Kako deluje avtomobilsko zavarovanje? Osago - obvezno avtomobilsko zavarovanje v Rusiji

Prenos v celoti (9,85 Kb)

Delo vsebuje 1 datoteko

Prenos Odpri

Načela delovanja zavarovalnice.doc

- 37,50 Kb

Načela delovanja zavarovalnice

Kako deluje zavarovalnica in od kod prihajajo cene?

Alexander Kabanov, generalni direktor SO Zenit LLC

Inštitut zavarovalništva je nastal precej dolgo nazaj, ko so trgovci in pomorščaki iskali mehanizem za zaščito pred morebitnimi poškodbami, izgubo ladij in tovora, ki se je prevažal po morju. Nato so se osnovna načela pomorskega zavarovanja prilagodila in po prilagoditvi prenesla na druga družbena področja.

Načela dela

Zavarovalnica deluje po načelih gospodarske organizacije, ki ščiti premoženjske interese državljanov, povezane z možnimi tveganji izgube ali poškodovanja premoženja, pa tudi tiste, povezane s tveganji izgube življenja ali okvare zdravja državljanov (zavarovalnica zavarovanec). Z drugimi besedami, zavarovalnica prevzame morebitna tveganja in jamstva za nadomestilo finančnih izgub v primeru negativnih dogodkov, ki povzročijo škodo na lastnini, zdravju itd.

Zavarovalnica lahko povrne izgube zaradi dejstva, da veliko ljudi plačuje zavarovalne premije, izgube pa nastanejo le pri manjšem delu deponentov oziroma zavarovancev, vendar izplačila za zavarovalne primere skoraj vedno močno presegajo zavarovalne premije. Večina prejetih sredstev gre za odškodnine (zavarovalnine), manjši del pa za kritje stroškov poslovanja in ustvarjanje dobička zavarovalnici.

Od kod prihajajo tarife?

Kje zavarovalnica dobi cene, si najlažje razložimo na konkretnem primeru. Razmislite o avtomobilskem zavarovanju. Podjetje preuči statistično vsoto zavarovalnih primerov in na podlagi tega izračuna tarifo, ki jo mora plačati vsak udeleženec splošnega zavarovalnega sklada. Zavarovalnica pridobi statistične podatke prometne policije - koliko avtomobilov je letno udeleženih v nesrečah in ugotovi povprečno višino škode za posamezen avtomobil.

Ob tem zavarovalnica upošteva tudi, da voznik srednjih let z dolgoletno tradicijo vožnje brez nesreč najverjetneje v prihodnje ne bo udeležen v nesrečah. Hkrati pa ima mlad, neizkušen voznik veliko možnosti, da postane udeležen v nesreči.

V skladu s tem bo tarifa višja za neizkušenega bojevnika. Poleg tega na višino tarife odločilno vpliva tudi znamka avtomobila, cena rezervnih delov zanj, njegova priljubljenost med tatovi avtomobilov itd. Celoten nabor pridobljenih podatkov se analizira in za vsako vrsto avtomobila sestavi tarifni načrt, na podlagi katerega delujejo prodajne strukture podjetja.

Zavarovalnine (strošek zavarovalne zaščite) so pri večini zavarovalnic precej podobne, razlike v stopnji, recimo za faktor 2, preprosto ne more biti, kar je resen razlog za razmislek o zanesljivosti ponudbe zavarovalnice. dumpinške cene.

Zavarovalna tarifa je sestavljena iz dveh delov: neto stopnje (približno 70% tarife), iz katere se oblikuje zavarovalna rezerva, in preostalega dela (približno 30%), ki ga zavarovalnica porabi za opravljanje poslov. Neto stopnja je izračunana na podlagi statističnih podatkov in med različnimi zavarovalnicami ne more biti večjih nihanj. Znižanje tarife je možno predvsem zaradi dela, ki gre v stroške. Tako bi morala biti nihanja tarif znotraj 25-30%. Če so nihanja večja, potem je to resen razlog za razmislek o zanesljivosti podjetja, ki ponuja tako nizke tečaje.

Struktura zavarovalnice

V strukturi zavarovalnice je praviloma več oddelkov, ki služijo posameznim elementom celotne poslovne verige. Tako ima zavarovalnica zavarovalno službo, ki preučuje tveganja, daje napovedi glede verjetnosti nastanka določenega negativnega dogodka, ocenjuje stopnjo tveganja itd.
Zavarovalnica ne more brez službe za reševanje škod, ki sprejema in obravnava vloge zavarovancev ter izvaja zavarovalnine. Pristojnosti te službe vključujejo preučevanje zavarovalnih primerov, kar vključuje preverjanje vseh izjav, ugotavljanje resničnih vzrokov dogodka in razjasnitev vseh okoliščin škode.

Danes zavarovanje običajno delimo na premoženjska zavarovanja in osebna zavarovanja. Te vrste pa se delijo na podvrste, na primer življenjsko zavarovanje je vključeno v osebna zavarovanja, zavarovanje stanovanja in avtomobila pa v zavarovanje premoženja. V skladu s tem se v zavarovalnici oblikujejo oddelki, ki se ukvarjajo s prodajo polic za eno ali drugo vrsto zavarovanja. Na primer oddelek za zavarovanje premoženja, tovora, odgovornosti itd. Razširjena je tudi prodaja polic prek zastopniških mrež.

Bolje je igrati na varno

Na žalost parametri, ki označujejo obseg ruskega zavarovalniškega trga, še niso primerljivi s parametri in obsegom zahodnega trga. In prav zaradi tega ruske zavarovalnice ne morejo nositi zelo velikih tveganj na lastnih plečih. Eden od teh razlogov je nizka stopnja kapitalizacije ruskih zavarovalnic.

Zato vse ruske zavarovalnice del svojih tveganj pozavarujejo pri tujih pozavarovalnicah, s čimer zagotavljajo lastno stabilnost in garancije plačil svojim strankam v vseh situacijah.

Seveda je prikazana shema dela zavarovalnice zelo običajna, a kljub temu, ko se seznanite z njo, lahko ustvarite sliko o dejavnostih zavarovalne organizacije, ki je blizu realnosti.

Opis dela

Da bi razumeli načela delovanja zavarovalnice, morate najprej opredeliti sam pojem "zavarovanje". Torej, ko smo odprli enciklopedijo, bomo prebrali, da je zavarovanje sistem ukrepov, katerih cilj je oblikovanje denarnega sklada, iz katerega se izvajajo nadomestila za škodo in izplačila drugih denarnih zneskov zaradi naravnih nesreč, nesreč in pojava drugi negativni dogodki.
Inštitut zavarovalništva je nastal precej dolgo nazaj, ko so trgovci in pomorščaki iskali mehanizem za zaščito pred morebitnimi poškodbami, izgubo ladij in tovora, ki se je prevažal po morju. Nato so se osnovna načela pomorskega zavarovanja prilagodila in po prilagoditvi prenesla na druga družbena področja.

Spletna prijava obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti:kako deluje

Priložnost, da zaprosite za "dovoljenje za motorna vozila", ne da bi zapustili dom, se je pojavila že leta 2015, toda že takrat so imeli lastniki avtomobilov veliko vprašanj: na primer, ali je vredno natisniti elektronsko politiko OSAGO in kako na splošno dobiti ta dokument. Pogovorimo se o vsem po vrsti

besedilo: Mikhail Mikheev / 26.05.2017

ZNAČILNOSTI E-OSAGO

Glavno vprašanje, ki se je pojavilo takoj po uvedbi elektronske prakse MTPL, je bilo, kako jo predstaviti prometnemu policistu. V zakonu ni neposredne zahteve, da mora biti politika pri roki, a da bi se izognili težavam pri komunikaciji z zaposlenimi, jo je bolje natisniti in dati v predal za rokavice.

