Cet article s'adresse aux gens comme moi. Pour ceux qui en ont déjà marre de se déplacer d'un endroit à l'autre, en transportant à chaque fois un nombre croissant de choses. Pour ceux qui en ont assez de s'habituer à chaque fois au quartier et à l'appartement, puis qui ne s'y sont pas habitués. Pour ceux qui se sentent simplement inférieurs en raison de conflits réguliers avec leurs propriétaires. Pour ceux qui rêvent d'avoir leur propre nid douillet, peut-être petit et pas dans le meilleur endroit, mais le leur.
Dans un premier temps, vous devez contacter la banque pour calculer le montant maximum qui peut vous être émis. Tout dépend de votre salaire officiel ou semi-officiel. Semi-officiel - lorsque le service comptable de votre entreprise s'engage à remplir une attestation de vos revenus sur le formulaire de la banque ou sur son propre formulaire avec le sceau et les signatures des personnes responsables, et que la banque s'engage à l'accepter. Certaines banques peuvent calculer le revenu total de tous les membres de la famille, ce qui augmente également considérablement le montant du prêt. Il faut garder à l'esprit que le paiement mensuel ne doit pas dépasser 45 à 50 % du revenu.
Le paiement mensuel est constitué des intérêts plus le capital. Pour calculer le montant du principal à payer par mois, le montant du prêt est divisé par le nombre de mois qui composent la durée du prêt. Exemple:
Le montant du prêt est de 900 000 roubles.
La durée du prêt est de 20 ans.
Ainsi, on multiplie 20 ans par 12, on obtient 240 mois ; Divisez 900 000 en 240 mois - 3 750 roubles. Un montant très agréable, inspirant, carrément - surtout au vu des prix actuels des appartements loués.
- Le montant principal est multiplié par le taux d'intérêt et le nombre de jours du mois pour lequel le paiement est effectué, et divisé par le nombre de jours de l'année.
Exemple:
Le montant de la dette principale (prêt) est de 900 000 roubles.
Le taux d'intérêt du prêt est de 12,5% par an.
Nous calculons les intérêts pour le mois de mai, qui compte 31 jours :
900 000 × 12,5% x 31 / 365 = 9554 roubles 79 kopecks.
Il s'avère que notre mensualité est de 3750 + 9554,79 = 13304,79.
Ce n'est plus tellement amusant. Considérant que cela ne devrait pas dépasser 45 à 50 % des revenus. Calculons que si un paiement de 13304,79 représente 45 % de notre revenu, alors le revenu devrait être d'au moins 29566,20 (13304,79 * 100 / 45). L'un des moments désagréables est que pour 900 000 roubles, il est peu probable que l'on trouve quelque chose de normal. Autrement dit, vous devez disposer d'un capital initial ou prendre un capital régulier prêt à la consommation dans une autre banque et les faire passer pour les vôtres.
L'option de contracter un prêt supplémentaire « à côté » est assez courante (je l'ai fait moi-même) - cela peut aider s'il s'agit de petits montants, mais rembourser plusieurs prêts est en réalité très difficile. Ici, vous devez calculer judicieusement vos capacités, bien sûr, en comparaison avec le manque de logement et de stabilité, cela ressemble à un langage de bébé.
Mais il est assez facile de s’endetter ; beaucoup de choses inattendues peuvent arriver dans la vie. Et dans une situation difficile, il existe un risque non seulement de perdre le logement nouvellement acquis, mais aussi de « ternir » votre réputation : non-retour, retard et, par conséquent, mauvais histoire de credit peut mettre un terme à vos projets d’hypothèque à l’avenir.
Après avoir calculé le montant maximum et obtenu l'accord de la banque en tant que futur emprunteur, vous pouvez commencer à rechercher un objet, rédiger un contrat préliminaire d'achat et de vente et, sur cette base, un contrat de prêt.
Veuillez noter que tous les appartements ne bénéficieront pas d’une hypothèque. La plupart des banques imposent des restrictions en termes « d'âge » du bâtiment, de nombre d'étages, etc. Exigences habituelles : la maison ne doit pas avoir plus de 30 ans, pas moins de trois étages et que votre appartement ne soit pas au premier ou au premier étage. dernier étage de l'immeuble, etc.
Les hypothèques ne sont généralement pas accordées pour les chambres des appartements communaux, et souvent pour les « hôtels » (ou ce qu'on appelle les « petites familles ») - ces logements ne conviennent pas comme garantie d'un prêt. Parfois, vous pouvez contourner n'importe laquelle de ces restrictions : contracter un emprunt pour un montant inférieur à 50 % du coût du logement, c'est-à-dire là encore, vous devriez déjà disposer de l'essentiel de l'argent.
Mais toutes les banques n'accepteront pas un tel emprunteur - elles proposeront de contracter un prêt à la consommation régulier, ce qui signifie une durée plus courte, plus longue. taux d'intérêt et, sur la base de ces deux indicateurs, des mensualités inabordables.
Dans certains établissements de crédit, vous pouvez accepter, en plus de la garantie de l'appartement, d'émettre également une garantie, alors la banque peut « fermer les yeux » sur certains « non-formats » du logement choisi - si, bien sûr, en général, vous avez fait une impression favorable. C’est exactement ainsi que j’ai été inscrit sous une garantie supplémentaire.
Au cours du processus d'enregistrement, le vendeur de maison devra communiquer étroitement avec la banque : il devra également se rendre à la banque, probablement plus d'une fois - la plupart des transactions hypothécaires s'effectuent via un coffre-fort. En présence du vendeur, de l'acheteur et du représentant de la banque, l'argent est déposé dans la cellule et retiré dans la même composition après enregistrement d'état droits de propriété à l'acheteur, c'est-à-dire à vous. Ceci, bien sûr, peut irriter le vendeur, il est donc préférable de tout discuter à l'avance.
Lors d'une demande de crédit immobilier, il faut immédiatement calculer les frais supplémentaires : les frais d'examen d'une demande de prêt, d'enregistrement d'un casier, les frais d'enregistrement des droits de propriété, et surtout l'assurance. Dans le mois qui suit l'achat, vous devez souscrire 3 types d'assurance : titre de propriété (assuré une fois), vie et, en fait, propriété - ce sont des versements réguliers une fois par an, pas si importants, mais néanmoins.
Il y a aussi un aspect monétaire agréable : conformément au Code des impôts, vous avez droit à une déduction foncière - soit 13 % du coût de l'appartement et 13 % du montant des intérêts payés. Tout cela est le cas si votre salaire est officiel, c'est-à-dire que vous payez de l'impôt sur le revenu, dans la limite de son montant, l'argent vous sera restitué. Durant les premières années, cela constituera une aide budgétaire importante. Testé à partir de ma propre expérience.
Et en général, l'essentiel est de survivre la première année, ou peut-être deux, pour serrer les dents et survivre. Peu à peu, les paiements diminuent et les revenus augmentent, et les coûts de remboursement du prêt ne sont plus aussi perceptibles : vous pouvez même commencer à rembourser lentement plus tôt que prévu. Et surtout, ça vaut le coup ! Payer son propre logement est bien plus agréable que de payer un loyer à un étranger.
Alors ne laissez pas les difficultés de conception vous arrêter ou vous effrayer, mais cet article sera un indice utile dans certains détails.
