В большинстве случаев, если вы решите взять автокредит в банке, то столкнетесь с необходимостью приобретения полис страхования КАСКО на кредитный автомобиль. С одной стороны, это дополнительные затраты для заемщика, который и так несет затраты в виде процентов по кредиту. Но с другой стороны, КАСКО на кредитную машину обеспечивает защиту от риска финансовых потерь, как банку, так и водителю.
Заключая кредитный договор на приобретение автомобиля, банк в качестве залога оставляет за собой право на приобретаемый заемщиком автомобиль. Это дает банку гарантию, что заемщик будет исправно выплачивать кредит, ведь в ином случае можно лишить заемщика машины, оставленной в залог. Естественно, что банк заинтересован в сохранности своего имущества. Ведь в ходе эксплуатации машина может попасть в аварию, или автомобиль могут угнать. В результате чего стоимость заложенного имущества может сильно потерять в цене или вообще свестись к нулю. А заемщик в свою очередь останется без автомобиля и может лишиться мотивации дальше исправно выплачивать кредит.
В таких условиях обязательное КАСКО при автокредите очень выгодно банку, поскольку позволяет сохранить стоимость заложенного автомобиля даже в случае непредвиденных обстоятельств: аварии, угона, уничтожения и т.д.
В свою очередь, КАСКО на кредитные машины выгодны и водителю. Ведь есть риск в случае аварии или угона остаться без автомобиля и с непогашенным кредитом, по которому требуется продолжать вносить взносы. КАСКО позволяет избежать этого риска потери авто или дополнительных затрат на его ремонт.
Обязательно ли КАСКО на кредитную машину?
Хотя в соответствии с законодательством РФ, обязательным видом автострахования является только , большинство банков необходимым условием получения автокредита ставят приобретение КАСКО на кредитный автомобиль. Это требование законно и, подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь с ним.Конечно, можно попробовать найти банк, где КАСКО на кредитную машину не обязательно. Но здесь стоит учесть, что обычно процентная ставка в таких банках существенно выше, и экономия средств при таком кредите будет под вопросом.
Как правило, при автокредите необходимым является приобретение страхового полиса полного КАСКО. Т.е., страхование автомобиля от рисков ущерба, угона, хищения и полного уничтожения, на полную . При этом страховая сумма должна быть , а страховой полис приобретается как минимум на год и обычно без рассрочки платежа. По истечении года необходимо продлевать КАСКО в течение всего срока выплаты кредита .
Безусловно, такие жесткие условия лишают водителей возможности воспользоваться множеством , какие сейчас в изобилии предлагают страховые компании.
Как происходят выплаты по КАСКО на кредитный автомобиль?
Договор КАСКО на кредитный автомобиль – это трехстороннее соглашение между заемщиком, банком и страховой компанией. В случае наступления страхового случая может быть несколько вариантов выплат страхового возмещения.Первый вариант – выгодоприобретателем при любом страховом случае является банк. Т.е., в случае угона, аварии или гибели автомобиля страховая сумма перечисляется в банк, а уже оттуда деньги перечисляются заемщику на восстановление убытка. При этом срок получения денег увеличивается, потому что кроме стандартной процедуры возмещения ущерба от страховой компании заемщику приходится ждать еще и перечисления от банка. Кроме этого неудобства, известны жалобы клиентов недобросовестных банков, которые уменьшали суммы страховых выплат, задерживали их или отказывались выплачивать.
Второй вариант – выгодоприобретателем в случае хищения, угона и гибели транспортного средства является банк, а в случае ущерба – заемщик. При этом в случаях, когда выгодоприобретателем является банк, вся сумма страхового возмещения перечисляется ему. Это уже более удобный вариант для водителя. В случае аварии нет необходимости ждать перечисления средств через банк. Банк в данном случае страхуется только от крупных потерь, чтобы при необходимости погасить неоплаченный заемщиком кредит.
Третий вариант
– выгодоприобретателем в случае ущерба является заемщик, а в случае хищения, угона и гибели транспортного средства – банк. Но только на сумму непогашенного заемщиком кредита. Остальная же часть страховой выплаты идет заемщику. То есть, например, если у заемщика украли кредитный автомобиль стоимостью 700 000 рублей, а сумма непогашенного остатка по кредиту составляет 300 000 рублей, то банку пойдет только 300 000. Разница же между стоимостью машины и остатком по кредиту пойдет заемщику, т.е. 400 000 рублей. Этот вариант наиболее безопасный в отношении водителя. Он позволяет обезопасить себя от возможности остаться и без автомобиля и без уже потраченных на погашение кредита денег.
Лучше всего проследить, чтобы в договоре страхования на кредитный автомобиль было прописано это условие страховых выплат.
Как выбрать страховую компанию для КАСКО на кредитный автомобиль?
