Ako radite sa finansijskim institucijama, stalno studirate i prisiljeni ste da redovno uzimate kredite ili uplaćujete depozite kako biste podržali svoje profesionalne aktivnosti, morate znati kojim se propisima takve organizacije rukovode.
Za njih je glavni zakon o bankama i bankarskoj djelatnosti. Hajde da se detaljnije upoznamo s njim kako biste ovim dokumentom mogli upravljati ne samo za efikasniji rad s bankama, već i za uspješno rješavanje raznih kontroverznih pitanja koja se, naravno, mogu pojaviti u saradnji sa takvim finansijskim institucijama.
Glavni dokument koji reguliše osnivanje i djelovanje banaka i drugih kreditnih organizacija u Ruskoj Federaciji je Federalni zakon o bankama i bankarskim djelatnostima, koji se obično skraćeno naziva Federalni zakon o bankama.
Više informacija o Saveznom zakonu o bankama
Regulatorni dokument se sastoji od 7 poglavlja i 43 člana, koji definišu sledeće ključne aspekte aktivnosti kreditnih institucija:
Poglavlje I – opšte odredbe i struktura bankarskih aktivnosti, osnovne.
Poglavlje II – postupak registracije banaka, kao i licenciranje njihove djelatnosti, faze osnivanja predstavništava i filijala. Ovdje se također razmatraju pitanja oduzimanja licence i bankrota (vidi članove br. 20-23).
Poglavlje III – osnovne odredbe koje se odnose na pouzdanost i stabilnost banaka, uključujući pitanja zaštite prava deponenata, koncept bankarske tajne i standarde za poslovanje banaka, utvrđene odr.
Poglavlje IV - postupak za obavljanje bankarskih poslova, usluge klijentima, međubankarske transakcije, principi određivanja kamatnih stopa na kredite i depozite, provizije na druge bankarske poslove.
Poglavlje V – postupak i pravila za osnivanje banaka podružnica i predstavništava u inostranstvu.
Poglavlje VI – postupak servisiranja depozita fizičkih lica, uključujući sistem dobrovoljnog i obaveznog osiguranja.
Poglavlje VII – računovodstvo, izvještavanje i revizije u kreditnim institucijama, uklj. nijanse računovodstva u bankarskim grupama i holdingima.
Posljednji dio dokumenta gotovo je u potpunosti posvećen pitanjima računovodstva ovakvih organizacija, kao i izradi detaljnih izvještaja za njih.
Biće od interesa, naravno, ne samo za one koji i sami rade u ovom sistemu ili tek planiraju da započnu sopstvene aktivnosti u ovoj oblasti, već i za one koje kao klijente opslužuju slične organizacije.
Potonji će ovim materijalom moći da razjasne kako se banke prate, gdje se možete obratiti za savjet ako sumnjate da postoji u vašem regionu i kako sami protumačiti određene podatke iz izvještaja o aktivnostima svake pojedine institucije koji rade u ovoj oblasti.
Drugi zakoni o bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji
Osim Federalnog zakona o bankama, kreditne organizacije se u obavljanju svoje djelatnosti rukovode i nizom drugih regulatornih dokumenata:
- Federalni zakon br. 86 “O Centralnoj banci Ruske Federacije” od 10. jula 2002.
- Zakon „O nacionalnom platnom sistemu“,
- Zakon “o osiguranju depozita”,
- Zakoni koji se odnose na deviznu regulativu
- Zakon „o kreditnoj istoriji“, koji se bavi pitanjima kao što su „banke sa lošom kreditnom istorijom“,
- Zakon o hipoteci, odnosno o zalogu nepokretnosti,
- Zakon o suzbijanju finansiranja terorizma, kao i pranja novca itd.
Ostali regulatorni dokumenti koji se odnose na kreditne institucije
Osim toga, banke se u svojim aktivnostima rukovode sljedećim regulatornim dokumentima:
porezni broj,
FATF preporuke i posebne preporuke (40 osnovnih i 9 posebnih),
Uputstva i propisi Banke Rusije koji se odnose na regulisanje aktivnosti kreditnih institucija, uključujući postupak stvaranja rezervi, postupak vođenja računovodstva, standarde itd.
Na koje tačke treba obratiti posebnu pažnju oni koji rade sa bankama?
Za pojedince, ali i poduzetnike, važno je da ovaj regulatorni dokument poznaju u cijelosti, jer ima puno nijansi. Ali ako još nemate priliku da se s njim detaljno upoznate, ili vas zanimaju pojedinačne teme u vezi sa doprinosima ili parametrima po kojima možete birati, na primjer, biće dovoljno da proučite točke podrške. Za mnoge će to biti:
Član 36. Najdetaljnije otkriva depozite fizičkih lica, pravila za određivanje datuma za te depozite, kao i rješavanje različitih pitanja u vezi sa njima, koja nastaju, na primjer, prilikom spajanja banaka.
