​Достаточно часто возникают ситуации, при которых доступного лимита кредитования в одном банке недостаточно для получения необходимой суммы. Естественно, возникает необходимость оформления как минимум 2-х кредитов в разных банках. С точки зрения закона для этого нет ограничений. Но вот политика банков в отношении такой формы кредитования разнится. Так можно ли взять кредит в двух банках одновременно и как это сделать?

Позиция банков относительно «двойного» кредитования

Каждое кредитное учреждение вправе руководствоваться собственной кредитной политикой в пределах требований законодательства и регулирующих правил Банка России. По общему правилу, нет ограничений для того, что заемщику был выдан второй кредит при наличии еще одного непогашенного, если финансовое положение клиента позволяет ему обеспечивать надлежащее обслуживание всех кредитов.

С другой стороны, если заемщик намеревается одновременно получить средства в разных банках, это не может не наводить на мысль о том, что его финансовое положение не удовлетворяет условиям кредитования. Иначе бы уже в первом банке ему был выдан кредит на нужную сумму. Впрочем, не секрет, что и сами заемщики идут на оформление второго кредита, зачастую не будучи абсолютно уверенными, что смогут безболезненно нести долговую нагрузку. Но, с другой стороны, бывают ситуации недоступности кредита на нужную сумму просто в силу отсутствия официального подтверждения доходов.

В большинстве случаев банки при обращении к ним потенциального заемщика за получением еще одного кредита при наличии действующего:

• Более детально и тщательно проверят платёжеспособность клиента. Наиболее высока вероятность одобрения второго кредита, если совокупные затраты на обслуживание всех кредитов не будут превышать 30% ежемесячного дохода.
• Вполне могут выдать кредит на общих условиях, если банку не будет известно о наличии у заемщика еще одного кредита (данные об этом берутся из кредитной истории).

Как получить кредиты одновременно в разных банках

Если вы намерены одновременно получить кредит в двух разных банках, то можно поступить следующим образом:

1. Действовать оперативно и направлять заявки сразу в несколько банков. В этом случае высока вероятность, что все заявки будут удовлетворены практически одновременно. Учитывая, что срок оформления кредитов, за редкими исключениями, не особо в разных банках отличается, то вполне возможно, что каждый банк будет проводить скоринг (проверку) исходя из данных о том, что у вас нет других заявок, кредитов или текущего процесса их оформления. Подача нескольких заявок в банки - разумное решение и с точки зрения возможности выбора наиболее выгодных условий исходя из нескольких предварительно одобренных предложений о кредитовании.
2. Если один кредит уже оформляется, а получение второго только рассматривается, целесообразно при оформлении первого не согласиться с предоставлением банком сведений в БКИ (бюро кредитных историй). Этот пункт отмечается потенциальным заемщиком самостоятельно, и он вправе не согласиться с таким условием, что не является основанием для отказа в предоставлении кредита.
3. В части одного из запланированных кредитов получить кредитную карту. В отличие от классических кредитных продуктов, кредитные карты рассматриваются не столько как кредитование, сколько как инструмент безналичных платежей. Кроме того, при оформлении карты нередко проверка носит более поверхностный характер, за что клиенту приходится «расплачиваться» повышенными процентными ставками и более ограниченным по сравнению с обычным кредитом лимитом. Обналичивание средств по карте также будет связано с необходимостью несения дополнительных расходов, связанных с повышенной комиссией. Тем не менее, если требуется сравнительно небольшая сумма сверх обычного кредита, то кредитная карта вполне может стать хорошим способом разрешения ситуации. Кроме того, по ней в большинстве случаев и при соблюдении определенных условий предусматривается льготный период, в рамках которого проценты не начисляются. Преимущество оформления кредиток заключается еще и в том, что банки довольно-таки охотно их выдают и при наличии у клиента другого кредита, в том числе кредитных карт. Тут важно грамотно оценить свой финансовый потенциал, чтобы не загнать себя в большие долги.

Если кредит у вас уже оформлен, но возникла необходимость получения второго, возможно, стоит рассмотреть и вариант рефинансирования. Здесь следует воспользоваться предложением, согласно которому банк готов предоставить вам бо́льшую сумму, нежели необходимо направить на погашение текущего кредитного долга. Погасив один кредит (это обязательное условие), вы сможете распоряжаться оставшейся денежной суммой по своему усмотрению.

