Šis raksts ir paredzēts tādiem cilvēkiem kā es. Tiem, kuriem jau ir apnicis pārvietoties no vietas uz vietu, katru reizi pārvadājot arvien vairāk lietu. Tiem, kuriem apnicis katru reizi atkal pierast pie platības un dzīvokļa, bet pēc tam nepieraduši. Tiem, kuri vienkārši jūtas nepilnvērtīgi regulāru konfliktu dēļ ar saimniekiem. Tiem, kas sapņo par savu mājīgu ligzdu, varbūt mazu un ne labākajā rajonā, bet savu.
Sākotnēji jums jāsazinās ar banku, lai aprēķinātu maksimālo summu, ko jums var izsniegt. Tas viss ir atkarīgs no jūsu oficiālās vai daļēji oficiālās algas. Pusoficiāls - kad jūsu uzņēmuma grāmatvedība piekrīt aizpildīt izziņu par jūsu ienākumiem uz bankas veidlapas vai uz savas veidlapas ar atbildīgo personu zīmogu un parakstiem un banka piekrīt to pieņemt. Dažas bankas var aprēķināt visu ģimenes locekļu kopējos ienākumus, kas arī ievērojami palielina aizdevuma summu. Jāņem vērā, ka ikmēneša maksājumam nevajadzētu būt lielākam par 45-50% no ienākumiem.
Ikmēneša maksājums ir procenti plus pamatsumma. Lai aprēķinātu, cik liela pamatsumma ir jāmaksā mēnesī, aizdevuma summa tiek dalīta ar mēnešu skaitu, kas veido aizdevuma termiņu. Piemērs:
Aizdevuma summa ir 900 000 rubļu.
Aizdevuma termiņš ir 20 gadi.
Tādējādi mēs reizinām 20 gadus ar 12, iegūstam 240 mēnešus; Sadaliet 900 000 uz 240 mēnešiem - 3750 rubļi. Ļoti patīkama, iedvesmojoša, tīri liela summa – īpaši ņemot vērā pašreizējās īres dzīvokļu cenas.
- Pamatsummu reizina ar procentu likmi un dienu skaitu mēnesī, par kuru tiek veikts maksājums, un dala ar dienu skaitu gadā.
Piemērs:
Pamatparāda (aizdevuma) summa ir 900 000 rubļu.
Aizdevuma procentu likme ir 12,5% gadā.
Mēs aprēķinām procentus par maija mēnesi, kurā ir 31 diena:
900 000 × 12,5% x 31 / 365 = 9554 rubļi 79 kapeikas.
Izrādās, ka mūsu ikmēneša maksājums ir 3750 + 9554,79 = 13304,79.
Nav vairs tik jautri. Ņemot vērā, ka tai nevajadzētu būt lielākai par 45-50% no ienākumiem. Aprēķināsim, ja maksājums 13304,79 ir 45% no mūsu ienākumiem, tad ienākumiem jābūt vismaz 29566,20 (13304,79 * 100 / 45). Viens no nepatīkamajiem brīžiem ir tas, ka par 900 000 rubļu diez vai var atrast kaut ko normālu. Tas ir, jums ir jābūt sākuma kapitālam vai jāņem regulārs kapitāls patēriņa kredīts citā bankā un nodot tos kā savus.
Papildu kredīta ņemšanas iespēja “pie malas” ir diezgan izplatīta (pats arī tā darīju) – tas var palīdzēt, ja runājam par mazām summām, bet vairāku kredītu atmaksa patiesībā ir ļoti sarežģīta. Šeit jums ir saprātīgi jāaprēķina savas iespējas, protams, salīdzinot ar mājokļa un stabilitātes trūkumu, tas šķiet kā bērnu runas.
Bet ir diezgan viegli iedzīt sevi parādu bedrē; dzīvē var notikt daudz neparedzētu lietu. Un sarežģītā situācijā pastāv risks ne tikai pazaudēt jauniegūto mājokli, bet arī “aptraipīt” savu reputāciju: neatgriešanās, kavēšanās un attiecīgi slikta kredītvēsture var pielikt punktu jūsu plāniem par hipotēku nākotnē.
Pēc maksimālās summas aprēķināšanas un bankas apstiprinājuma jums kā topošajam kredīta ņēmējam, varat sākt meklēt objektu, sastādīt pirkuma-pārdošanas priekšlīgumu un uz tā pamata aizdevuma līgumu.
Lūdzu, ņemiet vērā, ka ne katram dzīvoklim tiks piešķirta hipotēka. Lielākā daļa banku nosaka ierobežojumus attiecībā uz ēkas “vecumu”, stāvu skaitu utt. Parastās prasības: mājai jābūt ne vecākai par 30 gadiem, ne zemākai par trim stāviem un lai Jūsu dzīvoklis neatrodas pirmajā vai ēkas pēdējais stāvs utt.
Hipotēkas parasti netiek izsniegtas par istabām komunālajos dzīvokļos un bieži vien "viesnīcām" (vai tā sauktajām "mazajām ģimenēm") - šis mājoklis nav piemērots aizdevuma ķīla. Dažreiz jūs varat apiet jebkuru no šiem ierobežojumiem: paņemiet kredītu par summu, kas ir mazāka par 50% no mājokļa izmaksām, tas ir, atkal jums jau vajadzētu būt lielākajai daļai naudas.
Taču ne visas bankas uzņems šādu kredītņēmēju – piedāvās ņemt parasto patēriņa kredītu, un tas nozīmē īsāku termiņu, ilgāku procentu likme un, pamatojoties uz šiem diviem rādītājiem, nepieejami ikmēneša maksājumi.
Dažās kredītiestādēs bez dzīvokļa ķīlas var vienoties arī galvojumu izsniegšanai, tad banka var “pievērt acis” uz kādu izvēlētā mājokļa “neformātu” – ja, protams, kopumā jūs atstājāt labvēlīgu iespaidu. Tieši tā es tiku reģistrēts ar papildu garantiju.
Reģistrācijas procesā mājokļa pārdevējam būs cieši jāsazinās ar banku: arī banka būs jāapmeklē, visticamāk, ne reizi vien - lielākā daļa hipotēkas darījumu notiek caur seifu. Pārdevēja, pircēja un bankas pārstāvja klātbūtnē nauda tiek ievietota kamerā un izņemta tādā pašā sastāvā pēc plkst. valsts reģistrācijaīpašumtiesības pircējam, tas ir, jums. Tas, protams, var kaitināt pārdevēju, tāpēc labāk visu iepriekš pārrunāt.
Piesakoties hipotēkai, nekavējoties jārēķina papildu izmaksas: maksa par kredīta pieteikuma izskatīšanu, par skapja reģistrāciju, īpašuma tiesību reģistrēšanas izmaksas un īpaši apdrošināšana. Mēneša laikā pēc pirkuma jāveic 3 apdrošināšanas veidi: īpašuma tiesības (apdrošināts vienu reizi), dzīvība un faktiski īpašums - tie ir regulāri maksājumi reizi gadā, ne tik lieli, bet tomēr.
Ir arī patīkams naudas aspekts: saskaņā ar Nodokļu kodeksu jums ir tiesības uz īpašuma atskaitījumu - tas ir 13% no dzīvokļa izmaksām un 13% no samaksāto procentu summas. Tas viss gadījumā, ja jūsu alga ir oficiāla, tas ir, maksājat ienākuma nodokli, tā summas robežās nauda tiks atgriezta. Pirmajos gados tas būs svarīgs budžeta palīgs. Pārbaudīts no savas pieredzes.
Un vispār galvenais ir izdzīvot pirmo gadu vai varbūt divus, sakost zobus un izdzīvot. Pamazām maksājumi samazinās, ienākumi aug, un kredīta atmaksas izmaksas vairs nav tik jūtamas, jūs pat varat sākt lēnām atmaksāt pirms termiņa. Un pats galvenais - tas ir tā vērts! Maksāt par savu mājokli ir daudz patīkamāk nekā maksāt svešiniekam par īri.
Tāpēc neļaujiet dizaina grūtībām apturēt vai biedēt jūs, bet šis raksts būs noderīgs mājiens dažās detaļās.
Hipotēka ir ilgtermiņa kredīts mājokļa iegādei, kas kļūst par ķīlu līdz kredīta atmaksai. Kā ķīla var būt arī aizņēmējam piederošs nekustamais īpašums. Jēdziens “hipotēka” pirmo reizi parādījās Grieķijā 6. gadsimta sākumā. Tā sauca parādnieka saistības pret kreditoru, kad zeme kalpoja par ķīlu.
