Če delate s finančnimi institucijami, se nenehno izobražujete in ste prisiljeni redno jemati posojila ali vlagati depozite za podporo lastnih poklicnih dejavnosti, morate vedeti, po katerih predpisih te organizacije vodijo.
Glavni zanje je zakon o bankah in bančni dejavnosti. Oglejmo si ga podrobneje, tako da lahko s tem dokumentom upravljate ne le za učinkovitejše delo z bankami, temveč tudi za uspešno reševanje različnih spornih vprašanj, ki se seveda lahko pojavijo pri sodelovanju s takšnimi finančnimi institucijami.
Glavni dokument, ki ureja ustanovitev in delovanje bank in drugih kreditnih organizacij v Ruski federaciji, je Zvezni zakon o bankah in bančnih dejavnostih, ki se običajno skrajša kot Zvezni zakon o bankah.
Več informacij o zveznem zakonu o bankah
Regulativni dokument je sestavljen iz 7 poglavij in 43 členov, ki opredeljujejo naslednje ključne vidike dejavnosti kreditnih institucij:
I. poglavje – splošne določbe in struktura bančne dejavnosti, osn.
Poglavje II - postopek registracije bank, pa tudi licenciranje njihovih dejavnosti, faze ustanavljanja predstavništev in podružnic. Tu so obravnavana tudi vprašanja odvzema licence in stečaja banke (glej člene št. 20-23).
Poglavje III – osnovne določbe v zvezi z zanesljivostjo in stabilnostjo bančništva, vključno z vprašanji varstva pravic vlagateljev, konceptom bančne tajnosti in standardi za delovanje bank, ki jih določa.
Poglavje IV - postopek za opravljanje bančnih poslov, storitve za stranke, medbančne transakcije, načela za določanje obrestnih mer za posojila in depozite, provizije za druge bančne posle.
V. poglavje – postopek in pravila za ustanovitev bank hčerinskih družb in predstavništev v tujini.
Poglavje VI – postopek servisiranja vlog posameznikov, vključno s sistemom prostovoljnega in obveznega zavarovanja.
Poglavje VII – računovodstvo, poročanje in revizije v kreditnih institucijah, vklj. nianse računovodenja v bančnih skupinah in holdingih.
Zadnji del dokumenta je skoraj v celoti posvečen vprašanjem računovodstva takšnih organizacij, pa tudi pripravi podrobnih poročil zanje.
Zanimiva bo seveda ne samo za tiste, ki sami delate v tem sistemu ali šele nameravate začeti lastno dejavnost na tem področju, ampak tudi za tiste, ki jih podobne organizacije opravljajo kot stranke.
Slednji bodo s tem gradivom lahko razjasnili, kako poteka nadzor nad bankami, kam se lahko obrnete po nasvet, če sumite, da obstaja v vaši regiji, in kako si sami razlagate določene podatke iz poročil o dejavnosti posamezne institucije. ki delujejo na tem področju.
Drugi zakoni o bančnih dejavnostih v Ruski federaciji
Poleg zveznega zakona o bankah kreditne organizacije pri opravljanju svojih dejavnosti vodijo tudi številni drugi regulativni dokumenti:
- Zvezni zakon št. 86 "O Centralni banki Ruske federacije" z dne 10. julija 2002,
- Zakon "o nacionalnem plačilnem sistemu",
- Zakon o zavarovanju depozitov,
- Zakoni v zvezi z devizno ureditvijo
- Zakon "o kreditni zgodovini", ki obravnava vprašanja, kot so "banke s slabo kreditno zgodovino",
- Zakon "o hipoteki" ali z drugimi besedami o zastavi nepremičnin,
- Zakon o boju proti financiranju terorizma, pa tudi pranju denarja itd.
Drugi regulativni dokumenti v zvezi s kreditnimi institucijami
Poleg tega banke pri svojih dejavnostih vodijo naslednji regulativni dokumenti:
Davčna številka,
priporočila in posebna priporočila FATF (40 temeljnih in 9 posebnih),
Navodila in predpisi Banke Rusije o urejanju dejavnosti kreditnih institucij, vključno s postopkom oblikovanja rezerv, postopkom vodenja računovodstva, standardi itd.
Na katere točke morajo biti tisti, ki delajo z bankami, še posebej pozorni?
Za posameznike in podjetnike je pomembno, da ta regulativni dokument poznajo v celoti, saj ima veliko odtenkov. Če pa še nimate možnosti, da bi se z njim podrobneje seznanili, ali pa vas zanimajo posamezne teme glede prispevkov ali parametrov, po katerih lahko na primer izbirate, bo dovolj, da preučite podporne točke. Za mnoge bodo to:
36. člen. Najbolj podrobno razkriva depozite posameznikov, pravila za določanje datumov za takšne depozite, pa tudi reševanje različnih vprašanj v zvezi z njimi, ki nastanejo na primer med združitvijo bank.
