Zakaj mikrofinančne organizacije ne tožijo? Ali mikrofinančna podjetja tožijo, če dolgovi niso plačani? Metode dela MFO z dolžniki

Če vzamete mikroposojilo in potihem upate, da se boste izognili njegovemu odplačevanju, ne da bi pri tem prejeli kakršno koli kazen, se motite. Prvi in ​​seveda glavni cilj MFO je zaslužiti denar in nikakor ne delovati kot filantrop za nekoga. Treba je razumeti, da dolžniki pogosto tožijo mikroposojila, vendar to počnejo posebej: ko je znesek dolga že znatno presegel prvotno najeti. Poskusimo ugotoviti, zakaj se to zgodi spodaj.

Sankcije mikrofinančnih organizacij v zvezi z neplačniki

Če mislite, da vam bo sodna odločba za mikroposojilo izdana skoraj naslednji dan po zamudi pri plačilu, se motite. MFO sama ni zelo zainteresirana za reševanje vprašanj z dolžniki na sodišču. Zakaj - več o tem malo kasneje, zdaj pa nekaj besed o tem, kako se MFO obnašajo z dolžniki in kaj naj slednji pričakujejo, če pride do zamud. Torej, če ste stranka MFO, vendar hkrati kršite svoje obveznosti, lahko pričakujete:

• Možno zvišanje obrestne mere za posojilo;
• Obračun globe za vsak dan zamude;
• Obračun splošne kazni za zamudo pri plačilu, katere znesek bo odvisen od zneska posojila;
• Prodaja dolga zbiralcem;
• Sojenje.

Kot lahko vidite, je sodelovanje sodišča v zadevah dolga pri mikroposojilih na zadnjem mestu. In to ni skrb MFO za vaše udobje, kot se morda zdi na prvi pogled. Sam po sebi bo odgovor na vprašanje, ali so mikroposojila vložena na sodišču, pozitiven, bistvo pa je, kdaj to storijo in zakaj odlašajo do zadnje minute?

Ali je MFO donosno tožiti dolžnika?

Ali gredo mikroposojila na sodišče? Mnogi ljudje povsem razumno postavljajo to vprašanje, ker ne razumejo, zakaj imajo mikrofinančne organizacije toliko dolgov, vendar se tako malo sliši o sodnih sporih v zvezi s tem. Razlaga za to je precej preprosta: do danes se je velika večina sodnih postopkov proti dolžnikom MFO končala z odločitvijo, ki je koristna prav za posojilojemalce. Na splošno obstaja več glavnih razlogov, zakaj mikroposojilo oziroma oseba, ki ga je izdala, vloži vlogo pri sodišču le v skrajnem primeru:

1. Prvi in ​​najpomembnejši razlog je, da od trenutka, ko sodišče prevzame zadevo, prenehajo vse vrste sprememb, kot so povišanje obresti, možnost izreka globe itd. Posledično, če neplačnik ni preveč zlonameren, ima MFO možnost, da dobro zasluži z dodajanjem vedno več kazni in glob znesku njegovega dolga, ki ga na koncu vseeno plača.
2. Zvestoba sodišča dolžnikom. Kakor koli že, sodniki so tudi ljudje, navadni državljani Ruske federacije, med katerimi je upor proti grabežljivim pogojem mikrofinančnih organizacij pogost pojav. Zato sodna praksa najpogosteje, če že ne popolnoma odpravi obresti na mikroposojila, pa jih zagotovo zmanjša na minimum. Seveda MFO ne bo izgubil, vendar tudi ne bo prejel želenega dobička.
3. Odločitev sodišča ni zagotovilo, da bo MFO dobil svoj denar nazaj. Da, sodna odločba lahko privede do popisa dolžnikovega vrednega premoženja v korist mikrofinančne organizacije, toda kje je zagotovilo, da bo to premoženje samo zadostovalo?

To so glavni razlogi, zakaj se vloga na sodišču za mikroposojilo z zamudo pri plačilu ne vloži takoj. Vendar to ne pomeni, da se lahko sprostite in ne razmišljate o tem, kako izpolniti svoje posojilne obveznosti.

MFO je vložil tožbo: kaj storiti?

Vse zgoraj povedano sploh ne pomeni, da če obstaja dolg za mikroposojila, nihče ne bo hotel tožiti dolžnika. Dajo, vsaj zato, da vrnejo, kar imajo, in če imajo srečo, lahko tudi zaslužijo. Kakšna so dejanja dolžnika v tem primeru?

• Pridite na sodno obravnavo, glede na podatke v posredovanem sodnem vabilu. Popolnoma nima smisla lagati, da tega nisi videl, nisi vzel v roke in sploh prvič slišiš, da je nekdo dolžan denar in mu to tudi ni všeč. veliko. Če je bil poziv poslan v skladu z vsemi potrebnimi formalnostmi na vašem mestu registracije, bo kasneje sodišču skoraj nemogoče dokazati, da ga niste videli.
• Izogibanje nastopu na sodnem zaslišanju vam ne bo koristilo prav nič. Bolje je, da ugotovite, kako zmanjšati obresti na mikroposojilo na sodišču, ali tam prepričate pooblaščene osebe, da niste zlonamerni neplačnik, ampak žrtev okoliščin. Če se ne boste pojavili na sodišču, bo odločitev vseeno padla, v čigavo korist pa je veliko vprašanje.
• Če se z odločitvijo na sodni obravnavi ne strinjate, se lahko nanjo pritožite.

Pritožiti se ne pomeni zavrniti izpolnitve, ne da bi karkoli naredili. Če menite, da je sprejeta odločitev nepravična, zaprosite za mikroposojilo na sodišču, natančneje pri mikrofinančni organizaciji.

Pritožba na sodno odločbo

Če je s sklepom sodišča odrejeno vračilo mikroposojila in vseh z njim povezanih glob in obresti, to ne pomeni, da bo treba sklep spoštovati. In ker pomanjkanje denarja za plačilo ni razlog za pisanje vrhovnega sodišča o mikroposojilih in njihovi plenilski politiki, morate poiskati druge načine za rešitev problema. Teh je več, vendar se vsi osredotočajo na dokazovanje, da je bil sodni nalog, sprožen v zvezi z mikroposojilom, izdan po sestanku, ki je imel očitne kršitve postopka:

1. Nezadostni dokazi MFO o kršitvi urnika plačil.
2. Nepravilna uporaba pravnih norm.
3. Odsotnost enega od ključnih udeležencev v procesu.
4. Pomanjkanje zapisnika sodne obravnave.
5. Odsotnost vsaj enega zahtevanega podpisa na protokolu.

