ОСАГО - Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности , объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.
Простым языком полис ОСАГО это:
Покупая страховку ОСАГО, Вы страхуете не свою машину, а себя, то есть свои собственные деньги. Проще говоря - въехали в Вас - Вы получите деньги, въехали в кого-то Вы - Вы ничего не получите, но и сами платить не будете. Существует третий вариант, так называемая «обоюдка» (в аварии виновны оба водителя). В этом случае, размер выплаты определяется соотношением степени ответственности и реальной суммой ущерба. Как правило, при "обоюдке" страховые компании выплачивают каждому из двух участников ДТП 50% нанесённого ущерба. Некоторые дела затягиваются и заканчиваются в суде, где и определяется степень ответственности каждого участника ДТП.
Как производится выплата по ОСАГО, если Вы виноваты в аварии?
В случае если Вы являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом - потерпевший в аварии обращается в страховую компанию, и она вместо Вас оплачивает ему ремонт автомобиля, предварительно оценив сумму ущерба. Вы свой автомобиль ремонтируете за свой счёт.
Как производится выплата, если Вы не виноваты в аварии?
В случае если Вы не являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом - Вы обращаетесь в страховую компанию и она, оценив сумму ущерба, оплачивает ремонт автомобиля.
При этом существует две оговорки:
- Сумма ущерба будет рассчитываться с учетом износа Вашего автомобиля, то есть чем старше автомобиль, тем больше износ. Износ рассчитывается в процентном соотношении по стандартной формуле, учитывающей возраст и пробег автомобиля.
- По закону, максимальная выплата по ОСАГО составляет сумму в размере: 400 000 рублей. То есть, если стоимость восстановления Вашего автомобиля составляет сумму более 400 000 руб., то разницу между фактической стоимостью и 400 000 руб., Вы вправе взыскивать с виновника в аварии через суд.
Что делать, если страховая компания - развалилась?
Обязательное страхование гражданской ответственности хоть и не защищает имущество виновника ДТП, но помогает ему избежать крупных финансовых потерь. Поскольку величина защиты строго лимитирована, порой водителям приходится «лезть в карман» (отправляться в банк / к знакомым) за немалой суммой, чтобы возместить ущерб пострадавшему. Специально для этих случаев разработали страховку ДСАГО – расширение ответственности полиса ОСАГО с гораздо большим покрытием, вплоть до 1 млн рублей.
Самое главное о добровольной «автогражданке»
Добровольный полис действует только вместе с ОСАГО. Приобретать его по закону разрешено в момент оформления обязательного страхования либо после него, но не отдельно. Стандартный срок действия – 1 год, однако, если документ был получен позже, чем основная «автогражданка», он будет активным лишь до ее окончания.
Если величина убытков, нанесенных третьей стороне, превысит лимитированную законом сумму или наступит ответственность, не относящаяся к страховому риску, расширение обязательного страхования вступит в силу. Определить величину страхового покрытия может сам клиент на этапе подписания договора: как правило, она составляет от 500 тыс. рублей до 1 млн.
Чтобы оформить ДСАГО, необходимо предоставить:
- действующий договор ОСАГО
- свидетельство о регистрации авто
- сведения о лицах, допущенных к его вождению
- транспортное средство к осмотру, если размер страховой суммы превышает 2 млн рублей или у страховщика появились какие-либо сомнения
Цена вопроса
Защититься от финансовых потерь можно практически за символическую сумму. Стоимость расширения ОСАГО до 1 000 000 рублей в 2016 г. составляет для большего числа водителей порядка 1–2 тыс. руб. – 0,1–0,3 % от страховой суммы. Застраховаться на полмиллиона можно всего за 500–800 рублей. Цена зависит от региона, марки и года выпуска автомобиля, мощности двигателя, количества водителей, их стажа и возраста. Однако на рынке есть предложения и с фиксированной ставкой.
Владельцы полиса добровольного страхования пользуются особыми привилегиями. Они могут рассчитывать на круглосуточную поддержку страховой компании. К ним эвакуатор выезжает в первую очередь, а некоторые организации, согласно дополнительным условиям договора, оказывают эту услугу бесплатно. Страховщик также позаботится о том, чтобы аварийный комиссар прибыл на место аварии как можно быстрее.
Алгоритм выплат при наступлении страхового случая
В период действия добровольного полиса количество возможных выплат не ограничено, но страховая сумма остается неизменной. При аварии возможно несколько вариантов:
- если сумма ущерба не превышает цифру, установленную законом, страховщик выплачивает её по условиям обязательного страхования – ДСАГО не действует
- в противном случае недостаток покрывается, исходя из лимита, прописанного в ДСАГО (при условии наличия у виновника действующего договора ОСАГО в момент совершения ДТП)
- если оба полиса не способны компенсировать ущерб, эта обязанность в соответствии со статьей 1072 ГК РФ переходит к виновнику ДТП
Главное условие получения выплат по ДСАГО – наличие полиса обязательного страхования
В городских условиях процент аварий, повлекших за собой ущерб крупного размера, не так велик. В зоне риска – молодые водители, а также приверженцы агрессивной езды. Опытным автовладельцам, чье авто регулярно курсирует по привычному маршруту, можно просто оформить ОСАГО и спокойно ездить.
Оформить полис стоит:
- тем, чей стаж вождения слишком мал, кто долго не садился за руль или недавно получил права
- любителям «пощекотать себе нервы» на большой скорости
- жителям мегаполисов, переполненных автотранспортом
- тем, кто регулярно ездит в районах с большим количеством дорогих иномарок
Чем больше население города, тем выше стоимость расширения страховки ОСАГО
По закону оформить ДСАГО можно на любое транспортное средство, кроме прокатного авто и автопоезда. Исключение составляют и автобусы, водители которых должны иметь права категории D.