Практически все банки при автокредите рекомендуют заключить страховой договор с аккредитованными банком компаниями, т.е. с которыми у банка заключен договор и которые соответствуют требованиям банка.У зарекомендовавших себя, надежных банков этот список достаточно обширен и включает практически все наиболее известные , среди которых можно подобрать для себя наиболее выгодное предложение по страхованию КАСКО на кредитный автомобиль. Большого смысла отказываться от компаний из этого списка в таком случае нет, просто потеряете больше времени.
Но в некоторых случаях этот список может содержать всего несколько компаний, которые еще и полиса КАСКО. В этом случае имеет смысл отказаться от списка аккредитованных страховых компаний.
В любом случае, вы вправе самостоятельно выбрать страховую компанию. Главное условие при этом – это соответствие страховой компании требованиям банка. Эти требования вы вправе запросить в самом банке, затем собрать в заинтересовавшей вас страховой все необходимые документы и отнести их в банк.
Если же банк все же отказывает вам в вашем праве выбора страховой компании, хотя она подходит по всем требованиям, вы можете смело отстаивать свои права вплоть до обращения в Роспотребнадзор и заявления в суд.
Так же лучше учесть при выборе страховой еще один момент. Некоторые компании могут завышать стоимость страхового полиса именно на кредитные авто, поскольку обычно аккредитованные компании отдают определенный процент денег за каждого клиента банку. Хотя такие действия являются незаконными и уважающие свою репутацию страховые компании вряд ли будут это делать, лучше все же сравнить стоимость полиса на кредитный автомобиль и на самостоятельно приобретаемую машину.
Как можно сэкономить на КАСКО при кредите?
Хотя условия по КАСКО на кредитное авто обычно являются довольно жесткими, все же существуют некоторые способы сократить стоимость страхового полиса.Страхование КАСКО на остаточную стоимость кредита . В этом случае вы страхуете автомобиль не на его рыночную стоимость, а на ту сумму, которую еще должны выплатить банку. Это может существенно сократить стоимость полиса КАСКО, но в случае угона или гибели авто страховое возмещение получит только банк.
Франшиза. КАСКО с франшизой при автокредите допускается далеко не всеми банками. Лишь в некоторых, есть возможность небольшой франшизы при покупке полиса КАСКО. Франшиза может существенно сократить стоимость полиса, однако следует учесть, что некоторую часть урона при ущербе автомобилю водитель будет возмещать сам. Например, при франшизе в 5 000 рублей страховая будет выплачивать сумму возмещения ущерба за вычетом 5 000. Т.е., при ущербе в 30 000 рублей, только 25 000, при ущербе в 45 000, только 40 000 и т.д.
КАСКО на второй год при автокредите
В некоторых случаях при автокредите банк может предложить вам сделать КАСКО на весь срок кредита. Это может нести в себе ряд минусов для заемщика:Во-первых - с каждым годом меняются, и цена на полис может уменьшиться, к тому же с каждым годом оценочная стоимость автомобиля уменьшается, а в полисе это может не учитываться.
Во-вторых - вы можете досрочно погасить кредит, и упустите возможность не страховать автомобиль на остальной срок или воспользоваться более выгодными программами КАСКО.
В-третьих - в случае безубыточной езды страховые компании обычно делают за каждый год существенные скидки, которые обычно не учитываются при покупке полиса на весь срок выплаты кредита.
В большинстве случаев все-таки лучше купить полис КАСКО для кредитного авто на год, а потом продлить его. При этом вы можете сменить страховую компанию через год. Если, например, вас не устроил тариф у компании на этот год, и вы нашли более выгодное предложение от другой страховой компании.
Как отказаться от навязанного банком полиса КАСКО
В последние годы участились случаи навязывания “ненужных” страховок при покупке полисов КАСКО, заключение договоров кредитования и автокредит . Это обстоятельство вызывало недовольство граждан. Полис КАСКО и так стал недешевым «удовольствием», чтобы получить автокредит, по условиям банка требуется приобрести полис автоКАСКО.С 1 января 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».
При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению Периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ .
Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования КАСКО, которое часто предлагают вместе с автокредитом, с помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.
Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту либо начисление пени или кредитный договор даже могут расторгнуть в судебном порядке. Более подробно о периоде охлаждения Вы можете прочитать
Страхование КАСКО при покупке автомобиля в кредит позиционируется банками как обязательная процедура. По закону банки не вправе отказать клиенту в займе, если он отказывается оформить страховой договор КАСКО на приобретаемое транспортное средство. На самом деле все обстоит иначе – банковское учреждение найдет сотни причин, по которым можно отказать в выдаче автокредита. Не стоит рисковать и идти на конфликт с банком, нужно просто внимательно изучить имеющуюся информацию о возможности избежать заключения страхового договора КАСКО при покупке транспортного средства в кредит.
Оглавление:Как рассчитать КАСКО на кредитный автомобиль
В среднем затраты на страхование КАСКО составят 40% от стоимости автомобиля, не забудьте прибавить сюда и проценты по займу. Ситуация, мягко говоря, не самая приятная, поэтому-то покупатели автомобилей и стараются избежать оформления КАСКО.
