Bireysel girişimcilere iş geliştirme amaçlı kredi başvurusu yapın. Borç alınan para bireysel bir girişimcinin geliri olarak kabul edilir mi?

Herhangi bir işletme sürekli finansman yatırımı gerektirir, aksi takdirde durgunluk ve kayıplar çok uzakta değildir. Ve zaten başlangıçta, yasal statünün kaydedildiği andan itibaren, başlangıç ​​maliyetlerinden ve yatırımlardan kaçınılamaz. Başlangıç ​​​​sermayeniz veya arkadaşlarınızdan yardım almanız iyi olur. Bedava parası olmayan ama yine de ihtiyacı olanlar ne yapmalı?

Banka kredileri küçük işletmelerin gelişimi için en çekici araçlardan biridir. Fonların hızlı bir şekilde alınması, girişimcilerin ortaya çıkan sorunlara hızlı ve etkili bir şekilde yanıt vermelerine yardımcı olur. Mevcut teklifler farklı ihtiyaçlar için geliştirilmektedir - şirketin gelişimi, işletme sermayesinin yenilenmesi, emtia veya üretim üssünün genişletilmesi, yeni işyerlerinin donatılması vb. Bugün hemen hemen her banka, küçük ve orta ölçekli kredi ürünleri için geniş bir yelpaze sunmaktadır. Aralarından seçim yapabileceğiniz işletmeler.

Bankalar, kredi başvurusunu değerlendirirken girişimcinin olası aylık gelirini (mevcut ve planlanan) dikkate alır ve sektörün risklerini ve beklentilerini analiz eder. Kredi verme lehine ana ve belirleyici husus müşterinin ödeme gücüdür. Tipik olarak, bireysel bir girişimcinin piyasa ilişkilerinin konusu olarak iki statüsü vardır - bir çalışan ve bir işletme sahibi. Bu ikilik borçluya bazı avantajlar sağladığı gibi olumsuz sonuçlara da yol açabilmektedir.

Ana etkileyen faktörler

Uygulama, bankaların çalışma ve ödeme yeteneklerine dair kanıtı olan çalışanlara kredi vermeye çok daha istekli olduğunu gösteriyor. Bu durumda, yalnızca temel maaş değil, aynı zamanda ek kâr kaynakları (mülk kirası, emekli maaşı/yardımları, mevduat faizi) ve yarı zamanlı istihdam da gelir olarak kabul edilir. Onay olarak, belirlenmiş belge formlarını (gelir sertifikaları, kira sözleşmesi, çalışma kitabı) sağlamak yeterlidir.

Eğer bir girişimciyseniz, ödeme gücü seviyesini değerlendirmek oldukça zordur. Örneğin mali ve ekonomik faaliyetlerden elde edilen ana gelir, beyanlarla, gelir/gider defteriyle veya muhasebe raporlarıyla doğrulanabilir. Peki gelecek dönemler için belirli rakamlar vermeniz gerekiyorsa ve işletme sıfırdan açıldıysa ne yapmalısınız? Bu durumda, kredi kurumları, hazırlanırken yöneticinin Rus gerçeklerinin özelliklerini dikkate alması ve ayrıca ödünç alınan fonların ne için kullanılacağını ve hangi kaynaklardan kullanılacağını ayrıntılı olarak açıklaması gereken bir iş planının yazılmasını gerektirir. kapsanacak.

İşletme kredisi türleri

Onay almak ve hızlı bir şekilde kredi başvurusunda bulunmak için, hangi kredi türlerinin mevcut olduğunu ve bunların nasıl farklılık gösterdiğini öğrenelim.

Girişimcilere yönelik mevcut krediler:

1. Ekspres krediler– işlenmesi en kolay olanlardır; asgari bir belge paketi gereklidir: pasaport ve sürücü veya emekli ehliyeti. Faiz oranları, elbette, doğal riskler nedeniyle önemli ölçüde "ısırıyor", verilen miktarlar küçük (100.000 ruble içinde) ve harcama amaçları çok sınırlı. Zamanı az olan ve başka seçeneği olmayanlar için uygundur.
2. Tüketici kredileri– herhangi bir amaç için yayınlanır ancak iş fikirleri bu listeye dahil edilmez. Bireysel olarak ihtiyaç kredisi almayı düşünüyorsanız, parayı şirketinizi geliştirmek için kullanacağınızı bile söylemeyin. Aksi takdirde ret alırsınız. Daha fazla destekleyici belge sağlanması gerekir, ancak bu da uzun bir süre için daha büyük miktarda borç alma şansı verir ve faiz oranı önceki seçeneğe göre önemli ölçüde daha düşüktür. Bankaların ödeme gücünüzü ve fiili istihdam durumunu (örneğin sizi işten arayarak) kontrol etmelerine hazırlıklı olun. Ayrıca müşteri bireysel girişimci olarak kayıtlıysa bunu gizlemek çok zor olacaktır. Bu durumda genellikle bir garantöre ihtiyaç duyulur ve 500.000 rubleyi aşan tutarlar için mevcut mülk üzerinde rehin verilmesi gerekir. Bazı kredi kuruluşlarında, anlaşmanın şartları, tüketici programlarına başvururken girişimcilere ödünç alınan fonların verilmesinin imkansızlığını açıkça belirtmektedir.
3. Hedef programlar– küçük ve orta ölçekli işletmelere yönelik hedeflenen kredi türleri. Tüketici kredilerinin özelliklerini ve tüzel kişilerin finansmanını birleştirirler. Belirli amaçlar için sunulurlar - bir şirket açmak, gayrimenkul, ulaşım veya pahalı ekipman satın almak. Borçlu tarafından satın alınan mülk teminat görevi görür, dolayısıyla faiz oranları tüketici kredilerine göre biraz daha düşüktür. Kredili mevduat hesabı, franchising ve faktoring teminatsız olarak verilmektedir.

Küçük işletmeleri desteklemek için hükümet programı kapsamında faaliyet gösteren çok sayıda banka var. Bu tür tekliflerin bir parçası olarak Küçük İşletme Yardım Fonu, bir işadamına kefil olabiliyor. Ancak bu, tüm işadamları ve her şeyden önce en az üç aydır çalışmış olanlar için geçerli değildir. Bölgesel bütçeler ayrıca yeni başlayanlar için kendi programlarını da sunar; bu programlar kapsamında, iş geliştirme için kredilere, sübvansiyonlara veya hibelere olan faizin geri ödenmesine güvenebilirsiniz.

