​Các tình huống thường phát sinh trong đó hạn mức tín dụng hiện có ở một ngân hàng không đủ để đạt được số tiền cần thiết. Đương nhiên, cần phải có ít nhất 2 khoản vay từ các ngân hàng khác nhau. Từ quan điểm pháp lý, không có hạn chế nào về việc này. Tuy nhiên, chính sách của các ngân hàng đối với hình thức cho vay này lại khác nhau. Vậy có thể vay tiền 2 ngân hàng cùng lúc được không và cách thực hiện như thế nào?

Quan điểm của ngân hàng về cho vay “kép”

Mỗi tổ chức tín dụng có quyền thực hiện chính sách tín dụng của mình trong giới hạn yêu cầu của pháp luật và các quy định pháp lý của Ngân hàng Nga. Qua nguyên tắc chung, không có hạn chế nào đối với việc người đi vay được cấp khoản vay thứ hai cùng với một khoản nợ chưa thanh toán khác nếu tình hình tài chính của khách hàng cho phép anh ta đảm bảo thanh toán đúng tất cả các khoản vay.

Mặt khác, nếu người đi vay có ý định đồng thời vay vốn từ các ngân hàng khác nhau, điều này không thể không cho thấy rằng tình hình tài chính của người đi vay không đáp ứng được các điều khoản của khoản vay. Nếu không, ngân hàng đầu tiên đã cho anh ta vay số tiền cần thiết. Tuy nhiên, không có gì bí mật khi người vay tự mình thực hiện khoản vay thứ hai, thường không hoàn toàn chắc chắn rằng họ sẽ có thể gánh khoản nợ một cách an toàn. Tuy nhiên, mặt khác, có những trường hợp không thể vay được số tiền yêu cầu chỉ vì thiếu xác nhận chính thức về thu nhập.

Trong hầu hết các trường hợp, các ngân hàng, khi người đi vay tiềm năng tiếp cận họ để xin một khoản vay khác nếu có khoản vay hiện có:

• Khả năng thanh toán của khách hàng sẽ được kiểm tra chi tiết và kỹ lưỡng hơn. Khả năng được chấp thuận khoản vay thứ hai là cao nhất nếu tổng chi phí thanh toán tất cả các khoản vay không vượt quá 30% thu nhập hàng tháng.
• Họ có thể phát hành một khoản vay cho điều kiện chung, nếu ngân hàng không biết rằng người đi vay có một khoản vay khác (dữ liệu về việc này được lấy từ lịch sử tín dụng).

Cách vay tiền nhiều ngân hàng cùng lúc

Nếu bạn có ý định vay đồng thời từ hai ngân hàng khác nhau, bạn có thể làm như sau:

1. Hành động nhanh chóng và gửi đơn đăng ký đến nhiều ngân hàng cùng một lúc. Trong trường hợp này, có khả năng cao là tất cả các ứng dụng sẽ được đáp ứng gần như đồng thời. Xét rằng thời gian xử lý khoản vay, trừ một số ít trường hợp ngoại lệ, không khác nhau nhiều giữa các ngân hàng nên rất có thể mỗi ngân hàng sẽ tiến hành chấm điểm (kiểm tra) dựa trên dữ liệu mà bạn không có đơn đăng ký, khoản vay hoặc khoản vay khác. quy trình hiện tại để xử lý chúng. Gửi nhiều đơn đăng ký tới ngân hàng là một quyết định hợp lý xét từ quan điểm có thể chọn những điều kiện thuận lợi nhất dựa trên một số đề nghị cho vay đã được phê duyệt trước.
2. Nếu một khoản vay đã được phát hành và khoản vay thứ hai chỉ đang được xem xét, thì khi đăng ký khoản vay đầu tiên, bạn không nên đồng ý với việc ngân hàng cung cấp thông tin cho văn phòng lịch sử tín dụng. Điểm này được người đi vay tiềm năng ghi nhận một cách độc lập và có quyền không đồng ý với điều kiện này, đây không phải là cơ sở để từ chối cho vay.
3. Một phần của một trong những khoản vay theo kế hoạch, nhận được thẻ tín dụng. Không giống như các sản phẩm tín dụng cổ điển, thẻ tín dụng không được coi là cho vay mà là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra, khi phát hành thẻ, việc kiểm tra thường hời hợt hơn, khiến khách hàng phải “trả” với mức phí cao hơn. lãi suất và hạn mức hạn chế hơn so với khoản vay thông thường. Việc rút tiền bằng thẻ cũng sẽ đi kèm với nhu cầu phải chịu thêm chi phí liên quan đến việc tăng hoa hồng. Tuy nhiên, nếu cần một số tiền tương đối nhỏ so với khoản vay thông thường thì thẻ tín dụng cũng có thể được sử dụng. theo cách tốt việc giải quyết tình huống. Ngoài ra, trong hầu hết các trường hợp và tuân theo một số điều kiện nhất định, nó quy định một thời gian ân hạn mà trong thời gian đó tiền lãi không được tích lũy. Ưu điểm của việc phát hành thẻ tín dụng là ngân hàng khá sẵn sàng phát hành ngay cả khi khách hàng có khoản vay khác, trong đó có thẻ tín dụng. Điều quan trọng là phải đánh giá chính xác tiềm năng tài chính của bạn để không đẩy mình vào những khoản nợ lớn.