Če lahko dokažete, da je do ene ali več navedenih kršitev prišlo lokalno, lahko predložite pregled primera.

Ali je mogoče tožiti mikroposojila, če dlje časa ne izpolnjujejo posojilnih obveznosti? Seveda lahko. Druga stvar je, da je to zadnji korak, in preden vložijo mikroposojila na sodišču proti dolžnikom, jih prepričajo ali poskušajo izterjati svoje dolgove s storitvami zbiralcev. V zvezi z mikrofinančnimi organizacijami lahko varno rečemo, da je pozitiven odgovor na vprašanje, ali je mogoče mikroposojila tožiti za dolžnika, prava rešitev.

Med številnimi posojilojemalci, zlasti tistimi, ki redno uporabljajo storitve mikrofinančnih organizacij, obstaja mnenje, da je verjetnost, da bo MFO šel na sodišče v zvezi z izterjavo dolgov, majhna.

Pravzaprav se mikrofinančne organizacije še ne tako dolgo nazaj niso mudile, da bi zaprosile za sodni nalog ali zahtevek za izterjavo za vsak primer zamude in kopičenja dolga. Danes se razmere spreminjajo: tožb je vedno več, mnoge pa se sprožijo tudi brez predhodnega »prepričevanja« posojilojemalca, naj vrne dolg, in stika z izterjevalci.

Da bi se izognili situaciji, ko se pričakovanja razlikujejo od dejanskega razvoja dogodkov, je treba razumeti, kdaj, zakaj in katere mikrofinančne organizacije tožijo dolžnike in katerim se ne mudi.

Zakaj nekatere mikrofinančne organizacije ne tožijo dolžnikov

Mikrofinančni trg se zelo razlikuje od bančnega posojilnega trga. Najvišje obrestne mere, majhni zneski in pogoji posojil, njihovo množično izdajanje z minimalnimi zahtevami za stranke in velika konkurenca med seboj so značilne značilnosti dejavnosti mikrofinančnih organizacij. V zadnjem času se aktivno razvija področje spletnih mikroposojil z uporabo elektronskih plačilnih sistemov, ki dopolnjujejo glavno področje dela mikrofinančnih organizacij s prebivalstvom ali pa so samostojno področje. Številne MFO so medregionalne in zvezne mreže za izdajo mikroposojil.

V praksi se mikrofinančnim organizacijam ne mudi na sodišču za izterjavo dolgov iz naslednjih razlogov:

• v regiji (kraju) stalnega prebivališča posojilojemalca ni zastopanja in pravne podpore, kar povzroča težave in resno povečuje stroške podpore postopka;
• dolg ni tako velik in pogosto dejansko predstavlja le potencialni dobiček MFO (posojilo v prvotnem znesku je že odplačano, vendar ostajajo obresti in natečene kazni);
• dolžnik nima dohodkov ali premoženja, zmaga v pravdi torej ne obljublja vsaj hitrega in uspešnega vračila posojila, obresti in kazni;
• pristranski, po mnenju predstavnikov MFO, odnos sodnikov do dejavnosti takšnih organizacij in pogosta podpora položaju posojilojemalcev, kar vodi do zmanjšanja navedenih zahtev na minimum.

Obstaja še en vidik dejavnosti MFO - sam mikrofinančni sistem. Visoke obrestne mere in kazni lahko pokrijejo morebitne skupne izgube organizacije zaradi nezanesljivih strank, zlasti ker so sami zneski posojil majhni. Poleg tega se vsako leto izboljšuje sistem točkovanja potencialnih posojilojemalcev. MFO aktivno uporabljajo podatkovne baze kreditne zgodovine, oblikujejo lastne "črne sezname" strank, kar jim omogoča zmanjšanje tveganj in izločanje visoko tveganih posojilojemalcev. Hkrati pa nasprotno MFO poskušajo obdržati dobre stranke s popusti in drugimi programi zvestobe. Vse kot celota zagotavlja stabilnost mikrofinančnega trga in vsakega profesionalnega udeleženca.

Ali mikrofinančne organizacije tožijo dolžnike? Da, služijo. Do tega imajo vso pravico, tako kot vsak upnik. In ne glede na to, kako se situacija razvija, ne glede na politiko MFO, ne smete domnevati, da v vašem primeru ni nevarnosti sodnega postopka.

Kaj storiti, če MFO toži

Najprej morate ugotoviti, kaj želite doseči na sodišču, kakšna rešitev bo sprejemljiva in kaj lahko vi osebno storite, da se situacija razvije v bolj ali manj ugodno smer?

Med možnimi možnostmi:

1. Dogovorite se z MFO in se sporazumno dogovorite. Tu govorimo o pripravljenosti posojilojemalca, da odplača dolg, vendar o potrebi mikrofinančne organizacije, da ustvari pogoje za to. Številne MFO so se pripravljene lotiti prestrukturiranja, tudi če se je tožba že začela. Mnogi so pripravljeni minimizirati kazen ali jo popolnoma odpisati. Nekateri predlagajo izdajo novega posojila za pokritje dolga starega posojila. Obstaja tudi praksa revidiranja pogojev mikroposojilne pogodbe s povečanjem njenih pogojev in enakomerno porazdelitvijo finančnega bremena po novem razporedu. Če se sporazum lahko doseže, se sklene poravnalna pogodba, ki jo potrdi sodišče in zavezuje stranki. V tem primeru se zahtevek umakne ali pa se zadeva ustavi.
2. Ne sklepajte pogodb z mikrofinančnimi organizacijami in na sodišču ne poskušajte zmanjšati zneska dolga na možni minimum. To je precej enostavno storiti, vendar je izjemno pomembno predložiti dokaze o težkem finančnem položaju, težavah pri iskanju zaposlitve, zdravju in objektivni nezmožnosti celotnega poplačila dolga. Sodišča pogosto znižajo kazen, včasih pa jo popolnoma izključijo iz terjatev, ki so predmet poplačila. Lahko se borite tudi za znižanje natečenih obresti. Od januarja 2017 veljajo nova pravila za izračun obresti in kazni za mikroposojila v primeru zamude, ki omejujejo nenadzorovano rast dolga.
3. Zahtevajte, da se pogodba prizna kot suženjska in zato neveljavna. Danes je to težko storiti zaradi številnih finančnih omejitev, ki so bile prvotno določene z zakonom za MFO. Ampak to lahko upoštevate kot možnost. Obrnite se na odvetnika, on vam bo natančno povedal, kakšne so možnosti v vašem primeru.