Člen 27. Opisuje primere, v katerih se lahko zaseže premoženje, ki ste ga kot zavarovanje zagotovili pri kreditni instituciji.
Člen 30. Opisuje odnos med Banko Rusije in kreditnimi institucijami. Natančno navaja, katere podatke je treba posredovati po pogodbah z banko (za ista posojila), kje je treba navesti odgovornost za neizpolnitev pogodbe, kdo posreduje podatke za ustvarjanje kreditne zgodovine in kako natančno lahko stranka seznanite se z njim.
Druge dele dokumenta fizične osebe redkeje zahtevajo. Vendar pa vsebujejo tudi številne določbe, ki so pomembne za vas.
Po zakonu je banka dolžna svojim komitentom jamčiti za tajnost bančnih računov, depozitov, posojil in morebitnega poslovanja na njih.
Vprašanja, obravnavana v gradivu:
- Ali je pri posredovanju podatkov zbiralcem kršena bančna tajnost?
- Kakšna je odgovornost za kršitev bančne tajnosti?
Kaj je bančna tajnost? Zvezni zakon N 395-I "O bankah in bančnih dejavnostih"
Bančna tajnost so podatki o stranki, ki jih banka nima pravice posredovati tretjim osebam. V tem članku bomo podrobneje govorili o podatkih, ki predstavljajo bančno skrivnost in v kakšnih situacijah se lahko razkrijejo pristojnim organom. V skladu s členom št. 26 zveznega zakona z dne 2. decembra 1990 N 395-I "O bankah in bančnih dejavnostih" bančna tajnost vključuje podatke o računih, depozitih in transakcijah strank in korespondentov bank in drugih kreditnih organizacij.
Koncept bančne tajnosti pomeni informacije, s katerimi razpolaga kreditna institucija in ki se lahko razkrijejo tretjim osebam le v izjemnih primerih, ki jih določa Zvezni zakon št. 395-I "O bankah in bančnih dejavnostih". Naloga katere koli banke je ohraniti zaupnost podatkov o strankah. Treba je razumeti, da lahko uhajanje informacij, na primer o višini prihrankov na depozitih, povzroči pomembne posledice, zlasti kazenski pregon lastnika depozita zaradi dobička ali izsiljevanja. V ruski zakonodaji obstajata dva glavna dokumenta, ki določata koncept bančne tajnosti in informacije, ki jo tvorijo:
- Zvezni zakon N 395-I "O bankah in bančnih dejavnostih"
- Civilni zakonik Ruske federacije
Če analiziramo te regulativne dokumente, lahko ugotovimo, da podatki, ki sestavljajo bančno tajnost, vključujejo naslednje podatke:
- Podatki o potnih listih bančnih strank (za posameznike);
- Bančni podatki organizacije (za pravne osebe);
- Informacije strank o razpoložljivosti nepremičnine in ravni dohodka;
- Dejstvo odprtja računa (računov), njegova številka in datum odprtja, vrsta računa, valuta računa;
- Dejstvo o prisotnosti sredstev na računu (denar, nedodeljeni kovinski računi), znesek, obresti na depozit, trajanje pogodbe;
- Obstoj posojila, pogoji odplačevanja in prejema, obrestna mera za posojilo;
- Pretok sredstev na računih in depozitih. Takšne informacije vključujejo polnjenje depozita, dvig denarja, prenos na lastne račune ali račune drugih oseb.
Na kratko, bančna tajnost so vsi podatki o bančnih komitentih in transakcijah, ki jih ti opravljajo z njihovimi računi.
Razkrivanje bančne tajnosti o pravnih osebah
Ločeno je vredno obravnavati vprašanje varovanja bančne tajnosti in informacij, ki jo sestavljajo v zvezi s pravnimi osebami. Zakonodajne norme o bančni tajnosti imajo številne izjeme in predvsem to je posledica dejstva, da državni organi ne bodo mogli opravljati svojega dela nadzora in finančnega spremljanja v zahtevanem obsegu zaradi pomanjkanja informacij o razpoložljivost in pretok sredstev na računih organizacij in podjetij ter zneski Kot je znano, je tam denarja za rede velikosti več kot na računih posameznikov. Zato mora bančna organizacija v nekaterih primerih (strogo predpisanih v zveznem zakonu N 395-I in civilnem zakoniku Ruske federacije) na zahtevo pooblaščenega organa, včasih pa tudi brez zahteva avtomatsko, predvsem glede sumljivih transakcij in premikov gotovine z računov pravnih oseb.
Banka zagotavlja zlasti izpiske računov samostojnih podjetnikov in pravnih oseb na podlagi zahtevkov naslednjih državnih služb in struktur:
- sodišča;
- davčni inšpektorat;
- Rosfinmonitoring;
- Računska zbornica Ruske federacije;
- Zvezna služba sodnih izvršiteljev (FSSP);
- Carinska služba;
- Pokojninski sklad Rusije (PFR);
- Sklad socialnega zavarovanja Ruske federacije (FSS);
- Ministrstvo za notranje zadeve (pri preiskovanju davčnih kaznivih dejanj).
