Araba sigortası nasıl çalışır? Osago - Rusya'da zorunlu araba sigortası

Tamamını indirin (9.85 Kb)

Çalışma 1 dosya içeriyor

İndir Aç

Bir sigorta şirketinin çalışma esasları.doc

- 37,50 Kb

Sigorta şirketinin çalışma esasları

Bir sigorta şirketi nasıl çalışır ve oranlar nereden gelir?

Alexander Kabanov, SO Zenit LLC'nin Genel Müdürü

Sigorta Enstitüsü uzun zaman önce, tüccarların ve denizcilerin olası hasarlara, gemi kayıplarına ve deniz yoluyla taşınan yüklere karşı koruma sağlayacak bir mekanizma arayışındayken kuruldu. Daha sonra deniz sigortasının temel ilkeleri yeniden düzenlendi ve uyarlandıktan sonra toplumun diğer alanlarına aktarıldı.

Çalışma prensipleri

Sigorta şirketi, olası mülk kaybı veya hasarı riskleriyle ilgili vatandaşların mülkiyet çıkarlarını ve aynı zamanda vatandaşların can kaybı veya sağlığına zarar verme riskleriyle ilişkili olanları koruyan ticari bir kuruluş ilkelerine göre çalışır. sigortalı). Yani sigortacı, mala, sağlığa vs. zarar verecek olumsuz olaylar durumunda olası riskleri üstlenmekte ve mali kayıpların tazmin edilmesini garanti etmektedir.

Sigortacı, çok sayıda kişinin sigorta primi ödemesi ve kayıpların mevduat sahiplerinin veya sigortalıların yalnızca küçük bir kısmı için meydana gelmesi nedeniyle kayıpları telafi edebilir, ancak sigortalı olaylara ilişkin ödemeler neredeyse her zaman sigorta primlerini çok aşar. Alınan fonların çoğu hasar tazminatına (sigorta ödemeleri) gidiyor ve daha küçük bir kısmı işi yürütme maliyetlerini karşılıyor ve sigortacıya kar sağlıyor.

Tarifeler nereden geliyor?

Bir sigorta şirketinin oranlarını nereden aldığını açıklamanın en kolay yolu spesifik bir örnektir. Araba sigortasını düşünün. Şirket, sigorta vakalarının istatistiksel toplamını inceliyor ve buna dayanarak genel sigorta fonundaki her katılımcının ödemesi gereken tarifeyi hesaplıyor. Sigortacı, trafik polisinden istatistiksel verileri alır - yılda kaç araba kazaya karışıyor ve her araba için ortalama hasar miktarını buluyor.

Aynı zamanda sigortacı, kazasız sürüş konusunda uzun bir geçmişi olan orta yaşlı bir sürücünün büyük olasılıkla gelecekte kazaya karışmayacağını da hesaba katıyor. Aynı zamanda genç, deneyimsiz bir sürücünün kaza yapma ihtimali de oldukça yüksektir.

Buna göre deneyimsiz bir savaşçı için tarife daha yüksek olacaktır. Ayrıca arabanın markası, yedek parça maliyeti, araba hırsızları arasındaki popülerliği vb. de tarifenin büyüklüğü üzerinde belirleyici bir etkiye sahiptir. Elde edilen verilerin tamamı analiz edilir ve şirketin satış yapılarının işlediği her araç türü için bir tarife programı hazırlanır.

Sigorta oranları (sigorta korumasının maliyeti) çoğu sigorta şirketi için oldukça benzerdir, ancak oranlarda örneğin 2 kat kadar bir fark olamaz ve bu, sigorta şirketinin sunduğu teklifin güvenilirliği hakkında düşünmek için ciddi bir nedendir. fiyatların düşmesi.

Sigorta tarifesi iki bölümden oluşur: sigorta rezervinin oluşturulduğu net oran (tarifenin yaklaşık %70'i) ve sigortacı tarafından iş yapmak için harcanan geri kalan kısım (yaklaşık %30). Net oran istatistiki verilere göre hesaplanmakta olup sigorta şirketleri arasında ciddi dalgalanmalar söz konusu olamaz. Öncelikle giderlere giden kısım nedeniyle tarifede indirim yapılması mümkün. Bu nedenle tarife dalgalanmalarının %25-30 aralığında olması gerekir. Dalgalanmalar daha büyükse bu, bu kadar düşük oranlar sunan şirketin güvenilirliğini düşünmek için ciddi bir nedendir.

Sigortacı yapısı

Bir sigorta şirketinin yapısında, kural olarak, tüm iş zincirinin bireysel unsurlarına hizmet eden birkaç departman vardır. Bu nedenle, sigorta şirketinin riski inceleyen, belirli bir olumsuz olayın meydana gelme olasılığına ilişkin tahminler yapan, riskin derecesini değerlendiren vb. bir sigortalama departmanı vardır.
Sigortacı, poliçe sahiplerinin başvurularını kabul eden, işleyen ve aynı zamanda sigorta ödemelerini de yapan bir tazminat ödeme hizmeti olmadan yapamaz. Bu hizmetin sorumlulukları arasında, tüm beyanların kontrol edilmesini, olayın gerçek nedenlerinin belirlenmesini ve kaybın tüm koşullarının açıklığa kavuşturulmasını içeren sigorta vakalarının incelenmesi yer almaktadır.

Günümüzde sigorta genellikle mülk sigortası ve kişisel sigorta olarak ikiye ayrılmaktadır. Sırasıyla bu türler alt türlere ayrılır, örneğin hayat sigortası kişisel sigortaya, apartman ve araba sigortası mülk sigortasına dahildir. Buna göre sigorta şirketinde şu veya bu sigorta türü için poliçe satışı yapan departmanlar oluşturulmuştur. Örneğin mülk, kargo, sorumluluk sigortası departmanı vb. Acente ağları üzerinden poliçe satışı da yaygındır.

Güvenli oynamak daha iyi

Ne yazık ki, Rusya sigorta pazarının hacmini belirleyen parametreler henüz Batı pazarının parametreleri ve ölçeğiyle karşılaştırılamaz. İşte tam da bu nedenle Rus sigortacılar çok büyük riskleri kendi omuzlarına yükleyemiyorlar. Bu nedenlerden biri Rus sigorta şirketlerinin sermayelerinin düşük düzeyde olmasıdır.

Bu nedenle, tüm Rus sigorta şirketleri, risklerinin bir kısmını yabancı reasürans şirketleriyle reasürans ederek, kendi istikrarlarını ve müşterilerine her durumda ödeme garantilerini sağlamaktadır.

Elbette, sigorta şirketinin gösterilen çalışma şeması çok gelenekseldir, ancak yine de buna alıştıktan sonra, sigorta kuruluşunun faaliyetlerinin gerçeğe yakın bir resmini oluşturabilirsiniz.

İş tanımı

Bir sigorta şirketinin çalışma prensiplerini anlamak için öncelikle “sigorta” kavramının kendisini tanımlamanız gerekir. Dolayısıyla, ansiklopediyi açtıktan sonra, sigortanın, doğal afetler, kazalar ve olayların meydana gelmesi sonucu hasarların tazmini ve diğer meblağların ödenmesinin yapıldığı parasal bir fon oluşturmayı amaçlayan bir önlemler sistemi olduğunu okuyacağız. diğer olumsuz olaylar.
Sigorta Enstitüsü uzun zaman önce, tüccarların ve denizcilerin olası hasarlara, gemi kayıplarına ve deniz yoluyla taşınan yüklere karşı koruma sağlayacak bir mekanizma arayışındayken kuruldu. Daha sonra deniz sigortasının temel ilkeleri yeniden düzenlendi ve uyarlandıktan sonra toplumun diğer alanlarına aktarıldı.

Zorunlu kasko sigortasının çevrimiçi kaydı:nasıl çalışır

Evden çıkmadan "motorlu taşıt ruhsatına" başvurma fırsatı 2015 yılında ortaya çıktı, ancak o zaman bile araç sahiplerinin birçok sorusu vardı: örneğin, elektronik OSAGO politikasını yazdırmaya değer mi ve genel olarak bu belgenin nasıl alınacağı. Her şeyi sırayla konuşalım

metin: Mikhail Mikheev / 26.05.2017

E-OSAGO'NUN ÖZELLİKLERİ

Elektronik MTPL uygulamasının başlatılmasının hemen ardından ortaya çıkan asıl soru, bunun trafik polisine nasıl sunulacağıydı. Kanunda poliçenin hazır bulundurulması yönünde doğrudan bir zorunluluk yoktur, ancak çalışanlarla iletişimde sorun yaşamamak için poliçenin çıktısını alıp torpido gözüne koymak daha iyidir.

