Sådan optager du flere lån i én bank. Er det muligt at få lån fra forskellige banker på samme tid?

Der opstår ofte situationer, hvor den tilgængelige kreditgrænse i én bank ikke er nok til at opnå det nødvendige beløb. Der er naturligvis behov for at få mindst 2 lån fra forskellige banker. Fra et juridisk synspunkt er der ingen begrænsninger herfor. Men bankernes politikker vedrørende denne form for udlån varierer. Så er det muligt at optage et lån i to banker på samme tid og hvordan gør man det?

Bankernes holdning til "dobbelt" udlån

Hvert kreditinstitut har ret til at blive styret af sin egen kreditpolitik inden for grænserne af kravene i lovgivningen og regulatoriske regler fra Bank of Russia. Ved almindelig regel, er der ingen begrænsning for, at låntageren får udstedt et andet lån med et andet udestående lån, hvis kundens økonomiske situation giver ham mulighed for at sikre korrekt servicering af alle lån.

På den anden side, hvis låntageren har til hensigt at skaffe midler fra forskellige banker samtidigt, kan det ikke andet end at tyde på, at hans økonomiske situation ikke opfylder lånebetingelserne. Ellers ville den første bank allerede have givet ham et lån til det nødvendige beløb. Det er dog ingen hemmelighed, at låntagere selv optager et nyt lån, ofte ikke er helt sikre på, at de sikkert vil kunne bære gældsbyrden. Men på den anden side er der situationer, hvor et lån til det krævede beløb ikke er tilgængeligt, blot på grund af manglen på officiel bekræftelse af indkomst.

I de fleste tilfælde banker, når en potentiel låntager henvender sig til dem for et andet lån, hvis der er et eksisterende:

Kundens solvens vil blive kontrolleret mere detaljeret og grundigt. Sandsynligheden for godkendelse af et andet lån er højest, hvis de samlede omkostninger ved at servicere alle lån ikke overstiger 30 % af den månedlige indkomst.
De kan godt udstede et lån til Generelle betingelser, hvis banken ikke ved, at låntager har et andet lån (data herom er hentet fra kredit historie).

Sådan får du lån fra forskellige banker på samme tid

Hvis du har til hensigt at få et lån i to forskellige banker samtidigt, kan du gøre følgende:

Handl hurtigt og send ansøgninger til flere banker på én gang. I dette tilfælde er der stor sandsynlighed for, at alle ansøgninger bliver opfyldt næsten samtidigt. I betragtning af at perioden for behandling af lån, med sjældne undtagelser, ikke er meget forskellig fra bank til bank, er det meget muligt, at hver bank vil foretage en scoring (check) baseret på de data, at du ikke har andre ansøgninger, lån eller nuværende proces for deres behandling. At indgive flere ansøgninger til pengeinstitutter er en rimelig beslutning ud fra et synspunkt om at kunne vælge de mest fordelagtige betingelser ud fra flere forhåndsgodkendte lånetilbud.
Hvis det ene lån allerede er udstedt, og et andet kun overvejes, er det tilrådeligt, når man ansøger om det første, ikke at acceptere bankens udlevering af oplysninger til kredithistorikbureauet. Dette punkt bemærkes af den potentielle låntager selvstændigt, og han har ret til at være uenig i denne betingelse, som ikke er grundlag for at nægte at yde et lån.
I en del af et af de planlagte lån modtages kreditkort. I modsætning til klassiske kreditprodukter betragtes kreditkort ikke så meget som udlån, men som et værktøj til ikke-kontante betalinger. Ved udstedelse af et kort er checken desuden ofte mere overfladisk, hvilket kunden skal "betale" for med højere gebyrer. renter og en mere begrænset grænse sammenlignet med et almindeligt lån. Udbetaling af midler ved hjælp af et kort vil også være forbundet med behovet for at afholde yderligere udgifter forbundet med en øget kommission. Men hvis der kræves et relativt lille beløb over et almindeligt lån, så kan et kreditkort godt være det på en god måde løsning af situationen. Derudover er der i de fleste tilfælde og på visse betingelser fastsat en henstandsperiode, hvor der ikke påløber renter. Fordelen ved at udstede kreditkort er, at bankerne er ret villige til at udstede dem, selvom kunden har et andet lån, herunder kreditkort. Det er vigtigt at vurdere dit økonomiske potentiale korrekt for ikke at køre dig selv i stor gæld.