Na dokumentu ne bo žiga ali podpisa (pri nakupu je E-OSAGO overjen z elektronskim podpisom lastnika ali številko SNILS, ki je alternativa elektronskemu podpisu). Natisnjen dokument lahko podpišete "za vsak slučaj", vendar njegova odsotnost ne bo spremenila ustreznosti pravilnika.

Centralna banka je v začetku januarja prejela prve pritožbe glede registracije elektronskega obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Regulator ni navedel narave pritožb, RSA pa je prepričana, da so povezane z izpolnjevanjem velikega števila polj. Pri izdaji papirne police OSAGO za lastnika avtomobila to stori predstavnik zavarovalnice (IC), ko pa jo izpolnite sami, je zelo enostavno narediti napako. Pomembno je, da natančno preverite vse vnesene podatke, še posebej glede podatkov o voznikih, ki smejo voziti vozila.

Drugi del pritožb je lahko povezan s tehničnimi težavami in okvarami pri sklenitvi zavarovanja avtomobilske odgovornosti na spletu, pa tudi na nedostopnost same storitve na spletnih straneh zavarovalnice. Mimogrede, lani novinarji iz 5 Wheels »autocitizen« na spletnih straneh desetih vodilnih zavarovalnic, rezultat pa res ni bil preveč prijeten.

Na skoraj vsakem spletnem mestu so se pri nakupu pojavile različne težave: od nezmožnosti izdaje elektronske police do različnih napak v sistemu (v takšnih situacijah ne bi smeli odpisati storitve naročanja police MTPL prek spleta z dostavo papirja različico pravilnika po pošti).

Enako pomembno je pri prijavi za elektronsko polico upoštevati, da je pojav E-MTPL takoj pritegnil zanimanje prevarantov - vredno se je prepričati, da je zavarovalnica na seznamu RSA, in tudi, da ste na uradni spletni strani zavarovalnice in ne na “backupu”. Tako so februarja odkrili številne klone zavarovalnic, ki so na spletu nezakonito prodajale police OSAGO. Na spletni strani RSA se boste prepričali o veljavnosti kupljene police.

Kljub obstoječim težavam je bila nedavno prodana milijonta polica E-OSAGO. Poleg tega je centralna banka začela obsežno revizijo zavarovalnic, ki opravljajo storitve za prodajo elektronskih polic OSAGO. Ta pregled se je začel po pritožbah, ki jih je prejel regulator, podvrženih mu je bilo TOP-20 zavarovalnic.

MITI O ELEKTRONSKIH AO

Število prodanih elektronskih polic narašča, hkrati pa narašča tudi število »mitov«, povezanih s to obliko sklenitve obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Z njimi se lahko spopadete tako, da razumete postopek prejema, pogoje registracije, pa tudi, kako sistem deluje od znotraj - z vidika zavarovalnic, zastopnikov, posrednikov in drugih udeležencev v zavarovalniški skupnosti.

Mit 1: Tradicionalni papirni obrazec je zanesljivejši od elektronskega.

Pravzaprav to ni res. Poleg tega so pojav priložnosti za spletno zavarovanje avtomobila z MTPL med drugim povzročile težave pri izdajanju tradicionalnih polic. Pred uvedbo E-AO so bili glavni viri »prodaje« obrazcev AO zavarovalni zastopniki. Od leta 2007–2008 obrazci niso bili izdani posamično, ampak v serijah, njihovo računovodstvo in nadzor v zavarovalnicah pa sta bila izvedena precej površno (obrazci so bili izdani "pogojno").

Posledično je bila večina prodanih obrazcev poslanih zavarovalnicam z napakami. Plačila zanje so bila zamrznjena do odprave pomanjkljivosti. In potem se je začela najbolj zanimiva stvar: ali je agent "izginil" ali pa je stranka (po agentu) nenadoma prenehala komunicirati.

Ta situacija je od zavarovalnic že dolgo zahtevala uvedbo strogih oblik nadzora nad izvajanjem strogih prijav (kamor sodi tudi polica AO). Poleg tega so olja na ogenj v tej situaciji prilili goljufi, ki so bili pripravljeni namesto pravih politik prodajati papirčke, ki niso bili podprti z nobenimi pravicami.

Mit 2: elektronska politika je rešila problem nadzora nad trgom AO

Tudi tukaj ne bi smeli soditi kategorično. Po eni strani je elektronsko zavarovanje avtomobilske odgovornosti res rešilo problem nadzora nad policami. Po drugi strani pa je številnim zavarovalnicam do uvedbe sistema uspelo uvesti lastne storitve, ki jim omogočajo skrbno vodenje evidenc obrazcev.

Takšni sistemi delujejo na naslednji način: agent se prijavi in izpolni obrazec v elektronskem sistemu zavarovalnice. Nadalje, še preden se obrazec prenese na stranko, se pogodba o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti vnese v bazo podatkov zavarovalnice in se za vsako sklenjeno pogodbo generira elektronsko potrdilo oziroma izda račun. Če bi vse zavarovalnice uvedle takšen mehanizem izvajanja obrazcev obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, potem ne bi bilo potrebe po uvedbi obrazcev E-AO.

Mit 3: Če nimate agenta, se bo situacija resno spremenila na bolje.

Na prvi pogled je to res: če so se težave s strogimi obrazci za poročanje pojavile po krivdi zastopnika, potem lahko z odstranitvijo v fazi sklenitve pogodbe MTPL v elektronski obliki dosežete znatno izboljšanje položaja. V resnici je situacija drugačna: seveda je uspelo zaustaviti situacije z zavarovalniškimi obrazci, ki »niso prišli« do zavarovalnice, in strankami, ki so »nehale komunicirati«. Izkazalo pa se je, da vseh težav, povezanih z registracijo obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, ni mogoče radikalno rešiti zgolj z odstranitvijo agentov iz enačbe.

Na primer, goljufive sheme, ki so "delale" s papirnatimi obrazci, niso zastarele, ampak so se preselile v omrežje (zato veliko število "klonov" uradnih spletnih mest preiskovalnega odbora). Situacija z E-AO tudi ni odvrnila brezvestnih agentov - leto po nakupu elektronske police bodo še naprej na enak način klicali stranke zavarovalnic, avtosalonov in bank prek kupljenih baz podatkov.

Toda vestne zavarovalnice imajo v razmerah, ko je polica sklenjena brez začetnega stika z zastopnikom (bodisi zavarovalniškim zastopnikom ali zaposlenim v zavarovalnici), manj možnosti, da pomagajo izboljšati zavarovalniško pismenost stranke. To ni samo polno napak pri vnosu podatkov v polico, ampak tudi ne omogoča, da bi stranki pomagali razumeti zapletenost zavarovalniške znanosti, ki je zasnovana tako, da prejme razumno odškodnino (navsezadnje je prikaz možnosti za varčevanje pri zavarovanju ena od pomembne veščine poklicnega agenta).

Nekatere vrste postopkov v tem primeru je praviloma težko preložiti na ramena zavarovanca. zaradi česar preprosto ne bo mogel prihraniti denarja, ko ima do tega vso pravico. Na primer, stranka je spremenila vozniško dovoljenje in zavarovalnice ni pravočasno obvestila o spremembi - pogosto v takšni situaciji se postopek za prenos popusta brez nesreče (CBM) izda v skladu s posebnimi pravili. In stranka preprosto ne bo imela dovolj strokovnega znanja za uporabo zahtevanega algoritma dejanj v tem primeru.

