Krievijas PJSC Sberbank ir viena no retajām kredītiestādēm, kur var saņemt aizdevumu individuālas dzīvojamās ēkas celtniecībai, un, iespējams, vienīgā, kas apstiprina pieteikumus koka māju būvniecības finansēšanai. Jebkurā gadījumā kredītu piešķiršana būvniecībai bankai ir diezgan riskanti. Tāpēc, lai pieņemtu lēmumu par maksājuma piešķiršanu, pretendents tiek rūpīgi un stingri pārbaudīts, un, lai apliecinātu viņa nodomu nopietnību, būs nepieciešams nopietns nodrošinājums.
Sakarā ar banku nestabilitāti 2014.-2015.gada ziemā. daudzas bankas ir ierobežojušas kreditēšanas programmas privātmāju celtniecībai, jo šāda veida kreditēšana ir visvairāk riskanti bankām nepabeigtas būvniecības iespējamības dēļ.
Sberbank atsāka izsniegt aizdevumus individuālajai būvniecībai 2015. gada maijā un plāno turpināt šo praksi 2017. gadā. Saskaņā ar bankas noteikumiem:
- hipotekārais kredīts var tikt sniegts uz laiku no 1 gada līdz 30 gadiem 12,5–13,5% gadā un vairāk (uz 2016. gada 30. decembri);
- pirmā iemaksa ir ierobežota ( vismaz 25% no nepieciešamās summas) un aizņēmēja vecumu;
- tradicionāli, lielākā daļa izdevīgi nosacījumi ir paredzēti pretendentiem, kuri saņemt samaksu caur Sberbank;
- kredītu var daļēji atmaksāt, izmantojot maternitātes kapitālu vai valsts apliecību programmas “Jaunā ģimene” ietvaros.
Ņemot vērā maksimālo aizdevuma termiņu uz hipotēka mājas celtniecībai no Sberbank(līdz 30 gadiem) un mērenās būvniecības pakalpojumu un būvmateriālu izmaksas reģionos, šādu kredītu var atmaksāt diezgan vieglos maksājumos.
Hipotēkas nosacījumi privātmājas celtniecībai Sberbankā 2017. gadā
Sberbank aizdevuma produktam ir nenoliedzama priekšrocība – zemi gada procenti, kas aizņēmējam būs jāmaksā par aizņemtās naudas izmantošanu. 2017. gadā minimālais procents par aizdevuma izmantošanu ir 12,50%. Papildus šim priekšrocībām ir arī citi:
- Par pieteikuma apstrādi vai aizdevuma apkalpošanu nav jāmaksā.
- Par priekšlaicīgu maksājumu nav jāmaksā soda nauda.
- Šo aizdevumu var maksāt daļēji uz mātes kapitāla rēķina vai valsts programmas ietvaros piešķirtie līdzekļi mājokļa nodrošināšana jaunām ģimenēm.
- Katrs pieteikums tiek izskatīts individuāli.
- Kredīts tiek atmaksāts katru mēnesi vienādos (annuitātes) maksājumos.
- Izdevīgi nosacījumi tiem, kuru algu kartes izsniedz Sberbank. Un arī kredītņēmējiem, kuru nodarbinātības uzņēmums ir bankā akreditēts.
- Lai maksimāli palielinātu saņemtā aizdevuma summu, varat piesaistīt līdzaizņēmējus.
- Visizdevīgāk aizņemto naudu ieguldīt mājā, kuru būvē Sberbank finansēts uzņēmums.
- Par aizdevuma procentu summu varat reģistrēties Federālajā nodokļu dienestā nodokļa atskaitījums ar likmi 13% no visiem samaksātajiem procentiem.
Sberbank īpatnība ir iespēja atlikt pamatparāda samaksu līdz 3 gadiem. Tas ir, pirmos gadus aizņēmējs maksās tikai procentus. Tas bieži vien ir ļoti ērti, jo būvniecības procesā pastāvīgi rodas papildu un neparedzēti izdevumi.
Ar kādiem nosacījumiem jūs varat saņemt aizdevumu mājas celtniecībai no Sberbank?
