Auto kredīta plusi un mīnusi, iespējams, ir viena no aktuālākajām tēmām kredītņēmējiem. Automašīna mūsdienās ir drīzāk dzīves ātruma un prasības pēc maksimālas mobilitātes diktēta nepieciešamība jebkurā biznesā, nevis vienkārša kaprīze un apliecinājums augstam stāvoklim sabiedrībā.
Katra banka, lai piesaistītu vairāk klientu un palielinātu naudas plūsmas, nemitīgi izstrādā, modernizē un ievieš visdažādākās kreditēšanas programmas automašīnu iegādei, ņemot vērā visu iedzīvotāju slāņu vēlmes un iespējas.
Optimāli nosacījumi, ilgi aizdoto līdzekļu atmaksas termiņi, reģistrācija pensionāriem un jauniešiem, kas vecāki par 21 gadu – visi šie ērtie mirkļi palīdz ikvienam, kurš vēlas ērti un ātri iegādāties savu transportlīdzekli.
Turklāt ir arī vairākas valdības subsīdiju programmas, kas padara automašīnas iegādi vēl izdevīgāku.
Taču līdzās pievilcīgām iespējām ir daudz šķēršļu un nianšu, kas var radikāli sabojāt kredītvēsturi un uz visiem laikiem atņemt klientiem vēlmi sadarboties ar banku organizācijām. Tātad, kas ir auto kredīts? Plusi un mīnusi šādiem darījumiem.
Iegādes priekšrocības auto V kredīts
Jau sen sapņojat kļūt par pilntiesīgu sava spēkrata īpašnieku, taču ļoti pietrūkst naudas un nav iespējams sakrāt nepieciešamo summu?
Līdz ar auto kredīta pakalpojumu parādīšanos šādas problēmas pazudīs pašas no sevis, jo pat bez līdzekļiem auto iegādei, tik un tā ir iespēja iegādāties auto ar peļņu.
Izvēlieties labāko, nevis pieejamo cenu!
Bieži vien cilvēki, iegādājoties automašīnu ar pieejamo skaidru naudu, koncentrējas uz automašīnām, kas atbilst piešķirtajiem skaidras naudas limitiem.
Izmantojot kreditēšanas pakalpojumu, varat iegādāties tieši tādu zīmolu un modeli, kādu vēlaties, neuztraucoties, ka ar kādu no summas nepietiks.
Vieglums un pieejamība.
Šodien vairs nav jāgaida garās rindās, lai iesniegtu savu pieteikumu izskatīšanai, jo ir internets un vienkāršota auto kredīta izsniegšanas kārtība. Lai ietaupītu savu laiku, varat izmantot interneta pakalpojumus, doties uz izvēlētās bankas vietni un aizpildīt kredīta pieteikuma veidlapu.
Vienas kalendārās dienas laikā finanšu iestāde sniegs atbildi un pateiks, kur vērsties, lai saņemtu naudu vai uz kuru izplatītāju vērsties. Reģistrācijas dokumentu pakete ir minimāla, tāpēc pietiks ar pasi un autovadītāja apliecību.
Ir saraksts ar atsevišķām programmām, kas izsniedz auto kredītus tikai ar ķīlu, dalība šādā projektā notiek pēc klienta pieprasījuma. Turklāt jūs varat noslēgt līgumu un parakstīt līgumu, lai saņemtu līdzekļus automašīnas iegādei tieši automašīnu tirdzniecības vietās.
Šeit Jūs saņemsiet ne tikai izsmeļošas atbildes uz visiem Jūsu jautājumiem, bet arī izcilu augsta līmeņa apkalpošanu.
Aizpildiet kredīta pieteikumus visās iespējamās bankās
Maksājumu caurspīdīgums!
Ērta un saprotama kreditēšanas sistēma piedāvā ikvienam pieņemamus nosacījumus:
- ilgs atmaksas periods, kas var tikt pagarināts nepārvaramas varas situāciju gadījumā;
- Ievērojot noteiktus līguma punktus, jūs varat nodrošināt, ka procentu likme tiek ievērojami samazināta un pārmaksas apjoms tiek ievērojami samazināts.
Drošība.
Auto iegāde uz kredīta ietver obligāto (gandrīz vienmēr) apdrošināšanu KASKO programmas ietvaros. Tas nepieciešams, lai samazinātu aizņēmēja finansiālos zaudējumus automašīnas zādzības vai būtiskas avārijas gadījumā, kas var izraisīt transportlīdzekļa pilnīgu zaudēšanu.
Kad rodas šādi brīži, patērētājam jāsazinās ar apdrošināšanas kompāniju un jāsaņem atlīdzība. Atlīdzība spēs segt neatmaksātā kredīta atlikušo vērtību.Apdrošināšana kalpo arī kā galvotājs bankai.
Tāpēc lielākā daļa aizdevēju organizāciju uzstāj uz apdrošināšanas polises iegādi un apzināti palielina procentu likmes tiem klientiem, kuri atsakās.
Funkcionalitāte.
Auto kredīta pieteikšanās procesam ir papildu priekšrocības, piemēram, Trade-In un Buy-Back programmu pieejamība. Priekš kam tās vajadzīgas?
Pieredzējuši auto entuziasti zina, ka saskaņā ar pirmo, jūs varat pārdot savu veco automašīnu un visus ieņēmumus izmantot kā pirmo iemaksu, pērkot jaunu automašīnu.
Otrais ļauj atgriezt neseno pirkumu atpakaļ automašīnu izplatītājam, līdz parāds ir pilnībā dzēsts.
Iegūšanas trūkumi automašīnas uz kredīta!
Neskatoties uz lielo pozitīvo aspektu sarakstu, auto kredītam ir arī trūkumi.
Smags ierobežojums.
Procentu likme vairumā gadījumu ir ievērojami pārvērtēta un sākas no 15-17%. Tā samazināšana ir atļauta, taču tas rada krasas citu parametru izmaiņas, un rezultātā aizdevums var nebūt tik izdevīgs, kā likās iepriekš.
Apgrūtinošs pienākums.
Lai gan dažas iestādes tikai sāk praktizēt bez iemaksas, lielākā daļa programmu darbojas saskaņā ar veco shēmu. Minimālā pirmā iemaksa svārstās no 10 līdz 50% no kopējās pirkuma cenas.