- Preiskovalni organi (štirje oddelki Ministrstva za notranje zadeve, SKP, FSB, FSKN).
Poleg izpiskov računov so banke dolžne posredovati davčnim službam podatke o odprtju ali zaprtju depozitov samostojnih podjetnikov in pravnih oseb, obveščati tudi v primeru spremembe podatkov o depozitih organizacij ali posameznikov podjetniki.
V skladu z zakonom ima Centralna banka Rusije pravico od kreditnih institucij prejemati informacije, ki so bančna tajnost o pravnih osebah.
Odprava bančne tajnosti, gospodarske novice:
Obstajajo tudi nevladne organizacije, ki imajo pravico do prejemanja podatkov, ki predstavljajo bančno tajnost, na primer urad za kreditno zgodovino (BKI). Vendar obstaja en "ampak" - informacije o bančnih transakcijah se lahko prenesejo na to organizacijo le s soglasjem stranke (praviloma je ta pogoj določen v pogodbi z banko).
Razkrivanje bančne tajnosti o fizičnih osebah
Komu lahko banka razkrije podatke o računih državljanov, ki predstavljajo bančno tajnost? Naslednje službe in vladne agencije imajo pravico od kreditne institucije zahtevati podatke, ki predstavljajo bančno skrivnost o posameznikih:
- Služba sodnih izvršiteljev;
- Centralna banka Ruske federacije;
- Agencija za zavarovanje depozitov;
- Preiskovalni organi.
Nobena kreditna organizacija nima pravice zavrniti razkritja bančnih skrivnosti o posameznikih zgoraj omenjenim državnim službam in strukturam.
Ločeno je treba opozoriti na primer smrti bančne stranke v takšni situaciji mora kreditna institucija obvestiti osebe, povezane z nekdanjo stranko (na primer dediči), in jim zagotoviti podatke, ki predstavljajo bančno skrivnost državljana; . Takšni podatki lahko vključujejo podatke o vlogah in tekočih bančnih računih pokojnika. V takih primerih banke uporabljajo naslednja pravila:
- Če stranka v življenju ni sestavila oporočnega razpolaganja, se podatki o njegovih bančnih računih prenesejo na notarja, ki je odprl zapuščinsko zadevo v zvezi s smrtjo te osebe.
- Če je stranka za časa svojega življenja dala oporočno razpolaganje o svojih bančnih prihrankih (sestavljeno in izvršeno neposredno v bančni poslovalnici brez notarske overitve), se bančna skrivnost razkrije dedičem, ki jih je državljan navedel v sklepnem dokumentu. .
Trenutno ima Zvezna davčna služba pravico od bank zahtevati informacije o zaprtju ali odprtju depozitov in računov državljanov. Pomembna točka: določena davčna služba (IFTS) ima pravico zahtevati podatke o posamezniku, ki predstavljajo bančno skrivnost, le če je taka zahteva dogovorjena z višjim davčnim organom.
Kar zadeva urad za kreditno zgodovino, se podatki o bančnih transakcijah posameznika, ki so bančna skrivnost, lahko prenesejo na BKI le s soglasjem državljana. V večini primerov ob podpisu pogodbe o bančnih storitvah s stranko vsebuje klavzulo, da državljan ne nasprotuje posredovanju nekaterih informacij, ki so bančna skrivnost, uradu za kreditno zgodovino.
Ali je bančna tajnost kršena, če se podatki prenesejo na agencijo za izterjavo?
Iz sedanje sodne prakse je razvidno, da imajo bančne strukture pravico do prenosa dolgov posojil svojih strank na podjetja za izterjavo. Toda takšna dejanja je mogoče izvesti le, če so izpolnjeni številni pogoji:
- Dolg se prenese s sklenitvijo pogodbe o odstopu terjatve. V tem primeru je treba upoštevati vse določbe civilnega zakonika Rusije o pogodbi o odstopu.
- Če je kreditojemalec fizična oseba, je prodaja dolga izterjavskim podjetjem (ki jih nimajo) možna le, če je to določeno v kreditni pogodbi, ki jo podpiše stranka-kreditojemalec.
- Če državljanov dolg sodišče prizna in upniku izda izvršnico, se ta lahko prenese na katero koli tretjo osebo, tudi če dolžnik s takim prenosom ni soglašal. (Sklep Vrhovnega sodišča št. 89-KG15-5 z dne 07.07.2015).
Torej, če so izpolnjeni zgornji pogoji, v primeru prenosa in posredovanja podatkov o dolžniku taka dejanja ne pomenijo kršitve bančne tajnosti državljana.
Zaposleni v intekacijskih agencijah pa so tako kot bančni uslužbenci dolžni spoštovati ukrepe za varovanje podatkov, ki so bančna skrivnost, pred nepooblaščenimi osebami.