Hipotekārais kredīts tiek sniegts uz ilgu termiņu - 30 un vairāk gadiem, un hipotekārā kredīta procentu likme ir zemāka nekā citiem kreditēšanas veidiem. Tieši šie faktori padara hipotēku par populāru veidu, kā atrisināt mājokļa problēmu tiem, kuri nevar uzreiz samaksāt visas nekustamā īpašuma izmaksas, bet ātri jāuzlabo dzīves apstākļi. Taču prasības topošajiem kredītņēmējiem ir augstākas nekā citiem kreditēšanas veidiem: gan ienākumu apliecinājuma, gan darba pieredzes ziņā. Bieži vien kā vienu no kredīta piešķiršanas nosacījumiem banka izvirza hipotēkas apdrošināšanas prasību. Parasti ir vēl viena prasība - aizņēmējs veic pirmo iemaksu, kuras apmērs svārstās no 10% līdz 30% no pirkuma cenas, lai gan tirgū ir programmas bez pirmās iemaksas un ar pirmo iemaksu veidā. maternitātes kapitāls.
Ja kredīts dzīvokļa iegādei tiek izsniegts, nereģistrējot nekustamā īpašuma ķīlu kā ķīlu, bet, piemēram, ar privātpersonas galvojumu vai pret cita īpašuma nodrošinājumu, tas nevar saukt par hipotēku.
Hipotekārās kreditēšanas iespējas un pienākumi
Tiem, kuri ar hipotekāro kreditēšanu saskaras pirmo reizi, rodas iespaids, ka hipotēka ir sarežģīta, laikietilpīga un dārga. Tomēr, ja rūpīgi apsverat izvēli kredītu programma, uzzini par iespējamajiem ieguvumiem, izvēlies ērts veids atmaksājot kredītu un pareizi novērtējot turpmākos izdevumus, hipotēka var kļūt par vienkāršāko un ātrā veidā uzlabot savus dzīves apstākļus.
Kā var izmantot hipotekāro kredītu.
Hipotekāro kredītu var saņemt konkrētam mērķim:
. gatavā mājokļa iegādei;
zemes gabala iegādei, uz kura atrodas dzīvojamā ēka vai plānota tās būvniecība;
apmaksāt mājokļa būvniecības līgumu (vai piedalīties dzīvojamās ēkas vai dzīvokļa celtniecībā). Šajā gadījumā aizdevuma ķīla būs iegādātais nekustamais īpašums vai tiesības saskaņā ar līgumu par mājokļa būvniecību.
Hipotekārie kredīti var būt arī nemērķtiecīgi un tiek sniegti:
Nodrošināts ar aizņēmējam piederošu nekustamo īpašumu un var tikt izmantots jebkurām vajadzībām.
lai nomaksātu iepriekš iegūto hipotekāro kredītu (dažkārt bankas šo kredītu sauc par refinansēšanu).
Kredīta maksājums nedrīkst pārsniegt noteiktu procentuālo daļu no jūsu ienākumiem, parasti 40–50% (maksājuma/ienākumu attiecība). Tajā pašā laikā no jūsu ienākumiem tiek iepriekš ieturēti nodokļi un izdevumi par esošajām finanšu saistībām (maksājumi par iepriekš saņemtajiem kredītiem, aizņēmumiem, aizdevumiem, alimentiem u.c.).
Piemēram, jūs vēlaties saņemt aizdevumu 2 miljonu rubļu apmērā uz 15 gadiem. Tajā pašā laikā jūsu ikmēneša ienākumi ir 40 tūkstoši rubļu. Iepriekš aprēķinātā ikmēneša kredīta maksājuma summa ir 23 tūkstoši rubļu. Savukārt hipotekārā kredīta maksājums nedrīkst pārsniegt 50% no aizņēmēja ienākumiem, līdz ar to pie šādiem nosacījumiem jūs nevarēsiet iegūt nepieciešamo summu – maksājumu/ienākumu attiecība pārsniedz pieļaujamo.
Lai saņemtu kredītu par norādīto summu, būs jāpalielina kredīta atmaksas termiņš vai jāatrod līdzaizņēmējs (Līdzaizņēmējs ir persona, kurai ir vienādas tiesības un pienākumi ar aizņēmēju, tai skaitā ir solidāri atbildīga pret banku par kredīta atmaksu), kura ienākumi kompensēs Jūsu līdzekļu trūkumu.
Hipotekārā kredīta apmērs vienmēr ir piesaistīts pērkamā īpašuma vērtībai – tā ir tā sauktā aizdevuma/ķīlas attiecība. Kredīta summa nedrīkst pārsniegt starpību starp mājokļa izmaksām (summa, par kādu tiek novērtēts īpašums, kuru plānojat iegādāties) un summu, kas jums jāveic kā pirmā iemaksa par mājokli no saviem līdzekļiem.
Piemēram, jūs pērkat dzīvokli, kura vērtība ir 5 miljoni rubļu. Pirmā iemaksa ir 30% - 1,5 miljoni rubļu. Maksimālā aizdevuma summa, ko varat saņemt, ir 3,5 miljoni rubļu.
Kredīta summa palielinās vai samazinās atkarībā no tā, uz cik ilgu laiku Jūs ņemat kredītu.
Jo garāks kredīta atmaksas termiņš, jo lielāku summu vari saņemt, jo tiek samazināts kredīta maksājums.
Piemēram, jūs esat gatavs maksāt ne vairāk kā 20 tūkstošus rubļu mēnesī par hipotekāro kredītu. Šajā gadījumā jums ir nepieciešams aizdevums 2 miljonu rubļu apmērā. Ja ņemat kredītu uz 15 gadiem, maksājums būs 23 tūkstoši rubļu. Lai samazinātu maksājumu līdz 20 tūkstošiem rubļu, aizdevuma atmaksas termiņš jāpalielina līdz 20 gadiem.
Jebkurai hipotēkas programmai ir noteikti aizdevuma termiņa ierobežojumi, kas saistīti ar aizņēmēja vecumu. Parasti maksimālais aizdevuma termiņš ir vienāds ar laika periodu no aizdevuma saņemšanas brīža līdz aizņēmēja pensijas vecuma sasniegšanai.
Piemēram, maksimālais aizdevuma termiņš saskaņā ar hipotēkas programmas nosacījumiem ir 30 gadi. Taču, ja trīsdesmit gadus veca sieviete ņem kredītu, viņa to var ņemt ne ilgāk kā uz 25 gadiem. Ja četrdesmit gadus vecs vīrietis ņem kredītu, tad aizdevuma termiņš nav ilgāks par 20 gadiem.
Ja vēlaties palielināt aizdevuma summu, varat piesaistīt papildu aizņēmējus (līdzaizņēmējus).
Ja kredīts tiek sniegts vairākiem kredītņēmējiem uzreiz, tad, lai aprēķinātu maksājumu/ienākumu attiecību, tiek ņemti vērā visu kredītņēmēju kopējie ienākumi. Jo lielāki viņu kopējie ienākumi, jo lielāka ir tiem pieejama maksimālā kredīta summa.
Piemēram, jūs vēlaties ņemt kredītu par 2 miljoniem rubļu. Jūsu ienākumi ir 35 tūkstoši rubļu mēnesī. Maksimālais aizdevuma termiņš ir 20 gadi. Kredīta ikmēneša maksājumam ir jābūt vismaz 20 tūkstošiem rubļu, taču saskaņā ar aizdevuma noteikumiem jūs nevarat maksāt vairāk par 50% no saviem ienākumiem par aizdevumu, kas ir 17,5 tūkstoši rubļu.
Piemēram, jūsu māsa, kuras ikmēneša ienākumi ir 30 tūkstoši rubļu, var kļūt par līdzaizņēmēju. Šajā gadījumā jūsu kopējie ienākumi sasniegs 65 tūkstošus rubļu. Kredīta maksājums būs 20 tūkstoši rubļu - tas ir daudz mazāk nekā 50% no kopējiem ienākumiem, un jūs varat saņemt nepieciešamo aizdevuma summu.
Kas ir hipotēka
Apliecinājums aizņēmēja pienākumam pilnībā atmaksāt hipotekāro kredītu ir hipotēka – speciāls dokuments, kas tiek noformēts, saņemot hipotekāro kredītu. Hipotēkas īpašnieks saņem tiesības pieprasīt aizdevuma atmaksu uz aizdevuma līgumā noteiktajiem nosacījumiem.