Saskaņā ar aizdevuma līgumiem, jo lielāka maksa, jo zemāka gada procentu likme. Taču ne visi var atļauties uzreiz samaksāt pusi no aizņemtās summas un līdz ar to ievērojamu pārmaksu jau no pirmajām kredīta izmantošanas dienām.
Piespiedu apsardze.
Tā kā banka ir ieinteresēta pārdot pēc iespējas vairāk pakalpojumu katram klientam, OCTA un KASKO polises iegāde noteikti tiks iekļauta “minimālajā” komplektā.
Protams, dažos gadījumos šīs iegādes ir ļoti noderīgas, taču biežāk tās kalpo parāda apjoma palielināšanai. Turklāt, pat iestājoties apdrošināšanas gadījumam, apdrošināšanas kompānija meklēs visdažādākos iemeslus, lai izvairītos no maksājumiem un par vainīgo padarītu automašīnas īpašnieku.
Neaizmirstiet, ka katra banka strādā ar konkrētu apdrošināšanas pārstāvi, tāpēc klientiem nav cienīgas izvēles.
Pilnu tiesību trūkums.
Kamēr veicat maksājumus kredīta atmaksai, transportlīdzekļa faktiskais īpašnieks ir banka. Jums tiek dota īrnieka loma - pircējam ārkārtīgi neizdevīga pozīcija.
Neparedzētu situāciju un maksājumu kavējumu gadījumā finanšu iestāde var segt atlikušo parādu.
Nepiemērots.
Brīdī, kad parakstāt automašīnas pieņemšanas aktu, tā zaudē aptuveni 20% no savas vērtības.Trīs gadu beigās vēl 20%, kamēr jūs turpināt maksāt sākotnēji norādīto summu.
Lai gan daudzas kredītiestādes uzsver, ka līguma sastādīšanai pietiek tikai ar diviem Tavu identitāti apliecinošiem dokumentiem, patiesībā tas tā nemaz nav.
Dažas organizācijas faktiski aizdod ar minimālo paketi, taču šajā gadījumā tās ievērojami palielina likmes un saīsina periodu. Citi labprātāk saņem aizdevuma ķīlu, galvotāju vai ķīlu, kas garantē aizdevējam jūsu uzticamību.
Ierobežojums. Lieki piebilst, ka, ja potenciālais aizņēmējs ir iekļauts melnajā sarakstā un viņam ir slikta kredītvēsture vai viņš nevar sniegt pierādījumus par pietiekamiem ienākumiem, tad viņi ar viņu līgumu neslēgs.
Beidzot!
Apsverot auto kredīta plusus un mīnusus, varam secināt, ka tas ir abpusēji griezīgs zobens, jo aizdevēji piedāvā reālas iespējas tikt pie kārotā auto īsā laikā, taču garais mīnusu saraksts liek aizdomāties.
Pieņemot lēmumu ņemt auto kredītu, sākotnēji rūpīgi jāizanalizē savs finansiālais stāvoklis. Ņem vērā visus esošos un iespējamos riskus, kā arī parūpējies par garantijām, kas palīdzēs bez problēmām slēgt parādu arī nepārvaramas varas situācijās.
Pamatojoties uz jūsu esošajiem ienākumiem, aprēķiniet, cik daudz jūs varat dot mēnesī, nekaitējot savam budžetam.
Sazinieties ar konsultantu pēc palīdzības vai lietošanas un aprēķiniet nākotnes parādsaistību parametrus. Ja jūsu iespējas atbilst jūsu vēlmēm, tad automašīnas iegāde uz kredīta ir pilnīgi saprātīgs lēmums.
Ja pirkums būtiski grauj tavu finansiālo stāvokli, tad labāk pievērst uzmanību lētākiem modeļiem vai pat atlikt kredītu.
Auto aizdevums auto salonā daudziem ir risinājums automašīnas iegādei. Tomēr ļoti bieži izrādās, ka, neskatoties uz šīs operācijas ērtībām, galu galā izrādās, ka automašīnas izmaksas ir gandrīz divas reizes zemākas nekā izmaksas, kuras jūs maksāsiet auto kredīta gadījumā.
Daudzas kompānijas šodien piedāvā saviem klientiem noformēt auto kredītu salonā, argumentējot, ka tas ir daudz ātrāk un vienkāršāk. Patiesībā tas ir patiešām vienkāršāk, taču pirms piekrišanas šādam piedāvājumam ir vērts noskaidrot dažas detaļas. Proti, bankas, kas piedāvā šādu kreditēšanu, kāda apdrošināšana būs jāmaksā, saņemot šo kredītu, kādas maksas, un galvenais, labi izpētiet aizdevuma nosacījumus. Turklāt ne visos auto tirdzniecības centros ir kādas bankas vai finanšu institūcijas pārstāvji, kas piedāvā kredītus, kas nozīmē, ka vienalga būs jādodas uz banku, lai noslēgtu līgumu.
Pirms neilga laika automašīnu dīleri saviem klientiem sāka piedāvāt citu automašīnu kredīta saņemšanas shēmu. Proti, jūs noslēdzat līgumu ar speciāli šādiem mērķiem izveidotu uzņēmumu, saņemat nepieciešamo kredītu, un tad uzņēmuma pārstāvji nodod jūsu dokumentus bankai. Bet, par laimi vai diemžēl, šī shēma vēl nav saņēmusi plašu izplatību. Tāpēc eksperti joprojām iesaka, ja, izsverot visus auto kredīta plusus un mīnusus, nolemjat, ka ir vērts izņemt naudu, nekavējoties doties uz banku. Tas ietaupīs laiku un naudu.
Tāpat ļoti svarīgi, pirms aizņemties auto salonā, iepazīties ar visām iespējamajām kreditēšanas iespējām un visu kārtīgi izrēķināt. Tas ļaus jums patiesi izvēlēties labāko kreditēšanas iespēju. Starp citu, nosacījumi situācijā, kad līgumu noslēdz tieši salonā vai bankā, ir absolūti vienādi. Tas ir, saloni par līguma noslēgšanu uz vietas nekādus procentus neprasa.
