādos gadījumos kompensācija parasti ir 50% no maksājamās summas. Bet precīzākus aprēķinus izmeklēšanas grupa var veikt, ņemot vērā katra incidenta dalībnieka vainas daļu.

Kas tuvākajā nākotnē notiks ar norēķinu iespējām?

Runājot par maksāšanas iespējām, jāprecizē, ka 2017.gadā nāk nopietna reforma saistībā ar maksājumiem - gandrīz visos apdrošināšanas gadījumos plānots naudas atlīdzību aizstāt ar atlīdzību natūrā.

Tādējādi Valsts dome 2016. gada 14. decembrī pieņēma atbilstošo likumprojektu (no M.Emeļjanova) pirmajā lasījumā. Centrālā banka uzstāj uz likuma stāšanos spēkā līdz 2017. gada 1. martam.

Emeļjanova likumprojekts tika iesniegts pavisam nesen (pēc Domes standartiem) - 2016. gada jūnijā, un tikai sešus mēnešus vēlāk tas tika pieņemts pirmajā lasījumā. Kāpēc tāda steiga tik svarīgā jautājumā? Galu galā Dome parasti pieņem likumus pēc rūpīgas un diezgan ilgas diskusijas.

Lieta tāda, ka šajā jomā ir izveidojusies katastrofālai tuva situācija, kas apdraud visu OCTA sistēmu un prasa steidzamu iejaukšanos.

Visā valstī ir izplatījušies daudzi advokātu biroji, kuru profils ir pārsolīt viņu strīdīgo apdrošināšanas gadījumu upurus un izsist no apdrošināšanas kompānijas pārmērīgi uzpūstas kompensācijas prasības par labu viņiem. Kā galveno ieviešot nemonetāro atlīdzības veidu, plānots uzlabot situāciju un izcirst zemi legalizētai legālajai krāpšanai.

Te gaidāmas tik svarīgas ziņas, par kurām noteikti informēšu sava bloga lappusēs.

Ja apdrošināšanas risks ir palielināts un apdrošināšanas sabiedrība pieprasa papildu samaksu, tās apmērs tiek aprēķināts saskaņā ar tobrīd spēkā esošajiem tarifiem, kas var atšķirties no sākotnējiem (Federālā likuma Nr. 40 8. panta 3. punkts, 2. punkts), paturiet to prātā.
Samaksa par polisi, ko apdrošināšanas sabiedrība pieņēmusi no apdrošinājuma ņēmēja(apdrošināšanas prēmijai) būtu jāpiedalās lielākā daļā tiešās apdrošināšanas atlīdzībās, precīzāk, tā ir 80% no kopējās izmaksātās summas.
OCTA polises aprēķini un gala cena vienā vietā vienam vadītājam un vienai automašīnai nevajadzētu būtiski atšķirties no dažādiem apdrošinātājiem, pievērsiet tam uzmanību.
Transportlīdzekļu civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas statistikas dati(apdrošinājuma ņēmēju maksājumu summas, atlīdzības skaits un apmērs utt.) Centrālā banka publicē gada pārskatos.

Secinājums

Tātad esat sapratis, kas ir obligātā sauszemes transportlīdzekļu apdrošināšana, uz kādiem principiem tā balstās, kur tā sakņojas un kā šī sistēma darbojas. Šādas zināšanas palīdzēs pareizi orientēties apdrošināšanas sabiedrībā un netikt maldinātas.

Kā jūs jūtaties pret mehānisko transportlīdzekli? Vai piekrītat šādas apdrošināšanas principiem? Dalieties ar savu viedokli komentāros.

Video bonuss: 15 visneparastākās slavenību fobijas. Neo no Matricas baidās no tumsas, un lielais Mika un Peles radītājs baidās no pelēm! Vai vēlaties uzzināt, no kā baidās pats Arnolds Švarcenegers un citas slavenības? Tad noskaties video un brīnies no visas sirds:

Tas arī viss, kopīgojiet rakstu ar draugiem, izmantojot sociālos tīklus, abonējiet emuāru un neaizmirstiet par obligāto apdrošināšanu.

P.S. Attēlā ir Range Rover Sport drive2.ru/r/landrover/1549183.