Hipotēkas īpašnieks ir aizdevējs - organizācija, kas jums izdevusi hipotēku. Aizdevējs var rīkoties ar sava pārstāvja – servisa aģenta starpniecību, kurš hipotēkas īpašnieka vārdā kontrolē kredīta maksājumu saņemšanu un risina ar kredīta apkalpošanu saistītos jautājumus: izsniedz aizņēmējiem dažādus sertifikātus un atļaujas, piemēram, mainīt apdrošināšanu. uzņēmumam, pārbūvei. Ja nepieciešams, servisa aģents nodarbojas ar problēmām, kas saistītas ar kredīta atmaksu, kā arī refinansēšanu, restrukturizāciju, ķīlas pārdošanu u.c.
Ja jūs iegādājaties māju ar hipotēku, tas kļūst par jūsu īpašumu. Taču tiesības rīkoties ar šādu mājokli ir ierobežotas, jo tas ir ieķīlāts aizdevējam (bankai).
Jūs varat reģistrēt savus ģimenes locekļus ieķīlātajā mājoklī bez ierobežojumiem. To var novēlēt, bet līdz ar īpašumu mantiniekam pāries arī aizņēmēja saistības atmaksāt kredītu.
Ja aizņēmējs plāno pārbūvēt ieķīlāto dzīvokli; iegūt pastāvīgu reģistrāciju tajā personai, kura nav ģimenes loceklis, izīrēt mājokli, pārdot vai veikt jebkādu citu darījumu - šajā gadījumā aizņēmējam jāsaņem aizdevēja/hipotēkas īpašnieka atļauja.
Ja ņemat hipotēku, jums ir pienākums pret aizdevēju/ķīlas turētāju sniegt noteiktu informāciju par sevi un saviem ienākumiem. Tāpat kreditoram nekavējoties jāpaziņo par izmaiņām jūsu faktiskajā dzīvesvietā, reģistrācijas adresē, korespondences sūtīšanas adresē, kontakttālrunī, ģimenes sastāvā, laulībā vai šķiršanās (laulības līguma noslēgšana, maiņa vai izbeigšana), darba vieta. .
Hipotēkas īpašniekam ir tiesības periodiski pārbaudīt ieķīlātā īpašuma stāvokli un to, vai jūs pienācīgi rūpējaties par tā drošību.
Ja kredīta ņēmējs pārkāpj savas saistības atmaksāt kredītu, hipotēkas īpašniekam ir tiesības pieprasīt mājokļa pārdošanu un iegūtos līdzekļus izmantot aizņēmēja parāda atmaksai.
Hipotēkas īpašnieks var uzticēt apkalpošanu vai maksājumu pieņemšanu citam apkalpotājam, kā arī pārdot vai nodot aizdevuma hipotēku citai organizācijai - šajā gadījumā tiesības pieprasīt kredīta atmaksu pāries jaunajam. hipotēkas īpašnieks.
Pieci noteikumi tiem, kas ņem hipotekāro kredītu
1. Noskaidrojiet ar maksimālu precizitāti, cik lieli būs vienreizējie izdevumi, kas rodas, piesakoties hipotēkas darījumam, lai skaidri saprastu, vai šī summa jums ir.
2. Esiet objektīvs, aprēķinot, cik lielu daļu no saviem ienākumiem varat atvēlēt hipotēkas ikmēneša maksājumam, lai dzīves līmenis nenokristu līdz kritiskajam līmenim.
3. Katra cilvēka dzīvē var rasties finansiālas grūtības sakarā ar problēmām darbā vai ģimenē. Tāpēc jūsu ienākumiem, no kuriem atņemts kredīta maksājums, vajadzētu ļaut jums atlikt daļu līdzekļu, lai izveidotu "drošības spilvenu".
4. Ienākumu un izdevumu bilance jāaprēķina tā, lai tas tiktu ievērots ne tikai pašreizējā brīdī, bet arī ilgtermiņā. Prātīgi izsveriet savu ienākumu pieauguma izredzes, apsveriet, kādas ir papildu peļņas iespējas un cik daudz tās jums var dot. Ja plānojat bērnus vai jums ir lieli izdevumi - remontam, automašīnas iegādei, mācībām u.c. - paturiet prātā: šādās situācijās hipotekārais kredīts ir smags slogs.
5. Ar pilnu atbildību jāsaprot, ka, ja neizdodas laikā un iekšā pilnā apmērā veikt hipotēkas maksājumus, jūs varat zaudēt ieķīlāto mājokli.
Hipotekārā kredīta pamatizmaksas
1. Parāda pamatsummas atmaksa un aizdevuma procentu samaksa.
2. Apdrošināšanas prēmiju samaksa saskaņā ar apdrošināšanas līgumiem, kas noslēgti saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumiem.
3. Maksa par aizdevuma atbalstu (bankas konta uzturēšana, bankas pakalpojumu pakete) - tiek iekasēta saskaņā ar līgumu/līgumu ar aizdevēju nosacījumiem.
4. Maksājumi, kas saistīti ar aizdevuma līguma noteikumu pārkāpšanu - līgumsodi (naudas sodi un līgumsodi), paaugstināti procenti vai citas aizdevuma līguma noteikumos noteiktas sankcijas.
Kā izvēlēties hipotekāro kredītu
Piesakoties aizdevumam, jau pirmajā vizītē aizņēmējam ir jāsniedz visa informācija par savu pilna cena, ieskaitot procentus, komisijas maksas, nekustamā īpašuma vērtēšanas izmaksas, apdrošināšanas prēmijas utt. Dabiski, ja ir noteikta veida komisijas no šī aizdevēja.
Tagad, kam pilnīga informācija par aizdevuma izmaksām un nosacījumiem, varat objektīvi salīdzināt dažādu banku hipotēkas produktu parametrus un izvēlēties sev izdevīgāko.
Hipotēku programma ir hipotekārā kredīta parametru kopums. Tie atšķiras viens no otra: pēc procentu likmes veida un lieluma; valūta, kurā izsniegts aizdevums; pirmās iemaksas summa; aizdevuma atmaksas veids; aizdevuma termiņš; kredīta līdzekļu limits; kreditēšanas objekts.
Darīt pareizā izvēle, jums ir jāsalīdzina jūs interesējošo hipotēku programmu priekšrocības un trūkumi.
Lai izvēlētos visrentablāko hipotēkas programmu, jums ir jānosaka:
Kāda summa jums ir (aizdevuma/ķīlas attiecība),
cik liels aizdevums jums ir nepieciešams,
cik daudz esat gatavs maksāt katru mēnesi par aizdevumu (neaizmirstiet par maksājumu/ienākumu attiecību).
Kāds ir maksimālais periods, uz kuru esat gatavs ņemt kredītu?
Kurš aizdevuma atmaksas veids jums ir vēlams – mūža rente vai diferencētais.
Ikmēneša maksājuma summu iespējams samazināt, pagarinot kredīta atmaksas termiņu pēc iespējas ilgāk.
Tomēr tas kopumā palielina izmaksas, jo jums būs jātērē vairāk naudas aizdevuma procentiem un hipotēkas darījuma risku apdrošināšanai.
Kura hipotēkas programma ir visrentablākā
Visrentablākā hipotēkas programma būs tā, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām un iespējām. Jums izdevīga aizdevuma iespēja līdz ar to var zaudēt savu pievilcību papildu prasības hipotēkas programma.
Piemēram, jūs piesaista kredīti ar minimālo pirmo iemaksu. Viena hipotēkas programma nodrošina sākotnējā maksa 15% apmērā no mājokļa izmaksām, bet otrs - 10%. Šķiet, ka otrā programma ir izdevīgāka, bet tā satur nepieciešamais nosacījums: sniedziet bankai papildu ķīlu par jums piederošo īpašumu. Ja jums nepieder nekustamais īpašums, ko var izmantot kā ķīlu, jūs nevarēsit izmantot šīs programmas priekšrocības, neskatoties uz tās šķietamo pievilcību.
Pakalpojuma līmenim kreditēšanas organizācijā var būt noteikta loma, izvēloties hipotēkas programmu. Visā laikā būs jāsazinās ar aizdevēju ilgtermiņa un ir vēlams, lai šī komunikācija aizņemtu pēc iespējas mazāk laika, pūļu un nervu. Pievērsiet uzmanību personāla kvalifikācijai, cik draudzīgi un kompetenti ir darbinieki. Ne maza nozīme ir biroju pieejamībai, to darba laikam, izmantošanas iespējām Dažādi ceļi maksājumu veikšana, jo īpaši ar interneta starpniecību.