2017. gadā bankā var aizņemties naudu individuālā mājokļa celtniecībai tikai rubļos. (saprotamu iemeslu dēļ kredīti vairs netiek izsniegti dolāros un eiro). Programma hipotekārā kreditēšana ir mērķis. Tas ir, hipotēku no Sberbank privātmājas celtniecībai nevar tērēt citiem mērķiem.
Aizņēmējs var rēķināties ar šādiem nosacījumiem:
- Minimālā aizdevuma summa - no 300 000 rubļiem., aizdevuma nosacījumi - no 1 līdz 30 gadiem.
- Maksimālā summa ir ne vairāk kā 75% no topošās privātmājas paredzamās vērtības vai 75% no ķīlas īpašuma vērtības (atkarībā no tā, kura ir mazāka).
- Otrā daļa pēc izmēra vismaz 25% jāievada kā pirmā iemaksa.
- Klienta vecums, kurš vēlas pieteikties aizdevumam, ir vismaz 21 gads. Kredīta atmaksas termiņš tiek aprēķināts, pamatojoties uz to, ka plānoto maksājumu beigās aizņēmēja vecums bija ne vairāk kā 75 gadus vecs(var būt kritisks, saņemot naudu ilgstoši).
- Pretendenta darba pieredze ir vismaz 6 mēneši. pēdējā vietā un vismaz viena gada nepārtraukta darba pieredze pēdējo 5 gadu laikā. Sberbank algu projekta dalībniekiem prasības ir atvieglotas.
- Nepieciešams aizņēmējs apdrošināt īpašumu, kas darbosies kā nodrošinājums laika posmā līdz aizdevuma līguma beigām. Ja aizdevums tiek dzēsts pirms termiņa, līdzekļus par neizmantotajiem apdrošināšanas gadiem var atgriezt.
Atšķirībā no dzīvokļa pirkšanas uz kredīta, kad banka uzreiz pārskaita naudu pārdevējam, ar individuālu būvniecību tas nav iespējams. Šajā sakarā nauda tiek pārskaitīta aizņēmējam pa daļām: visbiežāk pirmā puse, un tad pārējā. Otrā daļa tiks izsniegta tikai pēc atskaites un dokumentu iesniegšanas par pirmo.
Banka neiekasē soda naudu vai komisijas maksu par kredīta pirmstermiņa atmaksu:
- Katru reizi plānotā maksājuma veidā jūs varat veikt jebkuru summu, bet ne mazāku par līgumā noteikto.
- Pēdējā pirmstermiņa atmaksa tiek veikta pēc pieteikuma, un tai ir jānotiek darba dienā.
Nodrošinājums ir obligāts nosacījums kreditēšanai
Bankai ir jāpārliecinās, vai aizņēmējs tiešām plāno aizņemto naudu atmaksāt, tāpēc, lai izvairītos no riskiem tiek izsniegta nekustamā īpašuma ķīla(hipotēka). Tomēr, tā kā pati māja, īpaši uz sākuma stadija būvniecība nevar darboties kā nodrošinājums, tad pretendentam būs jāieķīlā citas dzīvojamās telpas vai īpašums.
Visbiežāk kredīts tiek izsniegts mājas celtniecībai. nodrošināta ar zemi Sberbankā. Ja zemes gabala izmaksas ir nesamērīgas ar bankas klienta pieprasīto summu, pēdējais var pieprasīt papildu ķīlu. Tā var būt garāža, automašīna, dzīvoklis vai cits īpašums.
Tāpat izplatīta ir prakse piesaistīt līdzaizņēmējus. Tie palīdzēs atrisināt divas problēmas vienlaikus:
- veicinās aizdevuma summas palielināšanu, uz kuru aizņēmējs var pretendēt;
- bankai tie būs papildus garantija, ka kredīts tiks pilnībā atmaksāts.
Līdzaizņēmēji vai galvotāji var nebūt nepieciešami visos gadījumos. Viņi ir iesaistīti līdz 3 cilvēkiem. Praksē ir diezgan grūti pārliecināt radus vai draugus būt par aizdevuma nodrošinājuma galvotājiem. Bet laulātais ir obligāts līdzaizņēmējs, ja viņa pastāv un neatkarīgi no viņas vecuma.