Hangi bankalardan kredi alınabilir?

Büyük bankaların çoğu küçük işletmelere kredi sağlıyor; bunların arasında Sberbank, VTB 24 ve Bank of Moskova ilk sıralarda yer alıyor. Tekliflerin listesi çok geniş; en ilginç ve etkili olanları aşağıda bulabilirsiniz.

Rusya Sberbank'taki mevcut programlar:

1. Yıllık geliri 400 milyonu aşmayan girişimciler için çalışma ve sabit varlıkların yenilenmesi:

• “İş cirosu” - 4 yıla kadar bir süre için 150.000 ruble tutarında, oran% 14,8'den.
• “İşletme kredili mevduat hesabı” - banka hesabında 1 yıla kadar bir süre için 17.000.000 rubleye kadar yeterli para yoksa oran% 12,97'dir.
• “Ticari gayrimenkul” - 10 yıla kadar bir süre için 150.000 ruble tutarında ticari gayrimenkul satın almak için oran% 14,74'tür.

2. Yıllık geliri 60 milyonu aşmayan girişimcilere yönelik ekspres teklifler:

• "Ekspres teminatlı" - 6-36 ay süreyle, yıllık %16-23 oranında, 300.000-5.000.000 tutarında. Güvenlik sağlandığı takdirde imtiyazlı şartlar dikkate alınır. Kullanım amacının teyidine gerek yoktur ve erken geri ödeme veya kayıt için herhangi bir ücret alınmaz. Kısa başvuru inceleme süresi.
• “Güven, standart tarife” - 3.000.000'e kadar tutarlar için, 3 yıla kadar süre,% 19,5'ten başlayan faiz.
• “İşletme güveni” – 4 yıla kadar bir süre için %18,98 oranında teminatsız 3.000.000'e kadar provizyon. Ayrıca komisyon alınmaz ancak belirli iş kategorileri dışında 1 kefil gereklidir.

3. Leasing teklifleri– otomobil, kamyon ve özel araçların satın alınması için. 24.000.000 rubleye kadar çıkarıldı, süresi 12-21 ay arası. Genellikle %10 oranında peşinat istenmekte olup, geri ödeme planı ve oranları programa göre belirlenmektedir.

4. Banka garantisi– ortaklık yükümlülüklerini sağlamanın bir yolu. 50.000 RUB'dan başlayan tutarlar için verilir. 3 yıla kadar %2,66.

VTB 24'teki ilginç temel programlar:

1. "Kıdemli Mevduat"– Nakit ihtiyacını karşılamak için 850.000'den toplam 1-2 yıl süreyle ihraç edilir, dilimin (sürekli borç) süresi 30-60 gündür. Yıllık %18,5'ten başlayan faiz. Depozito, komisyon ve hesabınızı aylık olarak sıfırlama ihtiyacı olmadan.
2. "Teminat karşılığında kredi"– banka tarafından rehin verilen nesnelerin satın alınması için. 150.000.000'e kadar verilir, süresi 10 yıla kadardır. Peşinat bedelin %20'sinden az değildir, yıllık faizi ayrı ayrı belirlenir.
3. “Satın alınan mallarla güvence altına alınan hedefli krediler”– 5 yıl için 850.000 tutarında. Ek teminat kaydederken avans ödemeden para almak mümkündür. Yüzde 0,3'lük bir komisyon, yıllık yüzde 14,5'lik bir komisyon var.
4. "Döner kredi"– 850.000 rubleden. mevsimsel ve döngüsel süreçler veya işletme sermayesinin yenilenmesi için sağlanmıştır. Süresi 2 yıla kadar, oran %16'dan başlıyor.

Moskova Bankası'ndan avantajlı teklifler:

1. "İş Perspektifi"- şirketin gelişimi için, 5 yıla kadar bir süre için 3.000.000 ila 150.000.000 ruble arasında sabit / çalışma varlıklarının yenilenmesi sağlanır. Koşullar, borçlunun potansiyel ödeme gücünün değerlendirilmesine bağlı olarak ayrı ayrı müzakere edilir.
2. "Kredili mevduat» – 12.500.000 RUB'a kadar mevcuttur. vergi ödemeleri ve çalışanlara maaş ödemeleri de dahil olmak üzere ödeme açıklarını finanse etmek. 1 yıla kadar vade, 30 güne kadar dilim. En az 9 aydır faaliyet gösteren girişimciler buna güvenebilir.
3. Ciro programı– işletme sermayesini yenilemek için 2 yıla kadar bir süre için 1.000.000 ila 150.000.000 ruble arasında borç almak gerçekçidir. Kredibiliteniz analiz edildikten sonra en az 9 ay çalışma şartı aranır. kredinin faiz oranı belirlenir.
4. "Gelişim İçin" Programı- Borçlunun sahip olduğu her türlü mülk teminat olarak kabul edilir. Tutarlar 150.000.000 RUB'a kadar, vade ise 60 aya kadardır.

Eylem algoritması

• Kredi almak için öncelikle bir bankaya karar vermeli ve önerilen finansman koşullarını öğrenmelisiniz.
• Daha sonra başvuruyu yapmak ve sonraki kayıt için gerekli belgeleri toplayın. Her kurumun kendi listesi vardır ve genellikle borçludan kişisel verileri içeren bir anket sunmasını isterler; pasaport ve askeri kimlik; kayıt sertifikaları, Birleşik Devlet Bireysel Girişimciler Sicilinden alıntı ve işletme lisansı. Garantör için ayrıca bir anket ve pasaport; Geçici kayıt varsa bunu onaylayan belge; işe alınan çalışanlar için askeri kimlik ve 2. kişisel gelir vergisi belgesi. Bazı durumlarda varlıkların bir listesini ve franchise verenin işbirliği yapma iznini isterler.
• Girişimcilerin son döneme ait mali tablolarını ve dönem sonunda da bilanço vermeleri gerekmektedir. Ayrıca gelir ve giderlerle ilgili bir kitaba, bir mülk teminat belgesine ve şirketin gelişimine yönelik beklentileri içeren bir iş planına da ihtiyacınız olacak.
• Size kefil olmadan kredi vermezlerse yakın arkadaşlarınızdan veya iş arkadaşlarınızdan biriyle pazarlık yapmaya çalışın.
• Tüm evraklar hazırlandıktan sonra başvurunuzu yapabilirsiniz. Emin olmak için aynı anda birden fazla finansal kuruluşla iletişime geçmeyi deneyin. Biri reddedilirse diğerinin onaylanması oldukça olasıdır.

