Kui töötate finantsasutustega, õpite pidevalt ja olete sunnitud oma kutsetegevuse toetamiseks regulaarselt laenu võtma või hoiuseid tegema, peate teadma, millistest eeskirjadest sellised organisatsioonid juhinduvad.
Peamine on nende jaoks pankade ja pangandustegevuse seadus. Tutvume sellega üksikasjalikult, et saaksite seda dokumenti kasutada mitte ainult pankadega tõhusamaks töötamiseks, vaid ka erinevate vastuoluliste küsimuste edukaks lahendamiseks, mis võivad selliste finantsasutustega koostööd tehes loomulikult tekkida.
Peamine dokument, mis reguleerib pankade ja muude krediidiorganisatsioonide loomist ja tegevust Vene Föderatsioonis, on pankade ja pangandustegevuse föderaalseadus, mida tavaliselt nimetatakse pankade föderaalseaduseks.
Lisateavet pankade föderaalseaduse kohta
Normatiivdokument koosneb 7 peatükist ja 43 artiklist, mis määratlevad järgmised krediidiasutuste tegevuse põhiaspektid:
I peatükk – pangandustegevuse üldsätted ja struktuur, põhi.
II peatükk – pankade registreerimise, samuti nende tegevuse litsentsimise kord, esinduste ja filiaalide loomise etapid. Siin käsitletakse ka tegevusloa tühistamise ja panga pankroti küsimusi (vt artiklid nr 20-23).
III peatükk – panganduse usaldusväärsust ja stabiilsust puudutavad põhisätted, sealhulgas hoiustajate õiguste kaitse küsimused, pangasaladuse mõiste ja pankade tegevuse standardid, mille määrab.
IV peatükk - pangatoimingute, klienditeeninduse, pankadevaheliste tehingute tegemise kord, laenude ja hoiuste intressimäärade määramise põhimõtted, muude pangatoimingute vahendustasud.
V peatükk – välismaal asuvate tütarettevõtete ja esinduste pankade loomise kord ja reeglid.
VI peatükk – eraisikute hoiuste teenindamise kord, sealhulgas vabatahtliku ja kohustusliku kindlustuse süsteem.
VII peatükk – raamatupidamisarvestus, aruandlus ja auditid krediidiasutustes, sh. raamatupidamise nüansid pangagruppides ja osalustes.
Dokumendi viimane osa on peaaegu täielikult pühendatud selliste organisatsioonide raamatupidamise küsimustele, samuti nende jaoks üksikasjalike aruannete koostamisele.
See ei paku huvi muidugi mitte ainult neile, kes ise selles süsteemis töötavad või alles plaanivad selles valdkonnas oma tegevust alustada, vaid ka neile, keda sarnased organisatsioonid klientidena teenindavad.
Viimane saab selle materjali abil selgitada, kuidas pankade järelevalvet teostatakse, kuhu saab pöörduda nõu saamiseks, kui kahtlustate, et teie piirkonnas on pank, ja kuidas tõlgendada enda jaoks teatud andmeid iga konkreetse asutuse tegevusaruannetest. tegutsevad selles konkreetses piirkonnas.
Muud Vene Föderatsiooni pangandustegevust käsitlevad seadused
Lisaks pankade föderaalseadusele juhinduvad krediidiorganisatsioonid oma tegevuses ka paljudest muudest regulatiivsetest dokumentidest:
- 10. juuli 2002 föderaalseadus nr 86 "Vene Föderatsiooni keskpanga kohta"
- Seadus "Riikliku maksesüsteemi kohta"
- Seadus "Hoiuste kindlustamise kohta"
- Välisvaluuta reguleerimisega seotud seadused
- Krediidiajaloo seadus, mis käsitleb selliseid probleeme nagu halva krediidiajalooga pangad,
- "Hüpoteegi" või teisisõnu kinnisvara pantimise seadus,
- Terrorismi rahastamise, samuti rahapesu vastase võitluse seadus jne.
Muud krediidiasutustega seotud reguleerivad dokumendid
Lisaks juhinduvad pangad oma tegevuses järgmistest regulatiivdokumentidest:
maksukood,
FATF-i soovitused ja erisoovitused (40 põhi- ja 9 erisoovitust),
Venemaa Panga juhised ja määrused krediidiasutuste tegevuse reguleerimise kohta, sh reservide moodustamise kord, raamatupidamise pidamise kord, standardid jne.
Millistele punktidele peaksid pankadega töötavad inimesed erilist tähelepanu pöörama?
Üksikisikute ja ka ettevõtjate jaoks on oluline teada seda regulatiivdokumenti tervikuna, kuna sellel on palju nüansse. Kuid kui teil pole veel võimalust sellega üksikasjalikult tutvuda või olete huvitatud üksikutest kaastöödest või parameetritest, mille järgi saate valida näiteks, piisab tugipunktide uurimisest. Paljude jaoks on need järgmised:
Artikkel 36. Avab kõige üksikasjalikumalt üksikisikute hoiused, selliste hoiuste tähtaegade määramise reeglid, samuti erinevate nendega seotud küsimuste lahendamise, mis tekivad näiteks pankade ühinemise käigus.