Hvis du allerede har optaget et lån, men der er behov for at få et andet, kan det være værd at overveje muligheden for refinansiering. Her bør du benytte dig af tilbuddet, hvorefter banken er klar til at give dig et større beløb, end det er nødvendigt for at afdrage på den aktuelle lånegæld. Efter at have tilbagebetalt et lån (dvs påkrævet tilstand), vil du være i stand til at disponere over det resterende beløb efter eget skøn.

Hvis du har været kunde i en bestemt bank i længere tid, har et indskud, løn eller foliokonto, så er det klogere i første omgang at ansøge om et lån i en anden bank og derefter, om et lån nummer to, i din bank. I en bank, hvor du er mangeårig kunde, kan du i første omgang regne med en loyal indstilling og stor sandsynlighed for at få et lån baseret på et personligt tilbud, selvom du har andre lån.

Hvordan får man to lån?

I dag i Rusland er det svært at finde en person, der ikke har optaget et lån mindst én gang i sit liv. Mange bliver så vant til at leve på kredit, at de begynder at tænke over, om det er muligt at optage to lån på én gang.

Svaret på dette spørgsmål virker indlysende: selvfølgelig, hvis du har ét lån, kan du få et ekstra. Men der er ingen grund til at haste, først skal du finde ud af, hvordan du arrangerer det hele bedst muligt.

Hvis du er interesseret i spørgsmålet "hvordan får du to lån?", så har du højst sandsynligt en af følgende situationer:

Du har allerede ét lån i banken og ønsker dig et andet;
Du har endnu ingen lån, og du kan ikke vælge, om du vil optage et lån i én eller flere pengeinstitutter.

Når du allerede har et lån...

Når du allerede har et lån, kan du ansøge om et andet lån i samme bank, hvor du fik det første, eller vælge en anden bank.

I hvilke tilfælde, hvad er at foretrække?

Ønsker du at optage to lån i én bank, så vil du have nogle fordele, når du overvejer din ansøgning. Banken kender allerede dit omdømme, din betalingsdisciplin og ansvar.

Hvis du tilbagebetaler din gæld regelmæssigt uden forsinkelser, så har du en ret stor chance for at få et lån nummer to.

Behandling af ansøgningen

Du skal dog ikke forvente, at banken nemt vil udstede et lån til dig, næsten uden at kigge efter. Nej, han vil overveje ansøgningen ikke mindre nøje end under den første ansøgning.

Når alt kommer til alt, kan situationen have ændret sig ikke til din fordel, siden du modtog dit første lån. For eksempel kan du skifte job, flytte til en anden by, blive gift eller skilt, din løn kan stige eller falde – alle disse nuancer er vigtige for banken.

Derudover kan banken også have ændret sine betingelser for at udstede lån, og nu bliver du ikke tilfreds med det som låntager.

Kan banken kræve tilbagebetaling af det første lån?

I nogle tilfælde kan banken kræve fuld tilbagebetaling af det første før udstedelse af et andet lån. Hvis dette sker, så har banken højst sandsynligt anset dig for at være utilstrækkeligt kreditværdig.

Tænk dig derfor godt om, inden du optager to lån i én bank. Afvej fordele og ulemper ved en sådan beslutning. Der er trods alt grunde til, at det simpelthen er urentabelt at optage to lån i én bank. Hvad er de?

Den første grund er økonomisk

For eksempel, da du ansøgte om dit første lån, havde du et akut behov for midler, så du gav fortrinsret til det kreditinstitut, der hurtigst gennemgik din ansøgning.