Если вы давно являетесь клиентом определенного банка, держите депозитный, зарплатный или расчетный счет, то разумнее первоначально обратиться за кредитом в другой банк, а затем, за вторым кредитом - в свой банк. В банке, где вы давний клиент, изначально можно рассчитывать на лояльное отношение и высокую вероятность получения кредита по персональному предложению, даже при наличии других кредитов.

Как взять два кредита?

На сегодняшний день в России сложно найти человека, который хотя бы раз в жизни не брал кредит. Многие настолько привыкают жить в кредит, что начинают задумываться о том, возможно ли взять два кредита сразу.

Ответ на этот вопрос вроде очевиден: конечно, можно при наличии одного кредита получить еще один дополнительный. Но торопиться не стоит, сначала нужно разобраться, как это все оформить наилучшим образом.

Если вас интересует вопрос «как взять два кредита?», то, скорее всего, у вас одна из следующих ситуаций:

1. Один кредит в банке у вас уже есть, и вы хотите другой;
2. У вас еще нет кредитов, и вы не можете выбрать, в одном банке взять кредит, или в нескольких.

Когда один кредит уже есть…

Когда один кредит у вас уже имеется, вы можете оформить второй кредит в том же банке, где и первый, либо выбрать другой банк.

В каких случаях что предпочтительнее?

Если вы хотите взять два кредита в одном банке, то у вас будут некоторые преимущества при рассмотрении заявки. Банку уже известна ваша репутация, знакома ваша платежная дисциплина и ответственность.

Если вы исправно гасили задолженность, без задержек, то имеете довольно высокие шансы получить второй кредит.

Рассмотрение заявки

Однако не стоит рассчитывать, что банк с легкостью выдаст вам второй кредит, практически не глядя. Нет, заявку он будет рассматривать не менее тщательно, чем при первом обращении.

Ведь ситуация могла измениться не в вашу пользу с момента получения первого кредита. К примеру, вы могли сменить место работы, переехать в другой город, жениться (выйти замуж) или развестись, ваша зарплата могла увеличиться или сократиться – все эти нюансы важны для банка.

Кроме того, у банка тоже могли поменяться условия выдачи кредитов, и теперь вы не будете устраивать его в качестве заемщика.

Может ли банк потребовать погасить первый кредит?

В некоторых случаях, прежде чем выдать второй кредит, банк может потребовать полного погашения первого. Если это произошло, то, вероятнее всего, банк счел вас недостаточно кредитоспособным.

Поэтому хорошенько подумайте, прежде чем брать два кредита в одном банке. Взвесьте все за и против такого решения. Ведь существуют причины, по которым брать два кредита в одном банке попросту невыгодно. Какие они?

Первая причина – экономическая

К примеру, при оформлении первого кредита вы срочно нуждались в денежных средствах, поэтому отдали предпочтение той кредитной организации, которая наиболее быстро рассмотрела вашу заявку.

Но ведь это вовсе не значит, что в этом банке были наиболее выгодные условия. Поэтому, при подаче второй заявки на кредит, при условии, что вы не слишком спешите, вполне можете выбрать банк с более выгодными условиями.

Вторая причина (прямо противоположная) – срочная

Допустим, вы остро нуждаетесь в денежных средствах, а в том банке, где у вас оформлен первый кредит, заявки рассматривают слишком долго. Либо условия вас не привлекают (первый раз вы брали автокредит, а сейчас вам требуется ипотека или наличные средства).

В таком случае, несомненно, нужно будет рассмотреть и взвесить все возможные варианты и выбрать тот банк, который подходит вам больше именно в этот момент времени.

Когда ни одного кредита нет, а нужно два…

Если вы оказались в такой ситуации, когда ни одного кредита у вас еще нет, а вам необходимо два, то, скорее всего:

• Вам нужны два различных кредитных продукта;
• Вам необходима крупная денежная сумма, и вы не уверены, что сможете взять ее в одном банке.

Два кредитных продукта

Если вам требуется два разных кредитных продукта, к примеру, автокредит и потребительский, то здесь можно обратиться равно как в один банк, так и в два разных.