Kredi geçmişi olumlu olan, sabıka kaydı olmayan veya ödemelerini geç yapan müşterilerden kredi alma ihtimali yüksektir. Faaliyet süresi genellikle en az 1 yıl olup, gayrimenkulün likit, kolay nakde çevrilebilir varlıkları bulunmaktadır.

Bir girişimcinin kredisi neden reddedilebilir?

Özel bir departman olan kredi komitesi bankalardaki başvuruları inceler. Fonlar çeşitli nedenlerle reddedilebilir. Bunlardan en önemlisi yetersiz ödeme gücüdür. Bu nedenle bir iş planının hazırlanmasına azami dikkat gösterilmesi gerekmektedir.

Bankacılar, belirli yasal statü nedeniyle bireysel girişimcilere karşı önyargılı bir tutuma sahiptir. Bireysel bir girişimci, faaliyetlerini hızlı bir şekilde tamamlayabilir ve işi "sonlandırabilir". Örneğin kapanış prosedürü bir LLC'ninkinden daha kolaydır. Finansal beklentileri hesaplamak daha zor olduğundan, teminat olarak mülk verebilecek iş adamlarını kabul etmeye daha istekli oluyorlar. Zaten turizmde olduğu gibi sektörde bir gerileme varsa, şirket açmak ve geliştirmek için kredi almak da beklenen ret nedeniyle anlamsızdır. Vergiler, katkı payları ve ücret borçları için vadesi geçmiş ödemelerin varlığı da olumsuz karar vermenin ek bir nedeni olacaktır.

Sonuç olarak, bir girişimcinin her zaman nakit krediye güvenebileceğini, asıl meselenin en uygun seçeneği seçmek olduğunu not ediyoruz. Seçim yaparken neyin daha önemli olduğuna karar vermeniz gerekir: hızlı ama yüksek maliyetle para kazanmak mı, yoksa bir finans kurumuyla uzun vadeli ilişkiler kurmak, gelecek için çalışmak ve ödeme gücünüzü kanıtlamak mı?

Videoyu mutlaka izleyin

İş genişletme karmaşık, çok aşamalı ve sürekli değişen bir şeydir. Duran varlıkların henüz yatırım aracı olarak kullanılamadığı küçük işletme sektöründe, bu tür fonları bulmanın tek yolu borç vermektir. Ama farklı olabilir. Hedefli krediler, belirli iş ihtiyaçlarına uyum sağlama esnekliği açısından iyidir. Ancak bu aynı zamanda onların sınırlamasıdır. Uygulama, nakit paranın en esnek araç olduğunu göstermektedir. Bu nedenle bireysel girişimciler için nakit kredi, bir işletmeye yatırım yapmanın en iyi yoludur.

Ancak bireysel bir girişimcinin bankadan doğrudan gerçek para alması, hiçbir zaman nakit olarak verilmeyen, ancak doğrudan şirketin cari hesabına aktarılan bir işi hedeflemek ve/veya büyütmekten çok daha zordur. Sberbank, VTB 24, Alfa-Bank ve diğerleri gibi "kendi pipetlerini nasıl dağıtacağını" bilen en büyük bankalar bile, özel girişim sahiplerine son derece dikkatli ve büyük bir isteksizlikle yeni, net banknotlar çıkarıyor. Bir girişimci son derece güvenilir bir borçlunun kalıbına uymalıdır.

Bu koşullar hem bireysel girişimcinin kendisi hem de işi için geçerlidir:

• şeffaflık, tam yasallık ve işin net yapısı, çünkü bu olmadan karlılığını objektif olarak değerlendirmek imkansızdır;
• gelir düzeyi yalnızca her iş döneminin maliyetlerini karşılamamalı, aynı zamanda en azından küçük bir net kar da bırakmalıdır;
• Birleşik Devlet Bireysel Girişimciler Siciline kayıt;
• vergi servisine kayıt;
• farklı bankalarda durum farklıdır, ancak girişimcinin en azından bir miktar iş tecrübesine sahip olması gerekir (asıl mesele, işletmenin dün açılmamasıdır);
• neredeyse her zaman dönen ve duran varlıkların ölçeğini değerlendirir. Daha büyük firmaların daha büyük bir “hayatta kalma marjına” sahip olduğuna inanılmaktadır;
• kötü bir kredi geçmişinin olmaması, eğer farklıysa finansal ödeme gücü ve “kredi temizliğini” kanıtlamış kefillerin zorunlu katılımı.

Gördüğünüz gibi gereksinimler oldukça katı. Sberbank, VTB 24 ve diğer bankalar elbette yeni kredi programlarını hizmetleri listesine dahil etmeye çalışıyor ancak durum henüz pek değişmedi. Bu nedenle, birçok bireysel girişimci bunu yapamaz çünkü genel veya basitleştirilmiş bir vergi sistemi değil, bankaların beyan edilen gelir düzeyini tam olarak doğrulayamadığı UTII veya patent sistemini seçmek zorunda kaldılar. Net kârdan söz edilmiyor. Zaten iktisat teorisinin temellerinde sadece tekellerin net kâr elde edebileceği söyleniyor. Bu koşulların gerçek uygulama için değil, deyim yerindeyse korkutma amacıyla belirlendiği açıktır. İşletmeniz için bizden nakit istemeden önce bir kez daha düşünün. Geri kalan gereksinimler oldukça standart.

