Comment fonctionne l'assurance automobile ? Osago - assurance automobile obligatoire en Russie

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Principes de fonctionnement d'une compagnie d'assurance

Comment fonctionne une compagnie d’assurance et d’où viennent les tarifs ?

Alexander Kabanov, directeur général de SO Zenit LLC

L'Institut d'assurance a été créé il y a très longtemps, lorsque les commerçants et les marins recherchaient un mécanisme de protection contre d'éventuels dommages, pertes de navires et de marchandises transportées par mer. Ensuite, les principes de base de l'assurance maritime ont été adaptés et, après adaptation, transférés à d'autres domaines de la société.

Principes de travail

La compagnie d'assurance fonctionne selon les principes d'une organisation commerciale qui protège les intérêts patrimoniaux des citoyens associés à d'éventuels risques de perte ou de dommages matériels, ainsi que ceux associés aux risques de perte de vie ou d'atteinte à la santé des citoyens (la assuré). En d'autres termes, l'assureur assume d'éventuels risques et garanties pour compenser les pertes financières en cas d'événements négatifs entraînant des dommages aux biens, à la santé, etc.

L'assureur peut compenser les pertes du fait qu'un grand nombre de personnes paient des primes d'assurance et que les pertes ne surviennent que pour une petite partie des déposants ou des assurés, mais les paiements pour les événements assurés dépassent presque toujours de loin les primes d'assurance. La plupart des fonds reçus sont destinés à l'indemnisation des dommages (paiements d'assurance), et une plus petite partie couvre les coûts d'exploitation de l'entreprise et génère des bénéfices pour l'assureur.

D'où viennent les tarifs ?

La façon la plus simple d’expliquer où une compagnie d’assurance obtient ses tarifs est de prendre un exemple spécifique. Pensez à l’assurance automobile. L'entreprise étudie l'ensemble statistique des dossiers d'assurance et, sur cette base, calcule le tarif que doit payer chaque adhérent à la caisse générale d'assurance. L'assureur prend des données statistiques auprès de la police de la circulation - combien de voitures sont impliquées dans des accidents chaque année et découvre le montant moyen des dommages pour chaque voiture.

Dans le même temps, l'assureur tient également compte du fait qu'un conducteur d'âge moyen ayant un long historique de conduite sans accident ne sera probablement pas impliqué dans des accidents à l'avenir. Dans le même temps, un jeune conducteur inexpérimenté a de nombreuses chances d'être impliqué dans un accident.

En conséquence, le tarif pour un guerrier inexpérimenté sera plus élevé. De plus, la marque de la voiture, le coût de ses pièces de rechange, sa popularité auprès des voleurs de voitures, etc. ont également une influence décisive sur le montant du tarif. L’ensemble des données obtenues est analysé et une grille tarifaire est établie pour chaque type de voiture, sur la base de laquelle fonctionnent les structures de vente de l’entreprise.

Les tarifs d'assurance (le coût de la protection d'assurance) sont assez similaires pour la plupart des assureurs, alors qu'il ne peut tout simplement pas y avoir de différence de tarif, disons d'un facteur 2, et c'est une raison sérieuse de réfléchir à la fiabilité de l'offre de l'assureur. prix de dumping.

Le tarif de l'assurance se compose de deux parties : le tarif net (environ 70 % du tarif), à partir duquel est constituée la réserve d'assurance, et la partie restante (environ 30 %), consacrée à la conduite des affaires de l'assureur. Le taux net est calculé sur la base de données statistiques et il ne peut y avoir de fluctuations importantes entre les différents assureurs. Une réduction de tarif est possible, tout d'abord, grâce à la part destinée aux dépenses. Ainsi, les fluctuations tarifaires devraient être comprises entre 25 et 30 %. Si les fluctuations sont plus importantes, c’est une raison sérieuse de réfléchir à la fiabilité de l’entreprise qui propose des tarifs aussi bas.

Structure de l'assureur

En règle générale, dans la structure d'une compagnie d'assurance, il existe plusieurs départements qui servent des éléments individuels de l'ensemble de la chaîne commerciale. Ainsi, la compagnie d'assurance dispose d'un service de souscription qui étudie les risques, fait des prévisions quant à la probabilité qu'un événement négatif particulier se produise, évalue le degré de risque, etc.
L'assureur ne peut se passer d'un service de règlement des sinistres, qui accepte et traite les demandes des assurés, et effectue également les paiements d'assurance. Les responsabilités de ce service comprennent l'examen des dossiers d'assurance, qui comprend la vérification de toutes les déclarations, l'établissement des véritables causes de l'incident et la clarification de toutes les circonstances du sinistre.

Aujourd’hui, l’assurance est généralement divisée en assurance de biens et assurance de personnes. À leur tour, ces types sont divisés en sous-types, par exemple, l'assurance-vie est incluse dans l'assurance personnelle et l'assurance appartement et automobile est incluse dans l'assurance des biens. Conformément à cela, des départements sont constitués au sein de la compagnie d'assurance qui s'occupent de la vente de polices pour l'un ou l'autre type d'assurance. Par exemple, le service d'assurance des biens, du fret, de la responsabilité civile, etc. Les ventes de polices via des réseaux d’agents sont également très répandues.

Mieux vaut jouer la sécurité

Malheureusement, les paramètres caractérisant le volume du marché russe de l'assurance ne sont pas encore comparables aux paramètres et à l'ampleur du marché occidental. Et c’est précisément pour cette raison que les assureurs russes ne peuvent pas supporter sur leurs propres épaules des risques très importants. L'une de ces raisons est le faible niveau de capitalisation des assureurs russes.

Par conséquent, toutes les compagnies d'assurance russes réassurent une partie de leurs risques auprès de compagnies de réassurance étrangères, garantissant ainsi leur propre stabilité et leurs garanties de paiement à leurs clients dans toutes les situations.

Bien entendu, le schéma présenté du travail de l’assureur est très conventionnel, mais néanmoins, après vous en être familiarisé, vous pouvez créer une image proche de la réalité des activités de l’organisme d’assurance.

Description du travail

Pour comprendre les principes de fonctionnement d'une compagnie d'assurance, il faut tout d'abord définir le terme « assurance » lui-même. Ainsi, après avoir ouvert l'encyclopédie, nous lirons que l'assurance est un système de mesures visant à constituer un fonds monétaire à partir duquel sont effectués l'indemnisation des dommages et le paiement d'autres sommes d'argent à la suite de catastrophes naturelles, d'accidents et de survenance de d'autres événements négatifs.
L'Institut d'assurance a été créé il y a très longtemps, lorsque les commerçants et les marins recherchaient un mécanisme de protection contre d'éventuels dommages, pertes de navires et de marchandises transportées par mer. Ensuite, les principes de base de l'assurance maritime ont été adaptés et, après adaptation, transférés à d'autres domaines de la société.

Inscription en ligne de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire :Comment ça fonctionne

La possibilité de demander un « permis de conduire » sans quitter la maison est apparue en 2015, mais même alors, les propriétaires de voitures se posaient de nombreuses questions : par exemple, vaut-il la peine d'imprimer une police électronique OSAGO et comment obtenir ce document en général. Parlons de tout dans l'ordre

texte : Mikhaïl Mikheev / 26/05/2017

CARACTÉRISTIQUES D'E-OSAGO

La principale question qui s'est posée immédiatement après l'introduction de la pratique électronique du MTPL était de savoir comment la présenter à l'agent de la police de la circulation. La loi n'exige pas directement que la politique soit à portée de main, mais afin d'éviter des problèmes de communication avec les employés, il est préférable de l'imprimer et de la mettre dans la boîte à gants.