Une hypothèque est un prêt à long terme pour l’achat d’une maison qui devient une garantie jusqu’au remboursement du prêt. La garantie peut également être un bien immobilier appartenant à l’emprunteur. Le terme « hypothèque » est apparu pour la première fois en Grèce au début du VIe siècle. C'était le nom donné à la responsabilité du débiteur envers le créancier lorsque la terre servait de garantie.
Un prêt hypothécaire est accordé pour une longue durée - 30 ans ou plus, et le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire est inférieur à celui des autres types de prêts. Ce sont ces facteurs qui font de l'hypothèque un moyen populaire de résoudre le problème du logement pour ceux qui ne peuvent pas payer immédiatement le coût total de l'immobilier, mais qui ont besoin d'améliorer rapidement leurs conditions de vie. Cependant, les exigences pour les futurs emprunteurs sont plus élevées que pour les autres types de prêts : tant en termes de justificatifs de revenus que d’expérience professionnelle. Souvent, comme condition d'octroi d'un prêt, la banque met en avant une exigence d'assurance hypothécaire. Il y a généralement une exigence supplémentaire - l'emprunteur verse un acompte dont le montant varie de 10 % à 30 % du prix d'achat, bien qu'il existe sur le marché des programmes sans acompte et avec un acompte sous forme de capital maternité.
Si un prêt pour l'achat d'un appartement est émis sans enregistrer de gage immobilier en garantie, mais, par exemple, sous la garantie d'un particulier ou contre la garantie d'autres biens, il ne peut pas être appelé une hypothèque.
Opportunités et responsabilités en matière de prêt hypothécaire
Ceux qui sont confrontés pour la première fois à un prêt hypothécaire ont l'impression qu'un prêt hypothécaire est difficile, prend du temps et coûte cher. Cependant, si l'on réfléchit bien au choix programme de crédit, découvrez les avantages possibles, choisissez moyen pratique En remboursant le prêt et en évaluant correctement les dépenses futures, un prêt hypothécaire peut devenir le moyen le plus simple et le plus simple. d'une manière rapide améliorer vos conditions de vie.
Comment utiliser un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire peut être obtenu dans un but précis :
. pour l'achat d'un logement fini ;
pour l'acquisition d'un terrain sur lequel est implanté un immeuble d'habitation ou sa construction est prévue ;
pour payer un contrat de construction de logements (ou participer à la construction d'un immeuble d'habitation ou d'un appartement). Dans ce cas, la garantie du prêt sera le bien immobilier acheté ou les droits découlant du contrat de construction de logements.
Les prêts hypothécaires peuvent également être non ciblés et sont accordés :
Garanti par des biens immobiliers appartenant à l'emprunteur et peut être utilisé pour tous les besoins.
pour rembourser un prêt hypothécaire obtenu précédemment (parfois les banques appellent ce prêt refinancement).
Le remboursement du prêt ne peut pas dépasser un certain pourcentage de vos revenus, généralement 40 à 50 % (ratio versement/revenu). Parallèlement, les impôts et dépenses sur les obligations financières existantes (paiements sur crédits précédemment reçus, emprunts, prêts, pension alimentaire, etc.) sont prédéduits de vos revenus.
Par exemple, vous souhaitez obtenir un prêt de 2 millions de roubles pour une durée de 15 ans. Dans le même temps, votre revenu mensuel est de 40 000 roubles. Le montant du paiement mensuel précalculé du prêt est de 23 000 roubles. Cependant, le paiement d'un prêt hypothécaire ne peut pas dépasser 50 % des revenus de l'emprunteur, donc dans de telles conditions, vous ne pourrez pas obtenir le montant requis - le rapport paiement/revenu dépasse le chiffre autorisé.
Pour obtenir un prêt du montant indiqué, vous devrez augmenter la durée de remboursement du prêt ou trouver un co-emprunteur (le co-emprunteur est une personne qui a les mêmes droits et obligations que l'emprunteur, y compris être solidairement responsable envers la banque pour le remboursement du prêt), dont les revenus combleront le manque de vos fonds.
Le montant du prêt hypothécaire est toujours lié à la valeur du bien immobilier acheté : c'est ce qu'on appelle le ratio prêt/garantie. Le montant du prêt ne peut pas dépasser la différence entre le coût de la maison (le montant auquel la propriété que vous envisagez d’acheter est évaluée) et le montant que vous devez verser comme mise de fonds pour la maison à même vos fonds propres.
Par exemple, vous achetez un appartement évalué à 5 millions de roubles. L'acompte est de 30 % à 1,5 million de roubles. Le montant maximum du prêt que vous pouvez recevoir est de 3,5 millions de roubles.
Le montant du prêt augmente ou diminue en fonction de la durée pendant laquelle vous contractez le prêt.
Plus la durée de remboursement du prêt est longue, plus le montant que vous pouvez recevoir est élevé, du fait que le remboursement du prêt est réduit.
Par exemple, vous n'êtes pas prêt à payer plus de 20 000 roubles par mois pour un prêt hypothécaire. Dans ce cas, vous aurez besoin d'un prêt de 2 millions de roubles. Si vous contractez un emprunt sur 15 ans, le paiement sera de 23 000 roubles. Pour réduire le paiement à 20 000 roubles, la durée de remboursement du prêt doit être portée à 20 ans.
Tout programme hypothécaire comporte des restrictions sur la durée du prêt liées à l'âge de l'emprunteur. En règle générale, la durée maximale du prêt est égale à la période allant du moment où le prêt est reçu jusqu'à ce que l'emprunteur atteigne l'âge de la retraite.
Par exemple, la durée maximale du prêt selon les termes du programme hypothécaire est de 30 ans. Cependant, si une femme de trente ans contracte un emprunt, elle ne pourra le prendre que pour 25 ans maximum. Si un homme de quarante ans contracte un emprunt, la durée du prêt ne dépasse pas 20 ans.
Si vous souhaitez augmenter le montant du prêt, vous pouvez attirer des emprunteurs supplémentaires (co-emprunteurs).
Si un prêt est accordé à plusieurs emprunteurs à la fois, pour calculer le ratio versement/revenu, le revenu total de tous les emprunteurs est pris en compte. Plus leur revenu total est élevé, plus le montant maximum de crédit dont ils disposent est important.
Par exemple, vous souhaitez contracter un emprunt de 2 millions de roubles. Votre revenu est de 35 000 roubles par mois. La durée maximale du prêt est de 20 ans. Le paiement mensuel du prêt doit être d'au moins 20 000 roubles, mais selon les conditions du prêt, vous ne pouvez pas payer plus de 50 % de vos revenus sur le prêt, soit 17 500 roubles.
Par exemple, votre sœur, dont le revenu mensuel est de 30 000 roubles, peut devenir co-emprunteur. Dans ce cas, votre revenu total atteindra 65 000 roubles. Le remboursement du prêt s'élèvera à 20 000 roubles, ce qui représente bien moins de 50 % du revenu total et vous pourrez recevoir le montant du prêt requis.
Qu'est-ce qu'une hypothèque
La confirmation de l'obligation de l'emprunteur de rembourser intégralement le prêt hypothécaire est une hypothèque - un document spécial qui est établi lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire. Le propriétaire de l'hypothèque a le droit de réclamer le remboursement du prêt aux conditions fixées par le contrat de prêt.