Sberbank'ın şu anda her birinin kendi amacı olan yaklaşık on farklı programı vardır: bir iş kurmak, bir işi desteklemek, bir işi genişletmek vb. Örneğin en ünlülerinden biri “İşe Başlama”dır. Adı kendisi için konuşur. Sberbank burada finansal hizmetlerini hiçbir zaman girişimci olmamış ancak girişimci olmayı denemek isteyenlere sunuyor. Ancak bu makale çerçevesinde, bu kredi özellikle ilginç değil, çünkü burada nakit yok - tüm fonlar, amaçlanan amaçlara göre daha sonra kullanılmak üzere genç şirketin cari hesabına aktarılıyor. “Güven” kredisi çok daha ilginç. Sonuçta böyle bir kredi, amaçlanan amaç teyit edilmeden alınabilir. İkinci avantaj teminatın olmamasıdır. Vakfın şartları şu şekilde:

• kredinin alt limiti 80 bin ruble, üst limiti 3 milyon ruble;
• vadeler – 6 ila 36 ay arası;
• faiz oranı – %19'dan %19,5'e (eğer kredi 2 yıldan daha uzun bir süre için alınmışsa);
• kefaletin alternatifi bireylerden alınan bir garantidir;
• Kredi alma sürecinin tamamı 4 günden uzun sürmeyecektir.

Ancak Sberbank'ta bireysel girişimcilere kredi verme alanındaki ortalama faiz oranı biraz daha yüksek ve %22'dir. Vakıftaki mevcut limite rağmen, maksimum kredi miktarı yalnızca bireysel girişimcinin finansal yetenekleriyle sınırlıdır. Sberbank ayrıca kredi geçmişi kötü olan müşterilerle de çalışmaktadır. Sberbank'ta ticari kredi vadeleri 48 ayı geçmiyor.

VTB 24, işletme kredilerinin çeşitliliği açısından Sberbank'tan aşağı değildir. Buradan çok amaçlı büyük yatırım kredisi alabilirsiniz. Doğru, hala sınırlamaları var. Girişimci, aldığı parayı yalnızca girişiminin gelişimi için harcama hakkına sahiptir. Ancak bu çerçevede borçluya tam bir hareket özgürlüğü (dönen ve duran varlıkların satın alınması, yeni lisansların satın alınması vb.) verilmektedir. VTB 24'te aşağıdaki koşullar altında benzer bir kredi alabilirsiniz:

• faiz oranı – %13,5;
• asgari tutar – 850 bin ruble;
• borç verme süresi - 10 yıla kadar;
• teminata ihtiyacınız var, ancak büyüklüğünün (parasal olarak) bankadan alınan kredi tutarının% 85'i olması yeterli;
• para bir kerede çekilebilir veya değişmeyen bir kredi limiti verilebilir;
• Kredi alabilmek için %0,3 oranında komisyon ödemeniz gerekmektedir.

Gördüğünüz gibi VTB 24 çok daha uzun borç verme koşullarına uyuyor. Burada bireysel girişimciler 10 yıla kadar kredi alabiliyor. Aynı zamanda, çoğu işletme kredisi için VTB 24'teki faiz oranı Sberbank'takiyle neredeyse aynı - %21,9. Bir müşterinin uyması gereken yaş aralığı VTB 24'te Sberbank'takiyle yaklaşık olarak aynıdır. Yani, 21 ila 60 yıl arası (borç geri ödemesi sırasında). Tek şey, Sberbank'ın bazı durumlarda üst yaş sınırını (75 yıla kadar) artırabilmesidir. Bu uygulama VTB 24'te gözlenmemektedir. Ancak Sberbank'ta bu neredeyse her zaman işe alınan çalışanlar için geçerlidir. Ticari kredi sektöründe her şey çok daha katıdır.

Alfa-Bank, iş adamlarına nakit sağlama açısından VTB 24 ve Sberbank'tan daha düşüktür. Ticari kredi sektörünün tamamı burada yalnızca iki alanla temsil edilmektedir: Kredili mevduat hesabı ve hedefsiz krediler. Kredili mevduat hesabı bu makalede ilgi çekici değildir, çünkü cari hesapta negatif bakiye yaratılmasıyla ilişkilidir ve önsel olarak nakit olamaz. Geriye kalan tek şey, özünde bir tür tüketici kredisi olan hedefsiz kredilerdir. Ancak Alfa Bank'taki faiz oranı VTB 24 ve Sberbank -% 17 ile karşılaştırıldığında daha düşük. Elbette bir girişimci için en iyi seçenek, yalnızca nakit olarak verilen tüketici kredisidir. Ancak burada birkaç zorluk var:

1. Büyük faiz oranı.Özellikle girişimciler için. Bu nedenle, mümkünse girişimci faaliyetinizi hiç beyan etmemeniz, yalnızca kişisel ihtiyaçlar için bir birey olarak kredi almanız önerilir.
2. Tüketici kredileri öncelikli olarak küçüktür. Böyle bir kredi 300 bin rubleyi geçmiyor. Bu iş için yeterli olmayabilir. Diğer bir seçenek ise farklı bankalardan birden fazla ihtiyaç kredisi çekmektir. Ancak her zaman açığa çıkma riski vardır (kapatılmamış kredi geçmişi). O zaman banka muhtemelen böyle bir borçluyla çalışmayı reddedecektir.
3. Birçok banka, yasal karışıklık nedeniyle müşterileri - tüzel kişiler, bireysel girişimciler ve bireyler - ayırmaya başladı. Girişimciler ikili statülerine rağmen artık birey olarak görülmüyor. Bu nedenle ihtiyaç kredisinden yararlanamıyorlar.

Gerekli belgelerin listesi

Tüm bankalar yaklaşık olarak aynı belgelere ihtiyaç duyar:

• girişimcinin kişisel belgeleri (başvuru formu, pasaport, 27 yaşın altındaki erkekler için askeri kimlik, TIN vb.);
• Bireysel girişimci olarak kayıtla ilgili Birleşik Devlet Bireysel Girişimciler Sicilinden (USRIP) alıntı;
• son döneme ait vergi dairesinden beyanname, 3-NDFL formu (altı ay, bir yıl, iki yıl - seçilen vergi sistemine bağlıdır);
• borçlunun gayrimenkul ve/veya değerli taşınır mallara (varsa) sahip olduğunu doğrulayan belgeler;
• muhasebe bölümünün işletme sermayesi miktarını gösteren kısmı;
• İşletme lisans ve izin gerektiriyorsa, bu tür tüm belgelerin de bankaya ibraz edilmesi gerekecektir.