Belge üzerinde damga veya imza bulunmayacak (satın alırken, E-OSAGO sahibinin elektronik imzası veya elektronik imzaya alternatif olan SNILS numarası ile onaylanmıştır). Basılı belgeye “her ihtimale karşı” imzanızı atabilirsiniz, ancak imzanın olmaması politikanın geçerliliğini değiştirmeyecektir.

Ocak ayı başında Merkez Bankası'na elektronik zorunlu kasko sigortasının tesciliyle ilgili ilk şikayetler geldi. Düzenleyici, şikayetlerin niteliğini belirtmedi ancak RSA, şikayetlerin çok sayıda alanın doldurulmasıyla ilgili olduğundan emin. Araç sahibi için kağıt OSAGO poliçesi düzenlerken, bu sigorta şirketinin (IC) bir temsilcisi tarafından yapılır, ancak kendiniz doldururken hata yapmak çok kolaydır. Girilen tüm verilerin, özellikle de araç kullanmasına izin verilen sürücülere ilişkin bilgilerin dikkatlice kontrol edilmesi önemlidir.

Şikayetlerin bir başka kısmı, çevrimiçi bir araç için MTPL sigortasına başvururken yaşanan teknik sorunlar ve başarısızlıklarla ilgili olabileceği gibi, hizmetin kendisinin sigorta şirketinin web sitelerinde bulunamamasıyla da ilgili olabilir. Bu arada, geçen yıl 5 Wheels'tan gazeteciler Önde gelen on sigorta şirketinin web sitelerinde “otovatandaşlık” ilan edildi ve sonuç gerçekten de pek hoş değildi.

Hemen hemen her sitede, satın alma işleminde çeşitli zorluklar ortaya çıktı: elektronik poliçe verememekten sistemdeki çeşitli arızalara kadar (bu gibi durumlarda, bir kağıt teslimi ile çevrimiçi bir MTPL poliçesi sipariş etme hizmetini yazmamalısınız) Politikanın versiyonunun postayla gönderilmesi).

Elektronik poliçeye başvururken, E-MTPL'nin ortaya çıkmasının dolandırıcıların hemen dikkatini çektiğini hesaba katmak da aynı derecede önemlidir - sigorta şirketinin RSA listesinde olduğundan ve ayrıca sizin de olduğunuzdan emin olmaya değer. sigorta şirketinin resmi web sitesinde, bir “yedek”te değil. Böylece, Şubat ayında, OSAGO poliçelerini yasa dışı olarak çevrimiçi olarak satan çok sayıda sigorta şirketinin kopyası keşfedildi. RSA web sitesi, satın alınan politikanın geçerli olduğundan emin olmanıza yardımcı olacaktır.

Mevcut sorunlara rağmen yakın zamanda milyonuncu E-OSAGO poliçesi satıldı. Ayrıca Merkez Bankası, elektronik OSAGO poliçelerinin satışına yönelik hizmet veren sigorta şirketlerine yönelik geniş bir denetim başlattı. Bu kontrol, düzenleyici kuruma gelen şikayetlerin ardından başlatıldı; ilk 20 sigorta şirketi bu uygulamaya tabi tutuldu.

ELEKTRONİK MTPL HAKKINDA EFSANELER

Satılan elektronik poliçelerin sayısı artıyor, ancak bununla birlikte zorunlu kasko sigortası düzenlemesine ilişkin bu formatla ilgili "efsanelerin" sayısı da artıyor. Sigorta şirketlerinin, acentelerin, komisyoncuların ve sigorta topluluğundaki diğer katılımcıların bakış açısından, alım prosedürünü, kayıt koşullarını ve sistemin içeriden nasıl çalıştığını anlayarak bunlarla başa çıkabilirsiniz.

Efsane 1: Geleneksel kağıt formu, elektronik formdan daha güvenilirdir.

Aslında, bu doğru değil. Üstelik, bir aracı MTPL ile çevrimiçi sigortalama fırsatının ortaya çıkması, diğer şeylerin yanı sıra, geleneksel poliçelerin düzenlenmesindeki sorunlardan da kaynaklandı. E-MTPL'nin kullanıma sunulmasından önce, MTPL formlarının “satış”ının ana kaynağı sigorta acenteleriydi. 2007-2008'den itibaren formlar tek tek değil toplu olarak düzenleniyor, sigorta şirketlerinde muhasebe ve kontrolleri oldukça yüzeysel olarak yapılıyordu (formlar "şartlı tahliyeyle" veriliyordu).

Sonuç olarak satılan formların çoğu sigorta şirketlerine hatalı olarak gönderildi. Eksiklikler giderilinceye kadar onlara yapılan ödemeler donduruldu. Ve sonra en ilginç şey başladı: ya temsilci "ortadan kayboldu" ya da müşteri (temsilciye göre) aniden iletişim kurmayı bıraktı.

Bu durum uzun süredir sigorta şirketlerinin katı raporlama formlarının (MTPL politikasını da içeren) uygulanması üzerinde katı kontrol biçimleri uygulamaya koymasını gerektirmiştir. Ayrıca gerçek politikalar yerine hiçbir hakka dayanmayan kağıt parçalarını satmaya hazır olan dolandırıcılar da bu durumu daha da körükledi.

Efsane 2: Elektronik politika MTPL pazarının kontrolü sorununu çözdü

Burada da kategorik olarak yargılamamak gerekir. Bir yandan elektronik MTPL sigortası poliçeler üzerindeki kontrol sorununu gerçekten çözdü. Öte yandan sistemin uygulamaya konduğu dönemde pek çok sigorta şirketi, form kayıtlarının dikkatli bir şekilde tutulmasına olanak tanıyarak kendi hizmetlerini hayata geçirmeyi başarmıştı.

Bu tür sistemler şu şekilde çalışır: Acente sigortacının elektronik sistemine giriş yapar ve bir form doldurur. Ayrıca, form müşteriye iletilmeden önce bile, zorunlu kasko sigortası sözleşmesi sigorta şirketinin veri tabanına girilir ve imzalanan her sözleşme için bir elektronik makbuz oluşturulur veya fatura düzenlenir. Eğer tüm sigorta şirketleri zorunlu kasko sigortası formlarını uygulamaya yönelik böyle bir mekanizmayı hayata geçirmiş olsaydı, E-MTPL formlarının uygulamaya konulması ihtiyacı ortaya çıkmayacaktı.

Efsane 3: Bir temsilcinin olmaması durumu daha iyiye doğru ciddi şekilde değiştirecektir.

İlk bakışta bu doğrudur: Temsilcinin hatası nedeniyle katı raporlama formlarıyla ilgili sorunlar ortaya çıktıysa, MTPL sözleşmesini elektronik biçimde imzalama aşamasında bunu kaldırarak, durumda önemli bir iyileşme sağlayabilirsiniz. Gerçekte ise durum farklı: Sigorta formlarının sigorta şirketine “ulaşamadığı” ve müşterilerin “iletişimi kestiği” durumlar elbette durdurulmayı başardı. Ancak, zorunlu trafik sigortasının tescili ile ilgili tüm sorunları, acenteleri denklemden çıkararak kökten çözmenin imkansız olduğu ortaya çıktı.

Örneğin, kağıt formlarla "işe yarayan" sahtekarlık planları geçerliliğini yitirmedi, ancak ağa taşındı (bu nedenle Soruşturma Komitesinin resmi web sitelerinin çok sayıda "klonu"). E-MTPL'deki durum da vicdansız acentelerin cesaretini kırmadı - elektronik poliçe satın aldıktan bir yıl sonra, satın alınan veritabanlarını kullanarak sigorta şirketlerinin, otomobil bayilerinin ve bankaların müşterilerini aynı şekilde aramaya devam edecekler.

Ancak bir poliçenin bir acenteyle (sigorta temsilcisi veya sigorta şirketi çalışanı) ilk teması olmadan düzenlendiği durumlarda dikkatli sigortacılar, müşterinin sigorta okuryazarlığını geliştirmeye yardımcı olmak için daha az fırsata sahiptir. Bu, yalnızca poliçeye veri girerken hatalarla dolu olmakla kalmaz, aynı zamanda müşterinin, makul tazminat almak üzere tasarlanmış sigorta biliminin inceliklerini anlamasına yardımcı olmanıza da izin vermez (sonuçta, sigortadan tasarruf etme seçeneklerini göstermek, profesyonel bir acentenin önemli becerileri).

Bu durumda bazı prosedür türlerinin poliçe sahibinin omuzlarına aktarılması genellikle zordur. bu nedenle, bunu yapmaya her türlü hakkı varken para biriktiremeyecektir. Örneğin, bir müşteri ehliyetini değiştirdi ve sigortacıya değişikliği zamanında bildirmedi - çoğu zaman böyle bir durumda, kazasız indirimin (CBM) aktarılması prosedürü özel kurallara göre düzenlenir. Ve bu durumda müşteri, gerekli eylem algoritmasını uygulamak için yeterli uzmanlığa sahip olmayacaktır.