Česa ne storiti- pustite, da postopek teče svojo pot. V večini primerov velikost dolga omogoča MFO, da ne vloži zahtevka, temveč vlogo za izdajo sodne odredbe. V 10 dneh lahko upnik prejme sklep o izvršbi. Ker bo zadeva obravnavana brez sodelovanja strank in podrobnega preučevanja vseh podrobnosti, bodo najverjetneje vse zahteve MFO v celoti izpolnjene. Če ne oddate vloge za preklic naročila, ne boste mogli odstraniti kazni in zmanjšati zneska dolga. In to je možno le prek sodnih postopkov. Zato je treba spremljati razvoj situacije in spremljati potek zadeve, da bi lahko pravočasno sprejeli protiukrepe.

Žal nekatere stranke bodisi zaradi finančne nepismenosti bodisi zaradi malomarnega odnosa do svojih dolžniških obveznosti zapadejo v zamudo in naivno domnevajo, da se jim ne bo nič zgodilo, če ne odplačajo mikroposojila. Zaradi tega se postavlja povsem razumno vprašanje: "Ali lahko mikrofinančne organizacije tožijo dolžnika?"

Takoj velja omeniti, da Mnogi od teh upnikov se pri težavah s strankami obrnejo na podjetja za izterjavo.. Vendar to ne pomeni, da ne morejo tožiti. Ker MFO izdajajo majhne zneske naenkrat, ni vedno priporočljivo imeti pravnih stroškov. Bolj donosno je preprodati dolg zbiralcem in vsaj nekako nadomestiti svoje izgube.

Ko je sodba neizogibna

Za vložitev zadeve na sodišče mora imeti upnik tehtne razloge. Ob prvi zamudi pri plačilu ima kreditna institucija samodejno razlog za tožbo na sodišču. Vendar se nobenemu od podjetij ne mudi s tem, kar je posledica želje po pridobitvi še več koristi zase v trenutnih razmerah. Tako v celoti izpolnjujejo svoj namen, povezan s pridobivanjem največjega dobička. Ob tem jih finančno stanje strank sploh ne zanima. Če želite natančno vedeti, katere MFO tožijo dolžnike, je spodnji seznam:

• Webbankir;
• Nujni denar;
• Moneyman;
• Zaimer;
• Viva denar;
• Turboposojilo.

Če stranka zamuja s plačilom v roku 1-2 mesecev, sodnih pozivov ne bo. To je posledica dejstva, da kreditna podjetja poskušajo čim bolj povečati znesek dolga. V tem obdobju se na podlagi posojilne pogodbe obračunajo obresti in kazni za nepravilno izpolnitev dolžniških obveznosti s strani posojilojemalca. Znesek vsakega od teh stroškov je naveden v posojilni pogodbi.

Naročnik se moti, če misli, da ne bo nobenih posledic, če ga podjetje ne bo takoj tožilo. Pravzaprav preprosto čaka na najbolj ugoden trenutek. Bistvo vseh kreditnih institucij je pridobiti od posojilojemalcev vse, kar je zapadlo, in ne bodo odpustili dolgov. Toda znesek, ki ga morate plačati, je določen s sodno odločbo.

Kaj je sodišče za posojilojemalca?

Dolžnika se ta oblast začne ustrahovati že v fazi podpisa pogodbe. Kreditna organizacija jasno pove, da je najboljši izhod v celoti izpolniti vse zahteve posojilne pogodbe, sicer bo zadeva šla na sodišče, kjer se bo vse še poslabšalo, na primer, da lahko stranko vzamejo v lisice. direktno iz sodne dvorane in poslana v zapor za 3-4 leta. Obstaja tudi možnost povezovanja izterjavskih podjetij, ki odkupujejo terjatve in se ne obotavljajo uporabiti nobenih sredstev, da dosežejo njihovo poplačilo. Mimogrede, delovanje zbirateljskih podjetij je z vidika zakona nekoliko vprašljivo.

Vendar v resnici vse še zdaleč ni tako. V večini primerov je sodišče celo boljša možnost kot alternativni način prisilnega poplačila dolga. Sodni spor je bolj donosen, saj se od trenutka vložitve zahtevka prenehajo obračunavati kazni in obresti. Sodišče ima tudi pooblastilo, da zniža znesek kazni. Zgodi se takole:

1. Upnik vloži tožbo, v kateri navede znesek, ki ga želi izterjati. V tem času se obračunavanje morebitnih plačil ustavi.
2. Sodišče obravnava zahtevek in določi dejansko višino kazni.

V katerih primerih je možno znižati znesek plačila?

Civilni zakonik Ruske federacije vsebuje člen št. 333, ki je zelo koristen za vse dolžnike. Sodniku omogoča zakonito zmanjšanje zneska, ki ga je treba plačati, če je prevelik v primerjavi z izposojenimi sredstvi. Vendar pa kazen nima nobene zveze z obrestmi, natečenimi na znesek posojila. Vse dajatve, ki ustrezajo sklenjeni pogodbi, ostanejo v veljavi in ​​jih sodišče nima pravice preklicati.

Toda sodišče lahko zniža znesek zamudnih obresti ali obračunanih obresti na obresti (imenujejo se tudi obrestne obresti). V tem primeru se upošteva nesorazmernost obeh zneskov. Na primer, če je bilo na kredit vzetih 5 tisoč rubljev in je treba odplačati 50 tisoč, se bo sodišče ravnalo po stopnji refinanciranja, ki velja na dan vložitve zahtevka. V tem primeru bo določen odstotek enak približno 2/3 stave.