Что такое расширенное ДСАГО
Чтобы привлечь внимание к этому виду страховки, в пакет включают дополнительные услуги. От некоторых можно отказаться, другие идут «в комплекте». Среди наиболее распространенных:
- бесплатный выезд аварийного комиссара на место ДТП
- выплаты без учета амортизационного износа автомобиля (иногда этот фактор снижает сумму на 50–70 %, заставляя пострадавшего обращаться в суд, а это дополнительные проблемы виновнику)
- бесплатная эвакуация при условии, что эвакуатор вызван через диспетчерский пульт страховщика
- помощь на дороге при незначительных поломках – ремонт на месте или эвакуация до ближайшего СТО
- бесплатная доставка топлива
- страхование от несчастного случая – застрахованным выступает уже не третье лицо, а непосредственно виновник
Несмотря на то, что вероятность столкнуться со страховым случаем по ДСАГО, по мнению экспертов, не так велика, статистика показывает, что основная часть покупателей – водители со стажем. Они лучше молодых осознают, чем рискуют каждый день, поэтому охотно идут на этот шаг. Тем более что 500–1000 рублей – не такая уж большая плата за спокойствие.
Страховой полис по автогражданской ответственности выступает гарантом в возмещении ущерба, нанесенного водителем автотранспортного средства третьим лицам при совершении ДТП. Компенсируется ущерб пострадавшей стороне, если в случае наезда или столкновения был причинен вред имуществу, жизни или здоровью потерпевших. Застрахованному лицу (виновнику происшествия) убыток не возмещается, несмотря на его характер и размер.
Какие бывают типы договоров ОСАГО?
Согласно условиям страхования по ОСАГО собственники транспортных средств имеют право на страхование автогражданской ответственности по любому типу договора. Законодательством России предусмотрено три типа:
- Автострахование гражданской ответственности любых лиц, которые на законных основаниях управляют автомобильными транспортными средствами, записанными в полисах ОСАГО.
- Автострахование гражданской ответственности конкретного страхователя, данные которого занесены в страховой и который на законных основаниях управляет любым транспортным средством.
- Автострахование гражданской ответственности нескольких лиц (не более пяти), которые имеют право эксплуатировать автомобиль, прописанный в полисе автострахования.
Какова стоимость ОСАГО?
Стоимость полиса по автогражданскому страхованию ОСАГО калькулируется на основе установленных российским законодательством базовых платежей. Они составляют:
- для юридических лиц - 2375 рублей;
- для физических лиц - 1980 рублей.
При окончательном расчете размера страхового платежа принимаются во внимание ряд коэффициентов. При корректировке стоимости учитываются:
- тип договора страхования;
- тип транспортного средства;
- территория использования;
- стаж водителя;
- количество лиц, которые будут управлять данным автотранспортом.
На территории Росси стоимость на полис ОСАГО едина для всех страховых компаний.
Какие предусмотрены льготы при страховании?
В соответствии с Законом (пункт 17) и Условиями страхования по ОСАГО по обязательному автострахованию установлены специальные льготы. Распространяются они на следующую категорию российских граждан:
- Инвалиды, которые сумели приобрести страхуемое транспортное средство благодаря содействию органов социальной защиты населения. Данной категории граждан обходится страхование в 50 % от расчетной суммы полиса ОСАГО. Компенсация рассчитывается и уплачивается органами социальной защиты исходя из указанной в договоре страхования суммы. Внимание! Данная льгота распространяется в том случае, если данный автотранспорт используется только его хозяином (застрахованным лицом) .
- Прочие категории граждан, льготы которым устанавливаются местными органами самоуправления. Органы государственной власти субъектов РФ решают вопрос о том, какой размер льгот может быть на местном уровне: частичный или полный.
В соответствии с Постановлением Правительства от 31 декабря 2003 года компенсация для льготной категории населения по страхованию автогражданской ответственности происходит из имеющихся средств федерального бюджета, которые заложены на получение социальной помощи гражданами РФ.
Срок действия ОСАГО
По договоренности сторон действие страхового полиса ОСАГО устанавливается сроком от пяти суток до одного года. По истечении срока договор автоматически пролонгируется, если собственник автотранспорта ранее не изъявит желания отказаться от услуг данной страховой компании. В случае отказа страхователь обязан за два месяца до окончания срока договора письменно уведомить страховщика о своем решении. При продлении срока страхования застрахованное лицо обязано в течение тридцати дней уплатить страховые взносы по новому договору. В случае невыполнения - договор расторгается в одностороннем порядке страховщиком.
Что гарантирует полис ОСАГО?
Условия страхования по ОСАГО четко дают ответ, что благодаря наличию страхового полиса, застрахованное лицо может рассчитывать на то, что страховая компания покроет причиненный ущерб (в случае ДТП) пострадавшей стороне. А именно: компенсацию на лечение; возмещение погребения (в случае гибели участника ДТП); возмещение убытка по уничтожению (повреждению) личного имущества пострадавшей стороны.
Выплата страхового возмещения и страховой суммы производится в течение одного месяца с момента получения страховщиком всех необходимых документов. В течение этого срока специалистами устанавливаются причины страхового события и размер причиненного ущерба.
Действие страхового полиса ОСАГО распространяется только на территории России.
Важно знать!
В случае если ущерб, причиненный здоровью, жизни, имуществу пострадавшей стороне превышает лимит, установленный обязательным полисом страхования, виновник ДТП возмещает сумму убытка самостоятельно. Чтобы защитить себя от возможных рисков предусмотрено добровольное страхование автогражданской ответственности. В этом случае страховая сумма устанавливается по желанию застрахованного лица, что впоследствии позволяет чувствовать себя уверенно при любой сложившейся форс-мажорной ситуации на дороге.