Nếu bạn đã vay một khoản nhưng cần phải vay khoản thứ hai, bạn có thể cân nhắc lựa chọn tái cấp vốn. Ở đây bạn nên tận dụng ưu đãi, theo đó ngân hàng sẵn sàng cung cấp cho bạn số tiền lớn hơn mức cần thiết để trả khoản nợ vay hiện tại. Đã hoàn trả một khoản vay (đây là điều kiện bắt buộc), bạn sẽ có thể tùy ý xử lý số tiền còn lại.

Nếu bạn đã là khách hàng của một ngân hàng nào đó trong một thời gian dài, có một khoản tiền gửi, tiền lương hoặc tài khoản vãng lai, thì sẽ khôn ngoan hơn nếu ban đầu bạn nên đăng ký một khoản vay từ ngân hàng khác, sau đó là khoản vay thứ hai từ ngân hàng của bạn. Ở ngân hàng nơi bạn là khách hàng lâu năm, ban đầu bạn có thể tin tưởng vào thái độ trung thành và khả năng nhận được khoản vay cao dựa trên lời đề nghị cá nhân, ngay cả khi bạn có các khoản vay khác.

Làm thế nào để có được hai khoản vay?

Ngày nay ở Nga rất khó tìm được một người chưa từng vay tiền ít nhất một lần trong đời. Nhiều người đã quen với việc sống bằng tín dụng đến mức họ bắt đầu suy nghĩ xem liệu có thể vay hai khoản cùng một lúc hay không.

Câu trả lời cho câu hỏi này có vẻ hiển nhiên: tất nhiên, nếu bạn có một khoản vay, bạn có thể vay thêm một khoản khác. Nhưng không cần phải vội vàng, trước tiên bạn cần phải tìm cách sắp xếp mọi việc một cách tốt nhất có thể.

Nếu bạn quan tâm đến câu hỏi “làm thế nào để có được hai khoản vay?”, thì rất có thể bạn gặp một trong các tình huống sau:

1. Bạn đã có một khoản vay từ ngân hàng và muốn vay một khoản khác;
2. Bạn chưa có bất kỳ khoản vay nào và bạn không thể chọn vay từ một ngân hàng hay nhiều ngân hàng.

Khi bạn đã có một khoản vay...

Khi bạn đã có một khoản vay, bạn có thể đăng ký khoản vay thứ hai tại cùng ngân hàng nơi bạn đã vay khoản đầu tiên hoặc chọn một ngân hàng khác.

Trong trường hợp nào là thích hợp hơn?

Nếu bạn muốn vay hai khoản từ một ngân hàng, thì bạn sẽ có một số lợi thế khi xem xét đơn đăng ký của mình. Ngân hàng đã biết danh tiếng, kỷ luật thanh toán và trách nhiệm của bạn.

Nếu bạn trả nợ thường xuyên, không chậm trễ thì khả năng bạn nhận được khoản vay thứ hai là khá cao.

Xem xét đơn đăng ký

Tuy nhiên, bạn không nên mong đợi rằng ngân hàng sẽ dễ dàng cấp cho bạn khoản vay thứ hai mà hầu như không cần xem xét. Không, anh ấy sẽ xem xét đơn đăng ký không kém phần cẩn thận so với lần nộp đơn đầu tiên.

