Il ne serait pas inutile de mentionner que les tarifs d'assurance responsabilité civile automobile sont les mêmes pour toutes les compagnies d'assurance du territoire de Fédération Russe, et ont été créés par le gouvernement de la Fédération de Russie en 2003. Mais que doit savoir un preneur d’assurance potentiel sur le coût d’une police avant de se rendre au bureau de l’assureur ?
Qu’est-ce qui affecte le prix d’une police MTPL ?
L'un des principaux critères entrant dans le calcul du coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est l'appartenance territoriale de l'assuré. Par exemple, pour les habitants de la capitale, une police d'assurance coûtera quinze pour cent de plus que pour les habitants des autres régions. Cela est dû au fait que la métropole dispose d'une vaste zone de mouvement et d'un taux d'accidents routiers accru. Sinon, le prix estimé sera le même sur n'importe quel territoire de la Russie.
Suivant les points importants lors du calcul du coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, le type d'assuré est déterminé véhicule, sa puissance, l'âge du conducteur, l'expérience de conduite et la présence d'événements assurés dans une assurance antérieure.
Si l'on considère l'âge et l'ancienneté du conducteur, l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire la plus chère sera destinée aux jeunes de moins de 22 ans et avec expérience de conduite jusqu'à trois ans. C'est cette catégorie d'assurés parmi les assureurs qui appartient au groupe à haut risque.
Coefficients et formule de calcul de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire
Aujourd’hui, vous pouvez facilement calculer le coût de l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire en quelques minutes, sans même sortir de chez vous. Pour ce faire, utilisez simplement le calculateur de coûts en ligne police d'assurance.
Mais afin de découvrir plus en détail de quoi est composé le prix final, nous vous proposons de vous familiariser plus en détail avec la formule de calcul du montant de la prime d'assurance ( taux d'assurance) Pour politique obligatoire OSAGO :
Montant de la prime d'assurance = TB x KT x KBM x KVS x KO x KM x KS x KN
- tuberculose -base les tarifs d'assurance varient selon le type de véhicule (pour la catégorie « B » - 1980 frotter.).
- CT - le coefficient de prise en compte du territoire d'utilisation principale dépend du lieu d'immatriculation de la voiture (Moscou - 2 , Saint-Pétersbourg - 1,8 ).
- KBM- le coefficient prenant en compte la présence ou l'absence de cotisations d'assurance dépend du bon comportement sur les routes.
- PIC - facteur prenant en compte l'âge et l'expérience du conducteur (âge supérieur à 22 ans et expérience supérieure à 3 ans - 1 ).
- KO - facteur tenant compte du nombre de personnes (limité - 1 , illimité - 1,7 ).
- KM- facteur de puissance du moteur, plus la puissance est élevée, plus le facteur est élevé (de 0,6 avant 1,6 ).
- KS- le coefficient de prise en compte de la durée d'utilisation du véhicule, dépend de la durée d'utilisation prévue de la voiture pendant la période d'assurance OSAGO(L'année entière - 1 , pas plus de 3 mois - 0,4 ).
- KN- coefficient d'enregistrement des violations (pour fausses informations - 1,5 ).
Un peu de pratique
Disons qu'il y a une voiture(puissance moteur 75), immatriculée au Saint-Pétersbourg. Le propriétaire de la voiture a 37 ans (expérience de conduite 10 ans). De plus, il souhaite inclure son fils dans la police d'assurance avec la présence le permis de conduire(18 ans). Période d'assurance - 1 an. Aucun événement d’assurance antérieur.
TOTAL : 1980 x 1,8 x 1 x (1,7 x 1) x 1 x 1 x 1 x 1 = 6058,58 roubles.
Remise MTPL
Un facteur important lors du calcul du coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est la notion d'« historique d'assurance ». Pour chaque année d'équilibre, l'assuré bénéficie d'une réduction de cinq pour cent. Mais il n'est calculé que si depuis plusieurs années l'assuré n'a pas eu cas d'accidents de la route, ou il n'a pas été reconnu coupable.
