С помощью кредита граждане хотят решить свои материальные трудности, приобрести имущество, улучшить жилищные условия, получить образование, оплатить лечение и др. Но всё чаще возникают ситуации, когда заемщик, пытаясь решить свои материальные проблемы с помощью кредита, получает дополнительные финансовые трудности в связи с выплатой взятого займа. Как уменьшить платежи по действующему кредиту и не оказаться в кредитной долговой кабале пойдёт речь в данной статье.
Большинство добросовестных заемщиков, получая кредит, рассчитывают его выплатить в течение определённого срока. Но материальное положение заёмщика может существенно измениться, например, в связи с потерей работы, уменьшением зарплаты, болезни, нетрудоспособности и прочее.
При этом заёмщик должен чётко понимать, что на нём лежит обязанность по уплате ежемесячных платежей в установленный срок. И если у заемщика назревают финансовые трудности, то ещё до образования просрочки платежей заёмщик должен начинать решать данную проблему.
Первый действенный способ не допустить образования задолженности - это обращение заёмщика в банк.
Важно! Обращаться в банк необходимо с письменным заявлением. Устные обращения или телефонные переговоры с сотрудниками банка не оставляют заёмщику доказательств обращения в банк. А письменные доказательства обращения могут пригодиться заёмщику в суде.
Заёмщик может обратиться в банк со следующими прошениями:
- уменьшение процентной ставки по кредиту;
- установление рассрочки или отсрочки платежей по кредиту;
- установление «кредитных каникул» по выплате ежемесячных платежей.
Важно! К заявлению заёмщик должен приложить документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения заёмщика. Таким документом может быть - копия трудовой книжки с записью об увольнении, справка от работодателя об уменьшении зарплаты, справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности, копия справки бюро медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности и прочее.
Как снизить процент по кредиту?
Что касается уменьшения процентной ставки по кредиту, банки могут на это пойти с целью сохранить своего клиента и при этом получить прибыль. Банк, как правило, может уменьшить процентную ставку на 1,5-2%. При этом процентная ставка уменьшается не на весь срок кредитования, а только на время когда заёмщик испытывает финансовые затруднения. И по истечении этого срока банк возвращает процентную ставку, которая была предусмотрена в кредитном договоре.
Важно! Пойти на уступки заёмщику по процентной ставке - это право банка, а не обязанность, поэтому банк может отказать заёмщику. В этом случае заёмщик должен принимать другие меры к уменьшению платежей по кредиту.
Второе о чём может попросить заёмщик у банка - это реструктуризировать кредит, т.е. установить рассрочку или отсрочку ежемесячных платежей.
При установлении рассрочки, сумма ежемесячного платежа уменьшается, при этом увеличивается срок кредитования и в итоге сумма переплаты по кредиту, как правило, увеличивается. Но, если будут просрочки по кредиту, то долг может увеличиваться ещё больше за счёт неустойки. Поэтому заёмщику нужно решать вопрос с реструктуризацией кредита.
Если же банк-кредитор, не идёт ни на какие уступки заёмщику, тогда у заёмщика остаётся возможность рефинансировать кредит в другом банке. Для этого заёмщик должен ознакомиться с предложениями других банков на рынке кредитования и найти выгодное для себя предложение. Идеальный вариант - это когда процентная ставка в другом банке будет меньше, чем в банке, у которого заёмщик уже кредитуется.
Схема рефинансирования следующая - заёмщик берёт кредит в ином банке на более выгодных условиях, чем в первом банке, досрочно погашает кредит в первом банке и прекращает кредитные отношения с этим банком, не ухудшая свою кредитную историю. При этом возникают новые кредитные отношения со вторым банком.
Важно! По закону банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита. А также банк не имеет права брать дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита. Но банк может потребовать заранее написать заявление о досрочном погашении кредита.
Также стоит отметить ещё об одном способе уменьшения переплаты по кредиту, который возможен, если заёмщик не испытывает финансовых затруднений, а желает уменьшить сумму переплаты по кредиту. Это досрочное погашение кредита.
Существуют следующие правовые особенности досрочного погашения кредита:
- банк не может отказать в досрочном погашении кредита;
- банк не может взимать дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита;
- банк может начислять проценты только за фактический период пользования кредитными средствами.
Важно! Если кредит погашается досрочно полностью, то проценты перестают начисляться независимо от срока, на который был взят кредит.
Как снизить проценты по кредиту?
