Ja strādājat ar finanšu iestādēm, pastāvīgi mācāties un esat spiests regulāri ņemt kredītus vai veikt noguldījumus, lai atbalstītu savu profesionālo darbību, jums jāzina, pēc kādiem noteikumiem šādas organizācijas vadās.
Galvenais viņiem ir likums par bankām un banku darbību. Iepazīsimies ar to sīkāk, lai ar šo dokumentu varētu darboties ne tikai, lai efektīvāk strādātu ar bankām, bet arī veiksmīgi atrisinātu dažādus strīdīgus jautājumus, kas, protams, var rasties, sadarbojoties ar šādām finanšu iestādēm.
Galvenais dokuments, kas regulē banku un citu kredītorganizāciju izveidi un darbību Krievijas Federācijā, ir federālais likums par bankām un banku darbību, kas parasti tiek saīsināts kā Federālais likums par bankām.
Plašāka informācija par federālo likumu par bankām
Normatīvais dokuments sastāv no 7 nodaļām un 43 pantiem, kas nosaka šādus galvenos kredītiestāžu darbības aspektus:
I nodaļa – banku darbības vispārīgie noteikumi un struktūra, pamat.
II nodaļa – banku reģistrācijas, kā arī to darbības licencēšanas kārtība, pārstāvniecību un filiāļu izveides posmi. Šeit tiek apspriesti arī jautājumi par licences atņemšanu un bankas bankrotu (sk. pantu Nr. 20-23).
III nodaļa – pamatnoteikumi, kas attiecas uz banku uzticamību un stabilitāti, tostarp noguldītāju tiesību aizsardzības jautājumi, bankas noslēpuma jēdziens un banku darbības standarti, ko nosaka.
IV nodaļa - banku operāciju veikšanas kārtība, klientu apkalpošana, starpbanku darījumi, kredītu un noguldījumu procentu likmju noteikšanas principi, komisijas maksas par citām bankas operācijām.
V nodaļa – meitas sabiedrību un pārstāvniecību ārvalstīs banku izveides kārtība un noteikumi.
VI nodaļa – fizisko personu noguldījumu apkalpošanas kārtība, tai skaitā brīvprātīgās un obligātās apdrošināšanas sistēma.
VII nodaļa – grāmatvedība, atskaites un revīzijas kredītiestādēs, t.sk. grāmatvedības nianses banku grupās un holdingos.
Pēdējā dokumenta daļa gandrīz pilnībā ir veltīta šādu organizāciju grāmatvedības jautājumiem, kā arī detalizētu pārskatu sagatavošanai par tām.
Tas, protams, interesēs ne tikai tos, kuri paši strādā šajā sistēmā vai tikai plāno uzsākt savu darbību šajā jomā, bet arī tiem, kurus līdzīgas organizācijas apkalpo kā klientus.
Pēdējais varēs izmantot šo materiālu, lai noskaidrotu, kā tiek uzraudzītas bankas, kur var vērsties pēc padoma, ja rodas aizdomas, ka tāda ir jūsu reģionā un kā pašam interpretēt noteiktus datus no pārskatiem par katras konkrētās iestādes darbību. kas darbojas šajā konkrētajā jomā.
Citi likumi par banku darbību Krievijas Federācijā
Papildus federālajam likumam par bankām kredītorganizācijas, veicot savu darbību, vadās arī no vairākiem citiem normatīvajiem dokumentiem:
- 2002.gada 10.jūlija federālais likums Nr.86 “Par Krievijas Federācijas Centrālo banku”
- Likums “Par valsts maksājumu sistēmu”
- likums "Par noguldījumu apdrošināšanu"
- Likumi, kas attiecas uz ārvalstu valūtas regulējumu
- Likums “Par kredītvēsturi”, kas risina tādus jautājumus kā “bankas ar sliktu kredītvēsturi”,
- Likums “Par hipotēku” jeb, citiem vārdiem sakot, par nekustamā īpašuma ķīlu,
- Terorisma finansēšanas, kā arī noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas apkarošanas u.c.
Citi normatīvie dokumenti, kas attiecas uz kredītiestādēm
Turklāt bankas savā darbībā vadās pēc šādiem normatīvajiem dokumentiem:
nodokļu kods,
FATF ieteikumi un īpašie ieteikumi (40 pamata un 9 īpašie),
Krievijas Bankas instrukcijas un noteikumi par kredītiestāžu darbības regulējumu, tai skaitā rezervju veidošanas kārtību, grāmatvedības uzskaites kārtību, standartiem u.c.
Kādiem punktiem tiem, kas strādā ar bankām, jāpievērš īpaša uzmanība?
Privātpersonām, kā arī uzņēmējiem ir svarīgi zināt šo normatīvo dokumentu kopumā, jo tajā ir daudz nianšu. Bet, ja jums vēl nav iespējas ar to detalizēti iepazīties vai jūs interesē atsevišķas tēmas par ieguldījumiem vai parametriem, pēc kuriem varat izvēlēties, piemēram, pietiks ar atbalsta punktu izpēti. Daudziem tie būs:
36. pants. Sīkāk atklāj fizisko personu noguldījumus, šādu noguldījumu datumu noteikšanas noteikumus, kā arī dažādu ar tiem saistītu jautājumu risināšanu, kas rodas, piemēram, banku apvienošanās laikā.
27.pants. Apraksti gadījumus, kad var tikt arestēts īpašums, kuru kā nodrošinājumu esat iesniegusi kredītiestāde.