Rốt cuộc, tình hình có thể đã thay đổi không có lợi cho bạn kể từ khi bạn nhận được khoản vay đầu tiên. Ví dụ: bạn có thể thay đổi công việc, chuyển đến thành phố khác, kết hôn hoặc ly hôn, lương của bạn có thể tăng hoặc giảm - tất cả những sắc thái này đều quan trọng đối với ngân hàng.

Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể đã thay đổi các điều kiện cho vay, và lúc này bạn sẽ không hài lòng với việc đó với tư cách là người đi vay.

Ngân hàng có thể yêu cầu hoàn trả khoản vay đầu tiên không?

Trong một số trường hợp, trước khi cấp khoản vay thứ hai, ngân hàng có thể yêu cầu hoàn trả toàn bộ khoản vay đầu tiên. Nếu điều này xảy ra thì rất có thể ngân hàng coi bạn không đủ uy tín tín dụng.

Vì vậy, hãy suy nghĩ kỹ trước khi vay hai khoản từ một ngân hàng. Hãy cân nhắc những ưu và nhược điểm của một quyết định như vậy. Rốt cuộc, có những lý do khiến việc vay hai khoản từ một ngân hàng đơn giản là không có lãi. Họ là ai?

Nguyên nhân đầu tiên là kinh tế

Ví dụ: khi đăng ký khoản vay đầu tiên, bạn đang cần tiền gấp nên bạn đã ưu tiên tổ chức tín dụng nào xem xét đơn đăng ký của bạn nhanh nhất.

Nhưng điều này không có nghĩa là ngân hàng này có những điều kiện thuận lợi nhất. Vì vậy, khi nộp hồ sơ vay vốn lần thứ hai, với điều kiện không quá vội vàng, bạn có thể lựa chọn ngân hàng có điều kiện thuận lợi hơn.

Lý do thứ hai (hoàn toàn ngược lại) là cấp bách

Giả sử bạn đang rất cần tiền, nhưng ngân hàng nơi bạn nhận khoản vay đầu tiên mất quá nhiều thời gian để xử lý đơn đăng ký của bạn. Hoặc các điều kiện không hấp dẫn bạn (lần đầu tiên bạn vay mua ô tô và bây giờ bạn cần thế chấp hoặc tiền mặt).

Trong trường hợp này, chắc chắn cần phải xem xét và cân nhắc mọi thứ những lựa chọn khả thi và chọn ngân hàng phù hợp nhất với bạn tại thời điểm cụ thể này.

Khi bạn không có một khoản vay, nhưng bạn cần hai...

Nếu bạn thấy mình ở trong tình huống chưa có một khoản vay nào nhưng bạn cần hai khoản, thì rất có thể:

• Bạn cần hai sản phẩm cho vay khác nhau;
• Bạn cần một số tiền lớn và bạn không chắc mình có thể lấy được nó từ một ngân hàng hay không.

Hai sản phẩm cho vay

Nếu bạn cần hai sản phẩm tín dụng khác nhau, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô và khoản vay tiêu dùng, thì bạn có thể liên hệ với một hoặc hai ngân hàng khác nhau.

Nhiệm vụ của bạn là chọn những điều kiện có lợi nhất cho khoản vay và liên hệ với tổ chức tín dụng mang lại lợi nhuận cao nhất cho bạn.

Nếu bạn không thể độc lập lựa chọn từ các tùy chọn có thể được cung cấp cho mình, thì bạn luôn có thể chuyển sang dịch vụ của một nhà môi giới tín dụng.

Số tiền lớn

Nếu bạn cần một số tiền lớn, bạn có thể không có đủ tiền trong một chiếc xe tăng.

Ở nhiều ngân hàng, bạn có thể dễ dàng nhận được khoản vay với số tiền 500-750 nghìn rúp, ở một số ngân hàng nhỏ hơn, họ sẽ cho bạn 1-1,5 triệu rúp mà không cần thế chấp.

Nếu bạn cần một số tiền lớn, tốt hơn hết bạn nên liên hệ với hai ngân hàng, hoặc thậm chí ba ngân hàng cùng một lúc, đặc biệt nếu thu nhập được xác nhận của bạn không đủ để bạn được chấp thuận cho một khoản vay tiền mặt lớn.

Trong tình huống như vậy, bạn có thể sử dụng một mẹo nhỏ: gửi đơn đăng ký đến nhiều ngân hàng cùng một lúc và nhận toàn bộ số tiền cần thiết. Vấn đề duy nhất là theo kịp tất cả các khoản thanh toán khoản vay đúng hạn.