Član 27. Opisuje slučajeve u kojima se može oduzeti imovina koju ste dali kao kolateral od kreditne institucije.
Član 30. Opisuje odnos između Banke Rusije i kreditnih institucija. U njemu je tačno naznačeno koje podatke treba dostaviti po ugovorima sa bankom (za iste kredite), gde treba navesti odgovornost za neusklađenost, kao i ko daje informacije za kreiranje kreditne istorije, kao i kako tačno klijent može upoznajte se sa tim.
Ostale dijelove dokumenta fizička lica traže rjeđe. Međutim, oni također sadrže mnoge odredbe koje su vam važne.
Prema zakonu, banka je dužna da garantuje svojim klijentima tajnost bankovnih računa, depozita, kredita i svih transakcija na njima.
Pitanja o kojima se raspravlja u materijalu:
- Da li je bankarska tajna narušena prilikom prenošenja informacija sakupljačima?
- Koja je odgovornost za kršenje bankarske tajne?
Šta je bankarska tajna? Savezni zakon N 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“
Bankovna tajna je podatak o klijentu koji banka nema pravo prenositi trećim licima. U ovom članku ćemo detaljno govoriti o podacima koji predstavljaju bankarsku tajnu i u kojim situacijama se mogu otkriti nadležnim organima. U skladu sa članom 26 Saveznog zakona od 2. decembra 1990. godine N 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“, bankarska tajna uključuje podatke o računima, depozitima i transakcijama klijenata i korespondenta banaka i drugih kreditnih institucija.
Koncept bankarske tajne podrazumijeva informacije kojima raspolaže kreditna institucija i koje se mogu otkriti trećim licima samo u izuzetnim slučajevima utvrđenim Saveznim zakonom br. 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“. Zadatak svake banke je da čuva povjerljivost podataka o klijentima. Treba shvatiti da curenje informacija, na primjer, o visini štednje na depozitima, može uzrokovati značajne posljedice, posebno krivično gonjenje vlasnika depozita u svrhu zarade ili ucjene. U ruskom zakonodavstvu postoje dva glavna dokumenta koja sadrže koncept bankovne tajne i informacije koje ga čine:
- Savezni zakon br. 395-I „O bankama i bankarskoj delatnosti“
- Građanski zakonik Ruske Federacije
Ako analiziramo ove regulatorne dokumente, možemo utvrditi da informacije koje predstavljaju bankarsku tajnu uključuju sljedeće informacije:
- Podaci iz pasoša klijenata banke (za fizička lica);
- Bankovni podaci organizacije (za pravna lica);
- Informacije o klijentima o dostupnosti imovine i nivou prihoda;
- Činjenica otvaranja računa (računa), njegov broj i datum otvaranja, vrsta računa, valuta računa;
- Činjenica prisustva sredstava na računu (novac, neraspoređeni metalni računi), iznos, kamata na depozit, rok trajanja ugovora;
- Postojanje kredita, rokovi otplate i prijema, kamatna stopa na kredit;
- Kretanje sredstava po računima i depozitima. Takve informacije uključuju dopunjavanje depozita, podizanje novca, prijenos na vlastite račune ili račune drugih osoba.
Ukratko, bankarska tajna je svaki podatak o klijentima banke i transakcijama koje obavljaju sa svojim računima.
Odavanje bankarske tajne o pravnim licima
Odvojeno, vrijedi razmotriti pitanje zaštite bankarske tajne i informacija koje je čine u odnosu na pravna lica. Zakonske norme o bankarskoj tajni imaju niz izuzetaka i to prije svega zbog činjenice da vladine agencije neće biti u mogućnosti da obavljaju svoj posao kontrole i finansijskog praćenja u potrebnom obimu zbog nedostatka informacija o dostupnost i protok sredstava na računima organizacija i preduzeća i iznosi Kao što je poznato, tamo ima reda veličine više novca nego na računima pojedinaca. Iz tog razloga, u određenim slučajevima (strogo propisano Federalnim zakonom N 395-I i Građanskim zakonikom Ruske Federacije), bankarska organizacija je dužna prijaviti podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu na zahtjev ovlaštenog organa, a ponekad i bez zahtjev automatski, posebno u pogledu sumnjivih transakcija i kretanja gotovine.sredstava sa računa pravnih lica.
Konkretno, izvode računa individualnih preduzetnika i pravnih lica banka dostavlja na osnovu zahteva sledećih državnih službi i struktura:
- Sudovi;
- Poreska inspekcija;
- Rosfinmonitoring;
- Računska komora Ruske Federacije;
- Federalna služba izvršitelja (FSSP);
- Carinska služba;
- Penzioni fond Rusije (PFR);
- Fond socijalnog osiguranja Ruske Federacije (FSS);
- Ministarstvo unutrašnjih poslova (u istrazi poreskih krivičnih dela).
