Споры с банком по кредиту судебная практика. Есть ли срок исковой давности по кредитным картам? Арест денежных средств, находящихся на вкладе

1. В одном из Банков был заключен кредитный договор с предоставлением кредитной картой. Так получилось образовалась задолженность. Прошло время и банк расторг кредитный договор расторг (направив уведомление) - продал долг агентству по взысканию. Однако банк не учел, что в договоре содержится запрет на передачу всех данных третьим лицам. Агентство подало в суд, соответственно мы подали встречный иск - суд агентству отказал в удовлетворении требований, встречный иск удовлетворил, была апелляция-в которой решение было оставлено без изменения. Мы даже получили исполнительные листы на взыскание гос. пошлины. Однако сейчас данное агентство продолжает осаждать письмами и приходами домой. У меня вопрос возможно ли подать в суд на то что мои персональные данные переданы третьему лицу и используются незаконно?

Юрист Тютюнникова Е. С., 252 ответa, 140 отзывов, на сайте с 19.08.2019
1.1. Да, возможно, о признании действий по использованию персональных данных незаконными.
Для более развернутой консультации необходимо изучить все имеющиеся документы.

2. Было решения суда. Коллекторы обратились в суд на взыскания с меня сумму по кредитной карте. Срок исковой давности у банка давно истек. Последняя переписка была с банком аж 2014 году. Тут появляется коллекторская компания подает на меня в мировой, потом в районный причем совсем не в тот районный по которому я нахожусь а совсем в другой район и пишут что рассмотрели дело без их присутствия.. 3 раза я ходила в суд районный, и суд вынес решения отказать. Коллекторам ввиду СИД. Тут коллекторы пишут апелляцию и опять пишут рассмотреть дело без их участия. Они находятся в Москве а я В другом городе 1500 тыс. км. от Москвы. Хотя представительство этого банка есть в нашем городе и юротдел есть.
Прошло первое заседания я конечно там присутствовала мне толком ничего не дали сказать. А только перенесли заседания мотивируя это тем что банк не предоставил достаточно документов для рассмотрения То есть выписки. У меня. От 2014 года имеется выписки и на тот же момент я им писала заявления. Что нет возможности оплачивать долг и прошу банк подать на меня в суд. С тех пор ни каких бумаг и писем я не получала разговоры не вела. Но вот объявились коллекторы и таскают меня. Я не пойму позицию судей. Ну конечно я могу понять. Но юридически. Ни как. Они не предоставили они идут на таран просто от балды. Простите за грубость. Завтра заседания. Как себя вести. Подскажите пожалуйста.


2.1. Вы вправе представить свои возражения на апелляционную жалобу исходя из доводов, представленных в жалобе.

3. Брал кредитную карту в начале этого года на сумму 75 тысяч рублей. Первый взнос сделал и дальше платить не смог. В октябре этого года на меня банк Тинькофф подал в мировой суд. Пришёл судебный приказ по месту постоянной регистрации. Я сам проживаю по временной регистрации за 2000 км от дома. Мать взяла конверт из суда и расписалась о получении. У меня нет средств оплачивать этот долг уже полгода, так как я получил травму и грыжа позвоночника выявилась. Я хожу и левая нога немеет постоянно. Как раньше пахать на разных работах пока нет возможности. Сейчас сумма стала 105 тысяч рублей. На мне нет собственности никакой и нет официальной работы.
Что мне сделать? Какими должны быть мои действия от и до? Распишите всё, пожалуйста! Деньги отдавать я не собираюсь на данном этапе, но со временем постараюсь. Я всё больше падаю в эту кредитную яму!

Юрист Каравайцева Е.А., 57750 ответов, 27407 отзывов, на сайте с 01.03.2012
3.1. Можно пока потянуть время и отменить судебный приказ.


3.2. Здравствуйте!
Для отмены судебного приказа необходимо направить в суд возражение в десятидневный срок, если срок пропущен, то ещё и ходатайство о восстановлении срока.

Юридическая фирма ООО "ПРАВОПРО", 20568 ответов, 12061 отзыв, на сайте с 18.05.2017
3.3. Добрый день!
Вам надо отменять судебный приказ, для этого Вам надо писать на него возражение, подавать его в суд, вынесший судебный приказ. Причем, тянуть нельзя, так как дальше исполнительный лист передадут приставам, а они имеют право прийти и описать имущество по месту Вашей регистрации, Вашей маме придется доказывать, что имущество является ее личным. Так же арестуют Ваши счета.
Вы можете подать возражение лично, почтой, либо через представителя, но для этого нужна доверенность.

ГПК РФ Статья 129. Отмена судебного приказа

При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.

4. С моей зарплатной карты сняли деньги по судебному приказу по кредитному договору, который давно закрыт. Оказалось, что полгода назад состоялось судебное заседание между мной и коллекторским агентством, о котором я не был поставлен в известность. Я подал заявление в мировой суд об отмене судебного приказа, так как я не был оповещен должным образом о решении суд. Решение об отмене судебного приказа находится сейчас у меня. Вопрос в следующем: как вернуть незаконно взысканные с меня деньги в пользу коллекторов? В какой суд обращаться? У меня на руках есть справка из банка, что банк ко мне никаких претензий не имеет, все кредиты закрыты и обращение коллекторов в мировой суд было незаконно!

Юрист Болдырев Р. И., 3997 ответов, 2251 отзыв, на сайте с 26.07.2017
4.1. Здравствуйте!
Вам необходимо направить в суд, который вынес приказ исковое заявление о повороте решения суда.

11. Брал кредитную карту не погасил долг, банк подал в суд, суд вынес постановление, но по истечению срока давности исполнительное производство закрыли, сейчас звонят коллекторы говорят чтобы я платил им,как быть?

Юрист Айсин Р. А., 134 ответa, 98 отзывов, на сайте с 23.09.2019
11.1. Исполнительное производство может быть возобновлено по заявлению взыскателя. Также, коллекторы могли выкупить ваш долг, поэтому требуют оплатить долг.

12. РС подал на меня в суд исковое заявление после отмены судебного приказа в прошлом году на взыскание долга по кредитной карте, срок исковой давности по которой истек в 2017 году (последний платеж был в 2014 году). В 2018 году я отменила судебный приказ. После отмены данного приказа банк делает исправительную проводку на мой лицевой счет, в иске пишут, что это было мое пополнение на счет, которое они списание в счет погашения долга. (про исправительную проводку узнала позвонив в банк на горячую линию). Что мне делать теперь? Как применить срок исковой давности, как добиться решения в мою сторону?


12.1. Здравствуйте.
Нужно ознакомится с иском.

Юрист Кудрин О. Э., 15129 ответов, 8098 отзывов, на сайте с 20.03.2015
12.2. Добрый день.
Вам нужно писать свое возражение на исковое заявление. Практически всегда МФО или банк предоставляет в суд завышенный расчет задолженности. Судья не будет его проверять, судье это не нужно! Вы должны предоставить в суд свой контррасчет задолженности. Как правило, можно существенно снизить сумму. Кроме того, нужно посчитать, возможно какие-то периоды попали под срок исковой давности.


12.3. Здравствуйте Евгения! Срок исковой давности по кредитной карте начинает течь с момента предъявления Вам итогового требования (заключительного счета).
Также обращаю Ваше внимание, что пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 г. Москва «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление) предусмотрено, что исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.
Пункт 20 Постановления гласит, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Более того, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
Пунктом 21 Постановления предусмотрено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Во второй и третьей статье рассмотрены споры с ВТБ и банком Восточный. В ближайшее время опубликую дело и по Сбербанку.

"Как выиграть суд у банка по кредиту – дело на 5,6 млн руб."

"Как отменить решение суда по делу о взыскании задолженности по кредитному договору"

Также уточните пожалуйста дату выставления Вам итогового требования (заключительного счета).
Для более подробной консультации необходимо изучить исковое заявление.

27. Банк Тинькофф продал кредит коллекторам Феникс. Он подали в суд. Заседание 17 сентября. Изначально кредит дали 4 тыс., потом увеличили кредитный лимит по карте до 12 тыс, потом до 24, потом 44, потом 66. Два года платила, потом не смогла. В итоге коллекторы требуют долг в размере 106 тыс. Как снизить проценты в суде? Какие аргументы должны быть в заявлении? Спасибо.

Юрист Злотникова Л. Г., 13378 ответов, 7476 отзывов, на сайте с 08.04.2017
27.1. Здравствуйте.
Если судебный приказ, то никаких аргументов, отмените его потом, подав возражения в течение 10 дней с момента получения.
Если это обычное исковое заявление, то смотрите на сроки давности, указывайте на несоразмерность неустойки и Ваше тяжёлое материальное положение.

Юрист Солдат С. В., 3997 ответов, 2687 отзывов, на сайте с 22.01.2018
27.2. Здравствуйте Елена! Уверен, что Вам будет полезна моя статья "Коллекторское агентство «Феникс» не смогло взыскать задолженность по кредитному договору"

Также обращаю Ваше внимание, что кредитные средства предоставляются в случае отсутствия или недостаточности собственных денежных средств при совершении клиентом операций с использованием банковской карты в пределах лимита, предусмотренного в договоре.

Отсюда следует очевидный вывод, что совершение клиентом операций с использованием той или иной банковской карты не является доказательством получения и использования кредитных средств, так как операции могут совершаться и за счет собственных средств клиента.

В общем Вы меня поняли)

Юрист Ворончихин Д. А., 7230 ответов, 4632 отзывa, на сайте с 14.11.2018
27.3. Нужно смотреть исковое заявление, расчеты банка и что-то придумывать, каждое дело индивидуально, зависит от конкретных ваших обстоятельств, универсального средства не существует, нужно все почитать и думать, как по максимуму в вашем случае можно снизить долг.

28. Отп банк отправил по почте кредитную карту без моего согласия. А также договор на оформление этой карты и способ активации. Конверт был найден валявшимся в подъезде. Могу ли я подать в суд на этот банк?

Юрист Плясунов К.А., 145007 ответов, 35783 отзывa, на сайте с 26.02.2013
28.1. Здравствуйте.
Да, по ст.46 Конституции РФ.

29. У меня есть задолженность по кредитной карте, банк подал в суд. После было взыскание по исполнительному производству, через некоторое время взыскание было закрыто, при этом оплаты не было. Сейчас мне пришло сообщение о повторном аресте счетов, но адрес куда можно обратиться это прокуратура, а не отдел судебных приставов. Что это может означать? Сумма небольшая, но сразу выплатить не смогу.

Юрист Терновых И.А., 22807 ответов, 6377 отзывов, на сайте с 23.06.2014
29.1. Для корректного ответа на данный вопрос необходимо уточнение ряда обстоятельств. Обратитесь к юристу индивидуально.

30. Помогите пожалуйста советом, попала в неприятную ситуацию с банком "Восточный".

В очередной раз позвонили с предложением банка по кредиту наличными. Мне вопрос был актуален, так как хотела перекрыть кредитную карту другого банка.
Было 2 варианта, до 300 000 можно оформить онлайн заявку и привезет мобильный агент, выше, через отделение. Решила попробовать онлайн, чтоб не ехать зря. Пришло одобрение, условия от 14%,на вопрос как узнать точно, сказали это уже после подгрузки документов через мобильного агента. Это не кредитная карта, а именно наличными.

Приехал мобильный агент, сфотографировал документ, дает бумагу на подпись. Я, так как сама много лет проработала в банке, конечно же говорю, что как я могу подписать не зная условия. На что мне говорят, что принцип работы в том, что сейчас я подписываю документ о том, что он передал мне карту, а сама активация карты и индивидуальные условия я смогу узнать в течении часа, после подгрузки информации, в контактном центре. Перечитав бумагу, я убедилась, что там только информация, что мне передали карту. Активировать ее и получить условия можно только через контактный центр.

Звоню через час, спрашиваю условия, при этом ничего не активирую и согласия на это не даю! Мне говорят, что одобрили под 24%,я переспрашиваю, что точно ли это кредит наличными, не будет ли каких то плат за списание. Мне говорят, что это самый обычный кредит просто через мобильного агента нельзя передать сумму наличными, поэтому через карту.

Хорошо я спросила, а процент при снятии остается тот же,на что девушка замялась и сказала, что немножко поменяются. На вопрос немножко это сколько, мне ответили 54%!Я пришла в шок! Спросила, почему об этом не говорят сразу и мобильный агент не информирует, на что мне сказали, что условия подгружаются после того как я получу карту.

Я конечно же сказала, что мне она не нужна и как от нее отказаться. При этом активации не было и код так и не высылали. Девушка сказала, что заблокировала ее дополнительно, но при желании еще можно подьехать в отделение и закрыть счет, ведь он автоматически подгружается.

Но прошло 1,5 мнсяца и сегодня мне поступает сообщение от банка с требованием погасить задолжность 14012 р.

Звоню в отдел взыскания, на что мне говорят, что отказались или нет, вы обязаны оплатить страховку. На просьбу зарегестрировать жалобу, так как я не подписывала ни кредитный договор, ни договор страхования, мне сказали, что мы вам сказали нужно оплатить задолжность и больше ничем помочь не можем. А не оплатите, то вы сами сотрудник банка и знаете, что вас тогда ждет.

Есть один момент, у мобильного агента был планшет, где на пустом экране нужно ставить подпись, для будущей индификации в банке. Сейчас я думаю, что этого делать было категорически нельзя... Но я даже и не думала, что известный банк будет крутить такие аферы.

Посоветуйте, что же мне делать. Идти в суд? В страховую? Я даже не понимаю, что страховали, если активации не было..

Адвокат Степанов В.И., 36189 ответов, 15922 отзывa, на сайте с 15.10.2011
30.1. Просто игнорируйте. Вы не подписывали никакого договора, а значит и взаимных обязательств у Вас не возникло. Действий, направленных на принятие оферты (акцепт) так же не совершали.
Все свои требования банк может заявить в суд.

С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.

Юрист Максимова А. М., 667 ответов, 329 отзывов, на сайте с 11.07.2019
30.2. Напишите письмо в банк с требованием разъяснений.

Юрист Криухин Н.В., 157614 ответов, 69086 отзывов, на сайте с 14.07.2011
30.3. Здравствуйте.
У Вас единственный вариант - не делать ничего, а банк со всеми претензиями посылать в суд.
И не забудьте, если у Вас возникнут проблемы на работе - фиксировать все разговоры.
Что такое банковская тайна - Вы должны знать не хуже нас.