Priekšrocīgi nosacījumi hipotekārā kredīta saņemšanai
Bankas piedāvā atvieglotus nosacījumus hipotekāro kredītu saņemšanai saviem klientiem un “algu” projektu dalībniekiem (organizāciju un uzņēmumu darbiniekiem, kuri saņem algas ar bankas maksājumu karti). Viņiem tiek noteiktas zemākas komisijas maksas, kredīta procentu likmes, pirmās iemaksas lielums, tie var samazināt maksājuma/ienākumu vērtību vai mīkstināt prasības ienākumu apmēra apstiprināšanai.
Hipotekārie kredīti par atvieglotiem noteikumiem tiek nodrošināti dažādu valsts un reģionālo programmu ietvaros mājokļu pieejamības paaugstināšanai iedzīvotājiem (sociālās un mājokļu programmas). Piemēram, tās varētu būt īpašas programmas jaunām ģimenēm, mātes (ģimenes) kapitāla vadītājiem, budžeta organizāciju darbiniekiem, militārpersonām, mājokļa gaidīšanas sarakstā iekļautajiem, veterāniem, jaunajiem zinātniekiem utt. pilsoņu kategorijām ir tiesības uz kredīta procentu likmes samazinājumu.
Pirms hipotēkas programmas izvēles noskaidrojiet, vai varat pretendēt uz aizdevumu ar atvieglotiem nosacījumiem.
Procentu likmju veidi
Procentu likme ir maksa, ko aizdevējs nosaka par jums piešķirto aizdevuma līdzekļu izmantošanu. Tas var būt fiksēts, peldošs vai kombinēts.
Fiksēta procentu likme tiek noteikta uzreiz uz visu aizdevuma atmaksas laiku. Pateicoties tam, viņi var noteikt jums precīzu maksājumu grafiku, un jūs vienmēr zināt, cik liels ir jūsu kredīta maksājums.
Peldošā procentu likme sastāv no divām daļām. Pirmā, galvenā daļa ir mainīgais, tas tiek pielīdzināts tirgus indeksam un mainās līdz ar to. Otrais – mazākā procentu likmes daļa ir nemainīga vērtība, tā ir bankas marža. Mainīgo daļu var fiksēt uz trim, sešiem vai divpadsmit mēnešiem – ar šādu biežumu mainīsies aizdevuma mainīgās likmes vērtība.
Kombinētā procentu likme ir fiksētu un mainīgu likmju kombinācija. Tas tiek fiksēts uz noteiktu laiku, parasti no viena līdz pieciem gadiem, un pēc tam kļūst peldošs. Apvienotā likme parasti ir izdevīgāka nekā fiksētā likme, taču tai ir tāds pats procentu likmju risks kā mainīgajai likmei.
Hipotēkas atmaksas metodes
Pašlaik Krievijā ir divi veidi, kā atmaksāt hipotekāro kredītu:
Annuitātes atmaksas shēma– tā ir aizdevuma atmaksa ar regulāriem, vienāda lieluma (annuitātes) maksājumiem. Maksājuma summa tiek noteikta aizdevuma noformēšanas brīdī, izmantojot oficiālo mūža rentes formulu, un tā ietver aptuveno pamatsummas atmaksas summu un procentus, kas uzkrāti par nenomaksātā parāda summu. Aizņēmējs katru mēnesi maksā vienādu summu.
Diferencēta atmaksas shēma- Tā ir aizdevuma atmaksa ar regulāriem, bet dažāda lieluma maksājumiem. Katra maksājuma lielumu nosaka banka, izsniedzot kredītu, ņemot vērā summu, ko banka pieprasa izmantot pamatparāda atmaksai (parasti vienāda summa katrā maksājumā) un procentus, kas uzkrāti par neatmaksātās summas summu. parāds. Katru mēnesi aizņēmējam ir jāprecizē, cik viņam jāmaksā.
Ja salīdzinām šīs divas shēmas, tad pie vienādiem nosacījumiem diferencētā maksājuma lielums vairākus gadus būs manāmi lielāks par mūža rentes maksājumu. Tad tas samazināsies, taču jāsaprot, ka diferencētā maksājuma apmērs sākumā var izrādīties tik liels, ka nepieciešamo kredīta summu nevarēsi iegūt savu nepietiekamo ienākumu dēļ!
Tajā pašā laikā, veicot diferencētus maksājumus, jūs maksāsiet mazāk aizdevuma procentu, jo pamatsummas (naudas summas, ko saņēmāt no bankas par hipotekāro kredītu) samazinājums notiek ātrāk nekā ar mūža rentes shēmu.
Kā saņemt kredītu
Izvērtējot savas finansiālās iespējas un vajadzības, esat izvēlējies piemērotu hipotēkas programmu un nolēmis ņemt kredītu.
Hipotekārā kredīta saņemšanas process sastāv no vairākiem posmiem:
Kredīta pieteikšanai nepieciešamo dokumentu sagatavošana;
pieteikšanās aizdevumam;
iepriekšēja lēmuma saņemšana no aizdevējas iestādes par aizdevuma piešķiršanu;
iegādātā īpašuma dokumentu nodrošināšana un neatkarīga vērtētāja sagatavots tā tirgus vērtības novērtējums;
aizdevējas iestādes galīgā lēmuma saņemšana par aizdevuma piešķiršanu un hipotēkas darījuma datuma noteikšanu, kas ietver nekustamā īpašuma pirkuma un pārdošanas līguma un aizdevuma līguma noslēgšanu;
hipotēkas darījuma noslēgšana (īpašuma pirkuma un pārdošanas līguma slēgšana, komisijas maksas samaksa par aizdevuma izsniegšanu, aizdevuma līguma slēgšana, norēķināšanās ar pārdevēju - pirmās iemaksas un aizdevuma līdzekļu pārskaitīšana, īpašumtiesību valsts reģistrācijas reģistrācija iegādāts īpašums);
nekustamā īpašuma pieņemšanas un nodošanas akta noformēšana no pārdevēja pircējam;
noslēdzot apdrošināšanas līgumu saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumiem un nododot vienu līguma eksemplāru aizdevējai organizācijai kopā ar apdrošināšanas prēmijas samaksu apliecinoša dokumenta oriģinālu;
aizdevējas organizācijas nodrošināšana ar dokumentiem, kas apliecina hipotēkas darījuma noslēgšanu.
Šīs darbības var tikt veiktas dažādos pasūtījumos atkarībā no konkrētā hipotēkas darījuma nosacījumiem.
Aizdevuma līgums- tas ir galvenais dokuments, kas nosaka jūsu attiecības ar aizdevēju. Parakstot aizdevuma līgumu, Jūs piekrītat ievērot visus tā nosacījumus. Aizdevuma līgumā ir aprakstīti nosacījumi, kādos tiek sniegti aizdevuma līdzekļi, kā aizdevums jāatmaksā, uzskaitītas aizdevēja un aizņēmēja tiesības un pienākumi, kā arī sankcijas par līguma noteikumu pārkāpšanu.
Tā kā hipotekārais kredīts tiek izsniegts uz ilgu laiku, jums būs ilgstoši jāievēro aizdevuma līgumā noteiktie noteikumi. Uzmanīgi izpētiet līguma saturu, neskatoties uz sarežģīto formulējumu. Ja neuzmanības dēļ netiekat ievērots kāds stāvoklis, kas nav jūsu interesēs, tas var kļūt par nopietnu problēmu. Piemēram, pievērsiet uzmanību, vai līgumā nav iekļauts punkts, saskaņā ar kuru aizdevējs var vienpusēji mainīt procentu likmi (ja likme ir fiksēta) utt. Ja daži aizdevuma līguma aspekti jums ir neskaidri vai rada šaubas, saņemiet visprecīzāko skaidrojumu no aizdevējas iestādes pārstāvja.
Par aizdevuma līguma būtisko noteikumu pārkāpšanu aizdevējs var pieprasīt tā izbeigšanu un aizdevuma pirmstermiņa atmaksu.
Maksājumu grafiks
Kredīta ņēmēja ikmēneša hipotēkas maksājums ietver pamatparāda daļas samaksu un procentu maksājumu par naudas līdzekļu izmantošanu. Maksājumus var aprēķināt, izmantojot mūža rentes vai diferencētu shēmu saskaņā ar aizdevuma līgumā noteiktajiem nosacījumiem.