Il n'y aura ni cachet ni signature sur le document (lors de l'achat, E-OSAGO est certifié par la signature électronique du propriétaire ou le numéro SNILS, qui est une alternative à une signature électronique). Vous pouvez apposer votre signature sur le document imprimé « au cas où », mais son absence ne changera pas la pertinence de la politique.

Début janvier, la Banque centrale a reçu les premières plaintes concernant l'enregistrement de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire électronique. Le régulateur n'a pas précisé la nature des plaintes, mais RSA est convaincu qu'elles sont liées au remplissage d'un grand nombre de champs. Lors de l'émission d'une police OSAGO papier pour le propriétaire de la voiture, cela est fait par un représentant de la compagnie d'assurance (IC), mais en la remplissant vous-même, il est très facile de se tromper. Il est important de vérifier soigneusement toutes les données saisies, notamment en ce qui concerne les informations sur les conducteurs autorisés à conduire des véhicules.

Une autre partie des plaintes peut être liée à des problèmes techniques et à des échecs lors de la demande d'assurance MTPL pour une voiture en ligne, ainsi qu'à l'indisponibilité du service lui-même sur les sites Internet de la compagnie d'assurance. Au fait, l'année dernière, les journalistes de 5 Wheels « autocitoyen » sur les sites Internet de dix grandes compagnies d'assurance, et le résultat n'a effectivement pas été très agréable.

Sur presque tous les sites, diverses difficultés sont survenues lors d'un achat : de l'impossibilité d'émettre une police d'assurance électronique à diverses pannes du système (dans de telles situations, vous ne devez pas annuler le service de commande d'une police MTPL en ligne avec livraison d'un papier version de la politique par courrier).

Il est tout aussi important, lors de la souscription d'une police électronique, de prendre en compte que l'émergence de l'E-MTPL a immédiatement suscité l'intérêt des fraudeurs - il convient de s'assurer que la compagnie d'assurance figure sur la liste RSA, et également de s'assurer que vous êtes sur le site officiel de la compagnie d’assurance, et non sur une « sauvegarde ». Ainsi, en février, de nombreux clones de compagnies d'assurance ont été découverts qui vendaient illégalement des polices OSAGO en ligne. Le site Web du RSA vous aidera à vous assurer que la police achetée est valide.

Malgré les problèmes existants, la millionième police E-OSAGO a été récemment vendue. En outre, la Banque centrale a lancé un vaste audit des compagnies d'assurance qui fournissent des services de vente de polices électroniques OSAGO. Ce contrôle a été lancé à la suite des plaintes reçues par le régulateur et les compagnies d'assurance TOP-20 y ont été soumises.

MYTHES SUR LE MTPL ÉLECTRONIQUE

Le nombre de polices électroniques vendues augmente, mais parallèlement, le nombre de « mythes » associés à ce format d'émission d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire augmente également. Vous pouvez y faire face en comprenant la procédure de réception, les conditions d'enregistrement, ainsi que le fonctionnement du système de l'intérieur - du point de vue des compagnies d'assurance, des agents, des courtiers et des autres acteurs de la communauté des assurances.

Mythe 1 : Un formulaire papier traditionnel est plus fiable qu’un formulaire électronique.

En fait, ce n'est pas vrai. De plus, l'émergence de la possibilité d'assurer une voiture en ligne auprès de MTPL a été causée, entre autres, par des problèmes d'émission des polices traditionnelles. Avant l’introduction de l’E-MTPL, les principales sources de « vente » des formulaires MTPL étaient les agents d’assurance. À partir de 2007-2008, les formulaires n'étaient pas délivrés individuellement, mais par lots, et leur comptabilité et leur contrôle dans les compagnies d'assurance étaient effectués de manière plutôt superficielle (les formulaires étaient délivrés « sur parole »).

En conséquence, la plupart des formulaires vendus ont été envoyés aux assureurs avec des erreurs. Leurs paiements ont été gelés jusqu'à ce que les lacunes soient éliminées. Et puis le plus intéressant a commencé : soit l'agent a « disparu », soit le client (selon l'agent) a soudainement cessé de communiquer.

Cette situation a longtemps obligé les assureurs à introduire des formes strictes de contrôle sur l'exécution des formulaires de déclaration stricts (dont la police MTPL). En outre, les fraudeurs prêts à vendre des morceaux de papier qui n'étaient soutenus par aucun droit au lieu de véritables politiques ont jeté de l'huile sur le feu dans cette situation.

Mythe 2 : la politique électronique a résolu le problème du contrôle du marché MTPL

Ici aussi, il ne faut pas juger catégoriquement. D’une part, l’assurance MTPL électronique a réellement résolu le problème du contrôle des polices. D’un autre côté, au moment où le système a été introduit, de nombreuses compagnies d’assurance avaient réussi à mettre en place leurs propres services, leur permettant de conserver un enregistrement minutieux des formulaires.

De tels systèmes fonctionnent de la manière suivante : l’agent se connecte et remplit un formulaire dans le système électronique de l’assureur. De plus, avant même que le formulaire ne soit transmis au client, le contrat d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est saisi dans la base de données de l'assureur et un reçu électronique est généré ou une facture est émise pour chaque contrat exécuté. Si toutes les compagnies d'assurance avaient mis en place un tel mécanisme de mise en œuvre des formulaires d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, la nécessité d'introduire des formulaires E-MTPL ne se serait pas fait sentir.

Mythe 3 : Ne pas avoir d’agent changera sérieusement la situation pour le mieux.

À première vue, cela est vrai : si des problèmes avec les formulaires de déclaration stricts sont survenus en raison de la faute de l'agent, alors en les supprimant au stade de la conclusion de l'accord MTPL sous forme électronique, vous pouvez obtenir une amélioration significative de la situation. En réalité, la situation est différente : bien sûr, les situations avec des formulaires d'assurance qui « ne sont pas parvenus » à la compagnie d'assurance et des clients qui « ont cessé de communiquer » ont été stoppées. Cependant, il s'est avéré impossible de résoudre radicalement tous les problèmes liés à l'enregistrement de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en supprimant simplement les agents de l'équation.

Par exemple, les stratagèmes frauduleux qui « fonctionnaient » avec des formulaires papier ne sont pas devenus obsolètes, mais ont migré vers le réseau (d'où le grand nombre de « clones » des sites officiels de la Commission d'enquête). La situation avec E-MTPL n'a pas non plus découragé les agents peu scrupuleux : un an après l'achat d'une police électronique, ils continueront d'appeler de la même manière les clients des compagnies d'assurance, des concessionnaires automobiles et des banques en utilisant les bases de données achetées.

Mais les assureurs consciencieux, dans des conditions où une police est émise sans contact initial avec un agent (soit un représentant d’assurance, soit un employé d’une compagnie d’assurance), ont moins de possibilités d’aider à améliorer les connaissances du client en matière d’assurance. Ceci est non seulement semé d'erreurs lors de la saisie des données dans la police, mais ne permet pas non plus d'aider le client à comprendre les subtilités de la science de l'assurance, conçue pour recevoir une compensation raisonnable (après tout, montrer des options pour économiser sur l'assurance est l'un des compétences importantes d'un agent professionnel).

Certains types de procédures dans ce cas sont généralement difficiles à transférer sur les épaules de l'assuré. c'est pourquoi il ne pourra tout simplement pas économiser de l'argent alors qu'il en a parfaitement le droit. Par exemple, un client a changé son permis de conduire et n'a pas informé l'assureur du changement à temps - souvent dans une telle situation, la procédure de transfert de la remise sans accident (CBM) est émise selon des règles particulières. Et le client n'aura tout simplement pas suffisamment d'expertise pour appliquer l'algorithme d'actions requis dans ce cas.