Kakšna je odgovornost za kršitev bančne tajnosti? Umetnost. 183 Kazenskega zakonika Ruske federacije
Podatki, ki predstavljajo bančno tajnost, so varovani z zakonom, zato so pooblaščene osebe dolžne varovati bančno tajnost strank. Za razkritje takih informacij zakonodaja Ruske federacije predvideva odgovornost, celo kazensko!
Če zaposleni v kreditni instituciji krši bančno tajnost, ima stranka vso pravico zahtevati odškodnino za povzročeno škodo. Vendar pa je žrtev razkritja njegovih bančnih skrivnosti s strani malomarnih zaposlenih v kreditni instituciji dolžna dokazati dejstvo povzročanja izgub in njihov znesek. Praksa kaže, da je to povezano z določenimi težavami.
Kazenski zakonik Ruske federacije v čl. 183. »Nezakonito prejemanje in razkrivanje podatkov, ki so poslovna, davčna ali bančna skrivnost« določa, da se lahko storilec glede na težo posledic razkritja podatkov, ki vsebujejo bančno skrivnost, kaznuje z naslednjimi vrstami kazni:
- Denarna kazen do 1.500.000 rubljev ali v višini plače ali drugega dohodka obsojenca za obdobje do treh let;
- Odvzem pravice do opravljanja določenih položajev ali opravljanja določenih dejavnosti za obdobje do treh let;
- Prisilno delo do pet let;
- Zapor do 7 let.
183. člen Kazenskega zakonika Ruske federacije se ne uporablja samo za zaposlene v bančnih organizacijah, ampak tudi za druge osebe, ki so imele dostop do informacij, ki predstavljajo bančno tajnost, in so jih kršile.
Predvidena je tudi odgovornost za osebe, ki nezakonito zbirajo podatke, ki predstavljajo poslovno, davčno ali bančno skrivnost, s krajo dokumentov, podkupovanjem ali grožnjami ter na druge nezakonite načine.
To je dejal namestnik direktorja oddelka za finančni nadzor in valutni nadzor Banke Rusije Ilya Yasinsky, ki je 25. marca 2016 govoril na XVIII vseruski bančni konferenci "Ruski bančni sistem - 2016: praktična vprašanja nadzora in regulacije". .”
34 bankam od 93, ki so v letu 2015 izgubile licenco, so zaradi neustreznega nadzora nad pranjem denarja odvzeli pravico do poslovanja.
Najbolj radikalna metoda, h kateri se zateče centralna banka, je odvzem licenc. 34 bankam od 93, ki so v letu 2015 izgubile dovoljenje, je bila zaradi neustreznega nadzora nad pranjem denarja odvzeta pravica do poslovanja.
Drugi način dela s krivimi bankami je uvedba radikalnih omejitev transakcij in omejitev zneskov za banko. Običajno se ta omejitev uvede za šest mesecev. Tretji način je izključitev banke iz sistema zavarovanja vlog (DIS). In četrta metoda - banka dokaže centralni banki, da njene stranke spoštujejo zakone in izvajajo resnične poslovne dejavnosti.
Banke imajo pravico, da strankam, tudi če obstaja sum »pranja«, zavrnejo odprtje računa in opravljanje transakcij.
Centralna banka bankam zagotavlja dodatne informacije o tistih strankah, za katere se ugotovi, da izvajajo vprašljive transakcije, je opozoril Yasinsky. Zdaj imajo banke pravico, tudi če obstajajo sumi o "pranju", strankam zavrniti odprtje računa in opravljanje transakcij ter prekiniti pogodbo o storitvah. Dve leti in pol, ki sta minili od uvedbe te pravice, sta privedli do tega, da so banke te možnosti aktivno uporabljale. Toda zaradi takšnih zavrnitev so se pojavile »selitvene« stranke, ki tavajo od banke do banke.
Obstaja nevarnost, da se bodo podjetja preregistrirala, da bi prikrila svojo vrsto dejavnosti in upravičence
Zato bi morale biti informacije o zavrnilcih na voljo vsem bankam, je prepričan Yasinsky. Res je, je dodal strokovnjak Banke Rusije, da obstaja tveganje, da se bodo podjetja aktivno preregistrirala, da bi skrila svojo vrsto dejavnosti in upravičence. Resda je finančna obveščevalna služba obljubila, da bo odgovorila na zahteve bank o tem, ali je ta ali ona stranka v dvomljivi bazi podatkov, čeprav se še ni odzvala, se je pritoževal Yasinsky.
O presežku likvidnosti v bankah, omilitvi deviznih posojil, o razlogih, zakaj lahko centralna banka dvigne ključno obrestno mero, in o tem, kaj je "zmerno stroga" denarna politika, o čemer je govoril tudi predsednik Banke Rusije , Elvira Nabiullina, na tiskovni konferenci po seji upravnega odbora.