Mọi người đi vay tiềm năng muốn biết cách vay song song từ hai ngân hàng đều phải lưu ý rằng nếu thực hiện thành công, ý tưởng này sẽ có rủi ro gấp đôi.

Thật sự? Thật sự!

Bạn có thể chính thức đăng ký hai khoản vay cùng một lúc từ các ngân hàng khác nhau. Không có tội phạm ở đây. Tuy nhiên, phải đáp ứng một số điều kiện nhất định cũng như mức thu nhập vừa đủ (tốt nhất là chính thức).

Tất nhiên, bạn không nên tin tưởng vào thực tế là ngân hàng chủ nợ không thể theo dõi các khiếu nại song song đối với các cơ cấu tài chính khác. Điều này sẽ xảy ra ở giai đoạn xem xét các tài liệu được gửi theo các điều khoản của chương trình cho vay đã chọn. Ngân hàng sẽ yêu cầu thông tin về công dân từ Cục Lịch sử Tín dụng (BKI) và sẽ nhận được một báo cáo chứa thông tin về tất cả các yêu cầu đã đưa ra trước đó (theo thứ tự thời gian) liên quan đến công dân này.

Đồng thời, các ngân hàng thừa nhận rằng kế hoạch tương tác với BKI không phải lúc nào cũng hoạt động như bình thường. Rõ ràng đó không phải là lỗi của Cục. Bản thân nhiều tổ chức tín dụng không truyền tải kịp thời những thông tin cần thiết đến đây. Cả về đơn xin vay vốn và việc khách hàng thực hiện đúng/không đầy đủ nghĩa vụ của mình. Ngoài ra, thường xảy ra tình huống khi một ngân hàng cụ thể làm việc với hai hoặc ba Văn phòng, mặc dù có tới 32 Văn phòng ở Nga. Do đó, có khả năng thông tin về các khoản vay cấp cho một người cụ thể cũng như sự vắng mặt hoàn toàn của thông tin đó trong một số trong số 32 Văn phòng có mặt.

Trong những điều kiện nào tôi có thể nhận được nó?

Mức thu nhập vừa đủ, như đã được đề cập ở trên, là một trong những điều kiện chính để có được khoản vay từ hai tổ chức tài chính cùng một lúc. Trong trường hợp này, các điều kiện sau cũng phải được đáp ứng:

• Tổng chi phí (hàng tháng) để phục vụ (trả nợ) các khoản vay hiện tại phải bằng 45% thu nhập hàng tháng hoặc ít hơn. Trong một số trường hợp, các ngân hàng sẵn sàng phát hành vốn cho người đi vay có tỷ lệ thu nhập trên chi phí phục vụ là 1 trên 1. Nhưng điều này rất hiếm.
• Công dân có lịch sử tín dụng lý tưởng. Nhân tiện, nếu nó hoàn toàn không tồn tại, điều đó không có nghĩa là các ngân hàng sẽ vui lòng cho nó vay nhiều nhất. điều kiện thuận lợi. Rất có thể, họ sẽ cư xử thận trọng và đưa ra một số tiền nhỏ - từ 100 đến 300 nghìn rúp.
• Khách hàng đã có công việc ổn định, lương cao trong nhiều năm qua.
• Nộp đơn xin vay cá nhân sẵn sàng hỗ trợ thông tin về độ tin cậy tài chính của mình bằng tài sản thế chấp có tính thanh khoản (tài sản là động sản hoặc bất động sản, cũng như chứng khoán), thu hút người đồng vay hoặc người bảo lãnh. Hơn nữa, sau này không nên có nghĩa vụ hiện tại đối với các khoản vay của chính họ hoặc đối với nghĩa vụ của bên thứ ba.
• Mọi thông tin cung cấp cho ngân hàng đều đáng tin cậy và minh bạch. Điều này sẽ chỉ rõ ràng sau khi người cho vay thực hiện các hoạt động cần thiết để xác minh và xác nhận nó thông qua các nguồn truyền thống và độc quyền.

Nó cũng sẽ hữu ích cho người đi vay nếu biết thêm một điều nữa. sự thật thú vị. Nhân tiện, các ngân hàng không bao giờ báo cáo điều đó, mặc dù nó có xảy ra. Chúng ta đang nói về tình trạng sức khỏe của khách hàng và vẻ bề ngoài. Tất nhiên, việc đánh giá dựa trên cảm nhận chủ quan của người quản lý dịch vụ. Nhưng dù sao thì.