30. pants. Apraksta attiecības starp Krievijas Banku un kredītiestādēm. Tas precīzi norāda, kādi dati ir jāsniedz saskaņā ar līgumiem ar banku (par tiem pašiem kredītiem), kur jāuzrāda atbildība par nevienošanos, kā arī kas sniedz informāciju kredītvēstures izveidošanai, kā arī kā tieši klients var iepazīsties ar to.
Citas dokumenta daļas privātpersonas pieprasa retāk. Tomēr tajos ir arī daudz jums svarīgu noteikumu.
Saskaņā ar likumu bankai ir pienākums garantēt saviem klientiem bankas kontu, noguldījumu, aizdevumu un ar tiem veikto darījumu noslēpumu.
Materiālā apspriestie jautājumi:
- Vai, nosūtot informāciju kolekcionāriem, tiek pārkāpts banku noslēpums?
- Kāda ir atbildība par bankas noslēpuma pārkāpšanu?
Kas ir bankas noslēpums? Federālais likums N 395-I “Par bankām un banku darbību”
Bankas noslēpums ir informācija par klientu, kuru bankai nav tiesību nodot trešajām personām. Šajā rakstā mēs detalizēti runāsim par informāciju, kas veido bankas noslēpumu, un kādos gadījumos to var atklāt kompetentajām iestādēm. Saskaņā ar 1990. gada 2. decembra Federālā likuma N 395-I “Par bankām un banku darbību” 26. pantu bankas noslēpums ietver informāciju par banku un citu kredītiestāžu klientu un korespondentu kontiem, noguldījumiem un darījumiem.
Bankas noslēpuma jēdziens ietver informāciju, kas ir kredītiestādes rīcībā un kuru var izpaust trešajām personām tikai izņēmuma gadījumos, kas noteikti federālajā likumā Nr. 395-I “Par bankām un banku darbību”. Jebkuras bankas uzdevums ir saglabāt klientu informācijas konfidencialitāti. Jāsaprot, ka informācijas noplūde, piemēram, par noguldījumu uzkrājumu apjomu, var radīt būtiskas sekas, jo īpaši noguldījuma īpašnieka kriminālvajāšanu peļņas vai šantāžas nolūkos. Krievijas tiesību aktos ir divi galvenie dokumenti, kas ietver bankas noslēpuma jēdzienu un informāciju, kas to veido:
- Federālais likums N 395-I “Par bankām un banku darbību”
- Krievijas Federācijas Civilkodekss
Analizējot šos normatīvos dokumentus, varam konstatēt, ka informācija, kas veido bankas noslēpumu, ietver šādu informāciju:
- Bankas klientu pases dati (fiziskām personām);
- Organizācijas bankas rekvizīti (juridiskām personām);
- Klienta informācija par īpašuma pieejamību un ienākumu līmeni;
- Konta (kontu) atvēršanas fakts, tā numurs un atvēršanas datums, konta veids, konta valūta;
- Naudas līdzekļu esamības fakts kontā (nauda, nesadalītie metāla konti), summa, depozīta procenti, līguma termiņš;
- Aizdevuma esamība, atmaksas un saņemšanas noteikumi, aizdevuma procentu likme;
- Naudas līdzekļu kustība kontos un noguldījumos. Šāda informācija ietver depozīta papildināšanu, naudas izņemšanu, pārskaitīšanu uz saviem vai citu personu kontiem.
Īsāk sakot, bankas noslēpums ir jebkura informācija par bankas klientiem un darījumiem, ko viņi veic ar saviem kontiem.
Bankas noslēpuma izpaušana par juridiskām personām
Atsevišķi ir vērts apsvērt jautājumu par bankas noslēpuma un to veidojošās informācijas aizsardzību saistībā ar juridiskām personām. Likumdošanas normās par banku noslēpumu ir vairāki izņēmumi, un, pirmkārt, tas ir saistīts ar to, ka valsts aģentūras nevarēs veikt savu kontroles un finanšu uzraudzības darbu vajadzīgajā apjomā informācijas trūkuma dēļ. līdzekļu pieejamība un plūsma organizāciju un uzņēmumu kontos un summas Kā zināms, naudas tur ir par lielumu vairāk nekā privātpersonu kontos. Šī iemesla dēļ atsevišķos gadījumos (stingri noteikts Federālajā likumā N 395-I un Krievijas Federācijas Civilkodeksā) banku organizācijai ir pienākums ziņot informāciju, kas ir bankas noslēpums, pēc pilnvarotās iestādes pieprasījuma un dažreiz bez pieprasījuma. pieprasīt automātiski, īpaši attiecībā uz aizdomīgiem darījumiem un skaidras naudas apriti.līdzekļi no juridisko personu kontiem.
Jo īpaši individuālo uzņēmēju un juridisko personu kontu izrakstus banka sniedz, pamatojoties uz šādu valsts dienestu un struktūru pieprasījumiem:
- Tiesas;
- Nodokļu inspekcija;
- Rosfinmonitorings;
- Krievijas Federācijas kontu palāta;
- Federālais tiesu izpildītāju dienests (FSSP);
- Muitas dienests;
- Krievijas pensiju fonds (PFR);
- Krievijas Federācijas sociālās apdrošināšanas fonds (FSS);
- Iekšlietu ministrija (nodokļu noziegumu izmeklēšanā).