Men det betyder slet ikke, at denne bank havde de mest gunstige betingelser. Derfor kan du, når du indsender en anden låneansøgning, forudsat at du ikke har alt for travlt, godt vælge en bank med mere favorable betingelser.

Den anden grund (præcis det modsatte) er presserende

Lad os sige, at du har et voldsomt behov for penge, men den bank, hvor du fik dit første lån, tager for lang tid at behandle dine ansøgninger. Eller betingelserne er ikke attraktive for dig (første gang du tog et billån, og nu skal du have et realkreditlån eller kontanter).

I dette tilfælde vil det uden tvivl være nødvendigt at overveje og veje alt mulige muligheder og vælg den bank, der passer dig bedst på netop dette tidspunkt.

Når du ikke har et enkelt lån, men du har brug for to...

Hvis du befinder dig i en situation, hvor du ikke har et eneste lån endnu, men du har brug for to, så er det højst sandsynligt:

Du skal bruge to forskellige låneprodukter;
Du skal bruge en stor sum penge, og du er ikke sikker på, at du kan få dem fra én bank.

To låneprodukter

Har du brug for to forskellige kreditprodukter, for eksempel et billån og et forbrugslån, så kan du kontakte enten én bank eller to forskellige.

Din opgave er at vælge de mest fordelagtige vilkår for lån og kontakte det kreditinstitut, der er mest rentabelt for dig.

Hvis du ikke selvstændigt kan vælge mellem de mulige muligheder, der tilbydes dig, kan du altid henvende dig til en kreditmæglers tjenester.

Stor sum penge

Hvis du har brug for en stor sum penge, kan du muligvis ikke få dem i én tank.

I mange banker kan du nemt få et lån på 500-750 tusind rubler, i et mindre antal banker vil de give dig 1-1,5 millioner rubler uden sikkerhed.

Hvis du har brug for et stort beløb, så er det mere tilrådeligt at kontakte to banker, eller endda tre på én gang, især hvis din bekræftede indkomst ikke rækker til, at du bliver godkendt til et stort kontantlån.

I en sådan situation kan du bruge et lille trick: indsend ansøgninger til flere banker på én gang og modtag hele det nødvendige beløb. Det eneste problem er at holde trit med alle lånebetalinger til tiden.

Enhver potentiel låntager, der ønsker at vide, hvordan man optager et lån fra to banker parallelt, skal være opmærksom på, at hvis den bliver implementeret, har denne idé en dobbelt risiko.

Virkelig? Virkelig!

Du kan officielt ansøge om to lån på én gang fra forskellige banker. Der er ingen kriminalitet her. Visse betingelser skal dog være opfyldt, samt et tilstrækkeligt indkomstniveau (helst officielt).

Selvfølgelig skal du ikke regne med, at kreditorbanken ikke er i stand til at spore parallelle appeller til andre finansielle strukturer. Dette vil ske på tidspunktet for gennemgang af dokumenter, der er indsendt i overensstemmelse med vilkårene for det valgte udlånsprogram. Banken vil anmode Kredithistorisk Bureau (BKI) om oplysninger om borgeren, og den vil modtage en rapport, der indeholder oplysninger om alle tidligere fremsatte henvendelser (i kronologisk rækkefølge) vedrørende denne borger.

Samtidig indrømmer bankerne, at ordningen med interaktion med BKI ikke altid fungerer, som den skal. Det er klart, at det ikke er Præsidiets skyld. Mange kreditinstitutter sender ikke selv de nødvendige oplysninger hertil rettidigt. Både vedrørende låneansøgninger og vedrørende korrekt/utilstrækkelig opfyldelse af forpligtelser fra klientens side. Derudover er der ofte en situation, hvor en bestemt bank arbejder med to eller tre kontorer, selvom der er 32 af dem i Rusland. Som følge heraf er sandsynligheden for, at oplysninger om lån udstedt til en bestemt person, såvel som deres fuldstændige fravær, i nogle af 32 kontorer er til stede.

Under hvilke betingelser kan jeg få det?

