Sådan sænker du renten på et eksisterende lån. Reduktion af lånerenter ved lovlige midler

Sberbanks forbrugslånsrenter er faldet for første gang i næsten et år, og andre store banker er klar til at følge trop. Analytikere forklarer denne beslutning med overskudslikviditet i banksektoren og den forbedrede økonomiske situation

Foto: Ekaterina Kuzmina / RBC

"Omfattende løsning"

Fra den 16. maj sænker Sberbank renterne på forbrugslån med 1,1-4,1 procentpoint, meddelte Natalya Alymova, direktør for afdelingen for ikke-transaktionelle detailprodukter i Sberbank, under en telefonkonference mandag. Nu er renteintervallet for sikrede lån 14,9-22,9% (tidligere 16,5-25,5%), for usikrede lån - 15,9-23,9% (tidligere 17,5-26,5%), lyder det i bankens officielle erklæring.

Økonomien som helhed er klar til at sænke renterne, sagde Sberbank i en erklæring. »Desuden er renterne i økonomien og de finansielle markeder allerede sat ned, selv med centralbankens styringsrente uændret. Sberbank reagerer på denne tendens med en omfattende løsning, der reducerer satserne ikke kun på indlån, men også på udlån," noterer den officielle erklæring.

Sidste gang Sberbank reducerede renten på forbrugslån markant var i juni 2015. Derefter justerede han renterne efter en kraftig stigning i december 2014. I efteråret 2014 var renteintervallet på sikrede lån fra 16,5 til 24,5 % og på usikrede lån - fra 17 til 25,5 %, sagde Sberbanks pressetjenesterepræsentant Anastasia Vakhlamova.

Faldet i renterne på både udlån og indlån er en generel tendens, der er mere relateret til overgangen til et likviditetsoverskud i banksektoren, siger Fitch-analytiker Alexander Danilov. Det hænger også sammen med inflation, konstaterer han, men indirekte. "Med lavere inflationsforventninger er folk mere tilbøjelige til at spare, og bankerne har råd til at reducere indlånsrenterne uden at miste indskydere," siger Danilov. Når man tager reduktionen i indlånsrenterne i betragtning, har Sberbank råd til at reducere udlånsrenterne og samtidig fastholde marginer, tilføjer han. Ifølge eksperten kan andre banker også sætte satserne ned, men formentlig i mindre omfang.

NRA-analytiker Karina Artemyeva tilføjer, at en anden faktor i denne beslutning fra Sberbank er forventningen om en reduktion i styringsrenten. "Det er ikke sket endnu, men de monetære myndigheders udtalelser har en tendens til at tyde på, at det før eller siden vil ske," siger hun.

Sberbank noterer en stigning i interessen for forbrugslån sammenlignet med sidste år. "I første kvartal af 2016 udstedte Sberbank forbrugslån til et beløb på 156 milliarder rubler, hvilket er tre gange mere end samme periode sidste år (52 milliarder rubler)," er sådanne data givet i pressemeddelelsen. Ifølge Danilov udgør en kraftig stigning i udlånet, som kan opstå på baggrund af lavere renter, især i forbrugersegmentet, en trussel, da det kan accelerere inflationen, hvilket igen kan føre til endnu en omgang rentestigninger. "Så det er meget vigtigt at finde en balance, så dette ikke sker," tilføjer analytikeren.

Ikke kun Sberbank

Sberbank er ikke den eneste bank, der reducerer eller planlægger at reducere lånerenterne. Fem af de 15 banker undersøgt af RBC - Gazprombank, KhMB Otkritie, Moskva kredit bank, Alfa-Bank og Binbank forbereder sig også på at sænke renterne. Moscow Credit Bank vil reducere renten med 1-3 procentpoint fra den 23. maj. "Minimumssatsen for forbrugerkredit for vores løn vil kunderne være 16%,” sagde ICB's pressetjeneste.

Gazprombank planlægger i den nærmeste fremtid at sænke renten på forbrugslån med 0,5 procentpoint samt at reducere realkreditrenterne for visse kategorier af låntagere, sagde GPB-pressetjenesten.

Binbank overvejer muligheden for at sænke renten på forbrugslån i løbet af andet kvartal af 2016, men vil se på markedsforholdene, oplyser banken. KMB Otkritie forbereder sig også på at reducere satserne, men afviste at give detaljer. Alfa Bank sagde, at kreditinstituttet planlægger at reducere satserne i den nærmeste fremtid under hensyntagen til markedsanalyse.