Poleg tega se bodo še širila orodja, s katerimi lahko banke zahtevajo dokumentacijo o virih sredstev in premoženja. Kreditne institucije so to pravico pridobile konec leta 2015 in je v veliki meri povezana s temo kapitalske amnestije. Toda, kot je spomnil Yasinsky, je treba samo temo kapitalske amnestije izpeljati pod takšnimi pogoji, da se nihče nikoli ne bo vprašal, od kod oseba ali podjetje sploh dobi svoj kapital. V nasprotnem primeru nobena amnestija ne bo delovala.
Amnestija ne velja za sredstva, katerih izvor je kriminalen ali povezan s trgovino s sužnji, orožjem in drogami ali financiranjem terorizma.
Toda radikalno stališče FATF, svetovne organizacije za boj proti premoženjskim koristim, pridobljenim s kaznivim dejanjem, je, da amnestija ne velja za sredstva, katerih izvor je kriminalni ali povezan s trgovino s sužnji, orožjem in drogami ali financiranjem terorizma. Zato sta se Rosfinmonitoring in Banka Rusije znašla v težkem položaju in od bank še ne zahtevata, da se pri komitentih podrobno pozanimajo, od kod jim sredstva.
Toda amnestija kapitala je bila podaljšana do 1. junija 2016. Po tem datumu bodo imele banke pravico, da brez oklevanja od svojih strank zahtevajo dokumente o izvoru njihovih sredstev, je opozoril uradnik centralne banke.
Ključna stava: kako deluje?Ključna obrestna mera je najnižji odstotek, po katerem poslovne banke jemljejo posojila pri centralni banki. Se pravi, jemljejo denar od centralne banke po veleprodajni ceni, maloprodajne cene pa uporabljajo za svoje potrebe...
Kakšna je moč obrestnih obresti? Sestavljene obresti vam omogočajo, da zaslužite obresti ne le na začetni znesek, ampak tudi na obresti, ki ste jih nabrali prej. Tako ob koncu vsakega novega obdobja...
Kakšne so nevarnosti brezstičnih plačilnih kartic? V Rusiji je priljubljenost brezstičnega plačevanja ena najvišjih na svetu. Po podatkih plačilnega sistema Visa je Rusija ena izmed prvih treh držav po številu transakcij brez vnosa kode PIN...
V kateri valuti naj hranijo svoje prihranke? Vlagatelji se nenehno soočajo z vprašanjem, v kateri valuti hraniti svoje prihranke. Glede na cilje, načrte in poglede je lahko porazdelitev sredstev med valutami različna...
Rubelj je po indeksu Big Mac najbolj podcenjena valuta Ruska nacionalna valuta je najbolj podcenjena na svetu glede na "Big Mac Index", poroča The Economist ...
Zakaj dolar raste in kam gre? Najprej je vredno biti pozoren na jastrebovo retoriko Feda po sestanku prejšnjega tedna. Komisija se oktobrskim težavam borze ni posvetila...
Centralna banka zaostruje regulacijo sistemsko pomembnih bank Centralna banka mora v skladu s standardi bančne regulacije Basel III od 1. januarja 2019 dalje zviševati pribitke k osnovnemu količniku kapitalske ustreznosti...
Cene v letu 2019: kaj pričakovati? Slabitev rublja in zvišanje DDV v letu 2019 bosta povzročila višje cene. Banka Rusije in Zvezna protimonopolna služba (FAS) bosta ustvarili sistem za odzivanje na primere pospešene rasti cen v regijah...
Bo v bližnji prihodnosti prišlo do dviga obrestnih mer za depozite? Pričakovana avgustovska pospešitev inflacije ob devalvaciji rublja in visokih cenah goriv ter preostala tveganja podražitev zaradi dviga DDV prihodnje leto...
Varovanje pred valutnimi tveganji ali kako zavarovati podjetje pred nihanji tečaja V razmerah drsečega menjalnega tečaja rublja postane naloga ohranjanja dobičkonosnosti glavne dejavnosti in preprečitve izgube prihodkov pomembnejša kot kdaj koli prej za lastnike podjetij in vodstvo ...
Kako bodo ameriške sankcije vplivale na državne banke in tečaj rublja? Sankcije, ki so jih predlagali ameriški senatorji, bi lahko prizadele ruske banke. Trenutno se razpravlja o prepovedi nakupa novega državnega dolga, pa tudi o zahtevi po prepovedi poslovanja in blokadi sredstev ruskih državnih bank v ZDA...
Kako enostavno prehiteti bančni depozit Do zdaj najbolj priljubljena in razumljiva vrsta naložbe za ruskega državljana ostaja bančni depozit. Toda v zadnjih letih so se obresti, ki so jih banke pripravljene plačati za depozite v rubljih, močno zmanjšale ...