Programmas procentu likmes
Iesniegts procentu likmes 2017. gadā aktuāli aizņēmējiem, kuri saņem algas uz Sberbank kartēm. Tie ir atkarīgi no termiņa, uz kādu kredīts tiek izsniegts, un pirmās iemaksas apmēra. Var mainīties pēc bankas ieskatiem. Bet tiem, kuri jau ir sastādījuši aizdevuma līgumu, aizdevuma procentu maiņa saskaņā ar līguma noteikumiem nav iespējama.
Procenti par Sberbank aizdevumu programmu individuālai celtniecībai(uz 2016. gada 30. decembri)
Pretendentiem, kuri nepiedalās Sberbank algu projektos, procentu likmes būs nedaudz augstākas. Papildu interese:
- + 0,5% - tiem, kuri nesaņem algu bankā;
- + 1,0% - uz hipotēkas reģistrācijas laiku;
- + 1,0% - ja aizņēmējs atsakās apdrošināt savu dzīvību un veselību pēc bankas pieprasījuma.
Aizdevuma saņemšanas secība mājas celtniecībai Sberbankā
Naudas saņemšana no bankas, lai to ieguldītu atsevišķas dzīvojamās ēkas celtniecībā, nozīmē noteiktu darbību secību. Aizdevuma pieteikuma iesniedzējam mājas celtniecībai no Sberbank būs jāveic šādas darbības:
- Savākt un nodrošināt sākotnējo dokumentu paketi (par apbūves gabala īpašumtiesībām, mājas projektu).
- Iesniegt pieteikumu un dokumentus Bankā vai tās filiālē.
- Sagaidiet pozitīvu lēmumu (izskatīšanai tiek atvēlētas 2-5 dienas).
- Slēdziet aizdevuma līgumu ar banku.
- Saņemiet pirmo aizdevuma daļu.
- Ziņojiet bankai par naudas izlietojumu.
- Saņemiet otro naudas daļu. Procedūra tiek atkārtota tik reižu, cik kredītlīnija ir sadalīta daļās.
- Reģistrēt īpašumtiesības uz māju pēc būvniecības pabeigšanas.
- Pārskaitiet māju bankā kā ķīlu, lai samazinātu procentus.
Jūs varat iesniegt pieteikumu Sberbank filiālē vienā no jūsu izvēlētajām vietām:
- aizņēmēja reģistrācija;
- privātmājas celtniecība;
- aizņēmēja darba devēja uzņēmuma akreditācija.
Lai samazinātu riskus, banka var uzstāt uz papildu nosacījumiem, kas tiks ierakstīti līgumā kopā ar standarta nosacījumiem.
Sberbank praktizē būvniecības perioda ierobežošanu - piemēram, trīs gadus. Pēc šī termiņa beigām aizņēmējam māja būs jāreģistrē, jāapdrošina un jānodod bankai kā ķīla. Tas palīdzēs samazināt procentus par 1 punktu.
Dokumenti būvniecības kredīta saņemšanai
Pretendentam būs nepieciešami trīs veidu dokumenti: viņu identificējošs, maksātspēju un mājas būvniecības plānu apliecinošs dokuments. Tāpat jāaizpilda īpaša pieteikuma veidlapa, kas tiks izsniegta nodaļā. Lai izskatītu aizdevuma pieteikumu, bankai būs nepieciešams:
- Pieteikuma iesniedzēja (un līdzaizņēmēju, ja tādi ir) pase.
- Pretendenta ienākumu apliecība un citi dokumenti, kas apliecina viņa ienākumus un maksātspēju (tas pats līdzaizņēmējiem, ja tādi ir). Šie sertifikāti nav nepieciešami, ja pretendents saņem algu, izmantojot Sberbank.
- Dokumenti mājokļa celtniecībai piemērotam zemes gabalam.
- Dokumenti par papildus nekustamo īpašumu, kuru plānots ieķīlāt.
Pēc pozitīva lēmuma pieņemšanas par pieteikumu jums būs nepieciešams:
- Topošās mājas projekts, skices, tāmes un visa cita dokumentācija.