Юрист Соколов Д.Г., 142224 ответa, 33009 отзывов, на сайте с 23.11.2008
30.4. Юлия, так как Вы денежные средства не получали, то можно обратиться в суд с иском о признании кредитного договора незаключенным. Аналогично так как заявку на страхование не подписывали - признание страховки недействительной (несоблюдение письменной формы договора).
Обратитесь к одному из ответивших Вам юристов за помощью в этом.

Остерегайтесь навязчивых звонков неустановленных лиц с настойчивыми приглашениями на якобы "бесплатные консультации юристов". Ничего бесплатного там нет, кроме озвучивания завышенных цен, и, скорее всего, юристов на этих "консультациях" Вы тоже не увидите:)


Решения судов, основанные на применении норм статей 819, 820, 821, 822, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор

Ст. 820 ГК РФ. Форма кредитного договора

Ст. 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита

Ст. 822 ГК РФ. Товарный кредит

Ст. 823 ГК РФ. Коммерческий кредит

Судебная практика

    Постановление № 44Г-39/2019 4Г-518/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-660/14

    Кемеровский областной суд (Кемеровская область) - Гражданское

    Аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, ...

    Постановление № 44Г-67/2019 4Г-302/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-866/2018

    Хабаровский краевой суд (Хабаровский край) - Гражданские и административные

    Повышенной процентной ставки по потребительскому кредиту в зависимости от способа предоставления кредита (в наличной либо безналичной форме) законом не предусматривается. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется...

    Решение № 2-280/2019 2-280/2019~М-187/2019 М-187/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-280/2019

    Алексеевский районный суд (Белгородская область) - Гражданские и административные

    Перечислило сумму кредита на счет заемщика, что следует из выписки по счету. Таким образом, ООО КБ «АйМаниБанк» выполнило обязательства перед заемщиком, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. Факт нарушения договорных обязательств заемщиком Коваленко С.В. подтверждается имеющимися в материалах дела выпиской по фактическим операциям по кредиту, расчетом задолженности по просроченному кредиту, согласно...

    Решение № 2-1123/2019 2-1123/2019~М-691/2019 М-691/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-1123/2019

    Балаковский районный суд (Саратовская область) - Гражданские и административные

    Которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется...

    Решение № 2-2417/2019 2-2417/2019~М-1347/2019 М-1347/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-2417/2019

    Балашихинский городской суд (Московская область) - Гражданские и административные

    ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется...

    Решение № 2-894/2019 2-894/2019~М-755/2019 М-755/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-894/2019

    Белореченский районный суд (Краснодарский край) - Гражданские и административные

    Была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется...

    Решение № 2-307/2019 2-307/2019~М-241/2019 М-241/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-307/2019

    Ванинский районный суд (Хабаровский край) - Гражданские и административные

    Иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик...

    Решение № 2-3386/2019 2-3386/2019~М-1899/2019 М-1899/2019 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-3386/2019

    Вахитовский районный суд г. Казани (Республика Татарстан) - Гражданские и административные

    Закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется...

    Решение № 2-2305/2019 2-2305/2019(2-9018/2018;)~М-7849/2018 2-9018/2018 М-7849/2018 от 29 апреля 2019 г. по делу № 2-2305/2019

    Всеволожский городской суд (Ленинградская область) - Гражданские и административные

    Просроченные проценты; - 662511,77 рублей- просроченный основной долг; -10362,95 рублей – неустойка. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819

Содержится вывод о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Такая позиция ВАС РФ заставила большинство банков, до сих пор взимавших с граждан комиссию за ведение и открытие ссудного счета, изменить соответствующее условие договора. Но банки по понятным причинам не собирались отказываться от дополнительно взимаемых денежных средств с населения, а потому, продекларировав отказ от взимания комиссии на ведение ссудного счета, на самом деле просто переименовали указанную комиссию. Т е. фактически стоимость кредита с учетом всех привязанных к нему банковских комиссий в России в среднем вряд ли изменилась.

Чуть позднее Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 N 147 дополнительно разъяснил о необходимости разграничения оказываемых банком самостоятельных услуг от стандартных действий банков, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В письме приведена позиция, согласно которой, если в договоре с банком имеется условие об обязанности заемщика периодически уплачивать комиссии в размере процента от остатка задолженности, то данное условие само по себе не является недействительным, поскольку прикрывает договоренность сторон кредитного договора о действительной плате за предоставленный кредит. Другими словами, заемщик понимал в момент заключения кредитного договора, что реальная плата за кредит фактически увеличивается еще и на процент взимаемой комиссию и в данном положении вещей нет ничего противоестественного и незаконного.

В то же время в письме указано, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, и другие комиссии, подлежат оценке судом. Суд должен выяснить за какие конкретно действия банка, являющиеся самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект взимается банковская комиссия.

Взыскание уплаченных банковских комиссий судами общей юрисдикции

По вопросу законности взимания банками отдельных комиссий судебного единодушия не наблюдается. Одну и ту же комиссию одного и того же банка один суд может оценить как незаконную, другой суд приходит к выводу о том, что данная комиссия взимается за оказываемую самостоятельную банковскую услугу. При этом указывается, что при подписании кредитного договора, заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитования, согласился с ними и, учитывая принцип свободы договора, суд не находит оснований для возврата уплаченных комиссий заемщику.

Но в целом, следует констатировать, что большинство судов правильно применяют нормы материального права при разрешении споров заемщиков-потребителей с банками.

Ранее мы публиковали некоторую судебную практику по данной теме в обзоре "Взыскание с банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета . Судебная практика". В настоящем обобщении практики постараемся кратко осветить также некоторые вопросы, касающиеся заключения кредитных договоров с гражданами-потребителями, ответственности сторон в рамках кредитного договора, взимания банками комиссий, а также иные, связанные (смежные) с этим проблемы на примерах из судебной практики.

Кредитная карта пришла по почте. Последствия

Заключение кредитного договора и кредитная карта по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор недействительным, ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены…

Недействительность кредитного договора при активации полученной по почте кредитной карты . Судебная практика
В том, случае, когда банк не довел до сведения заемщика существенные условия выдачи кредита, не подлежат взысканию с заемщика суммы штрафов, неустоек, комиссий и др...

Несанкционированное списание

Кто отвечает за несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты ?
Для заемщиков, у которых без их ведома сняты с карты денежные средства, судебная перспектива не очень радужная. В основу решения суда об отказе в иске к банку о возмещении ущерба, кладется тот факт, что денежные средства были сняты путем введения правильного ПИН-кода...

Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков . Решения судов
Имеется как отрицательная для потребителей – держателей банковских карт судебная практика по взысканию с банка убытков, причиненных несанкционированным списанием со счета карты денежных средств, так и положительная…

Условия кредитного договора

Смешанный договор - договор банковского счета, кредитный договор и договор о кредитной карте
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N …

Отличие банковского счета от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий . Судебная практика
Очень части в исковом заявлении потребителя–заемщика о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссий за обслуживание счета содержится ссылка на то, что фактически банк взимал (списывал) деньги со счета за открытие и ведение ссудного счета…

Уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору
Отношение к возможности уступки банком прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам у Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ разное…

Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
Овердрафт - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает …


Некоторые банка включают в кредитный договор условие, в соответствие в которым, в приоритетном порядке погашаются штрафы, а только потом основное обязательство. Такие условия признаются судами недействительными…

Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
В соответствии со статьей 29 О банках, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок …

Исковая давность

Срок исковой давности по требованию о взыскании банковских комиссий , признании кредитного договора недействительным
Заявляя требование о признании ничтожными условий кредитного договора следует помнить о трехлетнем сроке исковой давности…

Моральный вред

Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя
Напомним только, что суды взыскивают с банков в пользу потребителей ничтожно малую компенсацию морального вреда…

Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям
Иногда банки идут на мировые соглашения. По условиям мирового соглашения, банк обязуется вернуть незаконно полученную банковскую комиссию (например, за ведение ссудного счета, обслуживание кредита, расчетно-кассовое обслуживание), а истец-заемщик …

Законность отдельных видов банковских комиссий

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет
Взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика признается незаконным. Во-первых зачисление денежных (кредитных) средств на счет клиента является обязанностью банка…

Банковская комиссия (плата) за выдачу кредита
Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным…

Банковская комиссия за снятие наличных в банкомате
Данная комиссия банка является законной. Кредитная карта – это, прежде всего инструмент для безналичных расчетов. Приобретая товары и услуги, вы можете рассчитаться с помощью карты…

Банковская комиссия за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
Понятие "расчетное обслуживание", "расчетно-кассовое обслуживание" и "обслуживание кредита" фактически тождественно понятию «обслуживание (ведению) ссудного счета.

Взимание банком комиссии за обслуживание счета (счета кредитной карты). Административная ответственность банка.
Правомерность включения в кредитный договор условия о взимании платы за обслуживание счета (счета кредитной карты), исходя из имеющейся судебной практики, оценивается судами по-разному…

Банковская комиссия за обслуживание счета законна . Судебная практика
Если за навязывание потребителю, желающему получить кредит, дополнительных услуг (открытие банковского счета, выдача карты), Роспотребнадзор привлекает банки в административной ответственности, с чем согласны арбитражные суды, то практика судов общей юрисдикции не отличается единообразием...

Комиссия банка за обслуживание счета незаконна . Судебная практика
Как указывалось ранее, ряд банков обусловливает выдачу кредита оказанием дополнительных услуг, которые, к тому же, не являются самостоятельными и не имеют для заемщика какого-либо положительного эффекта…

Добавлено 27.03.2018 : Последствием признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета является возмещение гражданину-потребителю убытков по правилам ст. 15 ГК РФ (см. подробнее п. 5 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"; утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года).

Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
Клиенту при заключении договора предлагается подписать стандартный бланк договора, т.е. отказаться от каких-то заранее сформулированных в бланке условий клиент не может.
Если заемщик не воспользовался потребительской картой, плата за обслуживание счета карты банком не взимается.

Банковские комиссии на оплату страховых взносов . Участие заемщика в программе страхования банка
Выдача кредита нередко обусловлена присоединением заемщика к так называемым программам страхования жизни заемщиков. Арбитражные суды соглашаются с позицией Роспотребнадзора о незаконности данной услуги банка…

Условия кредитного договора о страховании заемщика законны . Судебная практика
Приведя примеры признания судами условий кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности заемщика (участие в программе страхования) незаконными, приведем и обратные примеры – случаи, когда суд приходит к выводу о законности условий кредитного договора о страховании заемщика

Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта
Давая оценку правомерности взимания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, суды, как правило, приходят к следующим выводам: обслуживание лимита овердрафта самостоятельной услугой банка не является…

Плата (комиссия) за услуги СМС-банк (SMS)
Плата за услуги СМС-банк взимается законно, если договором данная услуга предусмотрена и клиент банка был ознакомлен с тарифами…

ОБОБЩЕНИЕ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО КРЕДИТНЫМ ПРАВООТНОШЕНИЯМ, И ОБЕСПЕЧЕНИЕМ КРЕДИТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ: ДОГОВОРАМ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА И ЗАЛОГА

Обобщение проведено по делам, которые были рассмотрены судами Нижегородской области в 2009г.

Для обобщения судебной практики всего поступило 1665 решений, из которых решений районных судов 1426, решений мировых судей239.

Кредитный договор. Отличие кредитного договора от договора займа, виды кредитных договоров.

Кредитный договор – обязательство банка или иной кредитной организации (кредитора) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также обязательство заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа – передача одной стороной (заимодавец) в собственность другой стороне (заемщику) денег или других вещей, определенных родовыми признаками, а также обязательство заемщика возвратить заимодавцу сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Сравнительная характеристики договора займа и кредитного договора.

Основание

Договор займа

Кредитный договор

заимодавец – любое физическое или юридическое лицо

кредитор – банк или депозитно-кредитная небанковская кредитная организация

предмет договора

денежные средства, иное имущество, определенное родовыми признаками

денежные средства

момент заключения сделки

реальный договор

консенсуальный договор

платность

возмездный/безвозмездный

возмездный договор

наличие у сторон прав и обязанностей

односторонне обязывающий договор

двусторонне обязывающий договор

Одним из видов кредитных договоров является кредитная линия.

Кредитная линия – кредитный договор, в соответствии с которым кредитная организация обязуется выдавать заемщику кредиты (открывает кредитную линию) в рамках установленного в данном договоре лимита.

При установлении возобновляемой кредитной линии заемщик вправе получить кредит в пределах установленного лимита. При невозобновляемой кредитной линии заемщик вправе получить кредит только в пределах остатка неиспользованного лимита.

Форма кредитного договора. Расторжение кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет заемщика, а физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При нарушении условий кредитного договора заемщиком, его требования о расторжении кредитного договора по основаниям, установленным ст.450 ГК РФ, удовлетворению не подлежат.

Ошибка: Решением К-го городского суда Нижегородской области расторгнут кредитный договор, заключенный между АК СБ РФ и С.Н.В. 25.09.2006г.

В солидарном порядке с С.Н.В., С.Е.А., Б.Ю.Е. в пользу АК СБ РФ взыскано в счет возмещения задолженности по кредитному договору всего 1956866,05 рублей.

Иск о расторжении кредитного договора судом удовлетворен на основании п.2 ст.450 ГК РФ по следующим основаниям.

С.Н.В. 13.04.2009г. направила в адрес В-го ОСБ №4379 Сбербанка РФ требование о расторжении кредитного договора, чем выполнила условия о досудебном порядке рассмотрения спора.

Суд считает, что требование кредитора о досрочном взыскании всей суммы, в том числе и не просроченной, то есть срок уплаты которой не наступил, лишит заемщика возможности пользоваться денежными средствами, полученными по кредитному договору в течении того срока, на который им был заключен договор от 25.09.2007г. В данном случае кредитный договор между сторонами №8917 от 25.09.2006г. примет формальный характер.

Взыскание всей суммы, полученной по кредитному договору досрочно, должно за собой повлечь взаимное прекращение обязательств между кредитором и заемщиком, так как иное, повлечет ущербное состояние для заемщика С.Н.В., то есть причинение ущерба, на который она не рассчитывала при заключении кредитного договора, выразившейся в участии С.Н.В. против своей воли, стороной по договору, которым нельзя пользоваться. И данное положение С.Н.В. будет противоречить требованиям ст.9 ГК РФ, в части осуществления своих гражданских прав по своему выбору.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда вышеуказанное решение в части расторжения кредитного договора отменено, в этой части иска С.Н.В. отказано по следующим основаниям.