E-OSAGO torej po eni strani pomaga rešiti trg nenadzorovanega ravnanja s strogimi obrazci za poročanje, po drugi strani pa zavarovancu samemu nalaga dodatno odgovornost (in včasih tudi dodatne stroške).

PRAVILA ZA REGISTRACIJO ZAVAROVANJA E-OSAGO

Najprej se morate odločiti, pri kateri zavarovalnici boste kupili polico. Seznam zavarovalnic, ki nudijo storitve zavarovanja avtomobilske odgovornosti, je na voljo na spletni strani Ruske zveze avtomobilskih zavarovalnic (RUA). S 1. januarjem letos je možnost registracije E-OSAGO postala obvezna za vse zavarovalnice, ki delujejo na trgu avtomobilskih zavarovanj, tiste, ki pogoja ne izpolnjujejo, pa kaznujejo.

Sledi registracija na spletni strani izbrane zavarovalnice. To lahko storite tako, da se prijavite prek portala državnih služb ali tako, da v obrazec na spletnem mestu vnesete svoj elektronski naslov ali telefonsko številko.

Zavarovalnica bo ponudila izpolnitev obrazca za prejem elektronskega MTPL. Vsebuje podatke o lastniku avtomobila, zavarovancu, voznikih, ki bodo vozilo vozili, podatke o samem vozilu (diagnostični karton).

Nato uporabnik prejme izračun stroškov police in jo plača na kateri koli primeren način, nato pa se politika MTPL pošlje na e-poštni naslov, naveden med registracijo. Centralna banka vztraja, da mora biti dogovor med postopkom spletne registracije sklenjen najpozneje v 30 minutah.

Torej, če želite pridobiti polico MTPL prek interneta, morate:

Registrirajte se na spletni strani Združenega kraljestva;

Previdno izpolnite vse obrazce;

Še enkrat preverite vnesene podatke;

Prejmite ponudbo in plačajte polico;

Natisnite si pravilnik, ki vam ga bomo poslali po pošti.

Vsak lastnik avtomobila lahko v preprostem jeziku razloži, kaj je MTPL. In tudi tisti, ki nimajo avtomobila, vedo, da je to obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. V večini primerov je tu znanje omejeno. Oglejmo si vprašanje podrobneje.

Zgodovina nastanka, pravna ureditev

V Rusiji so o možnosti uvedbe obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti razmišljali že v času Sovjetske zveze, od začetka druge polovice 20. stoletja. Toda šele leta 2002 so izdali zakonodajni akt, ki ureja razmerja v tej smeri. To je zakon št. 40-FZ "O obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti lastnikov vozil." V preteklih letih so bile vanj vnesene številne spremembe.

Stroški police se izračunajo glede na uveljavljene osnovne stopnje in koeficiente. Pri izračunu stroškov se upoštevajo: vozniške izkušnje, starost, tehnične lastnosti avtomobila, kraj registracije lastnika, obdobje uporabe avtomobila, prisotnost hudih kršitev prometnih pravil. Vsak voznik tega avtomobila mora biti vključen v polico.

V zadnjih letih so se povprečni stroški police avtomobilske odgovornosti v Rusiji povečali in so leta 2016 po podatkih Ruske zveze avtomobilskih zavarovalnic znašali nekaj več kot 6 tisoč rubljev. V zvezi s tem se je povečalo število lažnih polic. Od leta 2018 Centralna banka načrtuje spremembo oblike obrazcev: navedli bodo koeficiente, ki so vplivali na stroške, poleg tega pa bo obstajala posebna koda, ki se lahko šteje za mobilni telefon, zaradi česar jih je težje ponarediti. Ministrstvo za finance je pripravilo številne spremembe zveznega zakona o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti, predvidena pa je tudi uvedba elektronskih polic.

Zakaj potrebujete obvezno zavarovanje?

Bistvo obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti je, da tisti, ki ga sklene, ne zavaruje svojega avtomobila, ampak svojo avtomobilsko odgovornost. To pomeni, da če avtomobil zaide v prometno nesrečo (RTA), bo zavarovalnica krivca žrtvi plačala finančno odškodnino po politiki OSAGO. Sam povzročitelj nesreče ne prejme nobene odškodnine po polici obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti.

Z zakonom so določeni naslednji zneski plačil:

Odškodnina za materialno škodo (avtomobil, poškodovan ali uničen v nesreči) - znesek, ki ne presega 400 tisoč rubljev. za en avto;
Odškodnina za škodo za življenje in zdravje ljudi, poškodovanih v nesreči, ne sme presegati 500 tisoč rubljev. za eno osebo.

Če je torej na avtomobilu oškodovanca povzročena večja škoda, kot znaša najvišji znesek izplačila po polici obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, ima ta pravico tožiti povzročitelja in od njega zasebno izterjati razliko v ceni škode, ki je nastala zaradi nesreča.

Obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti ne velja za vse udeležence v prometu. Tako lastnikom vozil (vozil), ki se premikajo s hitrostjo do 20 km/h, priklopnikov osebnih avtomobilov, vojaških vozil, pa tudi brezkolesnih vozil (na primer traktorjev goseničarjev), ni treba zavarovati avtomobilske odgovornosti. z nakupom politike OSAGO.

Če novinec sede za volan in ne vozi dovolj samozavestno ali pa je, nasprotno, preveč samozavesten voznik z ostrim načinom vožnje in se je že večkrat znašel v neprijetnih situacijah na cesti, da bi izognili tožbam in odškodninam iz lastnega žepa, zavarovalnice priporočajo sklenitev razširjenega zavarovanja avtomobilske odgovornosti.

Razširjena MTPL

Kaj je podaljšana MTPL? Ne gre za obvezno, temveč za prostovoljno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. Skrajšano kot DSAGO (ali DoSAGO, DSGO, DGO).

Ne nadomešča obveznega zavarovanja, temveč ga le koristno dopolnjuje.

Stane manj, znesek zavarovalnine pa je veliko višji. Poleg tega zavarovalec sam izbere njegovo velikost (od 300 tisoč do 3 milijone). Zavarovalnice same določijo stroške DSAGO, praviloma se gibljejo od 0,1 do 0,5% zavarovalne vsote.

Na primer, za prostovoljno zavarovanje odgovornosti za 1 milijon rubljev bo polica DSAGO stala približno 1500 rubljev. Če zavarovalnica pride v nesrečo, bo škoda na lastnini žrtve znašala skupno 1 milijon 200 tisoč rubljev. Nato bo 400 tisoč plačala zavarovalnica na račun OSAGO, preostalih 800 tisoč bo povrnila DSAGO.

Razlika od CASCO

Razlika med OSAGO in CASCO je v tem, da:

KASCO ni obvezno zavarovanje;
Preprosto povedano, s pomočjo CASCO lastnik zavaruje svoj avto, s pomočjo OSAGO pa je avtomobilska odgovornost škoda, ki lahko nastane na avtomobilu druge osebe zaradi nesreče;
Različne zavarovalnice imajo lahko različne pogoje CASCO in pogodbena pravila;
V okviru CASCO so zavarovana različna tveganja: škoda, tatvina, škoda, nezakonita dejanja tretjih oseb itd., V okviru OSAGO pa le odgovornost osebe, navedene v obrazcu;
Zavarovalnica povrne škodo, povzročeno zaradi nesreče, ne glede na prisotnost ali odsotnost krivde lastnika police CASCO.

Ali je možno voziti brez zavarovanja?

