Finansal kurumlarla çalışıyorsanız, sürekli çalışıyorsanız ve kendi profesyonel faaliyetlerinizi desteklemek için düzenli olarak kredi almaya veya para yatırmaya zorlanıyorsanız, bu tür kuruluşların hangi düzenlemelere göre yönlendirildiğini bilmeniz gerekir.
Onlar için en önemlisi bankalar ve bankacılık faaliyetlerine ilişkin kanundur. Bu belgeyi yalnızca bankalarla daha verimli çalışmak için değil, aynı zamanda bu tür finans kurumlarıyla işbirliği yaparken elbette ortaya çıkabilecek çeşitli tartışmalı sorunları başarılı bir şekilde çözmek için de kullanabilmeniz için onu ayrıntılı olarak tanıyalım.
Rusya Federasyonu'ndaki bankaların ve diğer kredi kuruluşlarının oluşumunu ve faaliyetlerini düzenleyen ana belge, genellikle Bankalar Federal Kanunu olarak kısaltılan Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Federal Kanunu'dur.
Bankalara ilişkin Federal Kanun hakkında daha fazla bilgi
Düzenleyici belge, kredi kuruluşlarının faaliyetlerinin aşağıdaki temel yönlerini tanımlayan 7 bölüm ve 43 maddeden oluşmaktadır:
Bölüm I – Bankacılık faaliyetlerinin genel hükümleri ve yapısı, temel.
Bölüm II – bankaların kaydedilmesi, faaliyetlerinin lisanslanması prosedürü, temsilcilik ve şube oluşturma aşamaları. Lisans iptali ve banka iflası konuları da burada tartışılmaktadır (bkz. Madde 20-23).
Bölüm III - Mevduat sahiplerinin haklarının korunması hususları, banka gizliliği kavramı ve bankaların faaliyetlerine ilişkin standartlar dahil olmak üzere, bankacılığın güvenilirliği ve istikrarına ilişkin temel hükümler tarafından belirlenir.
Bölüm IV - bankacılık işlemlerini yürütme prosedürü, müşteri hizmetleri, bankalar arası işlemler, kredi ve mevduat faiz oranlarının belirlenmesine ilişkin ilkeler, diğer banka işlemlerine ilişkin komisyonlar.
Bölüm V – yurtdışındaki bağlı ortaklık bankalarının ve temsilciliklerinin oluşturulmasına ilişkin prosedür ve kurallar.
Bölüm VI – Gönüllü ve zorunlu sigorta sistemi de dahil olmak üzere bireylerin mevduatlarına hizmet verme prosedürü.
Bölüm VII – kredi kurumlarında muhasebe, raporlama ve denetimler, dahil. Bankacılık gruplarında ve holdinglerde muhasebenin incelikleri.
Belgenin son kısmı neredeyse tamamen bu tür kuruluşların muhasebe konularına ve onlar için ayrıntılı raporların hazırlanmasına ayrılmıştır.
Elbette sadece bu sistemde çalışanlar veya bu alanda kendi faaliyetlerini başlatmayı planlayanlar için değil, aynı zamanda müşteri olarak benzer kuruluşlardan hizmet alanlar için de ilgi çekici olacaktır.
İkincisi, bu materyali bankaların nasıl izlendiğini, bölgenizde bir banka olduğundan şüpheleniyorsanız nereden tavsiye alabileceğinizi ve her bir kurumun faaliyetlerine ilişkin raporlardan belirli verileri kendiniz nasıl yorumlayabileceğinizi açıklamak için kullanabilecektir. bu özel alanda faaliyet göstermektedir.
Rusya Federasyonu'ndaki bankacılık faaliyetlerine ilişkin diğer yasalar
Bankalara ilişkin Federal Yasaya ek olarak, kredi kuruluşları faaliyetlerini yürütürken bir dizi başka düzenleyici belgeye de rehberlik etmektedir:
- 10 Temmuz 2002 tarihli ve 86 Sayılı “Rusya Federasyonu Merkez Bankası Hakkında” Federal Kanun,
- “Ulusal Ödeme Sistemi Hakkında Kanun”,
- “Mevduat Sigortası Kanunu”,
- Kambiyo düzenlemesine ilişkin kanunlar
- “Kötü kredi geçmişi olan bankalar” gibi konuları ele alan “Kredi Geçmişleri Hakkında Kanun”,
- “İpotek” veya başka bir deyişle gayrimenkul rehni hakkında Kanun,
- Terörizmin finansmanı ve kara para aklama vb. ile mücadele kanunu.
Kredi kurumlarıyla ilgili diğer düzenleyici belgeler
Ek olarak, faaliyetlerinde bankalar aşağıdaki düzenleyici belgelere göre yönlendirilmektedir:
Vergi kodu,
FATF Tavsiyeleri ve Özel Tavsiyeler (40 temel ve 9 özel),
Rusya Merkez Bankası'nın, rezerv oluşturma prosedürü, muhasebeyi sürdürme prosedürü, standartlar vb. dahil olmak üzere kredi kuruluşlarının faaliyetlerinin düzenlenmesine ilişkin talimat ve düzenlemeleri.
Bankalarla çalışanlar hangi noktalara özellikle dikkat etmelidir?
Pek çok nüans içerdiğinden, bireylerin ve girişimcilerin bu düzenleyici belgeyi bütünüyle bilmesi önemlidir. Ancak henüz ayrıntılı olarak tanıma fırsatınız yoksa veya örneğin seçebileceğiniz katkılar veya parametrelerle ilgili bireysel konularla ilgileniyorsanız, destek noktalarını incelemeniz yeterli olacaktır. Birçoğu için bunlar şöyle olacaktır:
Madde 36. Bireylerin mevduatlarını, bu tür mevduatların tarihlerini belirleme kurallarını ve bunlarla ilgili, örneğin bankaların birleşmesi sırasında ortaya çıkan çeşitli sorunların çözümünü en ayrıntılı şekilde açıklar.