Из толкования п.2 ст.450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, и имеет место нарушение договора другой стороной.

В соответствии с п.5.12 кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями настоящего договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Между тем нарушение условий договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика, досрочное истребование задолженности является условием договора, не может рассматриваться как его нарушение. Уплата процентов и неустойки со дня фактического возврата долга предусмотрена договором и нормами ст.ст.809,811 ГК РФ, в связи с чем С.Н.В. не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с ее стороны исполнением договора.

Взыскание суммы задолженности по кредитному договору в иностранной валюте противоречит требованиям ст.75 Конституции РФ, ст.317 ГК РФ.

Ошибка: с З.Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от 15.05.2008г. в сумме 268 411,91 долларов США.

Суд исходил из того, что по кредитному договору денежные средства заемщику были предоставлены в иностранной валюте – долларах США.

Ошибка: с С.Д.В. в пользу ОАО «Газпромбанк» в лице Нижегородского филиала взыскана сумма задолженности по кредитному договору 13985 долларов США.

С С.Д.В. в пользу ОАО «Газпромбанк» в лице Нижегородского филиала взысканы проценты за пользование кредитом в размере 10,9% в сумме 689,10 долларов США, начисленных по 14.09.2009г.

С С.Д.В. в пользу ОАО «Газпромбанк» в лице Нижегородского филиала взыскана неустойка в виде пени за несвоевременный возврат кредита в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 09.05.2009г. по 14.09.2009г. в сумме 344 доллара США, начиная с 15.09.2009г. по день судебного заседания 382 доллара США.

С С.Д.В. в пользу ОАО «Газпромбанк» в лице Нижегородского филиала взыскана неустойка в виде пени за несвоевременную уплату процентов, начисленных по кредиту в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 09.05.2009г. по 14.09г. в сумме 82,05 доллара США, а начиная с 15.09.2009г. по день судебного заседания 23.11.2009г. 44,17 долларов США.

Пример правильного разрешения спора, если обязательство выражено в валюте:

Решением Н-го районного суда г.Нижнего Новгорода взыскано солидарно с Г.П.В. и Г.Т.В. в пользу ОАО «Балтийский Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита от 25.07.2006г. сумма, эквивалентная 43 210,24 ЕВРО, что составляет по курсу ЦБ РФ на день вынесения судом решения 1936906 рублей 44 копейки.

Решение суда мотивировано следующим.

Согласно ст.75 Конституции РФ и ст.27 Закона РФ о ЦБР официальной денежной единицей (валютой Российской Федерации) является рубль. Официальное соотношение между рублем и иностранной валютой устанавливается Центральным Банком России.

На 01.04.2009г. Центральный банк России установил следующий курс валют: 1 ЕВРО равен 44,89 рублям.

В соответствии со ст.317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежат оплате в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах.

Информация о полной стоимости кредита.

Одной из обязанностей кредитных организаций перед заключением кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с ним, влекущего изменение полной стоимости кредита, является предоставление данному лицу информации о полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Данная информация в обязательном порядке должна быть отражена в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

В случае наличия разных вариантов в рамках кредитного договора, предполагающих различные платежи, кредитная организация обязана довести до заемщика – физического лица информацию и полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Комиссия за ведение счета.

Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Ссылка банков на письмо Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.

Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный Законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.

Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными. (см. в т.ч. постановление президиума ВАС №8274/09 от 17.11.2009г.).

Проценты по кредитному договору.

Начисление и уплата процентов производится в порядке, предусмотренном кредитным договором. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законодательством. Кроме того, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Если в кредитном договоре содержится условие об увеличении процентной ставки в связи с увеличением ставки рефинасирования ЦБ РФ, то увеличение процентной ставки по кредиту должно быть пропорционально увеличению ставки рефинансирования.

При отсутствии в кредитном договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо – в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Включение в кредитный договор, заключенный с гражданином, не обладающим статуса индивидуального предпринимателя, условия о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок, является неправомерным по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В силу ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

При этом в соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Следовательно, положения ГК РФ, предусмотрев возможность изменения кредитной организацией условий заключенного между ней и гражданином договора в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных законом, предполагают больший объем гарантий для гражданина по сравнению с нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Федеральным законом от 15.02.2010г. №11-ФЗ внесены изменения в ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (закон опубликован 17.02.2010г., вступил в силу 17 марта 2010г.).

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010г.):

1. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

2. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок из определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

3. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Указанные нормы применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу закона.

Досрочное погашение и возврат кредита, досрочное взыскание всей суммы кредита.

Согласие кредитора на досрочное погашение кредита может быть выражено как изначально в кредитном договоре, так и впоследствии путем оформления дополнительного соглашения к кредитному договору или путем совершения конклюдентных действий – принятии от заемщика денежных средств в счет досрочного погашения кредита.

Гражданский кодекс (ст.ст.811,827) предусматривает два основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита:

Если заемщик использует заемные средства не по целевому назначению (при целевом кредите) или препятствует в осуществлении кредитором контроля за целевым использованием кредита;

Если заемщик при возврате кредита частями нарушил сроки возврата любой части денежных средств.

Данный перечень не является исчерпывающим, кредитным договором могут быть предусмотрены иные обстоятельства, в соответствии с которыми кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита (например, утрата залога, ухудшение состояния заложенного имущества и т.п.).

Наличие долга по процентам при отсутствии задолженности по сумме основного долга дает права банку требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, поскольку кредитный договор является возмездным договором займа. За пользование заемными средствами должник обязан выплачивать кредитору проценты. При этом сама непосредственно сумма займа и проценты за пользование заемными средствами (плата за пользование кредитом) составляют сумму займа, которую должник обязан вернуть кредитору в течение срока действия кредитного договора. Поэтому своевременное выполнение должником лишь обязанности по возврату суммы займа по частям без уплаты процентов, установленных кредитным договором, предоставляют право банку потребовать досрочного возврата всей суммы оставшейся суммы займа вместе с процентами (п.2 ст.811 ГК РФ)

Пример ошибки:

Решением С-го районного суда г.Нижнего Новгорода ОАО АК СБ РФ в иске о взыскании с Е.С.В. задолженности по кредитному договору в размере 208495,70 руб., об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль – отказано.

С Е.С.В. в пользу ОАО АК СБ РФ взыскана задолженность по кредитному договору 16310,25 руб. (проценты, пени) и возврат госпошлины.

При разрешении спора судом было установлено, что у Е.С.В. имеется задолженность перед Банком только по уплате процентов, и соответственно пени за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору. Основная сумма займа выплачивается Е.С.В. с опережением графика платежей.

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ предоставляют займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа в единственном случае: нарушение заемщиком срока установленного ля возврата очередной части займа.

В рассматриваемом случае ответчиком нарушений срока, установленного для возврата очередной суммы займа, допущено не было, просроченная задолженность по основному долгу у него отсутствует, следовательно истец не вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, срок возврата которой установлен по 06.06.2012г.

Ответственность в случае несвоевременного возврата суммы долга по кредитному договору. Начисление процентов.

По общему правилу, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере существующей в месте жительства кредитора ставки банковского процента, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Данные проценты взимаются независимо от уплаты процентов по кредитному договору, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором.

При взыскании суммы долга в судебном порядке, проценты за пользование кредитом подлежат уплате до дня фактического исполнения решения суда. В решении необходимо указать механизм расчета процентов.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных кредитным договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ (п.15 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в кредитном договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Примеры.

Ошибка: . с М.С.А. в пользу ОАО «Газпромбанк» взыскан остаток по кредитному договору в размере 1096963 руб. 37 коп., основные проценты – 87 964 руб. 59 коп., неустойка в связи с нарушением срока уплаты кредита в размере 32720 руб. 51 коп., неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17043 руб. 99 коп., госпошлина в сумме 10134 руб. 26 коп, а всего 124826 руб. 72 коп.

В иске о взыскании процентов по день фактического исполнения решения суда отказано.

Мотивируя отказ в иске, суд указал на то, что после прекращения обязательств по кредитному договору, которое в данном случае совпадает с вынесением решения суда о взыскании оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, обязательства по оплате процентов (12% годовых за пользование займом) по кредитному договору у ответчика прекращается, в связи с чем суд отказывает истцу в иске в части взыскания по кредитному договору процентов по день фактического исполнения решения суда. Доказательств наличия у ответчика оплачивать после прекращения обязательств по кредиту таковые проценты истцом в суд не представлено, размер требуемой суммы не заявлен.

Отменяя решение суда первой инстанции в указанной части, судебная коллегия в кассационном определении, указала следующее.

Пунктом 2.3.1 кредитного договора от 11.02.2008г. предусмотрено, что ответчик обязался выплачивать истцу проценты за пользование кредитом из расчета 12% годовых.

В силу ст.809 п.2 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

По смыслу вышеуказанных норм права, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, указанный договор будет считаться прекращенным (скорее обязательства будут считаться прекращенными, а не договор) в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда (ст.809 п.1 ГК РФ).

Судом кассационной инстанции вынесено новое решение, которым с М.С.А. в пользу ОАО «Газпромбанк» взысканы проценты за пользование кредитом, начиная с 02.10.2009г. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга по кредитному договору №197-2008 от 11.02.2008г. из расчета 12% годовых на сумму основного долга.

Применение ответственности (взыскание неустойки, «повышенных» процентов и т.д.) за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора на будущее, с момента вынесения решения не соответствует закону.

Ошибка: Решением Л-го районного суда г.Нижнего Новгорода с С.Г.Н., Ф.А.Д. в пользу ОАО АК СБ РФ взыскано по кредитному договору от 21.02.2008г.: остаток основного долга в размере 315929 руб. 16 коп., проценты за пользование кредитом в размере 19360,90 руб., неустойка за просрочку возврата кредита и процентов в размере 6657,11 руб., уплаченную при подаче исковых заявлений госпошлину в размере 7019 руб. 47 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания и уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате с сумме остатка основного долга в размере 315 929 руб. 16 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 19 360 руб. 90 коп. по двукратной процентной ставки по кредитному договору, составляющей 34% годовых до фактического погашения долга.

При установлении двукратной процентной ставки по кредитному договору районный суд исходил из следующего.

В соответствии с п.3 ст.395 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Сторонами кредитного договора п.4.4 предусмотрен иной размер исчисления процентов за пользование чужими денежными средствами в случае возникновения просроченной задолженности. Согласно п.7.1 кредитного договора, данный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В соответствии со ст.395 ГК РФ и п.4.4 кредитного договора, договоров поручительства, а также положений ст.363 ГК РФ с ответчиков подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания и уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате с суммы остатка основного долга по кредиту в размере 315929 руб.16 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 19360,90 руб. с 18.11.2009г. по двойной процентной ставки по кредитному договору, составляющей 34% годовых до фактического гашения долга.

По смыслу ст.395 ГК РФ взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору со дня вынесения решения судом до фактического гашения долга не является повторной мерой гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение, поскольку неустойка в размере 6657 руб. 11 коп. взыскивается судом за период с 10 февраля 2009г. по 20 сентября 2009 года.

Определением судебной коллегии вышеуказанное решение в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 19360 руб. 90 коп. с 18 ноября 2009г. по двукратной процентной ставке по кредитному договору, составляющей 34% годовых до фактического погашения долга отменено по следующим основаниям.

Пунктом 4.4 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Взыскивая проценты за просрочку платежа с 18.11.2009г. по день фактического погашения долга, суд не учел, что исковые требования направлены на защиту предположительно нарушенного права в будущем, поскольку наличие у ответчиков просрочки платежа с 18.11.2009г. на момент вынесения решения суда (17.11.2009г.) установлено не было.

Более того, судом не установлен факт нарушения ответчиками прав истца в будущем, не известен день фактического погашения долга, не определена сумма, подлежащая взысканию в связи с просрочкой платежа с 18.11.2009г., в связи с чем, нарушения прав истца в будущем носят предположительный характер и не могут в настоящее время служить основанием для удовлетворения иска в этой части.

Договорная подсудность.

В соответствии со ст.32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная ст.ст.26,27 и 30 ГПК РФ, не может быть изменена соглашением сторон.

Из указанной правовой нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству.

Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом (принцип диспозитивности). Иных ограничений ГПК РФ не содержит. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения.

Соглашение сторон об определении территориальной подсудности, достигнутое на основании ст.32 ГПК РФ, обязательно не только для сторон, но и для суда.

Соглашение об изменении территориальной подсудности было заключено между сторонами до подачи искового заявления в суд, в установленном законом порядке, никем не оспаривалось и недействительным не признавалось (определения ВС РФ:№5-В09-115 от 22.09.2009г., 41-В08-103 от 27.01.2009г., №51-В-09-11 от 22.09.2009г.).

На требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество правила исключительной подсудности (ст.30 ГПК РФ) не распространяются. В данном случае нет спора о правах на объект недвижимого имущества, а есть спор, связанный с ненадлежащим исполнением условий договора.

Госпошлина при определении цены иска.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.91 ГПК РФ по искам о взыскании денежных средств цена иска определяется из взыскиваемой денежной суммы.

Иск о взыскания задолженности по кредитному договору в связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств – это иск о взыскании денежной суммы, указанной в обязательстве с начислением процентов в размере, установленном обязательством, а также неустойки (штрафа, пени).

Указанная в исковом заявлении сумма является общей задолженностью ответчиков, суммы, из которых она складывается, связаны между собой, вытекают из одного кредитного договора, взаимозависимы и не могут существовать самостоятельно (определение ВС РФ №15-В08-9 от 24 марта 2009г.).

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО.

Договор поручительства обязывает поручителя перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен как в отношении действующего обязательства, так и обязательства, которое возникнет в будущем (ст.361 ГК РФ).

Сторонами договора поручительства выступают поручитель и кредитор лица, за исполнение обязательств которым отвечает поручитель.

Договор поручительства должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст.362 ГК РФ).

При этом доказательством соблюдения простой письменной формы сделки может являться отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем.

Договор поручительства может быть заключен как путем составления отдельного документа, подписываемого обеими сторонами, либо положения договора поручительства включаются в договор, за исполнение обязательств по которому несет ответственность должник.

Возможно заключение между кредитором, заемщиков (должником) и поручителем трехсторонних соглашений, содержащих соответствующие положения кредитного договора и договора поручительства.