Pastāv vairākas standarta prasības kas jāievēro, piesakoties auto kredītam. Šis:
ķīlas līgums;
automašīnai jābūt apdrošinātai;
Jānoslēdz transportlīdzekļa reģistrācijas pilnvarojuma līgums.
Ir arī standarta darījumu un maksājumu saraksts kas jāaizpilda, slēdzot aizdevuma līgumu. Proti:
komisija par aizdevuma izsniegšanu (starp citu, ne visas bankas to iekasē, un tas ir veids, kā ietaupīt naudu);
samaksa par konta atvēršanu, kurā tiks ieskaitīta aizdevumam nepieciešamā summa;
valsts nodevas samaksa par ķīlas līguma noformēšanu;
samaksa par automašīnas iekļaušanas vispārējā reģistrā kārtību;
norēķinu un skaidras naudas pakalpojumu apmaksa bankā (jāprecizē arī, ir bankas, kas to neiekasē);
auto apdrošināšana.
Tāpat, reģistrējot auto, būs jāmaksā par MREO pakalpojumiem (auto numurzīmes iegūšana, diagnostika u.c.), jāveic iemaksas pensiju fondā, jāmaksā transporta maksa par gadu (tās apmērs atkarīgs no dzinēja). Jūsu automašīnas izmērs).
Vēl viens ļoti svarīgs punkts ir auto apdrošināšanas līgums. Lieta tāda, ka cīņā par klientu dažas apdrošināšanas kompānijas uzvedas ne gluži godīgi. Daži nosacījumi ir uzrakstīti “zem zvaigznītes ar smalku druku”. Respektīvi, noslēdzot līgumu, Tu tikai vēlāk uzzini, ka Tava pašriska summa, piemēram, ir aptuveni 50% no apdrošināšanas iemaksas utt. Tāpēc auto apdrošināšanas līgums ir ļoti rūpīgi jāizlasa un jāizpēta. Starp citu, Pretmonopola komiteja uzrauga apdrošināšanas kompānijas un to darba pareizību. Darbinieki pastāvīgi veic dažādas pārbaudes kreditēšanas jomā, šodien ir ierosināts liels skaits krimināllietu saistībā ar nelikumīgiem darījumiem u.c. Taču arī parakstot dokumentus jābūt ļoti uzmanīgiem.
Kādi ir auto kredīta plusi un mīnusi, ja tas tiek izsniegts dīlera salonā? Šķiet, ka varētu būt kādi mīnusi, jo visus jautājumus uzreiz var atrisināt uz vietas, uzrādīt visus dokumentus, kas jums ir, noslēgt līgumu un izbraukt no salona ar pilnīgi jaunu auto. Taču speciālisti saka, ka, piesakoties auto kredītam tieši dīlera salonā, daudzi pārmaksā. Kāpēc tas notiek, ir rakstīts zemāk.
Priekšrocības, ņemot kredītu automašīnu tirdzniecības centrā:
Laika taupīšana;
vienkāršota aizdevuma pieteikšanās procedūra;
Pircējam tiek norīkots individuāls menedžeris, kurš vada pircēja biznesu līdz brīdim, kad saņem mašīnas atslēgas. Vadītāji var arī reģistrēt automašīnu ceļu policijā un citās nepieciešamajās iestādēs;
Visbiežāk automašīnu tirgotājs piedāvās zemākas kredīta likmes nekā banka. Kredīta likmes no bankām, kas strādā kopā ar salonu, sākas tikai no 0,01% gadā, iemaksājot pirmo iemaksu 60% apmērā. Savukārt parastās kredītu sistēmas nodrošina aptuveni 5,5% gadā ar 75% ieguldījumu.
Vietējā auto kredīta trūkumi:
Automašīnu izvēles iespējas ir ierobežotas. Tikai tās, kas ir pieejamas šajā salonā;
elastības trūkums automašīnas apdrošināšanas polises izvēlē.
Dārga apdrošināšana pērkot auto uz kredīta, ar nulles pirmo iemaksu.
Auto iegāde uz kredīta ir ļoti atbildīgs un nopietns solis. Daudziem cilvēkiem šī ir vienīgā iespēja iegādāties automašīnu, ņemot vērā ekonomisko krīzi valstī un paaugstinātās cenas.
Auto kredīts tiek uzskatīts par mērķkredītu, jo tiek ņemts konkrētam pirkumam, līdz ar to ietilpst gan kategorijā “patēriņa kredīts”, gan “auto kredīta” produktā. Auto kredīts vai patēriņa kredīts – kas ir labāk un kāda ir atšķirība starp šiem diviem piedāvājumiem.
Patēriņa kredīts: plusi un mīnusi
Ņemot vērā, ka automašīnas iegāde ir dārga lieta, ne vienmēr ir pieejama noteikta summa tās iegādei. Jūs, protams, varat pieteikties bankā naudas aizdevumam, taču, kā jau ierasts, šāda aizdevuma summa nebūs liela un diezin vai pietiks automašīnas iegādei.
Lai saņemtu lielu naudas summu, būs jānorāda bankā pirkuma mērķis. Tāpēc to sauc par mērķkredītu vai patēriņa kredītu. Klients vēršas bankā pēc konkrētas naudas summas konkrētam mērķim, kas norādīts pieteikumā.
Šim kreditēšanas veidam ir vairākas priekšrocības, kas padara šo aizdevumu ļoti populāru Krievijas pilsoņu vidū.
Patēriņa kredīta priekšrocības:
Patēriņa kredīta termiņš atkarībā no summas var būt īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa.
Patēriņa kredīta trūkums ir mazāk izdevīgā procentu likme, atšķirībā no auto kredīta.
Kā minēts iepriekš, ar mērķkredītu banka neprasa ķīlu, kas būtiski palielina Aizdevēja risku. Un, ņemot vērā procentu likmes stabilitātes garantiju līguma darbības laikā, banka noteikumos sākotnēji iekļauj izdevīgāku procentu likmi.
Patēriņa kreditēšanas trūkumi:
Auto kredīts: salīdzini plusi un mīnusi
Auto kredīts, tāpat kā patēriņa kredīts, ir mērķkredīts.