Madde 27. Bir kredi kurumu tarafından teminat olarak tarafınızca sağlanan mülke el konulabileceği durumları açıklamaktadır.
Madde 30. Rusya Bankası ile kredi kuruluşları arasındaki ilişkiyi açıklar. Bankayla yapılan anlaşmalar kapsamında (aynı krediler için) tam olarak hangi verilerin sağlanması gerektiğini, anlaşmaya varamama sorumluluğunun nerede belirtilmesi gerektiğini, ayrıca kredi geçmişi oluşturmak için bilgiyi kimin sağladığını ve müşterinin tam olarak nasıl bilgi verebileceğini belirtir. onunla tanışın.
Belgenin diğer bölümleri özel kişiler tarafından daha az talep edilmektedir. Ancak aynı zamanda sizin için önemli olan birçok hüküm de içermektedir.
Kanuna göre banka, müşterilerine banka hesaplarının, mevduatların, kredilerin ve bunlar üzerinde yapılan her türlü işlemin gizliliğini garanti etmekle yükümlüdür.
Materyalde tartışılan konular:
- Koleksiyonerlere bilgi aktarılırken bankacılık gizliliği ihlal ediliyor mu?
- Banka gizliliğini ihlal etmenin sorumluluğu nedir?
Banka gizliliği nedir? Federal Kanun N 395-I “Bankalar ve bankacılık faaliyetleri hakkında”
Banka sırrı, müşteriye ilişkin, bankanın üçüncü kişilere aktarma hakkına sahip olmadığı bilgilerdir. Bu yazımızda bankacılık sırrı oluşturan bilgilerden ve bunların hangi durumlarda yetkili makamlara açıklanabileceğinden detaylı olarak bahsedeceğiz. 2 Aralık 1990 tarihli N 395-I “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanunun 26. Maddesi uyarınca banka gizliliği, bankaların ve diğer kredi kuruluşlarının müşterilerinin ve muhabirlerinin hesapları, mevduatları ve işlemleri hakkındaki bilgileri içerir.
Banka gizliliği kavramı, bir kredi kuruluşunun tasarrufunda olan ve yalnızca 395-I sayılı “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanun ile belirlenen istisnai durumlarda üçüncü şahıslara açıklanabilecek bilgileri ifade eder. Her bankanın görevi müşteri bilgilerinin gizliliğini korumaktır. Örneğin mevduatlardaki tasarruf miktarına ilişkin bilgi sızıntısının, özellikle mevduat sahibinin kar veya şantaj amacıyla cezai kovuşturmaya uğraması gibi önemli sonuçlara neden olabileceği anlaşılmalıdır. Rus mevzuatında banka gizliliği kavramını ve onu oluşturan bilgileri kapsayan iki ana belge bulunmaktadır:
- Federal Kanun N 395-I “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında”
- Rusya Federasyonu Medeni Kanunu
Bu düzenleyici belgeleri incelersek, banka gizliliğini oluşturan bilgilerin aşağıdaki bilgileri içerdiğini tespit edebiliriz:
- Banka müşterilerinin pasaport verileri (bireyler için);
- Kuruluşun banka bilgileri (tüzel kişiler için);
- Mülkün kullanılabilirliği ve gelir düzeyi hakkında müşteri bilgileri;
- Bir hesabın (hesapların) açılması gerçeği, numarası ve açılış tarihi, hesap türü, hesap para birimi;
- Hesapta fon bulunması (para, dağıtılmamış metal hesaplar), tutar, mevduat faizi, sözleşmenin süresi;
- Bir kredinin varlığı, geri ödeme ve makbuz koşulları, kredinin faiz oranı;
- Fonların hesaplarda ve mevduatlarda hareketi. Bu tür bilgiler, depozito yenilemeyi, para çekmeyi, kendi hesaplarınıza veya başkalarının hesaplarına aktarmayı içerir.
Kısaca bankacılık sırrı, banka müşterilerine ve onların hesaplarıyla yaptıkları işlemlere ilişkin her türlü bilgidir.
Tüzel kişiler hakkında banka gizliliğinin açıklanması
Ayrı olarak, banka gizliliğinin korunması konusunu ve tüzel kişilerle ilgili olarak onu oluşturan bilgileri dikkate almaya değer. Banka gizliliğine ilişkin mevzuat normlarının bir takım istisnaları vardır ve her şeyden önce bunun nedeni, devlet kurumlarının, banka gizliliğine ilişkin bilgi eksikliği nedeniyle kontrol ve mali izleme çalışmalarını gereken ölçüde yerine getiremeyecek olmasıdır. kuruluşların ve işletmelerin hesaplarındaki fonların mevcudiyeti ve akışı ve miktarları Bilindiği gibi, burada bireylerin hesaplarından çok daha fazla para bulunmaktadır. Bu nedenle, belirli durumlarda (395-I sayılı Federal Kanun ve Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda kesin olarak öngörülen), bir bankacılık kuruluşu, banka gizliliğini oluşturan bilgileri yetkili bir kurumun talebi üzerine ve bazen de herhangi bir onay olmaksızın raporlamakla yükümlüdür. Özellikle şüpheli işlemler ve nakit hareketleriyle ilgili olarak tüzel kişilerin hesaplarından fonların otomatik olarak talep edilmesi.