Le propriétaire de l'hypothèque est le prêteur - l'organisme qui vous a émis l'hypothèque. Le prêteur peut agir par l'intermédiaire de son représentant - un agent de service qui, au nom du propriétaire de l'hypothèque, contrôle la réception des versements du prêt et résout les problèmes liés au service du prêt : fournit aux emprunteurs divers certificats et permis, par exemple, pour changer d'assurance. entreprise, pour réaménagement. Si nécessaire, l'agent de service traite les problèmes liés au remboursement du prêt, ainsi qu'au refinancement, à la restructuration, à la vente de garanties, etc.
Si vous achetez une maison avec une hypothèque, elle devient votre propriété. Cependant, le droit de disposer d'un tel logement est limité du fait qu'il est mis en gage auprès du prêteur (banque).
Vous pouvez inscrire les membres de votre famille dans le logement hypothéqué sans restrictions. Il peut être légué, mais les obligations de l’emprunteur de rembourser le prêt seront également transférées à l’héritier avec la propriété.
Si l'emprunteur a l'intention de rénover l'appartement hypothéqué ; pour y obtenir une inscription permanente pour une personne qui n'est pas un membre de la famille, pour louer un logement, vendre ou effectuer toute autre transaction - dans ce cas, l'emprunteur doit obtenir l'autorisation du prêteur/titulaire de l'hypothèque.
Si vous contractez un prêt hypothécaire, vous avez l'obligation de fournir certaines informations sur vous-même et vos revenus envers le prêteur/titulaire du prêt hypothécaire. En outre, le créancier doit être informé dans les plus brefs délais des changements concernant votre lieu de résidence réel, votre adresse d'enregistrement, votre adresse d'envoi de la correspondance, votre numéro de téléphone de contact, la composition de votre famille, votre mariage ou divorce (conclusion, modification ou résiliation d'un contrat de mariage), votre lieu de travail. .
Le propriétaire de l'hypothèque a le droit de vérifier périodiquement l'état du bien hypothéqué et si vous prenez soin de sa sécurité.
Si l'emprunteur ne respecte pas ses obligations de rembourser le prêt, le propriétaire de l'hypothèque a le droit d'exiger la vente du logement et d'utiliser le produit pour rembourser la dette de l'emprunteur.
Le propriétaire de l'hypothèque peut confier le maintien ou l'acceptation des paiements à un autre gestionnaire, ainsi que vendre ou transférer l'hypothèque sur le prêt à une autre organisation - dans ce cas, le droit de vous exiger le remboursement du prêt sera transféré au nouveau propriétaire de l'hypothèque.
Cinq règles pour ceux qui contractent un prêt hypothécaire
1. Découvrez avec la plus grande précision à combien s'élèveront les dépenses ponctuelles qui surviennent lors d'une demande de transaction hypothécaire, afin que vous puissiez clairement comprendre si vous disposez de ce montant.
2. Soyez objectif lorsque vous calculez la part de vos revenus que vous pouvez consacrer au versement mensuel de votre prêt hypothécaire afin que votre niveau de vie ne chute pas à un niveau critique.
3. Dans la vie de chaque personne, des difficultés financières peuvent survenir en raison de problèmes au travail ou dans la famille. Par conséquent, vos revenus moins le remboursement du prêt devraient vous permettre de mettre de côté une partie des fonds pour créer un « coussin de sécurité ».
4. L'équilibre des revenus et des dépenses doit être calculé de manière à ce qu'il soit respecté non seulement au moment présent, mais aussi à long terme. Pesez sobrement les perspectives de croissance de vos revenus, réfléchissez aux opportunités de revenus supplémentaires qui existent et à ce qu'elles peuvent vous apporter. Si vous envisagez d'avoir des enfants ou si vous avez des dépenses importantes - pour des réparations, l'achat d'une voiture, les études, etc. - gardez ceci à l'esprit : dans de telles situations, un prêt hypothécaire est un lourd fardeau.
5. Vous devez comprendre en toute responsabilité que si vous échouez à temps et à temps en entier effectuer des versements hypothécaires, vous risquez de perdre votre maison hypothéquée.
Coûts de base d'un prêt hypothécaire
1. Remboursement du principal de la dette et paiement des intérêts du prêt.
2. Paiement des primes d'assurance au titre des contrats d'assurance conclus conformément aux termes du contrat de prêt.
3. Frais de soutien au prêt (tenue d'un compte bancaire, ensemble de services bancaires) - facturés selon les termes des contrats/accords avec le prêteur.
4. Paiements liés à la violation des termes du contrat de prêt - pénalités (amendes et pénalités), augmentation des intérêts ou autres sanctions établies par les termes du contrat de prêt.
Comment choisir un prêt hypothécaire
Lors d'une demande de prêt, dès la première visite, l'emprunteur doit recevoir toutes les informations sur son plein tarif, y compris les intérêts, commissions, frais d'évaluation immobilière, les primes d'assurance etc. Naturellement, s'il existe certains types de commissions de la part de ce prêteur.
Maintenant, ayant information complète concernant le coût et les conditions du prêt, vous pouvez comparer objectivement les paramètres des produits hypothécaires de différentes banques et choisir celui qui vous convient le plus.
Un programme hypothécaire est un ensemble de paramètres de prêt hypothécaire. Ils diffèrent les uns des autres : par le type et l'ampleur du taux d'intérêt ; la devise dans laquelle le prêt est émis ; le montant de l'acompte ; mode de remboursement du prêt; durée du prêt; limite des fonds de crédit; objet du prêt.
Faire bon choix, vous devez comparer les avantages et les inconvénients des programmes hypothécaires qui vous intéressent.
Pour choisir le programme hypothécaire le plus rentable, vous devez déterminer :
De quel montant d’acompte disposez-vous (ratio prêt/garantie),
de quel montant de prêt avez-vous besoin,
combien vous êtes prêt à payer mensuellement pour le prêt (n’oubliez pas le ratio versement/revenu).
Quelle est la durée maximale pendant laquelle vous êtes prêt à contracter un emprunt ?
Quel mode de remboursement de prêt vous convient le mieux : rente ou différencié.
Le montant de la mensualité peut être réduit en prolongeant au maximum la durée de remboursement du prêt.
Cependant, cela augmente les coûts en général, puisque vous devrez dépenser plus d'argent en intérêts sur le prêt et en assurance des risques sur la transaction hypothécaire.
Quel programme hypothécaire est le plus rentable ?
Le programme hypothécaire le plus rentable sera celui qui répondra le mieux à vos besoins et à vos capacités. Une option de prêt qui vous est avantageuse risque de perdre de son attrait exigences supplémentaires programme hypothécaire.
Par exemple, vous êtes attiré par les prêts avec une mise de fonds minimale. Un programme hypothécaire offre des frais initiauxà hauteur de 15% du coût du logement, et l'autre - 10%. Il semblerait que le deuxième programme soit plus rentable, mais il contient condition requise: fournissez à la banque des garanties supplémentaires pour le bien que vous possédez. Si vous ne possédez pas de bien immobilier pouvant servir de garantie, vous ne pourrez pas profiter de ce programme, malgré son apparent attrait.
