Αναλυτικές συμβουλές για τις τράπεζες - όλα τα άρθρα. Σημείωση προς τον καταναλωτή κατά τη λήψη δανείου από τράπεζα

Εάν εργάζεστε με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, μελετάτε συνεχώς και αναγκάζεστε να παίρνετε τακτικά δάνεια ή να κάνετε καταθέσεις για να υποστηρίξετε τις επαγγελματικές σας δραστηριότητες, πρέπει να γνωρίζετε ποιους κανονισμούς καθοδηγούνται αυτοί οι οργανισμοί.

Το κυριότερο για αυτούς είναι ο νόμος για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες. Ας το εξοικειωθούμε λεπτομερώς για να μπορέσετε να χειριστείτε αυτό το έγγραφο όχι μόνο για να συνεργαστείτε πιο αποτελεσματικά με τις τράπεζες, αλλά και για να επιλύσετε επιτυχώς διάφορα αμφιλεγόμενα ζητήματα που, φυσικά, μπορεί να προκύψουν κατά τη συνεργασία με τέτοια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Το κύριο έγγραφο που ρυθμίζει τη δημιουργία και τις δραστηριότητες των τραπεζών και άλλων πιστωτικών οργανισμών στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι ο Ομοσπονδιακός Νόμος για τις Τράπεζες και τις Τραπεζικές Δραστηριότητες, ο οποίος συνήθως συντομεύεται ως Ομοσπονδιακός Νόμος για τις Τράπεζες.

Περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον ομοσπονδιακό νόμο για τις τράπεζες

Το κανονιστικό έγγραφο αποτελείται από 7 κεφάλαια και 43 άρθρα, τα οποία ορίζουν τις ακόλουθες βασικές πτυχές των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων:

Κεφάλαιο Ι – γενικές διατάξεις και δομή τραπεζικών δραστηριοτήτων, βασική.

Κεφάλαιο II – η διαδικασία εγγραφής των τραπεζών, καθώς και η αδειοδότηση των δραστηριοτήτων τους, στάδια δημιουργίας γραφείων αντιπροσωπείας και υποκαταστημάτων. Ζητήματα ανάκλησης άδειας και χρεοκοπίας συζητούνται επίσης εδώ (βλ. άρθρα αρ. 20-23).

Κεφάλαιο III – βασικές διατάξεις σχετικά με την τραπεζική αξιοπιστία και σταθερότητα, συμπεριλαμβανομένων ζητημάτων προστασίας των δικαιωμάτων των καταθετών, της έννοιας του τραπεζικού απορρήτου και των προτύπων για τις δραστηριότητες των τραπεζών, που καθορίζονται από.

Κεφάλαιο IV - η διαδικασία διενέργειας τραπεζικών εργασιών, εξυπηρέτηση πελατών, διατραπεζικές συναλλαγές, αρχές καθορισμού επιτοκίων δανείων και καταθέσεων, προμήθειες για άλλες τραπεζικές εργασίες.

Κεφάλαιο V – η διαδικασία και οι κανόνες δημιουργίας τραπεζών θυγατρικών και γραφείων αντιπροσωπείας στο εξωτερικό.

Κεφάλαιο VI – η διαδικασία εξυπηρέτησης καταθέσεων φυσικών προσώπων, συμπεριλαμβανομένου του συστήματος προαιρετικής και υποχρεωτικής ασφάλισης.

Κεφάλαιο VII – λογιστική, υποβολή εκθέσεων και έλεγχοι σε πιστωτικά ιδρύματα, συμπ. αποχρώσεις της λογιστικής σε τραπεζικούς ομίλους και συμμετοχές.

Το τελευταίο μέρος του εγγράφου είναι σχεδόν εξ ολοκλήρου αφιερωμένο στα ζητήματα λογιστικής τέτοιων οργανισμών, καθώς και στην προετοιμασία λεπτομερών εκθέσεων για αυτούς.

Θα είναι ενδιαφέρον, φυσικά, όχι μόνο για όσους εργάζονται οι ίδιοι σε αυτό το σύστημα ή σχεδιάζουν απλώς να ξεκινήσουν τις δικές τους δραστηριότητες σε αυτόν τον τομέα, αλλά και για όσους εξυπηρετούνται από παρόμοιους οργανισμούς ως πελάτες.

Ο τελευταίος θα μπορεί να χρησιμοποιήσει αυτό το υλικό για να διευκρινίσει πώς παρακολουθούνται οι τράπεζες, πού μπορείτε να απευθυνθείτε για συμβουλές εάν υποψιάζεστε ότι υπάρχει στην περιοχή σας και πώς να ερμηνεύσετε μόνοι σας ορισμένα δεδομένα από αναφορές για τις δραστηριότητες κάθε συγκεκριμένου ιδρύματος που δραστηριοποιούνται στη συγκεκριμένη περιοχή.

Άλλοι νόμοι για τις τραπεζικές δραστηριότητες στη Ρωσική Ομοσπονδία

Εκτός από τον ομοσπονδιακό νόμο για τις τράπεζες, οι πιστωτικοί οργανισμοί, κατά την άσκηση των δραστηριοτήτων τους, καθοδηγούνται επίσης από μια σειρά άλλων κανονιστικών εγγράφων:

Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 86 «Για την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας» της 10ης Ιουλίου 2002,
Νόμος «Περί Εθνικού Συστήματος Πληρωμών»,
Νόμος «Περί Ασφάλισης Καταθέσεων»,
Νόμοι που αφορούν τη ρύθμιση συναλλάγματος
Ο νόμος «Περί πιστωτικών ιστοριών», ο οποίος αντιμετωπίζει θέματα όπως «τράπεζες με κακή πιστωτική ιστορία»,
Ο νόμος «Περί Υποθήκης» ή με άλλα λόγια για την ενεχυρίαση ακινήτου,
Νόμος για την καταπολέμηση της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας, καθώς και του ξεπλύματος βρώμικου χρήματος κ.λπ.

Άλλα κανονιστικά έγγραφα που αφορούν πιστωτικά ιδρύματα

Επιπλέον, οι τράπεζες στις δραστηριότητές τους καθοδηγούνται από τα ακόλουθα κανονιστικά έγγραφα:

Φορολογικός κώδικας,
Συστάσεις και ειδικές συστάσεις της FATF (40 βασικές και 9 ειδικές),
Οδηγίες και κανονισμούς της Τράπεζας της Ρωσίας σχετικά με τη ρύθμιση των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων, συμπεριλαμβανομένης της διαδικασίας δημιουργίας αποθεματικών, της διαδικασίας τήρησης λογιστικών, προτύπων κ.λπ.

Σε ποια σημεία πρέπει να προσέξουν ιδιαίτερα όσοι συνεργάζονται με τράπεζες;

Είναι σημαντικό για τα άτομα, καθώς και για τους επιχειρηματίες, να γνωρίζουν αυτό το κανονιστικό έγγραφο στο σύνολό του, καθώς έχει πολλές αποχρώσεις. Αλλά αν δεν έχετε ακόμη την ευκαιρία να εξοικειωθείτε λεπτομερώς με αυτό ή ενδιαφέρεστε για μεμονωμένα θέματα σχετικά με συνεισφορές ή παραμέτρους βάσει των οποίων μπορείτε να επιλέξετε, για παράδειγμα, θα αρκεί να μελετήσετε τα σημεία υποστήριξης. Για πολλούς αυτά θα είναι:

Άρθρο 36. Αποκαλύπτει λεπτομερέστερα τις καταθέσεις φυσικών προσώπων, τους κανόνες καθορισμού ημερομηνιών τέτοιων καταθέσεων, καθώς και την επίλυση διαφόρων θεμάτων που σχετίζονται με αυτές, που προκύπτουν, για παράδειγμα, κατά τη συγχώνευση τραπεζών.