Гарантийные письма на выполнение обязательств не являются договором поручительства, так как выпускает данные письма непосредственно сам должник, а не поручитель.

В случае же, когда гарантийное письмо выпускает поручитель, данное письмо в обязательном порядке требует соответствующего акцепта со стороны кредитора по обеспечиваемому обязательству, так как договор поручительства, по определению, является двусторонней сделкой.

К существенным условиям договора поручительства относятся:

1) указание на обязательство поручителя отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своих обязательств;

2) указание основного обязательства, в связи с которым выдано поручительство;

3) указание должника. Кроме того, в договоре может быть установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.

Отсутствие согласия супруга поручителя на заключение договора поручительства не влечет недействительность данного договора, поскольку в данном случае нет распоряжения общим имуществом супругов.

Пример правильного разрешения спора.

Решением К-го районного суда Нижегородской области с Д.В.Н., Д.В.В., Д.О.В., Х.А.Х. солидарно в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» взыскана заложенность по кредитному договору в общей сумме 474070,81 руб. 81 коп.

В иске Х.А.Х. о признании недействительным договора поручительства отказано по следующим основаниям.

Как установлено судом, Х.А.Х. являлся поручителем Д.В.Н. в соответствии с договором поручительства.

Оспаривая данный договор Х.А.Х. указал на отсутствие согласия его супруги на заключение им договора поручительства, которым он фактически распорядился совместно нажитым имуществом супругов.

Данные доводы обоснованно отвергнуты судом.

Согласно ч.1 ст.34 СК РФ, общим имуществом супругов (совместной собственностью) является имущество, нажитое супругами во время брака.

В силу ч.2 ст.35 СК РФ, сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом супругов, может быть признана судом недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только в случаях, если доказано, что другая сторона о сделке знала или заведомо должна знать о несогласии супруга на совершение данной сделки.

Согласно п.1 ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредиторами другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании ч.1 ст.45 СК РФ и ч.3 ст.256 ГК РФ, по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, а при недостаточности этого имущества – на долю причитающуюся ему в общем имуществе супругов.

Заключая договор поручительства Х.А.Х. требования ст.35 СК РФ не нарушил.

Ст.35 СК РФ регулирует отношения, связанные с владением, пользованием и распоряжением общим имуществом супругов.

Договор поручительства обязательств поручителя по владению, пользованию и распоряжению общим имуществом супругов не содержит.

Договор поручительства не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов, поскольку его предметом является обеспечение по кредитному договору. Права супруги поручителя в отношении общего имущества супругов договор поручительства не нарушает, так как по обязательствам супруга-поручителя взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, а при недостаточности этого имущества – на долю, причитающуюся ему в общем имуществе супругов.

Согласие или отсутствие согласия супруга при заключении вторым супругом договора поручительства не является существенным условием договора поручительства.

Таким образом, по основаниям ст.35 СК РФ договор поручительства не может быть признан недействительным.

По общему правилу в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Вместе с тем законом или договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Солидарно отвечает также несколько поручителей, давших поручительство за исполнение обязательства должником, при условии, что иное не будет оговорено в договоре поручительства.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В случае если в договоре поручительства предусмотрена ответственность поручителя за возврат долга и уплату процентов, такое положение является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами.

Установление в договоре поручительства самостоятельной ответственности поручителя за неисполнение обязанностей по данному договору, само по себе не влечет ничтожность данной сделки и прекращение поручительства, поскольку п.1 ст.367 ГК РФ допускает установление в договоре поручительства иного размера ответственности поручителя. Норма является диспозитивной. (Однако объем ответственности поручителя не может быть выше ответственности основного должника).

Если должник признан банкротом, то на поручителей не может быть возложена обязанность по выплате процентов, штрафов и иных платежей в размере большем, чем у должника.

Решением С-го районного суда г.Нижнего Новгорода в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк УралСиб» о взыскании с Б.А.П. и ООО «Продснаб-НН» процентов за пользование кредитными средствами в размере установленном кредитным договором с ООО «Русские традиции» от 05.03.2008г. о предоставлении кредитной линии – 14% годовых на сумму основного долга – 2700000 руб. с 18.02.2009г. по день исполнения обязательств по возврату суммы основного долга отказано в соответствии с ч.2 ст.363 ГК РФ по следующим основаниям.

Согласно п.1.4 договоров поручительства, заключенных с Б.А.П., ООО «Пробснаб-НН», поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая сумму денежных средств, предоставленных заемщику по кредитному договору, проценты за пользование ими, комиссии, возможные неустойки (штрафы, пени), повышенные проценты, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Заемщик по кредитному договору ООО «Русские традиции» решением Арбитражного суда Нижегородской области от 27.01.2009г. признан несостоятельным (банкротом).

В соответствии с п.1 ст.126 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов прекращается с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства.

Кредитор имеет право предъявить требование к поручителю в случае, если решение суда о взыскании соответствующих сумм с должника не исполнено.

В случае предъявления кредитором требований к поручителю последний вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет данного права даже в случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

При исполнении поручителем своего обязательства по договору поручительства к нему переходят права кредитора по основному обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю (если в обеспечение основного обязательства также был предоставлен залог какого-либо имущества), но только в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. При этом основной должник не вправе выдвигать против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора, если должник не информировал поручителя об исполнении обязательства.

В момент исполнения поручителем обязательств кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Для исключения неосновательного обогащения кредитора должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В случае неисполнения должником данной обязанности поручитель, который исполнил свое обязательство, по своему усмотрению вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. Если должник удовлетворил регрессное требование поручителя, должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Прекращение поручительства.

Помимо общих оснований прекращения обязательства законодательно выделены несколько специальных оснований для прекращения договора поручительства.

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

2. Поручительство прекращается в случае изменения обеспеченного поручительством обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

3. Перевод долга по обеспеченному поручительством обязательству, при условии, что поручитель не согласился отвечать за нового должника;

4. Поручительство прекращается, если кредитор отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Подобный отказ кредитора должен быть документально подтвержден;

5. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска (а не досудебной претензии) к поручителю.

Ссылка в договоре поручительства на действие договора до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства влечет применение общих положений о сроке действия, а именно положений, в случае если в договоре поручительства не указан срок действия поручительства.

В случае же, если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается , если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Правовые ситуации, связанные со спорами о прекращении поручительства.

1. Отсутствие предмета залога, прекращение действия договора залога, нецелевое использование кредита, расторжение банком договора поручительства с одним из поручителей, либо смерть одного из поручителей не влечет прекращения действия договоров поручительства с другими поручителями.

Пример правильного разрешения спора: Решением С-го районного суда г.Нижнего Новгорода. в иске Е.С.Г. к ОАО СБ РФ о прекращении договора поручительства отказано по следующим основаниям.

Судом установлено, что Е.С.Г. являлась поручителем Е.А.С. по кредитному договору на приобретение автомобиля.

Между Е.А.С. и ОАО АК СБ РФ был заключен договор залога автомобиля.

Заявляя требования о прекращении договора поручительства, Е.С.Г. указала на 2 основания:

- она поручалась по автокредиту, предоставленному для покупки автомобиля, однако он приобретен не был;

- заключая договор поручительства, она исходила из обеспеченности кредита также залогом приобретаемого автомобиля, а в связи с его отсутствием условия обязательства существенно изменились и она не способна погасить образовавшуюся задолженность.

Отказывая Е.С.Г. в иске, суд указал следующее.

Денежные средства для приобретения автомобиля заемщику были предоставлены, он ими распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение перечислить безналичным путем со своего вклада на счет торгующей организации. Не приобретение автомобиля относится не к условиям кредитного обязательства, а свидетельствует о его неисполнении заемщиком. Данное обстоятельство к истцу отношения не имеет и на обеспечение обязательства поручительством влиять не может.

Отсутствие обеспечение кредита залогом не является изменением самого обеспечиваемого обязательства. Напротив, отсутствие одного из способов обеспечения основного обязательства не прекращает и не исключает другого вида обеспечения.

В противном случае всякая утрата предмета залога влекла бы прекращение поручительства, что противоречит цели поручительства как дополнительного (акцессорного), обеспечивающего основное обязательство (кредитное) на случай неисполнения последнего заемщиком.

Кроме того, по условиям договора поручительства ответчица поручилась за исполнение заемщиком кредитного договора в полном объеме, а не в части, не покрытой предметом залога. Более того, залогодержатель (банк) вправе по своему усмотрению выбирать средства удовлетворения своих претензий к заемщику по кредитному договору: потребовать сумму задолженности с поручителя или решить вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество.

Если требование к поручителю заявлено при его жизни (иск предъявлен банком при жизни поручителя), но впоследствии поручитель скончался, то ответственность по его обязательствам будут нести наследники поручителя в пределах стоимости наследственного имущества.

2. Расторжение кредитного договора в судебном порядке на основании существенного нарушения должником условий договора не лишает кредитора взыскать с поручителя убытки на основании п.5 ст.453 ГК РФ.

Правовые основания: В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п.2 ст.453 ГК РФ).

Вместе с тем согласно п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ).

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п.1 ст.393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п.5 ст.453 ГК РФ).

Таким образом, расторжение кредитного договора не препятствует реализации принадлежащего кредитору права на взыскание с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, в случае, если соответствующее условие содержится в договоре поручительства (обзор судебной практики ВС РФ за 3 квартал 2006г.)

Пример правильного разрешения спора: Решением Л-го районного суда Нижегородской области взыскано с П.Н.В., П.В.П., П.В.В., П.Е.С. и ООО «Фантазия» солидарно в пользу ОАО «Эллипс-банк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 5 451 133 руб. 71 коп.

Обращено взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов. Установлена начальная продажная стоимость имущества в размере 8 700 000 руб.

Встречные исковые требования П.Н.В., П.В.П., П.В.В., П.Е.С. и ООО «Фантазия» к ОАО «Эллипс-Банк» о досрочном расторжении кредитного договора и признании прекращенными договоров поручительства удовлетворены частично.

Расторгнут с 23.04.2009г. кредитный договор между ОАО «Эллипс-Банк» и П.Н.В.

В удовлетворении требований о признании прекращенными договоров поручительства отказано.

Отказывая в иске о прекращении поручительства, суд, со ссылкой на п.1 ст.363 ГК РФ, указал, что расторжение кредитного договора не препятствует реализации принадлежащего кредитору права на взыскание с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

3. Смерть должника по основному обязательству при наличии правопреемника, принявшего наследство, не прекращает поручительство, если поручитель дал согласие отвечать за нового должника.

Правовые основания:В соответствии с п.2 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.

Следовательно, при отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно.

4. В случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества.

Правовое основание: Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого другого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п.2 ст.367 ГК РФ).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п.1 ст.416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Исходя из изложенных норм, а также п.1 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (обзор судебной практики ВС РФ за 1 кв.2008г.).

Следует обратить внимание, что обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения спора (определение ВС РФ от 13.01.2009г., определение от 10.03.2009г. №5-В09-7, определение №73-В09-2 от 02.06.2009г.).

Если наследники не принимают наследство ни одним из способов, установленных законом (обращение к нотариусу, фактическое принятие наследства в течение 6 месяцев с момента открытия наследства), то надлежащим ответчиком будет являться орган, осуществляющий полномочия в отношении выморочного имущества.

5. Неисполнение должником обязанности по выплате кредита и его банкротство поручительство не прекращает.

Правовые основания: В соответствии со ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При этом закон не ставит право кредитора требовать исполнения обязательства только от поручителя в зависимость от возможности исполнить обязательство самим должником.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита само по себе обязательства и соответственно поручительства, которым обеспечено это обязательство, не прекращает.

Вывод суда о невозможности удовлетворения иска о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору только с поручителей не соответствует положениям ст.ст.323,363 и 367 ГК РФ, которые предусматривают солидарную ответственность.

Нормы материального права не ставят возможность заключения договора поручительства, а также обязанность поручителя нести солидарную ответственность с должником вследствие неисполнения должником обеспеченных поручительством обязательств в зависимость от платежеспособности поручителя либо наличия у него имущества, достаточного для исполнения такого обязательства (определение ВС РФ от 17.02.2009г. №24-В09-1).

6. Вынесение арбитражным судом решения о признании должника банкротом не влечет прекращение поручительства.

Правовые основания: Основания прекращения поручительства предусмотрены ст.367 ГК РФ, в соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства с момента прекращения такого обязательства.

В соответствии с ч.8 ст.63 ГК РФ ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо – прекратившим существование после внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно ч.3 ст.149 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», основанием для внесения записи в ЕГРЮЛ о ликвидации должника является определение арбитражного суда о завершении конкурсного производства.

Последствия открытия конкурсного производства, указанные в ст.126 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не содержат оснований для исключения юридического лица из реестра юридических лиц.

При решении вопроса о квалификации в качестве текущих платежей требований вытекающих из договоров поручительства следует исходить из того, что обязательство поручителя отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства возникает с момента заключения договора поручительства, а не с даты исполнения поручителем обязательства перед кредитором, поэтому поручители в случае исполнения обязательства имеют право на включение в реестр требований кредиторов.

7. В случае признания основного должника банкротом, исполнительное производство в отношении поручителя прекращению не подлежит.

Согласно ч.1 ст.439 ГПК РФ исполнительное производство прекращается судом в случаях, предусмотренных ФЗ «Об исполнительном производстве».

Перечень таких случаев приведен в ч.1 ст.43 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Частью 2 ст.43 этого Федерального закона установлен перечень оснований для прекращения исполнительного производства судебным приставом-исполнителем.

Между тем, ликвидация юридического лица не является предусмотренным ч.ч.1,2 ст.43 ФЗ «Об исполнительном производстве» основанием для прекращения исполнительного производства в отношении должника. Не предусмотрено такого основания и в других федеральных законах.

В соответствии со ст.49 ФЗ «Об исполнительном производстве», сторонами в исполнительном производстве являются взыскатель и должник.

В спорной ситуации взыскателем являлся Банк, должником поручитель, ООО, являющееся банкротом (должник по кредитному договору) не является ни взыскателем, ни должником по исполнительному листу, выданному судом, в связи с чем его ликвидация не имеет правового значения для разрешения вопроса о прекращении исполнительного производства в отношении поручителя.