Оценить примерные затраты на страховку по КАСКО очень просто. Например, человек оформляет кредит на покупку автомобиля Ford Focus в размере 600 000 рублей – страховой договор КАСКО обойдется заемщику в среднем в 100 000 рублей. И это только в первый год владения транспортным средством!
Обратите внимание:
величина страховой премии зависит от целого ряда факторов. Во-первых, от базовых тарифов конкретной страховой компании. Во-вторых, от наличия и типа противоугонной сигнализации; перечня страхуемых рисков; перечня допущенных к управлению авто лиц, их возраста и водительского стажа, территории страхования; пробега авто и т.д.
Обычно кредит на приобретение автомобиля банками выдается сроком на 5 лет и за этот период взносы по страховому договору КАСКО, если рассматривать приведенный выше пример с приобретением авто Ford Focus, составят порядка 400 000 – 500 000 рублей! И это только при самом лучшем варианте развития событий, если владелец транспортного средства избежит дорожно-транспортных происшествий – это сразу увеличивает повышающий коэффициент в разы.
Как не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль
Сразу оговоримся – в первый год пользования кредитным транспортным средством оформлять страховой договор КАСКО все-таки придется. В противном случае, банк просто откажет в выдаче займа, либо даст кредит под такие проценты, что они превысят сумму страхового взноса по КАСКО. А вот начиная со второго года владения кредитным транспортным средством можно уже и отказаться от КАСКО, но сделать это нужно будет строго в рамках закона, чтобы избежать штрафных санкций со стороны банковского учреждения.
Как отказаться от КАСКО на кредитный автомобиль со второго года владения:
- Покупка страхового полиса КАСКО просто не осуществляется. Правда, об этом крайне нежелательно сообщать в банк, который выдал кредит на покупку автомобиля. Самое «страшное», что может случиться в случае раскрытия хитрого хода – наложение штрафных санкций о стороны банка. А выглядят эти санкции так: банк увеличивает процентную ставку на 0, 5 – 1%. То есть, даже если автомобиль куплен за 600 000 рублей и процентная ставка составляет 15% годовых, то банк может «включить» 16% годовых по кредиту. Простая арифметика дает возможность понять, что переплата составит всего 6 000 рублей – согласитесь, это гораздо меньше, чем страховой взнос
Важно! Помните, что штраф может быть наложен только в том случае, если банк узнает об отказе от КАСКО заемщиком. А ведь этого может и не произойти – людей, купивших транспортное средство в кредит, слишком много и каждого отследить практически невозможно.
Обратите внимание: стоит учесть, что в случае повреждения машины возместить ущерб будет некому – все ремонтные, восстановительные работы придется проводить за свой счет.
- Оформить КАСКО с франшизой. Что это значит? Например, оформлен страховой договор КАСКО с франшизой в 9 000 рублей. В случае нанесения повреждений на транспортное средство, которые исчисляются суммой 200 000 рублей, страховая компания сделает выплату клиенту в сумме 191 000 рублей (200 000 – 9 000 франшизы). В чем интерес страховой компании при заключении КАСКО с франшизой? Все просто – компании рассчитывают, что при повреждениях автомобиля на сумму ниже франшизы или немного выше клиенты не будут даже обращаться за страховыми выплатами.
Такой полис КАСКО страхует автомобиль от угона и является полноценным договором, который можно предъявить в банковское учреждение в качестве отчета.
Несмотря на полную добровольность автострахования по КАСКО для граждан РФ, банковские организации представляют данный вид услуги как обязательный, если клиент хочет подписать договор автокредитования.
Насколько важна такая страховка для получения ссуды, можно ли отказываться от подобной услуги, какие последствия ожидают клиента банка, если страховку попросту не оформлять – все эти и другие вопросы следует досконально рассмотреть и изучить желательно до похода в финансовое учреждение или до подачи заявки на получение займа.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Прежде чем отправляться за автокредитом, необходимо не только предварительно изучать банковские продукты, но также еще и найти, где дешевле или на выгодных условиях купить (в рассрочку, например).
Кроме этого, страховые продукты с франшизой всегда дают шанс сразу много не оплачивать за полис, а заплатить только лишь 40-50% его стоимости.
Обязательно также нужно знать заранее причины, почему КАСКО для машин, находящихся в кредите, порой, бывает дороже на 10-25%, чем простой .
Нужно ли оформлять
Оформление полиса КАСКО при получении автокредита практически всегда является обязательной процедурой для большинства банковских клиентов.
Оформление страховки помогает не только самому банку максимально обезопасить себя при повреждениях машины во время использования на период займа.
Наличие полиса может помочь также и самому заемщику покрыть расходы не из своего кармана при ремонте автомобиля или при его угоне, если страховые случаи наступят.
Если же приобретать автомобиль в кредит без полиса по программе автокредитования, тогда условия по такому продукту будут не выгодными для клиента.