Và cuối cùng

Khi nộp hồ sơ song song với hai (hoặc nhiều) ngân hàng, bạn chỉ nên cung cấp thông tin trung thực về bản thân. Theo luật pháp Nga, việc cung cấp thông tin sai lệch được hỗ trợ bởi chữ ký cá nhân sẽ phải chịu một trách nhiệm pháp lý nhất định (nhân tiện, khá thực tế). Điều này cũng áp dụng cho thông tin về đơn đăng ký đã được gửi đến các tổ chức ngân hàng khác.

Ngày 11 tháng 6 năm 2016, 18:33 646 0

Có thể vay nhiều khoản cùng lúc được không? Việc này nên thực hiện ở một hay các tổ chức tín dụng khác nhau? Người cho vay hiểu gì về khái niệm “nhiều khoản vay” và họ tính toán gánh nặng khoản vay như thế nào?

Cách vay nhiều khoản từ một ngân hàng

Một tình huống mà bạn cần vay tiền với một khoản vay hiện có khoản vay mở- không phải tin tức. Hoàn cảnh cuộc sống có thể khiến nhu cầu cấp thiết buộc bạn phải dùng đến vốn vay. Lựa chọn dễ dàng nhất là liên hệ với người cho vay hiện tại của bạn và giải thích tình hình cho anh ta. Nếu bạn là người trả tiền tận tâm, lịch sử tín dụng của bạn tốt và gánh nặng tài chính cho phép bạn thanh toán khoản nợ mới, thì sẽ không có vấn đề gì. Nếu tổng số nợ mà ngân hàng biết không vượt quá 50% thu nhập của bạn, thì bạn có thể yên tâm dựa vào số tiền được yêu cầu và vay khoản vay thứ hai. Cần hiểu rằng hai khoản vay là hai tài khoản khác nhau yêu cầu phải phục vụ và gửi tiền kịp thời, điều này khiến loại khoản vay này hơi bất tiện. Đầu tiên, bạn có thể sẽ phải thực hiện thanh toán vào những thời điểm khác nhau. Thứ hai, chi phí của các khoản vay tăng lên, vì các điều khoản, lãi suất và hoa hồng sẽ phải được tính riêng cho từng khoản.

Ý tưởng đăng ký vay hai ngân hàng cùng một lúc để nhận được số tiền lớn dù chỉ với thu nhập nhỏ có lẽ đã từng xảy ra với nhiều người đi vay. Một số ngay lập tức từ chối vì tin rằng hoạt động như vậy là một kiểu lừa đảo. Ngược lại, những người khác quyết định chấp nhận rủi ro. Về mặt lý thuyết có thể vay tiền từ hai ngân hàng cùng một lúc không, việc này có hợp pháp không và hậu quả đối với người vay là gì? Thêm về điều này sau.

Nhận được nhiều khoản vay cùng một lúc: sự tinh tế về mặt pháp lý

Tính hợp pháp của việc có được 2 khoản vay phụ thuộc vào chính xác cách người đi vay tiềm năng dự định thực hiện việc này. Có một số lựa chọn:

1. Gửi 2 đơn xin vay trở lên tới các ngân hàng khác nhau mà không thông báo cho người cho vay về kế hoạch đăng ký nhiều khoản vay của bạn. Về mặt lý thuyết, người đi vay không thể bị buộc tội gian lận, vì bảng câu hỏi và đơn xin vay vốn luôn có điều khoản về khả năng sẵn có của các khoản vay hiện có, nhưng cho đến nay chỉ có một số tổ chức tín dụng bổ sung điều khoản về việc nộp đơn đăng ký cho các ngân hàng khác. Tuy nhiên, trên thực tế, một khách hàng giữ im lặng về việc anh ta dự định vay thêm nhiều khoản vay nữa có thể bị đưa vào “Danh sách đen” của ngân hàng, ngay cả khi anh ta mong muốn trả nợ đều đặn. Sự thật có thể tình cờ trở nên rõ ràng nếu người cho vay nhận được thông báo về việc mở tài khoản cho vay mới ở một ngân hàng khác, cũng như nếu tình hình tài chính của người đi vay trở nên tồi tệ hơn và anh ta không thể thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình.
2. Nộp 2 hồ sơ cho 1 ngân hàng Ví dụ: một khách hàng có thể cố gắng đồng thời phát hành thế chấp và khoản vay tiền mặt, hoặc khoản vay mua ô tô và thẻ tín dụng. Điều này có thể chấp nhận được và không vi phạm pháp luật.
3. Đăng ký khoản vay thứ hai ngay sau khi ký hợp đồng vay với người cho vay đầu tiên. Trong trường hợp này, việc người đi vay im lặng về sự tồn tại của khoản vay hiện tại sẽ bị coi là hành vi lừa dối ngân hàng và do đó là một nỗ lực lừa đảo. Nếu cả hai khoản vay đều được hoàn trả thường xuyên thì không ai có thể buộc một cá nhân phải chịu trách nhiệm hành chính, nhưng nếu vụ việc được đưa ra tòa, đây sẽ là lý lẽ mạnh mẽ chống lại con nợ.