Ja kredīts tiek atmaksāts pirms termiņa, aizņēmējam jāraksta izziņa, kurā norāda pirmstermiņa maksājuma apmēru un termiņu, kā arī jāpieprasa bankai pārrēķināt ikmēneša maksājumus, ņemot vērā samaksāto summu.
Informācija par pilnām aizdevuma izmaksām, kā arī maksājumu grafiks ir fiksēta aizdevuma līgumā.
Kredīta atmaksa
Kredīta atmaksa un procentu samaksa par aizdevuma līdzekļu izlietojumu tiek veikta, regulāri pārskaitot maksājumus uz hipotēkas turētāja vai pakalpojumu aģenta kontu.
Hipotekārā kredīta maksājums ietver daļu no pamatparāda un uzkrātos procentus par kredīta līdzekļu izmantošanu. Parasti kredīta maksājumi tiek veikti katru mēnesi, atkarībā no līguma nosacījumiem. Maksājuma summas un atmaksas termiņi ir norādīti aizdevuma līgumam pievienotajā maksājumu grafikā.
Kredīta atmaksas metodes
Aizņēmējs var izvēlēties sev ērtāko hipotekārā kredīta atmaksas veidu:
1. Caur jebkuru kredītiestādi, kas pieņem maksājumus privātpersonām pamatojoties uz licenci.
2. Caur tās organizācijas grāmatvedības nodaļu, kurā strādājat.
3. Caur bankomātiem/termināļiem gan ar, gan bez skaidras naudas pieņemšanas funkcijas (bezskaidras naudas maksājums).
4. Apmaksājiet hipotekāro kredītu tiešsaistē.
Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa
Kredīta ņēmējam ir tiesības veikt kredīta maksājumus pirms termiņa, ja aizdevuma līgumā šajā sakarā nav ietverti nekādi ierobežojumi. Piemēram, aizdevuma līgumā var tikt noteikts moratorijs - aizliegums veikt kredīta pirmstermiņa maksājumus uz noteiktu laiku no aizdevuma saņemšanas dienas. Dažos gadījumos jums var būt jāmaksā komisijas maksa par pirmstermiņa aizdevuma maksājumu veikšanu.
Parasti pirmstermiņa maksājuma summai ir noteikts minimālais limits – aizņēmējam ir jāmaksā vismaz noteiktā summa. Tāpat aizdevuma līgumā var būt ietverts nosacījums, saskaņā ar kuru pirmstermiņa maksājumu var veikt, tikai iepriekš par to brīdinot hipotēkas turētāju, piemēram, trīs dienas pirms maksājuma veikšanas.
Pēc aizdevuma daļas pirmstermiņa atmaksas tiek aprēķināts jauns maksājumu grafiks. Atkarībā no aizdevuma līguma nosacījumiem vai hipotēkas īpašnieka politikas tiek izmantota viena no divām maksājumu pārrēķinu iespējām:
maksājuma summa paliek nemainīga, bet kredīta atmaksas termiņš tiek samazināts;
Maksājuma summa tiek samazināta, bet kredīta atmaksas termiņš paliek nemainīgs.
Hipotekārā kredīta pirmstermiņa atmaksai ir divi līdzekļu avoti, kas nav jāuzkrāj:
1. Izmantot līdzekļus no mātes (ģimenes) kapitāla, kas tiek nodrošināts pie otrā vai nākamo bērnu piedzimšanas/adopcijas, sākot ar 2007.gada 1.janvāri (Lasīt).
2. Saņemt un izmantot īpašuma nodokļa atlaidi hipotekārā kredīta pirmstermiņa atmaksai.
Īpašuma nodokļa atlaide ir iespēja atgriezt 13% no summas, kas iztērēta mājokļa iegādei vai celtniecībai, ieskaitot hipotekārā kredīta procentu maksājumu saskaņā ar Art. 220 Krievijas Federācijas nodokļu kodekss. Pērkot vai būvējot nekustamo īpašumu, jums ir tiesības uz atvilkumu līdz 2 miljoniem +% no hipotēkas. Tas nozīmē, ka savā kontā varēsiet atgriezt summu līdz 260 tūkstošiem rubļu. + 13% no hipotēkas procentiem. Šos līdzekļus var izmantot arī aizdevuma atmaksai.
Hipotēkas maksājumu kavēšanās
Saskaņā ar aizdevuma līguma noteikumiem aizņēmējam ir pienākums pārskaitīt noteikto maksājuma summu, lai savlaicīgi atmaksātu savu parādu. Ja viņš maksājumus veic novēloti vai nepilnīgi, viņam var piemērot dažāda veida sodus. Konkrēti sankciju veidi un to piemērošanas kārtība ir noteikti aizdevuma līgumā. Tas varētu būt naudas sods, soda nauda par katru nokavēto dienu vai procentu likmes palielināšana par kredītlīdzekļu izmantošanu kavējuma periodā.
Ja aizņēmējs sistemātiski pārkāpj kredīta atmaksas saistības, hipotēkas īpašnieks var pieprasīt pārdot mājokli un atmaksāt parādu, izmantojot ieņēmumus.
Ja aizņēmēja laulātie šķiras un sadala mantu
Iesniedzot prasību tiesā par laulāto kopīpašuma, tajā skaitā ieķīlātās mantas sadali, nepieciešams kreditoram/hipotēkas īpašniekam nosūtīt prasības kopiju jebkura pieejamā veidā: atnest personīgi birojā, nosūtīt ierakstītā vēstulē ar paziņojumu vai pa e-pastu.
Iesniedzot prasību par laulāto kopīgās mantas sadali, jānorāda, ka sadalīšanas priekšmets ir ieķīlātā manta, kā arī jāiesniedz tiesā lūgums iesaistīt hipotēkas īpašnieku dalībai. tiesas procesā kā trešā persona.
Tiesas lēmums par laulāto kopīgās mantas sadali nav pamats parāda atlaišanai vienam no laulātajiem, kas ir kopīgs aizņēmējs.
Izlīgums, kas paredz ieķīlātās mantas sadali, ko laulātie (bijušie laulātie) noslēguši tiesas procesa laikā par mantas sadali, ir likumīgs tikai tad, ja šāds līgums noslēgts ar hipotēkas īpašnieka rakstveida piekrišanu.
Tiesas lēmums par laulāto kopīgās mantas sadali ir pamats izmaiņu veikšanai kredītlietas dokumentos pēc laulāto kopīgās mantas sadales.
Hipotēka 2015. gadā
Pēc prognozēm, procentu likmes hipotekārie kredīti nepieaugs līdz 2014. gada beigām. To 8. oktobrī preses konferencē sacīja Ņižņijnovgorodas valsts uzņēmuma bezpeļņas organizācijas “Nika” komercdirektors Vjačeslavs Beļakovs.
Runājot par Ņižņijnovgorodas iedzīvotāju interesi par šāda veida aizdevumiem, viņš norādīja, ka līdz ar sociālo hipotēku parādīšanos pieteikumu skaits, salīdzinot ar tādiem pašiem rādītājiem pērn, palielinājies 2,5 reizes. Pēc viņa teiktā, tiesības uz sociālo hipotēku ir 16 pilsoņu kategorijām, tajā skaitā: jaunām ģimenēm līdz 35 gadu vecumam, daudzbērnu ģimenēm, ģimenēm ar maternitātes kapitālu, personām, kuras strādā izglītības, kultūras un veselības aprūpes iestādēs. Vjačeslavs Beļakovs atzīmēja, ka pozitīvs lēmums tiek pieņemts par 95% šādu hipotēku pieteikumu.
Šī gada laikā priekšrocību un sociālā hipotēka To izmantojuši jau 250 cilvēki – viņi visi jau ir saņēmuši vai tuvākajā laikā saņems mājokli.
Dažreiz, kad sarunā izskan vārds hipotēka, daži cilvēki vienkārši nesaprot, ko nozīmē pats vārds un kas tajā ir ietverts. Mūsu iedzīvotāji līdz galam nesaprot, kāpēc tika izveidota hipotēka un kā tieši tā darbojas. Mums tas ir jāizdomā, un tas ir tas, ko mēs darīsim mūsu rakstā. Hipotēka ir kredīta veids, kas tiek ņemts nekustamā īpašuma iegādei. Taču bieži vien, sastādot līgumus, mēs ne vienmēr zinām, kas notiks nākotnē un kā cenas uzvedīsies tirgū.