Ваша задача – выбрать наиболее выгодные условия по кредитам и обратиться в ту кредитную организацию, которая для вас наиболее выгодна.

Если же вы не можете самостоятельно выбрать из возможных предлагаемых вам вариантов, то всегда можете обратиться к услугам кредитного брокера.

Крупная денежная сумма

Если вам требуется крупная денежная сумма, то возможно, вы не сможете получить ее в одном баке.

Во многих банках с легкостью можно взять кредит на сумму 500-750 тысяч рублей, в меньшем количестве банков без залога вам дадут 1-1,5 миллиона рублей.

Если же вам нужна большая сумма, то целесообразнее обратиться в два банка, а то и в три сразу, особенно если вашего подтвержденного дохода не хватает на то, чтобы вам одобрили крупный денежный кредит.

В такой ситуации можно пойти на небольшую хитрость: подать заявки сразу в несколько банков и получить всю необходимую сумму. Единственная проблема состоит в том, чтобы успевать вовремя гасить платежи по всем кредитам.

Каждый потенциальный заемщик, желающий знать, как взять кредит в двух банках параллельно, должен отдавать себе отчет, что в случае успешной реализации данная идея несет двойной риск.

Реально? Реально!

Оформить сразу два кредита в разных банках можно официально. Никакого криминала здесь нет. Однако требуется выполнение определенных условий, а также достаточный уровень дохода (желательно официального).

Разумеется, рассчитывать на то, что банк-кредитор не в состоянии отследить параллельное обращение в иные финансовые структуры, не стоит. Это произойдет на стадии рассмотрения документов, представленных согласно условиям выбранной программы кредитования. Банк запросит информацию по гражданину в Бюро Кредитных Историй (БКИ), а ему поступит отчет, содержащий сведения обо всех сделанных ранее запросах (в хронологическом порядке) относительно данного гражданина.

Вместе с тем, банки признаются, что схема взаимодействия с БКИ не всегда работает так, как надо. Понятно, что не по вине Бюро. Многие кредитные организации сами несвоевременно передают сюда необходимую информацию. Как по поводу обращений за займом, так и в отношении надлежащего/ненадлежащего выполнения обязательств клиентом. Кроме того, зачастую имеет место ситуация, когда тот или иной банк работает с двумя-тремя Бюро, хотя их в России насчитывается 32. Следовательно, вероятность того, что информация о выданных кредитах конкретному человеку, а равно и полное ее отсутствие, в некоторых из 32-ух Бюро присутствует.

При каких условиях можно получить?

Достаточный уровень дохода, о котором уже говорилось выше - одно из главных условий получения займа сразу в двух финансовых организациях. При этом должны также быть выполнены следующие условия:

• Суммарные затраты (ежемесячные) на обслуживание (погашение) текущих кредитов должны составлять 45% от ежемесячного дохода или меньше. В некоторых случаях банки готовы выдать средства заемщику, для которого отношение дохода к величине расходов на обслуживание составляет 1 к 1. Но это редкость.
• Гражданин имеет идеальную кредитную историю. Кстати, если ее нет вообще, то это не значит, что банки с радостью будут кредитовать его на самых выгодных условиях. Скорее всего, они поведут себя осторожно и дадут небольшую сумму - от 100 до 300 тысяч рублей.
• Клиент имеет высокооплачиваемую, стабильную работу в течение последних нескольких лет.
• Обратившееся за займом физическое лицо готово подкрепить сведения о своей финансовой благонадежности ликвидным залогом (движимым или недвижимым имуществом, а также ценными бумагами), привлечь созаемщика (-ов) или поручителя (-лей). При этом последние не должны иметь текущих обязательств ни по собственным кредитам, но по обязательствам третьих лиц.
• Вся представленная банку информация достоверна и прозрачна. Это будет ясно только после того, как кредитор проведет необходимые операции по ее проверке и подтверждению через традиционные и собственные источники.

Заемщикам также будет полезно знать и еще один интересный факт. Банки, кстати, о нем никогда не сообщают, хотя он имеет место быть. Речь идет о состоянии здоровья клиента и его внешнем виде. Разумеется, оценка базируется на субъективных впечатлениях обслуживающего менеджера. Но тем не менее.