Nogle banker sænkede lånerenterne tilbage i april. Således reducerede Promsvyazbank satserne på alle forbrugerudlånsprogrammer med et gennemsnit på 2 procentpoint, ifølge pressetjenestens svar på RBC's anmodning. Rosbank reducerede også satserne på nogle produkter og forhøjede tværtimod dem på andre.

VTB24 og detailafdelingen af VTB (tidligere Bank of Moscow) er kun klar til at reducere renten for befolkningen, hvis Bank of Russia sænker styringsrenten. Det sagde næstformand og bestyrelsesformand for VTB Herbert Moos under et telefonmøde.

Rosselkhozbank, Unicreditbank og Raiffeisenbank reagerede ikke på RBC's anmodning.

Centralbanken har ikke travlt

En nedsættelse af styringsrenten under de nuværende forhold vil ikke føre til vækst i den reale russiske økonomi. Denne udtalelse blev udtrykt af første næstformand for centralbanken Dmitry Tulin under en diskussion i statsdumaen.

"Hvis vi mente, at vores politik er for hård, og at den dræber den virkelige sektor og kvæler spirerne til økonomisk vækst, ville vi sandsynligvis i højere grad sandsynligheder valgte en anden bane for styringsrenten. Vi mener, at under de nuværende forhold vil en reduktion i styringsrenten ikke føre til vækst i realøkonomien,” sagde Tulin (citeret af Interfax).

Ifølge Tulin er det vigtigste ikke at skynde sig at reducere styringsrenten.

"Det forekommer os, at en så stabil rate (11%) allerede er normalisering, vi ønsker bare at sikre en sådan tendens, jævn og gradvis, som ville svare til betingelserne for balance og harmoni mellem økonomiske interesser og samfund," bemærkede den. næstformand for centralbanken (citeret fra RIA News").

Den 29. april forlod bestyrelsen for Bank of Russia for sjette gang styringsrenten på 11 %. Centralbanken vurderer, at rentefaldet i økonomien vil fortsætte, selvom styringsrenten forbliver uændret. Næste møde om pengepolitiske spørgsmål, hvor der kan træffes beslutning om styringsrenten, afholdes af centralbanken den 10. juni.

Senioranalytiker for banksektoren hos Aton, Mikhail Ganelin, siger, at bankernes beslutning var påvirket af både overskudslikviditet, positive inflationsforventninger og en generel gradvis forbedring af den økonomiske situation. Nu skal bankerne stimulere udlånet, som nu er faldende, konstaterer han.

Væksten i rubellikviditet i banksektoren er direkte relateret til det føderale budgetunderskud, som finansministeriet finansierer fra reservefonden. "I 2015-2016 begyndte det føderale finansministerium og den russiske Føderations konstituerende enheder at placere midler på indskud meget mere aktivt, hvilket er en af kilderne til likviditetstilstrømning i begyndelsen kalender år", siger materialerne udarbejdet af sammenslutningen af regionale banker "Rusland". Som Denis Poryvay, en analytiker fra Raiffeisenbank, forklarede, går denne pengemængde til banksektoren. Men sidste år førte disse penge ikke til et likviditetsoverskud, fordi bankerne brugte dem til at betale gæld til centralbanken, siger analytikeren.

At reducere satserne betyder ikke udstedelse

Ved at sænke lånerenterne er det dog usandsynligt, at bankerne vil godkende markant flere lån, siger S&P-analytiker Anastasia Turdyeva. I de sidste to år har der været et fald i forbrugerudlån: I en ustabil makroøkonomisk situation har bankerne selv reduceret deres risikoappetit, og låntagerne er blevet mindre aktive, bemærker Turdyeva. "I en situation, hvor realindkomsterne for befolkningen ikke vokser, bør vi ikke forvente en betydelig stigning i udlånet blot på grund af lavere renter," konkluderede hun.