Artikkel 27. Kirjeldab juhtumeid, mil teie poolt krediidiasutuse poolt tagatiseks antud vara võidakse arestida.
Artikkel 30. Kirjeldab Venemaa Panga ja krediidiasutuste vahelisi suhteid. See näitab täpselt, millised andmed tuleb pangaga sõlmitud lepingute alusel (samade laenude puhul) esitada, kus tuleb märkida vastutus kokkuleppimata jätmise eest, samuti see, kes annab teavet krediidiajaloo koostamiseks, samuti kuidas klient täpselt seda saab. tutvu sellega.
Muid dokumendi osi nõuavad eraisikud harvemini. Kuid need sisaldavad ka palju teie jaoks olulisi sätteid.
Seaduse järgi on pank kohustatud tagama oma klientidele pangakontode, hoiuste, laenude ja nendega tehtavate tehingute saladuse.
Materjalis käsitletud küsimused:
- Kas teabe kogujatele edastamisel rikutakse pangasaladust?
- Milline on vastutus pangasaladuse rikkumise eest?
Mis on pangasaladus? Föderaalseadus N 395-I "Pankade ja pangandustegevuse kohta"
Pangasaladus on teave kliendi kohta, mida pangal ei ole õigust kolmandatele isikutele üle anda. Selles artiklis räägime üksikasjalikult teabest, mis kujutab endast pangasaladust ja millistes olukordades võib seda pädevatele asutustele avaldada. Vastavalt 2. detsembri 1990. aasta föderaalseaduse N 395-I “Pankade ja pangandustegevuse kohta” artiklile nr 26 hõlmab pangasaladus teavet pankade ja muude krediidiasutuste klientide ja korrespondentide kontode, hoiuste ja tehingute kohta.
Pangasaladuse mõiste hõlmab teavet, mis on krediidiasutuse käsutuses ja mida võib kolmandatele isikutele avaldada ainult erandjuhtudel, mis on kehtestatud föderaalseadusega nr 395-I “Pangad ja pangandus”. Iga panga ülesanne on hoida kliendiinfo konfidentsiaalsust. Tuleb mõista, et teabe lekkimine, näiteks hoiuste säästude suuruse kohta, võib põhjustada olulisi tagajärgi, eelkõige hoiuse omaniku kriminaalvastutusele võtmise kasumi teenimise või väljapressimise eesmärgil. Venemaa õigusaktides on kaks peamist dokumenti, mis sisaldavad pangasaladuse mõistet ja seda moodustavat teavet:
- Föderaalseadus N 395-I "Pankade ja pangandustegevuse kohta"
- Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik
Kui analüüsime neid regulatiivdokumente, saame kindlaks teha, et pangasaladuseks olev teave sisaldab järgmist teavet:
- Pangaklientide passiandmed (eraisikutele);
- organisatsiooni pangaandmed (juriidilistel isikutel);
- Kliendiinfo kinnisvara saadavuse ja sissetulekute taseme kohta;
- Konto (kontode) avamise fakt, selle number ja avamise kuupäev, konto tüüp, konto valuuta;
- Kontol raha olemasolu fakt (raha, jaotamata metallikontod), summa, hoiuse intress, lepingu tähtaeg;
- Laenu olemasolu, tagasimaksmise ja laekumise tingimused, laenu intressimäär;
- Rahaliste vahendite liikumine kontodel ja hoiustel. Sellise teabe hulka kuuluvad sissemakse täiendamine, raha väljavõtmine, enda või teiste isikute kontodele kandmine.
Lühidalt öeldes on pangasaladus igasugune teave pangaklientide ja nende kontodega tehtud tehingute kohta.
Juriidiliste isikute pangasaladuse avalikustamine
Eraldi tasub käsitleda pangasaladuse ja seda moodustava teabe kaitsmise küsimust seoses juriidiliste isikutega. Pangasaladust käsitlevates seadusandlikes normides on mitmeid erandeid ja ennekõike on see tingitud asjaolust, et riigiasutused ei saa oma kontrolli- ja finantsjärelevalvetööd vajalikul määral teostada, kuna puudub teave pangasaladuse kohta. rahaliste vahendite olemasolu ja liikumine organisatsioonide ja ettevõtete kontodel ning summad Teatavasti on seal raha suurusjärgus rohkem kui eraisikute kontodel. Sel põhjusel on pangandusorganisatsioon teatud juhtudel (rangelt ette nähtud föderaalseaduses N 395-I ja Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksis) kohustatud volitatud asutuse nõudmisel ja mõnikord ilma selleta teatama pangasaladust käsitlevast teabest. automaatne päring, eriti mis puudutab kahtlaseid tehinguid ja sularaha liikumisi.raha juriidiliste isikute kontodelt.