- Izmeklēšanas iestādes (četri Iekšlietu ministrijas departamenti, SKP, FSB, FSKN).
Papildus kontu izrakstiem bankām ir jāsniedz nodokļu dienestiem informācija par individuālo uzņēmēju un juridisko personu noguldījumu atvēršanu vai slēgšanu; bankām arī jāinformē, ja mainās organizāciju vai privātpersonu noguldījumu rekvizīti. uzņēmēji.
Saskaņā ar likumu Krievijas Centrālajai bankai ir tiesības saņemt no kredītiestādēm informāciju, kas veido bankas noslēpumu par juridiskām personām.
Banku noslēpuma atcelšana, ekonomikas ziņas:
Ir arī nevalstiskās organizācijas, kurām ir tiesības saņemt datus, kas veido bankas noslēpumu, piemēram, kredītvēstures birojs (BKI). Bet šeit ir viens “bet” - informāciju par bankas darījumiem šai organizācijai var pārsūtīt tikai ar klienta piekrišanu (parasti šis nosacījums ir norādīts līgumā ar banku).
Bankas noslēpuma izpaušana par fiziskām personām
Kam banka var izpaust informāciju, kas veido bankas noslēpumu par iedzīvotāju kontiem? Tālāk norādītajiem dienestiem un valsts iestādēm ir tiesības pieprasīt no kredītiestādes informāciju, kas veido bankas noslēpumu par privātpersonām:
- Tiesu izpildītāju dienests;
- Krievijas Federācijas Centrālā banka;
- Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra;
- Izmeklēšanas iestādes.
Nevienai kredītorganizācijai nav tiesību atteikties izpaust banku noslēpumus par fiziskām personām augstākminētajiem valsts dienestiem un struktūrām.
Atsevišķi jāatzīmē bankas klienta nāves gadījums, jo šādā situācijā kredītiestādei nepieciešams informēt ar bijušo klientu saistītas personas (piemēram, mantiniekus) un sniegt tām informāciju, kas veido pilsoņa bankas noslēpumu. . Šāda informācija var ietvert informāciju par mirušā noguldījumiem un norēķinu kontiem. Šādās situācijās bankas piemēro šādus noteikumus:
- Ja klients savas dzīves laikā nav sastādījis testamentāro rīkojumu, tad informācija par viņa bankas kontiem tiks nodota notāram, kurš ierosinājis mantojuma lietu saistībā ar šīs personas nāvi.
- Ja klients dzīves laikā ir izteicis testamentāro rīkojumu par saviem bankas uzkrājumiem (sastādīts un noformēts tieši bankas filiālē bez notariālas apstiprināšanas), tad bankas noslēpums tiks izpausts mantiniekiem, kurus pilsonis norādījis dekrēta dokumentā. .
Pašlaik Federālajam nodokļu dienestam ir tiesības pieprasīt no bankām informāciju par pilsoņu noguldījumu un kontu slēgšanu vai atvēršanu. Svarīgs moments: konkrētai nodokļu iestādei (IFTS) ir tiesības pieprasīt informāciju par privātpersonu, kas veido bankas noslēpumu, tikai tad, ja šāds pieprasījums ir saskaņots ar augstāku nodokļu iestādi.
Kas attiecas uz kredītvēstures biroju, informāciju par privātpersonas bankas darījumiem, kas veido bankas noslēpumu, BKI var nodot tikai ar pilsoņa piekrišanu. Vairumā gadījumu, slēdzot bankas pakalpojumu līgumu ar klientu, tajā ir ietverts punkts, ka pilsonis nav pret kādas informācijas, kas ir bankas noslēpums, sniegšanu kredītvēstures birojam.
Vai tiek pārkāpts bankas noslēpums, ja informācija tiek nodota inkasācijas aģentūrai?
No līdzšinējās tiesu prakses ir skaidrs, ka banku struktūrām ir tiesības nodot parādus par savu klientu kredītiem piedziņas firmām. Bet šādas darbības var veikt tikai tad, ja ir izpildīti vairāki nosacījumi:
- Parāds tiek pārskaitīts, noformējot līgumu par prasījuma tiesību cesiju. Šajā gadījumā ir jāievēro visi Krievijas Civilkodeksa noteikumi par cesijas līgumu.
- Ja kredīta ņēmējs ir fiziska persona, tad parāda pārdošana piedziņas firmām (kurām tādas nav) iespējama tikai tad, ja tas ir atrunāts klienta-aizņēmēja parakstītajā aizdevuma līgumā.
- Ja tiesa atzīst pilsoņa parādu un kreditoram tiek izsniegts izpildu raksts, to var nodot jebkurai trešajai personai, pat ja parādnieks nav piekritis šādai nodošanai. (Augstākās tiesas 2015.07.07. definīcija Nr.89-KG15-5).
Tāpēc, ja ir izpildīti iepriekš minētie nosacījumi, informācijas nodošanas un sniegšanas gadījumā par parādnieku šādas darbības nav uzskatāmas par pilsoņa bankas noslēpuma pārkāpumu.
Tomēr inkasācijas aģentūru darbiniekiem, tāpat kā banku darbiniekiem, ir jāievēro pasākumi, lai aizsargātu informāciju, kas ir bankas noslēpums, no nepiederošām personām.
Kāda ir atbildība par bankas noslēpuma pārkāpšanu? Art. Krievijas Federācijas Kriminālkodeksa 183
Banku noslēpumu veidojošo informāciju aizsargā likums, tāpēc pilnvarotajām personām ir pienākums saglabāt klientu bankas noslēpumu. Par šādas informācijas izpaušanu Krievijas Federācijas likumdošana paredz atbildību, pat kriminālatbildību!