Tās īpatnība ir tāda, ka klients nesaņem skaidru naudu kasē. Šajā shēmā ir iesaistīta cita persona – auto pārdevējs, kas būtiski apgrūtina auto iegādes procesu.
Lai, izmantojot šādu kredītu, paņemtu automašīnu uz kredīta, klientam ir jāveic daudz vairāk soļu.
- Izvēlies automašīnu pie izplatītāja un saņemiet rēķinu par pirkumu.
- Izlemiet, kurā bankā ņemt kredītu, un iesniedziet visus nepieciešamos dokumentus. Saņemiet apstiprinājumu pieteikumam un parakstiet līgumu.
- Nauda tiek pārskaitīta uz auto dīleru.
- Pēc tam, kad autosalons apstiprina, ka nauda ir pārskaitīta, klients var paņemt savu automašīnu.
Viena no galvenajām šāda aizdevuma atšķirīgām iezīmēm ir obligātā KASKO apdrošināšana. Saskaņā ar šādu līgumu automašīna darbojas kā ķīla, tāpēc Aizdevējs vēlas pasargāt sevi no ārkārtas situācijām.
Ikgadējā KASKO apdrošināšana svārstās no 10-15% no kopējām auto izmaksām, kas būtiski ietekmē auto galīgās izmaksas.
Atkarībā no automašīnas markas un izlaiduma gada ikgadējā apdrošināšanas summa var svārstīties no 30 tūkstošiem līdz 100 tūkstošiem rubļu. Tādā gadījumā auto būs jāapdrošina katru gadu, līdz tiks samaksāta visa kredīta summa.
Šajā gadījumā, protams, ir izdevīgi atmaksāt līgumu pirms termiņa, lai samazinātu izdevumus ne tikai par procentu maksājumiem, bet arī atbrīvotos no šādas apdrošināšanas verdzības.
Papildus lielajam apdrošināšanas prēmijas apjomam ir arī vairākas zināmas neērtības. Dažas bankas ierobežo KASKO apdrošināšanā reģistrēto personu skaitu, kas neļauj citiem ģimenes locekļiem izmantot transportlīdzekli.
Kredīta līguma darbības laikā automašīna vienmēr ir ieķīlāta bankā, tāpēc neceri, ka varēsi to pārdot, samainīt vai dāvināt, kamēr nebūsi samaksājis Aizdevējam visu summu.
Auto kredīts ļoti sasaista aizņēmēju ar konkrētas automašīnas izvēli. Sākotnēji, protams, jūs izlemjat, kuru automašīnu ņemt kredītā, bet pie visu dokumentu noformēšanas, apdrošināšanas, līguma parakstīšanas utt. Jūsu lēmumu vairs nebūs iespējams mainīt.
Banka stingri kontrolē izsniegto kredītu un, ja tiks atklāts, ka iegādātā automašīna neatbilst līgumā noteiktajam, kredīta ņēmējam draud nopietni sodi.
Maksājuma kavējums draud arī ar lieliem sodiem, un ilgstoša kavēšanās var pilnībā atņemt aizņēmējam ķīlu.
Auto kredīts ir ļoti šauri mērķēts aizdevums, kas nodrošināts ar ķīlu pašam pirkumam, tāpēc likmes šādam produktam ir minimālas – no 9% gadā.
Vēl viena šīs iespējas priekšrocība ir partnerības programmas starp konkrētām bankām un saloniem. Ja jūs nopietni domājat par automašīnas iegādi uz kredīta, tad apsveriet šīs iespējas.
Pašos salonos, kā likums, ir bankas pārstāvji, kuri konsultē par kreditēšanas programmas nosacījumiem un uz vietas noformē dokumentus. Tas ir ne tikai ātri un ērti, bet arī izdevīgi.
Partnerattiecību sadarbība ļauj iegādāties noteiktus automašīnu modeļus par akcijas cenām, saņemt ienesīgus servisa bonusus, kā arī iegādāties papildu sīkrīkus un auto iespējas. Un procentu likmes saistītajās programmās bieži vien ir viszemākās.
Lielās bankas piedāvā partnerības un universālo kredītu produktus automašīnu iegādei. Ja filiāles ir vērstas uz konkrētas markas vai modeļa automašīnas iegādi, tad universālie dod klientam rīcības brīvību. Viņš pats izvēlas salonu un zīmolu.
Šo produktu procentu likmes atšķiras, jo partnerattiecību sadarbībā banka saņem noteiktu bonusu no automašīnas pārdevēja.
Valsts subsidētie aizdevumi
Vēl viena šāda veida aizdevuma priekšrocība ir valsts atbalsts. Šodien valdība subsidē automašīnu iegādi, taču ir ierobežojumi.
Preferenciālā kreditēšanas programma Krievijā ir spēkā kopš 2013.gada, taču periodiski tiek apturēta atkarībā no finansiālās situācijas tirgū.
2015. gadā šī programma tika aktīvi “rehabilitēta” un no valsts kases tika piešķirti aptuveni 20 miljardi rubļu Krievijas autobūves atbalstam. Kāda ir šādas programmas būtība un kam šis stāvoklis ir paredzēts?
Fakts ir tāds, ka jums netiks piešķirta subsīdija par katru automašīnu, bet tikai par to, kas ir norādīta sarakstā. Preferenciālā automašīnu aizdevumu programma tika izstrādāta, lai atbalstītu vietējo automobiļu nozari, kas sīvas konkurences apstākļos sāka zaudēt savas pozīcijas.
Turklāt valdības kreditēšana ar atvieglojumiem palīdz stimulēt patērētāju pieprasījumu, kas pozitīvi ietekmē ekonomisko situāciju valstī. Automašīnu pārdošanas tirgus stimulēšana notiek visos posmos: ražotājs, pircējs, izplatītājs.
2016. gadā vien šī programma ļāva automobiļu rūpniecībai pārdot vairāk nekā 500 tūkstošus aprīkojuma vienību.
Ja domājat par pašmāju automašīnas iegādi uz kredīta, tad šāda subsīdija būs reāls palīgs. Programmas noteikumi ļauj samazināt gada aizdevuma likmi par 6-7%. Bet ir neliela nianse.