Trên thực tế, phương án phổ biến nhất là phương án đầu tiên: người vay nộp đơn đồng thời đến nhiều ngân hàng với hy vọng rằng họ có thể nhận được 2 khoản vay trở lên. Tình trạng này kéo theo những rủi ro nhất định cho cả người cho vay và người đi vay.

Trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, ngân hàng đánh giá khả năng thanh toán và các chỉ số DTI của người vay (từ “nợ trên thu nhập” - tỷ lệ nghĩa vụ nợ trên thu nhập). Khi phát hành các khoản vay tín chấp tiêu dùng, DTI tối đa không được vượt quá 40, tối đa là 45%. Đương nhiên, nếu người đi vay che giấu việc đăng ký một khoản vay khác, ngân hàng không thể tính đến chi phí trả khoản vay thứ hai của người đi vay, do đó, các tính toán không đúng với thực tế.

Nếu một người dành hơn 70-80% thu nhập của mình để trả 2 khoản vay, sự chậm trễ có thể xảy ra chỉ trong vài tháng. Do đó, nếu không đánh giá hợp lý năng lực của mình và không cho phép ngân hàng thực hiện việc này một cách chính xác bằng cách tính điểm, khách hàng có nguy cơ trở thành con nợ và góp phần làm suy giảm chất lượng danh mục cho vay của các tổ chức tài chính.

Để tự bảo hiểm trước những rủi ro như vậy, người cho vay tích cực sử dụng dịch vụ của văn phòng lịch sử tín dụng (BKI). Tìm hiểu thêm về những gì ngân hàng có thể tìm hiểu về khách hàng từ báo cáo tín dụng.

Hồ sơ vay được xét đến ở đâu và ngân hàng có thể tìm hiểu được không?

Như chúng tôi đã nói, nhiều người vay đồng thời nộp nhiều đơn đăng ký đến các ngân hàng khác nhau để được vay. Theo đó, câu hỏi đặt ra là việc khách hàng nộp đơn xin vay tiền được tính đến ở đâu.

Thoạt nhìn, mẫu đơn đăng ký của khách hàng chỉ nên được xem xét bởi ngân hàng nơi khách hàng đã gửi nó. Trên thực tế, điều này không hoàn toàn đúng. Ngân hàng, sau khi nhận được đơn đăng ký, gửi yêu cầu tới văn phòng lịch sử tín dụng và theo luật, nhận hồ sơ tín dụng của khách hàng - hay đúng hơn là phần chính của nó, chứa thông tin về các khoản vay hiện có. Ngược lại, BKI phản ánh yêu cầu của ngân hàng trong phần đóng của lịch sử tín dụng của người vay. Do đó, mỗi đơn đăng ký đã gửi đều được tính đến trong hồ sơ tín dụng của khách hàng, cho biết tất cả thông tin (số tiền yêu cầu, mục đích, phản hồi của ngân hàng, v.v.). Đồng thời, điều đáng chú ý một lần nữa là tất cả thông tin này được lưu trữ trong một phần lịch sử kín, theo luật, chỉ có thể tiết lộ theo yêu cầu của người vay. Những quy định này được quy định trong Luật Liên bang số 218-FZ ngày 30 tháng 12 năm 2004 “Về lịch sử tín dụng” (Điều 4, Điều 9 và Điều 13).

Vì vậy, có vẻ như ngân hàng không có quyền truy cập vào thông tin về các yêu cầu của khách hàng đối với các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên, tuyên bố này là sai.