- Istražni organi (četiri odeljenja Ministarstva unutrašnjih poslova, SKP, FSB, FSKN).
Pored izvoda sa računa, banke su dužne da poreskim službama daju i informacije o otvaranju ili zatvaranju depozita fizičkih preduzetnika i pravnih lica, a banke su obavezne i da obaveste u slučaju promene podataka o depozitima organizacija ili fizičkih lica. preduzetnici.
Prema zakonu, Centralna banka Rusije ima pravo da od kreditnih institucija dobije informacije koje predstavljaju bankarsku tajnu o pravnim licima.
Ukidanje bankarske tajne, ekonomske vijesti:
Postoje i nevladine organizacije koje imaju pravo da primaju podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu, na primjer, Biro za kreditnu istoriju (BKI). Ali ovdje postoji jedno "ali" - informacije o bankarskim transakcijama mogu se prenijeti ovoj organizaciji samo uz pristanak klijenta (po pravilu, ovaj uvjet je naveden u ugovoru s bankom).
Odavanje bankarske tajne o pojedincima
Kome banka može otkriti podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu o računima građana? Sljedeće službe i vladine agencije imaju pravo da od kreditne institucije traže podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu o fizičkim licima:
- Služba sudskih izvršitelja;
- Centralna banka Ruske Federacije;
- Agencija za osiguranje depozita;
- Istražni organi.
Nijedna kreditna organizacija nema pravo odbiti odavanje bankarske tajne o pojedincima gore navedenim državnim službama i strukturama.
Zasebno, vrijedi istaći slučaj smrti klijenta banke; u takvoj situaciji kreditna institucija treba obavijestiti osobe povezane s bivšim klijentom (na primjer, nasljednike) i dati im podatke koji predstavljaju bankovnu tajnu građanina. . Takve informacije mogu uključivati informacije o depozitima i tekućim bankovnim računima pokojnika. U takvim situacijama banke primjenjuju sljedeća pravila:
- Ako klijent za života nije sastavio oporučno raspolaganje, tada će se podaci o njegovim bankovnim računima prenijeti na notara koji je otvorio ostavinski predmet u vezi sa smrću ove osobe.
- Ako je klijent za života izvršio testamentarno raspolaganje u vezi sa svojom bankovnom štednjom (sastavljeno i izvršeno direktno u ekspozituri banke bez potrebe notarske overe), tada će bankarska tajna biti otkrivena naslednicima koje je građanin naveo u uredbi. .
Trenutno Federalna poreska služba ima pravo da traži informacije od banaka o zatvaranju ili otvaranju depozita i računa građana. Važna stvar: određena poreska uprava (IFTS) ima pravo da traži podatke o licu koje predstavljaju bankarsku tajnu samo kada je takav zahtev usaglašen sa višim poreskim organom.
Što se tiče biroa kreditne istorije, podaci o bankarskim transakcijama pojedinca, koji predstavljaju bankarsku tajnu, mogu se prenijeti u BKI samo uz saglasnost građana. U većini slučajeva, prilikom potpisivanja ugovora o bankarskim uslugama sa klijentom, on sadrži klauzulu da građanin nije protiv da birou kreditne istorije da neke podatke koji su bankarska tajna.
Da li je bankarska tajna narušena ako se podaci prenesu agenciji za naplatu?
Iz dosadašnje sudske prakse jasno je da bankarske strukture imaju pravo da dugove po kreditima svojih klijenata prebace na naplatne firme. Ali takve se radnje mogu provesti samo ako su ispunjeni brojni uvjeti:
- Dug se prenosi sastavljanjem sporazuma o ustupanju prava potraživanja. U ovom slučaju moraju se poštovati sve odredbe Građanskog zakonika Rusije o ugovoru o ustupanju.
- Ako je korisnik kredita fizičko lice, onda je prodaja duga kompanijama za naplatu (koje nemaju) moguća samo ako je to predviđeno ugovorom o kreditu koji potpisuje klijent-zajmoprimac.
- Ako je dug građanina priznat od strane suda i izdaje se rješenje o izvršenju povjeriocu, isti se može prenijeti na bilo koje treće lice, čak i ako dužnik nije pristao na takav prijenos. (Definicija Vrhovnog suda br. 89-KG15-5 od 07.07.2015.).
Dakle, ukoliko su ispunjeni navedeni uslovi, u slučaju prenosa i davanja podataka o dužniku, takve radnje ne predstavljaju povredu bankarske tajne građanina.
Međutim, zaposleni u agencijama za naplatu, kao i zaposleni u bankama, dužni su da poštuju mjere zaštite informacija koje predstavljaju bankarsku tajnu od neovlaštenih lica.