Samtidig noterer bankerne en stigning i efterspørgslen efter lån. På VTB24 i første kvartal 2016 steg salget af kontantlån således syv gange i forhold til første kvartal 2015. Hos Gazprombank blev efterspørgslen efter lån i 2016 fordoblet i forhold til samme periode sidste år. Dette er en generel tendens for forbrugerudlånssegmentet: ifølge National Bureau of Credit History steg antallet af lån udstedt til befolkningen i første kvartal i år med 40 % i forhold til samme periode sidste år. Samtidig faldt udlånet i 1. kvartal 2016 i forhold til det foregående kvartal med 24,7 pct.

For det første er det værd at forstå, hvad banken er styret af, når den fastsætter en bestemt rente. Kan kaldestre hovedfaktorer, der påvirker kreditværdighedeny bet. For det første, når banken udsteder lånemidler, påtager banken sig altid noglerisici for manglende tilbagebetaling, og jo højere banken vurderer sådanne risici for en bestemt kunde, jo højere rente kan den tilbyde ham. Det mest slående eksempel er ekspreslån, som kræver en minimumspakke af dokumenter. Kreditinstituttet har minimal information om låntager, så det bygger sine risici ind i renten, hvorfor den altid er højest ved kviklån.

For det andet påvirkes størrelsen af lånerenten afsemester, hvilket igen er forbundet med risici for banken. Jo længere låneperioden er, jo større er chancerne for, at låntageren ikke vil betale gælden tilbage af en række årsager: Sygdom, tab af job, dødsfald og mange andre uforudsete omstændigheder. Derfor er renten ved løbetider på op til 3 år væsentligt lavere end for en længere låneperiode.

Og endelig er de vigtigste faktorer, der påvirker lånemarkedet som helhedstyringsrente CentralbankOgsatsENrefinansiering..

Almindelige borgere kan selvfølgelig ikke påvirke centralbankens beslutninger på nogen måde, men at reducere risici for banker vil hjælpe med at reducere renten på forbrugslån. Lad os overveje flere måder.

1. Udvidet pakke af dokumenter

Jo større det samlede antal dokumenter, der leveres af en potentiel låntager, jo mindre tvivl har banken om den fremtidige kundes pålidelighed og solvens. Risici for manglende tilbagevenden anses for ubetydelige, og derfor rente på et lån kan reduceres væsentligt. Sådanne dokumenter kan for eksempel være et certifikat for ejerskab af fast ejendom eller en bil, dokumenter om videregående uddannelse, attester for merindkomst osv. Hovedopgaven er at bevise overfor banken, at du er i stand til at tilbagebetale lånet til tiden .

2. Forsikring

Som nævnt ovenfor inddrager banker lånerenterisici forbundet med forskellige uforudsete omstændigheder. Disse kan reduceres gennem livs-, syge- og invalideforsikring. På trods af at kunden ikke er forpligtet til at indgå en aftale med et forsikringsselskab ved modtagelse af et lån, anbefaler mange banker på det kraftigste, at de ved indgåelse af en låneaftale også indgår en forsikringsaftale - det vil være med til at reducere lånerenten markant. .

3. Lånegarant

Igen, for at mindske risikoen for manglende betaling, er det nødvendigt at have en lånegarant, som dokumenterer aftalen om at tilbagebetale lånet i tilfælde af, at kunden unddrager sig sine forpligtelser. Du skal vide, at mange banker begrænser kredsen af personer, der kan stå som garanter i henhold til aftalen, og kravene til dem er som regel de samme som til den direkte låntager.

4. Positiv kredithistorie

Hver person, der har brugt et banklånsprodukt mindst én gang i sit liv, udvikler sig kredit historie, som afspejler alle fakta om kundens ansøgning til forskellige banker om et lån, samt resultatet af bankernes behandling af ansøgninger (afslag eller godkendelse efter at have bestået et datatjek).

For det meste vigtig information i et sådant dokument - dette er oplysninger om låntagerens opfyldelse af låneforpligtelser (hvor rettidigt sådanne forpligtelser blev opfyldt, om de altid var til tiden og i fuldt ud tidligere lån er blevet tilbagebetalt). Hvis kundens kredithistorik er upåklagelig (eller i det mindste ikke beskadiget af manglende betalinger eller unddragelse af lånebetalinger), stoler banken mere på en sådan låntager, idet den er sikker på hans solvens og økonomiske disciplin og kan reducere renten.