Ja kredītiestādes darbinieks pārkāpj bankas noslēpumu, klientam ir visas tiesības prasīt viņam nodarīto zaudējumu atlīdzību. Savukārt cietušajam no kredītiestādes neuzmanīgu darbinieku izpaušanas viņa bankas noslēpumiem ir pienākums pierādīt zaudējumu nodarīšanas faktu un to apmēru. Prakse rāda, ka tas ir saistīts ar zināmām grūtībām.
Krievijas Federācijas Kriminālkodeksa 1. pantā. 183. “Komerc, nodokļu vai banku noslēpumu veidojošas informācijas nelikumīga saņemšana un izpaušana” nosaka, ka atkarībā no bankas noslēpumus saturošas informācijas izpaušanas seku smaguma vainīgajam var tikt piemēroti šādi soda veidi:
- Naudas sods līdz 1 500 000 rubļu vai notiesātās personas darba algas vai citu ienākumu apmērā uz laiku līdz trim gadiem;
- Tiesību atņemšana ieņemt noteiktus amatus vai veikt noteiktas darbības uz laiku līdz trim gadiem;
- Piespiedu darbs uz laiku līdz pieciem gadiem;
- Ieslodzījums līdz 7 gadiem.
Krievijas Federācijas Kriminālkodeksa 183. pants attiecas ne tikai uz banku organizāciju darbiniekiem, to var attiecināt arī uz citām personām, kurām ir bijusi piekļuve bankas noslēpumu veidojošai informācijai un tās pārkāpušas.
Atbildība paredzēta arī personām, kuras nelikumīgi vāc komercnoslēpumus, nodokļu vai banku noslēpumus veidojošu informāciju, zogot dokumentus, kukuļojot vai draudot, kā arī citos nelikumīgos veidos.
To norādīja Krievijas Bankas Finanšu uzraudzības un valūtas kontroles departamenta direktora vietnieks Iļja Jasinskis, uzstājoties 2016. gada 25. martā XVIII Viskrievijas banku konferencē “Krievijas banku sistēma – 2016: uzraudzības un regulēšanas praktiskās problēmas. ”.
34 bankām no 93 bankām, kuras 2015. gadā zaudēja licences, tika atņemtas tiesības darboties, jo tika veikta neatbilstoša noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas kontrole
Radikālākā metode, ko Centrālā banka izmanto, ir licenču atņemšana. 34 bankām no 93 bankām, kuras 2015.gadā zaudēja licences, tika atņemtas tiesības darboties, jo tika veikta neatbilstoša noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas kontrole.
Otrs veids, kā strādāt ar vainīgajām bankām, ir ieviest radikālus darījumus un summu limitus bankai. Parasti šis ierobežojums tiek noteikts uz sešiem mēnešiem. Trešā metode ir bankas izslēgšana no noguldījumu apdrošināšanas sistēmas (DIS). Un ceturtā metode - banka pierāda Centrālajai bankai, ka tās klienti ir likumpaklausīgi un veic reālu uzņēmējdarbību.
Bankām ir tiesības pat tad, ja ir aizdomas par “atmazgāšanu”, atteikt klientiem atvērt kontu un veikt darījumus
Centrālā banka sniedz papildu informāciju bankām par tiem klientiem, kuri veic apšaubāmus darījumus, atzīmēja Jasinskis. Tagad bankām ir tiesības pat tad, ja ir aizdomas par “atmazgāšanu”, atteikties atvērt kontu un veikt darījumus klientiem, kā arī lauzt pakalpojumu līgumu. Divarpus gadi, kas pagājuši kopš šo tiesību ieviešanas, ir noveduši pie tā, ka bankas aktīvi izmanto šīs iespējas. Taču šādu atteikumu rezultātā radās “migrējoši” klienti, kuri klīst no bankas uz banku.
Pastāv risks, ka uzņēmumi pārreģistrēsies, lai slēptu savu darbības veidu un labuma guvējus
Tāpēc informācijai par refeņikiem jābūt pieejamai visām bankām, pārliecināts Jasinskis. Tiesa, piebilda Krievijas Bankas speciālists, pastāv risks, ka uzņēmumi aktīvi pārreģistrēsies, lai slēptu savu darbības veidu un labuma guvējus. Tiesa, finanšu izlūkošana solīja, ka atbildēs uz banku pieprasījumiem par to, vai šis vai cits klients atrodas apšaubāmajā datu bāzē, lai gan pagaidām nav atbildējis, sūdzējās Jasinskis.
Par likviditātes pārpalikumu bankās, ārvalstu valūtu kredītu atvieglojumiem, par iemesliem, kāpēc Centrālā banka var paaugstināt bāzes likmi, un par to, kas ir “mēreni stingra” monetārā politika, par ko runāja arī Krievijas Bankas vadītājs. , Elvīra Nabiullina, uzstājoties preses konferencē pēc direktoru padomes sanāksmes.
Turklāt turpinās paplašināties rīki, ar kuriem bankas var pieprasīt dokumentāciju par līdzekļu un īpašuma avotiem. Kredītiestādes šīs tiesības ieguva 2015.gada nogalē, un tās lielā mērā saistītas ar kapitāla amnestijas tēmu. Bet, kā atgādināja Jasinskis, pašu kapitāla amnestijas tēmu vajadzētu īstenot ar tādiem nosacījumiem, lai neviens nekad nevarētu jautāt, kur persona vai uzņēmums vispār dabūjis savu kapitālu. Citādi nekāda amnestija nedarbosies.