Άρθρο 27. Περιγράφει περιπτώσεις κατά τις οποίες μπορεί να γίνει κατάσχεση περιουσίας που παρασχέθηκε από εσάς ως εγγύηση από πιστωτικό ίδρυμα.

Άρθρο 30. Περιγράφει τη σχέση μεταξύ της Τράπεζας της Ρωσίας και των πιστωτικών ιδρυμάτων. Υποδεικνύει ακριβώς ποια δεδομένα πρέπει να παρέχονται βάσει συμφωνιών με την τράπεζα (για τα ίδια δάνεια), όπου πρέπει να αναφέρεται η ευθύνη για μη συμφωνία, καθώς και ποιος παρέχει πληροφορίες για τη δημιουργία πιστωτικού ιστορικού, καθώς και πώς ακριβώς μπορεί ο πελάτης εξοικειωθείτε με αυτό.

Άλλα μέρη του εγγράφου ζητούνται από ιδιώτες λιγότερο συχνά. Ωστόσο, περιέχουν επίσης πολλές διατάξεις που είναι σημαντικές για εσάς.

Σύμφωνα με το νόμο, η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να εγγυάται στους πελάτες της το απόρρητο των τραπεζικών λογαριασμών, των καταθέσεων, των δανείων και τυχόν συναλλαγών σε αυτούς.

Θέματα που συζητήθηκαν στο υλικό:

Παραβιάζεται το τραπεζικό απόρρητο κατά τη μετάδοση πληροφοριών σε συλλέκτες;
Ποια είναι η ευθύνη για παραβίαση του τραπεζικού απορρήτου;

Τι είναι το τραπεζικό απόρρητο; Ομοσπονδιακός νόμος N 395-I «Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες»

Το τραπεζικό απόρρητο είναι πληροφορίες σχετικά με τον πελάτη που η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να μεταβιβάσει σε τρίτους. Σε αυτό το άρθρο θα μιλήσουμε αναλυτικά για πληροφορίες που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο και σε ποιες περιπτώσεις μπορούν να γνωστοποιηθούν στις αρμόδιες αρχές. Σύμφωνα με το άρθρο 26 του ομοσπονδιακού νόμου της 2ας Δεκεμβρίου 1990 N 395-I «Σχετικά με τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες», το τραπεζικό απόρρητο περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με λογαριασμούς, καταθέσεις και συναλλαγές πελατών και ανταποκριτών τραπεζών και άλλων πιστωτικών οργανισμών.

Η έννοια του τραπεζικού απορρήτου συνεπάγεται πληροφορίες που διαθέτει ένα πιστωτικό ίδρυμα και οι οποίες μπορούν να γνωστοποιηθούν σε τρίτους μόνο σε εξαιρετικές περιπτώσεις που ορίζονται από τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 395-I «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων». Το καθήκον κάθε τράπεζας είναι να διατηρεί το απόρρητο των πληροφοριών των πελατών. Θα πρέπει να γίνει κατανοητό ότι η διαρροή πληροφοριών, για παράδειγμα, σχετικά με το ύψος των αποταμιεύσεων σε καταθέσεις, μπορεί να προκαλέσει σημαντικές συνέπειες, ιδίως ποινική δίωξη του κατόχου της κατάθεσης με σκοπό το κέρδος ή τον εκβιασμό. Στη ρωσική νομοθεσία, υπάρχουν δύο κύρια έγγραφα που κατοχυρώνουν την έννοια του τραπεζικού απορρήτου και τις πληροφορίες που το αποτελούν:

Ομοσπονδιακός νόμος N 395-I «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων»
Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Εάν αναλύσουμε αυτά τα κανονιστικά έγγραφα, μπορούμε να προσδιορίσουμε ότι οι πληροφορίες που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο περιλαμβάνουν τις ακόλουθες πληροφορίες:

Δεδομένα διαβατηρίου πελατών τραπεζών (για ιδιώτες).
Τραπεζικά στοιχεία του οργανισμού (για νομικά πρόσωπα).
Πληροφορίες πελατών σχετικά με τη διαθεσιμότητα ακινήτων και το επίπεδο εισοδήματος.
Το γεγονός του ανοίγματος λογαριασμού (λογαριασμοί), ο αριθμός και η ημερομηνία ανοίγματός του, ο τύπος λογαριασμού, το νόμισμα λογαριασμού.
Το γεγονός της παρουσίας κεφαλαίων στον λογαριασμό (χρήματα, μη κατανεμημένοι μεταλλικοί λογαριασμοί), ποσό, τόκοι κατάθεσης, διάρκεια της συμφωνίας.
Η ύπαρξη δανείου, όροι αποπληρωμής και είσπραξης, επιτόκιο του δανείου.
Κίνηση κεφαλαίων σε λογαριασμούς και καταθέσεις. Τέτοιες πληροφορίες περιλαμβάνουν την αναπλήρωση μιας κατάθεσης, την ανάληψη χρημάτων, τη μεταφορά στους δικούς σας λογαριασμούς ή σε λογαριασμούς άλλων προσώπων.

Εν ολίγοις, τραπεζικό απόρρητο είναι κάθε πληροφορία σχετικά με πελάτες τραπεζών και τις συναλλαγές που πραγματοποιούν με τους λογαριασμούς τους.

Αποκάλυψη τραπεζικού απορρήτου για νομικά πρόσωπα

Ξεχωριστά, αξίζει να εξεταστεί το θέμα της προστασίας του τραπεζικού απορρήτου και των πληροφοριών που το συνιστούν σε σχέση με νομικά πρόσωπα. Οι νομοθετικοί κανόνες για το τραπεζικό απόρρητο έχουν ορισμένες εξαιρέσεις και, πρώτα απ 'όλα, αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι κρατικές υπηρεσίες δεν θα είναι σε θέση να πραγματοποιήσουν το έργο ελέγχου και χρηματοοικονομικής παρακολούθησης στον απαιτούμενο βαθμό λόγω έλλειψης πληροφοριών σχετικά με τη διαθεσιμότητα και τη ροή των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των οργανισμών και των επιχειρήσεων, και τα ποσά Όπως είναι γνωστό, υπάρχουν τάξεις μεγέθους περισσότερα χρήματα εκεί παρά στους λογαριασμούς ιδιωτών. Για το λόγο αυτό, σε ορισμένες περιπτώσεις (που προβλέπεται αυστηρά στον Ομοσπονδιακό Νόμο N 395-I και στον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας), ένας τραπεζικός οργανισμός υποχρεούται να αναφέρει πληροφορίες που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο κατόπιν αιτήματος εξουσιοδοτημένου φορέα και μερικές φορές χωρίς να ζητήσει αυτόματα, ειδικά όσον αφορά ύποπτες συναλλαγές και κινήσεις μετρητών.χρήματα από λογαριασμούς νομικών προσώπων.

Ειδικότερα, οι καταστάσεις λογαριασμών μεμονωμένων επιχειρηματιών και νομικών προσώπων παρέχονται από την τράπεζα βάσει αιτημάτων από τις ακόλουθες κρατικές υπηρεσίες και δομές:

Δικαστήρια;
Φορολογική Επιθεώρηση;
Rosfinmonitoring;
Λογιστικό Επιμελητήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Επιμελητών (FSSP);
Τελωνειακή Υπηρεσία;
Ταμείο Συντάξεων της Ρωσίας (PFR);
Ταμείο Κοινωνικών Ασφαλίσεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας (FSS).
Υπουργείο Εσωτερικών (στη διερεύνηση φορολογικών εγκλημάτων).
Ανακριτικά όργανα (τέσσερα τμήματα του Υπουργείου Εσωτερικών, SKP, FSB, FSKN).

