Det ville ikke være forkert at nævne, at forsikringssatserne for ansvarsforsikring for motorkøretøjer er de samme for alle forsikringsselskaber på territoriet Den Russiske Føderation, og blev etableret af Den Russiske Føderations regering tilbage i 2003. Men hvad skal en potentiel forsikringstager vide om prisen på en police, før han besøger forsikringsselskabets kontor?
Hvad påvirker prisen på en MTPL-politik?
Et af de vigtigste kriterier, der er involveret i beregningen af omkostningerne ved den obligatoriske ansvarsforsikring for motorkøretøjer, er den forsikredes territoriale tilhørsforhold. For eksempel vil en forsikring for indbyggere i hovedstaden koste femten procent mere end for indbyggere i andre regioner. Dette skyldes, at metropolen har et enormt bevægelsesområde og øgede ulykkesrater på vejene. Ellers vil den anslåede pris være den samme i ethvert territorium i Rusland.
Næste vigtige punkter ved beregning af udgiften til lovpligtig motorkøretøjsansvarsforsikring fastlægges typen af forsikrede køretøj, dens kraft, førerens alder, køreerfaring og tilstedeværelsen af forsikrede hændelser i tidligere forsikringer.
Hvis vi tager chaufførens alder og anciennitet i betragtning, så vil den dyreste lovpligtige bilansvarsforsikring være for unge under 22 år og med køreoplevelse op til tre år. Det er denne kategori af forsikringstagere blandt forsikringsselskaberne, der tilhører højrisikogruppen.
Koefficienter og formel til beregning af lovpligtig motorkøretøjsforsikring
I dag kan du nemt beregne prisen på den obligatoriske ansvarsforsikring inden for få minutter, uden selv at forlade dit hjem. For at gøre dette skal du blot bruge online-omkostningsberegneren forsikringspolice.
Men for at finde ud af mere detaljeret, hvad den endelige pris består af, foreslår vi, at du sætter dig nærmere ind i formlen for beregning af forsikringspræmiens størrelse ( forsikringstakst) Til obligatorisk politik OSAGO:
Forsikringspræmiebeløb = TB x KT x KBM x KVS x KO x KM x KS x KN
- TB -grundlag forsikringspriserne varierer afhængigt af køretøjstypen (for kategori "B" - 1980 rub.).
- CT - koefficient for at tage hensyn til det primære anvendelsesområde afhænger af registreringsstedet for bilen (Moskva - 2 , Sankt Petersborg - 1,8 ).
- KBM - koefficienten under hensyntagen til tilstedeværelsen eller fraværet af forsikringsudbetalinger afhænger af god opførsel på vejene.
- PIC - faktor under hensyntagen til førerens alder og erfaring (alder over 22 år og erfaring mere end 3 år - 1 ).
- KO - faktor, der tager højde for antallet af personer (begrænset - 1 , ubegrænset - 1,7 ).
- KM - motoreffektfaktor, jo højere effekt, jo højere faktor (fra 0,6 Før 1,6 ).
- KS - koefficient for at tage højde for køretøjets brugsperiode, afhænger af bilens forventede brugsperiode i policeperioden OSAGO(helt år - 1 , ikke mere end 3 måneder - 0,4 ).
- KN - koefficient for registrering af overtrædelser (for falsk information - 1,5 ).
Lidt øvelse
Lad os sige, at der er en bil(motoreffekt 75), registreret i Sankt Petersborg. Ejeren af bilen er 37 år (køreerfaring 10 år). Derudover ønsker han at inkludere sin søn i forsikringen med tilstedeværelsen kørekort(alder 18 år). Forsikringsperiode - 1 år. Ingen tidligere forsikringsbegivenheder.
I ALT: 1980 x 1,8 x 1 x (1,7 x 1) x 1 x 1 x 1 x 1 = 6058,58 rub.
MTPL rabat
En vigtig faktor ved beregning af omkostningerne ved den obligatoriske ansvarsforsikring for motorkøretøjer er begrebet "forsikringshistorik". For hvert break-even-år får forsikringstageren fem procent rabat. Men det beregnes kun, hvis den forsikrede i flere år ikke har haft tilfælde af trafikulykker, eller han blev ikke fundet skyldig i dem.