Özellikle, bireysel girişimcilerin ve tüzel kişilerin hesap özetleri, aşağıdaki devlet hizmetlerinden ve yapılarından gelen taleplere dayanarak banka tarafından sağlanmaktadır:
- Mahkemeler;
- Vergi Müfettişliği;
- Rosfin izleme;
- Rusya Federasyonu Hesap Odası;
- Federal İcra Dairesi (FSSP);
- Gümrük Hizmeti;
- Rusya Emeklilik Fonu (PFR);
- Rusya Federasyonu Sosyal Sigorta Fonu (FSS);
- İçişleri Bakanlığı (vergi suçlarının soruşturulmasında).
- Soruşturma organları (İçişleri Bakanlığının dört dairesi, SKP, FSB, FSKN).
Hesap özetlerine ek olarak, bankaların, bireysel girişimcilerin ve tüzel kişilerin mevduatlarının açılması veya kapanması hakkında bilgi içeren vergi hizmetleri sağlamaları gerekmektedir; bankaların ayrıca kuruluşların veya bireysel mevduat ayrıntılarında değişiklik olması durumunda da bilgi vermeleri gerekmektedir. girişimciler.
Yasaya göre, Rusya Merkez Bankası, kredi kuruluşlarından tüzel kişiler hakkında banka gizliliğini oluşturan bilgileri alma hakkına sahiptir.
Banka gizliliğinin kaldırılması, ekonomi haberleri:
Kredi geçmişi bürosu (BKI) gibi bankacılık gizliliği oluşturan verileri alma hakkına sahip sivil toplum kuruluşları da vardır. Ancak burada bir "ama" var - bankacılık işlemleriyle ilgili bilgiler bu kuruluşa ancak müşterinin rızasıyla aktarılabilir (kural olarak bu koşul banka ile yapılan anlaşmada belirtilmiştir).
Bireylere ilişkin banka sırlarının açıklanması
Banka, vatandaşların hesaplarına ilişkin banka sırrı niteliğindeki bilgileri kime açıklayabilir? Aşağıdaki hizmetler ve devlet kurumları, bireyler hakkında bankacılık sırrı teşkil eden bilgileri bir kredi kuruluşundan talep etme hakkına sahiptir:
- İcra memurları hizmeti;
- Rusya Federasyonu Merkez Bankası;
- Mevduat Sigorta Acenteliği;
- Soruşturma makamları.
Hiçbir kredi kuruluşunun bireyler hakkındaki banka sırlarını yukarıda belirtilen devlet hizmetlerine ve yapılarına ifşa etmeyi reddetme hakkı yoktur.
Ayrı olarak, bir banka müşterisinin ölümü durumunu da belirtmekte fayda var; böyle bir durumda, kredi kuruluşunun eski müşteriyle ilişkili kişileri (örneğin mirasçıları) bilgilendirmesi ve onlara vatandaşın bankacılık sırrını oluşturan bilgileri sağlaması gerekir. . Bu tür bilgiler, ölen kişinin mevduatları ve cari banka hesaplarına ilişkin bilgileri içerebilir. Bu gibi durumlarda bankalar aşağıdaki kuralları uygular:
- Müşteri yaşamı boyunca vasiyetname düzenlememişse, banka hesaplarına ilişkin bilgiler, bu kişinin ölümüyle ilgili olarak miras davası açan notere devredilecektir.
- Müşteri, yaşamı boyunca banka tasarruflarına ilişkin bir vasiyetname yapmışsa (noter tasdikine gerek kalmadan doğrudan banka şubesinde düzenlenip icra edilmişse), banka sırrı vatandaşın kararnamede belirttiği mirasçılara açıklanacaktır. .
Şu anda Federal Vergi Servisi, vatandaşların mevduat ve hesaplarının kapatılması veya açılması hakkında bankalardan bilgi talep etme hakkına sahiptir. Önemli bir nokta: Belirli bir vergi dairesi (IFTS), yalnızca böyle bir talep daha yüksek bir vergi dairesi ile mutabakata varıldığında, bir kişi hakkında bankacılık sırrı teşkil eden bilgileri talep etme hakkına sahiptir.
Kredi geçmişi bürosunda ise bireyin bankacılık işlemlerine ilişkin bankacılık sırrı niteliğindeki bilgiler, ancak vatandaşın rızasıyla BKI'ye aktarılabilecek. Çoğu durumda, bir müşteri ile bir bankacılık hizmet sözleşmesi imzalanırken, vatandaşın banka sırrı olan bazı bilgilerin kredi geçmişi bürosuna verilmesine karşı olmadığını belirten bir madde bulunur.
Bilgilerin bir tahsilat kurumuna aktarılması halinde bankacılık gizliliği ihlal edilmiş olur mu?
Mevcut yargı uygulamasından, bankacılık yapılarının müşterilerinin kredilerine ilişkin borçlarını tahsilat firmalarına devretme hakkına sahip olduğu açıktır. Ancak bu tür eylemler yalnızca bir dizi koşulun karşılanması durumunda gerçekleştirilebilir:
- Borç, alacak hakkının devrine ilişkin bir sözleşme düzenlenerek devredilir. Bu durumda, Rusya Medeni Kanununun devir sözleşmesine ilişkin tüm hükümlerine uyulmalıdır.
- Kredinin borçlusu gerçek kişi ise, borcun tahsilat şirketlerine (olmayan) satışı ancak müşteri-borçlu arasında imzalanan kredi sözleşmesinde bunun öngörülmesi durumunda mümkündür.
- Bir vatandaşın borcu mahkeme tarafından kabul edilirse ve alacaklıya icra ilamı verilirse, borçlu böyle bir transfere rıza göstermemiş olsa bile, herhangi bir üçüncü kişiye devredilebilir. (Yargıtay'ın 07/07/2015 tarih ve 89-KG15-5 sayılı tanımı).