Bu nedenle, E-OSAGO bir yandan piyasayı katı raporlama formlarının kontrolsüz kullanımından kurtarmaya yardımcı olurken, diğer yandan poliçe sahibine ek sorumluluk (ve bazen ek maliyet) yüklemektedir.

E-OSAGO SİGORTASI KAYIT KURALLARI

Öncelikle poliçeyi hangi sigorta şirketinden alacağınıza karar vermelisiniz. MTPL sigorta hizmetleri sunan sigorta şirketlerinin bir listesi Rusya Otomobil Sigortacıları Birliği'nin (RUA) web sitesinde bulunabilir. Bu yılın 1 Ocak'tan itibaren kasko pazarında faaliyet gösteren tüm sigorta şirketleri için E-OSAGO'ya kaydolma imkanı zorunlu hale geldi ve bu koşula uymayanlara ceza kesiliyor.

Daha sonra seçilen sigorta şirketinin web sitesine kayıt olmalısınız. Bu, devlet hizmetleri portalına giriş yaparak veya web sitesindeki forma e-posta adresinizi veya telefon numaranızı girerek yapılabilir.

Sigorta şirketi elektronik MTPL almak için bir form doldurmayı teklif edecek. Araç sahibine, sigortalıya, aracı kullanacak sürücülere ait verileri, aracın kendisine ait verileri (teşhis kartı) içerir.

Daha sonra, kullanıcı poliçenin maliyetine ilişkin bir hesaplama alır ve bunun için uygun olan herhangi bir şekilde ödeme yapar, ardından MTPL poliçesi kayıt sırasında belirtilen e-posta adresine gönderilir. Merkez Bankası, çevrimiçi kayıt işlemi sırasında anlaşmanın en geç 30 dakika içinde sonuçlandırılması konusunda ısrar ediyor.

Dolayısıyla, İnternet üzerinden bir MTPL politikası almak için şunları yapmanız gerekir:

Birleşik Krallık web sitesine kaydolun;

Tüm formları dikkatlice doldurun;

Girilen verileri bir kez daha kontrol edin;

Bir teklif alın ve poliçe için ödeme yapın;

Size posta yoluyla gönderilecek poliçenin çıktısını alın.

Her araç sahibi MTPL'nin ne olduğunu basit bir dille açıklayabilir. Üstelik arabası olmayanlar bile bunun zorunlu kasko mali sorumluluk sigortası olduğunu biliyor. Çoğu durumda bilginin sınırlı olduğu nokta burasıdır. Soruya ayrıntılı olarak bakalım.

Menşe tarihi, yasal düzenleme

Rusya'da, zorunlu motorlu üçüncü şahıs sorumluluk sigortasının getirilmesi olasılığı, 20. yüzyılın ikinci yarısının başından itibaren Sovyet döneminde düşünülüyordu. Ancak ancak 2002 yılında bu yöndeki ilişkileri düzenleyen bir yasama kanunu yayınladılar. Bu, 40-FZ sayılı “Araç sahiplerinin zorunlu motorlu üçüncü şahıs mali sorumluluk sigortası hakkında” Kanundur. Yıllar geçtikçe üzerinde bir takım değişiklikler yapıldı.

Poliçenin maliyeti belirlenen baz oran ve katsayılara göre hesaplanır. Maliyet hesaplanırken aşağıdakiler dikkate alınır: sürüş deneyimi, yaş, aracın teknik özellikleri, sahibinin tescil yeri, aracın kullanım süresi, ağır trafik kuralları ihlallerinin varlığı. Bu arabanın her sürücüsünün poliçeye dahil edilmesi gerekir.

Son yıllarda, Rusya'da bir MTPL poliçesinin ortalama maliyeti arttı ve Rusya Otomobil Sigortacıları Birliği'ne göre 2016 yılında 6 bin ruble'nin biraz üzerinde gerçekleşti. Bu bağlamda sahte poliçelerin sayısı arttı. Merkez Bankası, 2018'den itibaren formların formatını değiştirmeyi planlıyor: Maliyeti etkileyen katsayıları gösterecek ve ayrıca cep telefonu sayılabilecek, sahtesini zorlaştıracak özel bir kod da olacak. Maliye Bakanlığı, zorunlu motorlu üçüncü şahıs sorumluluk sigortasına ilişkin Federal Kanun'da bir dizi değişiklik geliştirdi ve ayrıca elektronik poliçelerin getirilmesi planlanıyor.

Neden zorunlu sigortaya ihtiyacınız var?

Zorunlu kasko sigortasının özü, onu düzenleyen kişinin arabasını değil, motorlu üçüncü şahıs sorumluluğunu sigortalamasıdır. Yani, bir araba trafik kazasına (RTA) girerse, suçlunun sigorta şirketi mağdura OSAGO poliçesi kapsamında maddi tazminat ödeyecektir. Kazanın suçlusu, zorunlu motorlu üçüncü şahıs mali mesuliyet sigortası poliçesi kapsamında herhangi bir tazminat almamaktadır.

Aşağıdaki ödeme miktarları kanunla belirlenir:

Mülke verilen zararın tazminatı (arabanın bir kazada hasar görmesi veya tahrip olması) - 400 bin ruble'yi aşmayan bir miktar. bir araba için;
Bir kazada yaralanan kişilerin hayatlarına ve sağlıklarına verilen zarar için tazminat - 500 bin ruble'den fazla değil. bir kişi için.

Dolayısıyla, mağdurun arabasına zorunlu kasko sigortası poliçesi kapsamında ödenen azami tutardan daha fazla hasar verilmişse, bu durumda mağdurun suçluya dava açma ve bundan kaynaklanan zararın maliyetindeki farkı ondan özel olarak geri alma hakkı vardır. kaza.

Zorunlu trafik sigortası tüm yol kullanıcıları için geçerli değildir. Bu nedenle, saatte 20 km'ye kadar hızlarda hareket eden araç (araçlar), binek otomobil römorkları, askeri araçlar ve ayrıca tekerlekli olmayan araçların (örneğin paletli traktörler) sahiplerinin motorlu üçüncü şahıs sorumluluğunu sigortalatmalarına gerek yoktur. OSAGO poliçesini satın alarak.

Bir acemi direksiyona geçerse ve arabayı yeterince güvenli süremezse veya tam tersine, sert bir sürüş tarzına sahip, kendine aşırı güvenen bir sürücüyse ve kendisini birden fazla kez yolda hoş olmayan durumlarla karşı karşıya bulursa, Davalardan kaçınmak ve tazminatı kendi cebinden ödemek zorunda kalmamak için sigorta şirketleri genişletilmiş kasko sorumluluğunu üstlenmesini öneriyor.

Genişletilmiş MTPL

Genişletilmiş MTPL nedir? Bu zorunlu olmayıp isteğe bağlı motorlu üçüncü şahıs mali sorumluluk sigortasıdır. DSAGO (veya DoSAGO, DSGO, DGO) olarak kısaltılır.

Zorunlu sigortanın yerini almaz, ancak onu yalnızca faydalı bir şekilde tamamlar.

Daha az maliyetlidir ve sigorta ödemesi miktarı çok daha fazladır. Üstelik büyüklüğünü (300 binden 3 milyona kadar) poliçe sahibi kendisi seçiyor. Sigorta şirketleri DSAGO'nun maliyetini kendileri belirler; kural olarak sigortalı tutarın% 0,1 ila 0,5'i arasında değişir.

Örneğin, 1 milyon ruble tutarındaki sorumluluğu gönüllü olarak sigortalamak için bir DSAGO politikası yaklaşık 1.500 rubleye mal olacak. Sigortacının bir kaza geçirmesi durumunda mağdurun malına verilecek zarar toplam 1 milyon 200 bin ruble olacak. Daha sonra 400 bini sigorta şirketi tarafından OSAGO'ya ödenecek, geri kalan 800 bini DSAGO tarafından geri ödenecek.

CASCO'dan farkı

OSAGO ve CASCO arasındaki fark şudur:

CASCO zorunlu bir sigorta değildir;
Basit bir ifadeyle, CASCO'nun yardımıyla araç sahibi arabasını sigorta ettirir ve OSAGO'nun yardımıyla motorlu üçüncü şahıs sorumluluğu, bir kaza sonucu başka bir kişinin arabasına verilebilecek zarardır;
Farklı sigorta şirketlerinin farklı CASCO koşulları ve sözleşme kuralları olabilir;
CASCO kapsamında çeşitli riskler sigortalıdır: hasar, hırsızlık, hasar, üçüncü tarafların yasa dışı eylemleri vb. ve OSAGO kapsamında yalnızca formda belirtilen kişinin sorumluluğu;
Sigorta şirketi, CASCO poliçesi sahibinin kusurunun olup olmamasına bakılmaksızın, bir kaza sonucu oluşan zararı tazmin eder.