Vozniki se pogosto sprašujejo, ali je mogoče voziti brez police. Odvetniki odgovarjajo: to je nemogoče, obstaja le ena izjema - če avto še ni bil registriran pri prometni policiji in od datuma nakupa ni minilo več kot 10 dni, je seveda treba nakup opraviti in prodajna pogodba z vami.

V vseh drugih primerih se za odsotnost dokumenta, ki potrjuje obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti, naloži upravna kazen v obliki globe: 500 rubljev. – če imate zavarovanje, pa ste dokument pozabili doma ali če vozi oseba, ki ni v obrazcu; 800 rubljev. – če zavarovanje sploh ni sklenjeno. Prej so imeli prometni policisti zaradi odsotnosti pravilnika pravico evakuirati avto in ga dati v zaseg, od leta 2014 pa je bil ta ukrep odpravljen.

Več kot dva meseca sta minila, odkar so inšpektorji prometne policije začeli zaračunavati globe za odsotnost obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti (AO). A številnim avtomobilistom še vedno ni povsem jasno, zakaj je obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti potrebno in kako deluje, še posebej, ker nimajo pojma, kako ravnati v primeru prometne nesreče. Še več, pri zadnji točki obstaja vrzel v znanju tudi med tistimi, ki so se potrudili prebrati pravila zavarovanja. S pomočjo strokovnjaka zavarovalnice smo poskušali izslediti glavna dejanja oškodovanca v nesreči, če je njegov nasprotnik res zavaroval svojo civilno odgovornost. Vzeli so najpogostejši primer - trk dveh avtomobilov brez poškodb - in domnevali, da je situacija nesporna (nasprotnik je resnično kriv in tega ne zanika).1. Vselili smo se

Zavarovalničarji pravijo, da imate lahko trikratno srečo, ko nekdo zadene vaš avto. Prvič, če ste pobegnili samo s poškodovanim avtomobilom, sami pa ste ostali živi in nepoškodovani. Drugič, če je vaš nasprotnik zavarovan. Tretjič, če je zavarovan pri spodobni zavarovalnici. Najdejo se tudi takšni, ki na vse načine odlašajo s plačili ali pa najdejo najrazličnejše izgovore, da sploh ne bi plačali. Toda naš junak tega še ne ve.

2. "Poznavanje"

Zdaj ni več možnosti, da bi spoznali svojega nasprotnika. Takoj ugotovite, ali je zavarovan. Če da, katero podjetje? Če ne, se boste morali tega lotiti, kot da obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti ne bi bilo. Obeta se bodisi analiza na kraju samem bodisi sodna perspektiva (in če je nasprotnik pravna oseba, verjetnost pozitivnega izida še vedno ostaja, če je sam, pa so možnosti nejasne).

3. Pokličite prometno policijo in komisarja za nujne primere

V vsakem primeru je treba poklicati inšpektorje prometne policije, in če zavarovanje predvideva klic komisarja za nujne primere, potem tudi njega. Nujno. Ni priporočljivo, da sami sestavite diagram incidenta in pojdite na najbližjo postajo prometne policije (čeprav je taka možnost predvidena v prometnih pravilih - zaenkrat takšna shema v praksi ne deluje dobro) .

4. Komisar je prišel

Reševalci običajno pridejo na kraj nesreče pred prometnimi policisti. To je v redu. Prometni komisar bo vaš svetovalec, potešil vašo željo po informacijah, dal praktične nasvete, fotografiral kraj nesreče (fotografije so vedno bolj zahtevane pri analizi nesreč v prometni policiji) in pomagal izpolniti obvestilo zavarovalnici. .

5. Prišli so prometni policaji

Inšpektorji prometne policije pridejo razmeroma hitro v dveh primerih: ko gre za poškodbe zaradi nesreče ali ko se nesreča zgodi na tramvajskih tirih ali posega v trolejbus. V nasprotnem primeru bodite pripravljeni na dolgo čakanje. Obremenitev prometne policije se je zaradi uvedbe obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti večkrat povečala, tako da zdaj sami inšpektorji niso veseli takšnega "darila".

6. Prejmemo potrdilo

Naloga inšpektorja je, da na kraju samem izpolni vse dokumente, opravi potrebne meritve, nariše diagram nesreče, zasliši priče itd. Po tem vam je treba izdati tako imenovano prvo potrdilo o nesreči. To potrdilo je zelo pomembno. Vsebovati mora vso škodo na vašem avtomobilu in vse nasprotnikove podatke.

Prometni policist ni motiviran, da bi izpolnil vse potrebne točke, vse preveril sam in zahteval, da se vsa škoda navede v potrdilu. Te podatke bo zavarovalnica upoštevala pri izplačilu.

Inšpektor bo določil datum in uro preiskave nesreče. Vi in vaš nasprotnik boste morali priti do preiskovalca, ki bo sprejel odločitev o stopnji krivde vsakega udeleženca v incidentu.

7. Izpolnite obvestilo

Sprednjo stran obvestila zavarovalnici bi teoretično morali izpolniti na kraju nesreče ali v skrajnem primeru v vrsti pri prometni policiji; potrebna sta podpisa dveh udeležencev incidenta. Hrbtno stran obvestila je bolje izpolniti doma v mirnem okolju.

8. Pri zasliševalcu

Končno je prišel dan preiskave nesreče. Bodite pripravljeni na dejstvo, da boste morali čakati več kot eno uro, da vidite preiskovalca. Če je vse uspešno, je zelo pomembno pridobiti kopijo zapisnika o upravnem prekršku.

Od tega trenutka lahko že stopite v stik z zavarovalnicami.

Če vaš nasprotnik ne pride pred preiskovalca, se lahko postopek zavleče. Najdaljši rok je dva meseca, potem pa se odločitev sprejme brez njega.

9. Strokovno znanje

Če imate pri roki kopijo poročila o upravnem prekršku, se morate obrniti na zavarovalnico nasprotnika: pokličite to zavarovalnico ali še bolje, prinesite izpolnjeno obvestilo podjetju.

Zavarovalnica mora v petih dneh organizirati pregled, ki bo ocenil denarno škodo, povzročeno na vašem avtomobilu. Če zavarovalnica zavlačuje postopek, se oškodovanec lahko obrne na poljubnega izvedenca.

10. Pridemo do zavarovalnice

Ko imate primarno potrdilo, kopijo protokola o upravnem prekršku in izvedensko mnenje, lahko vprašate zavarovalnico, kdaj bo sprejeta odločitev o plačilu in samo plačilo. Po zakonu ima zavarovalnica 15 dni časa za odločitev in tri dni za plačilo. Skupno lahko ob upoštevanju petih dni, predvidenih za izpit, mine 23 dni. Zavarovalnica vam mora izročiti potrdilo, da so dokumenti sprejeti. Če roki zamujajo, poskusite prenesti komunikacijo z zavarovalnico na "papirnato" letalo: zahtevajte, da navedete dohodne številke svojih zahtev, in sprejemajte samo odgovore, ki so sestavljeni v polni obliki. Tako bo lažje vložiti odškodninski zahtevek zoper malomarno zavarovalnico.

Uredništvo revije "Naš denar" se zahvaljuje Yuriju Berkhmanu, direktorju za razvoj premoženjskih vrst zavarovanj v skupini ASK-Petersburg Insurance Group, za pomoč pri pripravi gradiva.

Na vprašanje o OSAGO, kaj je in s čim ga jemo, se bodo mnogi prizanesljivo nasmehnili, prepričani v svoje znanje. Vendar pa je v praksi stopnja osnovne prometnopravne ozaveščenosti voznikov nizka - osnovo znanja sestavljajo različni uporabni detajli.