Ne visas vietējās automašīnas ietilpst "preferenciālajā kategorijā". Šis saraksts tiek atjaunināts katru ceturksni. Tāpēc, iegādājoties automašīnu, jums ir jānoskaidro, vai automašīnas, kuru plānojat iegādāties, marka ir preferenču sarakstā.
Piemēram, 2016. gadā Subsīdiju programma attiecās tikai uz 2015. gadā ražotajām automašīnām.
Subsīdija tiek sniegta tieši bankai, pats aizņēmējs reālu naudu nesaņem. Viņš vienkārši paraksta līgumu par atvieglotiem noteikumiem.
Kas attiecas uz lietotas automašīnas iegādi, jūs diez vai varat paļauties uz to, izmantojot tikai automašīnu aizdevuma programmu.
Ņemot vērā, ka banka izsniedz kredītu ar šīs automašīnas ķīlu, automašīnai jābūt jaunai, iegādātai no dīlera. Protams, tas ne vienmēr ir izdevīgi klientam, jo starpība starp lietotu (2-3 gadus vecu) ārzemju auto un jaunu ir 25-30%.
Tieši brīvības trūkums ir viens no galvenajiem auto kredītu trūkumiem. Bieži vien banka pat uzliek apkalpošanu konkrētā autoservisā, klientam nav tiesību patstāvīgi izvēlēties firmu signalizācijas uzstādīšanai, stiklu tonēšanai u.c.
Noņemot auto kredītu, uz nosaukuma parasti tiek uzlikta atzīme, ka automašīna ir “uz kredīta”. Pat ja kredīts tiek pilnībā atmaksāts, dažkārt rodas problēmas ar potenciālajiem klientiem, kuri vēlas iegādāties automašīnu no jums. Jāpaņem izziņas un jāpierāda, ka mašīna ir iegādāta jau sen un ir pilna tavs īpašums.
Tāpēc, ņemot auto kredītu un apmaksājot kredītu pilnā apmērā, noteikti saņemiet izziņu no bankas, kas apliecina pilnu kredīta atmaksu.
Ņemot auto kredītu, bankas pieprasa iemaksāt pirmo iemaksu, kas ir 10-30% no auto. Tas ne vienmēr ir ērti klientam, tāpēc jums arī jāpievērš uzmanība šim faktam.
Auto kredīta plusi:
Tātad auto kredītu pozitīvie aspekti ir šādi:
- zema procentu likme;
- iespēja iegādāties automašīnu par akcijas cenu (saskaņā ar partneru programmu);
- ilgs aizdevuma termiņš (no 3 līdz 7 gadiem);
- valdības subsīdijas.
Auto kredīta trūkumi:
- obligātā KASKO apdrošināšana;
- izvēles brīvības trūkums. Klients var iegādāties tikai līgumā norādīto automašīnu.
- Automašīna ir ieķīlāta bankā, tāpēc ar to nav iespējas veikt nekādus darījumus: pārdošana, dāvināšana, maiņa. Atsevišķos gadījumos pat noteikta tūninga ir aizliegta līdz visa kredīta atmaksai.
- pirmās iemaksas veikšanas nepieciešamība (banka to nosaka individuāli).
Patēriņa un auto kredītu pirmstermiņa atmaksas iespēja
Iegādājoties transportlīdzekli uz kredīta, daudzi cenšas kredītu atmaksāt pēc iespējas ātrāk, lai nepārmaksātu komisijas maksas un procentus.
Cik tas ir izdevīgi un vai pirmstermiņa atmaksas mehānisms radīs kādas sankcijas?
Jums jāsaprot, ka jebkurai bankai daļēja vai pirmstermiņa atmaksa vienmēr rada ienākumu zaudējumu, tāpēc viņi ievieš dažādus ierobežojumus.
Banka nevar tieši aizliegt aizdevuma pirmstermiņa atmaksu, jo tas ir pretrunā ar Krievijas likumiem. Bet katra banka individuāli var noteikt ierobežojumus, kas neveicina klientu priekšlaicīgu kredīta atmaksu.
Dažas finanšu iestādes nosaka ierobežojumus minimālā maksājuma apmēram pirmstermiņa atmaksai vai nosaka pirmstermiņa atmaksas dienu aizdevuma maksājuma dienā.
Pretēji 2011. gadā pieņemtajam likumam par iespēju veikt pirmstermiņa atmaksu bez soda sankcijām, dažas bankas līguma sīkajā drukā nosaka atsevišķus noteikumus.
Daļēji atmaksājot kredītu, klients pats nosaka, ko tieši viņš vēlas: saīsināt aizdevuma termiņu vai samazināt ikmēneša maksājuma apmēru. Bet dažas bankas liedz aizņēmējiem šo iespēju un patstāvīgi nosaka, kā lielākas summas noguldīšana ietekmēs ikmēneša maksājumu grafiku un kārtību.
Līdz ar to, parakstot auto kredīta līgumu, nepieciešams precizēt ar speciālistu jautājumu par pirmstermiņa atmaksu.
Pilnas atmaksas gadījumā viņam ir pienākums paziņot bankai ne vēlāk kā 30 dienas pirms pilnas summas samaksas dienas.
Tāpat bieži ir gadījumi, kad banka atsakās pieņemt visu kredīta pirmstermiņa atmaksas summu pirmajos 2-3 mēnešos pēc līguma parakstīšanas.
Parasti auto aizdevumi notiek ar mūža rentes likmi, tas ir, visa aizdevuma summa tiek sadalīta vienādās daļās visā aizdevuma periodā.
Izmantojot šo shēmu, aizdevuma galveno daļu pirmajā periodā veido procenti. Banka cenšas pēc iespējas ātrāk gūt peļņu no darījuma, tāpēc maksājumu struktūrā lauvas tiesa ir kredītprocentu atmaksa. Tikai pēc tam tiek atmaksāta aizdevuma iestāde.
Lielākā daļa banku dod priekšroku šai maksājumu shēmai, jo ar pirmstermiņa atmaksu uzņēmums jebkurā gadījumā saņems peļņu neatkarīgi no tā, cik ilgā laikā klients atmaksās visu parādu. Klientam mūža rente ir pievilcīga, jo vienmērīgi sadala visu finansiālo slogu, ļaujot plānot savu budžetu. Turklāt šī shēma ļauj paņemt lielāku aizdevuma summu.