Et tilstrækkeligt indkomstniveau, som allerede blev nævnt ovenfor, er en af hovedbetingelserne for at få et lån fra to finansielle organisationer på én gang. I dette tilfælde skal følgende betingelser også være opfyldt:

De samlede omkostninger (månedligt) til at servicere (tilbagebetale) nuværende lån bør være 45 % af den månedlige indkomst eller mindre. I nogle tilfælde er bankerne klar til at udstede midler til en låntager, for hvem forholdet mellem indkomst og serviceomkostninger er 1 til 1. Men det er sjældent.
Borgeren har en ideel kredithistorie. Forresten, hvis det slet ikke eksisterer, betyder det ikke, at bankerne højst vil være glade for at låne til det gunstige forhold. Mest sandsynligt vil de opføre sig forsigtigt og give en lille mængde - fra 100 til 300 tusind rubler.
Kunden har haft et højtlønnet, stabilt job i de sidste mange år.
Ansøgning om lån individuel er klar til at understøtte information om sin økonomiske pålidelighed med likvid sikkerhed (løsøre eller fast ejendom, samt værdipapirer), tiltrække medlåntager(e) eller garant(e). Desuden bør sidstnævnte ikke have løbende forpligtelser, hverken for deres egne lån eller for tredjeparters forpligtelser.
Alle oplysninger, der gives til banken, er pålidelige og gennemsigtige. Dette vil først være klart, efter at långiveren udfører de nødvendige operationer for at verificere og bekræfte det gennem traditionelle og proprietære kilder.

Det vil også være nyttigt for låntagere at kende en mere interessant fakta. Banker rapporterer det i øvrigt aldrig, selvom det sker. Vi taler om klientens helbredstilstand og hans udseende. Vurderingen er naturligvis baseret på servicelederens subjektive indtryk. Men ikke desto mindre.

Og til sidst

Når du indsender ansøgninger parallelt til to (eller flere) banker, bør du kun give sandfærdige oplysninger om dig selv. I henhold til russisk lovgivning giver udlevering af falske oplysninger understøttet af en personlig signatur et vist (i øvrigt ret reelt) ansvar. Dette gælder også oplysninger om ansøgninger, der er indgivet til andre pengeinstitutter.

11. juni 2016, 18:33 646 0

Er det muligt at optage flere lån på samme tid? Skal dette gøres i et eller flere kreditinstitutter? Hvad opfatter långivere ved begrebet "mange lån", og hvordan beregner de lånebelastningen?

Sådan optager du flere lån i én bank

En situation, hvor du skal få et lån med et eksisterende åbent lån- ikke nyheder. Livsomstændigheder kan vende på en sådan måde, at et presserende behov tvinger dig til at ty til lånte midler. Den nemmeste mulighed er at kontakte din eksisterende långiver og forklare ham situationen. Hvis du er en samvittighedsfuld betaler, er din kredithistorik god, og din økonomiske byrde giver dig mulighed for at betale ny gæld, så er der ingen problemer. Hvis det samlede gældsbeløb, som banken kender, ikke overstiger 50% af din indkomst, kan du roligt regne med det anmodede beløb og optage et andet lån. Det skal forstås, at to lån er to forskellige konti, der kræver servicering og rettidig indbetaling af midler, hvilket gør denne type lån noget ubelejligt. For det første skal du sandsynligvis foretage betalinger på forskellige tidspunkter. For det andet stiger omkostningerne ved lån, da vilkår, renter og provisioner skal beregnes for hver enkelt.

Ideen om at ansøge om et lån i to banker på én gang for at modtage et stort beløb selv med en lille indkomst er sandsynligvis opstået hos mange låntagere. Nogle afviste det straks og mente, at en sådan operation var en form for svigagtig ordning. Andre besluttede tværtimod at tage risici. Er det teoretisk muligt at få et lån i to banker på samme tid, hvor lovligt er det og hvad er konsekvenserne for låntagerne? Mere om dette senere.