Amnestija neattiecas uz līdzekļiem, kuru izcelsme ir noziedzīga vai saistīta ar vergu tirdzniecību, ieroču un narkotiku tirdzniecību vai terorisma finansēšanu.
Taču globālās noziedzīgi iegūtu līdzekļu apkarošanas organizācijas FATF radikālā nostāja ir tāda, ka amnestija neattiecas uz līdzekļiem, kuru izcelsme ir noziedzīga vai saistīta ar vergu tirdzniecību, ieroču un narkotiku kontrabandu vai terorisma finansēšanu. Tāpēc Rosfinmonitoring un Krievijas Banka atrodas sarežģītā situācijā un vēl neprasa bankām detalizēti painteresēties no saviem klientiem, no kurienes viņi ieguvuši līdzekļus.
Bet galvaspilsētas amnestija pagarināta līdz 2016.gada 1.jūnijam. Pēc šī datuma bankām būs tiesības nevilcināties pieprasīt no klientiem dokumentus par savu līdzekļu izcelsmi, atzīmēja Centrālās bankas amatpersona.
Galvenā likme: kā tas darbojas?Pamatlikme ir minimālā procentu likme, par kādu komercbankas ņem kredītus no Centrālās bankas. Tas ir, viņi ņem naudu no Centrālās bankas par vairumtirdzniecības cenu un izmanto mazumtirdzniecības cenas savām vajadzībām...
Kāds ir salikto procentu spēks? Saliktie procenti ļauj nopelnīt procentus ne tikai par sākotnējo summu, bet arī par iepriekš uzkrātajiem procentiem. Tādējādi katra jauna perioda beigās...
Kādas ir bezkontakta maksājumu karšu briesmas? Krievijā bezkontakta maksājumu popularitāte ir viena no augstākajām pasaulē. Saskaņā ar Visa maksājumu sistēmu Krievija ir viena no pirmajām valstīm pēc darījumu skaita bez PIN koda ievadīšanas...
Kādā valūtā jums vajadzētu glabāt savus uzkrājumus? Investori pastāvīgi saskaras ar jautājumu, kādā valūtā glabāt savus ietaupījumus. Atkarībā no mērķiem, plāniem un uzskatiem, līdzekļu sadalījumam starp valūtām var būt atšķirīgs raksturs...
Rublis ir visvairāk nenovērtētā valūta saskaņā ar Big Mac indeksu Saskaņā ar The Economist datiem Krievijas nacionālā valūta ir visvairāk nenovērtētā pasaulē saskaņā ar Big Mac indeksu...
Kāpēc dolārs aug un kurp tas virzās? Pirmkārt, ir vērts pievērst uzmanību Fed vanagu retorikai pēc pagājušās nedēļas sanāksmes. Komiteja nepievērsa uzmanību biržas oktobra problēmām...
Centrālā banka pastiprina sistēmiski nozīmīgu banku regulējumu Saskaņā ar Bāzeles III banku regulējuma standartiem no 2019. gada 1. janvāra Centrālajai bankai jāturpina palielināt prēmijas līdz kapitāla pietiekamības bāzes rādītāja...
Cenas 2019. gadā: ko gaidīt? Rubļa pavājināšanās un PVN pieaugums 2019. gadā izraisīs cenu kāpumu. Krievijas Banka un Federālais pretmonopola dienests (FAS) izveidos sistēmu, lai reaģētu uz paātrināta cenu pieauguma gadījumiem reģionos...
Vai tuvākajā laikā būs vērojams depozītu likmju pieaugums? Augustā gaidāmais inflācijas paātrinājums uz rubļa devalvācijas un augsto degvielas cenu fona, kā arī atlikušie cenu pieauguma riski PVN pieauguma dēļ nākamgad...
Valūtas risku ierobežošana jeb kā apdrošināt biznesu pret valūtas kursa svārstībām Peldoša rubļa kursa apstākļos uzdevums saglabāt pamatbiznesa rentabilitāti un nezaudēt ieņēmumus uzņēmumu īpašniekiem un vadībai kļūst svarīgāks nekā jebkad agrāk...
Kā ASV sankcijas ietekmēs valsts bankas un rubļa kursu? ASV senatoru ierosinātās sankcijas var skart Krievijas bankas. Šobrīd tiek apspriests aizliegums iegādāties jaunas valsts parāda vērtspapīrus, kā arī prasība aizliegt Krievijas valsts banku darbību un bloķēt aktīvus ASV...
Kā viegli pārņemt bankas depozītu Līdz šim Krievijas pilsonim vispopulārākais un saprotamākais investīciju veids joprojām ir bankas depozīts. Taču pēdējos gados būtiski samazinājušies procenti, ko bankas ir gatavas maksāt par rubļa noguldījumiem...
Kāds ir salikto procentu spēks? Ikviens zina, ka naudai vajadzētu strādāt jūsu labā, taču tā nevairojas jūsu naktsskapī un zem spilvena. Bet kapitālu var palielināt, ieguldot to izdevīgi...
Likme bezskaidras naudas maksājumiem Kāpēc arvien vairāk valstu atsakās no skaidras naudas maksājumiem un kas gūst labumu no šīs tehnoloģiskās tendences...