Применение к отношениям сторон по прекращению исполнительного производства положений ст.ст.367 и 419 ГК РФ о прекращении поручительства и обязательства ликвидацией юридического лица, необоснованно. При рассмотрении заявления о прекращении исполнительного производства судом разрешается только вопрос о наличии либо отсутствии предусмотренных законом оснований для прекращения исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительного листа, выданного по вступившему в законную силу решению суда. При этом суд не вправе давать оценку правоотношениям, возникшим между истцом и ответчиком по спору, по которому имеется вступившее в законную силу решение суда и выдан исполнительный лист (определение ВС РФ от 14.04.2009г.).

8.Если кредитный договор заключен между банком и юридическим лицом, а в качестве поручителя выступает директор этого юридического лица, то данный спор подведомственен суду общей юрисдикции, а не арбитражному суду.

Правовые основания: Суды рассматривают и разрешают дела, предусмотренные частями первой и второй ст.22 ГПК РФ, за исключением экономических споров и других дел, отнесенных федеральным конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных судов.

В силу частей 1 и 2 ст.27 АПК РФ арбитражному суду подведомственны дела по экономическим спорам и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности. Арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организацией, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными федеральными законами, с участием РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, образований, не имеющих статуса юридического лица, и граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя.

Спор о взыскании долга с физических лиц в силу ст.22 ГПК РФ подведомственен суду общей юрисдикции. При этом цель, с которой были заключены физическими лицами договоры займа и поручительства, а также возможность в дальнейшем перевести долг на коммерческую организацию, расходование денежных средств полученных по договору, не имеют значения для решения вопроса о подведомственности спора, учитывая субъектный состав возникшего правоотношения. Спор, возникший по договорам займа и поручительства, заключенных с физическими лицами, федеральными законами к подведомственности арбитражного суда не отнесен (определение ВС РФ №89-В09-1 от 02.06.2009г.).

Сроки поручительства.

Если в договоре поручительства не указан срок, на который дано поручительство, либо изложена такая формулировка «поручитель согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по сроку возврата кредита» (что равнозначно тому, что срок не установлен), то согласно п.4 ст.367 ГК РФ, в случае когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, не предъявит иск к поручителю.

Если условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредита ежемесячно равными долями, то право требования к поручителям при неисполнении заемщиком обязательств по возврату первой части кредита возникло в день, следующий за днем выплаты этой части кредита. Если иск предъявлен спустя год, то по этой части обязательства (за год) оно считается прекращенным. В отношении иной части обязательства поручительство не прекращается (определение №46-В09-6 от 10.03.2009г.).

Если в условиях договора поручительства срок поручительства не установлен, а лишь указано на то, что поручитель ознакомлен условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия, то это свидетельствует лишь о том, что поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора, но не означает, что такая ссылка - есть условие о сроке действия договора поручительства.

В данном случае следует исходить из положения п.4 ст.367 ГК РФ (определение ВС РФ от 28.04.2009г. №46-В09-8).

ЗАЛОГ.

Залог – возникающий на основании закона или договора способ обеспечения исполнения обязательств, по которому кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), в том числе путем получения заложенного имущества в собственность залогодержателя.

Залоговые правоотношения регулируются следующими правовыми актами: ГК РФ, Законом РФ от 29.05.1992г. №2872-1 «О залоге», который действует в части, не противоречащей ГК РФ и ФЗ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Участниками залоговых правоотношений выступают залогодатель и залогодержатель. Залогодателем может выступать как должник, так и третье лицо, при этом данное лицо должно иметь право собственности или право хозяйственного ведения на заложенное имущество или право оперативного управления. При залоге недвижимого имущества, полученного на праве хозяйственного ведения, залогодатель обязан получить согласие собственника имущества.

Залогодержателем может выступать только кредитор по основному обязательству, обеспечиваемому залогом.

Предметом залога может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда здоровью), и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Право залога распространяется как на вещь, являющуюся предметом залога, так и на все ее принадлежности, если стороны не предусмотрели в договоре о залоге иное. Однако на полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы право залога распространяется, только если это предусмотрено договором залога.

Виды залога: залог имущества (без передачи его залогодержателю) и заклад (предполагающий фактическую передачу предмета залога залогодержателю); первоначальный и последующий залог. Последующий залог возникает с момента, когда имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований.

При этом требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после удовлетворения требования предшествующих залогодержателей.

При обращении взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного залогом обязательства и обращено взыскание на это имущество также по требованиям, которые обеспечены предшествующим залогом и срок предъявления которых ко взысканию не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору о залоге не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом (п.4 ст.342 ГК РФ).

Последующий залог возможен лишь в случае, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель обязан сообщать залогодержателю о существующих залогах данного имущества, в противном случае залогодатель отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.

Договор залога может быть заключен как в отношении существующей вещи, так и в отношении вещей и прав, которые залогодатель приобретен в будущем. В последнем случае стороны должны максимально возможно детализировать будущий предмет залога.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Так, договор залога доли или части доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью подлежит нотариальному удостоверению. Несоблюдение нотариальной формы указанной сделки влечет за собой ее недействительность.

Договор о залоге недвижимого имущества подлежит государственной регистрации в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). Несоблюдение этой процедуры влечет недействительность договора о залоге.

Существенными условиями договора о залоге являются:

- предмет залога;

- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;

- указание держателя предмета залога ;

Отсутствие любого из перечисленных условий влечет признание договора о залоге незаключенным.

По общему правилу право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а моментом возникновения прав залога при закладе является момент передачи предмета залога (имущества) залогодержателю. В отношении бездокументарных ценных бумаг право залога возникает с момента внесения соответствующей записи по счету депо (лицевому счету залогодателя) залогодержателя (при закладе).

Недостаточность имущества (предмета залога) для удовлетворения требований залогодержателя не лишает последнего права требовать удовлетворения непогашенных требований за счет иного имущества должника, однако при этом залогодержатель не будет иметь каких-либо преимущественных прав в отношении данного имущества.

Залогодатель, как и залогодержатель (только при закладе) вправе истребовать заложенное имущество из чужого незаконного владения, а также вправе требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права пользоваться предметом залога. Данное право распространяется и на случаи защиты прав залогодержателя от собственника в период действия договора о залоге.

Право требования досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, принадлежит только залогодержателю. При этом необходимо различать основания для требования о досрочном исполнении обязательства и основания для требования о досрочном исполнении обязательства, при неисполнении которого залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

К первой группе (основания для требования о досрочном исполнении обязательства) относятся следующие основания:

Если предмет залога выбыл из владения залогодателя не в соответствии с условиями договора о залоге;

Если залогодатель нарушил правила о замене предмета залога;

Если предмет залога утрачен по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, и при этом залогодатель не воспользовался правом замены предмета залога.

Ко второй группе (основания для требования о досрочном исполнении обязательства, при неисполнении которого залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога) относятся следующие основания:

Нарушение залогодателем правил о последующем залоге, в том числе обременение заложенного имущества еще одним или несколькими залогом вопреки запрету, содержащемуся в первоначальном договоре о залоге;

Невыполнение залогодателем обязанностей по страхованию и сохранности заложенного имущества (при залоге с оставлением заложенного имущества у залогодателя);

Нарушение залогодателем правил о пользовании и распоряжении предметом залога.

У залогодержателя существует право на уступку прав по договору залога при условии одновременной уступки прав по основному обязательству, обеспеченному залогом. Однако, с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Залогодатель вправе заменить предмет залога только с согласия залогодержателя, если иное не установлено договором о залоге. Однако по общему правилу согласия залогодержателя для замены или восстановления предмета залога не требуется, если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по законным основаниям.

В соответствии с п.2 ст.346 ГК РФ, залогодатель вправе без каких-либо ограничений завещать заложенное имущество. Любое соглашение, ограничивающее данное право, ничтожно.

По общему правилу залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (п.1 ст.344 ГК РФ). Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что это было вызвано обстоятельствами непреодолимой силы. В противном случае залогодержатель обязан возместить утрату предмета залога в размере его действительной стоимости, а за его повреждение заплатить не менее стоимости, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю. При этом если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещение за его утрату.

Договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога.

Если с согласия залогодержателя произведен выдел доли имущества в натуре, в результате чего возникло обособленное имущество в виде отдельного помещения, а предметом залога являлась идеальная доля в праве собственности на имущество, обращение взыскание по договору залога невозможно, поскольку в силу подп.3 п.1 ст.352 ГК РФ, залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права.

Учитывая, что при выделе части заложенной доли в натуре сама доля как объект гражданских прав прекращает существование (происходит юридическая гибель предмета залога), а залога выделенного в натуре помещения не возникает, обращение взыскание на заложенное имущества при таких обстоятельствах неправомерно.

Взыскание на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, за исключением случаев, когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Пример ошибки по соразмерности стоимости заложенного имущества и взысканной суммы: Решением Д-го городского суда Нижегородской области с Д. О.А. и Д.И.А. в пользу ОАО КБ «Окский» взыскана сумма задолженности по кредитному договору 2752004 руб.

Обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру на основании договора залога (ипотеки) от 01.06.2007г. в сумме 2450000 руб.

В части обращения взыскания на а/м (грузовой тягач седельный Мерседес-Бенц) отказано ввиду несоразмерности стоимости всего заложенного имущества сумме иска.

Определением судебной коллегии вышеуказанное решение в части отказа в иске об обращении взыскания на автомобиль отменено, в указанной части вынесено новое решение, обращено взыскание на автомобиль, установлена начальная продажная стоимость транспортного средства – 500000 руб. по следующим основаниям.

Принимая решение об обращении взыскания только на квартиру, суд первой инстанции исходил из того, что стоимость квартиры соразмерна сумме иска.

Согласно решению, требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору удовлетворены на сумму 2 752 004 руб. 84 коп. Стоимость квартиры, на которую обращено взыскание 2 450 000 руб. При таких данных, выводы суда первой инстанции о соразмерности стоимости квартиры сумме удовлетворенных требований нельзя признать обоснованными.

Законодательно установлено, что если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, если одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2 ст.348 ГК РФ) .

Иной порядок установлен для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, например, платежи физического лица в рамках кредитного договора. Так, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения.

Систематическим нарушением обеспеченных обязательств признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Только в судебном порядке обращается взыскание на предмет залога (движимого или недвижимого имущества), если:

- для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

- предметом залога является имущество, имеющееся значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

- залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

- предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

- договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

- законом установлены иные случаи (п.6 ст.349 ГК РФ).

Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть частью договора о залоге. Данное соглашение может быть признано недействительным судом по иску лица, права которого нарушены таким соглашением.

Нотариально удостоверенное согласие залогодержателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущества требуется при залоге недвижимого имущества (ипотеке). При залоге движимого имущества нотариально удостоверенное согласие залогодержателя на внесудебный порядок обращения требуется только в случае, если залогодателем является физическое лицо.

Однако наличие соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, не лишает кредитора права при наличии спора требовать обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. В противном случае нарушается право кредитора на судебную защиту (ст.46 Конституции РФ, ст.ст.2,3 ГПК РФ).

Ошибка: Решением У-го районного суда Нижегородской области с Я.В.И. в пользу ООО «Русфинанс банк» взыскана задолженность по кредитному договору и расходы по оплате госпошлины на общую сумму 179 581 руб. 03 коп.

Требования об обращении взыскания на автомобиль марки ГАЗ 3110, оставлены без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно п.п.15-20 договора о залоге взыскание на имущество для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. В силу п.16 указанного договора, обращение взыскание на имущество, переданное залогодержателю, осуществляется во внесудебном порядке.

В судебном заседании установлено, что Я.В.И. владеет заложенным имуществом – автомобилем ГАЗ 3110. Из его объяснений следует, что в настоящее время автомобиль является источником средств существования. При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца об обращении взыскания на автомобиль не могут быть удовлетворены. Тем более, процедура исполнения договора залога определена пунктами 15-20 договора и она не утрачивает свою актуальность. Автомобиль Я.В.И. арестован.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскание на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

В случае, если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено (п.7 ст.350 ГК РФ).

Право следования, указывающее на наличие в залоговых правоотношениях элементов вещно-правового характера, выражается в том, что в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации данного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу (п.1 ст.353 ГК РФ). При наличии нескольких правопреемников каждый из них несет обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества либо в случае неделимости предмета залога – правопреемники являются солидарными залогодателями.

Ошибка: Решением В-го районного суда Нижегородской области с Г.Д.О. в пользу ОАО АК СБ РФ взыскана задолженность по кредитному договору, остаток по кредиту, проценты, пенсии, всего 212106 руб. 82 коп.

В части обращения взыскания на заложенное имущества – а/м ВАЗ-21124, принадлежащий на праве собственности С.Л.К. отказано по следующим основаниям.

Судом установлено, что в обеспечении возврата заемных средств Г.О.Д. был заключен договор залога автомобиля.

Г.О.Д. умер. Наследником к его имуществу, принявшим наследство, в том числе спорного автомобиля, является его сын – Г.Д.О., который снял автомобиль с учетом для отчуждения.

08.01.2009г. автомобиль был продан Г.Д.О.- С-ой Л.К.

В соответствии с п.6 договора купли-продажи, автомобиль никому не продан, в споре и под арестом не состоит, свободен от прав третьих лиц.

Исходя из положений ст.ст.10,302 ГК РФ, районный суд указал, что С.Л.К., приобретая автомобиль, не знала и не могла знать о том, что Д.С.А.(действовавший по доверенности от имени Г.Д.О.) не имел права на отчуждение машины, в силу чего у суда нет оснований признавать С.Л.К. недобросовестным приобретателем. Кроме того, машина была приобретена для поездок в больницу г.Нижнего Новгорода, так как внучка С.Л.К. является инвалидом. Истец – ОАО АК СБ РФ не представил суду доказательств, опровергающих доводы третьего лица С.Л.К. о ее добросовестности при приобретении спорной машины.

Отменяя указанное решение судебная коллегия в определении со ссылкой на п.1 ст.353 ГК РФ указала, что ссылка суда первой инстанции на положение ст.302 ГК РФ, не может быть признана обоснованной, так как нормы ст.302 ГК РФ применяются при рассмотрении исков об истребовании имущества. В настоящем же споре предъявлено требование об обращении взыскания на предмет залога, поэтому отношения сторон подлежат регулированию нормами параграфа 3 главы 23 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии со ст.460 ГК РФ, продавец обязан передать покупателю товар свободным от любых прав третьих лиц, за исключением случая, когда покупатель согласился принять товар, обремененный правами третьих лиц.