Ek belgeler bireysel olarak şahsen tartışılır.

Tutarlar, koşullar ve en iyi faiz oranlarının olduğu yer

Kendi işinizi organize etmek veya mevcut olanı genişletmek için finansal yatırımlara ihtiyacınız var. Kendi fonunuz yeterli değilse ne yapmalısınız? Çoğu girişimci için cevap açıktır - bankaya gidin ve belirli koşullar altında iş geliştirme için kredi alın. Borçlunun kredi alması bu kadar kolay mı, banka kredisine gerçek bir alternatif var mı ve paranın alınabilmesi için hangi şartların yerine getirilmesi gerekiyor?

Küçük işletme kredisi

Küçük işletmelerin temsilcileri arasında, tüzel kişiliği olmayan, geçen yıl varlıklarla birlikte toplam geliri 400 milyon rubleyi geçmeyen ve işçi sayısı 100 kişiyi geçmeyen küçük işletmeler yer alıyor. Bireysel girişimciler, küçük işletmeleri temsil eden başka bir katmandır. Kendi işlerini kurmak veya sürdürülebilir kalkınmak için her zaman yeterli işletme sermayesine sahip değillerdir, dolayısıyla finansman kaynakları bulmaları gerekir.

Sadece bir düzine yıl önce ekonomideki istikrarsız durum, yatırımcıların küçük projelere yatırım yapmak için acele etmemesi nedeniyle yalnızca birkaç kişinin çok ihtiyaç duyulan fonları elde etmesine izin veriyordu. Bugün tablo değişti ve küçük işletmeler yalnızca özel yatırımcılara ve yabancı fonlara değil, aynı zamanda güvenle yerli bankalara ve hatta devlete de güvenebilirler.

Küçük işletmelere banka kredisi

Herkesin bir bankacılık kurumuna gelip iş geliştirme amaçlı kredi alabileceği kategorik olarak söylenemez. Krediye başvurmadan önce yapmanız gereken ilk şey, bankacıların fon verme konusunda karar vereceği hesaplamalara dayanarak yetkin bir iş planı hazırlamaktır. Üstelik cevap her zaman olumlu olmayacaktır; reddedilebilirsiniz veya verilen tutar belirtilenden daha az olacaktır.

Borç veren, kasıtlı olarak kaybedilen bir fikre para yatırarak risk almayacaktır, çünkü onun için asıl mesele, yatırılan fonların geri dönüşü ve hatta daha yüksek bir biçimde olmasıdır. Aynı nedenden ötürü, bankalar nadiren, özü iş geliştirmeye para yatırmak olan yatırım kredileri sunmaktadır. Borç almaları ve bundan kâr elde etmeleri daha kolaydır.

Devlet küçük işletme kredi programı

Bir finans kurumuyla işler yolunda gitmezse, devlete başvurarak kendi işiniz için para isteme olanağınız vardır. Doğru, verilen miktarın küçük olacağı gerçeğini kabul etmeniz gerekecek - bölgeye bağlı olarak 50 bin ila 1 milyon ruble arasında değişebilir. Bu tür mikrofinans kredilerinin oranı %10-12'dir, ancak bunlar kural olarak bir yılı aşmayan daha kısa bir süre için verilmektedir. Girişimcinin, satışı borcun kapatılmasına yardımcı olacak bir mülk garantisi veya rehin vermesi gerekecektir.

Küçük bir işletmeyi sıfırdan başlatmak için kredi nasıl alınır?

Mevcut istatistiklere göre, küçük işletmelerin yaklaşık% 80'i, faaliyete geçtikleri ilk yılda sona eriyor. Hepsinin iflas ettiği söylenemez, çünkü bazıları daha büyük sanayilere, anonim şirketlere giriyor, bazıları da önce orta, sonra büyük işletmelere dönüşüyor. Buna ek olarak, birçok bireysel girişimci gelir elde etmek için sözde "gri şema"yı kullanıyor, bu nedenle bankacılık kurumları işletmenin gerçek gelirini göremiyor, bu da kredi alma şansını önemli ölçüde artırabiliyor.

Bir bankadan kendi işinizi geliştirmek için kredi almak zor değildir, ancak olumlu bir cevap için bir takım koşulları yerine getirmeniz gerekecektir, çünkü bir finans kurumunun geri ödeme garantisi alması çok önemlidir. ödünç alınan fonlar. Bir franchising programı aracılığıyla kendi işinizi kurma fırsatını unutmayın. Bu durumda franchise satın almak için kredi almak daha kolay olacaktır.

Borçlu için gereksinimler

Borçlunun bir takım gereksinimleri karşılaması gerekir. İşin sadece geliştirilmesi planlandığından, rekabet edebilirliğine ve karlılığına dair herhangi bir kanıt sunmak mümkün olmayacaktır. Bu nedenle banka, kişinin yükümlülüklerine ne kadar sorumlu davrandığını anlamak için gelecekteki küçük işletmeyi bireysel olarak kontrol edecek, bankacılar borçlunun kredi geçmişini kontrol edecek ve Sigorta Fonu ve Emeklilik Fonu'na talep gönderecek. Eğer kişi daha önce çalışan ise çalıştığı şirkete talepte bulunabilir.

İş gereksinimleri

Bankalar yeni proje için herhangi bir şart koymuyor. İş planıyla doğrudan ilgileniyorlar, bu nedenle gelişimi son derece ciddiye alınmalıdır. Beceriye sahip değilseniz, müşterinin tüm isteklerini dikkate alarak bir belge hazırlayacak özel eğitimli kişileri veya bir şirketi işe almanız önerilir. Bir girişimci, belirli bir bölgede iş yapmanın tüm özelliklerini açıklayan planın hazır bir versiyonunu kolayca bulabilir ve satın alabilir. Alkol satmak gibi lisanslı faaliyetlerde bulunmayı planlıyorsanız, bir lisans sunmanız gerekir.

Bireysel bir girişimci için iş geliştirme kredisi nasıl alınır?