Ainsi, d'une part, E-OSAGO contribue à débarrasser le marché du traitement incontrôlé de formulaires de déclaration stricts et, d'autre part, il impose une responsabilité supplémentaire (et parfois des coûts supplémentaires) au preneur d'assurance lui-même.

RÈGLES D'INSCRIPTION À L'ASSURANCE E-OSAGO

Vous devez d’abord décider auprès de quelle compagnie d’assurance souscrire la police. Une liste des compagnies d'assurance qui fournissent des services d'assurance MTPL est disponible sur le site Web de l'Union russe des assureurs automobiles (RUA). Depuis le 1er janvier de cette année, la possibilité d'enregistrer un E-OSAGO est devenue obligatoire pour toutes les compagnies d'assurance opérant sur le marché de l'assurance automobile, et celles qui ne respectent pas cette condition sont sanctionnées par une amende.

Ensuite, vous devez vous inscrire sur le site Internet de la compagnie d’assurance sélectionnée. Cela peut être fait en vous connectant via le portail des services gouvernementaux ou en saisissant votre adresse e-mail ou votre numéro de téléphone dans le formulaire sur le site Web.

La compagnie d'assurance proposera de remplir un formulaire pour recevoir une MTPL électronique. Il comprend des données sur le propriétaire de la voiture, l'assuré, les conducteurs qui conduiront le véhicule, des données sur le véhicule lui-même (carte de diagnostic).

Ensuite, l'utilisateur reçoit un calcul du coût de la police et le paie de la manière qui lui convient, après quoi la police MTPL est envoyée à l'adresse e-mail indiquée lors de l'inscription. La Banque centrale insiste sur le fait que l'accord lors de la procédure d'inscription en ligne doit être conclu au plus tard 30 minutes.

Ainsi, pour obtenir une police MTPL via Internet, vous devez :

Inscrivez-vous sur le site Web du Royaume-Uni ;

Remplissez soigneusement tous les formulaires ;

Vérifiez à nouveau les données saisies ;

Recevez un devis et payez la police ;

Imprimez la police qui vous sera envoyée par courrier.

Chaque propriétaire de voiture peut expliquer ce qu'est MTPL dans un langage simple. Et même ceux qui ne possèdent pas de voiture savent qu’il s’agit d’une assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Dans la plupart des cas, c’est là que les connaissances sont limitées. Examinons la question en détail.

Histoire d'origine, réglementation légale

En Russie, la possibilité d'introduire une assurance responsabilité civile automobile obligatoire a été envisagée dès l'époque soviétique, dès le début de la seconde moitié du XXe siècle. Mais ce n'est qu'en 2002 qu'ils ont publié un acte législatif réglementant les relations dans ce sens. Il s'agit de la loi n° 40-FZ « sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire des propriétaires de véhicules ». Au fil des années, plusieurs modifications y ont été apportées.

Le coût du contrat est calculé en fonction des taux de base et des coefficients établis. Sont pris en compte lors du calcul du coût : l'expérience de conduite, l'âge, les caractéristiques techniques de la voiture, le lieu d'immatriculation du propriétaire, la période d'utilisation de la voiture, la présence de violations flagrantes du code de la route. Chaque conducteur de cette voiture doit être inclus dans la police.

Ces dernières années, le coût moyen d'une police MTPL en Russie a augmenté et en 2016, selon l'Union russe des assureurs automobiles, il s'élevait à un peu plus de 6 000 roubles. À cet égard, le nombre de fausses politiques a augmenté. À partir de 2018, la Banque centrale prévoit de modifier le format des formulaires : ils indiqueront les coefficients qui affectent le coût, et il y aura également un code spécial qui peut être considéré comme un téléphone portable, ce qui les rendra plus difficiles à contrefaire. Et le ministère des Finances a élaboré un certain nombre d'amendements à la loi fédérale sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, et il est également prévu d'introduire des polices électroniques.

Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance obligatoire ?

L'essence de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est que celui qui la délivre assure non pas sa voiture, mais sa responsabilité civile automobile. Autrement dit, si une voiture est impliquée dans un accident de la route (RTA), la compagnie d'assurance du coupable versera à la victime une indemnisation financière au titre de la police OSAGO. Le coupable de l'accident lui-même ne bénéficie d'aucune indemnisation au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

Les montants de versements suivants sont fixés par la loi :

Indemnisation pour dommages matériels (voiture endommagée ou détruite lors d'un accident) - un montant ne dépassant pas 400 000 roubles. pour une voiture ;
Indemnisation pour atteinte à la vie et à la santé des personnes blessées dans un accident – pas plus de 500 000 roubles. pour une personne.

Ainsi, si les dommages causés à la voiture de la victime sont supérieurs au montant maximum du paiement au titre de la police d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, elle a alors le droit de poursuivre le coupable et de récupérer auprès de lui en privé la différence dans le coût des dommages causés à la suite de l'accident.

L’assurance responsabilité civile automobile obligatoire ne s’applique pas à tous les usagers de la route. Ainsi, les propriétaires de véhicules (véhicules) se déplaçant à des vitesses allant jusqu'à 20 km/h, de remorques pour voitures particulières, de véhicules militaires, ainsi que de véhicules sans roues (par exemple, tracteurs à chenilles) ne sont pas tenus d'assurer la responsabilité civile automobile. en souscrivant une police OSAGO.

Si un novice prend le volant et ne conduit pas la voiture avec suffisamment de confiance ou, au contraire, est un conducteur trop sûr de lui avec un style de conduite dur et s'est retrouvé plus d'une fois dans des situations désagréables sur la route, afin de Pour éviter les poursuites et payer les dommages de sa propre poche, les compagnies d'assurance recommandent de souscrire une assurance responsabilité civile automobile étendue.

MTPL étendue

Qu’est-ce que le MTPL étendu ? Il ne s’agit pas d’une assurance responsabilité civile automobile obligatoire mais volontaire. Abrégé en DSAGO (ou DoSAGO, DSGO, DGO).

Elle ne remplace pas l’assurance obligatoire, mais la complète avantageusement.

Cela coûte moins cher et le montant du paiement d'assurance est beaucoup plus important. De plus, l'assuré choisit lui-même son montant (de 300 mille à 3 millions). Les compagnies d'assurance fixent elles-mêmes le coût du DSAGO, en règle générale, il varie de 0,1 à 0,5 % du montant assuré.

Par exemple, pour assurer volontairement la responsabilité pour 1 million de roubles, une police DSAGO coûtera environ 1 500 roubles. Si l'assureur est victime d'un accident, les dommages causés aux biens de la victime s'élèveront au total à 1 million 200 000 roubles. Ensuite, 400 mille seront payés par la compagnie d'assurance aux frais d'OSAGO, les 800 mille restants seront remboursés par DSAGO.

Différence avec CASCO

La différence entre OSAGO et CASCO est la suivante :

CASCO n'est pas une assurance obligatoire ;
En termes simples, avec l'aide de CASCO, le propriétaire assure sa voiture, et avec l'aide d'OSAGO, la responsabilité civile automobile correspond aux dommages qui peuvent être causés à la voiture d'autrui à la suite d'un accident ;
Différentes compagnies d'assurance peuvent avoir des conditions CASCO et des règles contractuelles différentes ;
Sous CASCO, divers risques sont assurés : dommages, vols, dégradations, actions illégales de tiers, etc., et sous OSAGO uniquement la responsabilité de la personne indiquée dans le formulaire ;
La compagnie d'assurance indemnise les dommages causés par un accident, quelle que soit la présence ou l'absence de faute du titulaire du contrat CASCO.