В силу п.п.3 п.2 ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

Такое основание, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом, не указано в ст.352 ГК РФ, регулирующей основания прекращения залога.

При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременений, не предусмотрено.

В целях защиты прав кредитора при изъятии предмета залога для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, право залога распространяется на предоставленное взамен имущество либо соответственно залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. При этом залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (ст.354 ГК РФ).

В случаях, когда предмет залога изымается на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лица, либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения, залог в отношении этого имущества прекращается, а залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае неисполнения залогодателем соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, обращение взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.

Отсрочка обращения взыскание на заложенное движимое имущество в судебном порядке.

Отсрочка может быть предоставлена при наличии уважительных причин на срок до одного года.

Однако отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обеспеченному залогом обязательству и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. При определении срока отсрочки следует учитывать, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного движимого имущества на момент истечения срока отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного движимого имущества по оценке, указанной в договоре о залоге.

Запрет на предоставление отсрочки возникает в том случае, когда отсрочка может повлечь за собой существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой предмета залога или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя. В связи с этим на усмотрение суда остается оценка риска утраты или гибели, снижения цены заложенного движимого имущества.

Начальная продажная цена заложенного движимого имущества , при обращении взыскания в судебном порядке или во внесудебном порядке определяется соответственно решением суда или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке), в том числе путем указания начальной продажной цены (цены реализации по договору комиссии) или порядка ее определения в вышеуказанных договоре или соглашении.

При обращении взыскания на заложенное имущества суд обязан определить начальную продажную стоимость имущества, даже если соответствующие требования не были заявлены кредитной организацией. В данном случае выход за пределы исковых требований допустим (п.3 ст.196 ГПК РФ), поскольку это прямо предусмотрено законом – п.3 ст.350 ГК РФ.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – судом.

Примеры ошибок:

1. Обращение взыскание на заложенное имущества без определения начальной продажной стоимости.

Заочным решением К-го районного суда г.Нижнего Новгорода с Л.Е.В. в пользу ООО «Русфинанс банк» взыскана сумма долга по кредитному договору, расходы по оплате госпошлины, всего в сумме 220751 руб. 90 коп.

Обращено взыскание на автомобиль марки ВАЗ-21112, двигатель…., кузов ….., идентификационный номер ……, год выпуска………., цвет…………

При обращении взыскания в мотивировочной части суд сослался на положения ч.1 ст.348 ГК РФ, однако не определил начальную продажную стоимость указанного автомобиля.

Решением К-го районного суда г.Нижнего Новгорода с Х.М.И. в пользу ООО «Русфинанс банк» взыскана сумма долга по кредитному договору, срочные проценты, долг по уплате комиссии, долг по погашению кредита, долг по неуплаченным процентам, повышенные проценты за допущенную просрочку погашении долга, а всего 188438 руб. 10 коп.

Обращено взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ГАЗ-31105, 2006 года выпуска, идентификационный номер………., номер двигателя…………, цвета…., принадлежащий на праве собственности Х.М.И.

При обращении взыскания в мотивировочной части суд сослался на ст.348 ГК РФ, однако начальная продажная стоимость не определена.

2. Обращение взыскание на заложенное имущество с указанием залоговой стоимости:

Решением Л-го районного суда г.Нижнего Новгорода. со С.А.Е. и К.В.А. солидарно в пользу ООО «Центр микрофинансирования» взыскана задолженность по договору займа 53796 руб., проценты – 47341 руб., пени в размере 12257 руб.

Обращено взыскание на имущество С.А.Е. по договору залога: автомобиль Опель Вектра – залоговая стоимость 40000 руб., холодильник Самсунг, телевизор Самсунг, ДВД Самсунг, мягкая мебель, компьютер, спальный гарнитур, стиральная машина, автомагнитола, сотовый телефон Нокиа, всего залоговая сумма 76000 руб.

Обращено взыскание на имущество К.В.А.: холодильник Самсунг, телевизор Эриксон, домашний кинотеатр Панасоник, ноутбук АСЕР, стиральная машина Самсунг, компьютер, принтер, офисная мебель, всего на залоговую сумму 41000 руб.

3. Обращение взыскания на заложенное имущество с указанием оценочной стоимости.

Решением мирового судьи судебного участка С-го района г.Нижнего Новгорода взыскано с П.Т.Ю. и К.С.Л. в пользу ООО «Центр Микрофинансирования» сумма задолженности по договору займа в размере 56503 руб. солидарно.

Обращено взыскание на имущество П.Т.Ю., находящееся в залоге ООО «Центр Микрофинансирования»: микроволновая печь (оценочная стоимость 500 руб.), стол кухонный (оценочная стоимость 700 руб.), телевизор (оценочная стоимость 500 руб.) и т.д., общей оценочной стоимостью 79600 руб., в размере заявленных ООО «Центр Микрофинансирования» исковых требований 56503 руб. и возврата государственной пошлины в размере 1730 руб. 06 коп.

4. Обращение взыскания на заложенное имущество в пределах взысканной суммы.

Заочным решением Б-го городского суда Нижегородской области. с Н.А.Н. в пользу ООО «Русьфинанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 391774 руб. 77 коп., а также возврат госпошлины 5708 руб.75 коп.

Судом постановлено обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога от 21 марта 2008г. – автомобиль…, в пределах взысканной судом суммы 392774 руб. 77 коп.

Примеры правильного разрешения споров, связанных с обращением взыскания на заложенное имущество:

Решением С-го районного суда г.Нижнего Новгорода с Н.А.В., Н.Н.В. солидарно в пользу ОАО «Альфа-банк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 2165962 руб. 85 коп., возврат госпошлины в сумме 20000 руб., а всего 2185962 руб. 85 коп.

Обращено взыскание в пользу ОАО «Альфа-банк» в счет погашения суммы задолженности Н.А.В., Н.Н.В. по кредитному договору от 27.06.2008г. на заложенное имущество – квартиру…………..,с объявлением начальной продажной стоимости на публичных торгах в сумме 2990000 рублей.

Судом постановлено отсрочить реализацию заложенного имущества – квартиры на срок до 02 июня 2010г.

Разрешая спор, суд установил, что задолженность ответчиков по кредитному договору составляла 2165962 руб. 85 коп., из которых 2075691 руб. 46 коп. – основной долг, 85229 руб. 16 коп. – проценты, 3992 руб. 23 коп. – неустойка за несвоевременное погашение просроченного основного долга и процентов, 1050 руб. – комиссия за обслуживание кредитного счета.

Данная сумма в соответствии с п.1 ст.334, п.1 ст.349, п.1 ст.350, ст.ст.363,809,811,819 ГК РФ, подлежит взысканию с ответчиков за счет реализации заложенного имущества в соответствии с закладной, зарегистрированной в УФРС по Нижегородской области. При этом суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах в соответствии с п.8 закладной в размере 2990000 руб.

Каких-либо доказательств ответчиками в обоснование возражений по установлению начальной продажной стоимости заложенного имущества суду не представлено.

Вместе с тем подлежит удовлетворению ходатайство о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ч.ч.3,4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:

- залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

- предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решения суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если:

- она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя;

- в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Как установлено судом семья ответчиков фактически проживают в квартире, которая является предметом закладной по кредитному договору.

Залогодатель – Н.А.В. – физическое лицо, объективных данных, свидетельствующих о том, что залог связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности, у суда не имеется.

На основании изложенного, учитывая наличие у ответчиков двух несовершеннолетних детей, то, что идет середина учебного процесса, зимний период времени, суд приходит к выводу о том, что исходя из интересов несовершеннолетних, учитывая при этом и интересы кредитора, целесообразно предоставить ответчикам отсрочку для реализации заложенного имущества на срок 6 месяцев с даты вынесения судом решения, то есть до 02 июня 2010г.

Данный срок суд считает разумным и достаточным с учетом установленных обстоятельств дела. Кроме того, определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывал в том числе и то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не будет превышать стоимость заложенного имущества.

При этом суд считает необходимым указать, что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Решением С-го районного суда г.Нижнего Новгорода обращено взыскание на имущество, принадлежащее Р.В.А., находящееся в залоге – двухэтажное нежимое здание по адресу:………… путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 9 924 000 руб.

Обращая взыскание на предмет залога суд указал следующее.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется: просрочка составляет более 3 месяцев, а сумма задолженности превышает 5% стоимости здания.

Что касается начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходил из следующих обстоятельств.

В соответствии с договором об ипотеке от 07.11.2007г., спорное здание оценено сторонами в сумме 37 588 000 руб.

Вместе с тем, по смыслу Закона, решая вопрос об установлении начальной продажной цены предмета ипотеки, залоговой стоимостью имущества надлежит руководствоваться лишь при отсутствии возражений сторон, учитывая возможность изменения рыночной стоимости объекта после заключения договора. В случае, если хотя бы одна из сторон возражает против установления начальной продажной цены в размере залоговой стоимости, данный вопрос подлежит разрешению на основе полного и всестороннего исследования всех представленных сторонами доказательств рыночной стоимости предмета залога на момент рассмотрения дела судом.

Судом неоднократно предлагалось сторонам представить доказательства рыночной стоимости здания.

Определением суда от 07.08.2009г. по ходатайству ответчика и третьего лица была назначена экспертиза стоимости предмета ипотеки, однако экспертиза произведена не была в связи с неоплатой. О неоплате экспертизы ответчику было известно, однако никаких мер для оплаты экспертизы им предпринято не было, от проведения экспертизы он уклонился.

Суд отклоняет экспертизу, произведенную сотрудником истца, на сумму 7 315 000 руб., поскольку данная оценка не является независимой, произведена заинтересованной в деле стороной – сотрудником истца.

Суд также не может руководствоваться отчетом об оценке, составленным ТТП Нижегородской области на 06.07.2007г. по инициативе третьего лица, так как за период, прошедший в даты оценки, рыночные цены на недвижимость резко снизились, что суд признает общеизвестным фактом.

Вместе с тем, у суда нет основания для непринятия отчета об оценке, составленного зарегистрированными специалистами-оценщиками ООО «ВолгоВятИнвест», на дату 23.10.2009г., поскольку данный отчет полностью соответствует требованиям ФЗ «Об оценочной деятельности», наиболее приближен к дате вынесения решения суда, лицами, участвующими в деле, не оспорен. Согласно данному отчету рыночная стоимость спорного здания на дату оценки 9 924 000 руб.

При реализации заложенного движимого имущества во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного движимого имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, если законом предусмотрено обязательное привлечение оценщика. Иная цена может быть предусмотрена соглашением сторон об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке.

Так, привлечение оценщика при реализации заложенного движимого имущества во внесудебном порядке обязательно при реализации:

Ценных бумаг, не обращающихся на организованном рынке ценных бумаг, за исключением инвестиционных паев открытых и интервальных ПИФов, а также случаев обращения взыскания на вексели путем прямого истребования исполнения по векселям в порядке, установленном ФЗ от 11.03.1997г. №8-ФЗ «О переводном и простом векселе»;

Имущественных прав, за исключением дебиторской задолженности, не реализуемой на торгах;

Драгоценных металлов и драгоценных камней, изделий из них, а также лома таких изделий;

Коллекционных денежных знаков в рублях и в иностранной валюте;

Предметов, имеющих историческую или художественную ценность;

Вещи, стоимость которой по договору о залоге превышает 500000 руб.

Залог недвижимого имущества (ипотека).

Существенные условия договора об ипотеке:

1. Предмет ипотеки – в договоре указывается наименование, место нахождения и достаточное для идентификации этого предмета описание.

2. Право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю.

3. Наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зарегистрировавшего это право залогодателя. В соответствии с п.2 ст.9 Закона об ипотеке, если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

4. Оценка предмета ипотеки в денежном выражении.

5. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой с указанием суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

6. Сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры по обеспечиваемому ипотекой обязательству, если последнее подлежит исполнению по частям.

7. Указание на оформление закладной, если права залогодержателя удостоверяются закладной, за исключением случая выдачи закладной по ипотеке в силу закона.

Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Последующая ипотека – предоставление в залог, при котором имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю.

Последующая ипотека подлежит государственной регистрации в ЕГРП и не может оформляться путем выдачи закладной. При заключении договора о последующей ипотеке залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю до заключения с ним договор о последующей ипотеке сведения обо всех уже существующих ипотеках данного имущества.

При наличии последующей ипотеки очередность залогодержателей устанавливается на основании данных ЕГРП о моменте возникновения ипотеки.

Обращение взыскание на предмет ипотеки.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда. Удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке допускается на основании соглашения между залогодержателем и залогодателем, которое может быть включено в договор об ипотеке или заключено в виде отдельного договора. Данное соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Такое согласие может быть дано до заключения договора об ипотеке.

При этом соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по последующему договору об ипотеке действительно, если оно заключено с участием залогодержателей по предшествующим договорам об ипотеке.

В случае если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке невозможно.

По общему правилу, если не доказано иное, нарушение обеспеченного залогом обязательства является крайне незначительным, а размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии следующих условий:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обращение взыскание на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев независимо от размера и срока просрочки. При этом данное условие может быть изменено в договоре об ипотеке.

Залогодержатель не вправе обращать взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке в случае, если сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, а период просрочки составляет мене 3 месяцев на момент проведения торгов, что однако не препятствует обращению взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке при изменении указанных обстоятельств.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 ст.50 Закона.

- крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства

- явной несоразмерности вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Таким образом, при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество необходимо выяснять наличие обоих указанных условий (Определение ВС РФ №5-В09-14 от 24 марта 2009г., определение ВС РФ №56-В08-16 от 13.01.2009г.).

Удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, если:

Для ипотеки имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

Предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс;

Предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения;

Предметом ипотеки являются земельные участки, находящиеся в муниципальной собственности, и земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена и которые предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительства и которые передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры;

Предметом ипотеки является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

Предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает согласия в письменной или иной установленной законом форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

Предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

Предметом ипотеки является имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности.

Заключение мирового соглашения по обязательству, обеспеченному ипотекой, не влечет прекращения ипотеки, если иное не предусмотрено мировым соглашением. С момента утверждения судом мирового соглашения ипотека обеспечивает обязательство должника, измененное утвержденным мировым соглашением. Подлежит соответствующему изменению регистрационная запись об ипотеке в ЕГРП (п.3 ст.23 Закона об ипотеке).