Εκτός από τις καταστάσεις λογαριασμών, οι τράπεζες υποχρεούνται να παρέχουν φορολογικές υπηρεσίες με πληροφορίες σχετικά με το άνοιγμα ή το κλείσιμο καταθέσεων μεμονωμένων επιχειρηματιών και νομικών προσώπων· οι τράπεζες υποχρεούνται επίσης να ενημερώνουν σε περίπτωση αλλαγής των στοιχείων των καταθέσεων οργανισμών ή ιδιωτών επιχειρηματίες.

Σύμφωνα με το νόμο, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα να λαμβάνει πληροφορίες που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο για νομικά πρόσωπα από πιστωτικά ιδρύματα.

Κατάργηση του τραπεζικού απορρήτου, οικονομικές ειδήσεις:

Υπάρχουν επίσης μη κυβερνητικές οργανώσεις που έχουν το δικαίωμα να λαμβάνουν δεδομένα που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο, για παράδειγμα, το γραφείο πιστωτικής ιστορίας (BKI). Αλλά υπάρχει ένα "αλλά" εδώ - οι πληροφορίες σχετικά με τις τραπεζικές συναλλαγές μπορούν να μεταφερθούν σε αυτόν τον οργανισμό μόνο με τη συγκατάθεση του πελάτη (κατά κανόνα, αυτή η προϋπόθεση καθορίζεται στη συμφωνία με την τράπεζα).

Αποκάλυψη τραπεζικού απορρήτου για φυσικά πρόσωπα

Σε ποιον μπορεί η τράπεζα να αποκαλύψει πληροφορίες που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο σχετικά με λογαριασμούς πολιτών; Οι ακόλουθες υπηρεσίες και κρατικές υπηρεσίες έχουν το δικαίωμα να ζητούν πληροφορίες που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο για άτομα από ένα πιστωτικό ίδρυμα:

Υπηρεσία δικαστικών επιμελητών;
Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας·
Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων;
Ανακριτικές αρχές.

Κανένας πιστωτικός οργανισμός δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να αποκαλύψει τραπεζικά απόρρητα για άτομα στις προαναφερόμενες κρατικές υπηρεσίες και δομές.

Ξεχωριστά, αξίζει να σημειωθεί η περίπτωση του θανάτου ενός πελάτη τράπεζας· σε μια τέτοια περίπτωση, το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να ενημερώσει πρόσωπα που συνδέονται με τον πρώην πελάτη (για παράδειγμα, κληρονόμους) και να τους παρέχει πληροφορίες που αποτελούν το τραπεζικό απόρρητο του πολίτη. . Αυτές οι πληροφορίες μπορεί να περιλαμβάνουν πληροφορίες σχετικά με καταθέσεις και τρεχούμενους τραπεζικούς λογαριασμούς του θανόντος. Σε τέτοιες περιπτώσεις, οι τράπεζες εφαρμόζουν τους ακόλουθους κανόνες:

Εάν ο πελάτης δεν έχει συντάξει διαθήκη κατά τη διάρκεια της ζωής του, τότε οι πληροφορίες σχετικά με τους τραπεζικούς του λογαριασμούς θα μεταφερθούν σε συμβολαιογράφο που έχει ανοίξει υπόθεση κληρονομιάς σε σχέση με το θάνατο αυτού του ατόμου.
Εάν ο πελάτης έχει κάνει διαθήκη για τις τραπεζικές του αποταμιεύσεις κατά τη διάρκεια της ζωής του (συντάσσεται και εκτελείται απευθείας στο υποκατάστημα της τράπεζας χωρίς να απαιτείται συμβολαιογραφική πράξη), τότε το τραπεζικό απόρρητο θα αποκαλυφθεί στους κληρονόμους τους οποίους ο πολίτης ανέφερε στο έγγραφο του διατάγματος .

Επί του παρόντος, η Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία έχει το δικαίωμα να ζητήσει πληροφορίες από τις τράπεζες σχετικά με το κλείσιμο ή το άνοιγμα καταθέσεων και λογαριασμών πολιτών. Ένα σημαντικό σημείο: μια συγκεκριμένη εφορία (IFTS) έχει το δικαίωμα να ζητήσει πληροφορίες για ένα άτομο που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο μόνο όταν ένα τέτοιο αίτημα συμφωνηθεί με ανώτερη φορολογική αρχή.

Όσον αφορά το γραφείο πιστωτικού ιστορικού, πληροφορίες σχετικά με τις τραπεζικές συναλλαγές ενός ατόμου, που αποτελούν τραπεζικό απόρρητο, μπορούν να μεταφερθούν στο BKI μόνο με τη συγκατάθεση του πολίτη. Στις περισσότερες περιπτώσεις, κατά την υπογραφή μιας σύμβασης τραπεζικής υπηρεσίας με έναν πελάτη, περιέχει μια ρήτρα που δηλώνει ότι ο πολίτης δεν είναι αντίθετος στην παροχή ορισμένων πληροφοριών που αποτελούν τραπεζικό απόρρητο στο γραφείο πιστωτικού ιστορικού.

Παραβιάζεται το τραπεζικό απόρρητο εάν οι πληροφορίες διαβιβάζονται σε φορέα είσπραξης;

Από την τρέχουσα δικαστική πρακτική είναι σαφές ότι οι τραπεζικές δομές έχουν το δικαίωμα να μεταφέρουν χρέη από δάνεια πελατών τους σε εισπρακτικές εταιρείες. Ωστόσο, τέτοιες ενέργειες μπορούν να πραγματοποιηθούν μόνο εάν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις:

Η οφειλή μεταβιβάζεται με σύνταξη συμφωνίας εκχώρησης του δικαιώματος απαίτησης. Σε αυτή την περίπτωση, πρέπει να τηρούνται όλες οι διατάξεις του Αστικού Κώδικα της Ρωσίας σχετικά με τη συμφωνία εκχώρησης.
Εάν ο δανειολήπτης του δανείου είναι ιδιώτης, τότε η πώληση χρέους σε εισπρακτικές εταιρείες (που δεν διαθέτουν) είναι δυνατή μόνο εφόσον αυτό ορίζεται στη δανειακή σύμβαση που έχει υπογράψει ο πελάτης-οφειλέτης.
Εάν το χρέος ενός πολίτη αναγνωριστεί από το δικαστήριο και εκδοθεί εκτελεστικό ένταλμα στον πιστωτή, μπορεί να μεταβιβαστεί σε οποιονδήποτε τρίτο, ακόμη και αν ο οφειλέτης δεν συναίνεσε σε αυτή τη μεταβίβαση. (Ορισμός Αρείου Πάγου Αρ. 89-ΚΓ15-5 από 07/07/2015).

Επομένως, εάν πληρούνται οι παραπάνω προϋποθέσεις, σε περίπτωση μεταφοράς και παροχής πληροφοριών σχετικά με τον οφειλέτη, τέτοιες ενέργειες δεν συνιστούν παραβίαση του τραπεζικού απορρήτου του πολίτη.

Ωστόσο, οι υπάλληλοι των πρακτορείων είσπραξης, όπως και οι τραπεζικοί υπάλληλοι, υποχρεούνται να συμμορφώνονται με μέτρα για την προστασία των πληροφοριών που αποτελούν τραπεζικό απόρρητο από μη εξουσιοδοτημένα άτομα.