Koja je odgovornost za kršenje bankarske tajne? Art. 183 Krivičnog zakona Ruske Federacije
Podaci koji čine bankarsku tajnu su zaštićeni zakonom, pa su ovlaštena lica dužna čuvati bankarsku tajnu klijenata. Za otkrivanje takvih informacija, zakonodavstvo Ruske Federacije predviđa odgovornost, čak i krivičnu odgovornost!
Ukoliko zaposleni u kreditnoj instituciji prekrši bankovnu tajnu, klijent ima puno pravo zahtijevati naknadu štete koju mu je pričinio. Međutim, žrtva otkrivanja svoje bankovne tajne od strane nemarnih radnika kreditne institucije dužna je dokazati činjenicu nanošenja gubitaka i njihov iznos. Praksa pokazuje da je to povezano sa određenim poteškoćama.
Krivični zakon Ruske Federacije u čl. 183. „Nezakonito primanje i odavanje podataka koji predstavljaju poslovnu, poresku ili bankarsku tajnu“ utvrđuje da se, u zavisnosti od težine posledica odavanja podataka koji sadrže bankarsku tajnu, počiniocu mogu izreći sledeće kazne:
- Novčanom kaznom do 1.500.000 rubalja ili u visini plate ili drugog primanja osuđenog lica u trajanju do tri godine;
- lišavanje prava na obavljanje određenih funkcija ili obavljanje određenih djelatnosti u trajanju do tri godine;
- Prinudni rad do pet godina;
- Kazna zatvora do 7 godina.
Član 183. Krivičnog zakona Ruske Federacije ne odnosi se samo na zaposlene u bankarskim organizacijama, već se može primijeniti i na druga lica koja su imala pristup informacijama koje predstavljaju bankarsku tajnu i prekršila ih.
Predviđena je i odgovornost za lica koja krađu dokumenata, podmićivanje ili prijetnje, kao i na druge nezakonite načine, nezakonito prikupe podatke koji predstavljaju poslovnu, poresku ili bankarsku tajnu.
Ovo je izjavio zamenik direktora Odeljenja za finansijski nadzor i kontrolu valute Banke Rusije Ilja Jasinski, govoreći 25. marta 2016. na XVIII Sveruskoj bankarskoj konferenciji „Ruski bankarski sistem - 2016: praktična pitanja nadzora i regulacije .”
34 banke od 93 koje su izgubile dozvole u 2015. godini oduzele su pravo na rad zbog neadekvatnih kontrola pranja novca
Najradikalniji metod kojem Centralna banka pribjegava je oduzimanje dozvola. 34 banke od 93 koje su izgubile dozvolu u 2015. godini oduzele su pravo na rad zbog neadekvatnih kontrola pranja novca.
Drugi način rada sa krivim bankama je uvođenje radikalnih ograničenja na transakcije i ograničenja iznosa za banku. Obično se ovo ograničenje primjenjuje na šest mjeseci. Treći metod je isključivanje banke iz sistema osiguranja depozita (DIS). I četvrti metod - banka dokazuje Centralnoj banci da njeni klijenti poštuju zakon i da vode prave poslovne aktivnosti.
Banke imaju pravo, čak i ako postoje sumnje na “pranje”, da odbiju klijentima da otvore račun i obavljaju transakcije
Centralna banka bankama daje dodatne informacije o onim klijentima za koje se utvrdi da vrše sumnjive transakcije, napomenuo je Yasinsky. Sada banke imaju pravo, čak i ako postoje sumnje o „pranju“, da odbiju otvaranje računa i obavljanje transakcija za klijente, kao i da raskinu ugovor o pružanju usluga. Dvije i po godine koje su prošle od uvođenja ovog prava dovele su do toga da banke aktivno koriste ove mogućnosti. Ali kao rezultat takvih odbijanja, pojavili su se „migrirajući“ klijenti koji lutaju od banke do banke.
Postoji rizik da će se preduzeća ponovo registrovati kako bi sakrila svoju vrstu djelatnosti i korisnike
Stoga bi informacije o odbijačima trebale biti dostupne svim bankama, siguran je Yasinsky. Istina, dodao je specijalista Banke Rusije, postoji rizik da se preduzeća aktivno preregistruju kako bi sakrila svoju vrstu aktivnosti i korisnike. Istina, finansijska obavještajna služba je obećala da će odgovoriti na zahtjeve banaka da li se ovaj ili onaj klijent nalazi u sumnjivoj bazi podataka, iako još nije odgovorila, požalio se Yasinsky.
O višku likvidnosti u bankama, popuštanju deviznih kredita, o razlozima zbog kojih bi Centralna banka mogla podići ključnu stopu i o tome kakva je „umjereno zategnuta“ monetarna politika, o čemu je govorio i šef Banke Rusije , Elvira Nabiullina, govoreći na konferenciji za novinare nakon sastanka upravnog odbora.