Обращение взыскание на заложенное имущество – жилое помещение (дом, квартиру и т.п.) возможно, даже если это единственное место жительство должника и залогодателя (в случае, если квартира приобретена за счет кредитных средств). Если квартира или иное жилое помещение приобретено не за счет кредитных средств, и явилось предметом ипотеки, и в этом жилом помещении проживает несовершеннолетний ребенок, к участию в деле обязательно подлежит привлечению орган опеки и попечительства.

Ошибка: Решением Д-го городского суда Нижегородской области с Т.Н.В. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 1552055,5 руб., расходы по уплате госпошлины.

В обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу………………… отказано.

Отказывая в иске об обращении взыскания на квартиру, являвшуюся предметом залога, суд указал следующие причины:

- несовершеннолетний ребенок Т.С., 2008 года рождения, после рождения была зарегистрирована в эту квартиру, приобрела право на жилое помещение и другого жилья не имеет.

- квартира приобретена на средства ОАО «Банк Уралсиб» в ½ доле, и ½ доле личных средств ответчицы, в квартире сделан ремонт за счет средств ответчицы, что явилось увеличением стоимости квартиры за счет средств ответчицы, что подтверждается увеличением начальной цены продажи квартиры.

- имеется возможность погашения задолженности ответчицей перед Банком не накладывая взыскания на квартиру, что подтверждается доводами представителя ответчицы и распиской, представленной в судебном заседании.

- обращение взыскания на предмет ипотеки – квартиру не утрачивается в дальнейшем в процессе исполнения решения суда, что соответствует п.5.4 кредитного договора.

Отменяя решение суда в части отказа в иске об обращении взыскания на квартиру, судебная коллегия в кассационном определении указала на неправильное толкование судом норм материального права – ст.54.1, ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

При разрешении спора было установлено, что начиная с декабря 2008г. ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, оснований, установленных ст.ст.54.1, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для отказа в иске об обращении взыскания на квартиру, являвшуюся предметом ипотеки, не имеется.

Факт проживания в квартире несовершеннолетнего ребенка, правового значения не имеет, поскольку Т.С. была вселена в спорную квартиру после того, как был зарегистрирован залог на квартиру.

Судебная коллегия приняла новое решение, обратив взыскание на спорную квартиру путем реализации недвижимого имущества на публичных торгах.

Определена начальная продажная стоимость квартиры в размере 1594000 рублей.

Право пользования спорной квартирой Т.Н.В. и Т.В.С. прекращено.

Ответы на вопросы.

1. Если ответчик не оспаривает размер задолженности по кредитному договору, следует ли суду проверять правильность ее определения? Если да, то каким образом? Если ответчик оспаривает размер задолженности, каким образом суд может проверить правильность расчета?

Поскольку сумма задолженности составляет предмет спора, суду следует проверять размер указанной истцом задолженности с целью проверки соответствия закону и договору предъявленной ко взысканию суммы (ст.ст.420,421,422 ГК РФ). Кроме того, не оспаривая сумму задолженности ответчик фактически признает иск. А при принятии признания иска ответчиком, суд должен проверить соответствие закону совершение данного действия.

При оспаривании ответчиком суммы задолженности или при согласии ответчика с суммой задолженности, проверка размера задолженности осуществляется судом, исходя из требований закона и условий заключенного кредитного договора.

2. Подведомственно ли суду общей юрисдикции гражданское дело по иску банка к лицу, в отношении которого в Арбитражном суде возбуждена процедура банкротства, и его поручителям, если последние являются физическими лицами?

Данный спор подведомственен суду общей юрисдикции (ст.22 ГПК РФ).

Поскольку законом (ст. ГК РФ) Банку как кредитору предоставлено право предъявить иск как к основному должнику, так и к поручителям (отдельно либо вместе к должнику и поручителям исходя из солидарной ответственности), такой иск, если поручителями являются физические лица, будет подведомственен суду общей юрисдикции в соответствии с правилами подсудности, установленными ст.ст.28,29 ГПК РФ.

3. Прекращаются ли обязательства поручителей при признании заемщика банкротом?

В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства с момента прекращения такого обязательства.

Согласно ст.419 ГК РФ, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательств ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо. Таким образом, момент прекращения основного обязательства, законодатель связывает с наступлением конкретного события – ликвидация юридического лица (должника).

В силу ч.8 ст.63 ГК РФ ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо – прекратившим существование после внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно ч.3 ст.149 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», основанием для внесения записи в ЕГРЮЛ о ликвидации должника является определение арбитражного суда о завершении конкурсного производства. Последствия открытия конкурсного производства, указанные в ст.126 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не содержат оснований для исключения Общества из реестра юридических лиц.

Таким образом, в случае вынесения решения Арбитражным судом о признании заемщика банкротом, поручительство сохраняется до исключения заемщика из государственного реестра юридических лиц (завещания процедуры ликвидации).

Исходя из положений ст.ст.365,387 ГК РФ, в случае удовлетворения требований кредитора, включенных в реестр к поручителю в силу прямого указания на это в законе (ст.365 ГК РФ) переходят права требования конкурсного кредитора (Банка), включенного в реестре со всеми вытекающими последствиями, то есть возможно внесение изменений в реестр кредиторов в исполненной поручителем за должника сумме. Поскольку поручитель не имеет самостоятельных обязательства перед Банком, а фактически исполняет погашение задолженности за основного должника (заемщика), то в указанном объеме он приобретает права требования кредитора в силу прямого указания закона.

В соответствии с ч.1 ст.223 АПК РФ, дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным настоящим кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства).

Согласно ст.48 АПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном судебном актом арбитражного суда правоотношении (реорганизация юридического лица, уступка права требования, перевод долга, смерть гражданина и другие случаи перемены лиц в обязательствах), арбитражный суд производит замену этой стороны ее правопреемником и указывает на это в судебном акте.

ФЗ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит каких-либо особенностей в отношении регулирования вопросов о процессуальном правопреемстве в рамках дела о банкротстве, в связи с чем при рассмотрении вопроса о процессуальном правопреемстве в деле о банкротстве следует руководствоваться положениями ст.48 АПК РФ.

По смыслу указанной нормы замена выбывшей стороны ее правопреемником в арбитражном процессе может иметь место лишь тогда, когда правопреемство произошло в материальном правоотношении.

После ликвидации юридического лица и исключении его из реестра возможность включения в реестр требований поручителей отсутствует, так как поручительство прекращается с прекращением обеспечиваемого им обязательства, которое прекращается в связи с ликвидацией юридического лица.

4. При обращении взыскания на заложенное имущество при наличии спора сторон о его стоимости следует ли определять стоимость имущества путем назначения экспертизы, или исходить только из цены имущества, определенной в договоре залога, невзирая на возможную порчу или износ имущества? Каким образом суд, обращающий взыскание на заложенное имущество должен определить начальную продажную цену заложенного имущества, если указанная цена не определена соглашением залогодержателя и залогодателя? Необходимо ли обязывать стороны по делу представлять доказательства по начальной стоимости имущества, если в договоре залога указана общая стоимость всего имущества, а в отношении каждого вида имущества – только поправочный коэффициент?

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Исходя из положений указанной нормы закона, а также нормативных положений ФЗ «О залоге», ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при наличии в договоре залога условия, устанавливающего механизм определения начальной продажной стоимости имущества, либо указания в тексте договора начальной продажной стоимости имущества, следует ориентироваться на данное условие договора, если оно не оспорено и не признано недействительным. Вместе с тем следует учитывать и промежуток времени с момента заключения договора залога, изменение рыночной стоимости заложенного имущества (например, экономический кризис, падение цен на рынке недвижимости и т.п.). В качестве примера – определение Верховного Суда РФ от 24.03.2009г. №5-В09-14.

При отсутствии таких условий в договоре залога и наличии спора о величине начальной продажной стоимости имущества, суду в соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ, а также требованиями, установленными в Постановлениях Пленума Верховного Суда РФ №11 от 24.06.2008г. «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», №13 от 26.06.2008г. «О применении норма ГПК РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», следует предложить сторонам представить доказательства относительно рыночной стоимости заложенного имущества на момент разрешения спора, в том числе заключение экспертизы.

5. Как должен действовать суд в случаях, когда ответчик не согласен с оценкой стоимости заложенного имущества, но со своей стороны приводить доказательства стоимости имущества отказывается?

В данном случае суду следует разрешать спор, исходя из тех доказательств, которые имеются в деле, в том числе тех доказательств, которые не опровергнуты ответчиком (ст.56 ГПК РФ).

6. Как следует рассматривать доводы должника о его несогласии с суммой задолженности, в случае продажи банком заложенного имущества (например автомобиля), если должник утверждает, что у него путем введения в заблуждение взяли доверенность на продажу автомобиля и продали его в счет погашения по заведомо заниженной цене?

Должник вправе оспорить заключенную сделку в соответствии с основаниями, указанными в ГК РФ (ст.ст.166-180 ГК РФ), предъявив соответствующие исковые требования.

7. Какие нормативные требования предъявляются к резолютивной части решения, которым обращается взыскание на заложенное имущество?

В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ, п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Таким образом, в резолютивной части решения суда необходимо обязательно указывать начальную продажную цену имущества, на которое обращено взыскание.

Пример формулировки резолютивной части решения:

«Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру (полный адрес, технические характеристики (данные кадастрового паспорта), принадлежащую (ф.и.о. собственника), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену…………………..».

8. Как относиться к доводам ответчиков, что сначала должен погашаться основной долг, а уже потом неустойки, штрафы и т.д.?

9. В каком размере взыскивать госпошлины с залогодателя?

Размер госпошлины, подлежащей взысканию, установлен ст.ст.333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ. Иск об обращении взыскания на заложенное имущество является иском имущественного характера, не подлежащим оценке. Вместе с тем, необходимо учитывать ст.333.36 Налогового кодекса РФ, устанавливающую льготы, связанные с оплатой госпошлины.

10. Что делать, если заемщик умер, поручитель не давал согласие на замену, а наследники наследство не принимают?

Если поручитель не давал согласия отвечать за любого другого должника, договор поручительства прекращается (п.2 ст.367 ГК РФ), и в удовлетворении исковых требований, предъявленных к поручителю, должно быть отказано.

Если имеется наследственное имущество, но наследники не принимают наследство, то надлежащим ответчиком, на которого возлагается обязанность по исполнению обязательств за должника в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, будет являться орган, осуществляющий полномочия в отношении выморочного имущества.

11. Прекращается ли поручительство в случае принятия Арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом?

Основания прекращения поручительства установлены ст.367 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Между тем, утрата статуса индивидуального предпринимателя, в том числе при вынесении арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом, не означает прекращения обязательств этого предпринимателя перед кредитором (банком) в рамках кредитного договора.

В соответствии со ст.24 ГК РФ, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

В силу п.3 ст.25 ГК РФ, требования кредиторов индивидуального предпринимателя в случае признания его банкротом удовлетворяются за счет принадлежащего ему имущества, на которое может быть обращено взыскание.

Исходя из изложенных нормы закона, сама по себе утрата гражданином статуса индивидуальным предпринимателем не означает прекращение его обязательств.

Главой 26 ГК РФ (прекращение обязательств) такое основание для прекращения обязательства как утрата статуса индивидуального предпринимателя, не предусмотрено.

Применение по аналогии с юридическим лицом ст.419 ГК РФ недопустимо.

Поскольку обязательства гражданина в связи с утратой статуса индивидуального предпринимателя не прекращаются, акцессорное обязательство поручителей также не подлежит прекращению.

12. Может ли районный суд рассматривать дело, если имеется решение арбитражного суда о взыскании суммы задолженности с заемщика, а в районный суд банк обращается к поручителям?

Глава 26 ГК РФ такого основания для прекращения обязательства как вынесение судом решения в отношении основного должника не предусматривает.

Таким образом, само по себе вынесение решения, в том числе арбитражным судом, о взыскании суммы долга с должника, не прекращает поручительства, в связи с чем, кредитор не лишен права предъявления иска непосредственно к поручителям в суд общей юрисдикции, если поручителями являются физические лица (ст.22 ГПК РФ).

Однако при разрешении спора суду следует проверить исполнение заемщиком обязательств перед Банком, в том числе по исполнению решения о взыскании с него суммы задолженности.

13. Каков порядок обращения взыскания на заложенное имущество, находящееся в собственности третьих лиц, в том числе, когда они суду не известны?

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Таким образом, надлежащим ответчиком по иску об обращении взыскания на заложенное имущество будет являться собственник этого имущества.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество в случае перехода права собственности на это имущество иному лицу, сохраняет свою силу для нового собственника заложенного имущества.

Если при рассмотрении спора достоверно установлен переход права собственности на заложенное имущество, суду в порядке ст.41 ГПК РФ следует решить вопрос о замене ненадлежащего ответчика.

14. При взыскании задолженности по кредитному договору, когда Банк просит взыскать проценты по кредитному договору до момента фактической выплаты долга, то есть на будущее время после вынесения решения вплоть до полной уплаты основного долга, может ли суд взыскивать проценты на будущее время?

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку законом предусмотрено взыскание процентов до дня возврата суммы займа, суд вправе удовлетворить соответствующее требование Банка, указав в решении суда на взыскание процентов до дня фактической выплаты долга.

С учетом того, что решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело по существу, и принципа исполнимости судебного акта, в решении должен содержаться механизм расчета суммы задолженности с обязательным указанием на механизм расчета процентов.

Однако следует учитывать, что проценты, предусмотренные п.2 ст.809 ГК РФ, - это проценты за пользование кредитом, а не неустойка, штраф, пени, которые не могут быть взысканы на будущее время.

15.При предъявлении Банком требований об обращении взыскания на заложенный автомобиль, в случае отчуждения залогодержателем такого автомобиля третьим лицам, являющимся добросовестными приобретателями, возможно ли обращение взыскание на такие транспортные средства. Подлежат ли защите права добросовестных приобретателей?

Согласно п.1 ст.353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Таким образом, при переходе права на заложенный автомобиль другому лицу, залог сохраняют свою силу, и на данный автомобиль может быть обращено взыскание.

Нормы закона о добросовестном приобретателе (ст.302 ГК РФ) к залоговым правоотношениям не применимы.

Права добросовестных приобретателей могут быть защищены в ином порядке, путем предъявления иска к виновному лицу о возмещении убытков (ст.ст.15,1064 ГК РФ).