Malo ljudi zna jasno razložiti, kaj je načeloma MTPL. To lahko povzroči zmotna prepričanja, neprijetne posledice pri nakupu police, registraciji in analizi nezgode, ustvarja izgube, nepopolna plačila in globe.

Zato je kljub množici gradiva o različnih vidikih obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti potreben en splošen članek, po prebiranju katerega boste spoznali vse pomembne osnove obveznega zavarovanja.

Najprej razumejmo terminologijo.

Okrajšava OSAGO pomeni »Obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti«.

Temu se pogosto doda izraz »lastniki vozil«.

Kaj pomeni "obvezno zavarovanje"?

Iz zgornjega zapisa sta takoj razvidni prvi dve besedi – »obvezno zavarovanje« (OS).

Neposredno pravijo, da:

Pogodba se nanaša na področje zavarovalništva;
Sporazum je sklenjen na obvezni in ne prostovoljni osnovi.

Obvezno zavarovanje pomeni, da je zavarovalna pogodba sklenjena v skladu z zakonom in da njene najpomembnejše vidike nadzoruje država.

Lahko je:

Zavarovani predmeti;
Zavarovane osebe;
Zavarovalne premije;
Zavarovalniške terjatve;
Pravila zavarovanja.

Sklenitev pogodbe o obveznem zavarovanju ureja Civilni zakonik Ruske federacije (G. 48, čl. 927). OS se običajno izvaja na območjih, ki prizadenejo velike dele prebivalstva.

Tak dogovor ne velja le za vozila. Obvezne so na primer nekatere vrste naslednjih zavarovanj:

Poklicni (vojaško osebje, davčni uradniki, električarji, delavci na visoki nadmorski višini itd.);
Socialne (zdravstvene, različne vrste ugodnosti itd.);
Transport (potniki, tovor, vozila itd.).

Zvezni zakon št. 4015-1 (»O zavarovalništvu v Ruski federaciji«), člen 3 (odstavek 4), zahteva, da za vsako vrsto OS obstaja poseben zakonodajni akt, ki ga ureja. Za voznike je to zvezni zakon št. 40 ("Zakon o OSAGO").

Kaj pomeni "avtoodgovornost"?

Naslednja v kratici OSAGO je manj jasna kombinacija: "motorna civilna odgovornost". Intuitivno lahko uganete, da je določena odgovornost, imenovana civilna odgovornost, zavarovana. Spodaj bom podrobneje obravnaval to točko.

Tukaj bo tudi koristno vedeti, da je zavarovanje odgovornosti (LI) velik grozd, ki vključuje več kot 10 vrst industrije. In OSAGO je le majhen del tega.

Na primer, zavarovanje vključuje zavarovanje:

Proizvajalci blaga;
Finančne institucije vlagateljev;
Številne vrste industrije;
Državljanska odgovornost.

Sem sodi tudi transportno zavarovanje. Beseda »avtomobil« je tukaj pomembna, saj se vse vrste transportnih zavarovanj ne nanašajo na avtomobile.

Na primer, obstajajo vrste zavarovanja odgovornosti za lastnike vozil:

zrak
Marine
Zheleznodorozhny

To pomeni, da "civilna odgovornost" pomeni zavarovalno odgovornost subjekta, ki uporablja kolesna vozila - to je obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti.

Kaj je bistvo obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti - osnovna načela avtomobilske odgovornosti

S samim izrazom MTPL mislim, da je vse jasno. Toda iz nje ni povsem razvidno bistvo avto državljana kot takega. Zakaj je sploh potreben? Kaj daje in komu? Oglejmo si to pomembno vprašanje.

Civilna odgovornost

Splošno znano je, da mora biti oseba, odgovorna za škodo, finančno odgovorna v skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije (člen 1064 itd.) - to je materialna civilna odgovornost. Posledično bo toženec utrpel škodo, ki je nominalno enaka povzročeni škodi.

To je lahko odgovornost:

Kriminalka
Material
Kriminalno-material

Obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti se nanaša samo na finančno odgovornost - civilna odgovornost nima nič skupnega s kazenskim postopkom.

Za vse subjekte (fizične in pravne osebe) obstaja stalna finančna odgovornost, kot potencialni krivec do morebitnih oškodovancev. Navsezadnje lahko vsak državljan pod določenimi pogoji postane povzročitelj škode in je zanjo odgovoren.

To pomeni, da je razvrščen kot tveganje. In pogosto takšno tveganje povzročijo nekateri predmeti, ki jih povzročitelj uporablja. Kaj počnejo zavarovalnice (ZZ)? Tako je – zavarujejo tveganja, tudi tveganje, povezano z uporabo določenih stvari.

Na primer, obstaja politika civilne odgovornosti, povezana z OSAGO. Ne motorno vozilo, ampak civilno - to je prostovoljno zavarovanje, ki krije finančno odgovornost za škodo v različnih situacijah (predvsem domačih).

Avtomobilska odgovornost

Poleg zavarovanja civilne odgovornosti obstajajo tudi druge podobne police. Toda vsi imajo eno glavno načelo - njihov subjekt ni objekt sam, temveč odgovornost subjekta, ki je z njim povezan.

Se pravi, do neposrednega klasičnega zavarovanja, ko lastnik prejme odškodnino za škodo na svoji nepremičnini, ne pride. Možnost finančne odgovornosti do oškodovanca je zavarovana. Ne možnost povzročitve škode, kot nekateri pišejo, ampak ravno možnost odgovornosti zanjo.

Navsezadnje škoda, povzročena žrtvi, krivcu ne povzroči materialne škode. Prinaša jo prihajajoča odgovornost, ki je zavarovana. Mnogi ljudje to subtilno točko razumejo nejasno.

OSAGO se nanaša na to vrsto zavarovanja, ki zagotavlja polico avtomobilske odgovornosti. Krije morebitno izgubo krivca, ki bi ga lahko utrpela pri odškodnini oškodovancu. Pod pogojem, da je škodo povzročil avto.

Od tod izraz – avtomobilska odgovornost, torej odgovornost, povezana z vozilom povzročitelja, ki je delovalo kot povzročitelj škode.

Kaj je OSAGO - definicija

Mislim, da vam je po prebranem zgoraj jasno načelo zavarovanja, ki je osnova obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Zdaj lahko izpeljemo splošno definicijo motornega vozila.

Torej, OSAGO je zavarovanje subjekta (posameznika ali pravne osebe) možnosti njegove finančne odgovornosti za škodo, povzročeno drugemu subjektu z vozilom v gibanju.

Bodite pozorni na konec - tam ni besede "uporaba". In ne zaman - škoda lahko nastane na vozilu tudi brez dejstva, da je bila uporabljena (na primer s padcem vozila z ročne zavore).

Nekateri ljudje uporabljajo konec "za predvideni namen", vendar to ni povsem natančno besedilo. Da, to velja za osebne avtomobile - njihov neposredni namen je preprosto gibanje. Toda s posebno opremo je drugače. Škoda, ki jo povzročijo objekti, ki niso povezani z gibanjem, se v okviru obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti ne povrne, vendar ti objekti določajo neposredni namen takih vozil.

No, glavno smo razjasnili, zdaj pa poglejmo podrobnosti v zvezi z obveznim zavarovanjem avtomobilske odgovornosti.

Kdaj se je pojavil OSAGO?

Kje je nastalo obvezno avtomobilsko zavarovanje, katerega leta se je začelo in kdo ga je izumil? Nekatere avtomobiliste zanimajo taka vprašanja.