Eelkõige esitab pank üksikettevõtjate ja juriidiliste isikute kontoväljavõtteid järgmiste valitsusasutuste ja -struktuuride taotluste alusel:
- Kohtud;
- Maksuinspektsioon;
- Rosfinmonitoring;
- Vene Föderatsiooni raamatupidamiskoda;
- Föderaalne kohtutäiturite teenistus (FSSP);
- Tolliteenistus;
- Venemaa pensionifond (PFR);
- Vene Föderatsiooni sotsiaalkindlustusfond (FSS);
- Siseministeerium (maksukuritegude uurimisel).
- Uurimisorganid (siseministeeriumi neli osakonda, SKP, FSB, FSKN).
Lisaks konto väljavõtetele on pangad kohustatud andma maksuteenustele teavet üksikettevõtjate ja juriidiliste isikute hoiuste avamise või sulgemise kohta; pangad on kohustatud teavitama ka organisatsioonide või eraisikute hoiuste andmete muutumisest. ettevõtjad.
Seaduse kohaselt on Venemaa Keskpangal õigus saada krediidiasutustelt juriidiliste isikute kohta pangasaladust käsitlevat teavet.
Pangasaladuse kaotamine, majandusuudised:
Samuti on vabaühendusi, kellel on õigus saada pangasaladuseks olevaid andmeid, näiteks krediidiajaloo büroo (BKI). Kuid siin on üks "aga" - teavet pangatehingute kohta saab sellele organisatsioonile edastada ainult kliendi nõusolekul (reeglina on see tingimus täpsustatud pangaga sõlmitud lepingus).
Pangasaladuse avalikustamine üksikisikute kohta
Kellele võib pank avaldada pangasaladust kodanike kontode kohta? Järgmistel teenistustel ja riigiasutustel on õigus nõuda krediidiasutuselt teavet, mis kujutab endast pangasaladust üksikisikute kohta:
- Kohtutäituri teenus;
- Vene Föderatsiooni keskpank;
- Hoiuste Kindlustusagentuur;
- Uurimisasutused.
Ühelgi krediidiasutusel ei ole õigust keelduda eraisikute pangasaladuste avaldamisest ülalnimetatud riigiasutustele ja -struktuuridele.
Eraldi tasub esile tõsta pangakliendi surmajuhtumit, krediidiasutusel on sellises olukorras vaja teavitada endise kliendiga seotud isikuid (näiteks pärijaid) ja edastada neile kodaniku pangasaladuseks olevaid andmeid. . Selline teave võib sisaldada teavet surnud isiku hoiuste ja arvelduskontode kohta. Sellistes olukordades rakendavad pangad järgmisi reegleid:
- Kui klient ei ole oma eluajal testamenti vormistanud, siis edastatakse andmed tema pangakontode kohta notarile, kes on selle isiku surmaga seoses pärimisasja algatanud.
- Kui klient on oma pangasäästude kohta eluajal teinud testamendi (koostatud ja vormistatud otse pangakontoris ilma, et oleks vaja notariaalselt tõestada), siis avaldatakse pangasaladus pärijatele, kelle kodanik seadlusdokumendis märkis. .
Praegu on föderaalsel maksuteenistusel õigus nõuda pankadelt teavet kodanike hoiuste ja kontode sulgemise või avamise kohta. Oluline punkt: konkreetsel maksuametil (IFTS) on õigus nõuda üksikisiku kohta pangasaladust kujutavat teavet ainult siis, kui selles on kokku lepitud kõrgema maksuhalduriga.
Mis puutub krediidiajaloo büroosse, siis pangasaladuseks olevat teavet üksikisiku pangatehingute kohta saab BKI-le edastada ainult kodaniku nõusolekul. Enamasti on kliendiga pangateenuse lepingu sõlmimisel punkt, mis ütleb, et kodanik ei ole mõne pangasaladuseks oleva teabe krediidiajaloo büroole esitamise vastu.
Kas teabe edastamisel inkassofirmale rikutakse pangasaladust?
Senisest kohtupraktikast on selge, et pangandusstruktuuridel on õigus oma klientide laenuvõlad inkassofirmadele üle kanda. Kuid selliseid toiminguid saab teha ainult siis, kui on täidetud mitmed tingimused:
- Võlg antakse üle nõudeõiguse loovutamise lepingu vormistamisega. Sel juhul tuleb järgida kõiki Venemaa tsiviilseadustiku loovutamislepingu sätteid.
- Kui laenusaaja on eraisik, siis on võla müük inkassofirmadele (kellel seda ei ole) võimalik ainult juhul, kui see on kliendi-laenusaaja poolt sõlmitud laenulepingus ette nähtud.
- Kui kohus tunnustab kodaniku võlga ja võlausaldajale väljastatakse täitedokument, saab selle üle anda mis tahes kolmandale isikule, isegi kui võlgnik ei nõustunud sellise üleandmisega. (Riigikohtu mõiste nr 89-KG15-5 07.07.2015).
Seega, kui ülaltoodud tingimused on täidetud, ei ole võlgniku kohta teabe ülekandmise ja talle esitamise korral sellised toimingud kodaniku pangasaladuse rikkumist.