Добрый день! Меня волнует такой вопрос: «Как снизить проценты по кредиту?» И вообще, возможно ли снижение процентов по кредиту?
Меня очень интересует уменьшение процентов по кредиту. Если такой вариант возможен, то расскажите об этом поподробнее.
Вопрос задает: Константин Владимирович
Уважаемый Константин Владимирович! Как снизить проценты по кредиту? – этот вопрос весьма актуален на сегодняшний день для многих потенциальных заемщиков.
И некоторые даже не предполагают, что снижение процентов по кредиту возможно.
Хотя банковские кредитные организации предусматривают уменьшение процентов по кредиту, если клиент находится в стесненном финансовом положении и по установленному графику.
Хочу вам сказать, что банковские организации весьма лояльно относятся к тем заемщикам, которые заблаговременно уведомляют администрацию банка о возникновении проблемной ситуации.
И в последующем могут увеличить кредитный срок, отсрочить дату погашения основного кредитного долга, снизить проценты. Конечно, банковская структура несет потерю предполагаемых доходов.
Однако это лучше, чем все потерять!
Банковские организации идут на снижение процентных ставок по заимствованию на 1,5%-2%, но радоваться этому порою не приходится, поскольку предоставляемая льгота рассчитана на двухлетний срок, не более, то есть не на весь трудный в финансовом плане временной промежуток.
Многие банковские учреждения, когда проходит льготный срок, вновь осуществляют подъем процентов и порою учитывают недополученную выгоду.
Вам, Константин Владимирович, для снижения кредитной процентной ставки следует написать заявление в банковскую организацию с предоставлением подтверждающих документов о вашем затруднительном финансовом положении.
Вы можете предоставить ксерокопию трудовой книжки с записью об увольнении, документ-справку о зарплате, ксерокопию больничного листка или врачебной справки о временной нетрудоспособности.
Однако на положительный исход дела сильно надеяться не следует. Банковское учреждение может и не пойти вам на уступки, а порекомендует продать имущество, чтобы погасить долговое обязательство. К такому варианту вы так же должны быть готовы.
Команда сайта сайт
Нашли ошибку в тексте?
не нашли ответа на вопрос?
Не нашли ответа на интересующий Вас вопрос? Задайте его нам! Задать свой вопрос
Узнайте, какой банк одобрит вам кредит! Просто заполните форму:
Мы подберем для вас 2-3 банка, которые с большой вероятностью одобрят заявку в вашем случае, так что вы точно получите одобрение и не испортите свою кредитную историю большим количеством заявок.
Сумма:
Тип: Экспресс-кредит Потребительский кредит Автокредит Ипотека Микрозайм Кредит для бизнеса Кредитные карты Кредит под залог
Статьи, дополняющие данный материал:
Добрый день! Мы с мужем получаем пенсию. Проживаем в частном доме. В этом году решили заняться ремонтом. Денег, конечно же, не хватает. Хотели бы узнать, какие банковские кредиты пенсионерам в...
Здравствуйте! У меня сложная ситуация. Нуждаюсь в наличных финансовых средствах, но на сегодняшний день имею кредит с просроченной задолженностью. Могу ли я снова получить кредит с просроченной...
Здравствуйте! Скажите пожалуйста, могу ли я взять кредит только по паспорту? Или получить кредиты по паспорту нереально? У меня сложилась сложная ситуация, срочно нужны деньги, но, к сожалению...
Обратите внимание, что ответ на вопрос это, своего рода, действия, которые бы предпринял автор ответа для решения данной проблемы. Это не инструкция для решения всех проблем, а лишь общие советы и рекомендации.
Прежде, чем говорить о возможности снижения процентов по кредиту, стоит разобраться в аспектах, которые непосредственно влияют на кредитную ставку:
- Выдавая кредит, банки всегда учитывают возможность того, что заемщик не погасит свой долг. Чем выше риск не возврата денежных средств, по мнению финансовой организации, тем выше проценты она предлагает клиенту проценты по займу.
- Срок займа. Чем больше срок, на который выдаются кредиты, тем меньше шансов, что заемщики погасят их без проблем. Как показывает практика, проценты по кредиту, который выдается на срок до 3х лет, существенно ниже, чем процентная ставка по займу, который выдается на более продолжительный срок.
Существует несколько способов, используя которые клиенты банка могут существенно снизить проценты по кредиту.