Поэтому, это, конечно, личное дело каждого заемщика, но лучше рассчитать все заранее, чтобы понять, что наличие страховки КАСКО может обезопасить и его материальное положение тоже.
Что будет если не делать
Самая главная проблема, которая может всплыть при оформлении кредитных соглашений по приобретению автомобиля в долг через банк – это полный отказ в предоставлении ссуды, если предполагаемый клиент откажется от страхования по продукту КАСКО.
Второй проблемой может оказаться увеличение процентных ставок по причине вашего отказа от страховки и согласия банка продолжить с вами сотрудничество.
В этом случае вполне может оказаться, что повышающие ставки вместе с первоначальными процентами по автокредиту настолько станут велики, что существенно превысят . Эту деталь тоже следует учесть.
В целом, можно выделить все основные действия банка на случай, если клиент отказывается страховаться по КАСКО, когда приобретает в кредит автомобиль:
- Отказ от предоставления ссуды.
- Увеличение ставок по кредиту.
- Сокращение периода кредитования.
- Выставление дополнительных комиссионных.
- Уменьшение суммы займа.
- Увеличение суммы первого платежа.
- Ужесточение требований к заемщику и пакету документов.
- Требование предоставить дополнительные гарантии платежеспособности и надежности клиента.
Кроме того, если клиент умудрился отказаться от автострахования уже после подписании кредитного соглашения, тогда по закону банк имеет полное право потребовать с него полную сумму досрочного возврата одолженных средств.
Рассмотрим несколько вариантов и советов от кредитных специалистов, как не делать КАСКО на кредитный автомобиль и при этом получить автокредит на максимально выгодных условиях:
- Второй залог.
- Гарантии платежеспособности.
- Гарантии аккуратного вождения.
- Отличная кредитная и страховая истории.
- Поручительство.
Все вышеперечисленные варианты можно предложить банку вместо страховки КАСКО.
Иногда это может даже сработать, банк может согласиться на предоставление суммы для покупки автомобиля, если клиент готов предъявить дополнительные финансовые гарантии.
Как отказаться
В первый год автокредитования и, соответственно, автострахования по КАСКО лучше совсем не отказываться от страховки, если вы уже дали свое согласие и подписали договор.
В противном случае вам грозят большие штрафные санкции, которые увеличат сильно ставку по кредиту, автоматически делая банковский продукт попросту невыгодным для клиента.
Но, уже начиная со второго года автозайма можно отказаться платить страховку. Только предварительно присмотритесь к условиям кредитного соглашения по данному вопросу – есть ли в нем указания об обязательных сроках страхования или нет.
Если ничего не сказано об обязательно продлении страхового контракта, тогда вы можете просто не платить страховку КАСКО.
Нельзя при этом оповещать банк о том, что вы прекратили оплачивать страховку, если она, конечно же, не «зашита» в суммах кредитных платежей. Ведь тогда просрочки по взносам будут для банка очевидны.
В случае единовременной оплаты страховки, второй и последующий годы могут не оплачиваться, не продлеваться, а договор страхования будет считаться автоматически расторгнутым.
Если банк требует КАСКО на кредитный автомобиль и во второй год автоссуды, в третий и последующие, то, скорее всего, страховщик мог «нажаловаться» о том, что платежи перестали поступать.
Тогда вам следует сослаться на условия кредитного договора, в котором ничего не говориться об обязательности продления КАСКО в следующие годы автокредита.
В случае, когда финансовая организация прознает про то, что вы не продлевали платежами страховое соглашение, она просто вам назначит штрафную санкцию до конца всего периода автокредитования.
Такой штраф представляет собой, как правило, 0,5% или 1% повышающий установленную ставку по кредиту.
Но и в этом случае получается хорошая экономия, ведь сумма переплаты из-за такого штрафа составит сумму гораздо меньшую, чем стоимость страховки.
Например, для авто стоимостью в 600 тыс. руб. была выставлена ставка годовых 15%, а стала 16%. Переплата составит 6000 руб. , что значительно меньше по величине, чем стоимость страховки КАСКО.
Можно также отказаться еще и после подписания договора в течение 10 дней, которые определены законодательством РФ для добровольных видов страхования.
Схема такая:
- Клиент покупает страховку.
- Отчитывается перед банком о том, что действующий полис у него на руках.
- Можно продиктовать даже номер и серию полиса по телефону.
- Дать банку пару дней на проверку.
- Подписать документы по автокредитованию и получит ссуду.
- Подать , самостоятельно обратившись к ней, на расторжение договора.
- Получить обратно часть страховой премии (за вычетом 23-25%, которые страховые всегда удерживают при возвратах сумм).
Здесь следует иметь в виду, что при повреждении автомобиля, автовладельцу придется восстанавливать машину из собственных денежных средств. Еще можно предложить банку оформление страховки не на всю сумму кредита, а только на его какую-то часть.
Некоторые финансисты идут навстречу своим потенциальным кредитополучателям, особенно, если у них отличная кредитная история и все показатели оцениваются как положительные.