Kendi işini büyütmek için para kazanmak isteyen işadamları için bu biraz daha kolaydır. Bunun nedeni, kârın varlığını belgeleyebilmeleri ve hatta kendi mülkleri şeklinde teminat verebilmeleridir. Banka için bu ana bileşenlerden biridir ve işadamı için durumun olumlu bir sonucu lehine ek ikramiyeler getirecektir. Ancak bu sonuç yalnızca müşterinin güvenilir olması ve işi yürütmek için tüm koşullara uyması durumunda mümkündür:

• maaş öder;
• Federal Vergi Hizmetine katkı sağlar (çevrimiçi olarak Federal Vergi Hizmetine rapor oluşturmak için hizmeti kullanın);
• tüm vergi ve harçları zamanında öder; bir kazancı var vs.

için servise göz atın.

Küçük işletme gelişimi için hangi amaçlarla kredi alabilirsiniz?

Yukarıda da belirtildiği gibi, bankanın borçlunun ne yapacağı o kadar önemli değildir. Onun için daha önemli olan borcu kapatmak için kar elde edip etmeyeceğidir. İşletme sağlam bir şekilde ayakta duruyorsa ve girişimcinin onu genişletme planları varsa, ekipman, araç, makine ve hatta gayrimenkul (faktoring, leasing, ticari ipotek vb.) satın almak için finansmana başvurabilirsiniz. İşletme sermayesi miktarını artırmanız gerekiyorsa, küçük bir işletmenin gelişimi için işletme kredisine güvenle başvurabilir veya kredili mevduat hesabı çekebilirsiniz.

Teminatsız

Rus bankalarının uygulamasında girişimciye teminat vermeden fon alma fırsatı veren krediler bulunmaktadır. Ancak, bir bankacılık kurumunun belirli bir garanti gerektirmesi nedeniyle bu tür kredilerin son derece nadiren verildiğini söylemekte fayda var. Bu nedenle kendi risklerinizi en aza indirmek için iş geliştirmeye yönelik teminatsız kredilerin faiz oranı standart tekliflerden daha yüksektir.

Güvenli

Teminat sağlamak girişimcinin kredi alma şansını artırır. Teminat, taşınır ve taşınmaz mallar, gerçek veya tüzel kişilerden alınan teminat, bankadaki mevduat vb. olabilir. Bu durumda bankacılar bir girişimciyle anlaşma yapmaya daha istekli oluyor çünkü borcun geri ödenmemesi durumunda teminat satışı ortaya çıkan borcu kapatabilecek.

Küçük işletmelere hangi bankalar kredi veriyor?

Rusya'daki birçok bankadan iş geliştirme kredisi alınabilir. Teklifler hem bankacılık piyasasındaki büyük oyuncular (Unicreditbank, Raiffeisenbank, vb.) hem de küçük temsilcileri (OTP-Bank, Rosenergobank vb.) tarafından yapılmaktadır. Tablo en büyük beş oyuncuyu gösteriyor:

	Bankacılık ürünü	Tutar, ruble	Süre, ay	Faiz oranı
Sberbank		100000–3000000
	Ekspres kredili mevduat
Rosselhozbank	Ticari gayrimenkul satın alınmasıyla güvence altına alınmıştır			bireysel olarak
	Satın alınan makine ve/veya ekipmanla güvence altına alınır	satın alınan makine/ekipman maliyetinin %85'ine kadar		bireysel olarak
	Küçük ve orta ölçekli işletmelere devlet desteği	5000000–1000000000
	Kommersant	500000–5000000
	Döner kredi
	Yatırım kredisi
Alfa Bankası	Teminat olmadan herhangi bir ticari amaç için
	Kredili Mevduat
	Leasing için arabalar ve özel ekipmanlar			bireysel
Moskova Kredi Bankası	Kefaletle küçük ve orta ölçekli işletmeler için			bireysel
	Küçük ve orta boylar için garanti kapsamında			bireysel

Küçük bir işletme için bankadan kredi nasıl alınır?

Küçük bir işletmenin gelişimi için kredi talebiyle bankaya gitmeden önce, mevcut tüm teklifleri dikkatlice incelemeli ve iş geliştirme için zaten kredi almış olan meslektaşlarınızdan tavsiye almalısınız. Bazı durumlarda teminat veya garanti vermenin mümkün olmadığı durumlarda nakit olarak ihtiyaç kredisi alıp bu parayı kendi işiniz için kullanmak daha karlı olabilir çünkü bu tür kredilerin faiz oranları çok daha düşük olabilir.

Kayıt için hangi belgeler gereklidir?

Bir banka seçilirse belirli bir belge paketini toplamanız gerekir. İş geliştirme kredisinin verildiği kuruma ve amacına göre önemli ölçüde değişiklik gösterebilmektedir. Bankacılar mutlaka bir vatandaşın pasaportuna ve davanın kaydedildiğini teyit eden belgelere ihtiyaç duyacaktır. Gerekli tüm bilgileri içeren bir başvuru formu doldurmanız gerekecektir. Ayrıca bir iş planı, vergi beyannamesi eklemeniz ve varsa cari hesabınızı belirtmeniz gerekecektir. İnceleme aşamasında başka belgelerin de sunulması gerekebilir.

Küçük işletmelere devlet kredisi

Son zamanlarda devlet küçük işletme temsilcilerine ilgi gösteriyor. Hem başkentte hem de bölgelerde, kendi işinizi geliştirmek için başlangıç ​​\u200b\u200bsermayesi alabileceğiniz özel programlara katılımcı olabilirsiniz. 2019 için, girişimciliğin gelişiminin teşvik edilmesine devlet katılımının genişletilmesi, enflasyon seviyesine ve Merkez Bankası'nın yeniden finansman oranına (anahtar oran) bağlı olarak kredi faizlerinin azaltılmasına yönelik bir program kabul edildi.

Mikrokrediler

Batı'da küçük işletmelerin devlet tarafından finans kurumları aracılığıyla mikro kredilendirilmesi süreci her yerde uygulamaya konuldu. Rusya'da bu uygulama çok az gelişmiştir veya daha doğrusu emekleme aşamasındadır. Mikro kredinin banka kredisine göre avantajı, daha düşük bir faiz oranı ve borçlu için küçük gereksinimlerdir. Fonlar bir ila 5 yıllık bir süre için 3 milyona kadar verilir.

