Как действует каско

Водителя на дороге постоянно подстерегают неприятности. Как говорят в народе: если сам ни в кого не врежешься, так в тебя въедут. Любая авария – это расходы на ремонт. Кроме того, машину могут помять или поцарапать на стоянке, ее могут угнать, на нее может свалиться сосулька с крыши, ее могут поджечь и т.п.

Единственный способ предусмотреть все возможные риски, вплоть до падения метеорита, – оформить страховку , один из наиболее популярных видов автострахования .

Что такое КАСКО?

У некоторых неприятных происшествий с вашей машиной есть виновник, с которого можно стребовать деньги на ремонт. Но нередко автовладелец остается один на один со своей бедой. Да и не с каждого виновника будет легко получить возмещение ущерба. К примеру, если машина провалится в дорожный люк, открытый по халатности коммунальщиков, судиться с ними придется долго и упорно. А виновник аварии может отказаться платить и при этом не уластся ничего существенного получить с него и по суду, если он окажется гол как сокол.

Но каждый владелец автомобиля может быть относительно спокоен, если застрахует его сохранность. Автострахование КАСКО гарантирует возмещение расходов на покрытие ущерба, полученного автомобилем от разного рода причин. Владелец полиса получает компенсацию, если машина получила повреждения в дорожно-транспортном происшествии, в результате хулиганских действий, пожара, взрыва, стихийного бедствия. Также гарантирован возврат стоимости автомобиля, пропавшего в результате угона или хищения. Но вот если поломка произошла в ходе эксплуатации, претендовать на оплату ремонта за счет страховщика нельзя. Например, если ваш двигатель вышел из строя из-за того, что вы заливали в бак дешевый некачественный бензин, страховую выплату вам не получить.

Кроме самого автомобиля, в рамках страхования автоКАСКО можно застраховать и установленное на нем дополнительное оборудование. Таковым считается любое оборудование, не входящее в его комплектацию, согласно инструкции завода-изготовителя. Например, дополнительный багажник на крыше, элементы тюнинга и т.п.

Что дает КАСКО?

Существует два варианта страхования : полное или частичное. Естественно, они различаются своей стоимостью.

Полное автоКАСКО гарантирует страховую выплату при ущербе машине от столкновения, наезда, удара, падения, опрокидывания, взрыва при движении по дорогам, прилегающим территориям или при стоянке, остановке. Повреждениями в ДТП считаются и последствия от падения тяжелых предметов на транспортное средство. К стихийным бедствиям относят удар молнии, взрыв, обвал, оползень, бурю, вихрь, ураган, град, ливень, паводок, наводнение. В перечне причин ущерба фигурирует и пожар, возникший вследствие внешнего воздействия, в том числе из-за противоправных действий третьих лиц.

Кроме того, полное покрывает ущерб от любых злоумышленных действий против вашей машины – угона, хищения, вандализма и т.п.

Полное автоКАСКО , как правило, предусматривает бесплатные сопутствующие услуги, такие как эвакуация с места происшествия, выезд аварийного комиссара, оплата такси, на котором водитель и пассажиры будут добираться домой с места аварии, порой даже аренда машины на время ремонта собственного автомобиля. Также нередко полное обеспечивает возможность обращаться за возмещением небольшого ущерба без каких-либо документов из ГИБДД.

Выбрав частичное автоКАСКО , можно неплохо сэкономить на страховке . Но главный недостаток такой страховки заключается в том, что она покрывает не все страховые риски.

Программы частичного автоКАСКО в разных компаниях имеют некоторые отличия, но в целом действуют общепринятые стандарты. В большинстве случае частичное позволяет застраховаться от любых опасностей повреждения или уничтожения автомобиля, но не предусматривает страховой защиты от угона или хищения.

Кстати, многие водители, наоборот, хотели бы застраховать автомобиль только от угона. Но в российской практике такие варианты частичного автоКАСКО практически не встречаются. Очень редко страховые компании предлагают услугу страхования автомобиля только от угона. Делается это исключительно при условии, что вы установили на свой автомобиль радиопоисковую систему. Но большого смысла в такой комбинации нет. Установка радиопоисковой системы, скорее всего, выльется в такую сумму, что вам будет дешевле оплатить полное автоКАСКО .