Kakšna je moč obrestnih obresti? Vsi vedo, da mora denar delati za vas, vendar se ne množi na vaši nočni omarici in pod blazino. Toda kapital je mogoče povečati tako, da ga donosno vložite ...
Tarifa za negotovinska plačila Zakaj se vse več držav odmika od gotovinskega plačevanja in komu ta tehnološki trend koristi...
Kako vrniti denar, če je banki odvzeto dovoljenje prek DIA? Katere postopke bodo morali opraviti vlagatelji, posojilojemalci in imetniki bančnih obveznic po preklicu licence centralne banke organizacije?
Ali je ameriški dolar valuta varnega zavetja? Vse pogosteje naletim na informacije, da ameriški dolar začenja služiti kot valuta zatočišča. Naj vas spomnim, da se za tradicionalne varne valute oziroma varne valute štejeta JPY in CHF...
Finančna analiza banke Če nameravate vlagati v delnice ali obveznice banke, potem brez temeljite analize izkazov ne gre. Tradicionalnih pristopov k temeljni in finančni analizi, o katerih smo govorili v prejšnjih člankih, ni mogoče dobesedno uporabiti za banke ... Kakšen je minimalni znesek depozita?
Z vidika prejemanja pasivnega dohodka so najbolj donosni vezani depoziti z visokimi obrestnimi merami. Toda banka za te depozite postavlja določene pogoje, najpogostejši med njimi pa je nezmožnost dviga sredstev na zahtevo stranke pred iztekom depozitne pogodbe ... Kakšna je minimalna obrestna mera za depozite?
Z dajanjem lastnih sredstev na depozit ima vlagatelj željo po prejemu dohodka od svojega denarja. Poleg tega lahko položite na depozit ne le finance, ampak tudi vrednostne papirje, zakladne zapise in druge dragocenosti, ki se prenesejo v hrambo kreditnim institucijam ...
- Seznam bank in obresti
- 3. Nasveti za pridobitev posojila s slabo zgodovino
- 6. Zaslužite denar z najetjem bančnega posojila
Vsi vedo, da če se je oseba slabo uveljavila kot vestni plačnik posojila, se bo prej ali slej morala soočiti z zavrnitvijo posojila ali posojila bank. Več metod vam bo pomagalo pri obvladovanju te težke naloge, o kateri boste izvedeli v tem članku, ena od njih so banke, ki ne preverjajo kreditne zgodovine svojih strank. Vendar pa obstajajo tudi drugi izhodi iz te situacije.
1. Preverite svojo kreditno zgodovino
Najbolje je seveda čim hitreje poplačati neporavnana posojila in se obrniti na banke, ki so manj stroge do komitentove »preteklosti« ali pa pred temi vidiki popolnoma zamižajo.
Skoraj vse finančne institucije so kreditne zgodovine začele preverjati šele leta 2008. Prej so banke kredite dajale skoraj vsem in se niso bale možnosti, da kreditov ne bi pravočasno vrnile. Toda, kot ste morda uganili, je bilo v tem času veliko prevarantov, ki so vzeli posojila in izginili.
Banke so začele trpeti velike izgube, zaradi česar so morale razmišljati o preverjanju kreditne zgodovine komitentov, ki so jim bili izdani krediti, kar je čez čas nekoliko olajšalo situacijo.
Da bi zmanjšali tveganje neplačevanja posojil, je bil ustanovljen urad za kreditno zgodovino. Obstaja primer vsakega državljana, ki je vsaj enkrat v življenju najel posojilo. Rok uporabnosti datoteke je približno 15 let.
Kakšna je kreditna zgodovina - odlična, zelo dobra, dobra, povprečna, "slaba"
Glavni parametri, ki vodijo urad za kreditno zgodovino:
- Huda kršitev. Delno ali popolno nevračilo posojila.
- Povprečna kršitev. Sistematično zamujanje plačil.
- Norma. Kratkoročne zamude pri plačilih (do 5 dni).
Vsaka oseba je lahko dovzetna za takšne kršitve. In razlogov za zamudo pri plačilu je veliko. Obstaja tudi preprosta nepazljivost, na primer plačnik ni dobro prebral pogodbe ali položi denar na napačen račun. Ali pa tragična naključja.
Pogosti so tudi primeri tehničnih težav, ko denar prispe veliko pozneje od dogovorjenega dne. Poleg tega lahko banka zamude ne opazi takoj in stranko obvesti že prepozno.
Zgodi se, da človek misli, da je zaprl posojilo, in nekaj penijev se z leti spremeni v pomembne zneske. Da se to ne bi zgodilo pri denarnih zadevah, morate biti zelo previdni in ne pozabite, da boste še vedno morali plačati banki.
Kar se tiče najboljšega izhoda iz te situacije, je to seveda čim hitrejše poplačilo neplačanih posojil in obrniti se na banke, ki so bolj zveste komitentovi »preteklosti« ali pa pred temi vidiki popolnoma zatiskajo oči.