Est-il possible de conduire sans assurance ?

Les conducteurs se demandent souvent s’il est possible de conduire sans police d’assurance. Les avocats répondent : c'est impossible, il n'y a qu'une seule exception - si la voiture n'a pas encore été immatriculée auprès de la police de la circulation et que pas plus de 10 jours se sont écoulés depuis la date d'achat, il est bien sûr nécessaire de procéder à l'achat et contrat de vente avec vous.

Dans tous les autres cas, l'absence de document attestant l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est passible d'une sanction administrative sous forme d'amende : 500 roubles. – si vous avez une assurance, mais que vous avez oublié le document à la maison ou si une personne qui n'est pas inscrite sur le formulaire conduit ; 800 roubles. – si l'assurance n'est pas du tout émise. Auparavant, faute de politique, les agents de la police de la circulation avaient le droit d'évacuer la voiture et de la mettre en fourrière ; depuis 2014, cette mesure a été abolie.

Plus de deux mois se sont écoulés depuis que les inspecteurs de la police de la circulation ont commencé à infliger des amendes pour absence de police d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire (MTPL). Mais de nombreux automobilistes ne comprennent toujours pas vraiment pourquoi une assurance responsabilité civile automobile obligatoire est nécessaire et comment elle fonctionne, d'autant plus qu'ils ne savent pas comment se comporter en cas d'accident de la route. De plus, il existe un manque de connaissances sur ce dernier point, même parmi ceux qui ont pris la peine de lire les règles d'assurance. Nous avons tenté, avec l'aide d'un expert des compagnies d'assurance, de retracer les principaux agissements de la victime dans un accident, si son adversaire assurait sa responsabilité civile. Ils ont pris le cas le plus courant - une collision de deux voitures sans blessés - et ont supposé que la situation était indiscutable (l'adversaire est réellement responsable et ne le nie pas).1. Nous avons emménagé

Les assureurs disent que lorsque quelqu’un heurte votre voiture, vous pourriez avoir trois fois plus de chance. Premièrement, si vous vous en êtes sorti avec seulement des dommages à la voiture, mais que vous êtes vous-même resté en vie et indemne. Deuxièmement, si votre adversaire est assuré. Troisièmement, s'il est assuré par une compagnie d'assurance décente. Il y a aussi ceux qui retardent les paiements de toutes les manières possibles ou trouvent toutes sortes d’excuses pour ne pas payer du tout. Mais notre héros ne sait encore rien de tout cela.

2. "Connaissance"

Désormais, il n’y a aucun moyen d’apprendre à connaître votre adversaire. Découvrez immédiatement s'il est assuré. Si oui, quelle entreprise ? Dans le cas contraire, vous devrez procéder comme s’il n’existait pas d’assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Soit une analyse sur place, soit une perspective judiciaire se profile (et si l'opposant représente une personne morale, la probabilité d'une issue positive demeure ; s'il est seul, les perspectives sont vagues).

3. Appelez la police de la circulation et le commissaire aux urgences

Dans tous les cas, il faut appeler les inspecteurs de la police de la circulation, et si l'assurance prévoit d'appeler le commissaire aux urgences, alors lui aussi. Nécessairement. Il n'est pas recommandé de dresser vous-même un schéma de l'incident et de vous rendre au poste de police de la circulation le plus proche (même si une telle possibilité est prévue dans le code de la route - jusqu'à présent, un tel schéma ne fonctionne pas bien dans la pratique) .

4. Le commissaire est arrivé

Les commissaires d'urgence arrivent généralement sur les lieux d'un accident avant les agents de la circulation. C'est bon. Le commissaire aux accidents sera votre consultant, satisfera votre soif d'information, donnera des conseils pratiques, prendra des photos du lieu de l'accident (les photos sont de plus en plus nécessaires lors de l'analyse des accidents dans la police de la circulation) et aidera à remplir un avis à la compagnie d'assurance. .

5. Les agents de la circulation sont arrivés

Les inspecteurs de la police de la circulation arrivent relativement rapidement dans deux cas : lorsqu'il y a des blessés à la suite d'un accident, ou lorsqu'un accident survient sur les voies du tramway ou gêne le fonctionnement des trolleybus. Sinon, préparez-vous à attendre longtemps. La charge de travail de la police de la circulation a augmenté à plusieurs reprises en raison de l'introduction de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, de sorte que les inspecteurs eux-mêmes ne sont désormais plus satisfaits d'un tel « cadeau ».

6. Nous recevons un certificat

Le devoir de l’inspecteur est de remplir sur place tous les documents, de prendre les mesures nécessaires, de dessiner un schéma de l’accident, d’interroger les témoins, etc. Après quoi, vous devrez recevoir un soi-disant certificat initial de l’accident. Ce certificat est très important. Il doit indiquer tous les dégâts causés à votre voiture et toutes les données de l’adversaire.

L'agent de la circulation n'est pas motivé pour remplir tous les points nécessaires, tout vérifier soi-même et exiger que tous les dommages soient indiqués dans le certificat. Ces données seront prises en compte par la compagnie d'assurance lors de l'examen du paiement.

L'inspecteur fixera une date et une heure pour l'enquête sur l'accident. Vous et votre adversaire devrez vous présenter à l'enquêteur, qui décidera du degré de culpabilité de chaque participant à l'incident.

7. Remplissez l'avis

Le recto de la notification à la compagnie d'assurance doit en principe être rempli sur les lieux de l'accident ou, dans les cas extrêmes, en file d'attente auprès de la police de la circulation ; les signatures de deux participants à l'incident sont requises. Il est préférable de remplir le verso de la notice à domicile, dans un environnement calme.

8. Chez l'interrogateur

Le jour de l'enquête sur l'accident est enfin arrivé. Préparez-vous au fait que vous devrez attendre plus d'une heure pour voir l'enquêteur. Si tout se passe bien, il est très important d’obtenir une copie du rapport d’infraction administrative.

A partir de ce moment, vous pouvez déjà contacter les assureurs.

Si votre adversaire ne se présente pas devant l’enquêteur, le processus risque de s’éterniser. Le délai maximum est de deux mois, après quoi la décision est prise sans celui-ci.

9. Expertise

Ayant en main une copie du procès-verbal d'infraction administrative, vous devez contacter la compagnie d'assurance de l'opposant : appeler cet assureur, ou mieux encore, apporter le procès-verbal complété à la compagnie.

L'assureur doit, dans un délai de cinq jours, organiser un examen qui permettra d'évaluer en argent les dommages causés à votre voiture. Si l'assureur retarde les démarches, la victime peut recourir à toute expertise qu'elle souhaite.

10. Nous venons à la compagnie d'assurance

Lorsque vous disposez d'une attestation primaire, d'une copie du procès-verbal d'une infraction administrative et d'un avis d'expert, vous pouvez demander à la compagnie d'assurance quand une décision de paiement sera prise et le paiement lui-même sera effectué. Selon la loi, l'assureur dispose de 15 jours pour prendre une décision et de trois jours pour payer. Au total, compte tenu des cinq jours impartis pour l'examen, 23 jours peuvent s'écouler. La compagnie d'assurance doit vous fournir une attestation attestant que les documents ont été acceptés. Si les délais sont retardés, essayez de transférer la communication avec la compagnie d'assurance vers l'avion « papier » : exigez que vous indiquiez les numéros entrants de vos demandes, et n'acceptez que les réponses rédigées dans leur intégralité. Il sera ainsi plus facile de déposer une réclamation contre une compagnie d’assurance négligente.