Sigortasız araç kullanmak mümkün mü?

Sürücüler genellikle politika olmadan araç kullanmanın mümkün olup olmadığını merak ediyor. Avukatlar cevap veriyor: Bu imkansız, tek bir istisna var - eğer araba henüz trafik polisine kayıtlı değilse ve satın alma tarihinden bu yana 10 günden fazla geçmediyse, elbette satın alma işlemini taşımak gerekir ve Sizinle satış sözleşmesi.

Diğer tüm durumlarda, zorunlu motorlu üçüncü şahıs mali sorumluluk sigortasını onaylayan bir belgenin bulunmaması, para cezası şeklinde idari para cezasına tabidir: 500 ruble. – Sigortanız var ancak belgeyi evde unuttuysanız veya araçta formda yer almayan bir kişi kullanıyorsa; 800 ovmak. – eğer sigorta hiç düzenlenmiyorsa. Daha önce, bir politikanın bulunmaması nedeniyle trafik polislerinin arabayı tahliye etme ve el koyma hakkı vardı; 2014'ten beri bu önlem kaldırıldı.

Trafik polisi müfettişlerinin zorunlu motorlu üçüncü şahıs mali sorumluluk sigortası poliçesinin (MTPL) bulunmaması nedeniyle para cezası almaya başlamasının üzerinden iki aydan fazla zaman geçti. Ancak pek çok sürücü, özellikle bir trafik kazası durumunda nasıl davranacakları konusunda hiçbir fikirleri olmadığı için zorunlu trafik sigortasına neden ihtiyaç duyulduğunu ve bunun nasıl çalıştığını hala tam olarak anlamıyor. Üstelik sigorta kurallarını okuma zahmetine girenler arasında bile son nokta konusunda bilgi eksikliği var. Bir sigorta şirketi uzmanının yardımıyla, bir kazada mağdurun, rakibinin hukuki sorumluluğunu sigortalamış olması durumunda ana eylemlerini izlemeye çalıştık. En yaygın vakayı (iki arabanın yaralanmadan çarpışması) ele aldılar ve durumun tartışılmaz olduğunu varsaydılar (rakip gerçekten suçlu ve bunu inkar etmiyor).1. taşındık

Sigortacılar, birisi arabanıza çarptığında üç kat şanslı olabileceğinizi söylüyor. Birincisi, yalnızca arabaya hasar vererek kurtulduysanız, ancak kendiniz hayatta ve zarar görmeden kaldıysanız. İkincisi, rakibiniz sigortalıysa. Üçüncüsü, eğer iyi bir sigorta şirketi tarafından sigortalanmışsa. Bir de her şekilde ödemeyi erteleyen ya da hiç ödememek için türlü bahaneler bulanlar var. Ancak kahramanımız henüz bunların hiçbirini bilmiyor.

2. "Tanışma"

Artık rakibinizi tanımanın hiçbir yolu yok. Sigortalı olup olmadığını hemen öğrenin. Evet ise hangi şirket? Aksi takdirde, sanki zorunlu kasko sigortası yokmuş gibi bu durumla uğraşmak zorunda kalacaksınız. Ya yerinde bir analiz ya da adli bir olasılık beliriyor (ve eğer rakip bir tüzel kişiliği temsil ediyorsa, olumlu bir sonuç olasılığı hala devam ediyor; eğer kendi başınaysa, olasılıklar belirsizdir).

3. Trafik polisini ve acil durum komiserini arayın

Her durumda, trafik polisi müfettişlerini aramak gerekir ve sigorta acil durum komiserinin aranmasını sağlıyorsa o da odur. Mutlaka. Olayın bir diyagramını kendiniz çizmeniz ve en yakın trafik polisi karakoluna gitmeniz tavsiye edilmez (trafik kurallarında böyle bir olasılık sağlanmış olmasına rağmen - şu ana kadar böyle bir plan pratikte pek işe yaramıyor) .

4. Komiser geldi

Acil durum görevlileri genellikle kaza mahalline trafik polislerinden önce gelirler. Bu iyi. Kaza komiseri danışmanınız olacak, bilgi açlığınızı giderecek, pratik tavsiyeler verecek, kaza mahallinin fotoğraflarını çekecek (trafik polisindeki kazaları analiz ederken fotoğraflara giderek daha fazla ihtiyaç duyulmaktadır) ve sigorta şirketine bir bildirimin doldurulmasına yardımcı olacaktır. .

5. Trafik polisleri geldi

Trafik polisi müfettişleri iki durumda nispeten hızlı bir şekilde olay yerine gelir: bir kaza sonucu yaralanmalar olduğunda veya tramvay raylarında bir kaza meydana geldiğinde veya troleybüslere müdahale olduğunda. Aksi halde uzun süre beklemeye hazırlıklı olun. Zorunlu trafik sigortasının getirilmesi nedeniyle trafik polisinin iş yükü birçok kez arttı, dolayısıyla müfettişler de artık böyle bir "hediyeden" memnun değil.

6. Sertifika alıyoruz

Müfettişin görevi tüm belgeleri yerinde doldurmak, gerekli ölçümleri yapmak, kazanın şemasını çizmek, tanıklarla görüşmek vb.'dir. Bundan sonra size kazanın ilk sertifikası adı verilen bir belge verilmelidir. Bu sertifika çok önemli. Arabanıza verilen tüm hasarı ve rakibin tüm verilerini belirtmelidir.

Trafik polisi gerekli tüm noktaları doldurma, her şeyi kendi başına kontrol etme ve tüm hasarın sertifikada belirtilmesini talep etme konusunda motive değil. Sigorta şirketi ödemeyi değerlendirirken bu verileri dikkate alacaktır.

Müfettiş kaza soruşturması için tarih ve saati belirleyecektir. Siz ve rakibiniz, olaya katılan her bir katılımcının suçluluk derecesine karar verecek olan soruşturmacıya gelmeniz gerekecek.

7. Bildirimi doldurun

Sigorta şirketine yapılan bildirimin ön tarafı teorik olarak kaza mahallinde veya aşırı durumlarda trafik polisi hattında doldurulmalıdır; olaya katılan iki kişinin imzası gerekiyor. Bildirinin arka yüzünü evde, sessiz bir ortamda doldurmanız daha doğru olacaktır.

8. Sorgulayıcının yanında

Nihayet kaza soruşturmasının yapılacağı gün geldi. Araştırmacıyı görmek için bir saatten fazla beklemeniz gerekeceği gerçeğine hazırlıklı olun. Her şey yolunda giderse idari ihlal raporunun bir kopyasını almak çok önemlidir.

Bu andan itibaren sigortacılarla zaten iletişime geçebilirsiniz.

Rakibiniz soruşturmacı huzuruna çıkmazsa süreç uzayabilir. Azami süre iki aydır, sonrasında karar onsuz verilir.

9. Uzmanlık

İdari ihlal raporunun bir kopyası elinizde olduğundan, rakibinizin sigorta şirketiyle iletişime geçmeniz gerekir: bu sigorta şirketini arayın veya daha da iyisi, doldurulmuş bildirimi şirkete getirin.

Sigortacının, aracınıza verdiği hasarın parasal olarak değerlendirilmesini sağlayacak bir incelemeyi beş gün içinde yapması gerekir. Sigortacının süreci geciktirmesi halinde mağdur dilediği ekspertiz muayenesine başvurabilir.

10. Sigorta şirketine geliyoruz

Birincil sertifikanız, idari suça ilişkin protokolün bir kopyası ve bilirkişi görüşünüz olduğunda, sigorta şirketine ödeme kararının ne zaman verileceğini ve ödemenin ne zaman yapılacağını sorabilirsiniz. Yasaya göre sigortacının karar vermek için 15 günü ve ödeme yapmak için üç günü var. Toplamda sınava ayrılan beş gün dikkate alındığında 23 gün geçebilir. Sigorta şirketinin size belgelerin kabul edildiğine dair bir sertifika vermesi gerekir. Son teslim tarihlerinin gecikmesi durumunda, sigorta şirketi ile iletişimi "kağıt" uçağa aktarmaya çalışın: taleplerinizin gelen numaralarını belirtmenizi talep edin ve yalnızca tam formda derlenen yanıtları kabul edin. Bu, ihmalkar bir sigorta şirketine karşı talepte bulunmayı kolaylaştıracaktır.

"Bizim Paramız" dergisinin editörleri, materyalin hazırlanmasındaki yardımlarından dolayı ASK-Petersburg Sigorta Grubu Mülkiyet Sigorta Türlerinin Geliştirilmesi Direktörü Yuri Berkhman'a teşekkür eder.