Le niveau de service d'un organisme prêteur peut jouer un certain rôle lors du choix d'un programme hypothécaire. Vous devrez communiquer avec le prêteur tout au long long terme et il est souhaitable que cette communication vous prenne le moins de temps, d'efforts et de nerfs possible. Faites attention aux qualifications du personnel, à leur amabilité et à leur compétence. La disponibilité des bureaux, leurs heures d'ouverture et la possibilité d'utiliser différentes façons effectuer des paiements, notamment via Internet.
Conditions préférentielles pour obtenir un prêt hypothécaire
Les banques offrent des conditions préférentielles d'obtention de prêts hypothécaires à leurs clients et participants à des projets « salariaux » (employés d'organisations et d'entreprises qui perçoivent leurs salaires via une carte de paiement bancaire). Pour eux, des commissions plus faibles, des taux d'intérêt sur les prêts, le montant de l'acompte sont fixés, ils peuvent réduire la valeur du paiement/revenu ou assouplir les exigences de confirmation du montant du revenu.
Prêts hypothécaires pour conditions préférentielles sont proposés dans le cadre de divers programmes étatiques et régionaux visant à accroître l'abordabilité du logement pour la population (programmes sociaux et de logement). Par exemple, il peut s'agir de programmes spéciaux destinés aux jeunes familles, aux gestionnaires du capital maternel (familial), aux employés des organismes budgétaires, aux militaires, aux personnes sur liste d'attente pour un logement, aux anciens combattants, aux jeunes scientifiques, etc. certaines catégories de citoyens ont droit à une réduction du taux d'intérêt sur le crédit.
Avant de choisir un programme hypothécaire, renseignez-vous si vous pouvez bénéficier d'un prêt à des conditions préférentielles.
Types de taux d'intérêt
Le taux d’intérêt est les frais que le prêteur fixe pour l’utilisation des fonds du prêt qui vous sont fournis. Il peut être fixe, flottant ou combiné.
Taux d'intérêt fixe est établi immédiatement pour toute la durée de remboursement du prêt. Grâce à cela, ils peuvent fixer pour vous un échéancier de paiement précis et vous saurez toujours à combien s’élève le montant de votre prêt.
Taux d'intérêt flottant se compose de deux parties. La première partie principale est la variable, elle est assimilée à l'indice du marché et évolue avec lui. La seconde est que la plus petite partie du taux d'intérêt est une valeur constante, c'est la marge de la banque. La partie variable peut être fixe pour trois, six ou douze mois – la valeur du taux variable du prêt changera avec cette fréquence.
Taux d'intérêt combiné est une combinaison de taux fixes et variables. Il est fixe pour une certaine période, généralement de un à cinq ans, puis devient flottant. Un taux combiné est généralement plus avantageux qu’un taux fixe, mais il comporte le même risque de taux d’intérêt qu’un taux variable.
Méthodes de remboursement hypothécaire
Actuellement en Russie, il existe deux manières de rembourser un prêt hypothécaire :
Régime de remboursement de la rente– il s’agit du remboursement du prêt par des versements (annuités) réguliers et égaux. Le montant du paiement est déterminé lors de l'octroi du prêt à l'aide de la formule de rente officielle et comprend le montant estimé pour rembourser le principal et les intérêts courus sur le montant de la dette impayée. L'emprunteur paie le même montant chaque mois.
Régime de remboursement différencié- Il s'agit du remboursement du prêt avec des versements réguliers, mais de tailles différentes. Le montant de chaque paiement est déterminé par la banque lors de l'émission d'un prêt, en tenant compte du montant que la banque exige pour rembourser le principal de la dette (généralement le même montant à chaque paiement) et des intérêts courus sur le montant de l'encours. dette. Chaque mois, l'emprunteur doit préciser combien il doit payer.
Si l'on compare ces deux régimes, alors, à conditions égales, le montant du versement différencié sur plusieurs années sera sensiblement supérieur au versement de la rente. Ensuite, il diminuera, mais vous devez comprendre que le montant du paiement différencié au début peut s'avérer si important que vous ne pourrez pas obtenir le montant du prêt dont vous avez besoin en raison de vos revenus insuffisants !
Dans le même temps, avec des paiements différenciés, vous paierez moins d'intérêts sur le prêt, car la réduction du montant principal (le montant d'argent que vous avez reçu de la banque pour un prêt hypothécaire) se produit plus rapidement qu'avec un régime de rente.
Comment obtenir un prêt
Après avoir évalué vos capacités et vos besoins financiers, vous avez choisi un programme hypothécaire adapté et décidé de contracter un emprunt.
Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire comprend plusieurs étapes :
Préparation des documents nécessaires pour demander un prêt ;
demander un prêt;
obtenir une décision préalable d'un établissement prêteur d'accorder un prêt ;
fourniture des documents relatifs au bien acheté et d'une évaluation de sa valeur marchande établie par un évaluateur indépendant ;
obtenir la décision finale de l'établissement prêteur sur l'octroi d'un prêt et déterminer la date de l'opération hypothécaire, qui comprend la conclusion d'un contrat d'achat et de vente d'un bien immobilier et d'un contrat de prêt ;
conclusion d'une opération hypothécaire (conclusion d'un contrat d'achat et de vente d'un bien immobilier, paiement d'une commission d'émission d'un prêt, conclusion d'un contrat de prêt, règlement avec le vendeur - transfert de l'acompte et des fonds du prêt, enregistrement de l'enregistrement public de la propriété du propriété achetée);
exécution d'un acte d'acceptation et de transfert de bien immobilier du vendeur à l'acheteur ;
conclure un contrat d'assurance conformément aux termes du contrat de prêt et transférer une copie du contrat à l'organisme prêteur accompagné du document original confirmant le paiement de la prime d'assurance ;
fournir à l'organisme prêteur les documents confirmant la conclusion de l'opération hypothécaire.
Ces actions peuvent être effectuées dans des ordres différents en fonction des conditions d'une transaction hypothécaire spécifique.
Accord de prêt- c'est le document principal définissant votre relation avec le prêteur. En signant le contrat de prêt, vous vous engagez à en respecter toutes les conditions. Le contrat de prêt décrit les conditions dans lesquelles les fonds du prêt sont fournis, la manière dont le prêt doit être remboursé, énumère les droits et obligations du prêteur et de l'emprunteur et les sanctions en cas de violation des termes du contrat.
Le prêt hypothécaire étant émis pour une longue durée, vous serez tenu de respecter les règles établies par le contrat de prêt pendant une longue période. Étudiez attentivement le contenu du contrat, malgré la formulation complexe. Manquer une condition due à une inattention qui n’est pas dans votre meilleur intérêt peut se transformer en un problème grave. Par exemple, faites attention s'il existe une clause dans l'accord selon laquelle le prêteur peut modifier unilatéralement le taux d'intérêt (si le taux est fixe), etc. Si certains aspects du contrat de prêt ne vous semblent pas clairs ou suscitent des doutes, obtenez l'explication la plus précise auprès d'un représentant de l'établissement prêteur.
En cas de violation des termes essentiels du contrat de prêt, le prêteur peut exiger la résiliation et le remboursement anticipé du prêt.