Les rédacteurs du magazine "Our Money" tiennent à remercier Yuri Berkhman, directeur du développement des types d'assurance de biens au sein du groupe d'assurance ASK-Petersburg, pour son aide dans la préparation du matériel.

Lorsqu'on les interroge sur OSAGO, de quoi il s'agit et avec quoi on le mange, beaucoup souriront avec condescendance, confiants dans leurs connaissances. Cependant, dans la pratique, le niveau de connaissance de base du code de la route chez les conducteurs est faible - la base des connaissances est constituée de divers détails appliqués.

Peu de gens sont capables d’expliquer clairement ce qu’est en principe MTPL. Cela peut conduire à des croyances erronées, à des conséquences désagréables lors de la souscription d'un contrat, à l'enregistrement et à l'analyse d'un accident, générer des pertes, des paiements incomplets et des amendes.

Par conséquent, malgré la disponibilité de nombreux documents sur divers aspects de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, un article général est nécessaire, après avoir lu lequel vous connaîtrez toutes les bases importantes de l'assurance obligatoire.

Tout d’abord, comprenons la terminologie.

L'abréviation OSAGO signifie « Assurance responsabilité civile automobile obligatoire ».

Souvent, l'expression « propriétaires de véhicules » y est ajoutée.

Que signifie « assurance obligatoire » ?

D’après la transcription ci-dessus, les deux premiers mots – « assurance obligatoire » (OS) – peuvent être immédiatement clairs.

Ils disent directement que :

Le contrat relève du domaine des assurances ;
L'accord est conclu sur une base obligatoire et non volontaire.

L'assurance obligatoire signifie que le contrat d'assurance est conclu conformément à la loi et que ses aspects les plus importants sont contrôlés par l'État.

Ça peut être:

Objets assurés ;
Entités assurées ;
Les primes d'assurance;
Les réclamations d'assurance;
Règles d'assurance.

La conclusion d'un contrat d'assurance obligatoire est régie par le Code civil de la Fédération de Russie (G. 48, art. 927). La SG est généralement pratiquée dans des zones touchant de larges pans de la population.

Un tel accord ne s'applique pas seulement aux véhicules. Par exemple, certains types d’assurances suivantes sont obligatoires :

Professionnel (militaires, agents des impôts, électriciens, travailleurs en altitude, etc.) ;
Social (avantages médicaux, divers types, etc.) ;
Transport (passagers, marchandises, véhicules, etc.).

L'article 3 (clause 4) de la loi fédérale n° 4015-1 (« Sur le secteur de l'assurance dans la Fédération de Russie ») exige que pour chaque type d'OS, il existe un acte législatif spécial par lequel il est réglementé. Pour les automobilistes, il s'agit de la loi fédérale n° 40 (« Loi sur OSAGO »).

Que signifie « responsabilité automobile » ?

Ensuite, dans l'abréviation OSAGO, vient une combinaison moins claire : « responsabilité civile automobile ». Intuitivement, on devine qu’une certaine responsabilité, appelée responsabilité civile, est assurée. Je discuterai de ce point plus en détail ci-dessous.

Ici, il sera également utile de savoir que l'assurance responsabilité civile (LI) est un vaste cluster qui comprend plus de 10 types d'industries. Et OSAGO n’en représente qu’une petite partie.

Par exemple, l'assurance comprend l'assurance :

Fabricants de biens ;
Institutions financières des déposants ;
De nombreux types d’industries ;
Responsabilité du citoyen.

Cela inclut également l’assurance transport. Le mot « automobile » est ici important, car tous les types d’assurance transport ne concernent pas les voitures.

Par exemple, il existe des types d’assurance responsabilité civile pour les propriétaires de véhicules :

Air
Marin
Jeleznodorojny

Autrement dit, la « responsabilité civile » implique la responsabilité d'assurance d'une entité utilisant des véhicules à roues - il s'agit d'une assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

Quelle est l'essence de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire - les principes de base de la responsabilité automobile

Avec le terme MTPL lui-même, je pense que tout est clair. Mais l’essence de l’auto-citoyen en tant que tel n’en ressort pas tout à fait clairement. Pourquoi est-ce même nécessaire ? Qu'est-ce que ça donne et à qui ? Examinons cette question importante.

Responsabilité civile

Il est bien connu que la personne responsable du dommage doit être financièrement responsable, selon le Code civil de la Fédération de Russie (article 1064, etc.) - il s'agit d'une responsabilité civile matérielle. En conséquence, le défendeur subira une perte nominalement égale au préjudice causé.

Cela peut être la responsabilité :

Criminel
Matériel
Matériel criminel

L'assurance responsabilité civile automobile obligatoire ne concerne que la responsabilité financière – le droit de la responsabilité civile n'a rien à voir avec les poursuites pénales.

Pour tous les sujets (personnes physiques et morales), il existe une responsabilité financière constante, en tant que coupable potentiel envers les victimes potentielles. Après tout, tout citoyen, dans certaines circonstances, peut devenir cause de préjudice et en être responsable.

C'est-à-dire qu'il est classé comme un risque. Et souvent, un tel risque est provoqué par certains objets utilisés par le coupable. Que font les compagnies d’assurance (IC) ? C'est vrai, ils assurent les risques, y compris les risques liés à l'utilisation de certaines choses.

Par exemple, il existe une police de responsabilité civile liée à OSAGO. Pas automobile, mais civile - il s'agit d'une assurance volontaire qui couvre la responsabilité financière des dommages dans diverses situations (principalement domestiques).

Responsabilité civile automobile

En plus de l’assurance responsabilité civile, il existe d’autres polices similaires. Mais ils ont tous un principe principal : leur sujet n'est pas l'objet lui-même, mais la responsabilité du sujet qui lui est associé.

C'est-à-dire qu'il n'y a pas d'assurance classique directe, lorsque le propriétaire reçoit une indemnisation pour les dommages causés à ses biens. La possibilité d'une responsabilité financière envers la victime est assurée. Non pas la possibilité de causer un préjudice, comme certains l’écrivent, mais précisément la possibilité d’en être responsable.

Après tout, le préjudice causé à la victime n'entraîne pas de perte matérielle pour le coupable. Elle est apportée par la responsabilité à venir, qui est assurée. Beaucoup de gens comprennent vaguement ce point subtil.

OSAGO fait référence à ce type d'assurance, proposant une police d'assurance responsabilité civile automobile. Elle couvre l'éventuelle perte du coupable, qu'il pourrait subir en indemnisant la victime. A condition que les dégâts aient été causés par une voiture.

D’où le terme – responsabilité automobile, c’est-à-dire la responsabilité liée au véhicule du coupable, qui a agi comme agent du dommage.

Qu'est-ce qu'OSAGO - définition

Je pense qu'après avoir lu ce qui précède, le principe de l'assurance, qui est à la base de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, vous est devenu clair. Nous pouvons maintenant dériver une définition générale d’un véhicule automobile.

Ainsi, OSAGO est une assurance par un sujet (personne physique ou morale) de la possibilité de sa responsabilité financière pour les dommages causés à un autre sujet, par l'intermédiaire d'un véhicule en mouvement.

Faites attention à la fin - il n'y a pas de mot « utiliser » ici. Et ce n'est pas en vain : des dommages peuvent être causés à un véhicule même sans son utilisation (par exemple, par une chute du frein à main).

Certaines personnes utilisent la terminaison « aux fins prévues », mais ce n'est pas une formulation tout à fait exacte. Oui, cela s'applique aux voitures particulières - leur objectif direct est un simple mouvement. Mais avec un équipement spécial, c’est différent. Les dommages causés par des structures non liées au mouvement ne sont pas indemnisés au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, mais ces structures déterminent la destination directe de ces véhicules.