OSAGO'nun ne olduğu ve neyle yenildiği sorulduğunda çoğu kişi bilgisine güvenerek küçümseyici bir şekilde gülümseyecektir. Ancak uygulamada sürücülerin trafik kanunlarına ilişkin temel farkındalık düzeyi düşüktür; bilginin temeli, uygulanan çeşitli ayrıntılardan oluşur.

Prensipte MTPL'nin ne olduğunu çok az kişi açıkça açıklayabilir. Bu, bir poliçe satın alırken, bir kazayı kaydederken ve analiz ederken hatalı inançlara, hoş olmayan sonuçlara yol açabilir, kayıplara, eksik ödemelere ve para cezalarına yol açabilir.

Bu nedenle, zorunlu trafik sigortasının çeşitli yönlerine ilişkin çok sayıda materyal bulunmasına rağmen, okuduktan sonra zorunlu sigortanın tüm önemli temellerini öğreneceğiniz genel bir makaleye ihtiyaç vardır.

Öncelikle terminolojiyi anlayalım.

OSAGO kısaltması “Zorunlu motorlu üçüncü şahıs mali sorumluluk sigortası” anlamına gelir.

Çoğu zaman buna “araç sahipleri” tabiri de eklenir.

“Zorunlu sigorta” ne anlama geliyor?

Yukarıdaki transkriptten ilk iki kelime – “zorunlu sigorta” (OS) – hemen anlaşılabilir.

Doğrudan şunu söylüyorlar:

Sözleşme sigorta alanına ilişkindir;
Sözleşme gönüllü olarak değil zorunlu olarak akdedilmektedir.

Zorunlu sigorta, sigorta sözleşmesinin kanunun öngördüğü şekilde yapılması ve en önemli hususlarının devlet tarafından kontrol edilmesi anlamına gelir.

Olabilir:

Sigortalı nesneler;
Sigortalı kuruluşlar;
Sigorta primleri;
Sigorta talepleri;
Sigorta kuralları.

Zorunlu bir sigorta sözleşmesinin imzalanması, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu (G.48, Madde 927) tarafından düzenlenmektedir. OS genellikle nüfusun büyük kesimlerini etkileyen bölgelerde gerçekleştirilir.

Böyle bir anlaşma sadece araçlar için geçerli değildir. Örneğin aşağıdaki sigorta türlerinden bazıları zorunludur:

Profesyonel (askeri personel, vergi memurları, elektrikçiler, yüksek irtifa çalışanları vb.);
Sosyal (tıbbi, çeşitli yardımlar vb.);
Ulaşım (yolcular, kargo, araçlar vb.).

4015-1 Sayılı Federal Kanun (“Rusya Federasyonu'nda sigortacılıkla ilgili”), Madde 3 (madde 4), her bir işletim sistemi türü için, bunun düzenlendiği özel bir yasama işleminin bulunmasını gerektirir. Sürücüler için bu, 40 Sayılı Federal Yasadır (“OSAGO Yasası”).

"Otomatik sorumluluk" ne anlama geliyor?

OSAGO kısaltmasının ardından daha az açık bir kombinasyon geliyor: "motorlu hukuki sorumluluk". Sezgisel olarak, hukuki sorumluluk adı verilen belirli bir sorumluluğun sigortalı olduğunu tahmin edebilirsiniz. Bu konuyu aşağıda daha ayrıntılı olarak ele alacağım.

Burada sorumluluk sigortasının (LI) 10'dan fazla sektör çeşidini içeren büyük bir küme olduğunu bilmek de faydalı olacaktır. Ve OSAGO bunun sadece küçük bir kısmı.

Örneğin sigorta, sigortayı içerir:

Mal üreticileri;
Mevduat sahiplerinin mali kurumları;
Birçok endüstri türü;
Vatandaşın sorumluluğu.

Buna nakliye sigortası da dahildir. Burada "otomobil" kelimesi önemlidir, çünkü tüm nakliye sigortası türleri otomobillerle ilgili değildir.

Örneğin, araç sahipleri için sorumluluk sigortası türleri vardır:

Hava
Deniz
Zheleznodorozhny

Yani, "hukuki sorumluluk" tekerlekli araç kullanan bir işletmenin sigorta yükümlülüğünü ifade eder - bu zorunlu motorlu sorumluluk sigortasıdır.

Zorunlu kasko sigortasının özü nedir - motorlu taşıt sorumluluğunun temel ilkeleri

MTPL teriminin kendisi ile her şeyin açık olduğunu düşünüyorum. Ancak otomobil vatandaşının özü bundan tamamen açık değildir. Neden buna ihtiyaç var? Ne veriyor ve kime? Bu önemli konuya bakalım.

Hukuki sorumluluk

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na (Madde 1064, vb.) göre hasardan sorumlu kişinin mali olarak sorumlu olması gerektiği iyi bilinmektedir - bu maddi bir hukuki sorumluluktur. Sonuç olarak davalı, nominal olarak verilen zarara eşit bir zarara uğrayacaktır.

Bu sorumluluk olabilir:

Adli
Malzeme
Suç malzemesi

Zorunlu motorlu sorumluluk sigortası yalnızca mali sorumlulukla ilgilidir; hukuki sorumluluk yasasının cezai işlemlerle hiçbir ilgisi yoktur.

Tüm kişiler (bireyler ve tüzel kişiler) için, potansiyel mağdurlara karşı potansiyel bir suçlu olarak sürekli bir mali sorumluluk söz konusudur. Sonuçta herhangi bir vatandaş, belirli koşullar altında zararın sebebi olabilir ve bundan sorumlu olabilir.

Yani risk olarak sınıflandırılır. Ve çoğu zaman böyle bir risk, suçlunun kullandığı bazı nesnelerden kaynaklanır. Sigorta şirketleri (IC'ler) ne yapar? Bu doğru; belirli şeylerin kullanımıyla ilişkili riskler de dahil olmak üzere riskleri sigortalıyorlar.

Mesela OSAGO ile ilgili bir hukuki sorumluluk politikası var. Motorlu taşıt değil, sivil sigorta - bu, çeşitli durumlarda (çoğunlukla ev içi) meydana gelen hasarlara ilişkin mali sorumluluğu kapsayan gönüllü bir sigortadır.

Motorlu taşıt sorumluluğu

Hukuki sorumluluk sigortasına ek olarak benzer poliçeler de bulunmaktadır. Ancak hepsinin bir ana prensibi vardır - onların konusu nesnenin kendisi değil, onunla ilişkili konunun sorumluluğudur.

Yani, mal sahibinin mülküne verdiği zarardan dolayı tazminat aldığı doğrudan klasik sigorta oluşmaz. Mağdurun mali sorumluluk olasılığı sigortalıdır. Bazılarının yazdığı gibi zarar verme olasılığı değil, tam olarak bunun sorumluluğunu üstlenme olasılığı.

Sonuçta mağdurun uğradığı zarar, sanığa maddi kayıp getirmez. Sigortalı olan yaklaşan sorumluluk tarafından getirilir. Pek çok insan bu ince noktayı belli belirsiz anlıyor.

OSAGO, bir otomatik sorumluluk politikası sağlayan bu tür sigortayı ifade eder. Suçlunun mağdura tazminat öderken uğrayabileceği olası zararı kapsar. Hasarın bir arabadan kaynaklanması şartıyla.

Bu nedenle motorlu araç sorumluluğu terimi, yani zarar veren kişi olarak hareket eden suçlunun aracıyla ilgili sorumluluk.

OSAGO nedir - tanım

Yukarıdakileri okuduktan sonra zorunlu kasko sigortasının temeli olan sigorta ilkesinin sizin için netleştiğini düşünüyorum. Artık motorlu taşıtın genel bir tanımını çıkarabiliriz.

Dolayısıyla OSAGO, hareket halindeki bir araç nedeniyle başka bir kişiye verilen zarardan dolayı mali sorumluluk olasılığının bir kişi (bireysel veya tüzel kişi) tarafından sigortasıdır.

Sona dikkat edin - orada "kullanım" kelimesi yok. Ve boşuna değil - bir araca, kullanılmadan bile hasar verilebilir (örneğin, bir aracın el freninden düşmesi).

Bazı insanlar bitişi "amacına uygun olarak" kullanır, ancak bu tamamen doğru bir ifade değildir. Evet, bu binek otomobiller için geçerlidir - doğrudan amaçları basit harekettir. Ancak özel ekipmanlarla durum farklıdır. Hareketle ilgili olmayan yapılardan kaynaklanan hasarlar zorunlu kasko sigortası kapsamında karşılanmamaktadır ancak bu yapılar, bu tür araçların doğrudan amacını belirlemektedir.

Neyse asıl konuyu açıklığa kavuşturduk, şimdi gelin zorunlu kasko sigortası ile ilgili detaylara bakalım.

OSAGO ne zaman ortaya çıktı?