Calendrier de paiement
Le versement hypothécaire mensuel de l'emprunteur comprend le paiement d'une partie du principal de la dette et le paiement des intérêts pour l'utilisation des fonds. Les versements peuvent être calculés selon un régime de rente ou un régime différencié selon les conditions précisées dans le contrat de prêt.
En cas de remboursement anticipé du prêt, l'emprunteur doit rédiger une déclaration indiquant le montant et la durée du remboursement anticipé, et également demander à la banque de recalculer les mensualités en tenant compte du montant payé.
Les informations sur le coût total du prêt, ainsi que le calendrier de paiement, sont fixées dans le contrat de prêt.
Remboursement de prêt
Le remboursement du prêt et le paiement des intérêts sur l'utilisation des fonds du prêt s'effectuent par virement régulier des paiements sur le compte du créancier hypothécaire ou de l'agent de service.
Le remboursement du prêt hypothécaire comprend une partie du principal de la dette et les intérêts courus sur l'utilisation des fonds du prêt. En règle générale, les remboursements du prêt sont effectués mensuellement, en fonction des termes du contrat. Les montants des versements et les modalités de remboursement sont précisés dans l’échéancier des versements joint au contrat de prêt.
Modalités de remboursement du prêt
L'emprunteur peut choisir le moyen le plus pratique pour rembourser le prêt hypothécaire :
1. Par l’intermédiaire de tout établissement de crédit acceptant les paiements personnes sur la base d'une licence.
2. Par l'intermédiaire du service comptable de l'organisation dans laquelle vous travaillez.
3. Via des distributeurs automatiques/terminaux, avec ou sans fonction d'acceptation d'espèces (paiement autre qu'en espèces).
4. Remboursez votre prêt hypothécaire en ligne.
Remboursement anticipé du prêt
L'emprunteur a le droit d'effectuer des remboursements anticipés du prêt si le contrat de prêt ne contient aucune restriction à cet égard. Par exemple, un accord de prêt peut établir un moratoire - une interdiction d'effectuer des remboursements anticipés sur le prêt pendant une certaine période à compter de la date de réception du prêt. Dans certains cas, vous devrez peut-être payer des frais pour effectuer des remboursements anticipés du prêt.
En règle générale, le montant du paiement anticipé a une limite minimale - l'emprunteur doit payer au moins le montant établi. En outre, le contrat de prêt peut contenir une condition selon laquelle un paiement anticipé ne peut être effectué qu'en informant le créancier hypothécaire à l'avance, par exemple trois jours avant d'effectuer le paiement.
Après remboursement anticipé d'une partie du prêt, un nouvel échéancier de remboursement est calculé. Selon les termes du contrat de prêt ou la politique du propriétaire de l'hypothèque, l'une des deux options de recalcul des paiements est utilisée :
le montant du versement reste le même, mais la durée de remboursement du prêt est réduite ;
Le montant du versement est réduit, mais la durée de remboursement du prêt reste la même.
Il existe deux sources de fonds pour le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire qui n'ont pas besoin d'être accumulés :
1. Utiliser les fonds du capital maternel (familial), qui est fourni lors de la naissance/adoption d'un deuxième enfant ou d'enfants ultérieurs, à partir du 1er janvier 2007 (lire).
2. Bénéficiez et utilisez une déduction de taxe foncière pour le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire.
La déduction de l'impôt foncier est l'occasion de restituer 13 % du montant dépensé pour l'achat ou la construction d'un logement, y compris le paiement des intérêts d'un prêt hypothécaire conformément à l'art. 220 Code des impôts de la Fédération de Russie. Vous avez droit à une déduction allant jusqu'à 2 millions +% sur votre prêt hypothécaire lors de l'achat ou de la construction d'un bien immobilier. Cela signifie que vous pourrez restituer un montant allant jusqu'à 260 000 roubles sur votre compte. + 13% d'intérêts hypothécaires. Ces fonds peuvent également être utilisés pour rembourser le prêt.
Retard dans les versements hypothécaires
Selon les termes du contrat de prêt, l'emprunteur est tenu de transférer le montant du paiement établi pour rembourser sa dette à temps. S’il effectue des paiements en retard ou incomplets, il s’expose à différents types de pénalités. Les types spécifiques de sanctions et la procédure de leur application sont précisés dans le contrat de prêt. Il peut s'agir d'une amende, de pénalités pour chaque jour de retard ou d'une augmentation du taux d'intérêt pour l'utilisation des fonds de crédit pendant la période de retard.
Si l'emprunteur viole systématiquement les obligations de remboursement du prêt, le propriétaire du prêt hypothécaire peut exiger de vendre le logement et de rembourser la dette avec le produit de la dette.
Si les époux emprunteurs divorcent et partagent leurs biens
Lors du dépôt d'une demande au tribunal pour le partage des biens communs des époux, y compris les biens hypothéqués, il est nécessaire d'envoyer une copie de la demande au créancier/titulaire de l'hypothèque par tout d'une manière accessible: se présenter personnellement au bureau, envoyer par courrier recommandé avec notification, ou par email.
Lors du dépôt d'une demande de partage des biens communs des époux, il est nécessaire d'indiquer que l'objet du partage est le bien mis en gage, ainsi que de déposer une requête en justice pour impliquer le propriétaire de l'hypothèque à participer. au procès en qualité de tiers.
Une décision de justice relative au partage des biens communs des époux ne donne pas lieu à une remise de dette de l'un des époux, coemprunteur.
Un accord de règlement prévoyant le partage des biens hypothéqués, conclu par les époux (anciens époux) lors d'un procès en partage des biens, n'est légal que si un tel accord est conclu avec le consentement écrit du propriétaire de l'hypothèque.
Une décision de justice sur le partage des biens communs des époux constitue la base pour apporter des modifications aux documents du dossier de crédit après le partage des biens communs des époux.
Hypothèque en 2015
Selon les prévisions, les taux d'intérêt prêts hypothécaires ne progressera pas avant la fin de 2014. C'est ce qu'a déclaré le directeur commercial de l'entreprise d'État de Nijni Novgorod, organisation à but non lucratif « Nika », Viatcheslav Belyakov, lors d'une conférence de presse le 8 octobre.
Parlant de l'intérêt des habitants de Nijni Novgorod pour ce type de prêts, il a noté qu'avec l'avènement des prêts hypothécaires sociaux, le nombre de demandes a augmenté de 2,5 fois par rapport aux mêmes indicateurs de l'année dernière. Selon lui, 16 catégories de citoyens ont droit à une hypothèque sociale, parmi lesquelles : les jeunes familles de moins de 35 ans, les familles nombreuses, les familles avec capital maternité, les personnes travaillant dans les établissements d'enseignement, culturels et de santé. Viatcheslav Belyakov a souligné qu'une décision positive est prise sur 95 % des demandes de tels prêts hypothécaires.
Durant cette année, préférentiel et hypothèque sociale 250 personnes en ont déjà profité - toutes ont déjà reçu ou recevront bientôt un logement.
Parfois, lorsque le mot hypothèque est entendu dans une conversation, certaines personnes ne comprennent tout simplement pas ce que signifie le mot lui-même et ce qu'il contient. Nos citoyens ne comprennent pas vraiment pourquoi une hypothèque a été créée et comment elle fonctionne exactement. Nous devons comprendre cela, c’est ce que nous ferons dans notre article. Une hypothèque est un type de prêt contracté pour acheter un bien immobilier. Mais souvent, lors de la rédaction des contrats, on ne sait pas toujours ce qui se passera dans le futur et comment les prix se comporteront sur le marché.