Ποια είναι η ευθύνη για παραβίαση του τραπεζικού απορρήτου; Τέχνη. 183 του Ποινικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Οι πληροφορίες που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο προστατεύονται από το νόμο, επομένως τα εξουσιοδοτημένα πρόσωπα υποχρεούνται να τηρούν το τραπεζικό απόρρητο των πελατών. Για την αποκάλυψη τέτοιων πληροφοριών, η νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας προβλέπει ευθύνη, ακόμη και ποινική ευθύνη!

Εάν ένας υπάλληλος ενός πιστωτικού ιδρύματος παραβιάζει το τραπεζικό απόρρητο, ο πελάτης έχει κάθε δικαίωμα να απαιτήσει αποζημίωση για τη ζημία που του προκλήθηκε. Ωστόσο, το θύμα της αποκάλυψης των τραπεζικών του απορρήτων από αμελείς υπαλλήλους του πιστωτικού ιδρύματος υποχρεούται να αποδείξει το γεγονός της πρόκλησης ζημιών και το ύψος τους. Η πρακτική δείχνει ότι αυτό συνδέεται με ορισμένες δυσκολίες.

Ποινικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας στο άρθ. 183. Η «Παράνομη λήψη και αποκάλυψη πληροφοριών που συνιστούν εμπορικό, φορολογικό ή τραπεζικό απόρρητο» καθορίζει ότι, ανάλογα με τη σοβαρότητα των συνεπειών της αποκάλυψης πληροφοριών που περιέχουν τραπεζικά απόρρητα, μπορούν να επιβληθούν στον δράστη τα ακόλουθα είδη ποινών:

Πρόστιμο μέχρι 1.500.000 ρούβλια ή στο ποσό των μισθών ή άλλου εισοδήματος του καταδικασθέντος για περίοδο έως τρία έτη.
Στέρηση του δικαιώματος κατοχής ορισμένων θέσεων ή άσκησης ορισμένων δραστηριοτήτων για περίοδο έως και τριών ετών.
Καταναγκαστική εργασία για έως και πέντε χρόνια.
Φυλάκιση έως 7 χρόνια.

Το άρθρο 183 του Ποινικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν ισχύει μόνο για υπαλλήλους τραπεζικών οργανισμών, αλλά μπορεί επίσης να εφαρμοστεί και σε άλλα άτομα που είχαν πρόσβαση σε πληροφορίες που συνιστούν τραπεζικό απόρρητο και το παραβίασαν.

Ευθύνη προβλέπεται και για τα πρόσωπα που συλλέγουν παράνομα πληροφορίες που συνιστούν εμπορικό, φορολογικό ή τραπεζικό απόρρητο με κλοπή εγγράφων, δωροδοκία ή απειλές, καθώς και με άλλους παράνομους τρόπους.

Αυτό δήλωσε ο Αναπληρωτής Διευθυντής του Τμήματος Χρηματοοικονομικής Παρακολούθησης και Συναλλαγματικού Ελέγχου της Τράπεζας της Ρωσίας Ilya Yasinsky, μιλώντας στις 25 Μαρτίου 2016 στο XVIII Πανρωσικό Συνέδριο Τραπεζών «Ρωσικό Τραπεζικό Σύστημα - 2016: Πρακτικά ζητήματα εποπτείας και ρύθμισης .»

34 τράπεζες από τις 93 που έχασαν τις άδειές τους το 2015 ανακλήθηκε το δικαίωμα λειτουργίας τους λόγω ανεπαρκών ελέγχων για το ξέπλυμα βρώμικου χρήματος

Η πιο ριζοσπαστική μέθοδος στην οποία καταφεύγει η Κεντρική Τράπεζα είναι η ανάκληση αδειών. Σε 34 τράπεζες από τις 93 που έχασαν τις άδειές τους το 2015 ανακλήθηκε το δικαίωμα λειτουργίας τους λόγω ανεπαρκών ελέγχων για το ξέπλυμα χρήματος.

Η δεύτερη μέθοδος συνεργασίας με τις υπαίτιες τράπεζες είναι η εισαγωγή ριζικών περιορισμών στις συναλλαγές και ορίων στα ποσά για την τράπεζα. Συνήθως αυτός ο περιορισμός επιβάλλεται για έξι μήνες. Η τρίτη μέθοδος είναι ο αποκλεισμός της τράπεζας από το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων (DIS). Και η τέταρτη μέθοδος - η τράπεζα αποδεικνύει στην Κεντρική Τράπεζα ότι οι πελάτες της είναι νομοταγείς και ασκούν πραγματικές επιχειρηματικές δραστηριότητες.

Οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα, ακόμη και αν υπάρχουν υποψίες για «ξέπλυμα», να αρνούνται τους πελάτες να ανοίξουν λογαριασμό και να πραγματοποιήσουν συναλλαγές

Η Κεντρική Τράπεζα παρέχει πρόσθετες πληροφορίες στις τράπεζες σχετικά με αυτούς τους πελάτες που διαπιστώνεται ότι πραγματοποιούν αμφισβητούμενες συναλλαγές, σημείωσε ο Γιασίνσκι. Τώρα οι τράπεζες έχουν το δικαίωμα, ακόμη και αν υπάρχουν υποψίες για «ξέπλυμα», να αρνηθούν να ανοίξουν λογαριασμό και να πραγματοποιήσουν συναλλαγές για πελάτες, καθώς και να τερματίσουν τη συμφωνία παροχής υπηρεσιών. Τα δυόμισι χρόνια που έχουν περάσει από την καθιέρωση αυτού του δικαιώματος οδήγησαν τις τράπεζες να χρησιμοποιούν ενεργά αυτές τις επιλογές. Αλλά ως αποτέλεσμα τέτοιων αρνήσεων, προέκυψαν «μεταναστευτικοί» πελάτες που περιφέρονται από τράπεζα σε τράπεζα.

Υπάρχει κίνδυνος οι επιχειρήσεις να επανεγγραφούν για να αποκρύψουν το είδος της δραστηριότητάς τους και τους δικαιούχους

Ως εκ τούτου, οι πληροφορίες σχετικά με τα απορρίμματα πρέπει να είναι διαθέσιμες σε όλες τις τράπεζες, είναι σίγουρος ο Yasinsky. Είναι αλήθεια ότι, πρόσθεσε ο ειδικός της Τράπεζας της Ρωσίας, υπάρχει ο κίνδυνος οι επιχειρήσεις να επανεγγραφούν ενεργά για να αποκρύψουν το είδος της δραστηριότητάς τους και τους δικαιούχους. Είναι αλήθεια ότι η χρηματοοικονομική πληροφόρηση υποσχέθηκε ότι θα ανταποκρινόταν σε αιτήματα τραπεζών σχετικά με το εάν αυτός ή ο άλλος πελάτης βρίσκεται στην αμφίβολη βάση δεδομένων, αν και δεν έχει απαντήσει ακόμη, παραπονέθηκε ο Yasinsky.

Σχετικά με το πλεόνασμα ρευστότητας στις τράπεζες, τη χαλάρωση των δανείων σε ξένο νόμισμα, τους λόγους για τους οποίους η Κεντρική Τράπεζα μπορεί να αυξήσει το βασικό επιτόκιο και για το τι είναι μια «μετρίως σφιχτή» νομισματική πολιτική, που συζήτησε επίσης ο επικεφαλής της Τράπεζας της Ρωσίας , Elvira Nabiullina, μιλώντας σε συνέντευξη Τύπου μετά τη συνεδρίαση του διοικητικού συμβουλίου.