Zorunlu araç sigortası nereden çıktı, hangi yılda başladı ve kim icat etti? Bazı sürücüler bu tür sorularla ilgileniyor.

Gönüllü araba sigortası, ilk arabanın icadından sadece 3 yıl sonra, 1898'de (1991'de SSCB'de) başladı. Daha sonra Amerikan sigorta şirketi Travellers Insurance Company, belirli bir Martin Truman'a atsız bir taşıma için ilk poliçeyi yayınladı.

Sigortanın maliyeti 12 dolardı ve 500 dolar değerindeki hasarı karşılıyordu; o zamanlar için makul bir miktardı bu. Truman'ın mucizevi arabasının o zamanlar çok az sayıda bulunan diğer arabalarla değil, at arabalarıyla çarpışmasına karşı bir poliçe satın alması dikkat çekicidir.

ABD otomobil endüstrisinin, kendileri için zorunlu olan özel sigortanın getirilmesini gerektiren araba sayısını artırması 30 yıldan fazla sürdü. OSAGO prototipi ilk olarak Massachusetts'te (1925'te) tanıtıldı, kısa süre sonra herkes ona katıldı ve 30'ların ortalarında Avrupa bayrağı devraldı.

Yirminci yüzyılın 50'li yıllarından sonra. Zorunlu trafik sigortası, tüm gelişmiş ve gelişmekte olan birçok ülke için genel kabul görmüş bir norm haline gelmiştir.

RUSYA'da zorunlu motorlu sorumluluk sigortası nasıl gelişti?

Genel önyargının aksine, Rusya'da zorunlu sigorta fikri uzun zaman önce ortaya çıktı: 24'te - ABD'de zorunlu motorlu sorumluluk sigortasının yürürlüğe girmesinden bir yıl önce. Ancak o zamanki SSCB'deki az sayıda araba nedeniyle, böyle bir girişim ilginç olmasına rağmen liderler tarafından ilgisiz görüldü.

Altmışlı yıllarda OSAGO'nun Sovyet versiyonunu geliştirmeye yönelik ciddi planlar zaten vardı, ancak yine de üst yönetim tarafından desteklenmedi. Bu nedenle, zorunlu araba sigortasına ilişkin ilk gerçek yasa tasarıları 1993-94'te genç Devlet Duması tarafından değerlendirildi.

Doğru, gelişme yavaş ilerledi ve ancak 2000 yılında nihai yasa tasarısı ilk okumada kabul edildi. Daha sonra iki yıl daha sonuçlandırıldı ve 25 Nisan 2002'de “Zorunlu Motorlu Sorumluluk Sigortası” Federal Kanunu (No. 40) nihayet kabul edildi.

O günlerde Rus sürücülerin omuzlarındaki yeni görevi çok olumsuz algıladıkları ancak artık bunun unutulduğu ve otomobiller için zorunlu kasko sigortasının sıradan ve zorunlu bir nitelik olarak algılandığı dikkat çekiyor.

OSAGO'nun üç ana avantajı

Zorunlu araç sigortası, üç ana olumlu özelliğiyle öne çıkıyor ve bunların birleşimi dünya çapında yayılmasına katkıda bulunuyor.

Sigortacı sigorta ettirenin kusurunu öder. Motorlu taşıt ruhsatını reddetmenin hala imkansız olması koşuluyla, bunun varlığı sürücüye, kusuru durumunda cüzdanının güvenliği konusunda kesin bir garanti verir. Bu şüphesiz olumlu bir faktördür ve finansal olarak poliçe sahibini ilgilendirmektedir.
Sigorta ödemelerinin alınması garantisi.Çoğu durumda mağdurlar, suçlu taraftan tazminat alma zahmetinden kurtulur ve parayı hızla alırlar. Zorunlu kasko sigortasında, esas olan kusurlu kişinin sigorta poliçesinin bulunması olduğundan, sigortasız bir kişiye bile tazminat ödenir.
Yol güvenliği seviyesinin iyileştirilmesi. Auto Citizen, sürücüleri trafik kurallarına uymaya ve dikkatli araç kullanmaya teşvik ediyor. Bu dolaylı olarak insanlara zaman, sinir, çaba ve para tasarrufu sağlar ve aynı zamanda sağlıklarını ve yaşamlarını korur.

Listelenen nitelikler meyve verir:

OSAGO popülerlik kazanıyor tarifelerindeki artışa rağmen kârlı bir sigorta hizmeti olarak;
Trafik kazalarında tazminatın büyük kısmı münhasıran mahkemelerin ve diğer devlet kurumlarının iş yükünü hafifleten zorunlu kasko sigortası çerçevesinde halledilir;
Trafik kazalarının sayısı kontrol altında ve Rusya Federasyonu'nda sürekli artan araba sayısına rağmen öngörülen sınırların dışına çıkmıyor.

Ancak otomobil vatandaşının gelecekte büyük ölçüde ortadan kaldırılabilecek olumsuz yönleri de var.

OSAGO'nun 8 önemli dezavantajı

Halihazırda gerçekleşmekte olan aktif reform aşamasının sona ermesinden sonra, Rusya zorunlu motorlu sorumluluk sigortası, mağdurlara verilen zararın yeterli düzeyde tazmin edilmesi ve fail açısından sorunların en aza indirilmesi konusunda güvenilir bir garanti haline gelmelidir.

Bununla birlikte, sistem henüz tam olarak hata ayıklanmamıştır ve kendi temelinde itibarsız planlar oluşturmaya açıktır. Bunlar şunları içerir:

Tazminat miktarının az gösterilmesi hemen hemen tüm sigorta şirketlerinin bir dereceye kadar eğilimli olduğu;
Ek hizmetlerin uygulanması sigortacının poliçe ücretini artırması ve çoğu zaman sürücü için tamamen gereksiz olması;
Aşınma ve yıpranma muhasebesi Tazminat ödenirken parçaların değiştirilmesinin gerekli olması ve hesaplama için ilk aşınma verilerinde yüksek sahtekarlık olasılığı;
Sigorta puanlarının eksik tahmin edildiği durumlar herhangi bir sebep olmaksızın sürücüye sık sık ihbarda bulunulması;
Sağlığa ve hayata verilen zararın tazmini donanım geri ödemeleriyle karşılaştırıldığında henüz yeterince gelişmemiştir;
Oldukça düşük geri ödeme limitleri Batılı ülkelerle karşılaştırıldığında;
Sol poliçe satın alma imkanı, orijinalinden biraz farklı.
Sigortacılar üzerinde sıkı devlet kontrolünün olmaması. Bu durum sigorta şirketinin hukuki olayları açıkça olumsuz yönde kâr amacıyla kullanmasına olanak tanımaktadır. Bunun bir örneği, arabaların çarptığı yayaların ödeme taleplerini içeren sansasyonel destandır.

Son zamanlarda pek çok kişi poliçenin maliyetinin önemli ölçüde artmasının bir dezavantaj olduğunu düşünüyor. Ancak aynı zamanda tazminat limitleri de artırılarak olumsuzluklar dengelendi.

Yayalar kendilerine çarpan arabaları onarmak için neden para ödediler?

2012 yılında, Krasnoyarsk Bölge Mahkemesi'nin emsalinden sonra, Soruşturma Komitesi, yaralı küçük bir kızın ona çarpan arabayı onarmak için ebeveynlerinden para alabildiğinde, benzer davalar ve yüksek profilli skandallar başladı.

Mesele şu ki, Krasnoyarsk emsalinde, kızın ebeveynlerinin temyiz başvurusunda bulunduğu Anayasa Mahkemesi sigortacının yanında yer aldı. Bunu bir “yeşil ışık” olarak değerlendiren sigorta şirketi, müşterilerinin ödediği hasarın bedelini çarptıkları yayalardan geri almak için yarışa başladı. Üstelik, Anayasa Mahkemesi'nin kararından da etkilenen yerel mahkemeler, her davanın inceliklerine çok az dikkat ederek, sıklıkla Soruşturma Komitesi'nin tarafını tuttu.

1. grupta engelli kalanlardan, hatta yayaların tekerlekleri altında ölen mirasçılardan para toplanma noktasına geldi.

40 Sayılı Federal Kanun uyarınca, araca verilen zararın fiilen suçlu tarafından ödenmesi gerekir ve Sanat'a göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 1064'ü ve Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesinin görüşü, bir yayanın hatası nedeniyle bir kaza meydana gelmesi durumunda, vücudundan zarar gören arabanın parasını ödemek zorundadır.