Расширенный пакет необходимых документов
На стадии оформления кредита потенциальный заемщик должен предъявить банку пакет документов, который подтверждает его платежеспособность. Так, если клиент планирует получить так называемый «быстрый кредит», оформление которого требует предоставления минимального количества документов, то он должен быть готов к максимальному размеру процентной ставки. В последнее время все больше банков предлагает свои потенциальным клиентам возможность существенно снизить проценты по кредиту, предоставляя максимально полный пакет документов. Так, среди официальных бумаг, которые могут повлиять на размер процентной ставки, можно отметить диплом о высшем образовании, документ, который подтверждает наличие дополнительного дохода, документы, подтверждающие владение ценным имуществом (документы на квартиру или машину).
Договор страхования
Существенно снизить процентную ставку по кредитному займу можно предъявив сотрудникам банка документ-страховку жизни, здоровья или трудоспособности заемщика. Интересно, что во время оформления кредита, клиент банка не обязан подписывать договор со страховой компанией, так как он влечет дополнительные расходы. Однако именно эти меры позволяют заемщику получить кредит под максимально низкие проценты.
Поручитель или безупречная кредитная история
Поручитель, который в письменном порядке обязуется погасить займ в том случае, если заемщик не захочет выполнять свои обязанности по договору, это один из дополнительных инструментов, который можно использовать для того, чтобы снизить проценты по кредиту. Однако поручителем может выступить не каждый желающий. Многие кредитные организации предъявляют определенные требования к потенциальным поручителям. Кроме того, поручитель, также, как и заемщик, должен документально подтвердить свою платежеспособность.
Положительная кредитная история потенциального заемщика – это еще одна возможность оформить кредит с минимальной процентной ставкой. С того момента, как клиент банка впервые взял кредит в финансовом учреждении, формируется его кредитная история. Независимо от того, в каком именно банке заемщик брал очередной займ, все данные о погашении долга хранятся в специальных бюро кредитных историй. Если клиент банка своевременно погашал свои задолженности, у него больше шансов снизить проценты по очередному кредиту.
Стать клиентом банка
Это хороший способ снизить проценты по кредиту, который оформляется в не крупной кредитной организации. Стать клиентом банка, который имеет право на получение займа на льготных условиях достаточно просто. Для этого можно открыть депозитный счет, или оформить зарплатную карточку. Главное, чтобы у банка была надежда на дальнейшее сотрудничество с конкретным клиентом.
Кроме того, для расширения своей клиентской базы, многие банки предлагают специальные условия оформления кредита. Постоянных клиентов банк информирует о таких акциях. Поэтому можно воспользоваться, случаем и оформить кредит под максимально выгодные проценты. Стоит также отметить, что многие кредитные организации предлагают льготные условия оформления займа определенным группам населения, например, учителям, военным и т.п.
Рефинансирование
Не погашенный кредит можно рефинансировать. Это значит, что заемщик имеет полное право взять в банке новый заем на погашение старого, еще не выплаченного, кредита. Но только вот новый кредит выдается на более выгодных для заемщика условиях. Рефинансированное уже существующего долга можно оформить и в том же банке, в котором взят не погашенный кредит, так и в другой финансовой организации. Рефинансирование проводится на разных условиях, и не всегда может быть выгодным вариантом для заемщика. Поэтому с данным вариантом надо быть предельно внимательным.
Отвечает генеральный директор «Смирнова & Co. Персональный советник» Наталья Смирнова:
Если вы задаетесь вопросом, как сократить выплаты по текущему кредиту (или кредитам), вот несколько советов:
1. Досрочное погашение по кредиту . Этот вариант имеет смысл, если у вас аннуитетный платеж, и вы еще не дошли до середины срока своих выплат. Вы можете использовать для погашения не только личные накопления, но и такие инструменты, как маткапитал (не дожидаясь трехлетия ребенка, но так можно погасить только ипотеку), а также налоговые вычеты (особенно имущественный, он применяется как раз при строительстве или покупке жилья и будет кстати).
2. Рефинансирование под меньшую ставку . Если вы брали кредит в период более высоких ставок, а сейчас банки предлагают куда меньшие, вы можете оформить кредит на рефинансирование имеющегося. Другими словами, возьмете новый в размере текущей задолженности по тому кредиту, который хотите перевести под более низкую ставку и будете уже должны банку ту же сумму, но под меньший процент.