Inkassofirmade töötajad, nagu ka pangatöötajad, peavad aga järgima meetmeid pangasaladuseks oleva teabe kaitsmiseks volitamata isikute eest.
Milline on vastutus pangasaladuse rikkumise eest? Art. Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikkel 183
Pangasaladust moodustav teave on seadusega kaitstud, mistõttu volitatud isikud on kohustatud hoidma klientide pangasaladust. Sellise teabe avaldamise eest näevad Vene Föderatsiooni õigusaktid ette vastutuse, isegi kriminaalvastutuse!
Kui krediidiasutuse töötaja rikub pangasaladust, on kliendil täielik õigus nõuda talle tekitatud kahju hüvitamist. Krediidiasutuse hooletute töötajate pangasaladuse avalikustamise ohver on aga kohustatud tõendama kahju tekitamise fakti ja selle suurust. Praktika näitab, et see on seotud teatud raskustega.
Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi art. 183. «Äri-, maksu- või pangasaladust sisaldava teabe ebaseaduslik kättesaamine ja avaldamine» määrab, et olenevalt pangasaladust sisaldava teabe avaldamise tagajärgede raskusastmest võidakse selle toimepanijale määrata järgmised karistused:
- rahatrahv kuni 1 500 000 rubla või süüdimõistetu palga või muu sissetuleku ulatuses kuni kolme aasta jooksul;
- Teatavatel ametikohtadel töötamise või teatud tegevusega tegelemise õiguse äravõtmine kuni kolmeks aastaks;
- sunnitöö kuni viieks aastaks;
- Vangistus kuni 7 aastat.
Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikkel 183 ei kehti mitte ainult pangandusorganisatsioonide töötajate kohta, vaid seda saab kohaldada ka teiste isikute suhtes, kellel oli juurdepääs pangasaladust sisaldavale teabele ja kes on seda rikkunud.
Samuti on vastutustundlikud isikud, kes koguvad ebaseaduslikult äri-, maksu- või pangasaladust sisaldavat teavet dokumentide varguse, altkäemaksu või ähvarduste kaudu ning muul ebaseaduslikul viisil.
Seda ütles Venemaa Panga finantsjärelevalve ja valuutakontrolli osakonna asedirektor Ilja Jasinski, esinedes 25. märtsil 2016 XVIII ülevenemaalisel panganduskonverentsil “Vene pangandussüsteem – 2016: järelevalve ja reguleerimise praktilised küsimused. .”
2015. aastal tegevusloa kaotanud pangast 93-st 34 pangast võeti rahapesu ebapiisava kontrolli tõttu ära tegevusõigus
Kõige radikaalsem meetod, mida keskpank kasutab, on litsentside tühistamine. 2015. aastal tegevusloa kaotanud pangast 93-st 34 pangast võeti rahapesu ebapiisava kontrolli tõttu ära tegevusõigus.
Teine meetod süüdi olevate pankadega töötamiseks on kehtestada panga jaoks radikaalsed piirangud tehingutele ja summadele. Tavaliselt kehtestatakse see piirang kuueks kuuks. Kolmas meetod on panga väljajätmine hoiuste kindlustussüsteemist (DIS). Ja neljas meetod – pank tõestab keskpangale, et tema kliendid on seaduskuulekad ja tegelevad reaalse äritegevusega.
Pankadel on isegi "pesukahtluse" korral õigus keelduda klientidel kontot avamast ja tehingute tegemisest.
Keskpank annab pankadele lisateavet nende klientide kohta, kelle puhul leitakse, et nad teevad kahtlasi tehinguid, märkis Yasinsky. Nüüd on pankadel õigus isegi “pesukahtluse” korral keelduda klientidele konto avamisest ja tehingute tegemisest, samuti teenuseleping lõpetada. Selle õiguse kehtestamisest möödunud kaks ja pool aastat on pannud pangad neid võimalusi aktiivselt kasutama. Kuid selliste keeldumiste tulemusena tekkisid “rändavad” kliendid, kes rändavad pangast panka.
On oht, et ettevõtted registreerivad end ümber, et varjata oma tegevusliiki ja kasusaajaid
Seetõttu peaks informatsioon refunikkide kohta olema kättesaadav kõikidele pankadele, on Yasinsky kindel. Tõsi, lisas Venemaa Panga spetsialist, on oht, et ettevõtted registreerivad end aktiivselt ümber, et varjata oma tegevusliiki ja kasusaajaid. Tõsi, finantsluure lubas, et vastab pankade päringutele, kas see või teine klient on kahtlases andmebaasis, kuigi pole veel vastanud, kurtis Yasinsky.
Pankade likviidsusülejäägist, välisvaluuta laenude leevendamisest, põhjustest, miks keskpank võib baasintressi tõsta, ja sellest, mis on “mõõdukalt pingeline” rahapoliitika, millest rääkis ka Venemaa Panga juht. , Elvira Nabiullina, esinedes direktorite nõukogu koosolekule järgnenud pressikonverentsil.