Eh bien, nous avons clarifié l’essentiel, regardons maintenant les détails liés à l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire.

Quand OSAGO est-il apparu ?

D’où est née l’assurance automobile obligatoire, en quelle année a-t-elle été créée et qui l’a inventée ? Certains automobilistes s'intéressent à de telles questions.

L'assurance automobile volontaire a vu le jour en 1898 (en URSS en 1991), trois ans seulement après l'invention de la première voiture. Ensuite, la compagnie d'assurance américaine Travelers Insurance Company a émis la première police d'assurance pour une calèche sans chevaux à un certain Martin Truman.

L'assurance coûtait 12 $ et couvrait 500 $ de dommages, un montant décent pour cette époque. Il est à noter que Truman a souscrit une police d'assurance contre la collision de sa calèche miraculeuse avec des calèches, et non avec d'autres voitures, qui n'étaient qu'un nombre infime à l'époque.

Il a fallu plus de 30 ans à l'industrie automobile américaine pour augmenter le nombre de voitures nécessitant l'introduction d'une assurance spéciale - obligatoire. Le prototype OSAGO a été introduit pour la première fois dans le Massachusetts (en 1925), bientôt tout le monde l'a rejoint et au milieu des années 30, l'Europe a pris le relais.

Après les années 50 du XXe siècle. L’assurance responsabilité civile automobile obligatoire est devenue une norme généralement acceptée dans tous les pays développés et dans de nombreux pays en développement.

Comment s'est développée l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en RUSSIE ?

Contrairement aux préjugés généraux, l'idée d'une assurance obligatoire en Russie est apparue il y a longtemps : en 24 - un an avant l'introduction de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire aux États-Unis. Mais en raison du faible nombre de voitures dans l'URSS d'alors, une telle entreprise était considérée comme non pertinente par les dirigeants, bien qu'intéressante.

Dans les années soixante, il existait déjà des projets sérieux pour développer une version soviétique d'OSAGO, mais encore une fois, cela n'a pas été soutenu par la haute direction. C'est pour cette raison que les premiers véritables projets de loi sur l'assurance automobile obligatoire ont été examinés par la jeune Douma d'État en 1993-94.

Certes, le développement a progressé lentement et ce n'est qu'en 2000 que le projet de loi final a été adopté en première lecture. Ensuite, cela a été finalisé pendant encore deux ans et le 25 avril 2002, la loi fédérale « sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire » (n° 40) a finalement été adoptée.

Il est à noter qu'à cette époque, les automobilistes russes percevaient très négativement le nouveau devoir qui pesait sur leurs épaules, mais celui-ci est désormais oublié et l'assurance automobile obligatoire pour les voitures est perçue comme un attribut ordinaire et obligatoire.

Trois avantages principaux d'OSAGO

L'assurance automobile obligatoire se distingue par trois principales qualités positives dont la combinaison contribue à sa diffusion dans le monde.

L'assureur paie pour la faute du preneur d'assurance. Pour autant qu'il soit encore impossible de refuser un permis automobile, sa présence donne à l'automobiliste une certaine garantie de la sécurité de son portefeuille en cas de sa faute. Il s’agit sans aucun doute d’un facteur positif et qui intéresse financièrement le preneur d’assurance.
Garantie de réception des versements d'assurance. Dans de nombreux cas, les victimes évitent les tracas fastidieux liés à l’indemnisation du coupable et reçoivent l’argent rapidement. Dans le cadre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, les dommages sont payés même à une personne non assurée, car l'essentiel ici est que la personne fautive dispose d'une police d'assurance.
Améliorer le niveau de sécurité routière. L'Auto Citizen encourage les conducteurs à respecter le code de la route et à conduire prudemment. Cela permet indirectement aux gens d'économiser du temps, des nerfs, des efforts et de l'argent, tout en protégeant leur santé et leur vie.

Les qualités énumérées portent leurs fruits :

OSAGO gagne en popularité comme un service d'assurance rentable, malgré l'augmentation de ses tarifs ;
L'essentiel de l'indemnisation des accidents de la route est réglée exclusivement dans le cadre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, ce qui soulage la charge de travail des tribunaux et autres organismes gouvernementaux ;
Le nombre d’accidents de la route est maîtrisé et ne dépasse pas les limites prévues, malgré le nombre constamment croissant de voitures dans la Fédération de Russie.

Cependant, l'auto-citoyen présente également des aspects négatifs, qui pourront pour la plupart être éliminés à l'avenir.

8 inconvénients importants d'OSAGO

Après la fin de la phase active de réforme en cours, l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en Russie devrait devenir une garantie fiable d'une indemnisation adéquate des dommages causés aux victimes et d'une minimisation des problèmes pour l'auteur des faits.

Cependant, le système n’est pas encore complètement débogué et est susceptible de construire des schémas discréditables sur cette base. Ceux-ci inclus:

Sous-estimer le montant de l’indemnisation, à laquelle presque toutes les compagnies d’assurance sont sujettes, à un degré ou à un autre ;
Des services supplémentaires imposants de la part de l'assureur, augmentant les frais de police et souvent totalement inutiles pour le conducteur ;
Comptabilisation de l'usure remplacement obligatoire des pièces lors du paiement de l'indemnisation et forte probabilité de fraude dans les données d'usure initiales pour le calcul ;
Cas de sous-estimation des points d'assurance conducteur sans aucune raison et signalé assez souvent ;
Indemnisation pour atteinte à la santé et à la vie n'est pas encore suffisamment développé par rapport aux remboursements du matériel ;
Des limites de remboursement assez basses en comparaison avec les pays occidentaux ;
Possibilité de souscrire des polices de gauche, peu différent de l'original.
Absence de contrôle strict de l’État sur les assureurs. Cela permet à la compagnie d'assurance d'utiliser des incidents juridiques de manière clairement négative à des fins lucratives. Un exemple en est la saga sensationnelle impliquant des demandes de paiement de la part de piétons heurtés par des voitures.

Récemment, de nombreuses personnes considèrent le coût considérablement accru de la politique comme un inconvénient. Cependant, dans le même temps, les limites d’indemnisation ont également été augmentées, ce qui a compensé le négatif.

Pourquoi les piétons ont-ils payé pour restaurer les voitures qui les ont heurtés ?

En 2012, après le précédent du tribunal régional de Krasnoïarsk, lorsque la commission d'enquête a réussi à récupérer de l'argent auprès des parents d'une fille mineure blessée pour réparer la voiture qui l'a heurtée, une série de procédures similaires et de scandales très médiatisés ont commencé.

Le fait est que dans le précédent de Krasnoïarsk, la Cour constitutionnelle, devant laquelle les parents de la jeune fille ont fait appel, s'est rangée du côté de l'assureur. Considérant cela comme un « feu vert », la compagnie d’assurance a commencé à rivaliser pour récupérer le coût des dommages payés aux clients auprès des piétons heurtés. En outre, les tribunaux locaux, également impressionnés par la décision de la Cour constitutionnelle, ont souvent pris le parti de la commission d'enquête, prêtant peu d'attention aux nuances de chaque cas.

On en est arrivé au point où l'on collectait de l'argent auprès des personnes restées handicapées du groupe 1 et même auprès des héritiers décédés sous les roues des piétons.