Le preneur d'assurance a le droit de choix indépendant assureur. Ainsi, à l'expiration du contrat, le client a le droit de s'adresser à une autre compagnie d'assurance. Parallèlement, les remises pour les périodes d'équilibre sont conservées pendant en entier. De plus, l’année d’équilibre en cours sera également ajoutée aux remises.
Pourquoi l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est-elle moins chère pour certains assureurs ?
Le calcul du coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est le même dans toutes les compagnies d'assurance en Russie. Cette norme est prescrite dans la loi « sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire ». La loi a également établi une norme selon laquelle l'assureur a droit à une commission d'un montant de dix pour cent du coût de la police d'assurance. Alors pourquoi certaines compagnies d’assurance proposent-elles des polices d’assurance responsabilité civile automobile obligatoires dont le prix est sensiblement différent de celui de leurs concurrents ? Notre recommandation est que vous devez être prudent avec les assureurs qui proposent une police d'assurance 1000 roubles moins chère ou plus !
A quoi est-ce lié ? Dans ce cas, il y a deux raisons possibles :
- La politique est émise sur des formulaires volés.
- L'assureur est en procédure de faillite ou a déjà été déclaré en faillite.
Voyons maintenant comment ces moments désagréables peuvent affecter l'assuré :
- Il existe une notion de « règlement direct des pertes ». Il est valable pour tous les assureurs membres de l'Union russe des assureurs automobiles (RUA). Ce fonds est alimenté par les cotisations des compagnies d'assurance travaillant avec les polices MTPL. Si le preneur d'assurance a conclu un contrat d'assurance et que seulement après cela, la compagnie d'assurance entame la procédure de faillite, alors tout ce qui en découle paiements d'assurance pour cet assuré, c'est le RSA qui prend le relais.
- Si le client souscrit une police auprès d'une entreprise en faillite, alors dès la survenance événement assuré toutes les dépenses reposent sur les épaules du preneur d'assurance malchanceux - le coupable de l'accident.
Dans quels autres cas le RSA peut-il refuser le paiement ?
La RSA verse des indemnisations aux assurés plutôt qu'aux assureurs en faillite ou aux compagnies d'assurance dont l'autorisation d'exercer des activités d'assurance a été révoquée. Le RSA effectue les versements de manière adéquate : l'assuré n'a pas nécessairement besoin de recourir aux services d'un évaluateur RSA et le fonds ne sous-estime pas délibérément le montant de l'indemnisation calculé par un expert indépendant.
Même ici, la navigation n’est pas toujours fluide. Cela est principalement dû au refus de payer indemnisation d'assurance. La personne lésée est tenue de fournir au RSA l'original ou une copie notariée de la police d'assurance de la personne responsable de l'accident. Cette exigence s'explique par le fait qu'en cas de liquidation d'une compagnie d'assurance, les assureurs ne transfèrent pas toujours l'intégralité de leur clientèle. C'est l'absence de cette documentation qui pourra entraîner un refus.
Important!
Cette exigence est illégale. Le preneur d'assurance peut facilement résoudre ce problème devant les tribunaux. RSA est tenue de couvrir les dommages aux personnes blessées en présence d'un examen du véhicule et de pièces justificatives de la police de la circulation.
Prime d'assurance représente une contribution en espèces qui reçoit Compagnie d'assurance pour la mise en place de tout type d'assurance. Le preneur d'assurance est tenu de payer cette prime et son montant est déterminé par la totalité des versements d'assurance à venir. Le montant de la prime d'assurance est déterminé par la convention signée entre les parties. Sa taille, sa durée et son algorithme de paiement peuvent être affectés par le type d'assurance, ainsi que par d'autres facteurs individuels.
La prime d'assurance au titre d'un contrat de prêt est le paiement prévu par le contrat d'assurance contre le risque de crédit. Les institutions financières s'efforcent de se protéger autant que possible contre un éventuel non-remboursement des prêts, invitant les clients à s'assurer non seulement eux-mêmes, mais également contre les autres risques possibles.
Dans le cas d’un prêt, la prime d’assurance s’ajoute au montant du prêt et est payée en versements égaux. Les banques proposent souvent une réduction taux d'intérêt pour ceux qui acceptent d’assurer les risques de crédit.