Forsikringstageren har ret til selvstændigt valg forsikringsgiver. Kunden har derfor ved policens udløb ret til at kontakte et andet forsikringsselskab. Samtidig bibeholdes rabatter for break-even perioder for fuldt ud. Desuden vil det nuværende break-even-år også blive lagt til rabatterne.
Hvorfor er den obligatoriske ansvarsforsikring billigere for nogle forsikringsselskaber?
Beregningen af omkostningerne ved obligatorisk bilansvarsforsikring er den samme i alle forsikringsselskaber i Rusland. Denne norm er foreskrevet i loven "om obligatorisk motoransvarsforsikring". Loven fastsatte også en regel, hvorefter forsikringsselskabet har ret til en provision på ti procent af prisen på forsikringspolicen. Hvorfor har nogle forsikringsselskaber så en obligatorisk bilansvarsforsikring, som er væsentligt anderledes end konkurrenternes? Vores anbefaling er, at du skal være forsigtig med de forsikringsselskaber, der tilbyder en forsikring, der er 1000 rubler billigere eller mere!
Hvad er dette forbundet med? I dette tilfælde er der to mulige årsager:
- Polisen udstedes på stjålne blanketter.
- Forsikringsselskabet er under konkursbehandling eller allerede erklæret konkurs.
Lad os nu se, hvordan disse ubehagelige øjeblikke kan påvirke forsikringstageren:
- Der er sådan noget som "direkte afregning af tab". Det er gyldigt for alle forsikringsselskaber, der er medlemmer af den russiske Union of Auto Insurers (RUA). Denne fond er drevet af bidrag fra forsikringsselskaber, der arbejder med MTPL-politikker. Hvis forsikringstageren har indgået en forsikringsaftale, og først derefter begynder forsikringsselskabet konkursbehandlingen, så forsikringsudbetalinger for denne forsikringstager overtager RSA.
- Hvis kunden køber en police fra et konkursramt selskab, så ved hændelsen forsikringsbegivenhed alle udgifter falder på skuldrene af den uheldige forsikringstager - synderen bag ulykken.
I hvilke andre tilfælde kan RSA nægte betaling?
RSA udbetaler erstatning til forsikringstagere i stedet for konkursramte forsikringsselskaber eller de forsikringsselskaber, hvis tilladelse til at drive forsikringsvirksomhed er blevet inddraget. RSA foretager betalinger tilstrækkeligt: Forsikringstageren behøver ikke nødvendigvis at bruge en RSA-vurderingsmands tjenester, og fonden undervurderer ikke bevidst størrelsen af kompensationen beregnet af en uafhængig ekspert.
Selvom det ikke altid her er jævnt sejlende. Det skyldes primært betalingsvægringen forsikringserstatning. Den skadelidte er forpligtet til at give RSA originalen eller en attesteret kopi af forsikringspolicen for den person, der er skyld i ulykken. Dette krav forklares med, at når et forsikringsselskab likvideres, overfører forsikringsselskaberne ikke altid hele deres kundekreds. Det er fraværet af denne dokumentation, der kan medføre afslag.
Vigtig!
Dette krav er ulovligt. Forsikringstageren kan nemt løse dette problem i retten. RSA er forpligtet til at dække skader på tilskadekomne i nærværelse af en bilundersøgelse og underbyggende dokumenter fra færdselspolitiet.
Forsikringspræmie repræsenterer et kontant bidrag, der modtager Forsikringsselskab til implementering af enhver form for forsikring. Forsikringstageren er forpligtet til at betale denne præmie, og dens størrelse bestemmes af samtlige kommende forsikringsudbetalinger. Forsikringspræmiens størrelse fastsættes af den aftale, der er indgået mellem parterne. Dens størrelse, løbetid og betalingsalgoritme kan blive påvirket af forsikringstypen såvel som andre individuelle faktorer.
Forsikringspræmien under en låneaftale er den betaling, som er fastsat i kreditrisikoforsikringsaftalen. Finansielle institutioner stræber efter at beskytte sig selv så meget som muligt mod eventuel manglende tilbagebetaling af lån, og opfordrer kunderne til at forsikre ikke kun sig selv, men også andre mulige risici.
Ved lån lægges forsikringspræmien oven i lånebeløbet og betales i lige store rater. Banker tilbyder ofte en reduktion renter for dem, der accepterer at forsikre kreditrisici.