Επιπλέον, τα εργαλεία που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι τράπεζες για να ζητήσουν τεκμηρίωση σχετικά με τις πηγές κεφαλαίων και τα ακίνητα θα συνεχίσουν να επεκτείνονται. Τα πιστωτικά ιδρύματα απέκτησαν αυτό το δικαίωμα στα τέλη του 2015 και σχετίζεται σε μεγάλο βαθμό με το θέμα της κεφαλαιακής αμνηστίας. Αλλά, όπως υπενθύμισε ο Yasinsky, το ίδιο το θέμα της αμνηστίας του κεφαλαίου θα πρέπει να διεξαχθεί με τέτοιες συνθήκες που κανείς δεν θα μπορούσε ποτέ να ρωτήσει από πού πήρε το κεφάλαιό του ένα άτομο ή μια εταιρεία αρχικά. Διαφορετικά, καμία αμνηστία δεν θα λειτουργήσει.

Η αμνηστία δεν ισχύει για κεφάλαια των οποίων η προέλευση είναι εγκληματική ή σχετίζεται με το εμπόριο σκλάβων, τη διακίνηση όπλων και ναρκωτικών ή τη χρηματοδότηση της τρομοκρατίας.

Αλλά η ριζοσπαστική θέση της FATF, του παγκόσμιου οργανισμού για την καταπολέμηση των προϊόντων εγκλήματος, είναι ότι η αμνηστία δεν ισχύει για κεφάλαια των οποίων η προέλευση είναι εγκληματική ή σχετίζεται με το δουλεμπόριο, τη διακίνηση όπλων και ναρκωτικών ή τη χρηματοδότηση της τρομοκρατίας. Επομένως, η Rosfinmonitoring και η Τράπεζα της Ρωσίας βρίσκονται σε δύσκολη κατάσταση και δεν απαιτούν ακόμη από τις τράπεζες να ρωτούν λεπτομερώς τους πελάτες τους από πού πήραν τα κεφάλαια.

Όμως η αμνηστία του κεφαλαίου παρατάθηκε μέχρι την 1η Ιουνίου 2016. Μετά την ημερομηνία αυτή, οι τράπεζες θα έχουν το δικαίωμα να μην διστάσουν να ζητήσουν έγγραφα από τους πελάτες τους σχετικά με την προέλευση των κεφαλαίων τους, σημείωσε ο αξιωματούχος της Κεντρικής Τράπεζας.

Βασικό στοίχημα: πώς λειτουργεί;
Το βασικό επιτόκιο είναι το ελάχιστο ποσοστό με το οποίο οι εμπορικές τράπεζες λαμβάνουν δάνεια από την Κεντρική Τράπεζα. Δηλαδή παίρνουν χρήματα από την Κεντρική Τράπεζα σε τιμή χονδρικής, και χρησιμοποιούν τιμές λιανικής για τις ανάγκες τους...

Ποια είναι η δύναμη του σύνθετου τόκου;
Ο σύνθετος τόκος σάς επιτρέπει να κερδίζετε τόκους όχι μόνο για το αρχικό ποσό, αλλά και για τόκους που έχουν δεδουλευθεί νωρίτερα. Έτσι, στο τέλος κάθε νέας περιόδου...

Ποιοι είναι οι κίνδυνοι των καρτών ανέπαφων πληρωμών;
Στη Ρωσία, η δημοτικότητα των ανέπαφων πληρωμών είναι από τις υψηλότερες στον κόσμο. Σύμφωνα με το σύστημα πληρωμών Visa, η Ρωσία είναι μία από τις τρεις πρώτες χώρες στον αριθμό των συναλλαγών χωρίς την εισαγωγή κωδικού PIN...

Σε ποιο νόμισμα πρέπει να κρατήσετε τις αποταμιεύσεις σας;
Οι επενδυτές έρχονται συνεχώς αντιμέτωποι με το ερώτημα σε ποιο νόμισμα να διατηρήσουν τις αποταμιεύσεις τους. Ανάλογα με τους στόχους, τα σχέδια και τις απόψεις, η κατανομή των κεφαλαίων μεταξύ των νομισμάτων μπορεί να έχει διαφορετική φύση...

Το ρούβλι είναι το πιο υποτιμημένο νόμισμα σύμφωνα με το Big Mac Index
Το ρωσικό εθνικό νόμισμα είναι το πιο υποτιμημένο στον κόσμο σύμφωνα με τον «Δείκτη Big Mac», σύμφωνα με το The Economist...

Γιατί αυξάνεται το δολάριο και πού οδεύει;
Πρώτα απ 'όλα, αξίζει να δοθεί προσοχή στη γερακινή ρητορική της Fed μετά τη συνεδρίαση της περασμένης εβδομάδας. Η επιτροπή δεν έδωσε σημασία στα προβλήματα του Οκτωβρίου του χρηματιστηρίου...

Η Κεντρική Τράπεζα ενισχύει τη ρύθμιση των συστημικά σημαντικών τραπεζών
Σύμφωνα με τα πρότυπα τραπεζικής ρύθμισης της Βασιλείας ΙΙΙ, από την 1η Ιανουαρίου 2019, η Κεντρική Τράπεζα πρέπει να συνεχίσει να αυξάνει τα ασφάλιστρα στον βασικό δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας...

Τιμές το 2019: τι να περιμένουμε;
Η αποδυνάμωση του ρουβλίου και η αύξηση του ΦΠΑ το 2019 θα οδηγήσουν σε υψηλότερες τιμές. Η Τράπεζα της Ρωσίας και η Ομοσπονδιακή Αντιμονοπωλιακή Υπηρεσία (FAS) θα δημιουργήσουν ένα σύστημα που θα ανταποκρίνεται σε περιπτώσεις επιταχυνόμενης αύξησης των τιμών στις περιοχές...

Θα υπάρξει αύξηση στα επιτόκια καταθέσεων στο άμεσο μέλλον;
Η αναμενόμενη επιτάχυνση του πληθωρισμού τον Αύγουστο με φόντο την υποτίμηση του ρουβλίου και τις υψηλές τιμές των καυσίμων, καθώς και οι εναπομείναντες κίνδυνοι αύξησης των τιμών λόγω αύξησης του ΦΠΑ το επόμενο έτος...

Αντιστάθμιση συναλλαγματικών κινδύνων ή πώς να ασφαλίσετε μια επιχείρηση από τις διακυμάνσεις των συναλλαγματικών ισοτιμιών
Στις συνθήκες μιας κυμαινόμενης συναλλαγματικής ισοτιμίας του ρουβλίου, το έργο της διατήρησης της κερδοφορίας της κύριας επιχείρησης και της μη απώλειας εσόδων γίνεται πιο σημαντικό από ποτέ για τους ιδιοκτήτες και τη διοίκηση επιχειρήσεων...

Πώς θα επηρεάσουν οι αμερικανικές κυρώσεις τις κρατικές τράπεζες και τη συναλλαγματική ισοτιμία του ρουβλίου;
Οι κυρώσεις που προτείνονται από Αμερικανούς γερουσιαστές θα μπορούσαν να πλήξουν τις ρωσικές τράπεζες. Επί του παρόντος συζητείται η απαγόρευση αγοράς νέου κρατικού χρέους, καθώς και η απαίτηση για απαγόρευση εργασιών και αποκλεισμό των περιουσιακών στοιχείων των ρωσικών κρατικών τραπεζών στις Ηνωμένες Πολιτείες...

Πώς να προσπεράσετε εύκολα μια τραπεζική κατάθεση
Μέχρι τώρα, το πιο δημοφιλές και κατανοητό είδος επένδυσης για έναν Ρώσο πολίτη παραμένει η τραπεζική κατάθεση. Όμως τα τελευταία χρόνια, οι τόκοι που είναι διατεθειμένες να πληρώσουν οι τράπεζες σε καταθέσεις σε ρούβλι έχουν μειωθεί σημαντικά...