Kā atgriezt naudu, ja bankas licence tiek atsaukta caur DIA? Kādas procedūras būs jāveic noguldītājiem, aizņēmējiem un banku obligāciju turētājiem pēc tam, kad Centrālā banka būs atsaukusi organizācijas licenci?
Vai ASV dolārs ir droša patvēruma valūta? Arvien biežāk sastopos ar informāciju, ka ASV dolārs sāk kalpot kā patvēruma valūta. Atgādināšu, ka tradicionālās drošā patvēruma jeb drošā patvēruma valūtas tiek uzskatītas par JPY un CHF...
Bankas finanšu analīze Ja plānojat ieguldīt banku akcijās vai obligācijās, tad neiztikt bez rūpīgas pārskatu analīzes. Tradicionālās fundamentālās un finanšu analīzes pieejas, par kurām mēs runājām iepriekšējos rakstos, nevar burtiski attiecināt uz bankām... Kāda ir minimālā depozīta summa?
Pasīvo ienākumu saņemšanas ziņā visizdevīgākie ir termiņnoguldījumi, kas piedāvā augstas procentu likmes. Bet banka šiem noguldījumiem uzliek noteiktus nosacījumus, un visizplatītākais no tiem ir neiespējamība izņemt līdzekļus pēc klienta pieprasījuma pirms depozīta līguma termiņa beigām... Kāda ir minimālā likme noguldījumiem?
Noguldot savus līdzekļus noguldījumā, investoram rodas vēlme saņemt ienākumus no savas naudas. Turklāt noguldījumā var nolikt ne tikai finanses, bet arī vērtspapīrus, valsts parādzīmes un citas vērtslietas, kas tiek nodotas glabāšanā kredītiestādēm...
- Banku saraksts un procenti
- 3. Padomi kredīta saņemšanai ar sliktu vēsturi
- 6. Nopelniet, ņemot bankas kredītu
Ikviens zina, ka, ja cilvēks ir slikti nostiprinājies kā apzinīgs kredīta maksātājs, viņam agri vai vēlu nāksies saskarties ar atteikumu izsniegt kredītu vai kredītu bankās. Ar šo grūto uzdevumu palīdzēs tikt galā vairāki veidi, par ko varat uzzināt šajā rakstā, viens no tiem ir bankas, kuras nepārbauda savu klientu kredītvēsturi. Tomēr ir arī citas izejas no šīs situācijas.
1. Pārbaudiet savu kredītvēsturi
Protams, labākais veids ir pēc iespējas ātrāk atmaksāt neatmaksātos kredītus un vērsties bankās, kas ir mazāk stingras pret klienta “pagātni” vai pilnībā pieverot acis uz šiem aspektiem.
Gandrīz visas finanšu iestādes sāka pārbaudīt kredītvēsturi tikai 2008. gadā. Iepriekš bankas kredītus izsniedza gandrīz visiem un viņi nebaidījās no iespējas neatmaksāt kredītus laikā. Bet, kā jau varēja nojaust, šajā laikā bija daudz krāpnieku, kuri paņēma kredītus un pazuda.
Bankas sāka ciest lielus zaudējumus, kas lika domāt par to klientu kredītvēstures pārbaudi, kuriem izsniegti kredīti, kas ar laiku situāciju nedaudz atviegloja.
Lai samazinātu kredītu nemaksāšanas risku, tika izveidots Kredītvēstures birojs. Ir stāsts par katru pilsoni, kurš kaut reizi mūžā paņēma kredītu. Faila glabāšanas laiks ir aptuveni 15 gadi.
Kāda ir kredītvēsture - teicama, ļoti laba, laba, vidēja, "slikta"
Galvenie parametri, pēc kuriem vadās Kredītvēstures birojs:
- Rupjš pārkāpums. Aizdevuma daļēja vai pilnīga neatmaksāšana.
- Vidējais pārkāpums. Sistemātiska maksājumu kavēšanās.
- Norm. Īstermiņa maksājumu kavējumi (līdz 5 dienām).
Jebkura persona var būt uzņēmīga pret šādiem pārkāpumiem. Un maksājumu kavējumiem ir daudz iemeslu. Ir arī vienkārša neuzmanība, piemēram, maksātājs nav labi izlasījis līgumu vai iemaksā naudu nepareizā kontā. Vai arī traģiskas sakritības.
Bieži ir arī tehnisku problēmu gadījumi, kad nauda pienāk krietni vēlāk par noteikto dienu. Turklāt banka var nepamanīt kavēšanos uzreiz un paziņot klientam jau par vēlu.
Gadās, ka cilvēks domā, ka ir noslēdzis savu kredītu, un daži santīmi gadu gaitā pārvēršas par ievērojamām summām. Lai tas nenotiktu ar naudas lietām, jābūt ārkārtīgi uzmanīgam un jāatceras, ka tomēr būs jāmaksā bankai.
Runājot par labāko izeju no šīs situācijas, tā, protams, ir pēc iespējas ātrāk atmaksāt neatmaksātos kredītus un vērsties bankās, kas ir lojālākas klienta “pagātnei” vai pilnībā pievērt acis uz šiem aspektiem.
- Mēs iesakām izlasīt -
Aizdevuma ņemšana būs ārkārtīgi problemātiska, ja jūsu kredītvēsturē ir bijušas tādas lietas kā konflikti ar banku un bankas drošības dienestu. Ja lieta nonāca tiesā vai kredītu piedziņas aģentūrās - parādsaistības, tad jūsu lietas ir ļoti sliktas.