Ví dụ: trên trang web chính thức của Cục Lịch sử Tín dụng Quốc gia (NBKI) trong phần “Sản phẩm và Dịch vụ dành cho Người cho vay” (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) có chứa danh sách các tiêu chí để đánh giá người vay, cho phép ngân hàng nhận được danh sách khách hàng của các ngân hàng khác đáp ứng các thông số quy định. Trong số những điều khác, người cho vay có thể tìm hiểu:

• liệu khách hàng có tài khoản ở ngân hàng khác kể từ một ngày nhất định hay không;
• liệu khách hàng có tài khoản quá hạn ở ngân hàng khác hay không;
• đang/đã có yêu cầu báo cáo tín dụng từ ngân hàng khác;
• liệu các yêu cầu báo cáo tín dụng có xuất hiện từ các ngân hàng khác hay không.

NBKI cũng có một dịch vụ đặc biệt dành cho người cho vay có tên là “Signal”, cung cấp thông báo cho người cho vay về sự xuất hiện tài khoản mới của những người đi vay hiện tại tại các tổ chức tín dụng khác.

Tóm lại, chúng ta có thể kết luận rằng, nếu cần thiết, ngân hàng tín dụng sẽ cung cấp cho ngân hàng thông tin từ phần đóng trong hồ sơ tín dụng của người đi vay. Điều này được xác nhận bởi chính các nhà tài chính, mặc dù về mặt lý thuyết, điều này mâu thuẫn với các quy định của Luật Liên bang “Về lịch sử tín dụng”.

Việc nộp nhiều đơn xin vay có ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng không?

Victoria Polykova, người đứng đầu bộ phận rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng UniCredit, xác nhận rằng các báo cáo mà ngân hàng nhận được từ BKI có chứa thông tin về số lần và mục đích thông tin về lịch sử tín dụng của người đi vay tiềm năng được các ngân hàng khác yêu cầu. Mỗi yêu cầu từ các tổ chức tài chính chỉ có thể được liên kết với việc nộp đơn xin vay vốn của một khách hàng nhất định.

Không phủ nhận việc cung cấp thông tin này và CEO NBKI Alexander Vikulin: “Ngân hàng liên hệ với văn phòng sẽ thấy số lượng yêu cầu về lịch sử tín dụng, độ tuổi của họ, mục đích của khoản vay liên quan đến ngân hàng khác đã đăng ký và số tiền cho vay.”

Đồng thời, bà Polykova không coi việc yêu cầu nộp hồ sơ nhiều lần là dấu hiệu có thể có gian lận. Ngân hàng của cô ấy sẽ không từ chối người vay chỉ vì người đó đã nộp nhiều đơn xin vay cùng một lúc. Albert Zvezdochkin, giám đốc bộ phận kinh doanh bán lẻ của Ngân hàng Zhilfinance, cũng đồng tình với Victoria Polykova. Nhà tài trợ tin rằng không có quy tắc thống nhất về số lượng yêu cầu cho phép từ các ngân hàng - tất cả các bên cho vay đều đặt ra tiêu chí đánh giá của riêng mình. Ví dụ, ngân hàng của ông cho phép 2-3 người vay tiềm năng đăng ký đồng thời với các tổ chức tín dụng khác nhau.

Sergey Kapustin, người đứng đầu bộ phận đánh giá rủi ro tại Ngân hàng OTP, không thấy có lý do gì để từ chối một khách hàng liên quan đến các đơn xin vay đã gửi cho các ngân hàng khác. Nếu người đi vay “có chất lượng” thì vẫn được vay. Theo nhà tài trợ, chỉ những khách hàng có vấn đề, không có đủ thu nhập, đang hoặc đang nợ đọng, v.v., mới cố gắng vay được nhiều khoản vay. Họ nên bị loại bỏ trong quá trình xác minh, bất kể ngân hàng có biết ý định nhận 2 khoản vay của họ hay không.

Tóm lại, có thể nói, ý tưởng vay 2 khoản cùng lúc ẩn chứa quá nhiều rủi ro. Tốt hơn hết bạn nên cung cấp cho ngân hàng thông tin đầy đủ, đáng tin cậy về mục đích của khoản vay cũng như tình hình tài chính của bạn và tin tưởng vào các nhà tài trợ. Nghịch lý thay, nhưng với sự trợ giúp của phân tích khách quan và hiện đại phần mềm Bạn có thể xác định chính xác hơn liệu bạn có thể xử lý nhiều khoản vay hay không hơn là bạn cố gắng tự mình đưa ra quyết định.