Ja nolemjat atmaksāt auto kredītu pirms termiņa, jums tas jāmēģina izdarīt līguma pirmajā trimestrī.
Secinājums. Izsverot abu kredītu veidu plusus un mīnusus, protams, katrs atradīs savas šo aizdevumu programmu priekšrocības un trūkumus. Tas viss ir atkarīgs no tā, kāda veida automašīnu jūs gatavojaties iegādāties: vietējo vai ārvalstu, jaunu vai lietotu.
Daudzi klienti piesakās privātajam aizdevumam tikai rīcības brīvības dēļ. Ja neesi gatavs par šo “brīvību” pārmaksāt 3-5% gadā, tad apsver auto kredīta iespēju. It īpaši, ja runa ir par vietējā ražojuma transportlīdzekļa iegādi. Šajā gadījumā jūs varat rēķināties ar preferenciālu kreditēšanu, ietaupot līdz 6-10% gadā.
Video. Auto kredīts vai patēriņa kredīts – kas ir labāk?
Nemitīgi augošais pieprasījums un Krievijas iedzīvotāju labklājības pieaugums rosina bankas attīstīt auto kredītu programmas un paplašināt pārdevēju un partneru ražotāju sarakstu.
Paralēli pieaugošais konkurences līmenis liek kredītiestādēm samazināt procentu likmes un piedāvāt saviem potenciālajiem kredītņēmējiem plašu papildu priekšrocību un atlaižu klāstu.
Auto kredīts ir viens no ērtākajiem un pieejamākajiem veidiem, kā iegādāties automašīnu, ja trūkst pašu līdzekļu. Tomēr tam ir arī savi trūkumi.
Pozitīvie aspekti aizņēmējam
Auto kredīts ļauj daudzām ģimenēm valstī iegādāties savu auto vai nomainīt modeli pret modernāku.
Galvenās auto kredīta izmantošanas priekšrocības:
- Iespēja iegādāties automašīnu bez ilgtermiņa uzkrājumiem.
Ņemot vērā inflācijas līmeni un nemitīgo automašīnu sadārdzināšanos, šodien to iegādāties par aizņemtiem līdzekļiem var būt izdevīgāk nekā pēc kāda laika iegādāties par nolietotu savu naudu.
- Kredītiestāžu un autosalonu sadarbības programmas sniedz aizņēmējam papildu priekšrocības, iegādājoties automašīnu. Pabalsts var tikt nodrošināts kā atlaide procentos no automašīnas izmaksām, fiksēta summa vai procentu likmes samazināšana un bankas komisiju atcelšana. Daži pārdevēji piedāvā ievērojamas atlaides pārbaudēm, ārpusgarantijas remontam un profilaktiskajai apkopei.
- Valsts programmas izstrāde automašīnu kredītu veicināšanai Krievijā samontētu automašīnu iegādei dod iespēju iegādāties automašīnu par minimālo procentu likmi, kas ir par 8,5% zemāka par tirgus likmi (pie Centrālās bankas refinansēšanas likmes 12,5%).
Dalība pārstrādes programmā nodrošina arī papildu atlaidi jauna pašmāju auto iegādei.
- Autosaloni un dīleru centri saviem klientiem, kuri noslēdz kredīta līgumu ar noteiktu banku, piedāvā iespēju izmantot maiņas vai atpirkšanas programmu. Atbilstoši tirdzniecības programmai pircējs savu auto var nodot dīlera salonam, un tā vērtība tiks ņemta vērā kā iemaksa par kredīta pirmo iemaksu vai kā papildinājums tai. Atpirkšana nozīmē iespēju klientam atgriezt automašīnu izplatītājam, pat ja aizdevums par to vēl nav atmaksāts.
- Auto kredīta saņemšana visbiežāk notiek pēc iespējas īsākā laikā (līdz 3 dienām), kas ļauj kredītņēmējam iegādāties auto dažāda veida ražotāju akciju darbības laikā un būtiski ietaupīt.
Kādi ir trūkumi
Kā jebkuram kredītam, arī auto kredītam ir nepieciešama pārmaksa par kredītlīdzekļu izmantošanu. Auto kredītu procentu likmes sasniedz 30% gadā, ja tiek saņemta ātrākā un klientam ērtākā kvīts, izmantojot divus dokumentus vai bez pirmās iemaksas.
Papildu aizdevēja maksas (piemēram, par aizdevuma izsniegšanu vai tā uzturēšanu) var būtiski palielināt aizdevuma efektīvo procentu likmi.
Turklāt auto aizdevuma negatīvie aspekti ietver:
- nepieciešamība nodrošināt automašīnu kā ķīlu. Automašīnas īpašnieks nevar pārdot, iznomāt vai veikt nekādas citas darbības ar automašīnu līdz kredīta pilnīgai atmaksai;
Ķīla tiek noformēta, nododot transportlīdzekļa pasi bankā, īpašniekam ir tikai bankas apliecināta kopija.
- Automašīnas iegādei aizdevuma līdzekļus varat izmantot tikai automašīnu tirdzniecības vietās. Daudzi auto īpašnieki zina, ka lietotas automašīnas salonos bieži piedāvā par paaugstinātām cenām un diezgan sliktā stāvoklī. Šajā gadījumā nav iespējams pārbaudīt automašīnas tehnisko stāvokli, atšķirībā no pirkuma no privāta pārdevēja;
Auto kredīts tiek nodrošināts, pārskaitot to uz autosalona norēķinu kontu, tāpēc lietotu auto iegāde iespējama tikai tad, ja saņem regulāru nemērķtiecīgu patēriņa kredītu ar augstākām likmēm.
- obligātā auto apdrošināšana KASKO programmās. Turklāt vairumā gadījumu bankas pieprasa, lai polisi izsniegtu akreditēta apdrošināšanas kompānija, kuras apdrošināšanas likmes ne vienmēr ir izdevīgas kredītņēmējam. Apdrošināšanas periods – viss aizdevuma termiņš;
Automašīnas tirgus vērtības samazināšanās ekspluatācijas laikā un parāda summas samazināšanās, slēdzot līgumu uz visu aizdevuma termiņu, netiek ņemta vērā, kas ietekmē apdrošināšanas prēmiju apmēru.