Šādos gadījumos banku prasības tiek izpildītas tikai tiesas ceļā:
. Lai ieķīlātu īpašumu, bija nepieciešama citas personas vai struktūras piekrišana vai atļauja (tas nozīmē valsts vai pašvaldību iestādes, pārdodot valsts vai pašvaldības nekustamo īpašumu, kā arī aizbildņu, aizgādņu un citu personu piekrišana).
. Hipotēkas priekšmets ir uzņēmums kā īpašumu komplekss.
. Hipotēkas priekšmets ir lauksaimniecības zemes gabals.
. Hipotēkas priekšmets ir īpašums, kam ir nozīmīga vēsturiska, mākslinieciska vai cita kultūras vērtība.
. Hipotēkas priekšmets ir kopīpašumā esoša manta, un neviens no tās īpašniekiem nedod rakstisku piekrišanu hipotēkas ņēmēja prasījumu apmierināšanai ārpustiesas kārtībā.
Jāpiebilst, ka ārpustiesas nozīmē, ka nekustamā īpašuma pārdošanai jānotiek atklātā izsolē, tas ir, izsolē. Šādas pārdošanas priekšrocība ir tāda, ka cena būs aptuveni vienāda ar īpašuma tirgus vērtību.
Ir gadījumi, kad ņemat hipotēku uz nekustamo īpašumu, un tad cena par to strauji krītas, jo tā arī notiek, mūsu tirgus nav stabils, jūs jau esat samaksājis 50 procentus, un cena ir nokritusies tik daudz, ka jūsu laikā nekustamais īpašums ir vērts tikai jūsu atlikušos 50 procentus. Tu zini, ka tuvākajā nākotnē nestabilitātes dēļ tevi var atlaist no augsti apmaksāta darba un nevarēsi atļauties paņemt hipotēku, kas nozīmē, ka ar to jātiek galā pēc iespējas ātrāk. Šādā gadījumā, stājoties tiesas priekšā, viņi saskarsies ar dilemmu. Jūs, hipotēkas ņēmējs, uzstāsiet, lai mājoklis tiktu pārdots par cenu, par kādu jūs to sākotnēji iegādājāties, un ķīlas devējs uzstās, lai tas tiktu pārdots par pašreizējo cenu, tas ir, par 50 procentiem zemāku. Kā liecina dokumenti, kuros teikts, ka īpašums pārdots, piemēram, par vienu miljonu, bet šobrīd tirgū līdzīgs mājoklis maksā 500 tūkstošus, tas ir, pusi. Grūti prognozēt, kādu lēmumu pieņems tiesa, kamēr tas nav pieņemts tiešā veidā.
Šādas problēmas rodas, kad tirgū krītas nekustamā īpašuma cenas. Es gribētu runāt par nesen radušos praksi pārdošanā. Gadās, ka uzrodas klients, kurš vēlas iegādāties īpašumu, kas ir zem hipotēkas, un iedzīvotāji domā, ka to ir iespējams pārdot tikai tad, ja hipotēka ir pilnībā atmaksāta, taču tā nav taisnība. Jauns īpašnieks kļūst par jaunu ķīlas devēju un stājas spēkā esošajā līgumā jau noteiktās attiecībās ar iepriekšējo ķīlas ņēmēju. Šajā gadījumā līgums tiek vai nu mainīts, vai arī tiek izveidots jauns. Pateicoties šai praksei, liels skaits potenciālie pircēji, jo nekustamā īpašuma cena zem ķīlas ir daudz lētāka nekā bez tā. Dažos gadījumos šāda pārdošana var radīt pat nodokļu ietaupījumus.
Pāriesim pie maldīgajiem viedokļiem, ko iedzīvotāji izsaka, risinot jautājumus par hipotēkām.
Pirmkārt, vienmēr ir 2-3 tūkstoši dolāru rezervē, jo Piesakoties hipotēkai, ir vienreizējie maksājumi. Piemēram, aizdevuma pārskatīšana maksā noteiktu summu, kā arī neatkarīgu nekustamā īpašuma novērtējumu, ko jūs, visticamāk, vēlēsities veikt, kas maksā apmēram 150 USD. Tālāk apdrošināšanas prēmijas ir aptuveni 1,5 procenti no aizdevuma summas, un pašas bankas konta atvēršana maksā 1 procentu no summas. Kā redzat, ir daži papildu maksājumi, un, lai neiekļūtu nepatikšanās, jums ir nepieciešami papildu pāris tūkstoši dolāru.
Otrkārt, Daudzi cilvēki domā, ka ir nepieciešama pirmā iemaksa, taču tā nav taisnība.. Ir divas shēmas, pēc kurām jūs varat rīkoties bez tā. Pirmais ir izmantot personīgo aizdevumu kā pirmo iemaksu. Ir arī nekustamā īpašuma maiņas shēma, tas ir, nauda no esošā nekustamā īpašuma pārdošanas tiks skaitīta kā pirmā iemaksa.
Treškārt, Jūs nevarat saņemt hipotēku nevienam dzīvoklim, jo pats nekustamais īpašums var neatbilst bankai vai apdrošināšanas sabiedrība, jums tas ir jāatceras.
Ceturtkārt, ir maldīgs priekšstats, ka līdz kredīta atmaksai iegādātais dzīvoklis paliek bankas īpašumā. Jūs varat izīrēt savu īpašumu, var dzīvot pats, var reģistrēt radiniekus (protams ar bankas piekrišanu), vienīgais ierobežojums, ka nav tiesību ne pārdot, ne mainīt dzīvokli.
Piektkārt, nedomājiet, ka kredīta atmaksas kavēšana nerada sekas. Jā, tā nav liela kļūda, taču banka redzēs, ka jums ir finansiālas problēmas, kas nozīmē, ka tās var rasties ar visu kredīta atmaksu. It īpaši bankai ir tiesības piedzīt santīmu par katru kavēto maksājumu dienu.
Sestajā, kredītu var izsniegt tikai bankā, bet daži cilvēki domā, ka nekustamo īpašumu aģentūrā, kas ir maldīgs viedoklis.
Septītkārt, Kā ķīlu nevar ieķīlāt īpašumu, kas atrodas būvniecības stadijā, tas ir ļoti svarīgi.
Astotkārt, ja nevari atmaksāt kredītu finansiālu problēmu dēļ, tad daļa cilvēku domā, ka zaudē gan dzīvokli, gan naudu. Tas ir nepareizi. Banka ņem vērā jūsu iespējas un jebkuras summas iemaksa savā topošajā dzīvoklī, vēl jo vairāk tāpēc, ka dzīvokli vari samainīt pret jau samaksāto naudas summu, un papildus iemaksa aiziet parāda atmaksai bankai.
Devītkārt, lai saņemtu hipotēku, apdrošināšanas sabiedrībai ir jānodrošina tikai četri apdrošināšanas veidi: aizņēmēja īpašumtiesības, manta, kā arī dzīvība un darbspējas. Ja vēlaties apdrošināt savu risku, jums ir jāpierakstās atsevišķai paketei un par to jāmaksā.
Šīs ir tikai 9 izplatītas kļūdas, ir arī citas, bet cienījamie nekustamo īpašumu pircēji un hipotēkas turētāji, nepieļaujiet tās. Esi uzmanīgs it visā.
Telpas pārdošanai
Mūsu publikācijas:
Kādas ir mājokļu plānošanas iespējas jaunajās mājās?Dzīvokļu pircēju vēlmes jaunbūvēs ir individuālas, tāpēc attīstītāji saviem klientiem piedāvā vairākas iespējas. Bezmaksas plānošana, pārbūve projekta ietvaros un saīsināta shēma.
Kā atrast piemērotu istabu īrēšanai MurmanskāTas ir vienkārši, atveriet avīzi ar privātiem sludinājumiem "lētas istabas īre Murmanskā" vai mūsu vietnes sadaļu un sazinieties ar īpašuma īpašnieku. Noteikti parakstiet īres līgumu, lai nākamajā dienā pēc īres samaksas netiktu atstāti uz ielas.
Kā noteikt dzīvokļa vai istabas cenu pirms pārdošanas?Nevajag akli salīdzināt cenas no līdzīgiem sludinājumiem internetā. Pirmkārt, cenās tur ir iekļautas visādas komisijas un procenti. Otrkārt, daži no tiem ir nekustamo īpašumu aģentūru ēsma, un dzīvokļa cena tajās ir novērtēta par zemu.
Mājokļu bezmaksas privatizācijas termiņiSaskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem Krievijas Federācijas pilsoņi var bez maksas privatizēt nekustamo īpašumu līdz 2013. gada martam. Tomēr tiem, kas vēlas reģistrēt dzīvokli kā īpašumu, nevajadzētu kavēties ar šo lietu.