И последнее

Подавая заявки параллельно в два (или более) банка, следует указывать о себе только правдивую информацию. По российскому законодательству предоставление ложной информации, подкрепленной личной подписью, предусмотрена определенная (вполне реальная, кстати) ответственность. Это касается, в том числе, и информации о заявках, которые были поданы в другие банковские учреждения.

11 июня 2016, 18:33 646 0

Можно ли взять несколько кредитов одновременно? Стоит это делать в одном или разных кредитных учреждениях? Что займодавцы воспринимают под понятием «много кредитов» и как рассчитывают кредитную нагрузку?

Как взять несколько кредитов в одном банке

Ситуация, когда необходимо получить займ при существующем, открытом кредите - не новость. Жизненные обстоятельства могут повернуться так, что острая необходимость заставляет прибегать к заемным средствам. Самый простой вариант - это обратиться к уже имеющемуся займодавцу и объяснить ему ситуацию. Если вы добросовестный плательщик, ваша кредитная история хорошая, а финансовая нагрузка позволяет выплачивать новый долг, то проблем не возникнет. Если общая сумма известного банку долга не превышает 50% от вашего дохода, то можно спокойно рассчитывать на запрашиваемую сумму и взять второй кредит. Следует понимать, что два кредита - это два разных счета, которые требуют обслуживания и своевременного внесения средств, что делает такой вид займа несколько неудобным. Во-первых, вам, скорее всего, придется вносить платежи в разное время. Во-вторых, повышается стоимость кредитов, так как сроки, проценты, комиссии придется рассчитывать по каждому отдельно.

Идея оформить кредит сразу в двух банках, чтобы получить крупную сумму денег даже при небольшом уровне доходов, наверняка появлялась у многих заемщиков. Некоторые от нее сразу же отказывались, полагая, что такая операция относится к разновидности мошеннических схем. Другие, напротив, решались на риск. Возможно ли теоретически оформить ссуду в 2-х банках одновременно, насколько это законно и чем чревато для заемщиков? Об этом – далее.

Получение нескольких кредитов одновременно: юридические тонкости

Законность оформления 2-х кредитов зависит от того, каким именно образом потенциальный заемщик планирует это сделать. Существует несколько вариантов:

1. Подать 2 и более заявки на кредиты в разные банки, не оповещая кредиторов о своих планах оформить несколько займов. Теоретически обвинить в мошенничестве заемщика нельзя, так как в анкете и заявке на кредит всегда есть пункт о наличии действующих кредитов, но пока еще лишь единичные кредитные организации добавляют пункт о поданных заявках в другие банки. Однако на практике клиент, умолчавший о том, что он планирует оформить еще несколько займов, может попасть в «Черный список» банка, даже если он рассчитывает исправно погашать свой долг. Правда может выясниться случайно, если кредитор получит извещение об открытии нового ссудного счета в другом банке, а также в случае, если материальное положение заемщика резко ухудшится, и он не сможет выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.
2. Подать 2 заявки в один банк. К примеру, клиент может попытаться одновременно оформить ипотечный кредит и кредит наличными, или автокредит и кредитную карту. Это допустимо и не противоречит закону.
3. Подать заявку на второй кредит сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В таком случае факт умалчивания заемщиком о наличии действующего кредита будет рассматриваться как обман банка, следовательно, как попытка мошенничества. Если оба займа будут исправно погашаться, к административной ответственности физическое лицо никто привлечь не сможет, однако если дело дойдет до суда, это будет веским аргументом против должника.

На практике наиболее распространенным является первый вариант: заемщики подают заявки одновременно в несколько банков, рассчитывая, что смогут получить 2 и более займа. Такая ситуация сопровождается определенными рисками и для кредиторов, и для заемщика.

В процессе рассмотрения заявки на кредит банки оценивают платежеспособность заемщиков и показатели DTI (от «debt-to-income» - соотношение долговых обязательств к доходам). При выдаче потребительских необеспеченных займов максимальный DTI не должен превышать 40, максимум – 45%. Естественно, если заемщик умалчивает факт подачи заявки на еще один кредит, банк не может учесть его затраты на обслуживание второго займа, следовательно, расчеты не соответствуют действительности.

Если на погашение 2-х ссуд у человека будет уходить свыше 70-80% от его дохода, уже через пару месяцев могут возникнуть просрочки. Таким образом, не оценив здраво свои возможности и не позволив это корректно сделать банку при помощи скоринга , клиент рискует попасть в число должников и способствует ухудшению качества кредитных портфелей финансовых учреждений.