Prostovoljno avtomobilsko zavarovanje se je začelo leta 1898 (v ZSSR leta 1991), le 3 leta po izumu prvega avtomobila. Potem je ameriška zavarovalnica Travelers Insurance Company izdala prvo polico za kočijo brez konj nekemu Martinu Trumanu.

Zavarovanje je stalo 12 dolarjev in je pokrilo 500 dolarjev škode - spodoben znesek za tiste čase. Omeniti velja, da je Truman kupil polico proti trčenju svoje čudežne kočije s konjskimi vpregami in ne z drugimi avtomobili, ki jih je bilo takrat le malo.

Ameriška avtomobilska industrija je potrebovala več kot 30 let, da je povečala število avtomobilov, za katere je bila potrebna uvedba posebnega zavarovanja – obveznega. Prototip OSAGO je bil prvič predstavljen v Massachusettsu (leta 1925), kmalu so se mu pridružili vsi ostali, do sredine 30. let pa je štafeto prevzela Evropa.

Po 50. letih 20. st. Obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti je postalo splošno sprejeta norma za vse razvite in številne države v razvoju.

Kako se je v RUSIJI razvilo obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti?

V nasprotju s splošnimi predsodki se je ideja o obveznem zavarovanju v Rusiji pojavila že davno: 24 - leto pred uvedbo obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti v ZDA. Toda zaradi skromnega števila avtomobilov v takratni ZSSR se je voditeljem takšno podjetje zdelo nepomembno, čeprav zanimivo.

V šestdesetih letih so že obstajali resni načrti za razvoj sovjetske različice OSAGO, vendar to spet ni bilo podprto s strani najvišjega vodstva. Zaradi tega je prve prave zakone o obveznem avtomobilskem zavarovanju obravnavala mlada državna duma v letih 1993-94.

Res je, razvoj je potekal počasi in šele leta 2000 je bil končni predlog zakona sprejet v prvi obravnavi. Nato je bil dokončan še dve leti in 25. aprila 2002 je bil končno sprejet zvezni zakon "O obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti" (št. 40).

Omeniti velja, da so ruski avtomobilisti v tistih časih zelo negativno dojemali novo dajatev na svojih ramenih, zdaj pa je to pozabljeno in obvezno avtomobilsko zavarovanje za avtomobile se dojema kot običajen in obvezen atribut.

Tri glavne prednosti OSAGO

Obvezno avtomobilsko zavarovanje odlikujejo tri glavne pozitivne lastnosti, katerih kombinacija prispeva k njegovemu širjenju po svetu.

Zavarovalnica plača zavarovančevo krivdo. Pod pogojem, da je še vedno nemogoče zavrniti prometno dovoljenje, njegova prisotnost daje vozniku določeno jamstvo za varnost njegove denarnice v primeru njegove krivde. To je nedvomno pozitiven dejavnik in finančno zanima lastnika police.
Jamstvo za prejem zavarovalnine. V mnogih primerih je žrtvam prihranjeno dolgočasno pobiranje odškodnine od krivca in denar prejmejo hitro. Pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti se škoda izplača tudi nezavarovani osebi, saj je pri tem pomembno, da ima povzročitelj sklenjeno zavarovalno polico.
Izboljšanje stopnje varnosti v cestnem prometu. Auto Citizen voznike spodbuja k upoštevanju prometnih pravil in previdni vožnji. S tem ljudem posredno prihranimo čas, živce, trud in denar ter varujemo njihovo zdravje in življenje.

Naštete lastnosti obrodijo sadove:

OSAGO postaja vse bolj priljubljen kot donosna zavarovalniška storitev, kljub zvišanju njenih tarif;
Glavnina odškodnin za prometne nesreče se rešuje izključno v okviru obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, kar razbremenjuje sodišča in druge državne organe;
Število prometnih nesreč je pod nadzorom in ne presega predvidenih meja, kljub nenehno naraščajočemu številu avtomobilov v Ruski federaciji.

Vendar pa ima avto državljan tudi negativne vidike, ki jih bo večinoma mogoče odpraviti v prihodnosti.

8 pomembnih pomanjkljivosti OSAGO

Po koncu faze aktivne reforme, ki trenutno poteka, bi moralo rusko obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti postati zanesljivo jamstvo za ustrezno odškodnino za škodo žrtvam in zmanjšanje težav za povzročitelja.

Vendar zdaj sistem še ni popolnoma razhroščen in je dovzeten za izdelavo diskreditabilnih shem na njegovi podlagi. Tej vključujejo:

Podcenjevanje zneska odškodnine, h kateremu so tako ali drugače nagnjene skoraj vse zavarovalnice;
Vsiljevanje dodatnih storitev od zavarovalnice, kar povečuje provizijo za polico in je za voznika pogosto popolnoma nepotrebno;
Obračun obrabe zahtevana zamenjava delov pri plačilu odškodnine in velika verjetnost goljufije pri začetnih podatkih o obrabi za izračun;
Primeri podcenjevanja zavarovalnih točk voznik brez razloga in pogosto prijavljen;
Odškodnina za škodo za zdravje in življenješe ni dovolj razvito v primerjavi s povračili za strojno opremo;
Precej nizke meje povračil v primerjavi z zahodnimi državami;
Možnost nakupa levih polic, malo drugačen od originala.
Pomanjkanje strogega državnega nadzora nad zavarovalnicami. To omogoča zavarovalnici, da pravne incidente izrablja na očitno negativen način za dobiček. Primer je senzacionalna saga o zahtevah po plačilu od pešcev, ki so jih zbili avtomobili.

V zadnjem času mnogi menijo, da so znatno povečani stroški police pomanjkljivost. Vendar so se hkrati zvišali tudi limiti odškodnin, kar je negativno izravnalo.

Zakaj so pešci plačali denar za obnovo avtomobilov, ki so jih zadeli?

Leta 2012, po precedenčnem primeru okrožnega sodišča v Krasnojarsku, ko je preiskovalnemu odboru uspelo izterjati denar od staršev poškodovane mladoletnice za popravilo avtomobila, ki jo je zadel, se je začel val podobnih postopkov in odmevnih škandalov.

Dejstvo je, da je v precedensu Krasnoyarsk ustavno sodišče, na katerega so se pritožili starši dekleta, stopilo na stran zavarovalnice. Ker je to obravnavala kot »zeleno luč«, se je zavarovalnica začela potegovati za povrnitev stroškov škode, plačane strankam od pešcev, ki so jih zbili. Poleg tega so se lokalna sodišča, prav tako navdušena nad odločitvijo ustavnega sodišča, pogosto postavila na stran preiskovalne komisije, pri čemer so se malo ozirali na nianse posameznega primera.

Prišlo je do točke, ko so zbirali denar od ljudi, ki so ostali invalidi 1. skupine, in celo od dedičev, ki so umrli pod kolesi pešcev.

V skladu z zveznim zakonom št. 40 mora škodo na vozilu dejansko plačati krivec, v skladu s čl. 1064 Civilnega zakonika Ruske federacije in mnenje Ustavnega sodišča Ruske federacije, če se je nesreča zgodila po krivdi pešca, mora ta plačati za avto, ki ga je poškodovalo njegovo telo.

Odvetniki pojasnjujejo, da v takih primerih ni mogoče soditi tako kategorično. Da, udarec pešca lahko krši klavzulo 4.5 prometnih pravil (»poglej okoli«), toda v zvezi z voznikom v taki nesreči v 100% primerov klavzula 10.1 (»nenadna ovira«) istih prometnih pravil je kršena. Izkazalo se je, da bo v najbolj neugodnem primeru za pešca krivda vsaj obojestranska, to pa je že minus 50% odškodnine po zakonu.