Guidé par la loi fédérale n° 40, les dommages causés au véhicule doivent effectivement être payés par le coupable, et conformément à l'art. 1064 du Code civil de la Fédération de Russie et l'avis de la Cour constitutionnelle de la Fédération de Russie, si un accident s'est produit par la faute d'un piéton, celui-ci doit alors payer pour la voiture endommagée par sa carrosserie.

Les avocats précisent que dans de tels cas, on ne peut pas juger de manière aussi catégorique. Oui, un choc par un piéton peut enfreindre l'article 4.5 du code de la route (« regarder autour de vous »), mais en ce qui concerne le conducteur dans un tel accident, dans 100 % des cas l'article 10.1 (« obstacle soudain ») du même code de la route est violée. Il s'avère que dans le cas le plus défavorable pour un piéton, la faute sera au moins mutuelle, et cela représente déjà moins 50 % de l'indemnisation prévue par la loi.

Actuellement, après l'intervention personnelle du Président, les tribunaux ont modéré leur ardeur et la Commission d'enquête gagne rarement de tels cas, cependant, cette affaire n'a pas encore été résolue au niveau législatif.

Responsabilités du conducteur sous OSAGO

OSAGO implique un certain nombre de responsabilités pour le conducteur du véhicule.

Voici leur liste principale :

Enregistrement de l'assurance obligatoire pour les transports utilisés à titre général ;
Présentation d'un contrat d'assurance les employés de la police de la circulation (cette exigence pourra être exclue à l'avenir de la clause 2.1.1 du code de la route) ;
Informer la commission d'enquête des faits relatifs aux changements d'informations sur le preneur d'assurance (lieu de résidence, nom, etc.) ;
Fournir les détails de votre police, en cas d'accident, aux autres participants à l'incident ;
Notification d'un événement assuré votre assureur, au moyen d'un formulaire de notification spécial, dans le délai prévu par la loi.
Fournir des informations fiables sur l'événement assuré ;
Fournir une voiture pour déterminer l'étendue des dégâts.

Droits du conducteur sous OSAGO

OSAGO offre au preneur d'assurance un certain nombre de droits.

Ils sont les suivants :

Bénéficier des services d'assurance obligatoire auprès de tout assureur, de manière inconditionnelle, si toutes les conditions sont remplies ;
Rétablir la politique, perdu pour quelque raison que ce soit ;
Conclure un accord pour la période sélectionnée ;
Rompre le contrat vous-même dans les cas prévus par la loi (changement de propriétaire, etc.) ;
Bénéficier d'une indemnisation d'assurance conformément aux dispositions de la loi et dans toute la mesure possible ;
Demander une indemnisation complémentaire à l'assurance s'il n'y a pas assez de paiement initial pour restaurer la voiture ou la santé ;
Exiger le remboursement des dépenses accompagner l'événement assuré ;
Nécessite une expertise indépendante de l'assureur en cas de désaccord avec la conclusion de l'inspection initiale de la voiture par l'employé de la compagnie d'assurance ;
Bénéficiez de fonctionnalités avancées l'assurance obligatoire.

Comment est déterminé le prix de l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire ?

L'un des principaux aspects d'une voiture citoyenne est son prix. Dans certaines sources, vous pouvez trouver une déclaration selon laquelle le coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est contrôlé par l'État. Cela n’est vrai que théoriquement, puisqu’un tel contrôle ne fournit pas de prix politique fixe.

En effet, le coût de la police dépend :

Réglementation gouvernementale directe ;
Règlements des assureurs ;
Conducteur de véhicule.

De ce fait, la variation des prix des assurances peut être très importante.

Jetons un coup d'œil rapide à tout cela.

Réglementation directe par l'État du coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire

Conformément à la loi fédérale n° 40 (articles 8 et 9), la Banque centrale de la Fédération de Russie agit en tant que régulateur des prix. Mais il n'indique que les valeurs du corridor tarifaire de base pour la compagnie d'assurance.

Ce couloir est déterminé en fonction :

Taux tarifaires maximaux et minimaux ;
Coefficients territoriaux.

Selon l'art. 9, article 1 (Loi fédérale n° 40), le coût de la politique est calculé comme le produit des taux de base (BS) et des coefficients territoriaux (TC).

Les valeurs BS et TC sont établies par la Banque centrale de la Fédération de Russie pour une période d'au moins un an.

Tarifs de base

Ces tarifs sont répartis en 7 groupes tarifaires correspondant aux catégories connexes de transports automobiles, motos et électriques.

Ces groupes tarifaires peuvent être divisés en sous-groupes, selon diverses conditions pouvant affecter le degré de risque de dommage :

Type de sujet de propriété ;
Champ d'application;
Nature de l'utilisation ;
Capacité passagers ;
Capacité de chargement.

Je vais donner un exemple pour les véhicules de tourisme avec un coût de base minimum et maximum de la politique. Les voitures particulières sont incluses dans le groupe tarifaire des catégories « B » et « BE », qui est divisé en 3 sous-groupes :

Personne morale – de 2 573 à 3 087 roubles.
Particulier (y compris les entrepreneurs individuels) – de 3 432 à 4 118 roubles.
Véhicules utilisés comme taxis – de 5 138 à 6 166 roubles.

Coefficients territoriaux

Le coût de base de la politique dépend également du facteur régional, selon l'art. 9, article 2 (Loi fédérale n° 40). Cette réglementation a été introduite en raison de différences significatives dans les conditions d'exploitation des véhicules entre les différentes régions (niveaux de risque, niveaux de prix, etc.).

Ces différences dans les conditions de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire sont exprimées en coefficients territoriaux dont les valeurs sont mises à jour selon les mêmes règles que les tarifs de base.

Le coefficient territorial est déterminé en fonction du lieu d'utilisation principale du véhicule, en tenant compte de l'adresse d'immatriculation du propriétaire ou du possesseur (article 9, paragraphe 2, paragraphe « a », de la loi fédérale n° 40).

Les TC sont répartis en 86 groupes, correspondant presque entièrement aux 85 sujets de la Fédération. Le groupe 86 est attribué au territoire étranger loué de Baïkonour. La plupart des groupes sont divisés en sous-groupes - les grandes villes ont leur propre coefficient et toutes les autres agglomérations ont un coefficient commun.

Aussi, sans rompre avec l'influence de la région, les véhicules spéciaux disposent de leurs propres comités techniques.

Calculs des compagnies d'assurance

Sur la base du coût de base, les assureurs effectuent leurs propres calculs, en tenant compte des caractéristiques individuelles du conducteur, du véhicule et de l'historique d'assurance.

Les principaux facteurs qui influencent les calculs de la compagnie d'assurance sont les suivants :

Couloir de prix de base ;
Âge du conducteur ;
Expérience de conduite;
Conduite sans accident ;
Nombre de conducteurs inclus dans la police ;
Durée de validité du contrat ;
Données techniques du véhicule.

De plus, cette liste peut être élargie, conformément au sous-paragraphe « d » (clause 2, article 9 de la loi fédérale n° 40). Par exemple, certaines compagnies d’assurance prennent en compte le sexe du conducteur.

Conduite sans accident du conducteur

La conduite sans accident est un paramètre particulier fondamental pour l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Il est déterminé par le système de points de coefficients bonus-malus (BMC) et influe de manière significative sur le coût de l'assurance.

Dans ce système, une valeur de base est attribuée au conducteur au début de son parcours de conduite - la classe d'assurance (KBM initiale = 1, classe initiale = 3). Ensuite, en fonction du nombre de versements d'assurance, des ajustements sont apportés annuellement à cette classe, en la réduisant ou en l'augmentant.

De plus, cette note augmente lentement (de 1 unité de classe ou 0,5 point KBM par an). Mais on peut vite le perdre : deux cotisations d'assurance par an suffisent pour passer de la classe la plus élevée (13) à la classe de base (3).