Dans les cas suivants, les demandes des banques ne sont satisfaites que par l'intermédiaire du tribunal :
. Pour hypothéquer une propriété, le consentement ou l'autorisation d'une autre personne ou organisme était requis (cela signifie les autorités de l'État ou municipales lors de la vente de biens immobiliers de l'État ou de la municipalité, ainsi que le consentement des tuteurs, fiduciaires et autres personnes).
. L'objet de l'hypothèque est une entreprise en tant qu'ensemble immobilier.
. L'objet de l'hypothèque est une parcelle de terrain agricole.
. L'objet de l'hypothèque est un bien qui a une valeur historique, artistique ou culturelle importante.
. L’objet de l’hypothèque est un bien qui est en propriété commune, et aucun de ses propriétaires ne donne son consentement écrit pour satisfaire les réclamations du créancier hypothécaire à l’amiable.
Il est à noter que le terme extrajudiciaire signifie que la vente d'un bien immobilier doit avoir lieu aux enchères ouvertes, c'est-à-dire lors d'une vente aux enchères. L’avantage d’une telle vente est que le prix sera approximativement égal à la valeur marchande du bien.
Il y a des cas où vous contractez une hypothèque sur un bien immobilier, puis le prix baisse fortement, car cela arrive aussi, notre marché n'est pas stable, vous avez déjà payé 50 pour cent et le prix a tellement baissé que par votre La fois où le bien immobilier ne vaut que les 50 pour cent restants. Vous savez que dans un avenir proche, en raison de l'instabilité, vous pourriez être licencié d'un emploi bien rémunéré et vous ne pourrez pas vous permettre un prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous devez y faire face le plus rapidement possible. Dans un tel cas, lorsque vous comparaîtrez devant le tribunal, celui-ci sera confronté à un dilemme. Vous, le créancier hypothécaire, insisterez pour que la maison soit vendue au prix auquel vous l'avez initialement achetée, et le débiteur hypothécaire insistera pour qu'elle soit vendue au prix actuel, soit 50 % de moins. Selon les documents, qui disent que la propriété a été vendue, par exemple, pour un million, mais qu'actuellement sur le marché, un logement similaire coûte 500 000, soit la moitié. Il est difficile de prédire quelle décision le tribunal prendra tant qu’elle ne sera pas rendue directement.
De tels problèmes surviennent lorsque les prix de l’immobilier chutent sur le marché. Je voudrais parler d’une pratique de vente récemment apparue. Il arrive qu'un client apparaisse qui souhaite acheter une propriété hypothéquée, et les citoyens pensent qu'il n'est possible de la vendre que si l'hypothèque est entièrement remboursée, mais ce n'est pas vrai. Nouveau propriétaire devient un nouveau créancier gagiste et entre en relation avec le précédent créancier gagiste déjà défini par la convention existante. Dans ce cas, soit le contrat est modifié, soit un nouveau est créé. Grâce à cette pratique, un grand nombre de acheteurs potentiels, car le prix de l'immobilier sous garantie est beaucoup moins cher que sans garantie. Dans certains cas, ces ventes peuvent même conduire à des économies d’impôts.
Passons aux opinions erronées que les citoyens ont en matière d'hypothèques.
Tout d'abord, ayez toujours 2 à 3 000 dollars en réserve, car Lors d'une demande de prêt hypothécaire, il y a des paiements uniques. Par exemple, un examen de prêt coûte un certain montant, plus une évaluation immobilière indépendante, que vous souhaiterez probablement faire, qui coûte environ 150 $. De plus, les primes d’assurance représentent environ 1,5 pour cent du montant du prêt, et l’ouverture d’un compte bancaire en elle-même coûte 1 pour cent du montant. Comme vous pouvez le constater, il existe des paiements supplémentaires et, pour ne pas avoir de problèmes, vous devez disposer de quelques milliers de dollars supplémentaires.
Deuxièmement, Beaucoup de gens pensent qu’un acompte est requis, mais ce n’est pas vrai.. Il existe deux schémas par lesquels vous pouvez agir sans cela. La première consiste à utiliser un prêt personnel comme mise de fonds. Il existe également un système d'échange immobilier, c'est-à-dire que l'argent provenant de la vente d'un bien immobilier existant sera considéré comme un acompte.
Troisième, Vous ne pouvez obtenir d’hypothèque pour aucun appartement, car le bien immobilier lui-même peut ne pas convenir à la banque ou compagnie d'assurance, vous devez vous en souvenir.
Quatrièmement, il est faux de croire que jusqu'au remboursement du prêt, l'appartement acheté reste la propriété de la banque. Vous pouvez louer votre propriété, vous pouvez y vivre vous-même, vous pouvez inscrire des proches (avec l'accord de la banque, bien sûr), la seule limitation est que vous n'avez pas le droit de vendre ou d'échanger l'appartement.
Cinquièmement, ne pensez pas que retarder le remboursement des prêts n’a aucune conséquence. Oui, ce n'est pas une grosse erreur, mais la banque verra que vous avez des problèmes financiers, ce qui signifie qu'ils peuvent survenir avec le remboursement intégral du prêt. En particulier la banque a le droit de percevoir un centime pour chaque jour de retard de paiement.
En sixième, un prêt ne peut être émis que par une banque, mais certains pensent cela dans une agence immobilière, ce qui est une opinion erronée.
Septième, Les biens d'une maison en construction ne peuvent pas être donnés en garantie, il est très important.
Huitièmement, si vous ne pouvez pas rembourser le prêt en raison de problèmes financiers, certaines personnes pensent qu'elles perdent à la fois leur appartement et leur argent. C'est faux. La banque prend en compte vos capacités et une contribution de n'importe quel montant pour votre futur appartement, d'autant plus que vous pouvez échanger l'appartement contre le montant déjà payé, et que le paiement supplémentaire sert à rembourser la dette auprès de la banque.
Neuvièmement, pour obtenir un prêt hypothécaire, la compagnie d’assurance n’est tenue de fournir que quatre types d’assurance : les droits de propriété, la propriété, ainsi que la vie et la capacité de travailler de l'emprunteur. Si vous souhaitez assurer vos risques, vous devez souscrire à un forfait distinct et le payer.
Ce ne sont que 9 erreurs courantes, il y en a d’autres, mais chers acheteurs immobiliers et créanciers hypothécaires, ne les commettez pas. Soyez prudent en tout.
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Compte tenu de l’économie actuelle, vous pouvez passer toute votre vie à épargner pour votre propre maison. Un prêt hypothécaire vous aidera à emménager dans votre appartement à un jeune âge ; ce que vous devez savoir lorsque vous demandez un tel prêt, essayons de le comprendre plus en détail.
Rien de compliqué. Une hypothèque est un prêt pour le logement. Autrement dit, si vous avez contracté un prêt ciblé auprès d'une banque pour acheter un appartement ou une maison privée, vous avez alors contracté une hypothèque. Dans le même temps, vous pouvez acheter un logement à la fois sur le marché primaire (nouveau bâtiment) et sur le marché secondaire.