Lisaks laienevad jätkuvalt vahendid, mida pangad saavad kasutada raha ja vara allikate kohta dokumentide küsimiseks. Krediidiasutused omandasid selle õiguse 2015. aasta lõpus ning see on suuresti seotud kapitaliamnestia temaatikaga. Kuid nagu Jasinski meenutas, tuleks kapitaliamnestia teemat läbi viia sellistel tingimustel, et keegi ei saaks kunagi küsida, kust inimene või ettevõte üldse oma kapitali sai. Muidu ükski amnestia ei toimi.
Amnestia ei kehti rahalistele vahenditele, mille päritolu on kuritegelik või seotud orjakaubanduse, relva- ja narkokaubanduse või terrorismi rahastamisega.
Kuid ülemaailmse kuritegelikul teel saadud tulu vastu võitlemise organisatsiooni FATF radikaalne seisukoht on, et amnestia ei kehti rahalistele vahenditele, mille päritolu on kuritegelik või seotud orjakaubanduse, relva- ja narkokaubanduse või terrorismi rahastamisega. Seetõttu on Rosfinmonitoring ja Venemaa Pank sattunud keerulisse olukorda ega nõua veel pankadelt oma klientidelt üksikasjalikku järelepärimist, kust nad raha said.
Kuid pealinna amnestiat on pikendatud 1. juunini 2016. Pärast seda kuupäeva on pankadel õigus kõhklemata nõuda oma klientidelt dokumente oma raha päritolu kohta, märkis keskpanga ametnik.
Peamine panus: kuidas see töötab?Põhiintress on minimaalne protsent, millega kommertspangad keskpangalt laenu võtavad. See tähendab, et nad võtavad keskpangast raha hulgihinnaga ja kasutavad oma vajaduste jaoks jaehindu...
Mis on liitintressi jõud? Liitintress võimaldab teenida intressi mitte ainult algsummalt, vaid ka varem kogunenud intressidelt. Seega iga uue perioodi lõpus...
Millised on kontaktivabade maksekaartide ohud? Venemaal on kontaktivabade maksete populaarsus üks maailma suurimaid. Venemaa on Visa maksesüsteemi andmetel ilma PIN-koodi sisestamata tehingute arvu esikolmikus...
Millises valuutas peaksite oma sääste hoidma? Investorid seisavad pidevalt silmitsi küsimusega, millises valuutas oma sääste hoida. Sõltuvalt eesmärkidest, plaanidest ja vaadetest võib raha jaotus valuutade vahel olla erineva iseloomuga...
Rubla on Big Maci indeksi järgi kõige alahinnatud valuuta Vene rahvusvaluuta on Big Maci indeksi järgi maailmas kõige alahinnatud, vahendab The Economist...
Miks dollar kasvab ja kuhu see liigub? Kõigepealt tasub pöörata tähelepanu Föderaalreservi kulllikule retoorikale pärast eelmise nädala koosolekut. Toimkond ei pööranud börsi oktoobriprobleemidele tähelepanu...
Keskpank karmistab süsteemselt oluliste pankade regulatsiooni Vastavalt Basel III pangandusregulatsiooni standarditele peab keskpank jätkama alates 1. jaanuarist 2019 kapitali adekvaatsuse baasmäära preemiate tõstmist...
Hinnad 2019. aastal: mida oodata? Rubla nõrgenemine ja käibemaksu tõus 2019. aastal toob kaasa hindade tõusu. Venemaa Pank ja föderaalne monopolivastane teenistus (FAS) loovad süsteemi, mis reageerib piirkondade kiirenenud hinnakasvu juhtumitele...
Kas lähiajal on hoiuste intressimäärade tõus? Augusti oodatav inflatsiooni kiirenemine rubla devalveerimise ja kõrgete kütusehindade taustal, aga ka järgmise aasta käibemaksutõusust tulenevad hinnatõusuriskid...
Valuutariskide maandamine ehk kuidas kindlustada ettevõtet valuutakursside kõikumise vastu Ujuva rubla vahetuskursi tingimustes muutub ettevõtete omanike ja juhtkonna jaoks esmatähtsaks kui kunagi varem ülesanne säilitada põhitegevuse kasumlikkus ja mitte kaotada tulu...
Kuidas mõjutavad USA sanktsioonid riigipanku ja rubla vahetuskurssi? USA senaatorite pakutud sanktsioonid võivad tabada Venemaa panku. Praegu arutatakse uute riigivõlakohustuste ostmise keeldu, samuti nõuet keelata tegevus ja blokeerida Venemaa riigipankade varad USA-s...
Kuidas pangahoiust hõlpsalt ületada Siiani on Venemaa kodaniku jaoks kõige populaarsem ja arusaadavam investeerimisliik pangahoius. Kuid viimastel aastatel on oluliselt vähenenud intressid, mida pangad on nõus rubladeposiitide pealt maksma...
Mis on liitintressi jõud? Kõik teavad, et raha peaks teie heaks töötama, kuid seda ei paljune teie öökapil ja padja all. Kapitali saab aga kasumlikult investeerides suurendada...