Trenutno, po osebnem posredovanju predsednika, so sodišča umirila svojo gorečnost in preiskovalni odbor le redko zmaga v takšnih primerih, vendar ta primer še ni rešen na zakonodajni ravni.

Odgovornosti voznika po OSAGO

OSAGO vključuje številne odgovornosti za voznika vozila.

Tukaj je njihov glavni seznam:

Prijava obveznega zavarovanja za prevoz, ki se uporablja na splošni podlagi;
Predstavitev zavarovalne police zaposleni v prometni policiji (ta zahteva se lahko v prihodnosti izključi iz točke 2.1.1 prometnih pravil);
Obveščanje preiskovalne komisije o dejstvih sprememb podatkov o zavarovancu (kraj bivanja, priimek ipd.);
Zagotavljanje podrobnosti vaše politike, v primeru nesreče drugim udeležencem v nesreči;
Obvestilo o zavarovalnem primeru svojo zavarovalnico s posebnim obrazcem za obvestilo v roku, ki ga določa zakon.
Zagotavljanje zanesljivih informacij o zavarovalnem primeru;
Zagotavljanje avtomobila ugotoviti obseg škode.

Vozniške pravice po OSAGO

OSAGO zavarovancu zagotavlja številne pravice.

So naslednji:

Prejmite storitve obveznega zavarovanja od katere koli zavarovalnice brezpogojno, če so izpolnjeni vsi pogoji;
Ponovno vzpostavite politiko, izgubljen iz kakršnega koli razloga;
Sklenite dogovor za izbrano časovno obdobje;
Sami prekinite pogodbo v primerih, ki jih določa zakon (sprememba lastnika itd.);
Prejmite zavarovalnino v skladu z določbami zakona in v največjem obsegu;
Zahtevajte dodatno zavarovalno nadomestiloče ni dovolj začetnega plačila za obnovo avtomobila ali zdravja;
Zahtevajte povračilo stroškov spremljanje zavarovalnega primera;
Zahteva neodvisno strokovno znanje od zavarovalnice v primeru nestrinjanja z zaključkom prvega pregleda avtomobila s strani uslužbenca zavarovalnice;
Izkoristite prednosti naprednih funkcij obvezno zavarovanje.

Kako se določi cena obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti?

Eden glavnih vidikov avtomobilskega državljana je njegova cena. V nekaterih virih lahko zasledite navedbo, da stroške obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti nadzira država. To drži le nominalno, saj takšen nadzor ne zagotavlja fiksne cene police.

Pravzaprav so stroški police odvisni od:

Neposredna vladna ureditev;
Poravnave zavarovateljev;
Voznik vozila.

Posledično so lahko razlike v cenah zavarovanja zelo velike.

Oglejmo si vse to na hitro.

Neposredna državna ureditev stroškov obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti

V skladu z zveznim zakonom št. 40 (členi 8-9) Centralna banka Ruske federacije deluje kot regulator cen. Navaja pa le vrednosti osnovnega tarifnega koridorja zavarovalnice.

Ta koridor je določen glede na:

Najvišje in najnižje tarifne stopnje;
Teritorialni koeficienti.

Po čl. 9, člen 1 (zvezni zakon št. 40), se stroški police izračunajo kot zmnožek osnovnih obrestnih mer (BS) in teritorialnih koeficientov (TC).

Vrednosti BS in TC določi Centralna banka Ruske federacije za obdobje najmanj enega leta.

Osnovne tarifne stopnje

Te stopnje so razdeljene v 7 tarifnih skupin, ki ustrezajo povezanim kategorijam avtomobilskega, motornega in električnega prometa.

Te tarifne skupine lahko razdelimo v podskupine glede na različne pogoje, ki lahko vplivajo na stopnjo tveganja škode:

Vrsta subjekta lastnine;
Področje uporabe;
Narava uporabe;
Kapaciteta potnikov;
Nosilnost.

Navedel bom primer za osebna vozila z minimalnim in maksimalnim osnovnim stroškom police. Osebna vozila so uvrščena v tarifno skupino kategorij "B" in "BE", ki je razdeljena na 3 podskupine:

Pravna oseba - od 2573 do 3087 rubljev.
Posameznik (vključno s samostojnimi podjetniki) - od 3432 do 4118 rubljev.
Vozila, ki se uporabljajo kot taksiji - od 5138 do 6166 rubljev.

Teritorialni koeficienti

Osnovni strošek police je odvisen tudi od regionalnega dejavnika, v skladu s čl. 9, člen 2 (zvezni zakon št. 40). Ta uredba je bila uvedena zaradi velikih razlik v pogojih delovanja vozil med različnimi regijami (stopnje tveganja, ravni cen itd.).

Takšne razlike v pogojih obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti so izražene v teritorialnih koeficientih, katerih vrednosti se posodabljajo po enakih pravilih kot osnovne tarife.

Teritorialni koeficient se določi glede na kraj primarne uporabe vozila ob upoštevanju naslova registracije lastnika ali posestnika (člen 9, odstavek 2, odstavek "a", Zvezni zakon št. 40).

TC so razdeljeni v 86 skupin, ki skoraj v celoti ustrezajo 85 subjektom federacije. Skupina 86 je dodeljena za tuje najemno ozemlje Baikonurja. Večina skupin je razdeljena na podskupine – velika mesta imajo svoj koeficient, vsa ostala naselja pa en skupni koeficient.

Ne da bi se oddaljili od vpliva regije, imajo tudi vozila za posebne namene svoje tehnične komisije.

Izračuni zavarovalnice

Na podlagi osnovnega stroška zavarovalnice naredijo lastne izračune, pri čemer upoštevajo individualne značilnosti voznika, vozila in zavarovalno zgodovino.

Glavni dejavniki, ki vplivajo na izračune zavarovalnice, so naslednji:

Osnovni cenovni koridor;
starost voznika;
Vozniške izkušnje;
Vožnja brez nesreč;
Število voznikov, vključenih v polico;
Obdobje veljavnosti pogodbe;
Tehnični podatki vozila.

Poleg tega se lahko ta seznam razširi v skladu s pododstavkom "d" (2. člen 9. člena zveznega zakona št. 40). Nekatere zavarovalnice na primer upoštevajo spol voznika.

Vožnja voznika brez nesreč

Vožnja brez prometnih nesreč je poseben parameter, ki je temelj obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Določen je s točkovnim sistemom koeficientov bonus-malus (BMC) in pomembno vpliva na ceno zavarovanja.

V tem sistemu je vozniku na začetku njegove zgodovine vožnje dodeljena osnovna vrednost – zavarovalni razred (začetni KBM = 1, začetni razred = 3). Nato se glede na število zavarovalnin ta razred letno prilagodi, zmanjša ali poveča.

Poleg tega se ta ocena počasi zvišuje (za 1 razredno enoto ali 0,5 KBM točke na leto). Lahko pa ga hitro izgubite – dve zavarovalnini na leto sta dovolj, da iz najvišjega razreda (13) zdrsnete nazaj v osnovnega (3).

Takšen sistem prispeva k t.i. vožnjo brez nesreč, kar blagodejno vpliva na splošno varnost v cestnem prometu.

Vendar je tukaj ena napaka - zavarovalniška brezzgodnost in prava brezzgodnost nista isto. Zavarovalnice znižajo stroške police ne zaradi odsotnosti nesreč, temveč zaradi odsotnosti zavarovalnih plačil. To pomeni, da se lahko voznik nenehno srečuje z nesrečami in je v slabem stanju pri prometni policiji, če pa vse uredi zasebno, potem je za zavarovalnico »bel in puhast«.