Opnåelse af flere lån på samme tid: juridiske finesser

Lovligheden af at få 2 lån afhænger af, præcis hvordan den potentielle låntager planlægger at gøre dette. Der er flere muligheder:

Indsend 2 eller flere ansøgninger om lån til forskellige banker uden at underrette långivere om dine planer om at ansøge om flere lån. Teoretisk set kan låntager ikke anklages for bedrageri, da spørgeskemaet og låneansøgningen altid indeholder en klausul om tilgængeligheden af eksisterende lån, men indtil videre er det kun få kreditorganisationer, der tilføjer en klausul om indsendte ansøgninger til andre banker. Men i praksis kan en klient, der tier om, at han planlægger at optage flere lån, ende på bankens "Sorte Liste", selvom han regner med løbende at betale sin gæld tilbage. Sandheden kan blive klar tilfældigt, hvis långiver modtager en meddelelse om åbning af en ny lånekonto i en anden bank, samt hvis låntagers økonomiske situation forværres kraftigt, og han ikke er i stand til at opfylde sine forpligtelser fuldt ud.
Send 2 ansøgninger til én bank. For eksempel kan en klient forsøge at udstede samtidigt pant og et kontantlån, eller et billån og et kreditkort. Dette er acceptabelt og ikke i strid med loven.
Ansøg om et andet lån umiddelbart efter at have underskrevet en låneaftale med den første långiver. I dette tilfælde vil det faktum, at låntager er tavs om eksistensen af et eksisterende lån, blive betragtet som et bedrag fra banken og derfor som et forsøg på bedrageri. Hvis begge lån løbende bliver tilbagebetalt, vil ingen kunne pålægge en person administrativt ansvar, men hvis sagen går for retten, vil det være et stærkt argument mod skyldneren.

I praksis er den mest almindelige mulighed den første mulighed: låntagere indsender ansøgninger samtidigt til flere banker i håb om, at de vil være i stand til at få 2 eller flere lån. Denne situation er ledsaget af visse risici for både långivere og låntagere.

I processen med at overveje en låneansøgning vurderer bankerne låntagernes solvens- og DTI-indikatorer (fra "gæld-til-indkomst" - forholdet mellem gældsforpligtelser og indkomst). Ved udstedelse af forbrugerlån uden sikkerhed bør den maksimale DTI ikke overstige 40, maksimalt 45%. Hvis låntageren skjuler det faktum, at han ansøger om et andet lån, kan banken naturligvis ikke tage hensyn til hans omkostninger ved at servicere det andet lån, derfor stemmer beregningerne ikke overens med virkeligheden.

Hvis en person bruger mere end 70-80 % af sin indkomst på at tilbagebetale 2 lån, kan der opstå forsinkelser på blot et par måneder. Uden en fornuftig vurdering af deres kapacitet og ikke at tillade banken at gøre dette korrekt ved hjælp af scoring, risikerer kunden således at blive debitor og bidrager til forringelsen af kvaliteten af låneporteføljer i finansielle institutioner.

For at forsikre sig mod sådanne risici bruger långivere aktivt tjenesterne fra et kredithistoriebureau (BKI). Lær mere om, hvad banker kan lære om en kunde fra en kreditrapport.

Hvor tages der hensyn til en låneansøgning, og kan bankerne finde ud af det?

Som vi allerede har sagt, indgiver mange låntagere samtidig flere ansøgninger til forskellige banker for at få et lån. Derfor opstår spørgsmålet om, hvor der tages hensyn til det forhold, at kunden indgiver en låneansøgning.

Ved første øjekast bør kundens ansøgningsskema kun tages i betragtning af den bank, hvor han indsendte den. I virkeligheden er dette ikke helt rigtigt. Banken, efter at have modtaget ansøgningen, formularer anmodninger til kredithistorikbureauet og modtager i henhold til loven kundens kreditfil - eller rettere dens hoveddel, som indeholder oplysninger om eksisterende lån. BKI'en afspejler til gengæld bankens anmodning i den lukkede del af låntagers kredithistorik. Som et resultat viser det sig, at hver indsendt ansøgning tages i betragtning i kundens kreditfil, der angiver alle oplysninger (anmodningsbeløb, formål, banksvar osv.). Samtidig er det endnu en gang værd at bemærke, at alle disse oplysninger er gemt i en lukket del af historikken, som ifølge loven kun kan videregives efter anmodning fra låntager. Disse normer er nedfældet i føderal lov nr. 218-FZ af 30. december 2004 "Om kredithistorier" (artikel 4, artikel 9 og artikel 13).