Slags
Forsikringspræmier har følgende kriterier klassifikationer:
- Modtagelighed for risikoadfærd:
- Fast – når tiden ikke påvirker ændringer i betalingsbeløbet;
- Naturlig – betalingsbeløbet er kun konstant i en bestemt periode, hvorefter beløbet kan justeres. Det hele afhænger af risikoens adfærd.
- Risikofyldt – indebærer at beregne betalingen på en sådan måde, at den dækker mulige risici for virksomheden. Oftest er det underlagt den taget hensyn til sandsynligheden for forekomsten af forventede risici i en bestemt situation;
- Opsparing – bruges til livsforsikring. Det bruges i slutningen af kontrakten til at retfærdiggøre betalinger fra forsikringstageren;
- Nettopræmie – formålet med denne forsikringspræmie er at dække det samlede volumen af forsikringsudbetalinger i den krævede periode;
- Bruttopræmie – denne præmie inkluderer en nettopræmie samt kompenserende godtgørelser såsom reklameomkostninger.
Beregning
Forsikringspræmiens størrelse skal opfylde følgende kriterier:
- Dækker alle gyldige krav, der måtte opstå i løbet af kontraktens løbetid;
- Opret reserver;
- Begrund alle omkostninger ved at drive forretning;
- Garantere forsikringsselskabets fortjeneste.
Der er ingen enkelt formel til beregning af forsikringspræmier for alle typer forsikringer, men når du beregner det, skal du stole på følgende faktorer:
- Kontrakt tid;
- Størrelsen af forsikrede beløb for hver risiko;
- Nuværende toldsatser;
- Mulige rabatter og godtgørelser;
- Afhængig af vilkårene i kontrakten, forsikringsselskabets præmie.
Ifølge OSAGO
Størrelsen af forsikringspræmien for MTPL 2016 beregnes ud fra multiplikationen af grundforsikringssatsen og forskellige koefficienter, som er betragtet individuelt i hver kontrakt. Læs informationen om, hvorvidt livsforsikring er lovpligtig ved lovpligtig bilansvarsforsikring, og hvad du skal gøre, hvis den bliver pålagt. Som følge heraf er MTPL-forsikringspræmien en kombination af følgende faktorer:
- Territorialt brugsområde for køretøjet;
- Tilgængelighed af forsikringsydelser;
- Køretøjets tekniske egenskaber;
- Brugsperiode;
- Antallet af personer, hvis data vil blive indtastet i MTPL-politikken.
Det er værd at bemærke, at forsikringsselskabet overholder visse rammer fastsat ved lov. Det vil sige, at de endelige omkostninger ved taksten ikke kan overstige de angivne grænser.
I henhold til reglerne for lovpligtig motorkøretøjsansvarsforsikring betales forsikringspræmien én gang ved kontant eller ikke-kontant betaling og først efter underskrift forsikringsaftale begge sider. Løbetiden for betaling af forsikringspræmien bestemmes af den dato, hvor midlerne ankommer til kassen eller forsikringsselskabets bankkonto.
Tilbagebetaling i henhold til låneaftalen
Som tidligere nævnt er forsikringspræmien i henhold til en låneaftale en slags værktøj til at beskytte banken mod manglende betaling af lånet fra den person, der har taget det. I dette tilfælde har forsikringen en gyldighedsperiode, der er identisk med låneaftalens gyldighedsperiode. Det sker dog ofte, at låntageren tilbagebetaler lånet før tid, hvad sker der med forsikringen i sådan en situation? Enhver forsikringsaftale skal indeholde en klausul om tidlig ophør af transaktionen. Så for at tilbagebetale forsikringspræmien i tilfælde af for tidlig opsigelse af låneaftalen skal du:
- Find og undersøg punktet om tidlig opsigelse kontrakt og tilbagebetaling af forsikringspræmien.
- Dernæst skriver vi et krav til forsikringsselskabet under hensyntagen til vilkårene i kontrakten.
- Vi vedlægger kravet de dokumenter, der kræves i henhold til vilkår og betingelser.
- Hvis forsikringsselskabet ikke imødekommer anmodningen, så går vi til retten med et krav.
I henhold til Den Russiske Føderations civile lovbog er opsigelse af en livsforsikringskontrakt til enhver tid mulig på anmodning fra forsikringstageren eller modtageren. For at gøre dette skal du skrive en ansøgning til forsikringsselskabet og i ansøgningen angive:
- Navn på forsikringsselskabet;
- Pasoplysninger;
- Nærmere oplysninger om forsikringsaftalen;
- Anmodningen om at opsige selve kontrakten;
- Ønsker at returnere forsikringspræmien.