Ποια είναι η δύναμη του σύνθετου τόκου;
Όλοι γνωρίζουν ότι τα χρήματα πρέπει να λειτουργούν για εσάς, αλλά δεν πολλαπλασιάζονται στο κομοδίνο σας και κάτω από το μαξιλάρι σας. Αλλά το κεφάλαιο μπορεί να αυξηθεί με την επένδυση του κερδοφόρα...

Ποσοστό για πληρωμές χωρίς μετρητά
Γιατί όλο και περισσότερες χώρες απομακρύνονται από τις πληρωμές με μετρητά και ποιοι επωφελούνται από αυτή την τεχνολογική τάση...

Πώς να επιστρέψετε χρήματα εάν η άδεια μιας τράπεζας ανακληθεί μέσω της DIA;
Ποιες διαδικασίες θα πρέπει να περάσουν οι καταθέτες, οι δανειολήπτες και οι κάτοχοι τραπεζικών ομολόγων μετά την ανάκληση της άδειας λειτουργίας του οργανισμού από την Κεντρική Τράπεζα;

Είναι το δολάριο ΗΠΑ ένα ασφαλές καταφύγιο νόμισμα;
Όλο και πιο συχνά συναντώ πληροφορίες ότι το δολάριο ΗΠΑ αρχίζει να λειτουργεί ως νόμισμα καταφυγίου. Να σας υπενθυμίσω ότι τα παραδοσιακά νομίσματα ασφαλούς καταφυγίου ή ασφαλούς καταφυγίου θεωρούνται το JPY και το CHF...

Τραπεζική χρηματοοικονομική ανάλυση
Εάν σκοπεύετε να επενδύσετε σε τραπεζικές μετοχές ή ομόλογα, τότε δεν μπορείτε να κάνετε χωρίς μια ενδελεχή ανάλυση των καταστάσεων. Οι παραδοσιακές προσεγγίσεις στη θεμελιώδη και χρηματοοικονομική ανάλυση, που συζητήσαμε σε προηγούμενα άρθρα, δεν μπορούν να εφαρμοστούν αυτολεξεί στις τράπεζες... Ποιο είναι το ελάχιστο ποσό κατάθεσης;
Όσον αφορά τη λήψη παθητικού εισοδήματος, οι πιο κερδοφόρες είναι οι προθεσμιακές καταθέσεις που προσφέρουν υψηλά επιτόκια. Αλλά η τράπεζα επιβάλλει ορισμένους όρους σε αυτές τις καταθέσεις, και ο πιο συνηθισμένος από αυτούς είναι η αδυναμία ανάληψης κεφαλαίων κατόπιν αιτήματος του πελάτη πριν από τη λήξη της σύμβασης κατάθεσης... Ποιο είναι το ελάχιστο επιτόκιο καταθέσεων;
Τοποθετώντας τα δικά του κεφάλαια σε κατάθεση, ο επενδυτής έχει την επιθυμία να λάβει έσοδα από τα χρήματά του. Επιπλέον, μπορείτε να τοποθετήσετε σε κατάθεση όχι μόνο χρηματοδότηση, αλλά και τίτλους, ομόλογα και άλλα τιμαλφή που μεταφέρονται για αποθήκευση σε πιστωτικά ιδρύματα...

- Κατάλογος τραπεζών και τόκων
3. Συμβουλές για να πάρεις δάνειο με κακό ιστορικό
6. Κερδίστε χρήματα παίρνοντας ένα τραπεζικό δάνειο

Όλοι γνωρίζουν ότι εάν ένα άτομο έχει εδραιωθεί ελάχιστα ως ευσυνείδητος πληρωτής δανείου, αργά ή γρήγορα θα πρέπει να αντιμετωπίσει την άρνηση έκδοσης δανείου ή δανείου από τράπεζες. Διάφοροι τρόποι θα σας βοηθήσουν να αντιμετωπίσετε αυτό το δύσκολο έργο, για το οποίο μπορείτε να μάθετε σε αυτό το άρθρο, ένας από τους οποίους είναι οι τράπεζες που δεν ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό των πελατών τους. Ωστόσο, υπάρχουν και άλλοι τρόποι εξόδου από αυτήν την κατάσταση.

1. Ελέγξτε το πιστωτικό ιστορικό σας

Φυσικά, ο καλύτερος τρόπος είναι να εξοφλήσετε τα ανεξόφλητα δάνεια όσο το δυνατόν γρηγορότερα και να απευθυνθείτε σε τράπεζες που είναι λιγότερο αυστηρές για το «παρελθόν» του πελάτη ή να κλείσουν εντελώς τα μάτια σε αυτές τις πτυχές.

Σχεδόν όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα άρχισαν να ελέγχουν τις πιστωτικές ιστορίες μόλις το 2008. Παλαιότερα, οι τράπεζες έδιναν δάνεια σχεδόν σε όλους και δεν φοβόντουσαν το ενδεχόμενο να μην αποπληρωθούν έγκαιρα τα δάνεια. Όμως, όπως ίσως μαντέψατε, αυτή την περίοδο υπήρχαν πολλοί απατεώνες που έπαιρναν δάνεια και εξαφανίστηκαν.

Οι τράπεζες άρχισαν να υφίστανται μεγάλες ζημιές, γεγονός που τις ανάγκασε να σκεφτούν τον έλεγχο των πιστωτικών ιστορικών πελατών στους οποίους χορηγήθηκαν δάνεια, γεγονός που με τον καιρό χαλάρωσε κάπως την κατάσταση.

Προκειμένου να μειωθεί ο κίνδυνος μη καταβολής δανείων, δημιουργήθηκε το Γραφείο Πιστωτικής Ιστορίας. Υπάρχει μια περίπτωση-ιστορία κάθε πολίτη που πήρε δάνειο τουλάχιστον μια φορά στη ζωή του. Η διάρκεια ζωής του αρχείου είναι περίπου 15 χρόνια.

Τι είδους πιστωτικό ιστορικό υπάρχει - εξαιρετικό, πολύ καλό, καλό, μέτριο, "φτωχό"

Οι κύριες παράμετροι που καθοδηγούν το Γραφείο Πιστωτικής Ιστορίας:

Κατάφωρη παράβαση. Μερική ή πλήρης μη αποπληρωμή του δανείου.
Μέση παράβαση. Συστηματική καθυστέρηση πληρωμών.
Κανόνας. Βραχυπρόθεσμη καθυστέρηση πληρωμών (έως 5 ημέρες).

Οποιοδήποτε άτομο μπορεί να είναι επιρρεπές σε τέτοιες παραβιάσεις. Και υπάρχουν πολλοί λόγοι για την καθυστέρηση πληρωμής. Υπάρχει επίσης απλή απροσεξία, για παράδειγμα, ο πληρωτής δεν έχει διαβάσει καλά τη συμφωνία ή καταθέτει χρήματα σε λάθος λογαριασμό. Ή τραγικές συμπτώσεις.

Υπάρχουν επίσης συχνές περιπτώσεις τεχνικών προβλημάτων όταν τα χρήματα φτάνουν πολύ αργότερα από την καθορισμένη ημέρα. Επιπλέον, η τράπεζα ενδέχεται να μην αντιληφθεί αμέσως την καθυστέρηση και να ενημερώσει τον πελάτη ήδη πολύ αργά.

Συμβαίνει ένα άτομο να πιστεύει ότι έχει κλείσει το δάνειό του και μερικές δεκάρες μετατρέπονται σε σημαντικά ποσά με τα χρόνια. Για να αποφύγετε αυτό να συμβεί με χρηματικά ζητήματα, πρέπει να είστε εξαιρετικά προσεκτικοί και να θυμάστε ότι θα πρέπει να πληρώσετε την τράπεζα.