Osim toga, alati koje banke mogu koristiti za traženje dokumentacije o izvorima sredstava i imovine nastavit će se širiti. Kreditne institucije su ovo pravo stekle krajem 2015. godine, a ono se u velikoj mjeri odnosi na temu amnestije kapitala. Ali, kako je podsetio Jasinski, sama tema amnestije kapitala treba da se sprovede pod takvim uslovima da se niko ne može pitati gde je neko lice ili kompanija uopšte dobila kapital. U suprotnom, nikakva amnestija neće uspjeti.
Amnestija se ne odnosi na fondove čije je porijeklo kriminalno ili povezano sa trgovinom robljem, oružjem i drogom ili finansiranjem terorizma.
Ali radikalni stav FATF-a, globalne organizacije za borbu protiv imovinske koristi stečene kriminalom, je da se amnestija ne primjenjuje na fondove čije je porijeklo kriminalno ili povezano sa trgovinom robljem, oružjem i drogom ili finansiranjem terorizma. Stoga se Rosfinmonitoring i Banka Rusije nalaze u teškoj situaciji i još ne zahtijevaju od banaka da se detaljno raspituju od svojih klijenata odakle su dobili sredstva.
Ali amnestija kapitala je produžena do 1. juna 2016. godine. Nakon ovog datuma banke će imati pravo da bez ustručavanja traže dokumentaciju od svojih klijenata o porijeklu svojih sredstava, napomenuo je zvaničnik Centralne banke.
Ključna opklada: kako to funkcionira?Ključna stopa je minimalni procenat po kojem komercijalne banke uzimaju kredite od Centralne banke. Odnosno, uzimaju novac od Centralne banke po veleprodajnoj cijeni, a maloprodajne cijene koriste za svoje potrebe...
Koja je moć složene kamate? Složena kamata vam omogućava da zaradite kamatu ne samo na početni iznos, već i na kamatu obračunatu ranije. Dakle, na kraju svakog novog perioda...
Koje su opasnosti beskontaktnih platnih kartica? U Rusiji je popularnost beskontaktnog plaćanja jedna od najvećih u svijetu. Prema platnom sistemu Visa, Rusija je jedna od prve tri zemlje po broju transakcija bez unosa PIN koda...
U kojoj valuti treba da čuvate svoju štednju? Investitori se stalno susreću sa pitanjem u kojoj valuti da drže svoju štednju. U zavisnosti od ciljeva, planova i pogleda, raspodela sredstava po valutama može imati drugačiju prirodu...
Rublja je najpodcijenjenija valuta prema Big Mac indeksu Ruska nacionalna valuta je najpodcijenjenija na svijetu prema "Big Mac indeksu", prema The Economist...
Zašto dolar raste i kuda ide? Prije svega, vrijedi obratiti pažnju na jastrebovsku retoriku Fed-a nakon prošlosedmičnog sastanka. Komisija se nije obazirala na oktobarske probleme berze...
Centralna banka pooštrava regulaciju sistemski važnih banaka U skladu sa standardima bankarske regulative Bazela III, od 1. januara 2019. godine Centralna banka mora nastaviti da povećava premije na osnovni pokazatelj adekvatnosti kapitala...
Cijene u 2019: šta očekivati? Slabljenje rublje i povećanje PDV-a u 2019. dovest će do poskupljenja. Banka Rusije i Federalna antimonopolska služba (FAS) kreiraće sistem za reagovanje na slučajeve ubrzanog rasta cena u regionima...
Hoće li u bliskoj budućnosti doći do povećanja kamatnih stopa na depozite? Očekivano ubrzanje inflacije u avgustu u uslovima devalvacije rublje i visokih cena goriva, kao i preostalih rizika od poskupljenja usled povećanja PDV-a sledeće godine...
Zaštita od valutnih rizika, ili kako osigurati poslovanje od fluktuacija kursa U uslovima promenljivog kursa rublje, zadatak održavanja profitabilnosti glavnog poslovanja i negubljenja prihoda postaje najvažniji nego ikada za vlasnike preduzeća i menadžment...
Kako će američke sankcije uticati na državne banke i kurs rublje? Sankcije koje predlažu američki senatori mogle bi pogoditi ruske banke. Trenutno se razmatra zabrana kupovine novog državnog duga, kao i zahtjev za zabranu poslovanja i blokadu imovine ruskih državnih banaka u Sjedinjenim Državama...
Kako lako prestići bankovni depozit Do sada, najpopularnija i najrazumljivija vrsta ulaganja za ruskog državljanina ostaje bankovni depozit. Ali posljednjih godina kamate koje su banke spremne plaćati na depozite u rubljama značajno su smanjene...
Koja je moć složene kamate? Svi znaju da novac treba da radi za vas, ali on se ne umnožava u vašem noćnom ormariću i ispod vašeg jastuka. Ali kapital se može povećati profitabilnim ulaganjem...