Ņemot vērā pašreizējo ekonomiku, jūs varat pavadīt visu savu dzīvi, lai ietaupītu savu māju. Hipotēka palīdzēs jums ievākties savā dzīvoklī jaunībā; kas jums jāzina, piesakoties šādam aizdevumam, mēģināsim to izdomāt sīkāk.
Nekas sarežģīts. Hipotēka ir aizdevums mājokļa iegādei. Tas ir, ja ņēmāt mērķkredītu bankā dzīvokļa vai privātmājas iegādei, tad esat paņēmis hipotēku. Tajā pašā laikā jūs varat iegādāties mājokli gan primārajā (jaunbūvē), gan otrreizējā tirgū.
Izsniedzot šādu kredītu, banka vienmēr slēdz līgumu, kur pirmā puse ir banka, bet otra – aizņēmējs (fiziska persona).
Turklāt hipotēka vienmēr tiek izsniegta pret nekustamo īpašumu. Kā ķīla parasti ir mājoklis, ko klients iegādājas par kredīta līdzekļiem. Bet pēc vienošanās ar banku par ķīlu var kalpot jebkurš cits klienta īpašums.
Hipotēkas un ķīlas līgumus sastāda pie notāra, ķīla tiek ierakstīta speciālā reģistrā, aizņēmējs to nevar pārdot, dāvināt vai apmainīt, kamēr nav saņemts bankas kredīts un visi ar to saistītie maksājumi (procenti, komisijas maksas, apdrošināšana, iespējams līgumsodi un soda naudas). pilnībā atmaksāts. Piesakoties hipotēkai, banka, kā likums, galvotājus neprasa, jo ķīla pietiekami sedz visus aizdevuma riskus.
Uz cik ilgu laiku tiek izsniegta hipotēka?
Hipotēku (mājokļu kredītu) vienmēr izsniedz uz ilgu termiņu - no 10 līdz 20 gadiem vai ilgāk. No vienas puses, tā ir priekšrocība, jo klientam ir vieglāk nomaksāt parādu, bet, no otras puses, šis “prieks” var ilgt 20 gadus! Visa dzīve…
Klients, protams, var atmaksāt kredītu ātrāk, taču šeit ir kļūmes. Līgumā var paredzēt līgumsodu par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu. To ir viegli izskaidrot no bankas viedokļa: banka plānoja no klienta nopelnīt noteiktu summu, un, ja hipotēka tiek atmaksāta pirms termiņa, tiek zaudēta ievērojama daļa no bankas ienākumiem, tāpēc tā kompensēs to ar naudas sodi. Bet klientam ir ļoti neizdevīgi maksāt soda naudu par pirmstermiņa atmaksu.
Uzmanību! Pirms līguma parakstīšanas tas rūpīgi jāizlasa, jo īpaši visas zemsvītras piezīmes mazā drukā.
Kādā valūtā man jāreģistrējas?
Banka, kā likums, piedāvā izsniegt hipotēku nacionālajā valūtā, dolāros un eiro. Kurai valūtai tu dod priekšroku?
Interesanti, ka, noformējot mājokļa kredītu nacionālajā valūtā, aizdevuma procentu likme ir par vairākiem punktiem augstāka nekā noformējot kredītu ārvalstu valūtā. Tāpēc daudzi klienti ņem hipotēku dolāros. Taču, ņemot vērā pašreizējo inflācijas līmeni, šī pieeja ir nepareiza.
Potenciālu risku rada arī dolāra un eiro kursa pieaugums. Lai no tā izvairītos, ekonomisti joprojām iesaka ilgtermiņa aizdevumi emisija rubļos. Tātad, nomierinies.
Sākotnējā maksa
Noņemot hipotēku, sākotnējā iemaksa var būt no 0 līdz 30% vai vairāk no novērtētās mājokļa vērtības, kuru aizņēmējs iegādājas par kredīta līdzekļiem.
Piemēram, vērtētājs kredītņēmēja izvēlēto dzīvokli novērtēja 50 tūkstošu dolāru vērtībā, tad:
- banka var izsniegt hipotēku par visu summu(pirmā iemaksa ir 0%);
- banka var izsniegt aizdevumu 45 tūkstošu dolāru apmērā(pirmā iemaksa ir 5 tūkstoši dolāru, tas ir, 10% no novērtētās dzīvokļa vērtības);
- Banka izsniedz aizdevumu 35 tūkstošu dolāru apmērā(pirmā iemaksa ir 15 tūkstoši dolāru, tas ir, 30% no novērtētās dzīvokļa vērtības);
- hipotēka tiek izsniegta par 20 tūkstošiem dolāru(pirmā iemaksa ir 30 tūkst. dolāru, tas ir, 60% no novērtētās dzīvokļa vērtības).
Un tā tālāk. Kā likums, apstākļos hipotekārā kreditēšana norādīts nepieciešamais izmērs pirmā iemaksa, bet summa var tikt koriģēta. Piemēram, ja ķīlas īpašums tiek novērtēts lēti, tad pirmās iemaksas apmērs tiks palielināts, lai segtu kredīta neatmaksāšanas riskus, vai klients ir izteicis vēlmi nekavējoties noguldīt vairāk naudas līdzekļu, lai izņemtu mazāku aizdevuma summa.
Dažkārt klientam nepietiek līdzekļu pirmajai iemaksai, tad banka var piedāvāt papildus izsniegt kredītu trūkstošās summas segšanai, piemēram, patēriņa vai kartes kredīts.
Atmaksas grafiks
Aprēķinot atmaksas grafiku, šķiet, ka viss ir vienkārši: kredīta summa tiek dalīta ar visu aizdevuma termiņu (piemēram, 240 mēneši, ja hipotēka izsniegta uz 20 gadiem), ik mēnesi tiek uzkrāti procenti par parāda atlikumu. , kā rezultātā katru mēnesi klientam ir jāveic maksājums, kas sastāv no aizdevuma summas + procentiem. Bet patiesībā bankas izmanto dažādas shēmas aizdevuma procentu uzkrāšana - standarta un mūža rente.
Pirmajā gadījumā ikmēneša maksājuma summa pakāpeniski samazinās, otrajā gadījumā klients katru mēnesi maksā vienādu summu 20 gadus.
Padoms! Vizuāli mūža rentes shēma klientam izskatās ērtāka un izdevīgāka, taču, parēķinot kredīta pārmaksas summu, kļūst skaidrs, ka kredītņēmējam ir nepieciešama vienkārša (standarta) shēma.
Kas vēl ir iesaistīts hipotēkas darījumā?
Izsniedzot hipotēku dzīvoklim (vai mājai), darījumā ir jāpiedalās apdrošināšanas sabiedrībai un vērtētājiem. Apdrošināšanas kompānija apdrošina aizņēmēja dzīvību un ķīlu. Apdrošināšanas līgums tiek noslēgts uz vienu gadu. Katru gadu līdz kredīta pilnīgai atmaksai aizņēmējam ir jāatjauno apdrošināšanas līgums.
Piezīme! Banka bieži uzliek savu apdrošināšanas kompāniju, taču klientam jāzina, ka viņam ir tiesības izvēlēties jebkuru apdrošinātāju, kuram ir izdevīgāki nosacījumi.
Vērtētāji novērtē nekustamo īpašumu, ko klients iegādājas par kredīta līdzekļiem un ķīlu. Lai to izdarītu, viņi apmeklē dzīvokli vai māju, to apskata un fotografē. Banka nevar aizdot vairāk par novērtēto īpašuma vērtību.
secinājumus
Tātad, kas jums jāzina, noņemot hipotēku?
Galvenais punktu saraksts, kam jāpievērš uzmanība, piesakoties mājokļa kredītam, ir šāds:
- Vēlams noslēgt līgumu uz maksimālo termiņu— 20 gadi un vairāk, šajā gadījumā ir jāpievērš uzmanība tam, vai ir iespējama kredīta pirmstermiņa atmaksa;
- Ekonomisti iesaka hipotēkas izsniegt nacionālajā valūtā;
- ja jums nav pietiekami daudz personīgo līdzekļu pirmās iemaksas veikšanai, tad šim mērķim var papildus pieteikties aizdevumam;
- izdevīgākais kredīta atmaksas grafiks ir standarta;
- īpašums, kas ieķīlāts, ņemot hipotēku, nav pakļauta atsavināšanai līdz pilnīgai parāda atmaksai.