Bu nedenle, yukarıdaki koşulların yerine getirilmesi halinde, borçlu hakkında bilgilerin devredilmesi ve kendisine verilmesi durumunda, bu tür eylemler vatandaşın banka gizliliğinin ihlali anlamına gelmez.
Ancak banka çalışanları gibi tahsilat kurumu çalışanlarının da banka sırrı olan bilgilerin yetkisiz kişilerden korunmasına yönelik tedbirlere uyması gerekmektedir.
Banka gizliliğini ihlal etmenin sorumluluğu nedir? Sanat. Rusya Federasyonu Ceza Kanunu'nun 183'ü
Bankacılık sırrı teşkil eden bilgiler kanunla korunmaktadır, bu nedenle yetkili kişiler müşterilerin bankacılık sırrını korumakla yükümlüdür. Bu tür bilgilerin açıklanması konusunda, Rusya Federasyonu mevzuatı sorumluluk, hatta cezai sorumluluk öngörmektedir!
Bir kredi kuruluşunun çalışanı banka gizliliğini ihlal ederse, müşterinin kendisine verilen zararın tazminini talep etme hakkı vardır. Ancak banka sırlarının kredi kurumunun ihmalkar çalışanları tarafından ifşa edilmesi mağduru, zarara neden olduğunu ve bunların tutarını ispat etmekle yükümlüdür. Uygulama bunun belirli zorluklarla ilişkili olduğunu göstermektedir.
Sanatta Rusya Federasyonu Ceza Kanunu. 183. “Ticari, vergi veya banka sırrı oluşturan bilgilerin yasa dışı alınması ve ifşa edilmesi”, banka sırrı içeren bilgilerin ifşa edilmesinin sonuçlarının ciddiyetine bağlı olarak, faile aşağıdaki ceza türlerinin verilebileceğini belirler:
- Üç yıla kadar bir süre için 1.500.000 rubleye kadar veya hükümlünün maaşı veya diğer geliri tutarında para cezası;
- Üç yıla kadar bir süre boyunca belirli pozisyonlarda bulunma veya belirli faaliyetlerde bulunma hakkından yoksun bırakma;
- Beş yıla kadar zorla çalıştırma;
- 7 yıla kadar hapis cezası.
Rusya Federasyonu Ceza Kanunu'nun 183. maddesi sadece bankacılık kuruluşlarının çalışanları için geçerli değildir, aynı zamanda banka gizliliğini oluşturan bilgilere erişimi olan ve bunu ihlal eden diğer kişilere de uygulanabilir.
Belgeleri çalmak, rüşvet vermek veya tehdit etmek ve diğer yasa dışı yollardan ticari, vergi veya banka sırrı oluşturan bilgileri yasa dışı olarak toplayan kişilere de sorumluluk verilmektedir.
Bu, 25 Mart 2016 tarihinde XVIII Tüm Rusya Bankacılık Konferansı "Rusya Bankacılık Sistemi - 2016: Denetim ve Düzenlemeye İlişkin Pratik Konular"da konuşan Rusya Bankası Finansal İzleme ve Döviz Kontrolü Departmanı Müdür Yardımcısı Ilya Yasinsky tarafından belirtildi. .”
2015 yılında lisanslarını kaybeden 93 bankadan 34'ünün faaliyet hakları, kara para aklama konusunda yetersiz kontroller nedeniyle iptal edildi
Merkez Bankası'nın başvurduğu en radikal yöntem lisans iptalidir. 2015 yılında lisansını kaybeden 93 bankadan 34'ünün faaliyet hakları, kara para aklama konusunda yetersiz kontroller nedeniyle iptal edildi.
Suçlu bankalarla çalışmanın ikinci yöntemi, banka için işlemlere radikal kısıtlamalar ve tutarlara sınırlamalar getirmektir. Tipik olarak bu kısıtlama altı ay süreyle uygulanır. Üçüncü yöntem ise bankanın mevduat sigortası sisteminden (DİS) çıkarılmasıdır. Ve dördüncü yöntem, bankanın Merkez Bankası'na müşterilerinin yasalara uygun olduğunu ve gerçek ticari faaliyetler yürüttüğünü kanıtlamasıdır.
Bankalar, “aklama” şüphesi olsa bile müşterilerinin hesap açmasını ve işlem yapmasını reddetme hakkına sahiptir.
Yasinsky, Merkez Bankası'nın şüpheli işlemler gerçekleştirdiği tespit edilen müşteriler hakkında bankalara ek bilgi sağladığını belirtti. Artık bankalar, "aklama" şüphesi olsa bile müşteriler için hesap açmayı ve işlem yapmayı reddetme ve hizmet sözleşmesini feshetme hakkına sahip. Bu hakkın yürürlüğe girmesinden bu yana geçen iki buçuk yıl, bankaların bu seçenekleri aktif olarak kullanmalarına yol açtı. Ancak bu tür reddetmelerin bir sonucu olarak, bankadan bankaya dolaşan "göç eden" müşteriler ortaya çıktı.
İşletmelerin faaliyet türlerini ve faydalanıcılarını gizlemek amacıyla yeniden kaydolma riski bulunmaktadır.
Bu nedenle, reddedilenlerle ilgili bilgilerin tüm bankaların erişimine açık olması gerektiğinden emindir Yasinsky. Doğru, Rusya Merkez Bankası uzmanı, işletmelerin faaliyet türlerini ve yararlanıcılarını gizlemek için aktif olarak yeniden kaydolma riskinin bulunduğunu da sözlerine ekledi. Doğru, mali istihbarat bankalardan gelen şu veya bu müşterinin şüpheli veritabanında olup olmadığına ilişkin taleplere yanıt vereceğine söz verdi, ancak henüz yanıt vermedi, diye şikayet etti Yasinsky.