Un tel système contribue à ce qu'on appelle. une conduite sans accident, ce qui a un effet bénéfique sur la sécurité routière globale.

Cependant, il y a un défaut ici : l’assurance sans accident et la véritable absence d’accident ne sont pas la même chose. Les compagnies d'assurance réduisent le coût d'une police non pas en raison de l'absence d'accidents, mais en raison de l'absence de versements d'assurance. Autrement dit, un conducteur peut constamment avoir des accidents et être en mauvaise position auprès de la police de la circulation, mais s'il règle tout en privé, alors pour la compagnie d'assurance, il est « blanc et duveteux ».

À l'avenir, cette situation pourrait changer et la compagnie d'assurance sera tenue de prendre en compte tous les accidents enregistrés par la police de la circulation.

Quels types de polices d’assurance automobile existe-t-il ?

Dans le cadre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, il en existe plusieurs que l'assuré peut choisir sur une base volontaire.

Voici leur liste :

MTPL de base– une politique classique et obligatoire. Il suppose la possibilité d'accès au contrôle du véhicule par 5 conducteurs maximum.
MTPL illimité– une telle police (délivrée pour le propriétaire principal) donne le droit de conduire une voiture à un nombre illimité de conducteurs. Cette option est nettement plus chère.
DSAGO est une extension de la politique MTPL, donnant au conducteur le droit de choisir indépendamment le montant de l'indemnisation dans une fourchette plus large. Cette assurance est utile pour les voitures chères.
Assurance responsabilité civile automobile obligatoire saisonnière– permet au conducteur de réduire significativement le coût du contrat en réduisant la durée d'assurance (des options de 3 ou 6 mois sont disponibles). Ce type d’assurance est plébiscité par ceux qui n’utilisent pas leur véhicule toute l’année.
OSAGO électronique (e-OSAGO)- il ne s'agit pas d'un type de police, mais de la possibilité de la souscrire en ligne, que toutes les compagnies d'assurance sont tenues de fournir depuis janvier 2017. Cette option convient à ceux qui souhaitent souscrire une assurance responsabilité civile automobile obligatoire rapidement, sans files d'attente ni imposition. de tous frais supplémentaires. Une politique électronique n'a pas de forme papier juridiquement significative. Bien que certaines entreprises proposent e-OSAGO avec un duplicata papier, cela n'est pas prévu par la loi.

D'ici 2020, il est prévu d'offrir aux assureurs plus de liberté en termes de création de programmes d'assurance de marque pour l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire. C'est l'idée de ce qu'on appelle. assurance imputée, prévoyant la libéralisation des tarifs et des conditions d'assurance, mais dans le cadre du contrôle de l'État.

Quelles sont les possibilités de procédures d’indemnisation par l’assurance ?

Comme vous le savez, le montant maximum des indemnités au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire pour 2016 et 2017 est de :

400 mille roubles. – pour dommages matériels ;
500 mille roubles.– pour atteinte à la santé ou à la vie.

Le montant de l'indemnisation est calculé en fonction du montant du dommage dans ces limites. Le montant minimum de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire n'est pas limité.

Les modalités d’indemnisation des assurances ont été constamment réformées. Au début, seule l'option classique était disponible : la victime demandait une indemnisation à l'entreprise du coupable.

Puis une alternative est apparue : une indemnisation directe de la compagnie d'assurance de la victime, qui pouvait choisir l'une des deux options. Plus tard, cette innovation a été annulée sans l’introduction d’aucune compensation directe alternative. A tout cela s’est ensuite ajoutée la possibilité d’une compensation en nature (réparation de la voiture).

Alors, quels moyens de paiement sont disponibles aujourd’hui ? Voici leur liste, à jour en février 2017 :

Remboursement direct et incontesté– est actuellement la principale option de paiement ;
Rémunération classique– une option de repli utilisée pour les événements assurés, dont les conditions excluent les versements au titre du régime direct principal ;
Rémunération en nature– désormais, cette option remplace une alternative.
Indemnisation– il s'agit d'une option d'assurance pour les cas où les paiements de l'assureur ne sont pas disponibles (pour diverses raisons). Au lieu de la compagnie d'assurance, l'argent est payé par la RSA (Union russe des assureurs) à partir d'un fonds d'indemnisation spécial.

Question sur le thème : L'assurance indemnise-t-elle la personne responsable d'un accident ?
Cela ne peut se produire que si les participants à l'accident sont tous deux fautifs. Dans de tels cas, l’indemnisation s’élève généralement à 50 % du montant dû. Mais l'équipe d'enquête peut faire des calculs plus précis, en tenant compte de la part de responsabilité de chaque participant à l'incident.

Qu’adviendra-t-il des options de paiement dans un avenir proche ?

Concernant les options de paiement, il convient de préciser qu'en 2017, une réforme sérieuse est en cours en matière de paiements - il est prévu de remplacer l'indemnisation en espèces par une indemnisation en nature pour presque tous les cas d'assurance.

Ainsi, le 14 décembre 2016, la Douma d'Etat a adopté le projet de loi correspondant (de M. Emelyanov) en première lecture. La Banque centrale insiste pour que la loi entre en vigueur avant le 1er mars 2017.

Le projet de loi d'Emelyanov a été présenté assez récemment (selon les normes de la Douma) - en juin 2016, et six mois plus tard, il a été adopté en première lecture. Pourquoi une telle hâte dans une affaire aussi importante ? Après tout, la Douma adopte généralement des lois après un débat approfondi et assez long.

Le fait est que dans cette zone s'est développée une situation proche de la catastrophe, qui menace l'ensemble du système MTPL et nécessite une intervention urgente.

Dans tout le pays, de nombreux cabinets d'avocats ont proliféré, dont le profil est de surenchérir sur les victimes de leurs affaires d'assurance controversées et d'éliminer de la compagnie d'assurance des demandes d'indemnisation exorbitantes en leur faveur. En introduisant comme principale forme de compensation non monétaire, il est prévu d'améliorer la situation et de couper le terrain sous les pieds de la fraude légale légalisée.

Des nouvelles importantes sont donc attendues ici, dont je vous informerai certainement sur les pages de mon blog.

Si le risque d'assurance a été augmenté et la compagnie d'assurance exige un paiement supplémentaire, son montant est calculé selon les tarifs en vigueur à ce moment-là, qui peuvent différer de ceux d'origine (article 8, paragraphe 3, paragraphe 2 de la loi fédérale n° 40), gardez cela à l'esprit.
Paiement du contrat accepté par la compagnie d'assurance par le preneur d'assurance(prime d'assurance) devrait participer à une part plus importante de l'indemnisation directe de l'assurance, plus précisément, elle représente 80 % du montant total versé.
Calculs et prix final de la police MTPL dans une localité pour un conducteur et une voiture ne devrait pas différer significativement selon les différents assureurs, faites attention à cela.
Données statistiques sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire(montants des versements des assurés, nombre et montant des indemnisations, etc.) sont publiés par la Banque centrale dans des rapports annuels.

Conclusion

Vous avez donc compris ce qu'est l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, sur quels principes elle repose, où elle prend ses racines et comment fonctionne ce système. Ces connaissances vous aideront à naviguer correctement dans la compagnie d'assurance et à ne pas vous tromper.

Que pensez-vous du véhicule à moteur ? Êtes-vous d’accord avec les principes d’une telle assurance ? Partagez votre opinion dans les commentaires.

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P.S. Sur la photo, le Range Rover Sport drive2.ru/r/landrover/1549183.