Tarifa za bezgotovinsko plaćanje Zašto se sve više zemalja udaljava od gotovinskog plaćanja i ko ima koristi od ovog tehnološkog trenda...
Kako vratiti novac ako je banki oduzeta dozvola preko DIA-e? Koje će procedure morati proći deponenti, zajmoprimci i vlasnici obveznica banaka nakon oduzimanja licence Centralnoj banci?
Da li je američki dolar valuta sigurnog utočišta? Sve češće nailazim na informaciju da američki dolar počinje služiti kao valuta utočišta. Da vas podsjetim da se tradicionalnim sigurnim utočištem ili sigurnom utočištem smatraju JPY i CHF...
Finansijska analiza banke Ako planirate investirati u dionice ili obveznice banaka, onda ne možete bez detaljne analize izjava. Tradicionalni pristupi fundamentalnoj i finansijskoj analizi, o kojima smo govorili u prethodnim člancima, ne mogu se doslovno primijeniti na banke... Koliki je minimalni iznos depozita?
U smislu primanja pasivnog prihoda, najprofitabilniji su oročeni depoziti koji nude visoke kamatne stope. Ali banka nameće određene uslove na te depozite, a najčešći od njih je nemogućnost podizanja sredstava na zahtev klijenta pre isteka ugovora o depozitu... Kolika je minimalna stopa na depozite?
Polaganjem sopstvenih sredstava na depozit, investitor ima želju da dobije prihod od svog novca. Osim toga, na depozit možete položiti ne samo finansije, već i vrijednosne papire, trezorske zapise i druge vrijednosti koje se prenose na skladištenje kreditnim institucijama...
- Spisak banaka i kamata
- 3. Savjeti za dobijanje kredita sa lošom prošlošću
- 6. Zaradite novac podizanjem kredita kod banke
Svi znaju da ako se osoba slabo etablirala kao savjestan platilac kredita, prije ili kasnije će se morati suočiti s odbijanjem da izda kredit ili kredit od banaka. Nekoliko načina pomoći će vam da se nosite s ovim teškim zadatkom, o čemu možete saznati u ovom članku, a jedan od njih su banke koje ne provjeravaju kreditnu povijest svojih klijenata. Međutim, postoje i drugi načini izlaska iz ove situacije.
1. Provjerite svoju kreditnu historiju
Naravno, najbolji način je što brže otplatiti neotplaćene kredite i obratiti se bankama koje su manje stroge prema „prošlosti“ klijenta ili potpuno zažmire na ove aspekte.
Gotovo sve finansijske institucije počele su provjeravati kreditnu istoriju tek 2008. godine. Ranije su banke davale kredite gotovo svima i nisu se plašile mogućnosti da kredite ne vraćaju na vreme. Ali, kao što ste mogli pretpostaviti, u to vrijeme bilo je mnogo prevaranata koji su digli kredite i nestali.
Banke su počele da trpe velike gubitke, što ih je nateralo da razmišljaju o proveri kreditne istorije klijenata kojima su davani krediti, što je vremenom donekle olakšalo situaciju.
Kako bi se smanjio rizik od neplaćanja kredita, formiran je Biro za kreditnu istoriju. Postoji priča o svakom građaninu koji je barem jednom u životu podigao kredit. Rok trajanja datoteke je oko 15 godina.
Kakva je kreditna istorija - odlična, veoma dobra, dobra, prosečna, "loša"
Glavni parametri kojima se vodi Zavod za kreditnu istoriju:
- Grubi prekršaj. Djelomična ili potpuna neotplata kredita.
- Prosječan prekršaj. Sistematsko kašnjenje u plaćanju.
- Norm. Kratkoročno kašnjenje u plaćanju (do 5 dana).
Svaka osoba može biti podložna takvim kršenjima. I postoji mnogo razloga za kašnjenje u plaćanju. Tu je i jednostavna nepažnja, na primjer, uplatitelj nije dobro pročitao ugovor ili uplaćuje novac na pogrešan račun. Ili tragične slučajnosti.
Česti su i slučajevi tehničkih problema kada novac stigne mnogo kasnije od dogovorenog dana. Osim toga, banka možda neće odmah primijetiti kašnjenje i obavijestiti klijenta već prekasno.
Dešava se da osoba misli da je zatvorila svoj kredit, a nekoliko penija se tokom godina pretvori u značajne iznose. Kako biste spriječili da se to dogodi s novčanim stvarima, morate biti izuzetno oprezni i zapamtiti da ćete ipak morati platiti banci.
Što se tiče najboljeg izlaza iz ove situacije, to je, naravno, što brže otplatiti neotplaćene kredite i obratiti se bankama koje su lojalnije „prošlosti” klijenta ili potpuno zatvaraju oči pred ovim aspektima.
- Preporučujemo čitanje -
Biće izuzetno problematično podići kredit ako ste u svojoj kreditnoj istoriji imali stavke kao što su sukobi sa bankom i službom obezbeđenja banke. Ako je stvar došla na sud ili agencije za naplatu kredita - dužničkih obaveza, onda su vaši poslovi jako loši.