- Priporočamo branje -
Zelo problematično bo najeti posojilo, če imate v svoji kreditni zgodovini elemente, kot so konflikti z banko in bančno varnostno službo. Če je zadeva prišla do sodišča ali agencij za izterjavo posojil - dolgov, potem so vaše zadeve zelo slabe.
Za banke, ki dajejo posojila svojim strankam z manj kot idealno (»poškodovano«) kreditno zgodovino, je več točk, ki jih morate upoštevati, bistvenega pomena.
- Odplačilo vseh posojil (nihče ne bo šel v podrobnosti, pomembno je dejstvo odplačila);
- Sodelovanje z bankami je dobrodošlo (prijazno). Ne morete se skriti in ne odgovoriti na klice banke, to samo poslabša situacijo. V plus bo tudi, če ste aktivno sodelovali pri reševanju problema;
- Če so se težave pojavile iz tehtnih razlogov, kakšne popravljalne ukrepe ste sprejeli in ali so bile najdene rešitve pri odplačevanju in zapiranju kredita;
2. Katere banke pri nas ne preverjajo kreditne zgodovine?
Takoj morate razumeti, da ni bank, ki ne bi preverile vaše kreditne zgodovine kot posojilojemalca. Vse to počnejo skoraj vse kreditne institucije. Zdaj bomo govorili o bankah, ki niso tako kritične do tega, ko se odločajo o izdaji posojila ali kredita.
Najbolj zveste banke v tem trenutku so mlade banke, ki vodijo politiko privabljanja strank. Zato jim morate najprej posvetiti pozornost.
Tudi druge banke vam lahko ustrežejo, vendar se morate le pripraviti na to, da vam bo banka izdala posojilo po višjih obrestnih merah in strogih pogojih, da bi zmanjšala svoje tveganje sodelovanja z vami na minimum.
Če želite popraviti slab vtis v banki, se morate vsaj temeljito seznaniti s pogodbo in pretehtati prednosti in slabosti te odločitve. Če ste še vedno trdno odločeni, da ne boste odstopali od zastavljenega cilja, potem je tukaj nekaj bank, ki bodo verjetno sodelovale z vami.
Seznam bank, ki ne preverjajo kreditne zgodovine. Preden prejmete posojilo, natančno preberite pogodbo!
Seznam bank in obresti
- Home Credit Bank;
- Probusinessbank;
- Pridobite denarno banko;
- Binbank;
- Ruska standardna banka;
- TKS Bank;
- Baltinvestbank;
- Avangardna banka;
Ločeno bi želel obravnavati dve banki:
- Renesančna kreditna banka. Pri tej banki lahko dobite posojilo od 30.000 do 500.000 rubljev. in več Obrestna mera je 19,9 %, kar je zelo dobro, če imate slabo kreditno zgodovino. Roki odplačevanja so od 6 do 45 mesecev (vse je odvisno od gospodarske situacije, zato se o tem pozanimajte pri bankah samih). Posojilo se lahko izda na podlagi dveh dokumentov.
- Sovcombank. Izdaja posojila v gotovini in pogosto osebam s slabo kreditno zgodovino. Vse prijave se praviloma obravnavajo v 5 minutah na spletu. Najvišji znesek posojila je 750.000 rubljev.
Treba je opozoriti, da se seznam takih bank sistematično posodablja, vendar ste z glavnimi značilnostmi teh bank že seznanjeni.
Kar zadeva VTB24 in Sberbank (O posojilih v Sberbank, zavarovanih z nepremičninami), če imate velike zamude pri plačilih (več kot 180 dni), je verjetnost, da bodo te banke odobrile novo posojilo ali posojilo, zelo majhna.
Prav tako morate razumeti, da bodo obresti, po katerih vam bo banka dala posojilo, v vašem primeru zelo visoke - do 20-30% letno.
Ne pozabite, da banka ni zadnja finančna (kreditna) institucija, kjer je mogoče prejeti denar. Zdaj obstaja veliko različnih organizacij, ki lahko zagotovijo mikroposojila.
- Prijave prepustite več bankam, saj... Takoj priti do pravega je lahko problematično. Običajno banke ustvarijo rezerve v primeru neizpolnjevanja obveznosti s strani posojilojemalcev, zato se lahko dogovorijo za izdajo sredstev več "problematičnim" strankam.
- Če vas je banka že zavrnila, pošljite svojo zahtevo znova - morda bodo ponovno preučili odločitev.
- Popolno odplačilo prejšnjih posojil. Ta pogoj je obvezen pri pridobivanju novega posojila. V idealnem primeru ne bi smeli imeti dolgov za posojila in kredite, pa tudi dolgov za komunalne storitve, davke in preživnine.
- Dokaz vaše integritete. Najprej lahko najamete majhen kredit in ga hitro odplačate. V skladu z rusko zakonodajo lahko to storite že naslednji dan.