Namerno zavlačevanje sojenja lahko gre tudi v korist stranke. To bo sodniku omogočilo, da sodnika med postopkom opozori na dejstvo, da je od prve zamude do trenutka vložitve zahtevka preteklo veliko časa. Poleg tega je treba povedati, da je bilo to storjeno namerno, da bi se povečal obseg dolga. Sodišče bo to izjavo upoštevalo.

Kakšno sodbo lahko izda sodišče?

Ne mislite, da bo sodišče kreditojemalca popolnoma razbremenilo izpolnjevanja pogodbenih obveznosti. Lahko samo zmanjša znesek, ki ga zahteva kreditna institucija. Odplačilo dolga se lahko izvede z odtegljajem od plače ali z naložitvijo kazni na dolžnikovo lastnino ali materialna sredstva. Izjeme so lahko bistveni predmeti in samo stanovanje. Včasih lahko sodišče odobri odlog za eno leto, če dolžniku uspe sodnika prepričati o svojem neugodnem finančnem položaju.

Obe strani morata brezpogojno sprejeti vsako odločitev sodišča. Če se kdo s tem ne strinja, potem lahko vloži pritožbo in gre na kasacijsko sodišče. Če tega ne stori, se sklep posreduje izvršilnim organom. Včasih se je mogoče s sodnimi izvršitelji dogovoriti tudi o postopnem plačilu dolga. Edina pomanjkljivost je plačilo njihovih stroškov.

Kaj se zgodi, če razglasite stečaj?

Druga priložnost, da se dostojno izvlečemo iz situacije, je uporaba zakona o finančni insolventnosti. Za to mora dolžnik pri sodišču vložiti predlog za razglasitev stečaja. Po tem bodo vse njegove zadeve pod nadzorom upravitelja. Vse informacije o finančni plati dolžnikovega življenja bodo pritekle k njemu. To bo vodilo do dejstva, da bo dolžnik izgubil svoje premoženje, vendar bo ostal popolnoma čist pred upniki. To vam bo omogočilo, da začnete življenje iz nič.

Ali gredo mikroposojila na sodišče, če stranka vzpostavi stik?

Pogosto se zgodi, da preprosto ni denarja za plačilo računov. Vendar to ni razlog za skrivanje pred posojilodajalcem. MFO so precej zveste glede odloženih plačil. Stranka lahko v svojo obrambo predstavi tehtne argumente in zaprosi za podaljšanje obdobja posojila.

Obstaja pristojbina za podaljšanje. Njegova velikost se določi individualno. Vendar je veliko bolj donosno plačati provizijo za podaljšanje roka posojila kot izgubiti dobro ime v finančnem okolju. Mnoga mikrofinančna podjetja aktivno sodelujejo z BKI in tja prenašajo podatke o svojih strankah. Pravni postopki se odražajo tudi v kreditni zgodovini posojilojemalca in to so zelo nujni razlogi za zavrnitev poznejših vlog pri drugih bankah in mikrofinančnih organizacijah, ne pa manjše zamude.

Ne bi smeli razmišljati o tem, ali gredo mikrofinančne organizacije na sodišče. Preden zapadete v dolžniško suženjstvo, morate realno oceniti lastne moči. Ne verjemite pisanim oglasom in naključno najemajte posojila enega za drugim. Račune boste tako ali tako prej ali slej morali plačati.

Veliko posojilojemalcev, ki so stopili v stik z mikrofinančnimi organizacijami, katerih pogoji so takšni, da jim lahko da soglasje le oseba v najbolj skrajnem položaju, zanima vprašanje: kaj naj storim, če me mikrofinančna organizacija toži ? Ali lahko MFO toži dolžnika? Vir dvoma, ki se pogosto pojavlja med ljudmi, ki uporabljajo finančne storitve mikrofinančnih organizacij, je opažanje, da mikrofinančne organizacije v zadnjem času niso vložile tožbe iz vseh razlogov, ko je plačilo posojila zamujalo.

No, če je bilo tako pred kratkim, danes število tožb, ki jih sprožijo MFO, vztrajno narašča. MFO pogosto vložijo zahtevke neposredno na sodišču, mimo faze predkazenske poravnave. V zvezi s tem je izjemno pomembno ugotoviti Ali mikrofinančne organizacije tožijo dolžnike?, v katerih primerih se splača počakati na zahtevek in v katerih MFO ne bodo vložili zahtevka ter kateri vložijo zahtevke in kateri ne.

MFO ne vlagajo tožb proti dolžnikom. Zakaj?

Razlika med in bankami je katastrofalna. Zdi se, da oba dajeta denar za obresti. Samo iz nekega razloga vas banke pred odobritvijo posojila prosijo, da jim predložite kup nepotrebnih dokumentov. Toda obrestne mere bank niso primerljive z obrestnimi merami mikrofinančnih organizacij. V MFO niso le visoke, tam so nerazumno in neizmerno visoke.

Poleg tega mikrofinančne organizacije izdajajo majhne zneske za kratka obdobja; posojilojemalcem ne nalagajo praktično nobenih zahtev, razen potnega lista. In samih MFO je veliko, zato je med njimi huda konkurenca.

Zaradi tega si MFI prizadevajo zasesti vse obstoječe niše in ustvariti nove. Tako se aktivno razvijajo v okolju spletnih posojil prek elektronskih plačilnih sistemov. Za nekatere organizacije je spletno mikrofinanciranje edino področje dela, za druge dopolnjuje obstoječa področja dela s prebivalstvom. Nekatere mikrofinančne organizacije so dosegle medregionalno in zvezno raven ter predstavljajo velika mikrofinančna omrežja.

Če mikrofinančna organizacija ne toži dolžnika zaradi zamude in izterjave dolga ob upoštevanju glob in kazni, je to lahko posledica razlogov, kot so:

• Dolg posojilojemalca ni tako velik, da bi zahteval pravne stroške. In če je glavnica dolga (telo dolga) že poplačana in ostane neporavnan le znesek obresti in kazni, potem ob upoštevanju verjetnosti prejema sodne odločbe za zmanjšanje dolga za znesek kazen, se pomen tega dejanja nagiba k ničli.
• Določena MFO v vaši regiji nima uradnega zastopstva in pravnih storitev, MFO pa skrbi za stroške podpore pravnega postopka.
• Dolžnik nima dohodkov in premoženja, kar upniku ne obeta nobene koristi, tudi če zmaga.
• Zaupanje predstavnikov MFO v pred-pristranski odnos do njihovih dejavnosti s strani sodnikov in v podporo posojilojemalcu s strani sodišča, kar pogosto vodi do prisilnega zmanjšanja zahtevkov mikrofinančne organizacije na minimum.