Lors de l'émission d'un tel prêt, la banque conclut toujours un accord dans lequel la première partie est la banque et l'autre est l'emprunteur (particulier).
De plus, une hypothèque est toujours émise sur un bien immobilier. La garantie est, en règle générale, le logement que le client achète avec les fonds du prêt. Mais en accord avec la banque, tout autre bien du client peut servir de garantie.
Les contrats d'hypothèque et de nantissement sont établis par un notaire, le gage est inscrit dans un registre spécial, l'emprunteur ne peut le vendre, le donner ou l'échanger tant que le prêt bancaire et tous les paiements y afférents (intérêts, commissions, assurances, éventuellement pénalités et amendes) sont entièrement remboursé. En règle générale, lors d'une demande de prêt hypothécaire, la banque n'exige pas de garants, car la garantie couvre suffisamment tous les risques du prêt.
Pour quelle durée une hypothèque est-elle émise ?
Une hypothèque (prêt logement) est toujours émise pour une longue durée - de 10 à 20 ans ou plus. D'une part, c'est un avantage, puisqu'il est plus facile pour le client de rembourser sa dette, mais d'un autre côté, cette « joie » peut durer 20 ans ! Toute la vie…
Le client peut bien sûr rembourser le prêt plus rapidement, mais il y a ici des pièges. La convention peut prévoir une pénalité en cas de remboursement anticipé du prêt. C'est facile à expliquer du point de vue de la banque : la banque prévoyait de gagner un certain montant auprès du client, et si l'hypothèque est remboursée par anticipation, une partie importante des revenus de la banque est perdue, elle compensera donc cela avec amendes. Mais il est très peu rentable pour le client de payer une pénalité pour remboursement anticipé.
Attention! Avant de signer le contrat, vous devez le lire attentivement, en particulier toutes les notes de bas de page en petits caractères.
Dans quelle devise dois-je m'inscrire ?
En règle générale, la banque propose d'émettre une hypothèque en monnaie nationale, en dollars et en euros. Quelle devise préférez-vous ?
Fait intéressant, lors d'une demande de prêt au logement en monnaie nationale, le taux d'intérêt du prêt est de plusieurs points plus élevé que lors d'une demande de prêt en devise étrangère. C'est pourquoi de nombreux clients contractent un prêt hypothécaire en dollars. Mais étant donné le niveau actuel d’inflation, cette approche est erronée.
La croissance des taux de change du dollar et de l’euro constitue également un risque potentiel. Pour l'éviter, les économistes conseillent encore prêts à long termeémission en roubles. Alors, calme-toi.
Des frais initiaux
Lorsqu'un prêt hypothécaire est contracté, le versement initial peut représenter de 0 à 30 % ou plus de la valeur estimative de la maison que l'emprunteur achète avec les fonds du prêt.
Par exemple, l'évaluateur a évalué l'appartement choisi par l'emprunteur à 50 000 $, puis :
- la banque peut émettre une hypothèque pour la totalité du montant(l'acompte est de 0%) ;
- la banque peut accorder un prêt d'un montant de 45 000 dollars(l'acompte est de 5 mille dollars, soit 10 % de la valeur estimative de l'appartement) ;
- La banque accorde un prêt de 35 mille dollars(l'acompte est de 15 mille dollars, soit 30 % de la valeur estimative de l'appartement) ;
- l'hypothèque est émise pour 20 mille dollars(l'acompte est de 30 mille dollars, soit 60% de la valeur estimative de l'appartement).
Et ainsi de suite. En règle générale, dans des conditions prêt hypothécaire spécifié taille requise acompte, mais le montant peut être ajusté. Par exemple, si le bien garanti est évalué à bas prix, le montant de l'acompte sera augmenté pour couvrir les risques de non-remboursement du prêt, ou si le client a exprimé le désir de déposer immédiatement plus de fonds afin de souscrire un montant plus petit. montant du prêt.
Parfois, le client ne dispose pas de suffisamment de fonds pour l'acompte, la banque peut alors proposer d'émettre un prêt supplémentaire pour couvrir le montant manquant, par exemple un prêt à la consommation ou par carte.
Calendrier de remboursement
Lors du calcul de l'échéancier de remboursement, il semble que tout soit simple : le montant du prêt est divisé par la durée totale du prêt (par exemple, 240 mois, si l'hypothèque est émise pour 20 ans), des intérêts sont courus mensuellement sur le solde de la dette. , par conséquent, chaque mois, le client doit effectuer un paiement composé du montant du prêt + des intérêts. Mais en réalité, les banques utilisent différents schémas accumulation d'intérêts sur le prêt - standard et rente.
Dans le premier cas, le montant de la mensualité diminue progressivement, dans le second cas, le client paie le même montant chaque mois pendant 20 ans.
Conseil! Visuellement, le système de rente semble plus pratique et plus rentable pour le client, mais si vous calculez le montant du trop-payé sur le prêt, il devient évident qu'un système simple (standard) est ce dont l'emprunteur a besoin.
Qui d’autre est impliqué dans la transaction hypothécaire ?
Lorsqu'un prêt hypothécaire est émis pour un appartement (ou une maison), la compagnie d'assurance et les évaluateurs sont tenus de participer à la transaction. La compagnie d'assurance assure la vie et les garanties de l'emprunteur. Le contrat d'assurance est émis pour un an. Chaque année jusqu'au remboursement intégral du prêt, l'emprunteur est tenu de renouveler le contrat d'assurance.
Note! La banque impose souvent sa compagnie d'assurance, mais le client doit savoir qu'il a le droit de choisir n'importe quel assureur offrant des conditions plus avantageuses.
Les évaluateurs évaluent le bien immobilier que le client achète avec les fonds du prêt et les garanties. Pour ce faire, ils visitent un appartement ou une maison, l’inspectent et prennent des photos. La banque ne peut pas prêter plus que la valeur estimative du bien.
conclusions
Alors, que faut-il savoir avant de contracter un crédit immobilier ?
La liste principale des points auxquels vous devez prêter attention lors d’une demande de prêt immobilier est la suivante :
- Il est conseillé de rédiger un contrat d'une durée maximale— 20 ans ou plus, dans ce cas, vous devez faire attention à la possibilité d'un remboursement anticipé du prêt ;
- Les économistes conseillent que les prêts hypothécaires soient émis en monnaie nationale ;
- si vous n'avez pas assez de fonds personnels pour un acompte, vous pouvez alors en plus demander un prêt à cet effet ;
- l'échéancier de remboursement du prêt le plus favorable est standard ;
- bien mis en gage lors de la souscription d'un crédit immobilier, n'est pas susceptible d'aliénation tant que la dette n'est pas intégralement remboursée.
Les hypothèques et les pièges abordés dans l'article constituent un ensemble de conseils qui vous aideront à résoudre le problème de l'achat d'un bien immobilier sans aucun problème.