Tasu sularahata maksete puhul Miks üha enam riike loobub sularahamaksetest ja kes saavad sellest tehnoloogilisest trendist kasu...
Kuidas raha tagastada, kui panga tegevusluba DIA kaudu tühistatakse? Milliseid protseduure peavad hoiustajad, laenuvõtjad ja pangavõlakirjade omanikud läbima pärast seda, kui keskpank on organisatsiooni litsentsi tühistanud?
Kas USA dollar on turvavaluuta? Üha sagedamini puutun kokku teabega, et USA dollar hakkab toimima pelguvaluutana. Lubage mul teile meelde tuletada, et traditsioonilisteks ohututeks valuutadeks loetakse JPY ja CHF...
Panga finantsanalüüs Kui plaanite investeerida pangaaktsiatesse või võlakirjadesse, ei saa te ilma väljavõtete põhjaliku analüüsita hakkama. Traditsioonilisi fundamentaal- ja finantsanalüüsi lähenemisviise, millest eelmistes artiklites käsitlesime, ei saa pankade puhul sõna-sõnalt rakendada... Mis on minimaalne hoiuse summa?
Passiivse tulu saamise mõttes on kõige tulusamad kõrget intressi pakkuvad tähtajalised hoiused. Aga pank seab nendele hoiustele teatud tingimused ja levinuim neist on võimalus kliendi soovil enne hoiulepingu lõppemist raha välja võtta... Mis on hoiuste alammäär?
Oma vahendeid hoiusele paigutades tekib investoril soov oma rahast tulu saada. Lisaks saate hoiule paigutada mitte ainult rahalisi vahendeid, vaid ka väärtpabereid, võlakirju ja muid väärtasju, mis antakse krediidiasutustele hoiule...
- Pankade nimekiri ja intressid
- 3. Näpunäiteid halva ajalooga laenu saamiseks
- 6. Teeni raha pangalaenu võttes
Kõik teavad, et kui inimene on end kohusetundliku laenumaksjana halvasti tõestanud, peab ta varem või hiljem silmitsi seisma laenu väljastamisest keeldumisega või pankade laenuga. Selle keerulise ülesandega aitavad teil toime tulla mitmed viisid, mille kohta saate sellest artiklist teada, üks neist on pangad, kes ei kontrolli oma klientide krediidiajalugu. Sellest olukorrast on aga ka teisi väljapääsu.
1. Kontrollige oma krediidiajalugu
Loomulikult on parim viis tasumata laenud võimalikult kiiresti tagasi maksta ja pöörduda pankade poole, kes on kliendi “mineviku” suhtes leebemad või nende aspektide ees täiesti kinni pigistada.
Peaaegu kõik finantsasutused hakkasid krediidiajalugu kontrollima alles 2008. aastal. Varem andsid pangad laenu peaaegu kõigile ja nad ei kartnud võimalust laenud õigel ajal tagasi maksta. Kuid nagu arvata võis, oli sel ajal palju pettureid, kes võtsid laenu ja kadusid.
Pangad hakkasid kandma suuri kahjusid, mis sundis neid mõtlema klientide krediidiajaloo kontrollimisele, kellele laenu väljastati, mis ajapikku olukorda mõnevõrra leevendas.
Laenude mittemaksmise riski vähendamiseks loodi krediidiajaloo büroo. Igast kodanikust, kes vähemalt korra elus laenu võttis, on lugu. Faili säilivusaeg on umbes 15 aastat.
Milline krediidiajalugu seal on - suurepärane, väga hea, hea, keskmine, "halb"
Krediidiajaloo büroo peamised parameetrid:
- Raske rikkumine. Laenu osaline või täielik tagastamata jätmine.
- Keskmine rikkumine. Süstemaatiline maksetega viivitamine.
- Norm. Lühiajaline makseviivitus (kuni 5 päeva).
Iga inimene võib sellistele rikkumistele vastuvõtlik olla. Ja maksete hilinemise põhjuseid on palju. Esineb ka lihtsat tähelepanematust, näiteks pole maksja lepingut hästi lugenud või kannab raha valele kontole. Või traagilised kokkusattumused.
Samuti esineb sageli tehnilisi probleeme, kui raha saabub määratud päevast palju hiljem. Lisaks ei pruugi pank viivitust kohe märgata ja klienti sellest juba liiga hilja teavitada.
Juhtub, et inimene arvab, et on oma laenu kinni pannud ja mõnest sendist saavad aastatega märkimisväärsed summad. Et rahaasjadega nii ei juhtuks, tuleb olla ülimalt ettevaatlik ja meeles pidada, et pangale tuleb ikkagi maksta.
Parim väljapääs sellest olukorrast on loomulikult tasumata laenud võimalikult kiiresti tasuda ja pöörduda kliendi “minevikule” lojaalsemate pankade poole või nende aspektide ees täielikult silma kinni pigistada.