Types
Les primes d'assurance ont critères suivants classement :
- Susceptibilité aux comportements à risque :
- Fixe – lorsque le temps n’affecte pas les modifications du montant du paiement ;
- Naturel – le montant du paiement n’est constant que pendant une certaine période, puis le montant peut être ajusté. Tout dépend du comportement des risques.
- Risqué – implique de calculer le paiement de manière à couvrir les risques possibles pour l'entreprise. Le plus souvent, il est soumis à la probabilité prise en compte de la survenance des risques attendus dans une situation donnée ;
- Épargne – utilisée pour l’assurance-vie. Il est utilisé en fin de contrat pour justifier les paiements effectués par l'assuré ;
- Prime nette – le but de cette prime d’assurance est de couvrir le volume total des versements d’assurance pour la période requise ;
- Prime brute – cette prime comprend une prime nette, ainsi que des indemnités compensatoires telles que les frais de publicité.
Calcul
Le montant de la prime d'assurance doit répondre aux critères suivants :
- Couvrir toutes les réclamations valables pouvant survenir pendant la durée du contrat ;
- Créer des réserves ;
- Justifier tous les coûts liés à la conduite des affaires ;
- Garantir le bénéfice de l'assureur.
Il n'existe pas de formule unique pour calculer les primes d'assurance pour tous les types d'assurance, mais lors de son calcul, vous devez vous fier aux facteurs suivants :
- Durée du contrat ;
- Le montant des sommes assurées pour chaque risque ;
- Taux tarifaires actuels ;
- Remises et indemnités possibles ;
- Selon les termes du contrat, la prime de l'assureur.
Selon OSAGO
Le montant de la prime d'assurance pour MTPL 2016 est calculé sur la base de la multiplication du tarif de base de l'assurance et de divers coefficients, considérés individuellement dans chaque contrat. Lisez les informations indiquant si l'assurance vie est obligatoire pour l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire et que faire si elle est imposée. De ce fait, la prime d’assurance MTPL est une combinaison des facteurs suivants :
- Zone territoriale d'utilisation du véhicule ;
- Disponibilité des prestations d'assurance ;
- Caractéristiques techniques du véhicule ;
- Période d'utilisation ;
- Le nombre de personnes dont les données seront saisies dans la politique MTPL.
Il est à noter que la compagnie d’assurance adhère à certains cadres fixés par la loi. Autrement dit, le coût final du tarif ne peut pas dépasser les limites spécifiées.
Conformément aux règles de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, le paiement de la prime d'assurance s'effectue une seule fois en espèces ou par virement bancaire et seulement après signature contrat d'assurance des deux côtés. Le délai de paiement de la prime d'assurance est déterminé par la date d'arrivée des fonds à la caisse ou sur le compte bancaire de l'assureur.
Remboursement au titre du contrat de prêt
Comme mentionné précédemment, la prime d'assurance au titre d'un contrat de prêt est une sorte d'outil permettant de protéger la banque du non-paiement du prêt par celui qui l'a contracté. Dans ce cas, l'assurance a une durée de validité identique à la durée de validité du contrat de prêt. Cependant, il arrive souvent que l'emprunteur rembourse le prêt plus tôt que prévu, qu'arrive-t-il à l'assurance dans une telle situation ? Tout contrat d'assurance doit contenir une clause de résiliation anticipée de la transaction. Ainsi, afin de restituer la prime d'assurance en cas de résiliation anticipée du contrat de prêt, vous devez :
- Trouvez et étudiez le point sur résiliation anticipée contrat et le remboursement de la prime d'assurance.
- Ensuite, nous rédigeons une réclamation auprès de la compagnie d'assurance, en tenant compte des termes du contrat.
- Nous joignons à la réclamation les documents requis aux termes et conditions.
- Si la compagnie d'assurance ne satisfait pas à la demande, nous nous adressons au tribunal pour déposer une réclamation.
Selon le Code civil de la Fédération de Russie, la résiliation d'un contrat d'assurance-vie est possible à tout moment à la demande du preneur d'assurance ou du bénéficiaire. Pour ce faire, vous devez rédiger une demande auprès de la compagnie d'assurance, en indiquant dans la demande :
- Nom de la compagnie d'assurance ;
- Informations du passeport;
- Détails du contrat d'assurance ;
- La demande de résiliation du contrat lui-même ;
- Souhaite restituer la prime d'assurance.