Poleg tega nerazumno visoke obrestne mere in kazni, ki jih MFO uporabljajo za zamude pri plačilih posojilojemalcem, jim omogočajo, da pokrijejo izgube dolžnikov na račun dobrovernih strank.

Upoštevati je treba tudi dejstvo, da MFO prejme glavnino denarja v obliki obresti, glob in kazni, torej ob upoštevanju dejstva, da so posojila izdani nepomembni zneski, ki jih posojilojemalci vrnejo v prvih mesecih, nato pa MFO prejme čisti dobiček, ki ne zahteva režijskih ali kakršnih koli stroškov. Tako si lahko mikrofinančne organizacije privoščijo odpis določenih dolgov kot neizterljivih.

S svojim razvojem si MFO prizadevajo zmanjšati verjetnost takšnih izidov na nič, za kar je bil ustvarjen in izboljšan sistem točkovanja za potencialne posojilojemalce, s pomočjo katerega MFO z analizo zbirk podatkov o kreditni zgodovini ustvarjajo črne sezname visoko tveganih strank. ki jim pod nobenim pogojem ne bodo izdali posojila.

Na ta način MFO uspejo zmanjšati tveganje svojih dejavnosti. MFO si prizadevajo aktivno pritegniti zveste stranke s popusti in drugimi podpornimi programi. Tako je sistem, ki privablja denar skoraj brez naložb, stabilen in lahko skoraj neopazno prenese precej velike izgube.

V katerih primerih in kdaj lahko mikrofinančna organizacija toži dolžnika?

Na začetku članka smo se sklicevali na statistiko, ki kaže porast tožb s strani MFO, kar kaže na to, da MFO skušajo izkoristiti svojo pravico do poplačila dolga, zato bo verjetno upanje, da vas tožba ne bo zaman, obstajala.

Kako zgraditi obrambno linijo, če vas MFO toži?

Najprej se morate ustaviti in oceniti, določiti minimalno sodno odločitev, ki bo za vas zadovoljiva. Nato morate ustvariti načrt po korakih za dosego svojih ciljev.

Na kakšen način lahko dosežete zadovoljiv rezultat?

1. Zadevo z mikrofinančno organizacijo lahko poskusite rešiti brez sodišča, torej skleniti sporazumni dogovor, če menite, da je takšen razvoj dogodkov za vas bolj koristen kot sodelovanje v sojenju. Med pogajanji lahko poudarite svojo pripravljenost za odplačilo dolga in edina stvar, ki jo zahtevate od MFO v odgovoru, je, da z vaše strani ustvarite nekatere pogoje, pod katerimi bo poplačilo postalo možno za vašo stran. Govorimo o prestrukturiranju dolga in imate vse možnosti, da se dogovorite z MFO na tej poti, še posebej, ker je večina MFO pripravljena narediti tak korak, tudi če se je začel sodni postopek. Lahko predlagate zmanjšanje zneska kazni na minimum ali celo popoln odpis. Morda boste prejeli nasprotno ponudbo MFO, da vam izda novo posojilo, da lahko zaprete staro. Prav tako se imate pravico dogovoriti o prilagoditvah plačilnega načrta, vključno s spremembo posojilnih pogojev navzgor in spremembo višine mesečnih plačil za bolj enakomerno porazdelitev finančnega bremena. Če se dogovorite za nove pogoje in ti zadovoljijo obe pogodbeni strani, lahko podpišete poravnalno pogodbo, ki od trenutka, ko jo potrdi sodišče, zavezuje stranki. Ko se to zgodi, se zahtevek umakne in zadeva zavrže.
2. Izberete lahko tudi drugo pot: ne sklepajte pogodb z mikrofinančnimi organizacijami in poskušajte zmanjšati znesek dolga na sodišču. Pri tej možnosti postane izjemno pomembno, da predložite vse dokaze, da ste res doživeli spremembo finančne, družinske ali življenjske situacije, zaradi katere ne morete več izpolnjevati svojih pogodbenih obveznosti pod enakimi pogoji. . Lahko dosežete zmanjšanje ali popolno izključitev kazni iz zahtev mikrofinančne organizacije. Možno je tudi zahtevati znižanje zneska obresti, še posebej, ker so od januarja 2017 zakonite zamude pri odplačevanju mikroposojil. Ta ukrep preprečuje nenadzorovano rast obrestnega dolga.
3. Prav tako imate pravico zahtevati, da se pogodba razglasi za neveljavno zaradi služnosti. Verjetnost takšnega izida je majhna, saj je zakonodaja že uvedla nekatere omejitve za dejavnosti MFO. Za natančen odgovor na vprašanje, ali se splača iti v to smer, se boste morali posvetovati z odvetnikom, ki je specializiran za zaščito pravic dolžnikov do odplačila dolga mikrofinančnih organizacij.

V vsakem primeru morate poskusiti rešiti težavo, ne da bi jo prepustili naključju. Če znesek zahtevkov MFO ne presega pol milijona rubljev, se MFO obrne na prekrškovno sodišče z vlogo za izdajo sodne odredbe.

Nalog se izda brez sodelovanja strank v 10 dneh, zato najverjetneje ne bo izdan v korist posojilojemalca. Posojilojemalec mora nemudoma vložiti vlogo za preklic sodne odredbe zaradi nestrinjanja z njo. Če tega nimate časa storiti pravočasno, bodo vaše možnosti za odpis kazni in zmanjšanje zneska dolga minimalne. V nasprotnem primeru bo naročilo preklicano in MFO bo imel samo eno možnost: vložiti tožbo na prvostopenjsko sodišče, kar vam daje možnost, da postopek obrnete sebi v prid, še posebej, če ne delujete samostojno, ampak prek pristojni odvetnik.