Как оформить полис КАСКО?

Минимальная цена полиса по тарифу, который можно условно назвать «рациональная защита», составит около 2,5% от стоимости автомобиля. А вот о средних тарифах говорить затруднительно.

«Касательно понятия средних страховых тарифов, как такового, нет, – поясняет в интервью порталу сайт Михаил Лапушинский, руководитель финансового портала Bankir.Ru. – Каждая страховая компания ведет свою статистику по той или иной модели автомобиля и, основываясь на ее данных, назначает базовый тариф на каждую модель автомобиля».

В тарифах заложен довольно длинный ряд повышающих и понижающих коэффициентов, которые отражают разного рода риски. Учитываются стоимость машины, ее марка и модель, тип кузова и КПП, год выпуска, объем и мощность двигателя, длина пробега, количество лиц, допущенных к управлению, их пол, возраст, семейное положение и водительский стаж. Новички, дорожные «асы», «гонщики» страхуются на разных условиях, поскольку каждой условной группе соответствует определенный набор рисков разного уровня.

Посмотреть тарифы КАСКО можно .

От чего зависит цена КАСКО?

Стоимость КАСКО зависит от многих факторов. Например, статистика показывает, что некоторые марки и модели автомобилей пользуются особой популярностью в среде угонщиков, а другие напротив, почти их не интересуют. Логично, что для первых действует повышающий стоимость страховки коэффициент, а для вторых – понижающий. В 2008 году преступники демонстрировали патриотизм: больше всего их интересовали ВАЗ-2114 и ВАЗ-2112. Среди иномарок лидерство в статистике угонов принадлежит Toyota, особенно Toyota Corolla и Toyota Camry. Второе место по частоте угонов заняла Mazda, третье поделили Volkswagen и Honda.

Степень износа автомобиля в страховых тарифах тоже учитывается, но для стоимости полиса этот момент не имеет существенного значения. Дело в том, что с увеличением возраста автомобиля, с одной стороны, растет его страховой тариф – стоимость полиса, выраженная в процентах от стоимости транспортного средства, но с другой, стоимость самого автомобиля снижается. Так что стоимость КАСКО для подержанной машины может оказаться ниже, чем на новый автомобиль. Степень износа играет решающую роль только в одном случае – большинство компаний не соглашаются страховать автомобили старше 10 лет. Стоимость автомобиля становится настолько низкой, что страховка принесет компании сплошные убытки.

Стоимость КАСКО может быть и уменьшена за счет скидок. Некоторые компании делают скидки водителям с детьми. Нередки случаи дискриминации по половому признаку: если водитель – женщина, это считается поводом для применения коэффициента, повышающего стоимость КАСКО .

Нетрудно догадаться, что чем опытнее водители, тем ниже будет для них стоимость КАСКО , и наоборот. Хотя это правило действует не всегда: обычно страховые компании применяют повышающие коэффициенты для водителей младше 21–22 и старше 65 лет, поскольку статистика показывает, что именно им свойственно чаще всего попадать в аварии. Если к управлению автомобилем допущено несколько водителей, то цена полиса будет рассчитываться по самым худшим показателям стажа и возраста. Применят повышающий коэффициент, соответствующий самому молодому или самому старому, самому неопытному водителю.

Ну, а дороже всех за полис платят те, кто приобретает машину в кредит. Во-первых, они лишены возможности выбирать, придется подчиняться требованиям банка, который всегда будет настаивать на полном варианте автостраховки – то есть самом дорогом по стоимости . Кроме того, часто в стоимость полиса включается и комиссия банка, поскольку он поставляет страховой компании клиентов. Получается, что, покупая автомобиль в кредит, за полис приходится платить больше, чем при прочих равных заплатил бы клиент «с улицы».

На чем можно сэкономить?