Bankām, kas izsniedz kredītus saviem klientiem ar mazāk nekā ideālu (“sabojātu”) kredītvēsturi, ir ļoti svarīgi ievērot vairākus punktus.
- Visu kredītu atmaksa (neviens neiedziļināsies, svarīgs ir atmaksas fakts);
- Sadarbība ar bankām apsveicama (draudzīga). Jūs nevarat slēpties un neatbildēt uz zvaniem no bankas, tas tikai pasliktina situāciju. Pluss būs arī tad, ja aktīvi piedalījāties problēmas risināšanā;
- Ja problēmas radās pamatotu iemeslu dēļ, tad kādus koriģējošus pasākumus esat veicis un vai tika atrasti risinājumi, atmaksājot kredītu un slēdzot to;
2. Kuras bankas mūsu valstī nepārbauda kredītvēsturi?
Uzreiz jāsaprot, ka nav tādu banku, kas nepārbauda tavu kredītvēsturi kā aizņēmējam. To visu dara gandrīz visas kredītiestādes. Tagad runāsim par bankām, kuras, pieņemot lēmumu par aizdevuma vai kredīta izsniegšanu, nav tik kritiskas pret to.
Lojālākās bankas šajā ziņā šobrīd ir jaunas bankas, kas piekopj klientu piesaistes politiku. Tāpēc jums vispirms jāpievērš uzmanība tiem.
Pusceļā Tevi var sagaidīt arī citas bankas, taču tikai jābūt gatavam tam, ka banka Tev izsniegs kredītu ar paaugstinātiem procentiem un stingriem nosacījumiem, lai līdz minimumam samazinātu risku no sadarbības ar Tevi.
Lai labotu slikto iespaidu bankā, jums ir vismaz rūpīgi jāiepazīstas ar līgumu un jāizsver šī lēmuma plusi un mīnusi. Ja joprojām stingri nolemjat nenovirzīties no iecerētā mērķa, tad šeit ir dažas bankas, kuras, visticamāk, ar jums sadarbosies.
To banku saraksts, kuras nepārbauda kredītvēsturi. Pirms kredīta saņemšanas rūpīgi izlasi līgumu!
Banku saraksts un procenti
- Mājas kredītbanka;
- Probusinessbank;
- Saņemt naudu banka;
- Binbank;
- Krievijas standarta banka;
- TKS Banka;
- Baltinvestbank;
- Avangard banka;
Es vēlētos atsevišķi apsvērt divas bankas:
- Bankas renesanses kredīts. Šajā bankā jūs varat saņemt aizdevumu no 30 000 līdz 500 000 rubļu. un vairāk Procentu likme ir 19,9%, kas ir ļoti labi, ja jums ir slikta kredītvēsture. Atmaksas termiņi svārstās no 6 līdz 45 mēnešiem (viss atkarīgs no ekonomiskās situācijas, tāpēc uzzini vairāk pie pašām bankām). Kredīts var tikt izsniegts, pamatojoties uz diviem dokumentiem.
- Sovcombank. Izsniedz kredītus skaidrā naudā un bieži vien personām, kurām ir slikta kredītvēsture. Visi pieteikumi parasti tiek izskatīti 5 minūšu laikā tiešsaistē. Maksimālā aizdevuma summa ir 750 000 rubļu.
Jāatzīmē, ka šādu banku saraksts tiek sistemātiski atjaunināts, taču jūs jau esat iepazinies ar šo banku galvenajām iezīmēm.
Kas attiecas uz VTB24 un Sberbank (Par kreditēšanu Sberbank ar nekustamo īpašumu), ja jums ir ilgstoši maksājumu kavējumi (vairāk nekā 180 dienas), iespēja, ka šādas bankas apstiprinās jaunu aizdevumu vai aizdevumu, ir ļoti maza.
Jums arī jāsaprot, ka procenti, par kuriem banka jums izsniegs aizdevumu, jūsu gadījumā būs ļoti augsti - līdz 20-30% gadā.
Atcerieties, ka banka nav pēdējā finanšu (kredītiestāde), kurā iespējams saņemt naudu. Tagad ir ļoti daudz dažādu organizāciju, kas var sniegt mikroaizdevumus.
- Atstājiet pieteikumus vairākām bankām, jo... Tūlītēja nokļūšana vajadzīgajā vietā var būt problemātiska. Parasti bankas veido rezerves gadījumam, ja aizņēmēji nepilda savas saistības, tāpēc tās var vienoties par līdzekļu izsniegšanu vairākiem “problēmu” klientiem.
- Ja banka jums jau ir atteikusi, nosūtiet pieprasījumu vēlreiz – tā var pārskatīt lēmumu.
- Iepriekšējo kredītu pilnīga atmaksa. Šis nosacījums ir obligāts, saņemot jaunu kredītu. Ideālā gadījumā jums nevajadzētu būt parādiem par aizdevumiem un kredītiem, kā arī parādiem par komunālajiem pakalpojumiem, nodokļiem un alimentiem.
- Jūsu godīguma pierādījums. Vispirms varat paņemt nelielu kredītu un ātri to atmaksāt. Saskaņā ar Krievijas likumiem to var izdarīt jau nākamajā dienā.