- Zavarovano posojilo. Nekatere banke vam lahko ponudijo posojilo, zavarovano z vašo nepremičnino ali garancijo. Ta storitev vas bo stala veliko več. Upoštevani bodo stroški storitev cenilca nepremičnin, zavarovanja ipd.
Banke se borijo za preživetje
Leto 2018 in 2019 je bilo in bo za marsikoga težko. Kriza ni prizanesla niti bankam. In če je za velike banke z milijoni strank to obdobje ostalo skoraj neopaženo, potem je bil za njihove manj priljubljene kolege to težko obdobje. Zdaj se nekatere banke držijo vsakega posojilojemalca, tako da lahko bolj razumejo vašo situacijo. Seveda bodo obrestne mere visoke, vendar boste lahko dobili denar. Tukaj je nekaj izmed njih.
Tinkoff VSE letalske družbe Tinkoff. Kreditni sistemi.
Znesek, ki ga banka lahko izda, je 700.000 rubljev. Obrestna mera 23,9%, za obdobje od 3 do 24 mesecev.
Citibank
Znesek do 1 milijona rubljev. Obrestna mera od 28 % do 60 mesecev.
Metrobank
Znesek 300.000 Obrestna mera od 16 do 30 % za obdobje od 3 do 24 mesecev.
banka MTS
Znesek 250.000 Obrestna mera od 34,9 do 59,9 % za obdobje od 3 do 6 mesecev. (Kako si izposoditi denar od MTS na telefonu)
Upoštevati je treba, da ima vsaka banka svojo predstavo o slabi kreditni zgodovini. Za mnoge in celo večino bank enkratne zamude niso znak resnega razloga za zavrnitev posojila. Nekatere banke tolerirajo zamude tudi do enega meseca ali jih celo ne upoštevajo. Slabo kreditno zgodovino lahko vsekakor opredelimo kot zgodovino posojilojemalca, v kateri je neporavnano posojilo.
Poleg tega nekatere banke zaposlujejo poklicne psihologe, ki prepoznajo prave razloge za pretekle zamude pri plačilih. V tem primeru je zelo pomembno, kako si prišel v takšno situacijo, kakšne so bile okoliščine. Je šlo za neumno napako in spremenljivost usode ali se je to zgodilo le zaradi vaše neodgovornosti? Po delu s stranko psihologi ugotavljajo njeno zanesljivost v zvezi s tem.
Za takšne primere imajo banke sklenjeno posebno zavarovanje z visoko obrestno mero do 80 % letno.
4. Odločitev, če banka zavrne najem kredita
Kaj storiti, če banka zavrne izdajo posojila
V tem primeru je možna uporaba storitve kreditne kartice. Banke ob izdaji kreditne kartice običajno precej površno preverijo podatke stranke, saj je vloga obdelana v enem dnevu. Lahko pa celo zamižajo na eno od težav, ki so nastale med pregledom. Vendar je vredno zapomniti, da lahko obrestna mera na takšni kreditni kartici doseže 29% ali več. Običajno je pridobitev takšne kreditne kartice posledica želje stranke, da poveča svojo oceno med dolžniki. In če bo posojilo na takšni kartici odplačano pravočasno, bo banka zelo kmalu lahko takšni stranki izdala običajno kreditno kartico.
Ne pozabite, da v naši državi (Rusija) ni enotnega kreditnega urada! Zato ena ali druga banka morda ne bo sodelovala z bančnim računom, ki vsebuje te podatke o vaši preteklosti.
Če je vaša situacija postala popolnoma brezizhodna in ne morete dobiti posojila pri nobeni banki, lahko vedno odprete depozitni račun in nanj vsak mesec varčujete denar. Tako boste lahko izboljšali svoj ugled v instituciji in v 3-4 mesecih izboljšali stanje. Morda se bo banka čez nekaj dni strinjala s posojilom.
5. Ali je mogoče zavrniti preverjanje kreditne zgodovine?
Da, možno je! Ampak potem zagotovo ne boste dobili posojila. V skladu z zveznim zakonom Ruske federacije št. 152 "O osebnih podatkih" je obdelava osebnih podatkov katerega koli državljana Rusije možna le s pisnim soglasjem. Bankir vas bo vprašal, zakaj mu ne želite dati tovrstnih informacij? In potem vam bo zagotovo zavrnjeno posojilo.
Druge možnosti posojila
Denar lahko dobite tudi pri zasebniku, vendar se na to možnost obrnete le, če vas vse zgoraj naštete organizacije zavrnejo. Dandanes je veliko goljufivih posameznikov in organizacij. Najbolje je, da se obrnete na že preverjena mesta, kjer so vaši sorodniki ali prijatelji že najeli posojila.
Pomembno je tudi razumeti, da se podatki o bankah (obrestne mere, pogoji itd.), ki preverjajo ali ne preverjajo kreditne zgodovine, vedno spreminjajo. Zato je treba pred najemom posojila skrbno izbrati banko.