Существует несколько вариантов сэкономить на автостраховке . Например, почти все компании готовы предоставить рассрочку по оплате автострахования , кто на три месяца, кто на шесть, а кто и на девять. Графики внесения платежей могут быть самые разные, в два приема за три месяца или за полгода, ежеквартально, в три платежа - половину суммы при заключении договора страхования и по 25% в течение двух ближайших кварталов. В то же время существует общая закономерность: за редкими исключениями, половина стоимости полиса выплачивается сразу, при заключении договора страхования. Но рассрочки и отсрочки никогда не бывают бесплатными. Поэтому стоимость полиса будет ниже, если платить сразу, а не частями. Причем страховая защита действует в полном объеме уже после выплаты первого взноса по страховке .

При желании можно застраховать автомобиль на неполную стоимость . В этом случае страховое возмещение по ущербу будет выплачено пропорционально страховой сумме. Тут все просто. Например, если автомобиль застрахован на 70% его стоимости, страховые выплаты тоже составят не более 70% от суммы, которую возмещение составило бы при автостраховании на полную стоимость.

Каско – это добровольное страхование автотранспорта, по которому выплачиваются компенсации в случае повреждения или утраты (угоне) транспортного средства. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д. Название этого вида страховки происходит от слова «casco», означающего на нескольких европейских языках борт корабля, лодки, воздушного судна или автомобиля. Слово не является аббревиатурой, хотя существует неофициальная расшифровка, отражающая суть: Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности. Это означает, что вне зависимости от виновности владельца машина будет восстановлена или будет получена её стоимость, кроме случаев умышленного уничтожения.

Главным документом для каско является договор, в котором должны быть оговорены все условия страхования: от стоимости полиса до страховых случаев.

Что нужно для оформления каско?

Заявление (иногда заявлением является одна из копий полиса);
паспорт или иное удостоверение личности автовладельца, документы представителя собственника (доверенность);
водительские удостоверения или их копии для всех лиц, допущенных к управлению ТС;
регистрационные документы на ТС и документы, подтверждающие его стоимость (ПТС, свидетельство о регистрации ТС, справку-счет, договор купли-продажи, таможенные документы на ТС, и т.д.)
подтверждение стоимости установленного дополнительного оборудования;
предыдущий полис страхования каско (при наличии);
документы на противоугонные системы, установленные на ТС (при наличии и в зависимости от страховой компании);
два комплекта ключей;
транспортное средство для осмотра (фиксация имеющихся повреждений, сверка VIN-номера, номера кузова и регистрационных знаков с данными в документах).

В зависимости от условий страховщика список может различаться. Также каждая компания самостоятельно устанавливает «возрастные» ограничения для принимаемых на страхование авто. Большинство из них придерживается максимальной отметки в 7-10 лет (7 лет для отечественных ТС и 10 лет для иномарок).

Какие убытки покрывает каско?

Существуют два вида страхования каско в зависимости от объема рисков: полное и частичное. Полное каско застрахует вас от ущерба, угона и хищения ТС, но не покроет ущерб, причиненный третьим лицам (для этого предусмотрена страховка ), связанный с причинением вреда жизни и здоровью, а также с порчей перевозимого имущества. Данный вид страховки покрывает риски от:

дорожно-транспортных происшествий (вплоть до полной гибели автомобиля);
угона - неправомерное завладение ТС без цели хищения;
хищения - кража, грабеж, разбой;
повреждения, потери отдельных частей, узлов, агрегатов автомобиля;
преднамеренного повреждения вследствие хулиганских действий;
случайного попадания на автомобиль камней или других предметов;
пожара или самовозгорания;
стихийных бедствий.

Частичное каско подразумевает страхование автомобиля только от возможных повреждений, то есть в него не входит страхование от угона или хищения. Как правило, это ущерб, полученный в результате ДТП, воздействия различных предметов, природных явлений, животных, а также в ходе актов вандализма и намеренного вредительства. В любом случае, точный перечень страховых случаев необходимо согласовывать со страховщиком.

Компенсация не будет выплачена, если:

повреждение или утрата автомобиля произошли по умышленному замыслу его владельца, или того лица, кто получит компенсацию;
транспортным средством управляло лицо, не имеющее водительских прав;
водитель был в состоянии алкогольного или иного опьянения;
были нарушены правила эксплуатации автомобиля;
страховой случай произошёл за пределами действия полиса (например, за границей, вне дорог общего пользования – спортивных трассах и т.п.).