Rakstā aplūkotās hipotēkas un slazds ir padomu kopums, kas palīdzēs bez problēmām atrisināt nekustamā īpašuma iegādes jautājumu.
Tagad katrs piektais dzīvoklis tiek iegādāts ar hipotēku, eksperti prognozē, ka turpmāk katrs otrais dzīvoklis tiks iegādāts ar hipotēku. Hipotēkas civilizētajās valstīs jau sen ir pārbaudīts un attīstīts instruments, izdevīgs gan valstij, gan iedzīvotājiem, jo iedzīvotājiem tiek nodrošināts mājoklis un vienlaikus tiek atbalstīta būvniecības nozare. Arī mūsu valstī valsts aktīvi popularizē šo pakalpojumu, jo daudziem tā ir vienīgā iespēja iegādāties savu mājokli. Bet, ja Rietumvalstīs likumdošana diezgan skaidri nosaka šo instrumentu, un hipotēkas procenti ir 4-5% gadā, tad mūsu valstī viss nav tik brīnišķīgi. Tiem, kas tikai gatavojas iegādāties dzīvokli vai jau ir iegādājušies mājokli uz kredīta, hipotēka var kļūt par īstu loteriju un pārbaudījumu, kas galu galā novedīs pie pilnīga kredītņēmēju bankrota.
Teorētiski hipotēka sastāv no vairākiem vienkāršas darbības. Jūs ietaupāt pirmo iemaksu (parasti 10-30%, atkarībā no dzīvokļa izmaksām vai Jūsu bankas piedāvājuma), tad kopā ar banku izvēlaties sev piemērotu mājokli, banka pārbauda Jūsu izvēli un apmaksā trūkstošo. summu pārdevējam jūsu vietā, īrējiet dzīvokli un maksājiet svešiniekiem par svešu mājokli, pakāpeniski nomaksājiet parādu par savu. Bet tas ir tikai teorētiski, patiesībā šajā procesā ir daudz vairāk soļu, par kuriem jaukā meitene bankā jums nestāstīs, un jūs par tiem uzzināsiet pēdējā brīdī. Jebkura kļūda vai nepareizs aprēķins novedīs pie jūsu bankrota, jūs paliksit bez naudas, mājokļa un veselības.Kā pareizi ņemt hipotēku
Pirmkārt, atrodiet labu juristu vai juristu ar pieredzi darbā ar nekustamo īpašumu, aizdevumiem un finansēm. Runājiet ar tiem, kuri jau ir paņēmuši kredītu, komunicējiet īpašos forumos, pievērsiet īpašu uzmanību problēmām un grūtībām, ar kurām cilvēki ir saskārušies, ja tavs draugs darbā paņēma hipotēku un veiksmīgi to nomaksāja, tas nenozīmē, ka tev viss būs tikpat labi. Nosakiet sev hipotēkas summu, aprēķiniet savu algu hipotēkas kalkulators, jebkura banka vai bankas vietne aprēķinās jūsu maksājumus. Vienkāršākais veids, kā aprēķināt savas iespējas un saprast, vai jums nebūs grūti samaksāt hipotēku , tavai mēneša algai jābūt vismaz viena kvadrātmetra mājokļa izmaksām. Nevajag uzreiz dzīties pakaļ maksimālā summa hipotēku, vai jums visdārgāko dzīvokli. Sākotnēji labāk apsvērt vienistabas dzīvokļa variantu nomalē, nevis uzreiz pēc savu iespēju robežām dzīties pakaļ divistabu dzīvoklim centrā. Ja mēs runājam par Maskavu, Sanktpēterburgu vai citu pilsētu, kur mājokļi ir ļoti dārgi, tad sākotnēji ir vērts aplūkot tuvāk pat priekšpilsētas. Hipotēku vajadzētu ņemt uz īsu laiku, uz 20 gadiem, bet zinot, ka savus parādus varēsi nomaksāt 5-7 gados. Nekad nav laba ideja ņemt hipotēku uz savu iespēju robežu. Paņemiet kredītu valūtā, kurā saņemat algu. Ja jums ir problēmas, ja jums nav ko maksāt hipotēku, nekavējoties sazinieties ar banku un lūdziet atlikt.
Jums nevajadzētu ticēt, ka esat nenogremdējams. Atcerieties, ka 10-20 gadu laikā jums katru mēnesi būs jādomā, kā samaksāt bankai.
Likumsakarīgi, ka šajā laikā vari saslimt, vēlēsies kaut kur doties atvaļinājumā, radīsies citas grūtības un izdevumi, tas viss maz interesēs tavu banku. Laba alga šobrīd negarantē ienākumu zaudēšanu nākotnē, kas padarīs jūs no laba aizņēmēja par ļaunprātīgu nemaksātāju. Turklāt, kā liecina prakse, iedzīvotāju ienākumi lielākoties krītas, laika gaitā vienas ģimenes ienākumi drīzāk samazinās, nevis pieaug.
Dabiski nepieciešams ietaupiet pirmo iemaksu, neaizņemies , proti, uzkrāt, nolikt malā, nopelnīt vai zagt . Ir naudas rezerve vairāku mēnešu maksājumu apmērā . Neizmantojiet šo naudu kā sākotnējo summu, lai cik daudz jūs to vēlētos. Atsevišķa naudas summa izziņai mākleriem, juristiem, komisijai par iesnieguma izskatīšanu bankā, mājas vērtētāja darbam, notāriem, apdrošinātājiem u.c. Kopumā jums ir papildu summa neparedzētiem izdevumiem.
Ir labi, ja jūs pats iemācāties pārbaudīt pērkamā mājokļa dokumentus, un vēl labāk atrodi savējo labs speciālists . Šajā posmā nav iespējams ietaupīt . Nedod Dievs nopirkt dzīvokli ar tumšu pagātni. Pirms mājokļa iegādes to pārbauda trīs reizes, banka, nekustamo īpašumu, parasti ieteicamā banka un apdrošināšanas kompānija. Lūdzu, ņemiet vērā, ka jūs Mums būs jāmaksā notāram. Bet tas negarantē jūsu pirkuma tīrību; tas nav fakts, ka dažu mēnešu laikā jūs nesaņemsit pavēsti par savu dzīves telpu. Paradokss ir tāds, ka, ja mājokļa iegādes brīdī dokumenti ir kārtībā, tad neviens neiedziļinās jūsu dzīves telpas pagātnē. Banka paļausies uz notāru, un slēpsies aiz apdrošināšanas kompānijas, bet apdrošināšanas kompānijai līgumā ir daudz viltīgu triku un viltību, lai nemaksātu, un tad būs jāmaksā, par ko tev nebūs mājokļa . Šis, iespējams, ir vissarežģītākais hipotēkas gadījums, kad nav mājokļa, būs jādzīvo īrētā dzīvoklī, būs jāmaksā arī hipotēka, īre, jāpiedalās tiesas procesos, jātērē līdzekļi medikamentiem.
Izlemiet, vai vēlaties iegādāties primāro vai sekundāro māju. Visur ir savi plusi un mīnusi. Pabeidzot jaunbūvi, cena pieaug par 20-30%, taču tā var vienkārši nepabeigt, turklāt būs jāgaida, kad mājoklis tiks piegādāts. Lai pasargātu sevi, bankas parasti izvirza papildu nosacījumus šādam mājoklim, tā varētu būt paaugstināta likme vai pirmā iemaksa. Tagad būvniecības uzņēmumi, kā likums, nekavējoties sadarbojas ar bankām, kas atvieglos hipotēkas iegūšanu atsevišķiem objektiem.
Tālākpārdošana, gluži pretēji, kļūst lētāka, turklāt tās ir sarūsējušas caurules, peles, atkritumi un slikti kaimiņi. Parasti darījumā tiek iesaistīti papildu starpnieki un nekustamo īpašumu tirgotāji, un tas ir vēl 4-5% no mājokļa izmaksām. Tālākpārdošanas priekšrocība ir ātra apdzīvošanas iespēja.
Aprēķiniet un nosakiet, kuri maksājumi jums būs ērtākie, mūža rente vai diferencēti maksājumi.
Statistika liecina, ka laulātie pāri biežāk ņem hipotēku, jo cilvēkiem ģimenē ir apvienoti ienākumi. Taču der atcerēties, ka šķiršanās gadījumā nonāksi situācijā, kad ģimenes nav, bet parādi paliek, tāpēc jādomā par pirmslaulību līguma noslēgšanu, un dažās bankās šāda vienošanās ir priekšnoteikums