Bankalardaki likidite fazlası, döviz kredilerinin gevşetilmesi, Merkez Bankası'nın faiz artırımlarının nedenleri ve "orta derecede sıkı" para politikasının ne olduğu Rusya Merkez Bankası Başkanı tarafından da tartışıldı. Elvira Nabiullina, yönetim kurulu toplantısının ardından basın toplantısında konuşuyor.
Ayrıca bankaların fon ve mülk kaynaklarına ilişkin belge talep etmek için kullanabileceği araçlar da genişlemeye devam edecek. Kredi kuruluşlarının bu hakkı 2015 yılı sonunda elde etmesi büyük ölçüde sermaye affı konusuyla ilgilidir. Ancak Yasinsky'nin de hatırlattığı gibi, sermaye affı konusu öyle koşullar altında yürütülmeli ki, hiç kimse bir kişinin veya şirketin sermayesini nereden aldığını soramaz. Aksi takdirde hiçbir af işe yaramaz.
Af, kökeni suç olan veya köle ticareti, silah ve uyuşturucu kaçakçılığı veya terörizmin finansmanı ile ilgili olan fonlar için geçerli değil.
Ancak suç gelirleriyle mücadele eden küresel kuruluş olan FATF'ın radikal tutumu, affın, kökeni suç olan veya köle ticareti, silah ve uyuşturucu kaçakçılığı veya terörizmin finansmanı ile ilgili olan fonlar için geçerli olmamasıdır. Bu nedenle Rosfinmonitoring ve Bank of Russia kendilerini zor bir durumda buluyor ve henüz bankaların müşterilerinden fonları nereden aldıklarını ayrıntılı olarak araştırmalarını talep etmiyor.
Ancak sermaye affı 1 Haziran 2016'ya kadar uzatıldı. Merkez Bankası yetkilisi, bu tarihten sonra bankaların müşterilerinden fonlarının kaynağına ilişkin belge talep etmekte tereddüt etmeme hakkına sahip olacağını kaydetti.
Önemli bahis: nasıl çalışır?Anahtar oran, ticari bankaların Merkez Bankası'ndan kredi aldığı minimum yüzdedir. Yani Merkez Bankası'ndan toptan fiyatına para alıyorlar, perakende fiyatlarını ihtiyaçları için kullanıyorlar...
Bileşik faizin gücü nedir? Bileşik faiz, yalnızca başlangıç tutarı üzerinden değil aynı zamanda daha önce tahakkuk eden faiz üzerinden de faiz kazanmanıza olanak tanır. Böylece her yeni dönemin sonunda...
Temassız ödeme kartlarının tehlikeleri nelerdir? Rusya'da temassız ödemelerin popülaritesi dünyadaki en yükseklerden biridir. Visa ödeme sistemine göre Rusya, PIN kodu girilmeden yapılan işlem sayısında ilk üç ülkeden biri...
Tasarruflarınızı hangi para biriminde tutmalısınız? Yatırımcılar sürekli olarak tasarruflarını hangi para biriminde tutacakları sorusuyla karşı karşıya kalıyor. Hedeflere, planlara ve görüşlere bağlı olarak fonların para birimleri arasındaki dağılımı farklı nitelikte olabilir...
Big Mac Endeksi'ne göre ruble en düşük değere sahip para birimi The Economist'e göre Rus ulusal para birimi "Big Mac Endeksi"ne göre dünyada en düşük değere sahip para birimi...
Dolar neden büyüyor ve nereye gidiyor? Öncelikle Fed'in geçen haftaki toplantı sonrasında sergilediği şahin söylemi dikkate almakta fayda var. Heyet borsanın ekim ayı sorunlarına dikkat etmedi...
Merkez Bankası, sistemik öneme sahip bankalara yönelik düzenlemeleri sıkılaştırıyor Basel III bankacılık yönetmeliği standartlarına göre Merkez Bankası'nın 1 Ocak 2019'dan itibaren temel sermaye yeterlilik oranına ilişkin primleri artırmaya devam etmesi gerekiyor...
2019'da fiyatlar: ne beklenmeli? Rublenin zayıflaması ve 2019'da KDV'nin artması fiyatların yükselmesine neden olacak. Rusya Merkez Bankası ve Federal Antimonopoly Servisi (FAS), bölgelerde hızlanan fiyat artışlarına yanıt verecek bir sistem oluşturacak...
Yakın gelecekte mevduat faizlerinde artış olacak mı? Rubledeki devalüasyon ve yüksek akaryakıt fiyatlarına bağlı olarak Ağustos ayında enflasyonda beklenen artış ve gelecek yıl KDV artışı nedeniyle fiyat artışlarına ilişkin devam eden riskler...
Döviz risklerinden korunma veya bir işletmenin döviz kuru dalgalanmalarına karşı nasıl sigortalanacağı Dalgalı ruble döviz kuru koşullarında, ana işin karlılığını koruma ve gelir kaybı yaşamama görevi, işletme sahipleri ve yönetim için her zamankinden daha önemli hale geliyor...
ABD yaptırımları devlet bankalarını ve ruble kurunu nasıl etkileyecek? ABD senatörlerinin önerdiği yaptırımlar Rus bankalarını etkileyebilir. Şu sıralar yeni devlet tahvili alımı yasağının yanı sıra Rus devlet bankalarının ABD'deki operasyonlarının yasaklanması ve varlıklarının bloke edilmesi gerekliliği de tartışılıyor...