3. Рефинансирование под новые условия . Вы также можете не только снизить ставку, но и изменить прочие условия по кредиту. Например, отказаться от страховки, изменить валюту платежа. Отказавшись от страхования, которое по закону не является обязательным (любое страхование, кроме залога по кредиту), вы можете сэкономить на страховке. Но следите за тем, чтобы ставка при рефинансировании после отказа от страховки не возросла, сведя всю экономию на нет. Вы также можете сменить валюту, но при переходе от иностранной валюты в рубли ставка возрастает - помните и об этом. Ведь ставка в более слабой валюте всегда выше. Кроме того, если вы переходите из валюты в рубль на пике курса, тем самым фиксируете задолженность по самому невыгодному курсу.
4. Консолидирование кредитов . Можно объединить много мелких и дорогих кредитов в один более длительный по сроку и под меньшую ставку.
Пример: у вас имеется несколько потребительских кредитов.
- Потребкредит: 100 тыс. рублей, 25%, на 1 год, 9500 рублей/мес.
- Потребкредит. 150 тыс. рублей, 27%, на 1,5 года, 10230 рублей/мес.
- Потребкредит. 200 тыс. рублей, 25%, на 2 года, 10680 рублей/мес.
Итого: 30 410 рублей/мес. Столько вы ежемесячно отдаете банкам по своим кредитам.
Вы берете новый потребкредит: 450 тыс. рублей, 19%, на 5 лет, 11 680 рублей/мес.
Экономия в месяц: 18 730 рублей.
Но учтите, что подобная операция будет иметь больший смысл, если экономию вы будете пускать на досрочное погашение, поскольку чем дольше срок кредита, тем больше переплата.
5. Реструктуризация кредита . А еще есть вариант попросить банк снизить ваш платеж по кредиту на 6-24 месяцев или платить только проценты, а не тело кредита. Реструктуризация, впрочем, доступна только для клиентов, которые испытывают затруднения с выплатой (это придется подтвердить документально). А также стоит помнить, что в конце такого льготного периоды ежемесячный платеж будет выше, чем до него.
Отвечает финансовый консультант компании «Личный капитал» Андрей Сенчугов:
Частичное или полное досрочное погашение - самый верный способ снизить бремя по кредиту. Если у вас увеличились доходы или появилась свободная сумма денег, то стоит начать вносить каждый месяц больше суммы ежемесячного платежа или сразу крупную сумму. В этом случае банк будет пересчитывать проценты, сокращая срок кредитования или сумму ежемесячного платежа.
Что касается рефинансирования кредита , необходимо изучить предложения разных банков (с помощью сайта «Банки.ру» или другого источника, например). Возможно, на таких специализированных порталах вы найдете несколько предложений, где ставки по кредитам существенно ниже, чем в вашем банке. Выбирайте и обращайтесь в один из них (лучше рассматривать самые крупные банки по активам). У нового предложения может быть ниже процентная ставка или ежемесячный платеж, меньше или больше срок кредитования. Также можно обратиться к кредитному брокеру, который подберет оптимальный для вас вариант кредита.
Также можно попытаться снизить процентную ставку по кредиту. Для этого необходимо подать заявление в банк. Если вы добросовестный заемщик и у вас хорошая кредитная история (можно проверить в бюро кредитных историй) или вы обладатель зарплатной карты в этом банке - кредитная организация может пойти вам навстречу.
Как видим, всегда можно найти варианты, чтобы снизить нагрузку по полученному ранее кредиту. Однако перед тем как брать новый кредит, задумайтесь - действительно ли он так вам нужен?
Для того чтобы уверенно чувствовать себя в завтрашнем дне и всегда иметь капитал «под рукой», лучше начать вести учет своих доходов и расходов, активов и пассивов. Это даст возможность увидеть свой инвестиционный потенциал. Начните планировать свои крупные покупки, ведь большинство вещей вы можете приобрести без использования кредитов. Главное - заранее спланировать покупку и приступить к формированию капитала для нее.
Если же вы все-таки решили взять кредит, то внимательно читайте условия кредитного договора. Все дополнительные затраты по текущему кредиту должны быть четко прописаны в нем. Если вы не можете самостоятельно разобраться, обратитесь к юристу.
Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.
Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.
Способ №1: Реструктуризация
Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.
При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.
Способ №2: Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.
Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.
Способ №3: Максимальный пакет документов
Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.
Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.
Способ №4: Хорошая кредитная история
Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.
Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.
Способ №5: Поручители и страховки
Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.
При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.
При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.
Способ №6: Акции и специальные предложения
Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.
Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.