- Lai iegādātos automašīnu uz kredīta, jums ir jābūt (izņemot specializētās programmas ar paaugstinātām procentu likmēm) 10% apmērā no automašīnas izmaksām;
Ja klients neatbilst kādai no bankas prasībām (darba pieredze, vecums, ienākumus apliecinošs dokuments), šī summa var tikt palielināta.
- ierobežots kreditēšanas programmu skaits pensijas vecuma cilvēkiem un jauniešiem;
- bankas neizsniedz auto kredītus uz standarta noteikumiem, ja aizņēmējs ir neoficiāli nodarbināts vai viņam ir dokumentāli neapliecināmi ienākumi (piemēram, no nekustamā īpašuma izīrēšanas).
Plusi un mīnusi auto aizdevumam, izmantojot izplatītāju
Nopietnu konkurenci banku kreditēšanā rada programmas, kas ar partnerbanku darbinieku palīdzību nodrošina aizdevumus tieši auto tirgotājam, kurā automašīna tiek iegādāta.
Dažkārt šādi aizdevumi, apvienojumā ar dīleru atlaidēm, ļauj saņemt bezprocentu auto kredītu. Šīs kreditēšanas metodes galvenā priekšrocība ir naudas līdzekļu izskatīšanas un izmaksas ātrums.
Lēmums par kredīta piešķiršanu tiek pieņemts 1-2 stundu laikā. Un izsniegšana notiek uzreiz pēc līguma parakstīšanas, kura paraugs jau ir pieejams autosalonā. Visa procedūra ilgst līdz 3 stundām.
Citas priekšrocības, saņemot aizdevumu no automašīnu izplatītāja:
- Iespēja vienlaikus izskatīt vairākas salonā piedāvātās dažādu banku programmas un izvēlēties sev piemērotāko.
- Visbiežāk autosalons neprasa galvotāju klātbūtni un galvojuma līguma noformēšanu.
- Reģistrācija notiek, izmantojot minimālo dokumentu kopumu un bez maksātspējas apstiprinājuma.
Protams, ērtības kredītņēmējam nevar neietekmēt līmeni - tas būs par aptuveni 5 procentpunktiem augstāks nekā bankas birojā, ja tiks nodrošināts pilns dokumentu komplekts un garantijas.
Turklāt automašīnu tirdzniecības programmas neparedz subsīdijas saskaņā ar valdības programmām.
Apdrošināšanas neslēgšanas priekšrocības un trūkumi
Obligāto KASKO polises noteikšanu kredītiestādes izmanto kā līdzekli savu risku mazināšanai - transportlīdzekļa lielu bojājumu vai pilnīgas nozaudēšanas gadījumā maksājuma summa tiks novirzīta auto kredīta atmaksai, kas ļaus ietaupīt banka no zaudējumiem.
Aizņēmējs, cenšoties ietaupīt naudu, noformējot polisi, bieži vien mēģina pieteikties aizdevumam, nenodrošinot apdrošināšanu.
Šāda aizdevuma saņemšanai ir vairākas priekšrocības:
- reāli ietaupījumi apdrošināšanas prēmijās, ko var izraisīt vairāki iemesli:
- izdevīgākas apdrošināšanas programmas izvēle bankā neakreditētā uzņēmumā;
- apdrošināšana uz gadu ar sekojošu pārreģistrāciju (automašīnas izmaksas, kā arī apdrošinājuma summas un prēmijas apmērs katru gadu samazinās);
- iespēja izmantot apdrošināšanas maksājumus pēc saviem ieskatiem (kreditēšanas gadījumā ar obligāto KASKO apdrošināšanu apdrošināšanas kompānijai ir pienākums vienoties ar banku par iespēju izmaksāt līdzekļus tieši aizņēmējam; ļoti bieži šādu programmu ietvaros tiek veikti remontdarbi ir iespējamas, tikai nosūtot uz degvielas uzpildes staciju);
Šeit priekšrocības beidzas. Bet ir daudz vairāk trūkumu:
- akreditētām apdrošināšanas sabiedrībām ir augstāki tarifi, bet arī lielāka uzticamība. Automašīnas īpašnieks vienmēr var būt pārliecināts, ka visas radušās problēmas tiks atrisinātas pēc iespējas ātrāk. Apdrošināšana no trešās puses uzņēmuma nevar sniegt šādu garantiju;
- procentu likme kredītiem bez KASKO palielinās par vairākiem procentiem salīdzinājumā ar standarta kreditēšanu, jo ievērojami palielinās bankas risks zaudēt ķīlu;
- kredītprodukti bez KASKO tiek nodrošināti ar lielāku pirmo iemaksu un uz īsāku termiņu;
- ja automašīna tiek nozaudēta (“totāls” bojājums vai zādzība), kredīta ņēmējam būs pilnībā jāatmaksā aizdevums no saviem līdzekļiem. Aizņēmējs pilnībā uzņemas visus šos riskus.
Krievijas banku programmu salīdzinošās īpašības
Auto aizdevumi Krievijas bankās tiek veikti ar šādiem nosacījumiem:
| Banka | VTB 24 | ||
| Likme, % gadā. | 24 | 24 | 19,9 |
| Pirmā iemaksa, % | 10 | 15 | 20 |
| Termiņi | 5 gadi | 5 gadi | 7 gadi |
| Summas | 3 miljoni | 3 miljoni | 5 miljoni |
| Apdrošināšana | Obligāti | Neobligāti | Obligāti |
| Garantijas | Nav nepieciešams | Nav nepieciešams | Nav nepieciešams |
| Dokumentu komplekts | Pilns | Bez reģistrācijas kredīta izsniegšanas vietā | Pilns |
| Papildu noteikumi | Personas apdrošināšanai likme tiek samazināta par 2,5%, iespējama atmaksa diferencētos maksājumos | Bez KASKO apdrošināšanas aizdevums tiek sniegts uz 3 gadiem līdz 1 miljonam rubļu | Nodrošina individuāliem uzņēmējiem |
Tabulas turpinājums:
| Banka | ICD | Svjaz-banka | Globex |
| Likme, % gadā. | 19 | 18-28 | 18 |
| Pirmā iemaksa, % | 30 | 20 | 15 |
| Termiņi | 7 gadi | 5 gadi | 7 gadi |
| Summas | 4 miljoni | 5 miljoni | 5 miljoni |
| Apdrošināšana | Obligāti | Obligāti | Obligāti |
| Garantijas | Nav nepieciešams | Nav nepieciešams | Nav nepieciešams |
| Dokumentu komplekts | Bez apstiprinājuma ienākumiem | Individuāli | Pilns |
| Papildu noteikumi | Personas apdrošināšanai likme tiek samazināta par 1% | Ja tiek iesniegta nepilnīga dokumentu pakete, likme palielinās par 1-2%% | aizdevuma summā iespējams iekļaut KASKO apdrošināšanas summu pirmajam apdrošināšanas gadam ar pirmo iemaksu 20% |
Ne velti auto kredīti ir pelnīti pieprasīti banku kredītņēmēju vidū. Šis ir viens no pieprasītākajiem kredītproduktiem mūsdienu apstākļos.