- Soovitame lugeda -
Laenu võtmine on äärmiselt problemaatiline, kui teie krediidiajaloos on olnud selliseid asju nagu konfliktid panga ja panga turvateenistusega. Kui asi jõudis kohtusse või asutustesse laenude sissenõudmiseks - võlakohustused, siis on teie asjad väga kehvad.
Pankade jaoks, kes annavad laenu oma klientidele, kelle krediidiajalugu on vähem kui ideaalne ("kahjustatud") on mitmed punktid, mida peate järgima, väga olulised.
- Kõikide laenude tagasimaksmine (keegi ei hakka detailidesse laskuma, oluline on tagasimaksmise fakt);
- Koostöö pankadega on teretulnud (sõbralik). Te ei saa varjata ja pangakõnedele mitte vastata, see teeb olukorra ainult hullemaks. Plussiks on ka see, kui osalete aktiivselt probleemi lahendamisel;
- Kui probleemid tekkisid mõjuvatel põhjustel, siis milliseid parandusmeetmeid Te rakendasite ja kas laenu tagasimaksmisel ja sulgemisel leiti lahendusi;
2. Millised pangad meie riigis ei kontrolli krediidiajalugu?
Peate kohe aru saama, et pole panku, kes teie kui laenuvõtja krediidiajalugu ei kontrolli. Seda kõike teevad peaaegu kõik krediidiasutused. Nüüd räägime pankadest, kes laenu või krediidi väljastamise otsuse langetamisel sellesse nii kriitiliselt ei suhtu.
Kõige lojaalsemad pangad selles osas on hetkel noored pangad, kes järgivad klientide meelitamise poliitikat. Seetõttu peate kõigepealt neile tähelepanu pöörama.
Teised pangad võivad teile ka poolel teel vastu tulla, kuid peate lihtsalt olema valmis selleks, et pank väljastab teile laenu kõrgendatud intressimäärade ja rangete tingimustega, et viia teiega tehtava koostöö risk miinimumini.
Pangas halva mulje parandamiseks peate vähemalt lepinguga põhjalikult tutvuma ning kaaluma selle otsuse plusse ja miinuseid. Kui otsustate siiski kindlalt oma eesmärgist mitte kõrvale kalduda, siis siin on mõned pangad, kes tõenäoliselt teiega koostööd teevad.
Nimekiri pankadest, kes ei kontrolli krediidiajalugu. Enne laenu saamist lugege leping hoolikalt läbi!
Pankade nimekiri ja intressid
- Kodukrediidipank;
- Probusinessbank;
- Hankige raha pank;
- Binbank;
- Vene standardpank;
- TKS Pank;
- Baltinvestbank;
- Avangardi pank;
Tahaksin kaaluda kahte panka eraldi:
- Panga renessansi krediit. Sellest pangast saate laenu 30 000 kuni 500 000 rubla. ja rohkem Intressimäär on 19,9%, mis on väga hea, kui teil on halb krediidiajalugu. Tagasimakse tähtajad jäävad vahemikku 6-45 kuud (kõik oleneb majanduslikust olukorrast, seega uuri pankade endi käest lisa). Laenu saab väljastada kahe dokumendi alusel.
- Sovcombank. Väljastab laenu sularahas ja sageli ka halva krediidiajalooga inimestele. Kõik taotlused vaadatakse reeglina läbi 5 minuti jooksul veebis. Maksimaalne laenusumma on 750 000 rubla.
Tuleb märkida, et selliste pankade nimekirja ajakohastatakse süstemaatiliselt, kuid olete juba tuttav nende pankade põhiomadustega.
Mis puutub VTB24 ja Sberbanki (Sberbankis kinnisvaratagatisega laenu andmise kohta), siis kui teil on maksetega pikk viivitus (üle 180 päeva), on tõenäosus, et sellised pangad uue laenu või laenu heaks kiidavad, väga väike.
Samuti peate mõistma, et intressid, millega pank teile laenu annab, on teie puhul väga kõrge - kuni 20-30% aastas.
Pea meeles, et pank ei ole viimane finants- (krediidi)asutus, kus on võimalik raha vastu võtta. Nüüd on palju erinevaid organisatsioone, kes saavad mikrolaene anda.
- Jätke avaldused mitmele pangale, sest... Kohe õigesse jõudmine võib olla problemaatiline. Tavaliselt loovad pangad reserve juhuks, kui laenuvõtja oma kohustusi ei täida, mistõttu võivad nad kokku leppida raha väljastamisega mitmele probleemsele kliendile.
- Kui pank on teid juba keeldunud, saatke oma taotlus uuesti – nad võivad otsuse uuesti läbi vaadata.
- Varasemate laenude täielik tagasimaksmine. See tingimus on uue laenu saamisel kohustuslik. Ideaalis ei tohiks teil olla laenu- ja krediidivõlgnevusi, samuti kommunaalteenuste, maksude ja alimentide võlgu.
- Tõendid teie aususe kohta. Võid esmalt võtta väikelaenu ja selle kiiresti ära maksta. Venemaa seaduste järgi saate seda teha juba järgmisel päeval.