Bir banka mevduatını kolayca nasıl aşabilirsiniz? Şimdiye kadar bir Rus vatandaşı için en popüler ve anlaşılır yatırım türü banka mevduatı olmaya devam ediyor. Ancak son yıllarda bankaların ruble mevduatlarına ödemeye hazır oldukları faiz önemli ölçüde azaldı...
Bileşik faizin gücü nedir? Herkes paranın işinize yaraması gerektiğini biliyor ama komodininizde ve yastığınızın altında çoğalmıyor. Ancak sermaye, kârlı bir şekilde yatırım yapılarak artırılabilir...
Nakit dışı ödemeler için oran Neden giderek daha fazla ülke nakit ödemelerden uzaklaşıyor ve bu teknolojik trendden kimler yararlanıyor?
Bir bankanın lisansı DIA aracılığıyla iptal edilirse para nasıl iade edilir? Kuruluşun Merkez Bankası lisansının iptal edilmesinin ardından mevduat sahipleri, borçlular ve banka tahvili sahipleri hangi prosedürlerden geçmek zorunda kalacak?
ABD doları güvenli liman parası mı? ABD dolarının sığınma parası olarak hizmet etmeye başladığına dair bilgilerle giderek daha sık karşılaşıyorum. Geleneksel güvenli liman veya güvenli liman para birimlerinin JPY ve CHF olarak kabul edildiğini hatırlatayım...
Banka mali analizi Banka hisselerine veya tahvillerine yatırım yapmayı planlıyorsanız, beyanları kapsamlı bir şekilde analiz etmeden yapamazsınız. Daha önceki yazılarımızda ele aldığımız geleneksel temel ve finansal analiz yaklaşımları bankalara aynen uygulanamıyor... Asgari mevduat tutarı nedir?
Pasif gelir elde etme açısından en karlı olanı, yüksek faiz oranları sunan vadeli mevduatlardır. Ancak banka bu mevduatlara belirli koşullar getirmektedir ve bunlardan en yaygın olanı, müşterinin talebi üzerine mevduat sözleşmesinin sona ermesinden önce para çekilmesinin imkansızlığıdır... Mevduat için minimum oran nedir?
Yatırımcı kendi fonunu mevduata yatırarak parasından gelir elde etme arzusuna sahip olur. Ayrıca sadece finansmanı değil, kredi kuruluşlarına depolanmak üzere devredilen menkul kıymetleri, hazine bonolarını ve diğer değerli eşyalarınızı da mevduata yatırabilirsiniz...
- Bankaların ve faizlerin listesi
- 3. Geçmişi kötü olan bir kredi almak için ipuçları
- 6. Banka kredisi alarak para kazanın
Herkes, eğer bir kişi kendisini vicdani bir kredi ödeyicisi olarak yeterince kanıtlamamışsa, er ya da geç bankalardan kredi veya kredi vermeyi reddetmekle karşı karşıya kalacağını bilir. Bu makalede öğrenebileceğiniz bu zor görevle başa çıkmanıza yardımcı olacak çeşitli yollar vardır; bunlardan biri, müşterilerinin kredi geçmişini kontrol etmeyen bankalardır. Ancak bu durumdan çıkmanın başka yolları da var.
1. Kredi geçmişinizi kontrol edin
Elbette en iyi yol, ödenmemiş kredileri olabildiğince çabuk ödemek ve müşterinin "geçmişi" konusunda daha az katı olan bankalara yönelmek veya bu hususları tamamen görmezden gelmektir.
Hemen hemen tüm finans kurumları kredi geçmişlerini kontrol etmeye ancak 2008 yılında başladı. Daha önce bankalar hemen hemen herkese kredi veriyordu ve kredilerin zamanında ödenmeme ihtimalinden korkmuyorlardı. Ancak tahmin edebileceğiniz gibi o dönemde kredi çekip ortadan kaybolan çok sayıda dolandırıcı vardı.
Bankalar büyük kayıplar yaşamaya başladı ve bu da onları kredi verilen müşterilerin kredi geçmişlerini kontrol etmeyi düşünmeye zorladı ve bu da zamanla durumu biraz hafifletti.
Kredilerin ödenmeme riskini azaltmak amacıyla Kredi Geçmişi Bürosu oluşturuldu. Hayatında en az bir kez kredi çeken her vatandaşın bir vaka hikayesi vardır. Dosyanın raf ömrü yaklaşık 15 yıldır.
Ne tür bir kredi geçmişi var - mükemmel, çok iyi, iyi, ortalama, "zayıf"
Kredi Geçmişi Bürosuna yön veren ana parametreler:
- Ağır ihlal. Kredinin kısmen veya tamamen geri ödenmemesi.
- Ortalama ihlal. Ödemelerde sistematik gecikme.
- Norm. Ödemelerde kısa süreli gecikme (5 güne kadar).
Herhangi bir kişi bu tür ihlallere maruz kalabilir. Ve geç ödemenin birçok nedeni var. Ayrıca basit bir dikkatsizlik de var, örneğin ödeyicinin sözleşmeyi iyi okumaması veya yanlış hesaba para yatırması gibi. Veya trajik tesadüfler.
Ayrıca paranın belirlenen günden çok daha geç gelmesi nedeniyle sık sık teknik sorunlar yaşanmaktadır. Ayrıca banka gecikmeyi hemen fark edemeyebilir ve müşteriye zaten çok geç bildirimde bulunabilir.
Kişi kredisini kapattığını zanneder ve birkaç kuruş yıllar içinde önemli miktarlara dönüşür. Para konularında bunun olmasını önlemek için son derece dikkatli olmanız ve yine de bankaya ödeme yapmanız gerekeceğini unutmamanız gerekir.