Lai iegādātos automašīnu uz kredīta ar izdevīgiem nosacījumiem un samazinātu pārmaksas, pirms kredīta saņemšanas ir jāveic rūpīga tirgus analīze un jācenšas sniegt bankai maksimālu informāciju par saviem ienākumiem un maksātspēju.
Video: Auto kredīti bez pirmās iemaksas: to plusi un mīnusi
Visticamāk, pasaulē ir maz cilvēku, kuri nevēlētos iegūt savu auto, lai nebūtu no kāda atkarīgi un izjustu pilnu pārvietošanās brīvību. Neskatoties uz to, ka gandrīz neviens nebūs pārsteigts par automašīnas klātbūtni, tomēr ne visiem izdodas to iegādāties uzreiz un ne vienmēr.
Tāpēc daudzi, kas vēlas iegādāties lietotu vai jaunu automašīnu, saskaras ar problēmu izvēlēties, kas ir labāks: kredīts vai auto kredīts? Lai pieņemtu šādu lēmumu, ir jāsaprot galvenie plusi un mīnusi šāda veida kreditēšanas nodrošināšanai.
Vai labāk ir ņemt kredītu vai auto kredītu: auto kredīta plusi un mīnusi
Auto kredīts ir mērķkredīts automašīnas iegādei, kurā iegādātais auto darbojas kā kredīta ķīla. No vienas puses, kredīti ar ķīlu tiek uzskatīti par drošākajiem bankas iekšējiem riskiem, kas noteikti var ietekmēt to procentu likmju samazināšanos, salīdzinot ar vienkāršiem aizdevumiem. Auto kredīti tiek sniegti vidēji 12-13% gadā.
Ja mēs paskatāmies uz šo situāciju no otras puses, tad visiem ir skaidrs, ka aizņēmējs nevar pilnībā atbrīvoties no šīs automašīnas līdz pilnīgai kredīta parāda samaksai organizācijai, kas šādā situācijā ir ķīlas ņēmēja. Piesakoties auto kredītiem, kredītņēmēja sniegtajai dokumentu paketei ir daudz mazāk prasību nekā, piemēram, ar patēriņa kreditēšanu.
Rūpīgāk izpētot jautājumu: ?- jāņem vērā, ka galvenais auto kredīta trūkums ir prasība nokārtot KASKO apdrošināšanu, kuras apmērs var būt 7-12% no iegādātās automašīnas pašizmaksas. To nepieciešams apdrošināt katru gadu līdz kredīta parāda pilnīgai atmaksai. Kopumā, ja ņem vērā tikai aizdevuma izmaksas, auto kredīts maksās vairāk nekā patēriņa kredīts. Bet tajā pašā laikā aizņēmējs iegādājas pilnībā apdrošinātu automašīnu, kas arī ir svarīgi, jo īpaši, ja tas vēl nav nomaksāts. Mūsu tirgū var atrast arī auto kredītu, kuram nav procentu.
Vai labāk ir ņemt kredītu vai auto kredītu: aizdevuma plusi un mīnusi
Jūs varat arī saņemt naudu, izmantojot patēriņa kreditēšanas programmas. Šis aizdevuma veids ir aizdevuma bez ķīlas veids, kuru var nodrošināt ar trešās puses garantiju. Mūsdienās kredītlīdzekļus, izmantojot tos, iespējams iegūt vidēji 18-22% robežās gadā. Patēriņa kredītu gadījumā prasības kredītņēmēja sniegtajai dokumentu paketei ir stingrākas nekā auto kredītiem.
Patēriņa kredīta priekšrocība ir iespēja tērēt naudu pēc saviem ieskatiem. Bezmērķa kredītam skaidrā naudā ir vienkāršāk pieteikties, it īpaši, ja patērētājs vēlas iegādāties automašīnu no privātpersonas vai tirgū. Tas ir vienkāršāk, pateicoties tam, ka auto kredīta nosacījumos var būt ierobežojumi nākotnes auto izvēlē, izmantojot noteiktas prasības: auto vecums, tips, tehniskais stāvoklis u.c.
Labāks kredīts vai auto kredīts: secinājumi
Galīgo secinājumu izdarīšana par Kas ir labāk: kredīts vai auto kredīts?, jums ir jāsaprot, ka, iegādājoties lētu, lietotu automašīnu, kas maksā apmēram 150 000 rubļu, ir vieglāk un vienkāršāk saņemt patēriņa kredītu. Šajā gadījumā nav nepieciešams veikt obligāto KASKO apdrošināšanu, bet kļūst iespējams patstāvīgi pārvaldīt saņemtos līdzekļus, izvēloties automašīnu un tās pilnīgu pārvaldību uzreiz iegādes brīdī.
Iegādājoties automašīnu, kas maksā vairāk nekā 250 000 rubļu, ir izdevīgāk pieteikties auto kredītam un samaksāt KASKO, nevis saņemt patēriņa kredītu, kas maksā vairākus procentus lētāk. Neviens nezina, kas var notikt ar automašīnu kredīta laikā, taču saistības atmaksāt kredīta parādu joprojām paliek un ir jāpilda.