Za banke koje daju kredite svojim klijentima sa manje od idealne („oštećene“) kreditne istorije, nekoliko tačaka kojih se morate pridržavati je fundamentalno važno.
- Otplata svih kredita (niko neće ulaziti u detalje, bitna je činjenica otplate);
- Saradnja sa bankama je dobrodošla (prijateljska). Ne možete se sakriti i ne odgovarati na pozive iz banke, to samo pogoršava situaciju. Također će biti plus ako ste aktivno učestvovali u rješavanju problema;
- Ako su se problemi pojavili iz valjanih razloga, koje ste korektivne mjere preduzeli i da li su pronađena rješenja prilikom otplate kredita i njegovog zatvaranja;
2. Koje banke u našoj zemlji ne provjeravaju kreditnu istoriju?
Morate odmah shvatiti da nema banaka koje ne provjeravaju vašu kreditnu istoriju kao zajmoprimca. Sve to rade gotovo sve kreditne institucije. Sada ćemo govoriti o bankama koje nisu toliko kritične prema ovome prilikom donošenja odluke o izdavanju zajma ili kredita.
Najlojalnije banke po ovom pitanju u ovom trenutku su mlade banke koje vode politiku privlačenja klijenata. Stoga, prije svega morate obratiti pažnju na njih.
I druge banke vam mogu izaći u susret, ali samo treba da budete spremni na to da će vam banka izdati kredit po povećanim kamatama i pod strogim uslovima kako bi rizik od saradnje sa vama svela na minimum.
Da biste ispravili loš utisak u banci, potrebno je, u najmanju ruku, da se detaljno upoznate sa ugovorom i odvažite prednosti i nedostatke ove odluke. Ako i dalje čvrsto odlučite da ne odstupate od planiranog cilja, evo nekoliko banaka koje će vjerovatno sarađivati s vama.
Spisak banaka koje ne proveravaju kreditnu istoriju. Pažljivo pročitajte ugovor prije nego što dobijete kredit!
Spisak banaka i kamata
- Home Credit Bank;
- Probusinessbank;
- Get Money bank;
- Binbank;
- Banka Russian Standard;
- TKS Bank;
- Baltinvestbank;
- Avangard banka;
Želeo bih da posebno razmotrim dve banke:
- Banka Renaissance Credit. Kod ove banke možete dobiti zajam od 30.000 do 500.000 rubalja. i više Kamatna stopa je 19,9%, što je vrlo dobro ako imate lošu kreditnu istoriju. Rokovi otplate se kreću od 6 do 45 meseci (sve zavisi od ekonomske situacije, pa se informišite u samim bankama). Kredit se može izdati na osnovu dva dokumenta.
- Sovcombank. Izdaje kredite u gotovini, a često i osobama koje imaju lošu kreditnu istoriju. Sve prijave se po pravilu razmatraju u roku od 5 minuta online. Maksimalni iznos kredita je 750.000 rubalja.
Treba napomenuti da se lista takvih banaka sistematski ažurira, ali ste već upoznati sa glavnim karakteristikama ovih banaka.
Što se tiče VTB24 i Sberbanke (O kreditiranju u Sberbanci osiguranim nekretninama), ako imate velika kašnjenja u plaćanju (više od 180 dana), vjerovatnoća da će takve banke odobriti novi kredit ili zajam je vrlo mala.
Takođe morate shvatiti da će kamata po kojoj će vam banka dati kredit, u vašem slučaju, biti veoma visoka - do 20-30% godišnje.
Zapamtite da banka nije posljednja finansijska (kreditna) institucija u kojoj možete dobiti novac. Sada postoji mnogo različitih organizacija koje mogu pružiti mikrokredite.
- Prijave ostavite u nekoliko banaka, jer... Odmah doći do pravog može biti problematično. Obično banke stvaraju rezerve u slučaju da zajmoprimci ne ispune svoje obaveze, pa se mogu dogovoriti da izdaju sredstva nekoliko „problematičnih” klijenata.
- Ako vas je banka već odbila, pošaljite zahtjev ponovo - možda će preispitati odluku.
- Potpuna otplata prethodnih kredita. Ovaj uslov je obavezan prilikom dobijanja novog kredita. U idealnom slučaju, ne biste trebali imati dugove po kreditima i kreditima, kao ni dugove za komunalije, poreze i alimentaciju.
- Dokaz vašeg integriteta. Možete prvo uzeti mali kredit i brzo ga otplatiti. Prema ruskom zakonu, to možete učiniti već sljedeći dan.
- Osiguran zajam. Neke banke vam mogu ponuditi kredit osiguran vašom nekretninom ili garancijom. Ova usluga će vas koštati mnogo više. U obzir će se uzeti troškovi usluga procjenitelja nekretnina, osiguranja itd.