S širitvijo mikrofinančnega trga se povečuje tudi število sporov med posojilojemalci in posojilodajalci. Glavne sporne točke: nerazumno visoke obrestne mere za posojila, grožnje zbiralcev, nepripravljenost mikrofinančnih organizacij, da spremenijo pogoje posojilnih pogodb, če posojilojemalec doživi insolventnost. V tem članku bomo govorili o tem, v katerih primerih lahko dolžnik reši sporno situacijo v svojo korist in kako lahko zaščiti svoje pravice na sodišču.

Kako pomemben je problem nevračila posojil za MFO?

Če verjamete statistiki, so bile v začetku leta 2017 težave z odplačilom posojil zabeležene med 40 milijoni državljanov Ruske federacije. Približno tretjina vseh dolžnikov je posojilojemalcev mikroposojil (majhni zneski, kratki roki in previsoke obresti).

Aktivno prebivalstvo Rusije je približno 80 milijonov ljudi, od katerih ima 15 milijonov neporavnane obveznosti do MFO. To je velikanski problem, ki ga ves čas spremlja državni aparat.

Zakonodajalec išče načine za omejitev nenadzorovanega izdajanja posojil po previsokih obrestnih merah, izvršilna oblast izvaja lokalni nadzor nad vsako mikrofinančno organizacijo, sodstvo pa rešuje sporne situacije, povezane z izpolnjevanjem posojilnih pogodb s strani strank.

Prava potrditev vpliva državnega nadzora na trg mikrokreditov je splošen trend zniževanja obrestnih mer za uporabo denarja: če je bila še pred enim letom povprečna dnevna obrestna mera približno 2 %, je danes mogoče najti posojila z obrestno mero 1 % oz. celo 0,5 % na dan.

Povečana pozornost vladnih agencij do dejavnosti mikrofinančnih organizacij vse bolj postaja razlog, da polzakoniti posojilodajalci popolnoma zavračajo uradno izterjavo dolgov. Toda to je prej izjema kot pravilo.

MFO ne bo šel na sodišče za izterjavo dolgov, če je bila organizacija registrirana v nasprotju z zakonom, če posojilna pogodba vsebuje očitne pravne pomanjkljivosti, če je potekel zastaralni rok (tri leta) ali če so dokumenti za izdajo denarja posojilojemalec izgubljen.

Ne domnevajte, da so majhni zneski (do 10.000 rubljev) nezanimivi za MFO. Pri izračunu obresti za uporabo kreditnih sredstev po stopnji 2% na dan se bo celo 5.000 rubljev na leto spremenilo v 40.000 rubljev. In to je že resen finančni razlog za odhod na sodišče.

Metode dela MFO z dolžniki

Postopek izterjave terjatev določajo zakoni Ruske federacije in lokalni predpisi podjetja. Standardnega postopka za delo z dolžniki ni, zato morajo MFO graditi svoje odnose s posojilojemalci v skladu s splošnimi pravili civilnega, finančnega in gospodarskega prava.

Pravni načini vplivanja na posojilojemalce, ki ne izpolnjujejo ali ne izpolnjujejo svojih dolžniških obveznosti pravočasno (nepošteni posojilojemalci):

• pisna obvestila o prestopništvu;
• uradna pisna zahteva za odplačilo kreditnega dolga;
• zahtevki;
• vložitev zahtevka na sodišču za izterjavo dolga;
• predložitev izvršilnega naloga, ki ga izda sodišče, sodnemu izvršitelju.

In to je vse. Vendar pa MFI pogosto niso omejene na naštete metode. Uporablja se tudi:

• klici v službo;
• grožnje sorodnikom;
• obisk na domu itd.

Pri ocenjevanju teh dejanj posojilodajalca je treba najprej voditi pravila za ohranjanje zaupnosti kreditnih odnosov, ki veljajo tudi za mikrofinančne organizacije. To določa 9. člen Zveznega zakona-151 "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah". MFO nimajo pravice razširjati informacij o svojih posojilojemalcih in pogojih posojila.

Zato so kakršni koli klici sorodnikov, obiski delodajalcev ali druga dejanja, zaradi katerih tretje osebe izvejo za posojilo, nezakoniti. Če je zaradi nezakonitega širjenja informacij o posojilojemalcu slednjemu povzročena materialna in/ali moralna škoda, ima dolžnik pravico na sodišču vložiti odškodninski zahtevek za povzročeno škodo.

Nekatere mikrofinančne organizacije izdajajo lokalne predpise o postopkih izterjave dolgov. Določbe tega dokumenta ne morejo kršiti zahtev zakona. Na primer, če predpisi MFO določajo, da ima upnikov uslužbenec v primeru zamud pri plačilih pravico obiskati dolžnika v kraju stalnega prebivališča zaradi popisa premoženja, potem te določbe ni mogoče šteti za zakonito, saj krši čl. 25 Ustave Ruske federacije, v skladu s katerim je stanovanje nedotakljivo.

Taktika zaščite pred mikrofinančnimi organizacijami v primeru plačilne nesposobnosti

Če se zgodi, da je mikroposojilo najeto in uporabljeno, vendar ni ničesar za plačilo obresti in odplačilo dolga, potem Najbolj nevarna taktika je čakanje. Dolžnik, ki se odloči za čakanje, tvega, da bo svoje dolžniške obveznosti povečal za sedem ali celo desetkrat. Da se to ne bi zgodilo, bi moral posojilojemalec v primeru poslabšanja finančnih razmer takoj začeti aktivno sodelovati z mikrofinančno organizacijo.

Najpogostejše situacije poslabšanja finančnega položaja: odpuščanje, bolezen, višja sila. Takoj, ko se za dolžnika začnejo pojavljati neugodne okoliščine, ima pravico, da se obrne na mikrofinančno organizacijo z zahtevo za zamrznitev dolga, znižanje obrestne mere in odlog ali obročno plačilo.

Pritožbo na MFO lahko napišete sami. Telo pisma mora vsebovati naslednje podatke:

• ime mikrofinančne organizacije in njene pravne podrobnosti;
• številka in datum posojilne pogodbe;
• znesek glavnice in obresti;
• izjavo o dejstvih, ki potrjujejo poslabšanje finančnega položaja;
• prošnja za odlog plačila glavnice in znižanje zneska obresti za uporabo denarja.