Après que la compagnie d'assurance a accepté la demande de résiliation du contrat, une convention de résiliation du contrat d'assurance-vie est signée entre l'assureur et le demandeur.
Vidéo
Regardez une revue vidéo sur la façon de restituer la prime d'assurance payée à la banque :
Tout document juridique contient divers termes qui ne sont pas toujours compréhensibles pour le commun des mortels. Afin de ne pas se retrouver dans une situation délicate, il est au moins recommandé d'étudier au préalable tous les aspects qui semblent incompréhensibles. Après tout, la méconnaissance de la loi ne vous exonère pas de votre responsabilité.
La prime MTPL est versée à la compagnie d'assurance lors de la conclusion d'un accord avec elle. Il s'agit d'une prime annuelle payée par chaque conducteur assuré. Elle reste acquise à l'assureur si le contrat était valable toute l'année, ou est restituée partiellement en cas de résiliation anticipée.
La prime MTPL et la prime d'assurance sont calculées conformément aux exigences de la loi. L'assureur ne peut pas modifier indépendamment la taille tarif de base ou les coefficients qui lui sont appliqués. Par conséquent, vous pouvez calculer le coût de la police à l'avance à l'aide d'un calculateur spécial.
Comment est calculée la prime de l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire ?
La prime MTPL est calculée à l'aide d'une formule spéciale.
P = TB * CT * KBM * KVS * KO * KM * KS * KN * KP, où
- TB - tarif de base ;
- CT - coefficient territorial ;
- KBM - coefficient bonus-malus ;
- KVS - coefficient âge-expérience ;
- KO - coefficient limite ;
- KM - facteur de puissance du moteur ;
- KS - coefficient de saisonnalité ;
- KN - coefficient de violations ;
- KP - coefficient de durée d'assurance.
Le tarif de base, ainsi que l'évolution des coefficients, sont strictement fixés par la loi. Il est attribué à chaque type de véhicule – voitures particulières, camions, transports en commun.
Le tarif de base augmente si la voiture est utilisée par une personne morale. La taille maximale est fixée pour les voitures utilisées comme taxis.
Lors du calcul de la prime d'assurance pour l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, la KBM a la plus grande influence sur son coût. Elle peut accorder une réduction de 50 % si le conducteur a conduit pendant plus de 9 ans sans accident, ou augmenter le montant de 145 % si l'assuré est fréquemment victime d'accidents.
Le montant de la prime au titre de la police MTPL est également affecté par le lieu d'immatriculation de la personne physique ou entité légale. Dans les mégalopoles, un coefficient de 2 est appliqué. Plus la taille de la ville est petite et, par conséquent, plus risques d'accidents, moins l’impact sur le coût de l’assurance est important.
Comment la prime d’assurance est-elle remboursée ?
Le remboursement de la prime d'assurance au titre du contrat MTPL est possible dans trois cas :
- lors de la vente d'une voiture lorsque le véhicule a un nouveau propriétaire ;
- en cas de dommages importants après un accident, lorsque la voiture ne peut pas être restaurée ou lorsqu'elle est mise au rebut pour une autre raison ;
- au décès du preneur d’assurance ou du propriétaire.
Il est important de noter que même si vous décidez de résilier le contrat pour l’une de ces raisons le lendemain de l’assurance, le remboursement de la prime MTPL ne sera que partiel. Selon la loi, 23 % du montant versé va à dépenses diverses, sans rapport direct avec la politique.
Il faut tenir compte du fait que le remboursement de la prime d'assurance au titre de la MTPL est calculé à partir du moment où l'ancien propriétaire rédige une demande auprès de l'entreprise. Autrement dit, si 2 mois se sont écoulés entre la date de vente et le dépôt effectif de la demande, il sera considéré que les services d'assurance ont été fournis pendant cette période. Et il n’y aura aucun remboursement pendant cette période.
En sachant tout sur les primes et les paiements sous MTPL, vous pouvez rendre l'assurance aussi rentable que possible pour vous-même.