Banke se bore za opstanak
2018. i 2019. su bile i biće teške za mnoge. Kriza nije poštedjela ni banke. I ako je za velike banke sa milionima klijenata ovaj period prošao gotovo nezapaženo, onda je za njihove manje popularne kolege to bilo teško vrijeme. Sada neke banke drže do svakog zajmoprimca, tako da mogu bolje razumjeti vašu situaciju. Naravno, kamate će biti visoke, ali ćete moći dobiti novac. Evo nekih od njih.
Tinkoff SVE Airlines Tinkoff. Kreditni sistemi.
Iznos koji banka može izdati je 700.000 rubalja. Kamatna stopa 23,9%, na period od 3 do 24 mjeseca.
Citibank
Iznos do 1 milion rubalja. Kamatna stopa od 28%, do 60 mjeseci.
Metrobank
Iznos 300.000.Kamatna stopa od 16 do 30%, na period od 3 do 24 mjeseca.
MTS banka
Iznos 250.000.Kamatna stopa od 34,9 do 59,9%, na period od 3 do 6 mjeseci. (Kako pozajmiti novac od MTS-a na svom telefonu)
Treba imati na umu da svaka banka ima svoju ideju o lošoj kreditnoj istoriji. Za mnoge, pa čak i većinu banaka, jednokratna kašnjenja nisu pokazatelj ozbiljnog razloga za odbijanje kredita. Neke banke tolerišu kašnjenja do mjesec dana ili ih čak ne uzimaju u obzir. Loša kreditna istorija se definitivno može definisati kao istorija zajmoprimca u kojoj postoji neotplaćeni kredit.
Osim toga, neke banke zapošljavaju profesionalne psihologe koji identifikuju prave razloge za kašnjenje u plaćanju u prošlosti. U ovom slučaju je veoma važno kako ste došli u takvu situaciju, kakve su bile okolnosti. Da li je to bila glupa greška i promena sudbine, ili se to dogodilo samo zbog vaše neodgovornosti? Nakon rada sa klijentom, psiholozi utvrđuju njegovu pouzdanost u tom pogledu.
Za takve slučajeve banke imaju posebnu vrstu osiguranja sa visokom kamatnom stopom do 80% godišnje.
4. Odluka ako banke odbijaju da podignu kredit
Šta učiniti ako banke odbiju da izdaju kredit
U tom slučaju moguće je koristiti uslugu kreditne kartice. Kada se izda kreditna kartica, banke najčešće provjeravaju podatke o klijentu prilično površno, jer se zahtjev obrađuje u roku od jednog dana. Ili mogu čak i zažmiriti na neke nevolje koje su se pojavile tokom inspekcije. Ali vrijedi zapamtiti da kamatna stopa na takvu kreditnu karticu može doseći 29% ili više. Obično je dobivanje takve kreditne kartice posljedica želje korisnika da poveća svoj rejting među dužnicima. A ako se kredit na takvoj kartici otplati na vrijeme, onda će vrlo brzo banka takvom klijentu moći izdati redovnu kreditnu karticu.
Uvijek treba imati na umu da u našoj zemlji (Rusija) ne postoji jedinstveni kreditni biro! Stoga, jedna ili druga banka možda neće sarađivati sa bankovnim računom koji sadrži ove podatke o vašoj prošlosti.
Ako je vaša situacija postala potpuno beznadežna i ne možete dobiti kredit ni u jednoj banci, uvijek možete otvoriti depozitni račun i svaki mjesec uštedjeti na njemu. Na ovaj način ćete moći da poboljšate svoju reputaciju u ustanovi, a nakon 3-4 meseca ćete moći da popravite situaciju. Možda će banka nakon nekoliko dana pristati na kredit.
5. Da li je moguće odbiti provjeru kreditne istorije?
Da, moguće je! Ali tada definitivno nećete dobiti kredit. Prema Federalnom zakonu Ruske Federacije br. 152 „O ličnim podacima“, obrada ličnih podataka bilo kog građanina Rusije je moguća samo uz pismenu saglasnost. Bankar će pitati zašto ne želite da mu date ovakvu informaciju? I tada će vam definitivno biti odbijen zajam.
Druge opcije zajma
Novac možete dobiti i od privatnog lica, ali ovoj opciji možete se obratiti samo ako su vas sve gore navedene organizacije odbile. Danas postoji mnogo prevarantskih pojedinaca i organizacija. Najbolje je da se obratite već provjerenim mjestima, gdje su vaši rođaci ili prijatelji već podigli kredite.
Takođe je važno shvatiti da se informacije o bankama (kamate, uslovi itd.) koje provjeravaju ili ne provjeravaju kreditnu istoriju uvijek mijenjaju. Stoga je potrebno pažljivo odabrati banku prije uzimanja kredita.