Όσον αφορά την καλύτερη διέξοδο από αυτήν την κατάσταση, αυτή είναι, φυσικά, η εξόφληση των εκκρεμών δανείων όσο το δυνατόν γρηγορότερα και η στροφή σε τράπεζες που είναι πιο πιστές στο «παρελθόν» του πελάτη ή κάνουν τα στραβά μάτια σε αυτές τις πτυχές.

Συνιστούμε να διαβάσετε -

Θα είναι εξαιρετικά προβληματικό να συνάψετε δάνειο εάν είχατε στοιχεία στο πιστωτικό ιστορικό σας, όπως διενέξεις με την τράπεζα και την υπηρεσία ασφαλείας της τράπεζας. Αν το θέμα ήρθε στο δικαστήριο ή σε πρακτορεία για είσπραξη δανείων - χρεωστικών υποχρεώσεων, τότε οι υποθέσεις σας είναι πολύ κακές.

Για τις τράπεζες που παρέχουν δάνεια στους πελάτες τους με λιγότερο από το ιδανικό («κατεστραμμένο») πιστωτικό ιστορικό, πολλά σημεία με τα οποία πρέπει να συμμορφώνεστε είναι θεμελιωδώς σημαντικά.

Αποπληρωμή όλων των δανείων (κανείς δεν θα μπει σε λεπτομέρειες, το γεγονός της αποπληρωμής είναι σημαντικό).
Η συνεργασία με τις τράπεζες είναι ευπρόσδεκτη (φιλική). Δεν μπορείτε να κρύβεστε και να μην απαντάτε σε κλήσεις από την τράπεζα, αυτό μόνο χειροτερεύει την κατάσταση. Θα είναι επίσης ένα πλεονέκτημα εάν συμμετείχατε ενεργά στην επίλυση του προβλήματος.
Εάν προέκυψαν προβλήματα για βάσιμους λόγους, τότε ποια διορθωτικά μέτρα ελήφθησαν από εσάς και εάν βρέθηκαν λύσεις κατά την αποπληρωμή του δανείου και το κλείσιμό του.

2. Ποιες τράπεζες στη χώρα μας δεν ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό;

Πρέπει να καταλάβετε αμέσως ότι δεν υπάρχουν τράπεζες που να μην ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό σας ως δανειολήπτης. Όλα αυτά τα κάνουν όλα σχεδόν τα πιστωτικά ιδρύματα. Τώρα θα μιλήσουμε για τράπεζες που δεν είναι τόσο επικριτικές με αυτό όταν λαμβάνουν απόφαση για την έκδοση δανείου ή πίστωσης.

Οι πιο πιστές τράπεζες από αυτή την άποψη αυτή τη στιγμή είναι οι νέες τράπεζες που ακολουθούν μια πολιτική προσέλκυσης πελατών. Επομένως, πρέπει πρώτα απ 'όλα να τους δώσετε την προσοχή σας.

Άλλες τράπεζες μπορούν επίσης να σας συναντήσουν στα μισά του δρόμου, αλλά απλά πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι η τράπεζα θα σας εκδώσει δάνειο με αυξημένα επιτόκια και αυστηρούς όρους, προκειμένου να μειώσει στο ελάχιστο τον κίνδυνο συνεργασίας μαζί σας.

Για να διορθώσετε μια κακή εντύπωση στην τράπεζα, πρέπει, τουλάχιστον, να εξοικειωθείτε πλήρως με τη συμφωνία και να σταθμίσετε τα υπέρ και τα κατά αυτής της απόφασης. Εάν εξακολουθείτε να αποφασίζετε σταθερά να μην παρεκκλίνετε από τον επιδιωκόμενο στόχο σας, τότε εδώ είναι μερικές τράπεζες που είναι πιθανό να συνεργαστούν μαζί σας.

Λίστα τραπεζών που δεν ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό. Διαβάστε προσεκτικά τη συμφωνία πριν λάβετε δάνειο!

Κατάλογος τραπεζών και τόκων

Home Credit Bank;
Probusinessbank;
Πάρτε την τράπεζα χρημάτων.
Binbank;
Russian Standard Bank;
TKS Bank;
Baltinvestbank;
Avangard Bank;

Θα ήθελα να εξετάσω ξεχωριστά δύο τράπεζες:

Τραπεζική Αναγέννηση Πίστωση. Μπορείτε να λάβετε δάνειο από αυτήν την τράπεζα από 30.000 έως 500.000 ρούβλια. και άλλα Το επιτόκιο είναι 19,9%, το οποίο είναι πολύ καλό εάν έχετε κακό πιστωτικό ιστορικό. Οι όροι αποπληρωμής κυμαίνονται από 6 έως 45 μήνες (όλα εξαρτώνται από την οικονομική κατάσταση, οπότε μάθετε περισσότερα από τις ίδιες τις τράπεζες). Ένα δάνειο μπορεί να εκδοθεί με βάση δύο έγγραφα.
Sovcombank. Εκδίδει δάνεια σε μετρητά και συχνά σε άτομα που έχουν κακό πιστωτικό ιστορικό. Όλες οι αιτήσεις εξετάζονται, κατά κανόνα, εντός 5 λεπτών online. Το μέγιστο ποσό δανείου είναι 750.000 ρούβλια.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η λίστα τέτοιων τραπεζών ενημερώνεται συστηματικά, αλλά είστε ήδη εξοικειωμένοι με τα κύρια χαρακτηριστικά αυτών των τραπεζών.

Όσον αφορά το VTB24 και τη Sberbank (Σχετικά με τον δανεισμό στη Sberbank με εξασφάλιση ακινήτων), εάν έχετε μεγάλες καθυστερήσεις στις πληρωμές (πάνω από 180 ημέρες), η πιθανότητα τέτοιες τράπεζες να εγκρίνουν ένα νέο δάνειο ή δάνειο είναι πολύ μικρή.

Πρέπει επίσης να καταλάβετε ότι ο τόκος με τον οποίο η τράπεζα θα σας δώσει δάνειο, στην περίπτωσή σας, θα είναι πολύ υψηλός - έως και 20-30% ετησίως.

Να θυμάστε ότι μια τράπεζα δεν είναι το τελευταίο χρηματοπιστωτικό (πιστωτικό) ίδρυμα όπου μπορείτε να πάρετε χρήματα. Τώρα υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί οργανισμοί που μπορούν να παρέχουν μικροδάνεια.

Αφήστε τις αιτήσεις σε πολλές τράπεζες, γιατί... Το να φτάσετε αμέσως στο σωστό μπορεί να είναι προβληματικό. Συνήθως, οι τράπεζες δημιουργούν αποθεματικά σε περίπτωση που οι δανειολήπτες αποτυγχάνουν να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους, επομένως μπορεί να συμφωνήσουν να εκδώσουν κεφάλαια σε αρκετούς «προβληματικούς» πελάτες.
Εάν η τράπεζα σας έχει ήδη αρνηθεί, στείλτε ξανά το αίτημά σας - μπορεί να επανεξετάσει την απόφαση.
Πλήρης αποπληρωμή προηγούμενων δανείων. Αυτή η προϋπόθεση είναι υποχρεωτική κατά τη λήψη νέου δανείου. Στην ιδανική περίπτωση, δεν θα πρέπει να έχετε χρέη για δάνεια και πιστώσεις, καθώς και χρέη σε κοινόχρηστα, φόρους και διατροφή.
Απόδειξη της ακεραιότητάς σας. Μπορείτε να πάρετε πρώτα ένα μικρό δάνειο και να το εξοφλήσετε γρήγορα. Σύμφωνα με τη ρωσική νομοθεσία, μπορείτε να το κάνετε αυτό την επόμενη μέρα.
Εξασφαλισμένο δάνειο. Ορισμένες τράπεζες μπορεί να σας προσφέρουν ένα δάνειο με εξασφάλιση της ακίνητης περιουσίας ή της εγγύησης. Αυτή η υπηρεσία θα σας κοστίσει πολύ περισσότερο. Θα ληφθεί υπόψη το κόστος υπηρεσιών εκτιμητή ακινήτων, ασφάλιση κ.λπ.