- Bankas izraksts, kas apliecina, ka pretendentam ir savi līdzekļi pirmās iemaksas veikšanai.
Dokumentu sarakstu var papildināt ar kredītdevēja lēmumu. Tiem, kuri saņem būvniecības kredītu programmas “Jaunā ģimene” ietvaros, būs nepieciešami papildu papīri (sīkāku informāciju skatīt zemāk attiecīgajā rindkopā).
Starpposma dokumenti pirmās naudas daļas izdevumu ziņošanai var būt čeki par materiālu iegādi, līgumi ar būvfirmu un atsevišķu konstrukciju (logu, durvju, kāpņu) piegādātājiem, dažādas kvītis – bet tikai ar likuma zīmogiem. entītijām.
Sociālo programmu dalībniekiem atviegloti nosacījumi
Dalībnieki valdības programmas « Mātes kapitāls" un "Mājokļa nodrošināšana jaunām ģimenēm" (dažreiz to sauc vienkārši "Jaunā ģimene") nav paredzēti atviegloti nosacījumi būvniecības kredīta saņemšanai vai dzēšanai. Viņi nevar rēķināties ar zemākām procentu likmēm vai jebkādām citām koncesijām.
Taču viņiem ir tiesības izmantot valsts budžeta līdzekļus aizdevuma summas un tā procentu dzēšanai. Ņemot vērā valsts piešķirtos līdzekļus attiecīgajām programmām, tas var kalpot kā lielisks palīgs vecākiem ar bērniem un jaunajām ģimenēm.
Maternitātes kapitāls, lai atmaksātu kredītu mājas celtniecībai
Ģimenes, kurām ir maternitātes kapitāla apliecība federālais likums dota iespēja izmantot valsts paredzētos līdzekļus pirmā iemaksa par aizdevumu, kā arī procentu un procentu maksājums. Tajā pašā laikā līdzekļi saskaņā ar sertifikātu nevar izmantot maksāt soda naudu, soda naudu un citus neparedzētus maksājumus.
Maternitātes kapitālu regulējošā likumdošana īpaši nenodala kredītus mājokļa (mājas, dzīvokļu) iegādei no aizdevumiem tā celtniecībai. Visi no tiem ļauj uzlabot dzīves apstākļus, kas nozīmē, ka tie ir piemēroti ieguldījumiem mātes kapitālā.
Lai izmantotu iespēju ieguldīt sertifikātu maternitātes kapitāla programmas ietvaros privātas dzīvojamās ēkas celtniecībā, jums būs nepieciešams:
- Paņemiet to no bankas sertifikāts par kredīta parāda atlikumu.
- Sazinieties ar Pensiju fondu (PF) ar šo dokumentu un uzrakstiet pieteikumu par maternitātes kapitāla līdzekļu atsavināšanu aizdevuma daļējai atmaksai.
- Pēc tam, kad Krievijas Federācijas Pensiju fonds apstiprinās pieteikumu, jums ar banku nekas nebūs jāvienojas - pārskaitītā summa tiks ieskaitīta līgumā paredzēto saistību apmaksā un ļaus pārrēķināt ikmēneša maksājumu grafiku.
Pēc tam, kad banka ir pieņēmusi līdzekļus no maternitātes kapitāla, kredīta atmaksas grafika pārskatīšana: tiek samazināts ikmēneša maksājumu apjoms, bet atmaksas datumi un naudas izmantošanas termiņš nemainās (kā bija, piemēram, 20 gadi, tā arī paliks).
Būvniecības kredīts programmas “Jaunā ģimene” ietvaros
Programmas “Jauno ģimeņu mājokļa nodrošināšana” valsts sertifikāta īpašnieks viņam piešķirtos valsts subsīdiju līdzekļus līdz 30-35% apmērā no būvējamā īpašuma izmaksām var ieguldīt, lai nomaksātu no plkst. Sberbank būvniecībai.
Sertifikāta izmantošanas procedūra nozīmē, ka vispirms tā īpašniekam ir:
- saņemt izziņu no bankas par kredīta atlikumu;
- sazinieties ar pašvaldības iestādi ar iesniegumu par naudas izlietošanu.