Dolžnik podpiše besedilo pisma in priloži kopije dokumentov, ki potrjujejo neugodne okoliščine. Pismo je treba dostaviti neposredno v pisarno MFO ali poslati priporočeno po pošti z obvestilom.

Tudi če se MFO ne odzove na to pismo ali pošlje zavrnitev, bo med sodnim postopkom in ugotavljanjem zneska dolga takšno pismo postalo zelo močan argument v prid tožene stranke, ki od sodišča zahteva zmanjšanje zneska dolga. zbranih obresti.

MFO je vložil tožbo

Izročitev terjatve dolžniku s strani mikrofinančne organizacije ne pomeni vedno, da je upnik začel sodni postopek. Nekatera podjetja izkaz namere za tožbo uporabljajo kot učinkovit način za prisilitev dolžnikov k prostovoljnemu poplačilu dolgov. Da bi to naredili, odvetniki MFO pripravijo paket zahtevkov in ga ne pošljejo sodišču, ampak samo dolžniku, tako da ima slednji možnost oceniti obseg problema.

V približno polovici primerov takšen manever prinese MFO pozitivne rezultate. Dolžnik ob ogromnem številu dolžniških obveznosti ter zahtevkih za plačilo državnih dajatev in pravnih storitev išče način za hitro odplačilo dolga. Ta možnost priprave pred sojenjem omogoča mikrofinančnim organizacijam, da pospešijo postopek vračila denarja in prihranijo pri plačilu državnih pristojbin.

Teh dejanj s strani MFO ni mogoče imenovati nezakonitih, če pa nameravate braniti svojo pravico do zmanjšanja zneska dolga za posojilo, se ne odzovite na tožbeni zahtevek, ampak počakajte na sodni poziv.

Nekateri MFO gredo še dlje; sami izdelajo kopijo sodne odločbe, pri čemer uporabljajo le osebni računalnik in fotokopirni stroj. Takšna dejanja so že kazniva dejanja in dolžnik, ki je po pošti prejel neobstoječo ponarejeno sodno odločbo, ima pravico kaznivo dejanje prijaviti.

Na tožbo z MFO se morate začeti pripravljati v naslednjih primerih:

• dolžnik prejel sodni poziv;
• dolžnik je prejel dokumente, ki kažejo, da je mikrofinančna organizacija pri sodnih izvršiteljih zaprosila za izvršitev sodne odredbe za izterjavo dolga od posojilojemalca.

Ko se prepriča, da je zadeva uradno napredovala, se mora dolžnik odločiti: vključiti odvetnika v reševanje tega problema ali to storiti sam.

Sodelovanje odvetnika, ki ima praktične izkušnje pri reševanju sporov z mikrofinančnimi organizacijami, bo dolžniku omogočilo, da prihrani svoj čas in živce, vendar bo stalo čisto vsoto (približno 10% zneska zahtevka).

Če ima dolžnik prosti čas in željo po samostojni zaščiti svojih interesov, lahko sojenje vodi sam.

Približno 80 % pravnih sporov se konča z negativno odločitvijo samo zaradi neizpolnjevanja postopkovnih formalnosti s strani stranke!

Pri delu na svoji obrambi mora biti obtoženec pozoren ne le na utemeljitev svojega stališča in pritožbe na pravico, temveč tudi skrbno upoštevati vse zahteve civilnega postopka.

Glavne procesne točke, na katere je sodišče pozorno:

• vložitev ugovorov tožene stranke zoper tožbe s strani tožene stranke, priložitev kopij dokazil;
• udeležba na vseh sodnih obravnavah (če obstaja dober razlog za neudeležbo, je treba sodišču vnaprej poslati prošnjo s prošnjo za odložitev obravnave zadeve);
• seznanitev z gradivom primera (preučevanje dokumentov, ki jih je tožnik predložil sodišču);
• spoštovanje rokov za pritožbo na sodne odločbe;
• obdolženec uporablja svoje pravice do predložitve lastnih dokazov, opravljanja zaslišanj, dajanja pojasnil, zasliševanja prič itd.

Obrazec za ugovor za vložitev tožbe si lahko prenesete s povezave.

Vsako procesno dejanje mora biti pravilno in pravočasno končano.

Kako MFO oblikujejo svoje trditve?

Najpogosteje mikrofinančne organizacije odložijo postopek na sodišču dve do tri leta od trenutka, ko posojilojemalec preneha izpolnjevati svoje obveznosti. To se naredi tako, da se znesek dolga poveča desetkrat. Upnika ne zanima zbiranje 10.000 rubljev. Torej, če je MFO dolgo časa tiho in ne zahteva svojega denarja nazaj, to ne pomeni, da je dolg pozabljen ali odpuščen. Najverjetneje je dolžnik na okencu in vsak dan znesek za izterjavo raste.

MFO pri oblikovanju zahtevka v zahtevku navedejo naslednje:

• podatki o dolžniku (naslov prebivališča in registracije, telefonska številka);
• podrobnosti o posojilni pogodbi in nalogu, po katerem je dolžnik dejansko prejel denar (kopije teh dokumentov je treba priložiti vlogi, izvirnike pa predložiti sodišču);
• klavzule pogodbe, ki določajo: datum odplačila posojila, postopek za izračun obresti v primeru zamude pri odplačilu posojila, višino glob in kazni za neizpolnjevanje pogodbenih obveznosti;
• zahtevek na sodišču za izterjavo glavnice dolga, obresti za uporabo posojila, kazni in globe;
• zahtevo sodišču, da od dolžnika izterja stroške postopka, ki jih je imel tožnik.

Glede zbranih zneskov ni omejitev. Če so zahtevki vloženi v zastaralnem roku, bo sodišče zahtevek sprejelo z morebitnimi izračuni in argumenti. Utemeljenost tožbenih zahtevkov se ugotavlja v sodnem postopku.