5. Omfattende banktjenester

Hvis du optager et lån i et mindre kreditinstitut, kan endnu et skridt i retning af at sænke din lånerente være omfattende service. Målet er at blive en værdifuld kunde for banken, som har et tæt samspil med kreditinstituttet. Derfor at udstede et kort, åbne en konto, deltage aktivt i bankkampagner og især bringe nye kunder, for eksempel venner eller familie - alt dette kan blive til et gensidigt fordelagtigt forhold mellem låntageren og banken. Derfor kan kreditinstituttet i håb om yderligere samarbejde udstede penge på mere fordelagtige vilkår.

6. Bankaktier

For at tiltrække nye kunder organiserer bankerne ofte kampagner, hvor de tilbyder lån til nedsatte satser eller med forenklede krav. Derfor er det nødvendigt at holde øje med nye banktilbud. Den nemmeste måde at gøre dette på er på vores hjemmeside - i begyndelsen af hver måned offentliggør vi en gennemgang af de bedste banktilbud.

Det er værd at sige, at mange banker tilbyder særlige tilbud til visse grupper af befolkningen, for eksempel militært personale, lærere og pensionister.

7. Refinansiering

Hvis du allerede har et lån, kan du refinansiere det, altså tage nyt lån at betale den gamle af, men for mere gunstige forhold. Refinansiering kan enten ske i den bank, hvor du allerede har et lån, eller hos et tredjepartslåneinstitut. Men i dette tilfælde skal du meget omhyggeligt studere vilkårene for det nye lån og beregne, om det virkelig er rentabelt, ellers vil tid og arbejdsomkostninger blive spildt, og den forventede effekt vil ikke forekomme (for eksempel vil lånerenten falde lidt, og omkostningerne ved at servicere den løbende konto vil stige betydeligt).

Det er dog muligt at reducere disse risici og reducere renterne på lån.

Og vi vil fortælle dig, hvordan du gør dette i denne artikel.

Hvad bestemmer renten på et lån?

Udnævnt af banken procenter afhænger af en række faktorer:

Risikoen for, at midlerne ikke bliver returneret af låntageren;
Lånetid: Jo længere den er, jo større er sandsynligheden for, at låntageren ikke vil returnere midlerne;
og refinansieringsrente.

Hvordan reducerer man risici for banken?

For at opnå en nedsættelse af renten på et lån, er det nødvendigt at reducere for banken de risici, den påtager sig ved at yde lån til låntager. Risikoreduktion kan udføres som følger:

Dokumentation. Denne klausul indebærer, at jo flere dokumenter låntager leverer til banken, jo mindre vil banken tvivle på hans solvens. Det er derfor vigtigt her at vise banken, at kunden er i stand til at tilbagebetale lånet til tiden;
Forsikring. Lånesatserne kan nedsættes ved at indgå en forsikringsaftale og ansøge om lån i en bank;
Garant. Hvis låntager har en kautionist, der har dokumenteret sin aftale om at tilbagebetale låntagers gæld, vil dette også være med til at mindske risikoen for manglende betaling;
God kredithistorie. Vigtigt her er data om, at låntager opfylder sine låneforpligtelser fuldt ud og til tiden. Disse oplysninger hjælper banken med at stole på den fremtidige klient og reducerer renten på lånet for ham;
Brug af forskellige banktjenester. Når en kunde benytter forskellige banktjenester (åbning af konto, udstedelse af kort mv.), har kreditinstituttet ret til at give låntageren mere fordelagtige lånebetingelser.

Nedsættelse af lånerenter før retssag

I tilfælde af, at låntager skal nedsætte renten på grund af sin insolvens, bør han bruge andre nedsættelsesmetoder. Inden du går til retten for at nedsætte renten på et lån, bør du forsøge at afgøre sagen med den bank, som låntageren underskrev låneaftalen med.