Avukatlar, bu gibi durumlarda bu kadar kategorik bir yargılama yapılamayacağını açıklıyor. Evet, bir yaya çarpması trafik kurallarının 4.5 maddesini (“etrafına bakın”) ihlal edebilir, ancak böyle bir kazada sürücüyle ilgili olarak vakaların %100'ünde aynı trafik kurallarının 10.1 maddesi (“ani engel”) ihlal edilir. Bir yaya için en olumsuz durumda, hatanın en azından karşılıklı olacağı ve bunun zaten kanuna göre tazminatın eksi% 50'si olduğu ortaya çıktı.

Şu anda, Cumhurbaşkanı'nın kişisel müdahalesinin ardından mahkemeler şevkini yumuşattı ve Soruşturma Komitesi bu tür davaları nadiren kazanıyor, ancak bu dava henüz yasama düzeyinde çözülmedi.

OSAGO kapsamında sürücünün sorumlulukları

OSAGO, araç sürücüsü için bir takım sorumluluklar içerir.

İşte onların ana listesi:

Zorunlu sigortanın tescili genel olarak kullanılan taşıma için;
Sigorta poliçesinin sunumu trafik polisi çalışanları (bu gereklilik gelecekte trafik kurallarının 2.1.1 maddesinden çıkarılabilir);
Bilgilerdeki değişikliklerle ilgili gerçeklerin Soruşturma Komitesine bildirilmesi sigortalı hakkında (ikamet yeri, soyadı vb.);
Politika ayrıntılarınızı sağlama bir kaza durumunda, olaya katılan diğer kişilere;
Sigortalı bir olayın bildirimi Sigortacınıza, kanunda öngörülen süre içerisinde özel bildirim formu aracılığıyla.
Güvenilir bilgi sağlamak Sigortalı olay hakkında;
Araba sağlamak Hasarın boyutunu belirlemek için.

OSAGO kapsamında sürücü hakları

OSAGO poliçe sahibine bir takım haklar sağlar.

Bunlar aşağıdaki gibidir:

Zorunlu sigorta hizmetlerini alın tüm şartların yerine getirilmesi halinde herhangi bir sigortacıdan koşulsuz olarak;
Politikayı yeniden etkinleştirin herhangi bir nedenle kaybedilen;
Bir anlaşma yapın seçilen zaman dilimi için;
Sözleşmeyi kendiniz bozun kanunla belirlenen durumlarda (sahibin değişmesi vb.);
Sigorta tazminatı alın kanun hükümlerine uygun olarak ve sonuna kadar;
Ek sigorta tazminatı talep edin arabayı veya sağlığı iyileştirmek için yeterli başlangıç ödemesi yoksa;
Masrafların geri ödenmesini talep etmek sigortalı olaya eşlik etmek;
Bağımsız uzmanlık gerektirir sigorta şirketi çalışanı tarafından aracın ilk muayenesinin sonuçlandırılmasında anlaşmazlık olması durumunda sigortacıdan;
Gelişmiş özelliklerden yararlanın zorunlu sigorta.

Zorunlu kasko sigortası fiyatı nasıl belirlenir?

Bir araba vatandaşının ana yönlerinden biri fiyatıdır. Bazı kaynaklarda zorunlu kasko sigortasının maliyetinin devlet tarafından kontrol edildiği ifadesine rastlayabilirsiniz. Bu tür bir kontrol sabit bir politika fiyatı sağlamadığından bu yalnızca nominal olarak doğrudur.

Aslında politikanın maliyeti şunlara bağlıdır:

Doğrudan hükümet düzenlemesi;
Sigortacı uzlaşmaları;
Araç sürücüsü.

Sonuç olarak, sigorta fiyatlarındaki farklılıklar çok önemli olabilir.

Gelin tüm bunlara hızlıca bir göz atalım.

Zorunlu motorlu sorumluluk sigortası maliyetinin doğrudan devlet düzenlemesi

40 Sayılı Federal Kanuna (Madde 8-9) göre, Rusya Federasyonu Merkez Bankası fiyat düzenleyici olarak görev yapmaktadır. Ancak sigorta şirketi için yalnızca temel tarife koridorunun değerlerini gösterir.

Bu koridor şu şekilde belirlenir:

Maksimum ve minimum tarife oranları;
Bölgesel katsayılar.

Sanat'a göre. 9, madde 1 (40 Sayılı Federal Kanun), poliçenin maliyeti, baz oranların (BS) ve bölgesel katsayıların (TC) çarpımı olarak hesaplanır.

BS ve TC değerleri, Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından en az bir yıl süreyle belirlenir.

Temel tarife oranları

Bu oranlar ilgili otomobil, motosiklet ve elektrikli ulaşım kategorilerine karşılık gelen 7 tarife grubuna bölünmüştür.

Bu tarife grupları, zarar riskinin derecesini etkileyebilecek çeşitli koşullara göre alt gruplara ayrılabilir:

Mülkiyet konusunun türü;
Uygulama kapsamı;
Kullanımın niteliği;
Yolcu kapasitesi;
Yükleme kapasitesi.

Poliçenin minimum ve maksimum baz maliyeti olan binek araçlara örnek vereceğim. Binek otomobiller, 3 alt gruba ayrılan “B” ve “BE” kategorileri için tarife grubuna dahil edilmiştir:

Tüzel kişilik - 2573'ten 3087 rubleye.
Bireysel (bireysel girişimciler dahil) – 3432'den 4118 rubleye.
Taksi olarak kullanılan araçlar 5138 ila 6166 ruble arasında değişiyor.

Bölgesel katsayılar

Sanat'a göre politikanın temel maliyeti bölgesel faktöre de bağlıdır. 9, madde 2 (40 Sayılı Federal Kanun). Bu düzenleme, farklı bölgeler arasındaki araç çalışma koşullarındaki önemli farklılıklar (risk seviyeleri, fiyat seviyeleri vb.) nedeniyle getirildi.

Zorunlu trafik sigortası koşullarındaki bu tür farklılıklar, değerleri temel tarifelerle aynı kurallara göre güncellenen bölgesel katsayılarla ifade edilir.

Bölgesel katsayı, aracın birincil kullanım yerine göre, sahibinin veya sahibinin tescil adresi dikkate alınarak belirlenir (Madde 9, paragraf 2, paragraf "a", 40 Sayılı Federal Kanun).

TC'ler, neredeyse tamamı Federasyonun 85 konusuna karşılık gelen 86 gruba bölünmüştür. Grup 86, Baykonur'un yabancı kiralama bölgesine tahsis edilmiştir. Çoğu grup alt gruplara ayrılmıştır - büyük şehirlerin kendi katsayıları vardır ve diğer tüm yerleşim yerlerinin ortak bir katsayısı vardır.

Ayrıca bölgenin etkisinden kopmadan özel amaçlı araçların kendi teknik komiteleri bulunmaktadır.

Sigorta şirketi hesaplamaları

Sigortacılar, baz maliyete göre sürücünün bireysel özelliklerini, aracın ve sigorta geçmişini dikkate alarak kendi hesaplamalarını yapar.

Sigorta şirketinin hesaplamalarını etkileyen ana faktörler şunlardır:

Temel fiyat koridoru;
Sürücü yaşı;
Sürüş tecrübesi;
Kazasız sürüş;
Politikaya dahil olan sürücü sayısı;
Sözleşmenin geçerlilik süresi;
Aracın teknik verileri.

Ayrıca, bu liste “d” bendine göre genişletilebilir (40 Sayılı Federal Kanunun 9. maddesinin 2. fıkrası). Örneğin bazı sigorta şirketleri sürücünün cinsiyetini dikkate alıyor.

Sürücünün kazasız sürüşü

Kazasız sürüş, zorunlu kasko sigortası için temel olan özel bir parametredir. Bonus-kötü katsayıların (BMC) puan sistemi ile belirlenir ve sigorta maliyetini önemli ölçüde etkiler.

Bu sistemde sürücüye sürüş geçmişinin başlangıcında atanan temel bir değer vardır - sigorta sınıfı (başlangıç KBM = 1, başlangıç sınıfı = 3). Daha sonra sigorta ödemelerinin sayısına bağlı olarak bu sınıfta her yıl azaltılarak veya artırılarak ayarlamalar yapılır.

Üstelik bu not yavaş yavaş (1 ders birimi veya yılda 0,5 KBM puanı kadar) artar. Ancak bunu hızla kaybedebilirsiniz; yılda iki sigorta ödemesi, en yüksek sınıftan (13) temel sınıfa (3) kaymak için yeterlidir.

Böyle bir sistem sözde katkıda bulunur. Kazasız sürüş, genel yol güvenliği üzerinde olumlu bir etkiye sahiptir.

Ancak burada bir kusur var; sigortanın kazasızlık durumu ile gerçek kazasızlık aynı şey değil. Sigorta şirketleri poliçenin maliyetini kaza olmaması için değil, sigorta ödemelerinin olmaması nedeniyle düşürür. Yani bir sürücü sürekli kaza yapabilir ve trafik polisiyle arası kötü olabilir, ancak her şeyi özel olarak çözerse sigorta şirketi için "beyaz ve kabarık" olur.