Также в выплате может быть отказано, если в документах при оформлении полиса могли быть допущены ошибки. Поэтому нужно внимательно проверять данные автомобиля, его владельца и другую информацию.

Сроки страхования

Традиционным сроком страхования считается один год. Он наиболее рационален с финансовой точки зрения, так как страховой тариф компаний практически всегда снижается непропорционально уменьшению срока действия полиса. Таким образом, нельзя быть уверенным в том, что каско на 5 лет будет стоить в 10 раз дороже, чем каско на полгода. Тем не менее существуют и другие сроки действия страховки, среди которых каско на 1 месяц, 3 месяца, полгода, 3 года и 5 лет. Полисы на 3 или 6 месяцев также получили широкую популярность в связи с сезонностью использования некоторыми автовладельцами своих транспортных средств.

Стоимость полиса

Стоимость страховки зависит от множества факторов: возраста автомобиля, его стоимости, условий хранения, срока страхования, опыта водителей, наличие франшизы и пр. Каждый из них влияет на цену полиса как в лучшую, так и в худшую сторону, и оговаривается . Также нужно сообщать страховщику о важных изменениях, которые были внесены в автомобиль и повысили его стоимость: например, смена летних шин на зимние, установка дополнительного оборудования, нанесение аэрографии.

На сегодняшний день на территории РФ существует два основных вида автострахования – и . ОСАГО – обязательный вид страхования транспортного средства, согласно законодательствую. КАСКО – добровольное страхование, необходимость которого определяет сам водитель. Как действует страховой полис КАСКО и ОСАГО?

Главное отличие страхового полиса ОСАГО от КАСКО в том, что ОСАГО в случае наступления страховой ситуации, гарантирует возмещение ущерба другому участнику аварии на дороге, в то время как полис КАСКО предназначен для погашения ущерба, полученного собственным автомобилем. КАСКО включает ущерб разного типа – от ДТП до угона.

Как действует КАСКО

Многих водителей, желающих полностью обезопасить свой автомобиль, интересует вопрос, как действует КАСКО. Основной принцип действия КАСКО заключается в страховании самого автомобиля, а не человека, который в нем находится.

Как действует полис КАСКО? Страховой полис гарантирует выплату компенсации в случае угона автомобиля, ДТП, ущерба вследствие стихийного бедствия, хулиганства, а также ущерба любого другого типа, указанного в договоре. Полис КАСКО является добровольным, кроме случаев приобретения автомобиля в кредит. Как действует КАСКО при дтп, или в других случаях, указывается в страховом договоре.

В страховом договоре обозначаются условия наступления страхового случая, срок выплаты компенсации и виды ущерба. Договор составляется на индивидуальных или предложенных страховой компанией условиях. Знать, как действует полис КАСКО при дтп или в другой ситуации необходимо, чтобы получить выплату.

Страховая компания в некоторых случаях может отказаться от выплаты компенсации. Выплата невозможна, если на действие полиса не распространяется на вид понесенного ущерба, возникновение ДТП в результате алкогольного или наркотического опьянения водителя, а также в случае специального нанесения ущерба, для получения выплаты.

Содержание:

ДТП на городских улицах случаются ежедневно, и ни один автомобилист не сможет сказать заранее, когда он станет участником неприятного происшествия. Все подобные случаи связаны если не с человеческими жертвами, то, по крайней мере, с большим материальным ущербом, который призваны компенсировать страховые компании. Система ОСАГО является обязательной, но водитель может и дополнительно застраховать машину по системе КАСКО. Как работают страховые программы, и на что может рассчитывать водитель, попавший в ДТП?

Как работает КАСКО, и чем оно отличается от ОСАГО?