Afgør problemet med banken kan gøres på en af følgende måder:

Opnå refinansiering– få et nyt lån på mere fordelagtige vilkår i en anden bank. Der er dog nogle nuancer at overveje her:
- Det anbefales ikke at informere en anden bank om dine økonomiske vanskeligheder;
- Underskriv ikke aftaler om, at banken kan levere tjenester såsom forsikring og andre. Disse tjenester vil øge størrelsen af din gæld, hvilket vil påvirke den fordel, som refinansieringsproceduren blev gennemført for, negativt;
- I en ny bank anbefales det at være opmærksom på lånerenten, det samlede lånebeløb, det estimerede rentebeløb og sammenligne disse beløb med dem, der findes i din bank. Dette er nødvendigt, så du i sidste ende ikke betaler flere renter end i banken, der var før;

Aftal omstrukturering. Hvis låntageren i første omgang optog et lån under ugunstige forhold, og efterfølgende nedsatte banken renten på lånet, så kan du forsøge at forhandle med banken om at nedsætte renten. Som regel giver bankerne indrømmelser, men satserne reduceres med omkring 2%;
Betal din gæld tidligt hvad er mest på en enkel måde nedsætte lånerenten. Følgende skal dog huskes her:
- Lånet kan tilbagebetales i den første måned efter underskrivelse af aftalen og modtagelse af midler, idet du kun betaler for de dage, hvor lånepengene blev brugt;
- Hvis låntageren beslutter sig for at tilbagebetale hele gælden i slutningen af den første måned efter brug af lånet, skal han informere banken om denne beslutning 30 dage før den tidlige tilbagebetalingsdato. Herefter vil banken foretage en nøjagtig beregning inden for 5 dage og give den til låntageren til betaling.

Og det vil hjælpe dig med at opnå refinansiering og omstrukturering.

Nedsættelse af lånerente i retten

Banken opfylder ikke altid kundernes behov. Det eneste, der er tilbage her, er at reducere mængden af gæld.

Først og fremmest er det værd at forstå, hvad låntagers gæld består af.:

Hovedgæld;
Påløbne men ubetalte renter;
Bøder og andre bøder for forsinkede betalinger og manglende opfyldelse af forpligtelser i henhold til kontrakten;
Andre betalinger bestående af provisioner opkrævet af banken for levering af yderligere tjenester.

Det største beløb af låntagers gæld skyldes bøder og andre bøder. Dette tal kan reduceres i retten.

Bemærk venligst, at retten kun reducerer bødens størrelse, hvis låntageren selv anmoder om det (i henhold til artikel 333 i Den Russiske Føderations Civil Code).

Du kan spørge retten, hvad låntager har brug for på en af følgende måder: :

Under retssagen skal du mundtligt erklære ønsket om at anvende artiklen 333 Civil Code of Den Russiske Føderation. Denne redegørelse vil blive indført i protokollen;
Ved retssagen kan du indsende en skriftlig erklæring, hvor du beder retten om at anvende artiklen 333 Civil Code of Den Russiske Føderation. Denne redegørelse vil blive suppleret med sagsmaterialet.

Læs mere om dette i denne artikel.

Ansøgning om nedsættelse af straffen i retten

Ansøgning om nedsættelse af bøde for lån

Så hvad er de komponenter, der udgør ansøgning om nedsættelse af bøder:

Rettens navn, adresse;
Ansøgerens fulde navn;
Sagsnummer;
Sagens omstændigheder;
En anmodning om nedsættelse af straffen, understøttet af en henvisning til juridiske normer;
Dato og underskrift.

Eksempel på ansøgning om nedsættelse af bøder

Kan en domstol nægte at nedsætte en lånebod?

Nogle gange modtager låntagere faktisk en domstols afvisning af at nedsætte straffen. I de fleste tilfælde (dette gælder forbrugslån) nedsætter retten dog bødens størrelse til 90 % af det oprindelige beløb.

For lån udstedt til erhvervsudvikling er situationen anderledes. Låntagere skal bevise, at straffen er for høj. Det er en vanskelig opgave, fordi det ikke er så let at forsyne retten med stærke beviser.

Kunder, der ønsker at spare penge, er ofte interesserede i, hvordan man kan reducere lånerenten. Dette er virkelig relevant, da renten nu ikke kan kaldes beskeden.

Hvad kan man gøre for at reducere dem?