Οι τράπεζες παλεύουν να επιβιώσουν

Το 2018 και το 2019 ήταν και θα είναι δύσκολα για πολλούς. Η κρίση δεν γλίτωσε ούτε τις τράπεζες. Και αν για μεγάλες τράπεζες με εκατομμύρια πελάτες αυτή η περίοδος πέρασε σχεδόν απαρατήρητη, τότε για τους λιγότερο δημοφιλείς συναδέλφους τους ήταν μια δύσκολη περίοδος. Τώρα ορισμένες τράπεζες κρατούν τον κάθε δανειολήπτη, ώστε να κατανοήσουν καλύτερα την κατάστασή σας. Φυσικά, τα επιτόκια θα είναι υψηλά, αλλά θα μπορείτε να πάρετε τα χρήματα. Εδώ είναι μερικά από αυτά.

Tinkoff ALL Airlines Tinkoff. Πιστωτικά Συστήματα.

Το ποσό που μπορεί να εκδώσει η τράπεζα είναι 700.000 ρούβλια. Επιτόκιο 23,9%, για περίοδο 3 έως 24 μηνών.

Citibank

Ποσό έως 1 εκατομμύριο ρούβλια. Επιτόκιο από 28%, έως και 60 μήνες.

Metrobank

Ποσό 300.000 Επιτόκιο από 16 έως 30%, για διάστημα 3 έως 24 μηνών.

τράπεζα MTS

Ποσό 250.000 Επιτόκιο από 34,9 έως 59,9%, για διάστημα 3 έως 6 μηνών. (Πώς να δανειστείτε χρήματα από το MTS στο τηλέφωνό σας)

Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι κάθε τράπεζα έχει τη δική της ιδέα για το κακό πιστωτικό ιστορικό. Για πολλές, ακόμη και για τις περισσότερες τράπεζες, οι εφάπαξ καθυστερήσεις δεν αποτελούν ένδειξη σοβαρού λόγου άρνησης δανείου. Ορισμένες τράπεζες ανέχονται καθυστερήσεις έως και ενός μήνα ή ακόμη και δεν τις λαμβάνουν υπόψη. Ένα κακό πιστωτικό ιστορικό μπορεί σίγουρα να οριστεί ως το ιστορικό ενός δανειολήπτη στο οποίο υπάρχει ένα ανεξόφλητο δάνειο.

Επιπλέον, ορισμένες τράπεζες απασχολούν επαγγελματίες ψυχολόγους που εντοπίζουν τους πραγματικούς λόγους για τις προηγούμενες καθυστερήσεις πληρωμών. Σε αυτή την περίπτωση, είναι πολύ σημαντικό πώς βρέθηκες σε μια τέτοια κατάσταση, ποιες ήταν οι συνθήκες. Ήταν ένα ηλίθιο λάθος και μια αντιστροφή της μοίρας ή έγινε μόνο λόγω της ανευθυνότητάς σας; Μετά από συνεργασία με έναν πελάτη, οι ψυχολόγοι καθορίζουν την αξιοπιστία του από αυτή την άποψη.

Για τέτοιες περιπτώσεις, οι τράπεζες έχουν ειδικό είδος ασφάλισης με υψηλό επιτόκιο έως και 80% ετησίως.

4. Απόφαση εάν οι τράπεζες αρνούνται να συνάψουν δάνειο

Τι να κάνετε εάν οι τράπεζες αρνηθούν να εκδώσουν δάνειο

Σε αυτήν την περίπτωση, είναι δυνατή η χρήση της υπηρεσίας πιστωτικής κάρτας. Όταν εκδίδεται μια πιστωτική κάρτα, οι τράπεζες συνήθως ελέγχουν τα δεδομένα του πελάτη μάλλον επιφανειακά, αφού η αίτηση διεκπεραιώνεται εντός μιας ημέρας. Ή μπορεί ακόμη και να κάνουν τα στραβά μάτια σε κάποια από τα προβλήματα που προέκυψαν κατά την επιθεώρηση. Αλλά αξίζει να θυμάστε ότι το επιτόκιο μιας τέτοιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να φτάσει το 29% ή περισσότερο. Συνήθως, η απόκτηση μιας τέτοιας πιστωτικής κάρτας οφείλεται στην επιθυμία του πελάτη να αυξήσει τη βαθμολογία του μεταξύ των οφειλετών. Και αν το δάνειο σε μια τέτοια κάρτα αποπληρωθεί εγκαίρως, τότε πολύ σύντομα η τράπεζα θα μπορεί να εκδώσει σε έναν τέτοιο πελάτη μια κανονική πιστωτική κάρτα.

Θα πρέπει πάντα να θυμάστε ότι δεν υπάρχει ενιαίο πιστωτικό γραφείο στη χώρα μας (Ρωσία)! Επομένως, η μία ή η άλλη τράπεζα ενδέχεται να μην συνεργάζεται με τον τραπεζικό λογαριασμό που περιέχει αυτές τις πληροφορίες σχετικά με το παρελθόν σας.

Εάν η κατάστασή σας έχει γίνει εντελώς απελπιστική και δεν μπορείτε να λάβετε δάνειο από καμία τράπεζα, μπορείτε πάντα να ανοίγετε έναν καταθετικό λογαριασμό και να εξοικονομείτε χρήματα σε αυτόν κάθε μήνα. Με αυτόν τον τρόπο, θα μπορέσετε να βελτιώσετε τη φήμη σας στο ίδρυμα και μετά από 3-4 μήνες θα μπορέσετε να βελτιώσετε την κατάσταση. Ίσως μετά από λίγες μέρες η τράπεζα να συμφωνήσει με το δάνειο.

5. Υπάρχει δυνατότητα άρνησης ελέγχου πιστωτικού ιστορικού;

Ναι είναι δυνατόν! Αλλά τότε σίγουρα δεν θα πάρετε δάνειο. Σύμφωνα με τον Ομοσπονδιακό Νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας Αρ. 152 «Περί Προσωπικών Δεδομένων», η επεξεργασία προσωπικών πληροφοριών οποιουδήποτε πολίτη της Ρωσίας είναι δυνατή μόνο με γραπτή συγκατάθεση. Ο τραπεζίτης θα ρωτήσει γιατί δεν είστε διατεθειμένοι να του δώσετε αυτού του είδους τις πληροφορίες; Και τότε σίγουρα θα σας αρνηθούν ένα δάνειο.

Άλλες επιλογές δανείου

Μπορείτε επίσης να λάβετε χρήματα από ιδιώτη, αλλά μπορείτε να στραφείτε σε αυτήν την επιλογή μόνο εάν έχετε αρνηθεί από όλους τους παραπάνω οργανισμούς. Σήμερα, υπάρχουν πολλά δόλια άτομα και οργανισμοί. Είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε με ήδη αποδεδειγμένα μέρη, όπου οι συγγενείς ή οι φίλοι σας έχουν ήδη λάβει δάνεια.

Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσουμε ότι οι πληροφορίες για τις τράπεζες (επιτόκια, όροι κ.λπ.) που ελέγχουν ή δεν ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό αλλάζουν πάντα. Ως εκ τούτου, είναι απαραίτητο να επιλέξετε προσεκτικά μια τράπεζα πριν πάρετε ένα δάνειο.