Det kan således se ud til, at banken ikke har adgang til oplysninger om kundens henvendelser til andre kreditinstitutter. Denne udtalelse er imidlertid forkert.

For eksempel, på den officielle hjemmeside for National Bureau of Credit History (NBKI) i afsnittet "Produkter og tjenester til långivere" (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) indeholder en liste over kriterier til vurdering af låntagere, hvilket giver banker mulighed for at modtage lister over kunder fra andre banker, der opfylder de angivne parametre. Långiver kan blandt andet finde ud af:

om kunden har konti i andre banker siden en bestemt dato;
om kunden havde forfaldne konti i andre banker;
er/har der været anmodninger om kreditrapporter fra andre banker;
om der er fremkommet anmodninger om kreditopgørelser fra andre banker.

NBKI har også en særlig service for långivere kaldet "Signal", som giver mulighed for at underrette långiveren om udseendet af nye konti for sine eksisterende låntagere i andre kreditinstitutter.

For at opsummere kan vi konkludere, at kreditbanker om nødvendigt giver bankerne oplysninger fra den lukkede del af låntagers kreditfil. Dette bekræftes af finansfolk selv, selvom dette teoretisk er i modstrid med normerne i den føderale lov "On Credit Histories".

Kan indgivelse af flere låneansøgninger påvirke bankens beslutning?

Victoria Polyakova, leder af afdelingen for detailkreditrisiko i UniCredit Bank, bekræfter, at de rapporter, banken modtager fra BKI, indeholder oplysninger om, hvor mange gange og til hvilket formål oplysninger om en potentiel låntagers kredithistorik blev anmodet af andre banker. Hver anmodning fra finansielle institutioner kan kun knyttes til indsendelse af en låneansøgning fra en given kunde.

Benægter ikke det faktum at give disse oplysninger og direktør NBKI Alexander Vikulin: "En bank, der kontakter bureauet, ser antallet af kredithistorikanmodninger, deres alder, formålet med det lån, som en anden bank ansøgte om, og lånebeløbet."

Samtidig betragter Ms. Polyakova ikke kendsgerningen med flere anmodninger om dossier som et signal om mulig svindel. Hendes bank vil ikke afvise en låntager, bare fordi han har indsendt flere låneansøgninger på samme tid. Albert Zvezdochkin, direktør for detailforretningsafdelingen i Zhilfinance Bank, er også enig med Victoria Polyakova. Finansmanden mener, at der ikke er ensartede regler for det tilladte antal anmodninger fra banker - alle långivere sætter deres egne vurderingskriterier. Hans bank tillader for eksempel 2-3 samtidige ansøgninger fra en potentiel låntager til forskellige kreditinstitutter.

Sergey Kapustin, leder af direktoratet for risikovurdering i OTP Bank, ser ingen grund til at afslå en kunde i forbindelse med indsendte ansøgninger om lån til andre banker. Hvis låntageren er "kvalitet", vil han stadig modtage lånet. Ifølge finansmanden er det kun problemkunder, der ikke har nok indkomst, er eller har været i restance osv., der forsøger at få flere lån. De bør elimineres under verifikationen, uanset om banken blev opmærksom på deres hensigt om at modtage 2 lån eller ej.

For at opsummere kan vi sige, at ideen om at ansøge om 2 lån på samme tid indebærer for mange risici. Det er bedre at give banken fuldstændig pålidelig information om formålet med lånet og din økonomiske situation og stole på finansfolkene. Paradoksalt nok, men ved hjælp af upartisk analyse og moderne software Du kan mere præcist afgøre, om du kan håndtere flere lån, end hvis du forsøger at træffe beslutningen på egen hånd.