Désormais, un appartement sur cinq est acheté avec une hypothèque, les experts prédisent qu'à l'avenir, un appartement sur deux sera acheté avec une hypothèque. Les prêts hypothécaires dans les pays civilisés sont depuis longtemps un outil éprouvé et développé, bénéfique à la fois pour l'État et les citoyens, car le logement est fourni aux citoyens et en même temps le secteur de la construction est soutenu. Dans notre pays, l'État promeut également activement ce service, car pour beaucoup, c'est le seul moyen d'acquérir leur propre logement. Mais si dans les pays occidentaux la législation stipule très clairement cet instrument et que les intérêts hypothécaires sont de 4 à 5 % par an, alors dans notre pays, tout n'est pas si merveilleux. Pour ceux qui vont simplement acheter un appartement ou qui ont déjà acheté une maison à crédit, un crédit immobilier peut devenir une véritable loterie et un test, conduisant finalement à la faillite totale des emprunteurs.
En théorie, une hypothèque se compose de plusieurs étapes simples. Vous économisez un acompte (généralement 10 à 30 %, selon le prix de l'appartement ou l'offre de votre banque), puis, avec la banque, vous choisissez un logement qui vous convient, la banque vérifie votre choix et paie les manquants. montant au vendeur pour vous, à votre place, louez un appartement et payez des étrangers pour le logement de quelqu'un d'autre, remboursez progressivement la dette de la vôtre. Mais ce n'est qu'en théorie : en fait, il y a bien d'autres étapes dans ce processus dont la gentille fille de la banque ne vous parlera pas, et vous les découvrirez au dernier moment. Toute erreur ou mauvais calcul entraînera votre faillite, vous vous retrouverez sans argent, sans logement et sans santé.Comment obtenir un prêt hypothécaire correctement
Tout d’abord, trouvez un bon avocat ou un avocat ayant de l’expérience dans le domaine de l’immobilier, des prêts et de la finance. Parlez à ceux qui ont déjà contracté un emprunt, communiquez sur des forums dédiés, portez une attention particulière aux problèmes et difficultés que les gens ont rencontrés, si votre ami au travail a contracté une hypothèque et l'a remboursée avec succès, cela ne veut pas dire que tout ira aussi bien pour vous. Déterminez vous-même le montant de votre hypothèque, calculez votre salaire pour calculateur d'hypothèque, n'importe quelle banque ou site Web bancaire calculera vos paiements. Le moyen le plus simple de calculer vos capacités et de comprendre s'il vous sera difficile de payer votre hypothèque , votre salaire mensuel doit être au moins égal au coût d'un mètre carré de logement. Ne poursuivez pas immédiatement quantité maximale hypothèque ou l'appartement le plus cher pour vous. Dans un premier temps, mieux vaut envisager l'option d'un T1 en périphérie que de courir immédiatement après un T2 au centre, à la limite de ses capacités. Si nous parlons de Moscou, de Saint-Pétersbourg ou d'une autre ville où le logement est très cher, il vaut d'abord la peine d'examiner de plus près, même les banlieues. Vous devez contracter un crédit immobilier à court terme, sur 20 ans, mais en sachant que vous pouvez rembourser vos dettes en 5 à 7 ans. Ce n’est jamais une bonne idée de contracter un prêt hypothécaire à la limite de vos capacités. Souscrivez un emprunt dans la devise dans laquelle vous recevez votre salaire. Si vous avez des problèmes, si vous n'avez rien pour payer votre crédit immobilier, contactez immédiatement la banque et demandez un sursis.
Il ne faut pas croire que vous êtes insubmersible. N'oubliez pas que d'ici 10 à 20 ans, vous devrez réfléchir mensuellement à la manière de payer la banque.
Naturellement, pendant ce temps vous risquez de tomber malade, vous aurez envie de partir quelque part en vacances, d'autres difficultés et dépenses surgiront, tout cela n'intéressera guère votre banque. Un bon salaire aujourd'hui ne garantit pas une perte de revenus à l'avenir, ce qui fera de vous un bon emprunteur un défaillant malveillant. De plus, comme le montre la pratique, les revenus des citoyens diminuent pour la plupart ; avec le temps, le revenu d'une famille diminue plutôt qu'augmente.
Naturellement nécessaire économisez un acompte, n'emprunte pas , à savoir accumuler, mettre de côté, gagner ou voler . Disposer d'une réserve d'argent à hauteur de plusieurs mois de versements . N'utilisez pas cet argent comme montant initial, peu importe le montant que vous souhaiteriez. Disposez d'un montant d'argent distinct pour les certificats aux agents immobiliers, aux avocats, à la commission d'examen d'une demande par une banque, pour le travail d'un évaluateur immobilier, de notaires, d'assureurs, etc. En général, prévoyez un montant supplémentaire pour les dépenses imprévues.
C'est bien si vous apprenez vous-même à vérifier les documents du logement que vous achetez, et encore mieux trouvez le vôtre bon spécialiste . Il n'y a pas d'économie à ce stade . Dieu vous préserve d'acheter un appartement avec un sombre passé. Avant d'acheter une maison, celle-ci est vérifiée trois fois, par une banque, un agent immobilier, généralement Banque et compagnie d'assurance recommandées. Veuillez noter que vous Nous devrons payer le notaire. Mais cela ne garantit pas la pureté de votre achat, ce n'est pas un fait que dans quelques mois vous ne recevrez pas d'assignation concernant votre espace de vie. Le paradoxe est que si les documents sont en règle au moment de l'achat d'un logement, alors personne ne se plongera dans le passé de votre espace de vie. La banque s'appuiera sur le notaire et se cachera derrière la compagnie d'assurance, mais la compagnie d'assurance a de nombreuses astuces et astuces dans le contrat pour ne pas payer, et vous devrez alors payer, pour lequel vous n'aurez pas de logement . C'est peut-être le cas d'hypothèque le plus difficile, lorsque vous n'avez pas de logement, vous devrez vivre dans un appartement loué, vous paierez également une hypothèque, un loyer, participerez à des procédures judiciaires et dépenserez de l'argent en médicaments.
Décidez si vous souhaitez acheter une résidence principale ou une résidence secondaire. Tout a ses avantages et ses inconvénients. Le prix d'un nouveau bâtiment augmente de 20 à 30 % lorsqu'il est achevé, mais il se peut qu'il ne soit tout simplement pas terminé et, de plus, il faudra attendre que le logement soit livré. Pour se protéger, les banques imposent généralement des conditions supplémentaires pour de tels logements, il peut s'agir d'un taux majoré ou d'un acompte. Désormais, les entreprises de construction coopèrent généralement immédiatement avec les banques, ce qui facilitera l'obtention d'une hypothèque pour certains objets.
Les reventes, au contraire, deviennent moins chères, et en plus, ce sont des canalisations rouillées, des souris, des ordures et de mauvais voisins. En règle générale, des intermédiaires et des agents immobiliers supplémentaires sont impliqués dans la transaction, ce qui représente 4 à 5 % supplémentaires du coût du logement. L'avantage de la revente est la possibilité d'occupation rapide.
Calculez et déterminez quels paiements vous conviendront le mieux, rente ou paiements différenciés.
Les statistiques montrent que les couples mariés contractent plus souvent un prêt hypothécaire parce que les membres de la famille mettent leurs revenus en commun. Mais il convient de rappeler qu'en cas de divorce, vous vous retrouverez dans une situation où il n'y a pas de famille, mais les dettes subsistent, vous devriez donc penser à conclure un contrat prénuptial, et dans certaines banques, un tel accord est un prérequis