Devlet programı borç alamayan küçük işletmeler için geçerlidir. Kredinin ayırt edici özelliği, paranın kesinlikle devlet tarafından yakından izlenen belirli bir proje için verilmesidir. Küçük bir işletmenin gelişimi için kredi almak ve bunu başka bir yönde harcamak mümkün olmayacaktır - yetkili makamlar tarafından herhangi bir zamanda inceleme yapılabilir.

Akredite bir bankadan kredi garantisi

Küçük işletme temsilcisinin teminat alma imkanı yoksa, devlet yardımının eşsiz fırsatından yararlanarak Girişimciliği Destekleme Fonu'ndan devlet garantisine başvurabilir. Bunun özü, bankanın bir girişimciye iş geliştirme için devlet tarafından sağlanan garantiler kapsamında kredi vermesidir. Bu hizmet ücretsiz değildir, dolayısıyla borçlunun ödünç verilen tutarın belirli bir yüzdesini ödemesi gerekecektir.

Bu fırsattan ancak kendi ayakları üzerinde durabilen ve kendi işini yürütmenin kârını elde eden girişimciler yararlanabilir. Devlet garantisi popüler ve uygun fiyatlı bir hizmettir, bu nedenle, hizmet mali açıdan faydalı olduğundan, teminat olarak sunacak bir şeyi olan girişimciler tarafından bile seçilmektedir, çünkü borçlunun rehin verilen mülk için kendi başına teminat ve sigorta ayarlamasına gerek yoktur. masraf.

İş geliştirme için sübvansiyon almak

İşletmeleri başarılı olan ve gelir elde eden iş adamları kategorisine giren girişimciler, işlerinin gelişimi için devletten ücretsiz yardım alabileceklerini bilme hakkına sahiptir. Sübvansiyonların verilmesinden bölgesel girişimcilik fonları sorumludur, bu nedenle enjeksiyonların spesifik hacmi, mevcut bütçeye bağlı olarak her bölgede ayrı ayrı belirlenir. Maksimum miktar 10 milyon ruble ile sınırlıdır. İşletme sahibinin takdirine bağlı olarak harcanabilir: üretim tesislerinin kiralanması, yeni işler yaratılması vb.

Küçük işletmelere imtiyazlı kredi

Devlete borcu olmayan, iflasın eşiğinde olmayan, mevcut sözleşmeler kapsamında zamanında ödeme yapan ve programa göre faiz ödeyen yeni başlayan girişimciler, daha düşük bir yıllık faiz oranına veya daha uzun bir kullanım süresine güvenme hakkına sahiptir. tercihli kredi programı kapsamındaki kredi. İş geliştirme için kredi almak, ortak bankaların şubelerindeki KOBİ'ler aracılığıyla gerçekleştirilmektedir; bunlar arasında:

• Canlanma;
• GenBank;
• Interkommertsbank;
• Loko-Banka;
• Promsvyazbank;
• Evrensel Kredi;
• Uralsib.

Bireysel girişimcilerin başarılı bir şekilde muhasebeleştirilmesi için kullanın.

Video

Kural olarak, genişleme durumunda ek fonların çekilmesi sorunu ortaya çıkar. Bu yazımızda küçük işletmeler için ne tür kredilerin mevcut olduğundan, bireysel girişimci için nereden ve nasıl kredi alınabileceğinden bahsedeceğiz.

Örneğin bir mağazanız var ve şehrin başka bir bölgesinde başka bir mağazayı kiralamaya karar verdiniz. Bunu yapmak için ticari ekipman, ek mallar satın almanız, muhtemelen binayı yenilemeniz ve kirasını ödemeniz gerekiyor. Bütün bunlar için 1 milyon rubleye ihtiyacınız var. Elinizde yalnızca 300 bin ruble var ve kalan tutarı bankadan borç almayı bekliyorsunuz. Peki bireysel bir girişimci için nasıl kredi alabilirsiniz?

Adım 1. Gerekli belgeleri toplayın

Bankalar, istikrarlı ve başarılı bir operasyon geçmişi olan şirketlere kredi vermeye daha istekli. Bu hikayeyi desteklemek için bir iş planına, gelir ve gider defterine, bilançoya veya banka ekstresine ihtiyacınız olabilir. Bireysel girişimcinin kayıt tarihinden itibaren geçen sürenin en az 6-12 ay olması arzu edilir.

Kredi almak için ihtiyacınız olacak minimum belge paketi:

• Rus pasaportu;
• bireysel girişimcilerin Birleşik Devlet Bireysel Girişimciler Siciline kayıt belgesi;
• Federal Vergi Servisi tarafından verilen vergi tescil belgesi;
• son raporlama dönemine ait vergi beyannamesi.

Küçük işletme kredisi faiz oranları

Faiz oranı kredi türüne bağlıdır. En pahalı krediler teminatsız veya garantisizdir; bunlar için yılda ortalama %20-30 oranında ödeme yapmanız gerekir.

Hedefli bir kredi programı seçerseniz faiz oranlarından tasarruf edebilirsiniz. Örneğin, bazı bankalarda kredinin teminatı haline gelen ekipman veya ulaşım alımı için. Tipik olarak, bu tür krediler 2-5, bazen de %7 oranında daha ucuzdur.

Araç, gayrimenkul ve diğer şeylerle güvence altına alınan krediler, düzenli müşteriler için özel tekliflerle birlikte yıllık% 18 - 22 oranında verilmektedir -% 16'dan. Garantörleriniz varsa, bu, kredinin faiz oranının %2 - 4 oranında daha düşmesine yol açabilir. Bir yıllık bir kredi size birkaç yıllık bir krediden daha az maliyetli olacaktır.

Örneğin, 5 yıl boyunca yıllık% 25 oranında teminatsız 700 bin ruble alırsanız, fazla ödeme - kredi tutarına ek olarak bankaya ödeyeceğiniz toplam tutar - yaklaşık 533 bin ruble olacaktır. Ancak maddi güvenceniz gayrimenkul ise, bankada olumlu kredi geçmişiniz varsa ve 3 yıl vadeli yıllık %16 faizle kredi kullanıyorsanız, krediyi kullanmak için 186 bin ruble ödeyeceksiniz. Katılıyorum, fark önemli. Özel durumunuza göre kredi ödemelerini tahmin etmek için bir kredi hesaplayıcı kullanabilirsiniz.