Razlogi za zmanjšanje terjatev MFO

Tožbo proti MFO je mogoče v celoti dobiti le v naslednjih primerih:

• če ima dolžnik plačilne dokumente, ki potrjujejo, da je dolg v celoti poplačan;
• če MFO sodišču ne more predložiti originalne posojilne pogodbe ali originalnega naloga, po katerem je posojilojemalec prejel denar;
• če obstajajo dokazi, da je dolžnik sklenil pogodbo brez polne poslovne sposobnosti ali pod vplivom preslepitve ali grožnje.

Vendar se takšni spori redko končajo na sodišču. V bistvu gre MFO v postopek z zahtevami, ki so obrazložene in podprte z ustreznimi dokazili. A tudi v tem primeru je možno sojenje delno dobiti. Poleg tega odstotek zahtevkov, ki jih sodišče ne prizna, pogosto doseže 60-80%.

Razlogi za zmanjšanje dolga, ki je predmet prisilne izterjave:

• zloraba pravice tožnika (sodišča kažejo, da je MFO nepošteno uporabil svojo pravico do izračuna obresti: odložil je rok za obravnavo na sodišču in uporabil obrestno mero, ki je bila desetkrat višja od obrestne mere Centralne banke Ruske federacije) ;
• tožnik ni upošteval občutnega poslabšanja premoženjskega stanja dolžnika.

Če sodišča upoštevajo te okoliščine, se dolžniku za plačilo obresti zaračuna znesek glavnega dolga in znesek, ki je enak znesku glavnega dolga. Torej, na primer, če je glavni dolg znašal 5.000 rubljev, potem se poleg tega zneska pobere tudi 5.000 rubljev obresti, skupaj 10.000 rubljev.

Sodišče z MFO na pobudo dolžnika

Kdaj je za dolžnika koristno tožiti MFO in kakšna je ta korist? Pravzaprav posojilojemalec od takega postopka ne bo imel nobene pomembne koristi. Lahko se zanesete na vodstvo MFO, da bo ocenilo pravno znanje dolžnika in ne bo tvegalo, da bo od njega zahteval nerazumne zahteve.

Toda ta okoliščina lahko igra tako za kot proti. Obstaja velika verjetnost navzkrižja interesov in takrat bo moral dolžnik nameniti veliko denarja in časa, da bo še vedno branil svoj položaj na sodišču.

Samo naslednje kategorije zahtevkov proti MFO imajo pozitivno sodno perspektivo:

• dolg je poplačan, vendar MFO še naprej pošilja pisma z nabiranjem obresti;
• posojilna pogodba je bila sestavljena v nasprotju z zahtevami civilnega zakonika Ruske federacije in norm mikrofinančne zakonodaje (dolžnik je pogodbo priznal kot nesklenjeno ali neveljavno).
• MFO je posredoval podatke o posojilojemalcu tretjim osebam (na primer predstavniku posojilodajalca, imenovanemu sorodnikom ali delodajalcu), zaradi česar je dolžnik utrpel škodo.

Na sodišče se lahko obrnete z zahtevkom za MFO za znižanje obresti na posojilo le, če so obresti izračunane v nasprotju s pogoji pogodbe. Na primer, sporazum predvideva dnevno obrestno mero v višini 2%, MFO pa jo je izračunal pri 3%.

Če so zneski obresti pravilno izračunani, vendar jih dolžnik nima možnosti odplačati, se obrnite samo na samo mikrofinančno organizacijo z zahtevami za spremembo pogojev pogodbe, ki določa višino obresti. Če se MFO obrne na sodišče za izterjavo dolga od posojilojemalca, bodo takšna pisma ustrezen dokaz, da je dolžnik poskušal rešiti spor, vendar MFO ni hotel spremeniti obrestne mere.

Upnika je skoraj nemogoče prisiliti prek sodišča, da zniža trenutno obrestno mero. Poleg tega se lahko postopek vleče več mesecev in ves ta čas bo imel posojilodajalec vso pravico zaračunavati obresti po stopnji, določeni v pogodbi.

Vzorec zahtevka lahko prenesete s te povezave. Praviloma se tožbeni zahtevek vloži pri okrožnem sodišču po kraju tožene stranke (MFO ali njena podružnica).

Sodna perspektiva

V sodni praksi je danes veliko število sodnih odločb, izdanih v korist posojilojemalcev. Odločitev okrožnega sodišča Kirov v Samari http://sudact.ru/regular/doc/0PnzvXMrSLQV/ velja za okvirno.

Ogromno pa je tudi odločb, ki niso v korist dolžnikov. Primer argumentacije v odločitvi mestnega sodišča Bratsk regije Irkutsk http://sudact.ru/regular/doc/cd7CsuoEVglr/.

Zato ne smete računati na lahko zmago.

Če se dolžnik ne strinja z odločitvijo sodišča prve stopnje, ima pravico vložiti pritožbo na to odločitev na drugostopenjsko sodišče. Pritožbo je treba vložiti v enem koledarskem mesecu od dneva odločitve sodišča prve stopnje.

Če stranka v zadevi ni bila pravilno obveščena o sojenju in o sprejeti odločitvi, ima pravico zahtevati od drugostopenjskega organa, da ji vrne rok za pritožbo. V tem primeru je treba pritožbo poslati v enem mesecu od trenutka, ko je posojilojemalec izvedel, da obstaja sodna odločba, ki ni v njegovo korist.

Odnos med posojilojemalcem in posojilodajalcem ureja civilno pravo, zato se, tudi če se zgodi, da pride do zamude pri posojilnih obveznostih, ni treba bati, da bi ta dolg lahko postal razlog za kazenski pregon. Ljudje niso poslani v zapor zaradi dolgov do mikrofinančnih organizacij in se ne morejo soočiti z nobeno drugo odgovornostjo razen civilnopravne (tj. globe).

Najpogosteje po zaključku pravnih postopkov v korist dolžnika MFO izgubijo zanimanje zanj in prenehajo s pregonom. Če je bilo sodišče izgubljeno, MFO sodeluje s službo sodnega izvršitelja in vztraja pri hitri izvršitvi sodnih odločb. Toda tudi v tem primeru so takšne nezakonite metode vplivanja s strani MFO, kot je klicanje sorodnikov ali obisk delodajalcev, izključene. Vsa komunikacija med dolžnikom in upnikom poteka prek sodnega izvršitelja, ki sodeluje v konkretnem izvršilnem postopku.