- Nodrošināts aizdevums. Dažas bankas var piedāvāt jums aizdevumu, kas nodrošināts ar jūsu nekustamo īpašumu vai garantiju. Šis pakalpojums jums izmaksās daudz vairāk. Tiks ņemtas vērā nekustamā īpašuma vērtētāja pakalpojumu izmaksas, apdrošināšana utt.
Bankas cīnās par izdzīvošanu
2018. un 2019. gads daudziem ir bijis un būs grūts. Krīze nesaudzēja arī bankas. Un, ja lielajām bankām ar miljoniem klientu šis periods palika gandrīz nepamanīts, tad viņu mazāk populārajiem kolēģiem tas bija grūts laiks. Tagad dažas bankas turas pie katra aizņēmēja, lai tās varētu labāk izprast jūsu situāciju. Protams, procentu likmes būs augstas, bet naudu varēsiet dabūt. Šeit ir daži no tiem.
Tinkoff ALL Airlines Tinkoff. Kredītu sistēmas.
Summa, ko banka var izsniegt, ir 700 000 rubļu. Procentu likme 23,9%, uz laiku no 3 līdz 24 mēnešiem.
Citibank
Summa līdz 1 miljonam rubļu. Procentu likme no 28%, līdz 60 mēnešiem.
Metrobanka
Summa 300 000. Procentu likme no 16 līdz 30%, uz laiku no 3 līdz 24 mēnešiem.
MTS banka
Summa 250 000. Procentu likme no 34,9 līdz 59,9%, uz laiku no 3 līdz 6 mēnešiem. (Kā aizņemties naudu no MTS savā tālrunī)
Jāpatur prātā, ka katrai bankai ir savs priekšstats par sliktu kredītvēsturi. Daudzām un pat vairumam banku vienreizēja kavēšanās neliecina par nopietnu kredīta atteikuma iemeslu. Dažas bankas pieļauj kavējumus līdz pat mēnesim vai pat neņem to vērā. Sliktu kredītvēsturi noteikti var definēt kā aizņēmēja vēsturi, kurā ir neatmaksāts kredīts.
Turklāt dažas bankas nodarbina profesionālus psihologus, kas nosaka patiesos iepriekšējo maksājumu kavējumu iemeslus. Šajā gadījumā ir ļoti svarīgi, kā jūs nonācāt šādā situācijā, kādi bija apstākļi. Vai tā bija stulba kļūda un likteņa mainīgums, vai arī tas notika tikai jūsu bezatbildības dēļ? Pēc darba ar klientu psihologi nosaka viņa uzticamību šajā sakarā.
Šādiem gadījumiem bankām ir īpašs apdrošināšanas veids ar augstu procentu likmi līdz pat 80% gadā.
4. Lēmums, ja bankas atsakās ņemt kredītu
Ko darīt, ja bankas atsakās izsniegt kredītu
Šajā gadījumā ir iespējams izmantot kredītkaršu pakalpojumu. Izsniedzot kredītkarti, bankas parasti pārbauda klienta datus diezgan virspusēji, jo pieteikums tiek izskatīts vienas dienas laikā. Vai arī viņi var pat pievērt acis uz dažām nepatikšanām, kas radušās pārbaudes laikā. Bet ir vērts atcerēties, ka šādas kredītkartes procentu likme var sasniegt 29% vai vairāk. Parasti šādas kredītkartes iegūšana ir saistīta ar klienta vēlmi paaugstināt savu reitingu parādnieku vidū. Un, ja aizdevums uz šādas kartes tiks atmaksāts laikā, tad pavisam drīz banka varēs izsniegt šādam klientam parasto kredītkarti.
Vienmēr jāatceras, ka mūsu valstī (Krievijā) nav vienota kredītbiroja! Tāpēc viena vai otra banka var nesadarboties ar bankas kontu, kurā ir šī informācija par jūsu pagātni.
Ja jūsu situācija ir kļuvusi pilnīgi bezcerīga un jūs nevarat saņemt aizdevumu nevienā bankā, vienmēr varat atvērt depozīta kontu un katru mēnesi tajā iekrāt naudu. Tādā veidā varēsiet uzlabot savu reputāciju iestādē un pēc 3-4 mēnešiem varēsiet uzlabot situāciju. Iespējams, pēc dažām dienām banka piekritīs aizdevumam.
5. Vai ir iespējams atteikties no kredītvēstures pārbaudes?
Jā tas ir iespējams! Bet tad jūs noteikti nesaņemsit aizdevumu. Saskaņā ar Krievijas Federācijas federālo likumu Nr. 152 “Par personas datiem” jebkura Krievijas pilsoņa personas datu apstrāde ir iespējama tikai ar rakstisku piekrišanu. Baņķieris jautās, kāpēc jūs nevēlaties viņam sniegt šāda veida informāciju? Un tad jums noteikti atteiks aizdevumu.
Citas aizdevuma iespējas
Naudu var dabūt arī no privātpersonas, taču šai iespējai vari vērsties tikai tad, ja tev ir atteikušas visas augstāk minētās organizācijas. Mūsdienās ir daudz krāpniecisku personu un organizāciju. Vislabāk ir sazināties ar jau pārbaudītām vietām, kur tuvinieki vai draugi jau ir paņēmuši kredītus.
Svarīgi arī saprast, ka informācija par bankām (procentu likmes, noteikumi u.c.), kas pārbauda vai nepārbauda kredītvēsturi, vienmēr mainās. Tāpēc pirms kredīta ņemšanas rūpīgi jāizvēlas banka.