Как рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль
В общем подсчете, получается, что расходы на приобретение страховки КАСКО составляют сами по себе уже 40%, которые берутся всегда от цены автомобиля.
Как правило, чаще всего автотранспортное средство, приобретаемое в кредит, является новым, и стоимость его достаточно высокая, соответственно, это отразиться и на стоимости автоКАСКО.
Прибавив к этому еще и проценты, которые банк выставляет по автокредитной программе – и мы в итоге получаем приличные суммы для ежемесячных выплат, если разбивка стоимости полиса была предусмотрена по месяцам ().
Размер страховой премии, которую обязан оплатить клиент банка при согласии на страхование по КАСКО, зависит от целого ряда разных факторов:
- модели и марки авто;
- года выпуска машины;
- состояние машины – новая, с пробегом;
- , фигурирующие по страховой компании в текущем году для кредитных автомобилей;
- наличие или отсутствие противоугонной сигнальной системы на автомобиле;
- насколько велик перечень страховых рисков и что туда входит (самыми дорогими считаются полисы по риску «От угона»);
- сколько лиц, допускается к вождению застрахованного авто;
- возраст автовладельца и допущенных к управлению машиной лиц, а также их шоферский опыт;
- регион страхования и другие параметры.
Пример расчета для КАСКО с 40% от цены машины:
Пример расчета стоимости КАСКО для 40% от цены машины с франшизой:
Пример расчета КАСКО со ставкой 25% от цены авто:
Пример расчета КАСКО со ставкой 15% от цены авто:
Пример расчета стоимости КАСКО со ставкой 25% на новый отечественный автомобиль с франшизой:
И эти примеры расчетов весьма приблизительные и приведены без процентов по автокредиту.
Представьте себе еще такую ситуацию, когда страховщик или банк отказывается предоставлять рассрочку при приобретении полиса КАСКО – тогда первоначальные расходы клиента по приобретению машины в кредит становятся просто огромными.
Лучше уже тогда вообще оформлять нецелевую потребительскую ссуду со слегка завышенными ставками, но машина не будет тогда в залоге у банка, да и страховку покупать не нужно.
Где купить дешевле
В разных страховых компаниях предлагаются разные тарифы и условия страхования. Обычно между страховщиками и банками всегда есть свой договор партнерского сотрудничества.
Поэтому искать отдельно самому страховщика не придется, банк сразу при сделке автокредитования подаст для изучения список стразовых фирм.
Но предварительно можно изучить условия страхования по КАСКО для кредитных автомобилей, чтобы легче было потом делать выбор уже при сделке.
Рассмотрим для примера несколько вариантов добровольного автострахования в разных компаниях для автомобиля Hyundai Solaris 2020 года выпуска (ноябрь) для одного водителя, у которого имеется стаж шоферский 7 лет, а также есть противоугонная система.
Таблица стоимости автоКАСКО в разных компаниях для кредитных автомобилей:
Рассрочка
Средние сроки автокредитования составляют от 3 до 5 лет (крайне редко договора заключаются сроком на 7 лет).
При этом страхование КАСКО предусматривается одними банками только на первый год кредитования, а другие банки требуют, чтобы защита стояла на протяжении всего срока действия кредитного договора. Здесь автомобилистам необходимо быть внимательным.
Особенно касается тех граждан, которые прекрасно владеют навыками вождения автомобиля и не попадают в аварии и другие приключения. Им попросту невыгодно подписывать договор с долгосрочной перспективой дорогостоящего автострахования.
Если в договоре указано продление КАСКО на кредитный автомобиль все последующие годы автокредитования или только их часть, то имеет смысл сразу обсудить этот вопрос с кредитным менеджером.
Банки вполне охотно могут согласиться на рассрочку, но с условием – оставить страхование по КАСКО на первые 2 или 3 года (иногда и весь период – все 5 лет!).
Но есть и такие финансовые учреждения, которым достаточно страховки КАСКО только первый год займа. Тогда рассрочка будет оформляться с разбивкой платежей страховых взносов по месяцам с присовокуплением к кредитным суммам.
Очень редко банки пойдут на уступку и «разбросают» суммы стразовых взносов по всем годам периода кредитования – ведь многое зависит от договоренностей о сотрудничестве между банком и стразовой компанией.
В случае с допуском страхования только для первого года автоссуды в договоре ни слова не будет сказано о продлении .
Франшиза
Наличие франшизы по договорам страхования встречается не во всех банках, а лишь в некоторых. Поэтому можно заранее выбрать такой банк, где по программе автокредитования в условиях страхования КАСКО обозначены условия франшизы.
Эта важная деталь поможет клиенту существенно сэкономить сразу на покупке полиса КАСКО. Проценты предоставляемой страховщиком франшизы варьируются между 10, 30 ил 50%, крайне редко можно встретить размер франшизы более 50%.
Схема работает следующим образом:
- Клиент за страховку оплачивает лишь часть ее стоимости, процент, указанный в условиях автокредитования, автострахования.