Adım 2. Bankayla iletişime geçin ve bireysel girişimciler için kredi türünü seçin

En karlı kredi seçeneği nasıl seçilir? Her şey, krediye ayda ne kadar ödemeyi planladığınıza, krediyi ne kadar süreyle almak istediğinize ve teminat verme fırsatınızın olup olmadığına bağlıdır. Buna göre faiz oranı da değişiyor.

• Kredi limiti. Bu borç verme türünde paranın tamamı anında değil parça parça olarak kredi alanın cari hesabına aktarılabilmektedir. Döner ve dönmeyen olmak üzere iki tür kredi limiti vardır. Döner opsiyon ile kredinizin tamamını veya bir kısmını geri ödeyebilir ve kredi limitinin vadesi içerisinde yeniden borçlanabilirsiniz. Bankanın size yenilenemez bir kredi limiti açması durumunda limit yenilenmez.
• Ekspres ve mikro krediler hızlı ve teminatsız para almanızı sağlar. Ancak bu tür krediler çoğunlukla daha yüksek faiz oranları ve ek ücretler içerir. Bankanın düzenli müşterisiyseniz ve iyi bir kredi geçmişiniz varsa, mümkün olan en kısa sürede kredi alacaksınız - başvurunun inceleme süresi yarım saattir.
• Kredili Mevduat- müşterinin cari hesabının banka tarafından otomatik olarak yenilenmesi. Elbette hesabınız ve cari işlemleriniz banka tarafından daha önceden analiz edilecektir. Kredili mevduat limiti ortalama olarak son 3 aydaki hesaptaki ortalama aylık fon cirosunun %40-60'ı kadardır. Bu tür kredinin farklı geri ödeme koşulları vardır (genellikle 12 ayı geçmez) ve faiz genellikle aylık olarak ödenir. Kredili mevduatın geri ödenmesi için fonlar gönderilir ve müşterinin hesabına aktarılır. 30-50 gün içinde herhangi bir transfer yapılmazsa, banka size hesabınıza para yüklemenizi teklif edecektir.
• Teminatlı krediler hem banka hem de borçlu için en kabul edilebilir seçenek. Banka teminat şeklinde bir garanti alır ve siz de indirimli kredi oranı alırsınız. Çoğu durumda maksimum kredi tutarı, değerlendirilen teminatın (likit gayrimenkul, ulaşım, menkul kıymetler ve diğer şeyler) %50-70'idir. Teminat değerlendirme prosedürünün karmaşıklığı nedeniyle başvurunun işleme alınması yaklaşık bir hafta sürebilir.

Küçük işletme destek fonları hakkında

Bankaların yanı sıra her bölgede bulunan küçük işletme destek fonlarına da yönelebilirsiniz. Bu tür kuruluşlar, bireysel girişimcilere yönelik büyük krediler için kefil görevi görüyor ve aynı zamanda mikro krediler ve sübvansiyonlar da sağlıyor. Elbette fonlar bunu ücretsiz olarak yapmaz - örneğin, bir garanti için genellikle kredi tutarının küçük bir yüzdesini (% 0,5-2) ödemeniz gerekir. Fonlar, kayıtlı ve bölgelerinde en az 3-6 aydır faaliyet gösteren, vergi veya kredi borcu olmayan girişimcilerle işbirliği yapmayı tercih ediyor. Şehrinizde hangi küçük işletme destek programlarının mevcut olduğunu çevrimiçi olarak öğrenin. Bu sizin için en uygun seçenek olabilir.

3. Adım. Bankadan yanıt bekleyin

Başvurunuzu yaptıktan sonra tek yapmanız gereken bankadan gelecek yanıtı beklemek. Küçük miktarlar için bu sorun kural olarak bir gün içinde çözülür. Tutar önemliyse (yüzbinlerce veya birkaç milyon) ve önceden değerlendirilmesi gereken teminat sağlarsanız, daha uzun bir inceleme (yaklaşık bir hafta) gerekecektir.

Adım 4. İş geliştirme için kredi alın

Başvurunuz onaylandıktan ve bir banka çalışanı sizi aradıktan sonra bankaya giderek belgeleri imzalamanız gerekecektir. Para genellikle birkaç gün içinde hesabınıza ulaşır. Artık iş geliştirme planlarınızı uygulamaya başlayabilirsiniz. Gecikme ücretlerinden kaçınmak için kredi bakiyenizi zamanında ödemeyi unutmayın.

Bireysel girişimciler için kredilerin dezavantajları ve avantajları

Büyük kredilerin ana dezavantajı, borçlu tarafından borç verene ödünç alınan miktarın üzerinde fazla ödenen önemli tutardır. Fazla ödeme, işletmenizin karlılığını ve geri ödeme süresini etkileyebilir. Bazı kredi sözleşmeleri, tahsil edilen faize ek olarak, bankanın kredinin erken geri ödenmesi de dahil olmak üzere komisyonları kesme hakkına sahip olacağı şekilde düzenlenir. Yanlış anlaşılmaları önlemek için, bir sözleşme imzalamadan önce hüküm ve koşullarını dikkatlice okuyun.

Ticari kredilerin de avantajları var. Rusya yasalarına göre kredi ödemeleri vergi matrahını azaltan harcamalar olarak değerlendiriliyor. Ve zamanla ve enflasyon dikkate alındığında, fazla ödemeye rağmen kredi karlı hale gelebilir.

Sonuç olarak, günümüzde bireysel bir girişimci için kredi almanın oldukça sorunlu olduğunu belirtmek isteriz. Ülkemizde küçük işletmelerin durumu yeterince istikrarlı değil ve bankalar kredinin geri ödeneceğine dair garanti almak istiyor. Ancak işletmeniz sağlam bir şekilde ayakta duruyorsa ve kar elde ediyorsa, başvurunuz büyük olasılıkla onaylanacaktır. Neyi tercih edeceğiniz - hızlı ve pahalı bir mikrofinans seçeneği mi yoksa kredi limitinde bir bankayla uzun vadeli ve karlı bir ortaklık mı - size kalmış.