Gelecekte bu durum değişebilir ve sigorta şirketinin trafik polisi tarafından kaydedilen tüm kazaları dikkate alması gerekecektir.

Ne tür otomobil sigortası poliçeleri var?

Zorunlu trafik sigortası çerçevesinde poliçe sahibinin gönüllü olarak seçebileceği birçok sigorta bulunmaktadır.

İşte onların listesi:

Temel MTPL– zorunlu olan klasik bir politika. En fazla 5 sürücünün araç kontrolüne erişme olasılığını varsayar.
Sınırsız MTPL– böyle bir politika (ana sahibi için düzenlenmiş), sınırsız sayıda sürücüye araba kullanma hakkı verir. Bu seçenek önemli ölçüde daha pahalıdır.
DSAGO MTPL politikasının bir uzantısıdır ve sürücüye daha geniş bir aralıkta tazminat miktarını bağımsız olarak seçme hakkı verir. Bu sigorta pahalı arabalar için faydalıdır.
Mevsimsel zorunlu kasko sigortası– sürücünün sigorta süresini kısaltarak poliçe maliyetini önemli ölçüde azaltmasına olanak tanır (3 veya 6 aylık seçenekler mevcuttur). Bu sigorta türü, aracını tüm yıl boyunca kullanmayan kişiler arasında popülerdir.
Elektronik OSAGO (e-OSAGO)- bu bir poliçe türü değil, Ocak 2017'den beri tüm sigorta şirketlerinin sağlaması gereken çevrimiçi satın alma yeteneğidir. Bu seçenek, zorunlu kasko sigortasını kuyruklar ve dayatma olmadan hızlı bir şekilde satın almak isteyenler için uygundur. herhangi bir ek ücretten. Elektronik politikanın yasal olarak önemli bir kağıt formu yoktur. Her ne kadar bazı şirketler e-OSAGO'yu kopya kağıt sözleşmesiyle sunsa da, bu kanunen öngörülmemiştir.

2020 yılına kadar zorunlu kasko sigortalarında markalı sigorta programları oluşturma konusunda sigortacılara daha fazla özgürlük sağlanması planlanıyor. Bu sözde fikirdir. Tarifelerin ve sigorta koşullarının serbestleştirilmesini sağlayan, ancak devlet kontrolü çerçevesinde emsal sigorta.

Sigorta tazminatı işlemlerinin seçenekleri nelerdir?

Bildiğiniz üzere 2016 ve 2017 yılları için zorunlu kasko sigortası kapsamında azami ödeme tutarı:

400 bin ruble. – donanımdaki hasarlar için;
500 bin ruble.– sağlığa veya hayata zarar vermek için.

Tazminat miktarı bu limitler dahilindeki hasar miktarına göre hesaplanır. Zorunlu kasko sigortası kapsamında asgari ödeme tutarı sınırlı değildir.

Sigorta tazminat yöntemleri sürekli olarak yeniden düzenlenmiştir. Başlangıçta yalnızca klasik seçenek mevcuttu; mağdur, suçlunun şirketine tazminat talebinde bulundu.

Sonra bir alternatif ortaya çıktı: iki seçenekten birini seçebilecek olan mağdurun sigorta şirketinden doğrudan tazminat. Daha sonra bu yenilik, alternatif doğrudan tazminatın getirilmemesiyle iptal edildi. Bütün bunlara daha sonra ayni tazminat seçeneği (araba tamiri) eklendi.

Peki bugün hangi ödeme yöntemleri mevcut? İşte Şubat 2017 itibarıyla güncel olan liste:

Doğrudan itirazsız geri ödeme– şu anda ana ödeme seçeneğidir;
Klasik tazminat- Koşulları ana doğrudan plan kapsamındaki ödemeleri kapsamayan, sigortalı olaylar için kullanılan bir geri dönüş seçeneği;
Ayni tazminat– artık bu seçenek bir alternatifin yerini alıyor.
Tazminat tazminatı– bu, sigortacıdan ödeme alınamadığı (çeşitli nedenlerden dolayı) durumlara yönelik bir sigorta seçeneğidir. Para, sigorta şirketi yerine RSA (Rusya Sigortacılar Birliği) tarafından özel bir tazminat fonundan ödeniyor.

Konuyla ilgili soru: Sigorta, kazada kusurlu olan kişiye ödeme yapar mı?
Bu ancak kazaya katılanların her ikisinin de hatalı olması durumunda gerçekleşebilir. Bu gibi durumlarda tazminat genellikle ödenmesi gereken tutarın %50'si kadardır. Ancak soruşturma ekibi, olaydaki her bir katılımcının suç payını dikkate alarak daha doğru hesaplamalar yapabilir.

Yakın gelecekte ödeme seçeneklerine ne olacak?

Ödeme seçeneklerine gelince, 2017 yılında ödemelerle ilgili ciddi bir reformun yolda olduğunu açıklığa kavuşturmak gerekiyor; neredeyse tüm sigorta davalarında nakit tazminatın ayni tazminatla değiştirilmesi planlanıyor.

Böylece, 14 Aralık 2016'da Devlet Duması, ilk okumada ilgili yasa tasarısını (M. Emelyanov'dan) kabul etti. Merkez Bankası yasanın 1 Mart 2017'den önce yürürlüğe girmesinde ısrar ediyor.

Emelyanov'un tasarısı oldukça yakın zamanda (Duma standartlarına göre) - Haziran 2016'da sunuldu ve yalnızca altı ay sonra ilk okumada kabul edildi. Bu kadar önemli bir konuda neden bu kadar acele ediliyor? Sonuçta Duma genellikle kapsamlı ve oldukça uzun bir tartışmanın ardından yasaları kabul eder.

Gerçek şu ki, bu alanda felakete yakın, tüm MTPL sistemini tehdit eden ve acil müdahale gerektiren bir durum gelişmiştir.

Ülke çapında, profilleri tartışmalı sigorta davalarının mağdurlarından daha yüksek teklifler vermek ve sigorta şirketinden kendi lehlerine aşırı derecede şişirilmiş tazminat taleplerini devre dışı bırakmak olan birçok hukuk firması çoğaldı. Esas olarak parasal olmayan bir tazminat biçimi getirilerek, durumun iyileştirilmesi ve yasallaştırılmış yasal dolandırıcılığın ayakları altından kesilmesi planlanıyor.

Burada çok önemli haberler bekleniyor, bunları mutlaka blogumun sayfalarında anlatacağım.

Sigorta riskinin artması durumunda ve sigorta şirketi ek ödeme gerektiriyorsa, tutarı o zamanki mevcut tarifelere göre hesaplanır ve orijinal tarifelerden farklı olabilir (40 sayılı Federal Kanunun 8. maddesi, 3. paragrafı, 2. paragrafı), bunu aklınızda bulundurun.
Sigorta şirketinin poliçe sahibinden kabul ettiği poliçeye ilişkin ödeme(sigorta primi) doğrudan sigorta tazminatında daha büyük bir paya katılmalı, daha doğrusu ödenen toplam tutarın %80'i kadar olmalıdır.
MTPL poliçesi hesaplamaları ve son fiyatı bir sürücü ve bir araba için aynı bölgede farklı sigorta şirketlerinden önemli ölçüde farklı olmamalıdır, buna dikkat edin.
Zorunlu kasko sigortasına ilişkin istatistiksel veriler(sigortalıların ödeme tutarları, tazminat adet ve tutarları vb.) Merkez Bankası tarafından yıllık raporlarda yayınlanmaktadır.

Çözüm

Zorunlu kasko sigortasının ne olduğunu, hangi prensiplere dayandığını, nereden geldiğini, bu sistemin nasıl çalıştığını anladınız. Bu tür bilgiler sigorta şirketini doğru bir şekilde yönlendirmenize ve aldatılmamanıza yardımcı olacaktır.

Motorlu taşıt hakkında ne düşünüyorsunuz? Bu sigortanın ilkelerine katılıyor musunuz? Görüşlerinizi yorumlarda paylaşın.

Video bonusu: Ünlülerin En Sıradışı 15 Fobisi. Matrix'ten Neo karanlıktan korkuyor ve Mick ile Mouse'un büyük yaratıcısı da farelerden korkuyor! Arnold Schwarzenegger'in ve diğer ünlülerin neden korktuğunu bilmek ister misiniz? Sonra videoyu izleyin ve kalbinizin derinliklerinden hayrete düşeceksiniz:

Hepsi bu, makaleyi sosyal ağlar aracılığıyla arkadaşlarınızla paylaşın, bloga abone olun ve zorunlu sigortayı unutmayın.

Not: Resimde Range Rover Sport Drive2.ru/r/landrover/1549183 görülmektedir.