Der er flere faktorer, der kan hjælpe dig med at spare penge:

Bliv fast kunde. Åbn et lille lån, som du kan betale hurtigt og uden forsinkelser. Det er meget muligt, at banken vil udstede yderligere lån på mere gunstige vilkår,
Ideel kredithistorie. Enhver långiver ønsker at handle med pålidelige og ærlige betalere. Derfor har du optjent dig et godt ry, så vil de helt sikkert møde dig. Han fortæller, hvordan man tjekker det gratis.
Lager. Banker indfører ofte særlige programmer for at tiltrække kunder. Hvorfor er dette ikke en grund for dig til at drage fordel af gunstige betingelser? Kampagner fra Sberbank er meget populære, de er beskrevet i denne artikel.
Lån i den bank, der betjener dig. Eksempelvis hvor du modtager legat, løn, pension. Typisk tilbyder virksomheder lavere priser for dem, der har en konto der. For eksempel kan du læse om tilbud til Sberbank-lønkunder i denne artikel.
Giv banken så mange dokumenter som muligt, der indikerer din pålidelighed. Ud over passet har du muligvis brug for: et indkomstbevis, en kopi af arbejdsbogen, et udenlandsk pas, INN, SNILS, et dokument ved modtagelse videregående uddannelse, kontoudtog, der angiver, at du har et depositum mv.
Rekruttering af andre enkeltpersoner som garanter er nogle forslag beskrevet;
Tinglysning af fast ejendom el køretøj som sikkerhed er de mest rentable muligheder anført i denne artikel.

Hvis du allerede har et aktuelt lån, så er det meget svært at reducere størrelsen af hans indsats, men det er meget muligt:

Du beviser over for den bank, du har en gæld fra, at du lige nu har økonomiske problemer, så du ikke kan betale til tiden. Skriv en ansøgning til banken om omstrukturering, hvor du detaljeret beskriver årsagerne til forværringen af din økonomiske situation, samt den tidsramme, hvor du kan forbedre den. Du kan bede om en lavere rente, en reduktion i den månedlige betaling eller endda en kort udsættelse. Det er meget muligt, at banken vil give indrømmelser og sænke kursen, men så vil den øge den lige så meget for at kompensere for tabene.
Du kontakter en tredjepartsbank for at arrangere en refinansieringsservice. Det indebærer, at du udsteder et nyt lån til at betale det gamle tilbage. Dens fordel ligger i, at du sænker din rente markant, og du kan også forlænge låneperioden, hvis du ønsker at nedsætte betalingsbeløbet. Hvis du har tinglyst sikkerhed, og den overføres til en ny långiver, skal du afholde yderligere omkostninger til vurdering og forsikring heraf. Vi fortæller dig i detaljer, hvor du skal hen;
Anke til domstolene. Dette er en ekstrem metode, som kun bør bruges i de tilfælde, hvor pengeinstituttet har opkrævet dig store bøder og forsinkelsesgebyrer, som ikke står i forhold til din gæld. Hvordan man gør dette korrekt er beskrevet i denne artikel.

Som du kan se, er der en del måder at reducere renten på og reducere den samlede overbetaling på lånet.

Banker fastsætter renter på lån af en grund, dette tal afhænger direkte af, hvad den nuværende styringsrente for Den Russiske Føderation er. Hvis den er høj, er kreditinstitutterne tvunget til at skrue op for deres lånerenter, og det rammer til gengæld lommerne på almindelige låntagere, der har brug for et lån lige nu. Men er der måder at reducere lånerenten på? Vi har udarbejdet 5 lovlige måder at nedsætte renten på dit lån.

Det er sagtens muligt at sætte renten ned på et lån – du skal blot opfylde nogle få betingelser.

Metode nr. 1: Omstrukturering

Hvis en låntager har svært ved at tilbagebetale sit lån efter den fastsatte tidsplan, kan han kontakte banken med en anmodning om at omlægge sit lån. Banker er ret villige til at imødekomme låntageren, da det er meget mere rentabelt for dem at tilbyde ham en ny betalingsplan end aldrig at se pengene udbetalt.

Under omstrukturering kan låntager tilbydes en forlængelse af låneperioden, en nedsættelse af det månedlige afdrag og endda en nedsættelse af renten. Sandt nok kan det kun falde med 1-2%, men det er bedre end ingenting. Den periode, som banken accepterer at nedsætte renten for, er heller ikke lang - op til maksimalt to år. Herefter vil renten være den samme, som den var ved aftalens underskrivelse.

Metode nr. 2: Refinansiering

Refinansiering er at optage et nyt lån på mere fordelagtige vilkår for at betale det gamle af. Dette kan gøres hos det samme kreditinstitut, som har udstedt dit første lån. Hvis du for eksempel optog dit første lån for et år siden, og renten på det dengang var 17 %, og nu er 14 %, kan du bede banken om at refinansiere. Det vil sige, at efter at have modtaget et nyt lån, vil du ved hjælp af de udstedte midler lukke det gamle, uudholdelige lån for dig, og du betaler et nyt lån, der er mere overkommeligt for dig.