Valsts budžeta naudas summas ieskaitīšana bankā saskaņā ar izziņu “Jaunā ģimene” notiek kredīta parāda un procentu dzēšanai. Pēc šī maksājuma veikšanas tiek pārskatīts ikmēneša maksājumu apjoms, līdzīgi kā izmantojot sertifikātu maternitātes kapitāla programmā.
Lai saņemtu subsīdiju, programmas dalībniekiem būs jāiesniedz bankai papildu dokumenti:
- Laulības sertifikāts;
- bērnu dzimšanas apliecības (ja tādas ir);
- dokumenti, kas apliecina līdzaizņēmēju radniecību, ja tie ir vecāki vai sieva.
Secinājums
Mājokļu celtniecība prom no pilsētas burzmas ir mūsdienu tendence, kas ir populāra krievu vidū. Dzīvot ārpus pilsētas ir veselīgāk un patīkamāk. Un individuālās mājas celtniecība uz kredīta ir pamatots lēmums, kad tuvākajā laikā vēlies pārvākties uz jaunu mājokli, bet nepietiek naudas celtniecības darbi trūkst. Tas ir īpaši lieliski, ja jums jau ir zemes gabals mājai.
Neviens nevar apgalvot, ka dzīvot savā mājā ir ērti un veselīgi. Bet kur var dabūt naudu iegādei vai celtniecībai, it īpaši, ja pavisam nesen esat kļuvis par ģimeni un vēl neesat uzkrājis kapitālu? Vai atlikt savas mājas iegādi uz gadiem vai pat gadu desmitiem? Bet es tagad gribu dzīvot ērti, un labāk ir audzināt bērnus "ģimenes ligzdā" ...
Tagad daudzas bankas un valdības organizācijas piedāvā aizdevumus mājas celtniecībai uz dažādiem nosacījumiem jaunajām ģimenēm, kuras vēlas iegādāties mājokli. Tomēr lielākā daļa programmu ir paredzētas dzīvokļa vai mājas iegādei, jo būvniecība nav ātrs un riskants process, un gatavā mājokļa iegādes gadījumā tas kalpo arī kā ķīla. Rinda uz subsīdiju saņemšanu no federālajiem vai reģionālajiem avotiem stiepjas gadiem vai priekšnoteikums tas kļūst par mājas celtniecību nomalē, kad vēlaties būt tuvāk pilsētai.
Un tomēr ir varianti. Viens no tiem ir mērķtiecīgs aizdevums no bankas, kas paredzēts jaunai ģimenei. Ja izdodas dabūt, tad māju var būvēt, kur vēlies, un nevienam neinteresēs, vai tev jau ir “lieki” kvadrātmetri ģimenei.
Kura ģimene tiek uzskatīta par "jaunu"?
Pirmkārt, jums jāizlemj, vai jūsu ģimene atbilst definīcijai “jauns”. Kritēriji dažādās programmās un dažādās bankās ir līdzīgi, lai gan tiem var būt funkcijas.
- Saskaņā ar likumu ģimene tiek uzskatīta par jaunu, ja viens no laulātajiem līguma noslēgšanas brīdī ir jaunāks par 30 gadiem (dažās bankās, piemēram, Sberbank, augšējais vecuma slieksnis ir atcelts līdz 35 gadiem).
- Vairums kredītu programmas nepieciešama abu laulāto kā līdzaizņēmēju līdzdalība.
Kas tev būs vajadzīgs?
Lai saņemtu kredītu būvniecībai, ir jāapliecina savs ienākumu līmenis, t.i. tavai oficiālajai algai jābūt diezgan lielai. Vairākas bankas pieprasa galvotāju, kas var būt gan laulātā, gan darba devēja vecāki.
Ja kredīts tiek ņemts tieši mājas celtniecībai, bankai būs nepieciešams kompetentas organizācijas apstiprināts projekts un izmaksu tāme. Parasti banka izsniedz kredītu ar zemes gabala ķīlu, un nākamajiem aizņēmējiem ir jābūt tās īpašniekiem. Tāpat jābūt daļai no būvniecībai nepieciešamās summas, visbiežāk tie ir vismaz 25%, ko banka prasīs kā pirmo iemaksu.