- Пользуется полисом до самого конца срока.
- Если страхового случая не было за весь период страхования, то остаток суммы не возвращается.
- Если страховое событие наступило, тогда остаток стоимости полиса клиент обязан оплатить в стразовую компанию.
- Только после этого страховщик рассчитает и начислит возмещение ущерба в пользу банка.
Поэтому франшиза очень выгодна для тех страхователей, которые уверенны в своих силах, имеют большой опыт управления автотранспортным средством и не попадают в разные неприятности.
Чем меньше сумма франшизы, тем дешевле поначалу обойдется полис КАСКО клиенту.
Есть еще программы, которые называются , что является практически той же самой франшизой – где половина стоимости полиса оплачивается при подписании договора, а вторая половина – при .
Почему полис на заемный автомобиль дороже
Главные причины такой дороговизны следующие:
- Автомобиль не принадлежит в полной собственности автомобилисту. В случае невыплаты кредита, банк может забрать машину себе.
- Цена автомобиля играет большую роль – чем дороже объект кредитования, тем дороже плис, его страхующий.
- Обязательный учет износа авто, если приобретается машина в кредит с пробегом.
- Увеличенный размер франшизы, предлагается сразу оплатить не 30% стоимости полиса, а, допустим – 50%.
- Большой список страховых рисков.
- Дополнительный процент, который должен получить банк за предложение заключить сделку со страховщиком-партнером.
Приобретение автомобиля, особенно нового, всегда радостное событие. А используя кредитные средства можно совершить такую покупку сразу, даже не имея всей суммы. Сегодня банки предлагают довольно интересные условия, и вполне приемлемые процентные ставки. Помимо процентов многие кредиторы предусматривают в качестве сохранения обеспечения, страхование КАСКО для всех видов транспортных средств, находящихся в залоге. Рассмотрим, на каких условиях предлагается КАСКО на кредитный автомобиль.
Оформления таких страховок в первую очередь выгодно банкам. Полис в основном предназначен для избежания возможных неприятностей, связанных с порчей, уничтожением или кражей залогового автомобиля.
Кредитные организации стараются не подвергать особому риску свои средства, поэтому отказ от страхования порой влечет к отказу в выдаче кредита, хотя законодательством не предусмотрена обязательность данной процедуры. Основной интерес залогодателя заключается в том, чтобы сохранить залоговое имущество в таком состоянии, которое позволит при возникновении определенной ситуации его продать. Тем самым банк возместит материальный ущерб, в случае невозможности плательщика по кредиту возврата денежных средств.
Для решения подобных ситуаций и предусматривается обязательность оформления заемщиком КАСКО. Кредиторы предлагают страхование только в тех страховых компаниях, которые у них аккредитованы и которым они полностью доверяют.
Срок страхования КАСКО составляет 1 год. При отсутствии у клиента денежных средств, банк может предложить включение стоимости КАСКО в сумму выдаваемого кредита, на год либо полный срок кредитования. За это банки обычно увеличивают сумму первоначального взноса.
Как оформить КАСКО на кредитный автомобиль
Процедура оформления КАСКО очень простая и включает в себя несколько основных этапов. Для вашего удобства предлагаем ознакомиться с процедурой страхования.
Воспользоваться калькулятором Первое что вам предстоит сделать — это воспользоваться удобным калькулятором на нашем страховом портале. Для получения расчета будьте готовы указать:
- марку и модель транспортного средства
- год выпуска
- пробег
- рыночную стоимость
- данные водителей: возраст и стаж
- наличие противоугонной системы
- срок страхования
- регион, в котором желаете получить бланк страхования КАСКО.
После того как все необходимые данные будут корректно указаны, вам потребуется кликнуть получить расчет.
В полученном расчете будет указана программа и размер страховой премии по каждой страховой компании. Все что вам необходимо сделать, это внимательно изучить условия и отправить заявку на оформление.
Отправить заявку Сразу стоит отметить, что оформить КАСКО в режиме реального времени не получится. Все страховые компании выдают продукт исключительно в офисе, после проверки полного пакета документов и осмотра транспортного средства. Договорится о встрече Как только уполномоченный сотрудник страховой компании получит вашу заявку, он сразу вам позвонит и уточнит удобное время и дату для визита в офис. Также во время разговора специалист компании:
- еще раз проговорит сумму договора и программу страхования
- расскажет условия
- подскажет, какие документы необходимы
Подготовить документы Обращаясь в офис страховой компании необходимо иметь при себе полный пакет документов. Как провело, перечень документов во всех компаниях един и включает в себя:
- личный паспорт владельца транспортного средства
- документ на автомобиль подтверждающий право собственности (ПТС)
- водительское удостоверение каждого участника движения
- залоговый договор, поскольку транспортное средство приобретается в кредит
- договор на покупку и установку дополнительного оборудования
Если с момента производства транспортного средства прошло более 3 лет, то страховщик может дополнительно запросить бланк диагностической карты, чтобы убедиться, что автомобиль находится в исправном состоянии.