Man skal huske på, at refinansiering kun bør diskuteres, når forskellen mellem renterne er mindst 3 point. Hvis renten på et nyt lån afviger fra det gamle med 1-2 point, er refinansiering af lånet ikke tilrådeligt. Du bør heller ikke gøre denne procedure for dem, der har en annuitetslånsbetalingsordning, og det meste af gælden er allerede tilbagebetalt. Alle renter er allerede betalt til banken, så der er ikke noget særligt at nedsætte, og den resterende del af gælden er selve lånet.

Metode nr. 3: Maksimal pakke af dokumenter

Renten for hver låntager fastsættes individuelt. Jo flere dokumenter, der bekræfter hans solvens, kunden leverer, jo mere tillid vil han skabe til kreditinstituttet. I overensstemmelse hermed kan renten ændres til fordel for låntager, så banken ikke er i tvivl om, at han vil tilbagebetale gælden fuldt ud og til tiden. Det betyder, at det ikke er nødvendigt at spille det sikkert med for høje renter.

Når du ansøger om et lån, er det derfor tilrådeligt at have papirer med dig, der bekræfter din positive økonomiske status. Dette kan være en arbejdsbog, dokumenter til en lejlighed, hus eller bil, uddannelsesbeviser, attester for merindkomst mv. Dit mål er at forsikre banken om, at du helt sikkert vil tilbagebetale dit lån til tiden.

Metode nummer 4: God kredithistorik

Når en person ansøger om ethvert lån, oprettes en fil til ham i kredithistoriebureauet. Din adfærd med hensyn til det optagne lån afspejles fuldt ud i denne organisation. Alle rettidige eller forsinkede betalinger, tilbagebetalte lån og løbende gæld påvirker alle dit kreditomdømme. Hvis du er den heldige ejer af en god kredithistorik, kan du regne med bankens loyalitet og som følge heraf en lavere rente. Især hvis du allerede er kunde i den valgte bank og tidligere har tilbagebetalt lån fra dette kreditinstitut til tiden.

En positiv kredithistorik er et andet plus for låntageren, da banken vil være sikker på din solvens og kan gå med til at reducere renten for dig.

Metode nr. 5: Garanter og forsikringer

Som nævnt tidligere skal banken se, at lånet udstedes til en verificeret person, og hvis der sker noget, er der garantier for at returnere deres midler. Disse garantier er kautionister, sikkerhedsstillelse og forsikringer.

Hvis der er sikkerhed, det vil sige kautionist eller pant, har banken i tilfælde af manglende betaling af gæld garanti for at modtage penge enten fra en anden person eller ved salg af ejendom, som er pantsat af skyldneren. Og har du en forsikring, bliver gælden betalt Forsikringsselskab. Derfor forsøger mange banker at tvinge deres kunder til at forsikre deres liv, helbred og handicap.

Hvis ovenstående garantier er til rådighed, kan renten blive nedsat. Det skal dog huskes, at låntageren skal betale for forsikringsselskabets ydelser i hele låneperioden. Og det er ikke nemt at finde garanter - ikke alle vil acceptere at tage ansvaret for at betale din gæld af i tilfælde af en uforudset situation. Bankernes krav til garanter er også ret overdrevne – de skal også have bevis for solvens, og jo flere dokumenter de fremlægger, jo bedre.

Metode nummer 6: Kampagner og særtilbud

Banker holder ofte kampagner for deres faste kunder for at beholde dem. De tilbyder også særlige betingelser for nye kunder til at lokke dem. Hvis du allerede er kunde hos et kreditinstitut, hvor du planlægger at optage et lån, skal du kontrollere, om der er nogen kampagne, der kan forbedre vilkårene for det lån, du har fået.

Hvis du endnu ikke ved, hvilken bank der er bedre at tage et nyt lån hos, så tøv ikke med at besøge forskellige kreditinstitutter og finde ud af, hvor der er interessante tilbud til nye kunder. Ofte er nogle grupper af mennesker forsynet med gunstige lånebetingelser, sådanne grupper omfatter pensionister, militært personale, lærere osv.