Kopumā dokumentu saraksts ir standarta:
- aizdevuma pieteikums,
- pase,
- Laulības sertifikāts,
- līdzaizņēmēju ienākumu apliecības,
- dokumenti par īpašumtiesībām uz zemi vai citu nekustamo īpašumu,
- bērna dzimšanas apliecība,
- Ja laulāto vecāki ir iesaistīti kā līdzaizņēmēji, tad arī no viņiem nepieciešams iesniegums, ienākumu apliecības un radniecību apliecinoši dokumenti.
Kredīta nosacījumi
Sberbank piedāvā visplašāko hipotekāro kredītu klāstu. Jauna ģimene var uzņemties atvieglotiem noteikumiem viens no standarta aizdevumiem: “Hipotēka”, “Hipotēka+” vai “Aizdevums nekustamajam īpašumam”. Priekšroka ir tāda, ka varat lūgt vecākiem darboties kā līdzaizņēmējiem, tad ievērojami palielināsies summa, ko var saņemt.
Jaunai ģimenei kredīta summas atmaksai var tikt dots atlikums līdz 5 gadiem, taču visu šo laiku būs jāmaksā procenti. Tāpat izsniegtā summa ir nedaudz lielāka nekā vairumā banku - 80%, un ģimenes, kurām jau ir bērns, var rēķināties ar 85%.
Vēl viena banka, kas koncentrējas uz jaunajām ģimenēm, ir VTB24. Kopējo ienākumu aprēķinā var iekļaut ne tikai jauno laulāto, bet arī viņu radinieku algas, tām piesakoties. Tāpat kā Sberbank, ir iespējams atmaksāt aizdevumu pirms termiņa bez soda sankcijām un atlikt pamatsummas samaksu uz 3-5 gadiem.
| Banka | Izsniegtā summa | Bid | Sākotnējā maksa | Jēdziens | Iespēja atlikt pamatsummas maksājumu | Īpatnības |
| Sberbank | no 300 tūkst | 10,5% ārvalstu valūtā, 11-14% rubļos | 20-10% | līdz 30 gadiem | līdz 5 gadiem | Bez komisijas maksas, piesaistot līdzaizņēmējus līdz 6 personām, ņemot vērā bērnu klātbūtni un citus apstākļus |
| VTB 24 | no 500 tūkst | 11,75-12,85% | 30-15% | līdz 50 gadiem | 3-5 gadi | Līdzaizņēmēju piesaiste |
| MKB, aizdevums "Lauku nekustamais īpašums" | — | 9% ārvalstu valūtā, 12,2% rubļos | 20% | līdz 25 gadiem | — | — |
| Raiffeisen banka | no 300 tūkst | 12,75-16,15% | 20% | no 3 līdz 30 gadiem | — | Nauda tiek izsniegta 5 daļās, aizdevuma likme mainās atkarībā no būvniecības stadijas |
Kredītu piešķiršanas nosacījumi jaunajām ģimenēm var atšķirties ne tikai katrā atsevišķā bankā, bet arī vienas bankas filiālēs dažādās pilsētās. Labākā izeja ir sagatavot sertificētu būvprojektu un tāmi, atrisināt visus jautājumus ar zemes dokumentiem un tikai tad sazināties ar lielākajiem.
Kam jums jābūt gatavam?
Aizdevuma izsniegšanas nosacījumiem mājas celtniecībai ir dažas iezīmes. Nauda visbiežāk tiek izsniegta pa daļām, saskaņā ar aizdevuma līgumu, katram posmam atsevišķi. Pirms nākamās daļas izsniegšanas bankas darbinieks apmeklēs vietni, lai novērtētu darba gaitu un līdzekļu izlietojumu.
Pirms pieteikties bankās aizdevumam, ir vērts pārbaudīt, vai tādi nav sociālās programmas palīdzība jaunajām ģimenēm mājokļa iegādē vai celtniecībā un kādi ir viņu nosacījumi. Piedaloties tajās, var ievērojami ietaupīt naudu, kas ģimenē nekad nav lieka.