Предоставить машину Получить бланк договора добровольного страхования владелец транспортного средства сможет только после того, как уполномоченный сотрудник проведет осмотр. Необходимо учитывать, что на осмотр необходимо предоставить чистый автомобиль, с полным комплектом ключей. Получить комплект документов Последнее, что останется сделать, это подписать все необходимые бланки и квитанции, внести оплату и получить комплект документов на руки. По итогам визита, у автолюбителя на руках должен остаться:
- оригинал полиса КАСКО
- чек, подтверждающий оплату страховой премии
- акт осмотра транспортного средства, в котором зафиксированы и все имеющиеся повреждения
- правила страхования
- памятка, в которой четко сказано, что необходимо делать при наступлении страхового случая
Как видите, процедура добровольного страхования очень простая и займет по времени не более 30 минут. Благодаря интернету вы можете подобрать необходимую для себя программу страхования и избежать дополнительных услуг, в результате которых стоимость продукта будет значительно увеличена.
Также благодаря электронной заявке вы сможете в дистанционно обговорить все условия по договору КАСКО и записаться на встречу в любое удобное для себя время.
Как меняются условия по договору кредитования при оформлении страховки
Наличие такой страховки дает возможность оформить кредит на более выгодных условиях с минимальным пакетом документов и под процент ниже, чем при ее отсутствии.
Кредиторы, предоставляющие более лояльные требования, могут увеличить первоначальный взнос, процентную ставку и необходимость предоставления заемщиком других дополнительных расходов. Также расширяется пакет документов, подтверждающих финансовое состояние клиента и его официальное трудоустройство.
Очень сильно отличаются и требования банков к продавцам автомобилей. Одни банки сотрудничают только с автодилерами, другие работают с любыми автомагазинами, при условии подтверждения полной диагностики. Наличие таких требований предусматривает дополнительные финансовые расходы, да и времени на проведение таких мероприятий уйдет немало.
Можно ли снизить страховую сумму
Для экономии своих средств, при оформлении КАСКО, некоторые автовладельцы заключают договор страхования с условием включения франшизы.
Вид франшизы может быть выражен в процентном отношении к сумме договора, либо в фиксированной ставке. Такая услуга позволяет снизить стоимость страховки, однако при возникновении страхового случая сумма франшизы вычитается из суммы каждого страхового возмещения.
Поэтому при наличии франшизы мелкие повреждения, полученные в результате ДТП, водителю придется восстанавливать за свой счет. Данный вид страхования принимается далеко не всеми банками, поэтому прежде чем заключить договор, необходимо уточнить у кредитора возможность такого страхования.
Страховая сумма по договору может быть:
Многие страховые компании допускают оплату страхового взноса в рассрочку, правда за такую услугу есть возможность его увеличения. Прежде чем оформлять страховку на этих условиях, необходимо уточнить, принимается ли такую финансовая организация.
Нужно ли продлевать страховку
Ответ на этот вопрос нужно искать в договоре кредитования. Как правило, в случае отсутствия договора страхования залога, банки предусматривают штрафные санкции в виде повышения процентных ставок либо предусматривают конфискацию транспортного средства. Также существует риск угона либо возможности попасть в ДТП.
В случае отсутствия возможности восстановления авто вся ответственность по гашению кредита ложится на автовладельца. Страхование залогового имущества производится на сумму задолженности по кредиту, поэтому и сумма страховки будет уменьшаться.
Зачастую договор страхования заключается с возможностью его продления. В этом случае получается достаточно экономично. Если вас перестали устраивать тарифы вашей страховой компании, а другая предлагает более выгодные условия, вы можете поменять ее, при желании. Поэтому решение о продлении страховки каждый принимает сам.
Почему КАСКО на кредитный авто дороже
Не секрет, что при расчете стоимости можно заменить, что стоимость кредитной страховки в несколько раз выше. С чем же связана такая разница? Все очень просто! Не секрет, что страховые компании активно сотрудничают со страховщиками. В результате этого предлагают оформить продукт прямо у них в офисе.
За свои услуги кредиторы получают агентское вознаграждение, в размере 10-20% от стоимости продукта. Получается, чем выше стоимость договора страхования, тем выше размер дохода. Именно поэтому кредиторы пытаются «навешать» как можно больше опций, которые ведут к удорожанию продукта.
Сегодня к нам обратился Клиент с простым вопросом: «Можно ли не страховать по КАСКО ?» и мы решили дать на него исчерпывающий ответ. Напомним, что КАСКО — добровольный вид страхования транспортного средства, который защищает Ваш автомобиль от ущерба и угона. Стоимость полиса КАСКО немаленькая и зависит от марки и модели авто, года выпуска и других факторов.
Ни для кого не секрет, что в нашей стране около 50 % всех автомобилей приобретаются в кредит. Одним из условий автокредита является автомобиля по КАСКО. Причем многие банки прописывают в своем кредитном договоре, что Вы обязаны страховать свой автомобиль в течение всего срока действия этого договора. Понять банки можно — они хотят застраховать авто, чтобы в случае угона или причиненного ущерба автомобилю, получить деньги со страховой компании. Вы же КАСКО оформлять не хотите, т.к. это достаточно дорогостоящее удовольствие.