16.В случае если Банк предъявляет требования о взыскании долга в солидарном порядке с основного должника и поручителей, которыми являются физические лица и юридические лица, и одно из юридических лиц объявлено банкротом, то можно ли разделить исковые требования к ответчикам и каким образом, если требования заявлены о взыскании в солидарном порядке, а в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все денежные требования к банкроту допустимы только в порядке, предусмотренном этим законом?

В соответствии с п.п.1,2 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должников, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.п.1,2 ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Вместе с тем, в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», все требования в отношении лица, признанного банкротом, предъявляются в арбитражный суд.

Таким образом, если этот вопрос при принятии исковых требований, то в принятии исковых требований, предъявленных к банкроту должно быть отказано ввиду неподведомственности данного требования суду общей юрисдикции (п.1 ст.134 ГПК РФ).

Если этот вопрос возникает после принятия дела к производству (в процессе разрешения спора), то производство по делу в части исковых требований, предъявленных к банкроту, подлежит прекращению на основании ст.220 ГПК РФ.

17.Кто является ответственным по кредитному договору перед банком в случае смерти поручителя, если наследники не приняли наследство?

Если исковые требования предъявлены к поручителю, но он умер в процессе разрешения спора, то применяются общие нормы, и обязанности поручителя будут нести его наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке. Если наследники не приняли наследство, при наличии наследственного имущества, обязанность должна быть возложена на орган, осуществляющий полномочия в отношении выморочного имущества, в пределах стоимости наследственного имущества.

Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?

В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.

Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.

С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.

Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?

В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.

То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.

Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту. Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью. С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.

Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).

Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам

Дата очередного платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет исковая давность
Начало кредита 14.02.2015 – –
Оплачено 14.03.2015 – –
Оплачено 14.04.2015 – –
Оплачено 14.05.2015 – –
Просрочка 14.06.2015 15.06.2015 15.06.2018
Просрочка 14.07.2015 15.07.2015 15.07.2018
Просрочка 14.08.2015 15.08.2015 15.08.2018
Просрочка 14.09.2015 15.09.2015 15.09.2018
Просрочка 14.10.2015 15.10.2015 15.10.2018
Просрочка 14.11.2015 15.11.2015 15.11.2018
Просрочка 14.12.2015 15.12.2015 15.12.2018
Просрочка 14.01.2016 15.01.2016 15.01.2019
Окончание кредита 14.02.2016 15.02.2016 15.02.2019

Исковая давность по кредиту для поручителя

Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.

Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.

Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.

На практике бывают ситуации, когда кредитный договор еще действует, а заемщик умирает, не успев полностью погасить кредит. Что в таком случае ждет поручителя?

Исковая давность по кредиту умершего заемщика

Здесь все зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:

  1. Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
  2. Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.

Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.

Срок исковой давности по кредитной карте

По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.

Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».

Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.

Срок исковой давности может прерываться

Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если вы:

  • напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
  • подпишете – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
  • получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;
  • и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.

Внимание! Если вы не хотите, чтобы банк получил возможность подать в суд после того, как срок исковой давности истек, не подписывайте никакие документы о признании долга.

Эти вопросы подробно разъясняет Верховный Суд в Постановлении Пленума от 29 сентября 2009 года номер 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Бытует мнение: если внести любую сумму в счет погашения долга, то это будет расцениваться банком, как согласие должника с долгом и течение срока давности прервется.

Однако в Постановлении Пленума указано, что если заемщик внес только часть денег, то это не значит, что он признал долг в целом, следовательно, не прерывает исковую давность по остальным платежам.

На практике бывают случаи, когда срок прошел, а банк все равно обратился в суд, что делать в таком случае?

Срок исковой давности прошел, спишет ли банк долг?

Во-первых , не стоит надеяться на то, что банк пропустит срок и «кредит сгорит».

Во-вторых , банк может подать на вас в суд и по истечению срока исковой давности. Более того, суд может удовлетворить требование кредитора и описать ваше имущество. Но вы можете этого избежать, если будете правильно себя вести. Как именно? Мы описали это подробно ниже в разделе “Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд”

В-третьих , если банк не идет в суд, то передает право требования (это называется договор цессии) . А те начнут с усердием “выбивать” из вас долги, звонить на работу, родственникам, устраивать всякие пакости, угрожать и шантажировать. До сих пор на слуху случаи, когда коллекторы заклеивали двери должников клеем, разрисовывали стены подъезда, избивали должников и пытали их как рэкетиры бизнесменов в 90-х.

Благо, с 1 января 2017 года вступил в силу закон о защите прав граждан РФ от недобросовестных коллекторских агентств и микрофинансовых организаций, который призван обезопасить должников от подобных действий. Тем не менее, у коллекторов все равно остались инструменты морального давления.

Если вы испытываете трудности с коллекторами, то рекомендуем почитать наши материалы на тему того, как правильно себя с ними вести:

Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд

Банк по закону может подать иск в суд даже после того, как срок исковой давности истек. Поэтому не удивляйтесь если после истечения трехлетнего периода вам придет повестка.

Дело в том, что судьи сами не проверяют сроки исковой давности, пока об этом не заявит ответчик (ст. 199 ГК РФ). Это ваша обязанность отстаивать свои интересы.

Все, что нужно сделать – это сказать судье в ходе судебного разбирательства, что просите применить ст. 199 ГК (Применение исковой давности). После такого заявления суд откажет банку в иске, а вы сможете вздохнуть спокойно.

После того, как суд откажет банку в иске, банк не спишет , даже если вы получаете зарплату на карту в этом банке, и не заберет имущество, которое вы оставляли в залог по этому кредиту.

Заявить об истечении срока исковой давности вы можете не только во время судебного разбирательства, но и другими способами:

  • написать письменное заявление (ходатайство) и отдать его в судебном заседании;
  • отправить ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • отдать заявление в канцелярию суда.

Если подаете через канцелярию, лучше написать в двух экземплярах, на одном из которых работник канцелярии суда должен поставить отметку о получении. .

Рассмотрим несколько примеров из судебной практики, которые покажут как вели себя реальные люди в подобных случаях.

Случаи из судебной практики

Светлана обжаловала решение суда первой инстанции

Светлана взяла кредит в банке в марте 2011 года сроком на один год. Три месяца она исправно вносила платежи, на четвертый по личным обстоятельствам перестала платить по кредиту. Последний платеж она внесла в июне 2011 года.

В октябре 2016 года ей пришла повестка в суд. Как оказалось, банк подал в суд на взыскание задолженности по кредиту – основного долга, процентов, пени за просрочку за весь период с июня 2011 по октябрь 2016 года. Светлана заболела и в суд не явилась. Судья принял решение в пользу банка – взыскать всю сумму долга.

Светлана подала апелляционную жалобу – обжаловала решение в вышестоящий суд. Она сослалась на пропуск исковой давности и просила суд применить ст. 199 ГК. Апелляционный суд согласился с ее доводами и отменил решение суда первой инстанции – постановил отказать банку в иске.

Яков снизил сумму долга

Банк в сентябре 2017 года подал в суд на Якова иск о взыскании задолженности просроченных платежей по кредиту. Долг был рассчитан с сентября 2013 года по сентябрь 2015 года.

В суде Яков заявил, что не согласен с расчетом банка и предоставил свой. Согласно его расчетам – с сентября 2013 года по сентябрь 2014 года (за три года до подачи иска) срок исковой давности истек.

Судья согласился с доводами Якова и обязал банк пересчитать сумму долга. В итоге суд постановил взыскать задолженность только за период с октября 2014 года по сентябрь 2015 года.

Эти примеры приводим исключительно для того, чтобы вы понимали как вести себя в суде при возникновении подобных ситуаций. Но это вовсе не значит, что по кредиту можно не платить. Почему, рассмотрим дальше.

Что будет если совсем не платить

Если по каким-то причинам вы решите совсем не платить по кредитам, то это грозит вам следующими неприятными последствиями:

  • вы испортите свою кредитную историю и брать новые кредиты в будущем вам будет проблематично;
  • долг будет расти – прибавляются проценты и пеня за просрочку;
  • если не вносилось ни одного платежа, то такие действия могут быть расценены как мошенничество, а это уже уголовная ответственность (ст. 159 Уголовного Кодекса РФ);
  • судебные приставы могут запретить выезжать за границу, для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей.

Если вы решите совсем не платить по кредиту, то банк будет тревожить вас звонками и претензиями. Сотрудники службы безопасности банка будут отправлять смс и писать в соцсети, в том числе и вашим друзьям. Просто сменить симку недостаточно, чтобы избавиться от морального прессинга.

Самое неприятное, что они позвонят на все номера телефонов, которые найдут. В том числе вашим друзьям, родственникам, коллегам. О долге узнают мать, теща и начальник. Да, по закону банки и коллекторы не могут угрожать должникам и вводить их в заблуждение, но в ряде случаев этого и не требуется. Цель сотрудников банка – добиться платежей, действуя на нервы, совесть и родственные чувства.

История из жизни:

Маша набрала кредитов. Сначала пропустила один платеж из-за того, что не правильно рассчитала зарплату и потратила ее на новые шмотки, хотя прежде нужно было рассчитаться по кредиту. Потом пропустила еще один платеж. Долг стал расти как снежный ком. В итоге, девушка “забила” на кредиты.

Через какое-то время стали звонить коллекторы. Сначала общались с ней вежливо. Потом стали пугать судами, приставами. Маша обещала оплатить, даже вносила какие-то платежи, но всю сумму задолженности так и не покрыла. Коллекторы стали усиливать давление, нашли телефоны ее родителей, стали звонить им, пугать, что заберут квартиру из-за мелкого долга.

Мама должницы, неподкованная в юридических вопросах, испугалась и стала давить на дочку похлеще коллекторов. Одно дело, когда ты игнорируешь коллекторов, не отвечаешь. блокируешь их телефоны. А вот от гнева родителей спрятаться гораздо сложнее.

Следующий шаг – банк обращается в суд или привлекает коллекторов.

Если банк подаст в суд в пределах срока исковой давности, то решение будет не в вашу пользу. Долг придется вернуть, только к нему прибавится пеня за просрочку платежей, судебные расходы банка и .

Когда решение вступит в силу, к вам придут судебные приставы описывать имущество, чтобы продать его на аукционе и возместить долг банку. Если имущества будет недостаточно, к вам на работу направят документ – исполнительный лист. С каждой зарплаты будут удерживать определенную часть (до 50%) и перечислять банку.

Если вы официально не работаете и имущества нет, то банк будет периодически направлять исполнительный лист приставам, вплоть до вашей пенсии. После того, как вы станете пенсионером, исполнительный лист отправят в Пенсионный фонд и будут удерживать с пенсии.

Случай из практики:

Геннадий взял кредит – 100 тыс. рублей под 20% годовых на год. Каждый месяц по графику платежей нужно вносить 9 263 рубля. Общая переплата по кредиту за год равна 11 159 рублей. Вполне приемлемая сумма. Но это если бы Геннадий исправно платил. Однако через пять месяцев он перестал платить. Как оказалось, в кредитном договоре был пункт о пене за пропуск платежей – 0,5% в день (!) от суммы задолженности.

Через год банк подал в суд. Общая сумма иска составила – 152 379 рублей, из которых 87 538 рублей – пеня за просрочку платежей. Плюс к этой сумме добавились судебные расходы (госпошлина) – 4 248 рублей.

Суд удовлетворил требования банка. Плюс судебные приставы взыскали с Геннадия исполнительский сбор, равный семи процентам от суммы взыскания – 10 666 рублей.

А ведь до этого Геннадий уже выплатил 46 315 рублей, когда платил исправно. Получилось, что взял он банке 100 тыс. рублей, а вернул в общей сложности 213 608 рублей. Для этого ему пришлось продать машину.

Не стоит дожидаться суда. Если возникли трудности: потеряли работу, заболели, а кредит платить нужно, договоритесь с банком об отсрочке или рассрочке платежей, а не ждите, пока долг вырастет как снежный ком или позвонят коллекторы.

С каким долгом не выпустят за границу

Если сумма долга в исполнительном листе – 30 тыс. рублей (с 1 октября 2017, ранее – 10 тыс. рублей) и более, то имейте ввиду, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за границей, так как судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.

Такое постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.

Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу. Причем сумма может складываться из разных исполнительных листов. То есть в этом случае для ограничения выезда достаточно суммы, которая превышает всего 10 тыс. рублей.

Законна ли передача долга коллекторам

Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.

В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.

Давайте разбираться.

Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.

Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.

1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».

Если вы обнаружите, что долг передан коллекторам незаконно – жалуйтесь в Роскомнадзор. Чтобы подать жалобу:


  1. Откроется форма для заполнения – укажите в ней запрашиваемые данные (ФИО, тему обращения, электронную почту, место проживания).

Скриншот 2

  1. Опишите ситуацию – кратко, лаконично, по делу, без эмоций.
  2. Приложите подтверждающие документы: кредитный договор, письменные требования коллекторов или записи телефонных разговоров.
  3. Введите защитный код, нажмите кнопку отправить.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:

  • исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
  • банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
  • с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
  • если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.

Пример: В договоре страхования указано, что если должник получает инвалидность, то остаток по кредиту покрывается страховкой. Для того, чтобы страховая компания заплатила за вас остаток долга, нужно отправить ей уведомление о наступлении страхового случая. В ответ на уведомление страховая сообщит перечень документов и дальнейших действий.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Год назад долг передали коллекторам, как исчисляется срок исковой давности в таком случае?

Ответ: Передача долга коллекторам не влияет на течение срока исковой давности.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам?

Ответ: по каждому просроченному платежу срок исковой давности рассчитывается отдельно.

Долг по потребительскому кредиту девятилетней давности. Нужно ли отдавать?

Ответ: Только в том случае, если будет получено решение в пользу банка о взыскании с вас долга, и вы не сможете его обжаловать. В остальных случаях – решение на вашей совести.

Исковая давность по кредиту истекает и начали тревожить коллекторы? Что делать?

Ответ: Предлагайте встретиться в суде. Если исковая давность прошла, то заявите об этом в суде, и по закону с вас никто ничего не потребует.

Заключение

  1. Рассчитывайте свои возможности, прежде чем брать кредит.
  2. Если не можете платить кредит в связи с болезнью, потерей работы, внимательно прочитайте договор страхования, возможно, в таком случае долг можно покрыть страховкой;
  3. Договоритесь с банком о или рефинансировании кредита (смотрите также: ,


Похожие статьи