Bu durumdan çıkmanın en iyi yolu ise elbette ödenmemiş kredileri mümkün olan en kısa sürede kapatarak müşterinin "geçmişine" daha sadık bankalara yönelmek veya bu yönleri tamamen görmezden gelmektir.
- Okumanızı öneririz -
Kredi geçmişinizde banka ve banka güvenlik hizmetiyle yaşanan anlaşmazlıklar gibi öğeler varsa kredi çekmeniz son derece sorunlu olacaktır. Kredilerin - borç yükümlülüklerinin tahsili için konu mahkemeye veya kurumlara geldiyse, o zaman işleriniz çok kötü.
Müşterilerine ideal olmayan (“hasarlı”) kredi geçmişiyle kredi veren bankalar için uymanız gereken birkaç nokta temel olarak önemlidir.
- Tüm kredilerin geri ödenmesi (kimse ayrıntılara girmeyecek, geri ödeme gerçeği önemlidir);
- Bankalarla işbirliği memnuniyetle karşılanır (dostça). Bankadan gelen çağrıları gizleyemez ve cevaplayamazsınız, bu yalnızca durumu daha da kötüleştirir. Sorunun çözümüne aktif olarak katılmanız da bir artı olacaktır;
- Geçerli nedenlerden dolayı sorunlar ortaya çıktıysa, tarafınızca hangi düzeltici önlemlerin alındığı ve kredinin geri ödenmesinde ve kapatılmasında çözüm bulunup bulunmadığı;
2. Ülkemizde hangi bankalar kredi geçmişini kontrol etmiyor?
Borçlu olarak kredi geçmişinizi kontrol etmeyen hiçbir bankanın olmadığını hemen anlamalısınız. Hemen hemen tüm kredi kuruluşları tüm bunları yapmaktadır. Şimdi kredi veya kredi verme kararı alırken bunu çok eleştirmeyen bankalardan bahsedeceğiz.
Şu anda bu konuda en sadık bankalar müşteri çekme politikası izleyen genç bankalardır. Bu nedenle öncelikle bunlara dikkat etmeniz gerekiyor.
Diğer bankalar da sizi yarı yolda karşılayabilir, ancak bankanın sizinle işbirliği yapma riskini en aza indirmek için size yüksek faiz oranlarında ve katı koşullarda kredi vereceği gerçeğine hazırlıklı olmanız gerekir.
Bankadaki kötü izlenimi düzeltmek için, en azından anlaşmayı iyice öğrenmeniz ve bu kararın artılarını ve eksilerini tartmanız gerekir. Hala amaçlanan hedefinizden sapmamaya kararlıysanız, o zaman burada sizinle işbirliği yapması muhtemel birkaç banka var.
Kredi geçmişini kontrol etmeyen bankaların listesi. Kredi almadan önce sözleşmeyi dikkatlice okuyun!
Bankaların ve faizlerin listesi
- Konut Kredi Bankası;
- Probusinessbank;
- Para bankasını alın;
- Binbank;
- Rus Standart Bankası;
- TKS Bankası;
- Baltinvestbank;
- Avangard Bankası;
İki bankayı ayrı ayrı ele almak istiyorum:
- Banka Rönesans Kredisi. Bu bankadan 30.000 ila 500.000 ruble arasında kredi alabilirsiniz. ve daha fazlası Faiz oranı %19,9 olup, kötü bir kredi geçmişiniz varsa bu çok iyidir. Geri ödeme vadeleri 6 ila 45 ay arasında değişmektedir (hepsi ekonomik duruma bağlıdır, bu nedenle daha fazla bilgiyi bankaların kendisinden öğrenin). İki belgeye dayanarak kredi verilebilir.
- Sovcombank. Nakit olarak ve genellikle kredi geçmişi kötü olan kişilere kredi verir. Tüm başvurular, kural olarak, çevrimiçi olarak 5 dakika içinde değerlendirmeye alınır. Maksimum kredi tutarı 750.000 ruble.
Bu tür bankaların listesinin sistematik olarak güncellendiğini ancak bu bankaların temel özelliklerine zaten aşina olduğunuzu belirtmekte fayda var.
VTB24 ve Sberbank'a gelince (Sberbank'ta gayrimenkulle güvence altına alınan krediler hakkında), ödemelerde uzun gecikmeler varsa (180 günden fazla), bu tür bankaların yeni bir krediyi veya krediyi onaylama olasılığı çok düşüktür.
Ayrıca, sizin durumunuzda bankanın size kredi vereceği faizin çok yüksek olacağını - yılda% 20-30'a kadar - anlamalısınız.
Bir bankanın para alabileceğiniz son finans (kredi) kurumu olmadığını unutmayın. Artık mikro kredi sağlayabilecek birçok farklı kuruluş var.
- Başvuruları birden fazla bankaya bırakın, çünkü... Hemen doğru olana ulaşmak sorunlu olabilir. Tipik olarak bankalar, borçluların yükümlülüklerini yerine getirmemeleri durumunda rezerv oluştururlar, böylece birkaç "sorunlu" müşteriye fon ihraç etmeyi kabul edebilirler.
- Banka sizi zaten reddetmişse, talebinizi tekrar gönderin; kararı yeniden gözden geçirebilirler.
- Önceki kredilerin tam geri ödenmesi. Yeni bir kredi alınırken bu koşul zorunludur. İdeal olarak, kredi ve kredilerin yanı sıra kamu hizmetleri, vergiler ve nafaka borçlarınız olmamalıdır.
- Dürüstlüğün kanıtı. Önce küçük bir kredi çekip hızlıca ödeyebilirsiniz. Rus yasalarına göre bunu hemen ertesi gün yapabilirsiniz.