V prihodnosti se lahko to stanje spremeni in bo zavarovalnica morala upoštevati vse nesreče, ki jih zabeleži prometna policija.

Katere vrste avtomobilskih zavarovanj obstajajo?

V okviru obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti obstaja več zavarovanj, ki jih zavarovanec lahko izbere prostovoljno.

Tukaj je njihov seznam:

Osnovna AO– klasična polica, ki je obvezna. Predpostavlja možnost dostopa do nadzora vozila največ 5 voznikov.
Neomejeno MTPL– taka polica (izdana za glavnega lastnika) daje pravico do vožnje avtomobila neomejenemu številu voznikov. Ta možnost je bistveno dražja.
DSAGO je razširitev police avtomobilske odgovornosti, ki vozniku daje pravico do samostojne izbire višine odškodnine v širšem razponu. To zavarovanje je uporabno za drage avtomobile.
Sezonsko obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti– vozniku omogoča znatno znižanje stroškov police s skrajšanjem zavarovalne dobe (na voljo so možnosti za 3 ali 6 mesecev). To zavarovanje je priljubljeno med tistimi, ki svojega vozila ne uporabljajo vse leto.
Elektronski OSAGO (e-OSAGO)- ne gre za polico, temveč za možnost nakupa prek spleta, ki so jo vse zavarovalnice dolžne zagotoviti od januarja 2017. Ta možnost je primerna za tiste, ki želite obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti kupiti hitro, brez čakalnih vrst in vsiljevanja. morebitnih dodatnih pristojbin. Elektronska polica nima pravno pomembne papirnate oblike. Čeprav nekatera podjetja ponujajo e-OSAGO z dvojnikom papirne pogodbe, tega zakon ne določa.

Do leta 2020 je načrtovano, da se zavarovalnicam omogoči večja svoboda pri oblikovanju zavarovalnih programov blagovnih znamk obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti. To je ideja t.i. imputirano zavarovanje, ki predvideva liberalizacijo tarif in zavarovalnih pogojev, vendar v okviru državnega nadzora.

Kakšne so možnosti za postopke zavarovalnine?

Kot veste, znaša najvišji znesek izplačila pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti za leti 2016 in 2017:

400 tisoč rubljev. – za poškodbe strojne opreme;
500 tisoč rubljev.– za škodo zdravju ali življenju.

Višina odškodnine se izračuna glede na višino škode v teh mejah. Minimalno plačilo pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti ni omejeno.

Metode zavarovalnih odškodnin so se nenehno spreminjale. Sprva je bila na voljo le klasična možnost - žrtev se je za odškodnino prijavila na podjetje povzročitelja.

Potem se je pojavila alternativa - neposredna odškodnina s strani zavarovalnice oškodovanca, ki je lahko izbral eno od dveh možnosti. Kasneje je bila ta novost preklicana z uvedbo brezalternativnega neposrednega nadomestila. Vsemu temu je bila naknadno dodana možnost stvarnega nadomestila (popravilo avtomobila).

Torej, kateri načini plačila so danes na voljo? Tukaj je njihov seznam, veljaven od februarja 2017:

Neposredno nesporno povračilo– je trenutno glavna možnost plačila;
Klasična kompenzacija– nadomestna možnost, ki se uporablja za zavarovalne dogodke, katerih pogoji izključujejo plačila v okviru glavne neposredne sheme;
Nadomestilo v naravi– zdaj ta možnost prevzame mesto alternative.
Odškodnina odškodnina– to je možnost zavarovanja za primere, ko plačila s strani zavarovalnice niso na voljo (iz različnih razlogov). Namesto zavarovalnice denar izplača RSA (Ruska zveza zavarovalnic) iz posebnega odškodninskega sklada.

Vprašanje na temo: Ali zavarovalnica plača povzročitelju nesreče?
To se lahko zgodi le, če sta udeleženca nesreče kriva oba. V takih primerih odškodnina običajno znaša 50 % dolgovanega zneska. Toda preiskovalna skupina lahko naredi natančnejše izračune, pri čemer upošteva delež krivde vsakega udeleženca v incidentu.

Kaj se bo zgodilo z možnostmi plačila v bližnji prihodnosti?

Glede možnosti izplačil je treba pojasniti, da v letu 2017 prihaja resna reforma v zvezi z izplačili - predvidena je zamenjava denarnih odškodnin s stvarnimi odškodninami za skoraj vse zavarovalne primere.

Tako je Državna duma 14. decembra 2016 v prvi obravnavi sprejela ustrezen predlog zakona (od M. Emelyanova). Centralna banka vztraja pri uveljavitvi zakona pred 1. marcem 2017.

Emelyanov predlog zakona je bil predstavljen pred kratkim (po standardih Dume) - junija 2016 in le šest mesecev kasneje je bil sprejet v prvi obravnavi. Zakaj takšna naglica v tako pomembni zadevi? Navsezadnje Duma običajno sprejema zakone po temeljiti in precej dolgotrajni razpravi.

Dejstvo je, da se je na tem področju razvila situacija, ki je blizu katastrofi, ki ogroža celoten sistem AO in zahteva nujno posredovanje.

Po vsej državi se je razširilo veliko odvetniških pisarn, katerih profil je prehiteti žrtve njihovih kontroverznih zavarovalniških primerov in iz zavarovalnice izbiti pretirano napihnjene zahtevke za odškodnino v njihovo korist. Z uvedbo nedenarne oblike odškodnin kot glavne se namerava izboljšati stanje in iztrebiti tla izpod nog legaliziranim pravnim goljufijam.

Tukaj se torej pričakujejo pomembne novice, o katerih vas bom zagotovo obvestil na straneh svojega bloga.

Če je zavarovalno tveganje povečano in zavarovalnica zahteva dodatno plačilo, se njegov znesek izračuna v skladu s takrat veljavnimi tarifami, ki se lahko razlikujejo od prvotnih (2. odstavek 8. člena zveznega zakona št. 40), upoštevajte to.
Plačilo police, ki ga zavarovalnica sprejme od zavarovanca(zavarovalna premija) naj bi bila deležna večjega deleža pri neposredni zavarovalnini, natančneje znaša 80 % celotnega izplačanega zneska.
Izračuni in končna cena za polico AO v enem kraju za enega voznika in en avto naj se ne razlikujejo bistveno od različnih zavarovalnic, bodite pozorni na to.
Statistični podatki o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti(zneski vplačil zavarovancev, število in višina odškodnin itd.) objavlja Centralna banka v letnih poročilih.

Zaključek

Tako ste razumeli, kaj je obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti, na kakšnih načelih temelji, kje izvira in kako ta sistem deluje. Takšno znanje vam bo pomagalo pravilno krmariti po zavarovalnici in vas ne bodo prevarali.

Kako se vam zdi motorno vozilo? Ali se strinjate z načeli takšnega zavarovanja? Delite svoje mnenje v komentarjih.

Video bonus: 15 najbolj nenavadnih fobij slavnih. Neo iz Matrice se boji teme, veliki ustvarjalec Micka in miške pa se boji miši! Vas zanima, česa se boji sam Arnold Schwarzenegger in drugi zvezdniki? Potem si oglejte video in se iz srca načudite:

To je vse, delite članek s prijatelji prek družbenih omrežij, naročite se na blog in ne pozabite na obvezno zavarovanje.

P.S. Na sliki je Range Rover Sport drive2.ru/r/landrover/1549183.