Арифметика в данном случае достаточно простая. Предположим Вы приобретаете стоимостью 600000 руб. Страховка КАСКО на него обойдется Вам примерно 40000 руб. Во второй и последующие года жизни автомобиля, КАСКО будет обходиться еще дороже, так как будет действовать повышающий коэффициент. Предположим, 2-й год — 45 000 руб., 3-й — 50000 руб., 4-й — 55000 руб. и 5-й год — 60000 руб. (автокредит обычно одобряется банками на 5 лет). Итого получаем, что на страховку КАСКО за время пользования заемными средствами Вам придется выложить 250000 руб. Это при самых благополучных раскладах. А если были, например, ДТП, то будет действовать повышающий коэффициент и цена полиса естественно возрастет. Итого страхование по КАСКО составит более 40 % стоимости транспортного средства и это не считая процентов, которые надо платить за заемные средства.
Можно ли обойтись без КАСКО, когда автомобиль в кредите?
Сразу скажем, что в первый год жизни () Вашего железного коня страховку КАСКО придется приобрести. В противном случае Вам просто не одобрят кредит и не продадут машину. А начиная со второго года эксплуатации уже возможны варианты. Ниже мы разберем законные способы, как не страховать по КАСКО кредитный автомобиль и не нарваться на штрафные санкции со стороны банка.
1. Вы просто не покупаете полис КАСКО и не предоставляете никакой информации в банк. В целом это тоже законный вариант. Как правило, банк в кредитном договоре прописывает увеличение процентной ставки по займу, если Вы не застрахуете транспортное средство и не известите об этом банк. При этом увеличение ставки составляет 0,5 … 1 % в год. Арифметика тут тоже не сложная. Например, автомобиль стоит все те же 600000 руб. Вы заключили кредитный договор под 15 % годовых, не стали страховать машину на второй год и банк применил к Вам санкции увеличив процентную ставку на 1 %. Таким образом, Вы платите не 15 % годовых, а 16 % в год. Получается, что за год за пользование кредитом Вы переплатите дополнительные 6000 руб., что не так уж и много в сравнении со стоимостью полиса КАСКО. Здесь стоит оговориться, что эта переплата возникнет, если банк узнает, что полиса нет и наложит штраф. А ведь может и не узнать и/или не наложить. Вы же не один заемщик, за каждым ведь можно и не уследить.
2. Страховка по КАСКО только от угона. Очень интересный и привлекательный вариант при страховании кредитного автомобиля. У такого полиса существует огромное преимущество — его стоимость. Такая страховка в разы дешевле полноценного полиса КАСКО. Например, если полное КАСКО стоит 40000 руб., то КАСКО от угона обойдется не более 5000 … 6000 руб., что в целом соизмеримо со штрафными санкциями банка. При этом Вы будете добросовестным заемщиком и не испортите отношения с банком. Конечно при такой страховке Вы должны понимать, что возможный ущерб, который может быть причинен Вашему автомобилю, придется компенсировать за свой счет, но перед банком Вы формально «отчитаетесь». Вы можете позвонить в банк, продиктовать номер полиса и название страховой компании и, тем самым, гарантированно избежите штрафа.
3. КАСКО с франшизой. Франшиза — это сумма денег, которую Вам придется отдавать страховой при каждом страховом случае. Например, у Вас КАСКО с франшизой 9000 руб. Произошел страховой случай, в котором повреждены практически все элементы передней части автомобиля. Сумма ремонта — 200000 руб. При такой схеме страховая Вам заплатит 200000 руб. (ущерб) — 9000 руб. (франшиза) = 191000 руб. Возникает вопрос: «Зачем нужна франшиза?» Все просто. Страховые стараются оградить себя от незначительных повреждений авто. Например, Вы разбили фару или зеркало или стекло. Стоимость ремонта — 8000 … 10000 руб. Человек не станет обращаться в страховую, т.к. придется заплатить франшизу и, таким образом, он ничего не выгадает. На это и рассчитывают страховщики. При этом полис КАСКО с франшизой стоит примерно в 2 …3 раза дешевле полиса без франшизы, т.е. его можно купить ориентировочно за 15000 руб. (применительно к нашему случаю). При этом Вы страхуете автомобиль от угона и он серьезных повреждений. Соответственно и перед банком Вы выполняете взятые на себя обязательства.
В заключение хочется добавить, что одного на всех рецепта не существует и каждый должен выбрать вариант, который ему больше всего подходит. Конечно многое зависит от Вашего опыта и стажа, а также частоты попадания в ДТП. Для начинающих водителей возможно стоит раскошелиться и купить полное КАСКО без ограничений и, тем самым, увереннее чувствовать себя на дороге.
Прочитали: 1 302