- Teminatlı kredi. Bazı bankalar size gayrimenkulünüz veya teminatınız karşılığında kredi sunabilir. Bu hizmet size çok daha pahalıya mal olacak. Gayrimenkul değerleme uzmanı, sigorta vb. hizmetlerinin maliyeti dikkate alınacaktır.
Bankalar hayatta kalma mücadelesi veriyor
2018 ve 2019 birçokları için zor oldu ve olacak. Kriz bankaları da esirgemedi. Milyonlarca müşterisi olan büyük bankalar için bu dönem neredeyse fark edilmediyse de, daha az popüler olan meslektaşları için bu zor bir dönemdi. Artık bazı bankalar her borçluyla ilgileniyor, böylece durumunuzu daha iyi anlayabiliyorlar. Faiz oranları elbette yüksek olacak ama parayı alabileceksiniz. Bunlardan bazıları.
Tinkoff ALL Havayolları Tinkoff. Kredi Sistemleri.
Bankanın verebileceği miktar 700.000 ruble. Faiz oranı 3 ila 24 ay arası %23,9.
Citibank
1 milyon rubleye kadar miktar. Faiz oranı %28'den 60 aya kadar.
Metrobank
Tutar 300.000. Faiz oranı 3 ila 24 ay süreyle %16 ila %30 arasındadır.
MTS bankası
Tutar 250.000 3 ila 6 aylık bir süre için faiz oranı %34,9'dan %59,9'a. (Telefonunuzda MTS'den nasıl borç alınır)
Her bankanın kendi kötü kredi geçmişi fikrine sahip olduğu unutulmamalıdır. Çoğu banka için ve hatta çoğu banka için tek seferlik gecikmeler, krediyi reddetmek için ciddi bir nedenin göstergesi değildir. Bazı bankalar bir aya kadar gecikmelere tolerans gösteriyor, hatta dikkate bile almıyor. Kötü bir kredi geçmişi kesinlikle borçlunun ödenmemiş bir kredinin bulunduğu geçmişi olarak tanımlanabilir.
Ayrıca bazı bankalar, geçmişteki geç ödemelerin gerçek nedenlerini tespit edecek profesyonel psikologlar çalıştırmaktadır. Bu durumda nasıl böyle bir duruma düştüğünüz, şartların ne olduğu çok önemli. Bu aptalca bir hata mıydı ve kaderin bir değişimi miydi, yoksa sadece sizin sorumsuzluğunuz yüzünden mi oldu? Bir müşteriyle çalıştıktan sonra psikologlar onun bu konudaki güvenilirliğini belirler.
Bu gibi durumlar için bankaların yıllık %80'e varan yüksek faiz oranına sahip özel bir sigorta türü vardır.
4. Bankaların kredi almayı reddetmesi durumunda karar
Bankalar kredi vermeyi reddederse ne yapmalı
Bu durumda kredi kartı hizmetinden faydalanmak mümkündür. Kredi kartı verildiğinde, başvuru bir gün içinde işleme koyulduğu için bankalar genellikle müşterinin verilerini yüzeysel olarak kontrol eder. Hatta muayene sırasında ortaya çıkan bazı aksaklıklara bile göz yumabilirler. Ancak böyle bir kredi kartındaki faiz oranının %29 veya daha fazlasına ulaşabileceğini hatırlamakta fayda var. Tipik olarak böyle bir kredi kartı almak müşterinin borçlular arasındaki notunu yükseltme isteğinden kaynaklanmaktadır. Ve eğer böyle bir karttaki kredi zamanında geri ödenirse, çok yakında banka böyle bir müşteriye normal bir kredi kartı verebilecek.
Ülkemizde (Rusya) tek bir kredi bürosunun olmadığını asla unutmamalısınız! Bu nedenle geçmişinizle ilgili bu bilgilerin bulunduğu banka hesabıyla herhangi bir banka işbirliği yapmayabilir.
Durumunuz tamamen umutsuz hale geldiyse ve herhangi bir bankadan kredi alamıyorsanız, her zaman bir mevduat hesabı açabilir ve her ay bu hesaba para biriktirebilirsiniz. Bu sayede kurumdaki itibarınızı artırabilecek ve 3-4 ay sonra durumu iyileştirebileceksiniz. Belki birkaç gün sonra banka krediyi kabul edecektir.
5. Kredi geçmişi kontrolünü reddetmek mümkün mü?
Evet mümkün! Ama o zaman kesinlikle kredi alamayacaksınız. Rusya Federasyonu'nun 152 Sayılı “Kişisel Verilere İlişkin” Federal Kanununa göre, herhangi bir Rusya vatandaşının kişisel bilgilerinin işlenmesi ancak yazılı rıza ile mümkündür. Bankacı ona neden bu tür bilgileri vermek istemediğinizi soracaktır. Ve sonra kesinlikle bir kredi reddedileceksiniz.
Diğer kredi seçenekleri
Özel bir kişiden de para alabilirsiniz ancak bu seçeneğe ancak yukarıdaki kuruluşların tümü tarafından reddedildiyseniz başvurabilirsiniz. Günümüzde dolandırıcı kişi ve kuruluşların sayısı oldukça fazladır. Akrabalarınızın veya arkadaşlarınızın zaten kredi almış olduğu kanıtlanmış yerlerle iletişime geçmek en iyisidir.
Kredi geçmişini kontrol eden veya kontrol etmeyen bankalar hakkındaki bilgilerin (faiz oranları, koşullar vb.) her zaman değiştiğini anlamak da önemlidir. Bu nedenle kredi çekmeden önce bankayı dikkatli seçmek gerekir.