КАСКО – добровольная и достаточно дорогая система страхования, призванная защищать водителя во всех случаях, в том числе и тогда, когда он сам является виновником аварии. Конечно, тогда впоследствии будут повышены страховые тарифы, однако этот тип страховки может покрыть очень серьёзный ущерб от столкновения. От ОСАГО она отличается ещё некоторыми важными принципами:

Стоимость полиса ОСАГО является фиксированной в любой компании, а вот тарифы на КАСКО каждая фирма вправе устанавливать самостоятельно. Из-за этого многие начинающие компании часто снижают тариф, желая привлечь больше клиентов. Впоследствии они не могут справиться со своими обязательствами, если появляется необходимость в выплате сразу нескольких крупных компенсаций.
ОСАГО предполагает возмещение ущерба не тому водителю, кто оформил страховку, а тому, кто виноват в аварии. Если вы не являетесь виновником ДТП, ущерб вашей машине будет компенсирован за счёт страховой компании того, кто в вас врезался на дороге. КАСКО же предполагает непосредственное возмещение полученного вреда застрахованному лицу.
Поскольку ОСАГО является обязательной, её необходимо оформлять для всех машин независимо от их возраста. По КАСКО страховщики стараются не работать с машинами старше 10 лет, так как они намного чаще попадают в аварии или требуют ремонта с заменой комплектующих.
Система ОСАГО работает только в определённых страховых случаях, полное КАСКО может применяться при любом уроне, причинённом автомобилю: это может быть пожар, взрыв, падение сосульки с крыши и другие неприятные обстоятельства, в которых не может быть конкретного виновника.

Системы обязательного и добровольного страхования позволили упорядочить взаимоотношения между водителями на дороге: система КАСКО, если попал в ДТП, позволит компенсировать машине вред, а страховая компания выставит претензии к страховой компании виновника и получит свои деньги через ОСАГО. Страховщикам намного проще договориться между собой, чем частным лицам, и сегодня существует отработанная практика возмещения ущерба в различных случаях.

Что делать водителю, если страховки нет?

Если машина на гарантии и попала в ДТП без КАСКО, то есть возможность выполнить гарантийный ремонт в сервис-центре, однако вам придётся доказывать, что машина пострадала из-за конструктивных недоработок, и вы не являетесь виновником. Если машина оказалась в аварии по вине водителя, ремонт ему придётся проводить за свой счёт. Если автомобили обоих участников ДТП не застрахованы, то очень сложно будет получить хоть какие-то компенсации с виновника. Добровольно он может и не согласиться возместить ущерб, а судебные процессы по таким делам могут тянуться годами. В итоге оказывается, что с должника взять просто нечего, а его подержанный, да ещё и пострадавший в аварии автомобиль никакой ценности для продажи не представляет.

Лучше вовремя позаботиться о защите автомобиля и застраховать его по КАСКО. Если вы собираетесь получать автокредит, то сделать это придётся обязательно, так как для банка наличие страховки является гарантией возмещения ущерба в случае аварии или угона. При этом полная сумма компенсации должна быть равна полной стоимости машины, чтобы этих денег хватило на уплату долга и банковских процентов.

Что делать в случае аварии?

Опасные ситуации на дороге возникают буквально каждую минуту. Если попал в ДТП и есть КАСКО, что делать и как получить положенные страховые выплаты? Примерная последовательность действий водителей такова:

Включается аварийный сигнал, и на дороге на расстоянии 15 метров от машины выставляется специальный знак. Нужно вызвать инспекторов ГАИ и связаться с представителем страховой компании, номер телефона которого лучше всегда возить с собой, так как жизнь по-настоящему непредсказуема.
До приезда сотрудников ГИБДД машины нельзя сдвигать с места. Не нужно соглашаться на предложения уладить дело без протокола, в этом случае вы ничего не смоете получить со страховой компании. Если у вас есть КАСКО, вам могут предложить взять вину на себя, так как ущерб всё равно погашает страховая компания. Соглашаться нельзя, так как впоследствии у вас серьёзно подорожает страховка. Можно на листе бумаги записать все имеющиеся повреждения, по возможности лучше сфотографировать место аварии, потом всё это будет приложено к протоколу.
Инспектор должен зафиксировать все повреждения и записать данные об участниках аварии. Нужно показать ему все полученные вмятины, царапины, указать на наличие скрытых повреждений. Не дайте виновнику аварии повернуть дело в свою пользу, хотя при этом необходимо вести себя предельно корректно и вежливо.
ГИБДД выдаст необходимые справки, которые предоставляются в страховую компанию. После проведения экспертизы и оценки ущерба вы сможете получить компенсацию или отправить машину в ремонт за счёт страховой компании.