Чтобы застраховать себя от подобных рисков, кредиторы активно пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ) . О том, что о клиенте могут узнать банки из кредитного отчета, – более подробно.

Где учитывается заявка на получение кредита, и могут ли банки о ней узнать

Как мы уже сказали, многие заемщики для получения кредита формируют одновременно несколько заявок в разных банках. Соответственно возникает вопрос, где учитывается факт подачи клиентом кредитной заявки.

На первый взгляд анкета клиента должна учитываться только в том банке, куда он ее подал. В действительности же это не совсем так. Банк, получив заявку, формирует запросы в бюро кредитных историй и согласно закону получает кредитное досье клиента – вернее, его основную часть, в которой содержатся сведения о действующих кредитах. БКИ в свою очередь отражает запрос банка в закрытой части кредитной истории заемщика . В итоге выходит, что каждая поданная заявка учитывается в кредитном досье клиента с указанием всей информации (сумма запроса, цель, ответ банка и т.п.). В тоже время стоит еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая по закону может быть раскрыта только по запросу заемщика. Эти нормы закреплены в федеральном законе от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст. 4, ст. 9 и ст. 13).

Таким образом, может показаться, что банк не имеет доступа к информации о запросах клиента в другие кредитные организации. Однако это утверждение ошибочно.

К примеру, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в разделе «Продукты и услуги для кредиторов» (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) содержится перечень критериев оценки заемщиков, который позволяет банкам получать списки клиентов других банков, соответствующих заданным параметрам. В том числе кредитор может узнать:

• появились ли у клиента счета в других банках с определенной даты;
• были ли у клиента просрочки по счетам в других банках;
• есть/были ли запросы кредитных отчетов от других банков;
• появились ли запросы кредитных отчетов от других банков.

Также у НБКИ есть специальная услуга для кредиторов под названием «Сигнал», которая предусматривает оповещение кредитора о появлении новых счетов его действующих заемщиков в других кредитных организациях.

Подводя итог, можно сделать вывод, что при необходимости БКИ предоставляют банкам информацию из закрытой части кредитного досье заемщика. Это подтверждают и сами финансисты, хотя теоретически это противоречит нормам ФЗ «О кредитных историях».

Может ли подача нескольких кредитных заявок повлиять на решение банка

Начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова подтверждает, что в получаемых банком от БКИ отчетах содержатся сведения о том, сколько раз и с какой целью по потенциальному заемщику запрашивалась информация по кредитной истории другими банками. Каждый запрос от финансовых учреждений можно связать лишь с подачей данным клиентом заявки на кредит.

Не отрицает факт предоставления данной информации и генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа».

Вместе с тем, госпожа Полякова не рассматривает факт наличия многократных запросов досье как сигнал о возможном мошенничестве. Ее банк не откажет заемщику только потому, что он подал сразу несколько кредитных заявок одновременно. С Викторией Поляковой солидарен и Альберт Звездочкин - директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс». Финансист считает, что единых правил по допустимому количеству запросов у банков не существует – все кредиторы устанавливают свои собственные критерии оценки. Его банк, к примеру, допускает 2-3 одновременных обращения потенциального заемщика в разные кредитные организации.

Сергей Капустин, руководитель дирекции оценки рисков ОТП Банка, не видит повода для отказа клиенту в связи с поданными заявками на кредиты в другие банки. Если заемщик «качественный», ссуду он все равно получит. По мнению финансиста, несколько кредитов пытаются оформить только проблемные клиенты, у которых не хватает доходов, есть или были просрочки и т.п. Они должны отсеиваться при проверке, независимо от того, стало банку известно об их намерении получить 2 ссуды, или нет.

Подводя итог, можно сказать, что идея оформить 2 кредита одновременно несет в себе слишком много рисков. Лучше предоставить банку полную достоверную информацию о целях кредитования и своем материальном положении и довериться финансистам. Как ни парадоксально, но при помощи беспристрастного анализа и современного программного обеспечения можно более точно определить, сможете ли вы «осилить» несколько кредитов, нежели если вы попытаетесь принять решение самостоятельно.