- Tagatud laen. Mõned pangad võivad teile pakkuda laenu teie kinnisvara tagatisel või garantiiga. See teenus maksab teile palju rohkem. Arvesse lähevad kinnisvarahindaja teenuste maksumus, kindlustus jms.
Pangad võitlevad ellujäämise nimel
2018. ja 2019. aasta on olnud ja saab olema paljude jaoks raske. Kriis ei säästnud ka panku. Ja kui suurte miljonite klientidega pankade jaoks jäi see periood peaaegu märkamatuks, siis nende vähempopulaarsete kolleegide jaoks oli see raske aeg. Nüüd hoiavad mõned pangad igast laenuvõtjast kinni, et nad saaksid teie olukorda paremini mõista. Muidugi on intressimäärad kõrged, kuid raha saate kätte. Siin on mõned neist.
Tinkoff KÕIK lennufirmad Tinkoff. Krediidisüsteemid.
Summa, mida pank saab väljastada, on 700 000 rubla. Intress 23,9%, perioodiks 3 kuni 24 kuud.
Citibank
Summa kuni 1 miljon rubla. Intress alates 28%, kuni 60 kuud.
Metrobank
Summa 300 000. Intress 16-30%, perioodiks 3-24 kuud.
MTS pank
Summa 250 000. Intress 34,9-59,9%, perioodiks 3-6 kuud. (Kuidas laenata telefoni MTS-ist raha)
Tuleb meeles pidada, et igal pangal on oma ettekujutus halvast krediidiajaloost. Paljude ja isegi enamiku pankade jaoks ei näita ühekordne viivitus laenu andmisest keeldumise tõsist põhjust. Mõned pangad taluvad kuni kuu pikkuseid viivitusi või isegi ei võta neid arvesse. Halba krediidiajalugu võib kindlasti määratleda kui laenuvõtja ajalugu, milles on tasumata laen.
Lisaks töötavad mõned pangad professionaalseid psühholooge, kes selgitavad välja varasemate hilinenud maksete tegelikud põhjused. Antud juhul on väga oluline, kuidas sa sellisesse olukorda sattusid, millised asjaolud olid. Kas see oli rumal viga ja saatuse vintsutus või juhtus see ainult teie vastutustundetuse tõttu? Pärast kliendiga töötamist määravad psühholoogid tema usaldusväärsuse selles osas.
Sellisteks puhkudeks on pankadel spetsiaalne kindlustus, mille intressimäär on kõrge kuni 80% aastas.
4. Otsus, kui pangad keelduvad laenu võtmast
Mida teha, kui pangad keelduvad laenu väljastamast
Sel juhul on võimalik kasutada krediitkaarditeenust. Krediitkaardi väljastamisel kontrollivad pangad kliendi andmeid reeglina üsna pealiskaudselt, kuna taotlus võetakse vastu päeva jooksul. Või võivad nad mõne kontrolli käigus tekkinud häda ees isegi silma kinni pigistada. Kuid tasub meeles pidada, et sellise krediitkaardi intressimäär võib ulatuda 29% või rohkem. Tavaliselt on sellise krediitkaardi saamine tingitud kliendi soovist tõsta oma reitingut võlgnike seas. Ja kui sellisel kaardil olev laen makstakse õigeaegselt tagasi, saab pank varsti sellisele kliendile tavalise krediitkaardi väljastada.
Peaksite alati meeles pidama, et meie riigis (Venemaal) pole ühtset krediidibürood! Seetõttu ei pruugi üks või teine pank teha koostööd pangakontoga, millel on see teave teie mineviku kohta.
Kui su olukord on muutunud täiesti lootusetuks ja sa ei saa ühestki pangast laenu, võid alati avada deposiidikonto ja koguda sellele iga kuu raha. Nii saate parandada oma mainet asutuses ja 3-4 kuu pärast saate olukorda parandada. Võib-olla mõne päeva pärast nõustub pank laenuga.
5. Kas krediidiajaloo kontrollist on võimalik keelduda?
Jah, see on võimalik! Aga siis sa kindlasti laenu ei saa. Vastavalt Vene Föderatsiooni föderaalseadusele nr 152 "Isikuandmete kohta" on iga Venemaa kodaniku isikuandmete töötlemine võimalik ainult kirjaliku nõusoleku korral. Pankur küsib, miks te ei soovi talle sellist teavet anda? Ja siis keeldutakse kindlasti laenu andmast.
Muud laenuvõimalused
Raha saate ka eraisikult, kuid selle võimaluse poole saate pöörduda vaid siis, kui kõik ülaltoodud organisatsioonid on teile keeldunud. Tänapäeval on palju petturlikke üksikisikuid ja organisatsioone. Parim on pöörduda juba tõestatud kohtadesse, kus teie sugulased või sõbrad on juba laenu võtnud.
Samuti on oluline mõista, et teave pankade kohta (intressid, tingimused jne), kes kontrollivad või ei kontrolli krediidiajalugu, on alati muutumas. Seetõttu tuleb enne laenu võtmist panka hoolikalt valida.