Efter at forsikringsselskabet har accepteret ansøgningen om opsigelse af kontrakten, indgås en aftale om opsigelse af livsforsikringsaftalen mellem forsikringsselskabet og ansøgeren.
Video
Se en videogennemgang af, hvordan du returnerer den betalte forsikringspræmie til banken:
Ethvert juridisk dokument indeholder forskellige udtryk, som ikke altid er forståelige for den gennemsnitlige person. For ikke at finde dig selv i en akavet situation, anbefales det i det mindste at studere alle aspekter, der virker uforståelige på forhånd. Uvidenhed om loven fritager dig jo ikke for ansvar.
MTPL-præmien betales til forsikringsselskabet ved indgåelse af aftale med dette. Dette er en årlig præmie, der betales af hver forsikret chauffør. Det forbliver hos forsikringsselskabet, hvis kontrakten var gældende for hele året eller delvist returneres ved førtidig opsigelse.
MTPL-præmien og forsikringspræmien beregnes i overensstemmelse med lovens krav. Forsikringsselskabet kan ikke selvstændigt ændre størrelsen basistakst eller koefficienter anvendt på det. Derfor kan du på forhånd beregne prisen på policen ved hjælp af en speciel lommeregner.
Hvordan beregnes præmien under den obligatoriske bilansvarsforsikring?
MTPL-præmien beregnes ved hjælp af en særlig formel.
P = TB * CT * KBM * KVS * KO * KM * KS * KN * KP, hvor
- TB - grundtakst;
- CT - territorial koefficient;
- KBM - bonus-malus-koefficient;
- KVS - alderserfaringskoefficient;
- KO - begrænsende koefficient;
- KM - motoreffektfaktor;
- KS - sæsonbestemt koefficient;
- KN - koefficient for overtrædelser;
- KP - forsikringstidskoefficient.
Grundtaksten, såvel som ændringen i koefficienter, er strengt foreskrevet ved lov. Det er tildelt hver type køretøj - personbiler, lastbiler, offentlig transport.
Grundtaksten stiger, hvis bilen benyttes af en juridisk enhed. Den maksimale størrelse er fastsat for biler, der bruges som taxaer.
Ved beregning af forsikringspræmien for lovpligtig motorkøretøjsforsikring har KBM den største indflydelse på dennes omkostninger. Det kan give 50 % rabat, hvis chaufføren har kørt i mere end 9 år uden uheld, eller øge ydelsen med 145 %, hvis den forsikrede ofte kommer ud for uheld.
Størrelsen af præmien under MTPL-police er også påvirket af registreringsstedet for den enkelte eller juridisk enhed. I megabyer anvendes en koefficient på 2. Jo mindre byen er og følgelig jo lavere ulykkesrisici, jo mindre indvirkning på forsikringsomkostningerne.
Hvordan refunderes forsikringspræmien?
Tilbagebetaling af forsikringspræmien i henhold til MTPL-aftalen er mulig i tre tilfælde:
- ved salg af en bil, når køretøjet har en ny ejer;
- i tilfælde af væsentlig skade efter en ulykke, når bilen ikke kan restaureres, eller når den bortskaffes af anden grund;
- ved forsikringstagerens eller ejerens død.
Det er vigtigt at bemærke, at selvom du beslutter dig for at opsige kontrakten af en af disse grunde dagen efter forsikringen, vil tilbagebetalingen af MTPL-præmien kun være delvist. Ifølge loven går 23% af det indbetalte beløb til forskellige udgifter, ikke direkte relateret til politikken.
Det er nødvendigt at tage højde for, at tilbagebetalingen af forsikringspræmien under MTPL beregnes fra det øjeblik, den tidligere ejer skriver en ansøgning til virksomheden. Det vil sige, at hvis der er gået 2 måneder fra salgsdatoen til den faktiske indgivelse af ansøgningen, vil det blive anset for, at der er leveret forsikringsydelser i denne periode. Og der vil ikke være nogen refusion for denne periode.
Ved at vide alt om præmier og betalinger under MTPL, kan du gøre forsikring så rentabel som muligt for dig selv.
