Tư vấn chi tiết về ngân hàng - tất cả các bài viết. Lưu ý cho người tiêu dùng khi nhận khoản vay từ ngân hàng

Nếu bạn làm việc với các tổ chức tài chính, không ngừng học tập và buộc phải thường xuyên vay vốn hoặc gửi tiền để hỗ trợ hoạt động nghề nghiệp của mình, bạn cần biết các tổ chức đó hướng dẫn những quy định nào.

Cái chính đối với họ là luật ngân hàng và hoạt động ngân hàng. Hãy làm quen với nó một cách chi tiết để bạn có thể vận hành tài liệu này không chỉ để làm việc hiệu quả hơn với các ngân hàng mà còn giải quyết thành công các vấn đề gây tranh cãi khác nhau, tất nhiên, có thể phát sinh khi cộng tác với các tổ chức tài chính đó.

Văn bản chính điều chỉnh việc thành lập và hoạt động của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác ở Liên bang Nga là Luật Liên bang về Ngân hàng và Hoạt động Ngân hàng, thường được viết tắt là Luật Liên bang về Ngân hàng.

Thông tin thêm về Luật Liên bang về ngân hàng

Văn bản quy định gồm 7 chương, 43 điều, trong đó quy định những nội dung chủ yếu sau đây trong hoạt động của tổ chức tín dụng:

Chương I – Những quy định chung và cơ cấu hoạt động ngân hàng, cơ bản.

Chương II – thủ tục đăng ký ngân hàng, cũng như cấp phép hoạt động, các giai đoạn thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh. Vấn đề thu hồi giấy phép và phá sản ngân hàng cũng được thảo luận ở đây (xem Điều 20-23).

Chương III - các quy định cơ bản liên quan đến độ tin cậy và ổn định của ngân hàng, bao gồm các vấn đề bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, khái niệm về bí mật ngân hàng và các tiêu chuẩn đối với hoạt động ngân hàng, được xác định bởi.

Chương IV - Quy trình thực hiện các hoạt động ngân hàng, dịch vụ khách hàng, giao dịch liên ngân hàng, nguyên tắc xác định lãi suất cho vay và tiền gửi, hoa hồng cho các hoạt động khác của ngân hàng.

Chương V – thủ tục và nguyên tắc thành lập ngân hàng của công ty con và văn phòng đại diện ở nước ngoài.

Chương VI – thủ tục phục vụ tiền gửi của cá nhân, bao gồm cả hệ thống bảo hiểm tự nguyện và bắt buộc.

Chương VII – kế toán, báo cáo và kiểm toán trong các tổ chức tín dụng, bao gồm. sắc thái của kế toán trong các nhóm ngân hàng và cổ phần.

Phần cuối cùng của tài liệu gần như hoàn toàn dành cho các vấn đề kế toán của các tổ chức đó, cũng như việc chuẩn bị các báo cáo chi tiết cho họ.

Tất nhiên, nó sẽ được quan tâm không chỉ đối với những người làm việc trong hệ thống này hoặc mới có ý định bắt đầu hoạt động riêng trong lĩnh vực này, mà còn đối với những khách hàng được phục vụ bởi các tổ chức tương tự.

Sau này sẽ có thể sử dụng tài liệu này để làm rõ cách các ngân hàng được giám sát, nơi bạn có thể tìm kiếm lời khuyên nếu bạn nghi ngờ có một ngân hàng trong khu vực của mình và cách tự diễn giải một số dữ liệu nhất định từ các báo cáo về hoạt động của từng tổ chức cụ thể. hoạt động trong lĩnh vực đặc biệt này.

Các luật khác về hoạt động ngân hàng ở Liên bang Nga

Ngoài Luật Liên bang về ngân hàng, các tổ chức tín dụng khi thực hiện hoạt động còn được hướng dẫn bởi một số văn bản quy định khác:

  • Luật Liên bang số 86 “Về Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga” ngày 10 tháng 7 năm 2002,
  • Luật “Về hệ thống thanh toán quốc gia”,
  • Luật “Về bảo hiểm tiền gửi”,
  • Pháp luật liên quan đến điều tiết ngoại hối
  • Luật “Lịch sử tín dụng” giải quyết các vấn đề như “ngân hàng có lịch sử tín dụng xấu”,
  • Luật “Thế chấp” hay nói cách khác là về cầm cố bất động sản,
  • Luật chống tài trợ khủng bố, chống rửa tiền, v.v.

Các văn bản quy định khác liên quan đến tổ chức tín dụng

Ngoài ra, các ngân hàng trong hoạt động của mình được hướng dẫn bởi các văn bản quy định sau:

Mã số thuế,
Khuyến nghị và Khuyến nghị đặc biệt của FATF (40 cốt lõi và 9 đặc biệt),
Các hướng dẫn và quy định của Ngân hàng Nga liên quan đến quy định về hoạt động của các tổ chức tín dụng, bao gồm thủ tục tạo dự trữ, thủ tục duy trì kế toán, tiêu chuẩn, v.v.

Những người làm việc với ngân hàng cần đặc biệt chú ý những điểm nào?

Điều quan trọng là các cá nhân cũng như doanh nhân phải biết toàn bộ tài liệu quy định này vì nó có rất nhiều sắc thái. Nhưng nếu bạn chưa có cơ hội làm quen với nó một cách chi tiết hoặc bạn quan tâm đến các chủ đề riêng lẻ liên quan đến đóng góp hoặc thông số mà bạn có thể chọn, chẳng hạn, thì chỉ cần nghiên cứu các điểm hỗ trợ là đủ. Đối với nhiều người đây sẽ là:

Điều 36. Tiết lộ chi tiết nhất về tiền gửi của các cá nhân, quy tắc xác định ngày gửi tiền đó, cũng như cách giải quyết các vấn đề khác nhau liên quan đến chúng, chẳng hạn như phát sinh trong quá trình sáp nhập ngân hàng.

Điều 27. Mô tả các trường hợp tài sản do tổ chức tín dụng cầm cố có thể bị tịch thu.

Điều 30. Mô tả mối quan hệ giữa Ngân hàng Nga và các tổ chức tín dụng. Nó chỉ ra chính xác dữ liệu nào cần được cung cấp theo thỏa thuận với ngân hàng (đối với cùng một khoản vay), trong đó phải nêu rõ trách nhiệm nếu không đồng ý, cũng như ai cung cấp thông tin để tạo lịch sử tín dụng, cũng như chính xác khách hàng có thể làm như thế nào. làm quen với nó.

Các phần khác của tài liệu ít được các cá nhân yêu cầu hơn. Tuy nhiên, chúng cũng chứa nhiều điều khoản quan trọng đối với bạn.

Theo luật, ngân hàng có nghĩa vụ đảm bảo cho khách hàng của mình tính bí mật của tài khoản ngân hàng, tiền gửi, khoản vay và mọi giao dịch trên đó.

Các vấn đề được thảo luận trong tài liệu:

  • Bí mật ngân hàng có bị vi phạm khi truyền thông tin cho người thu thập không?
  • Vi phạm bí mật ngân hàng phải chịu trách nhiệm thế nào?

Bí mật ngân hàng là gì? Luật Liên bang N 395-I “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”

Bí mật ngân hàng là thông tin về khách hàng mà ngân hàng không có quyền chuyển giao cho bên thứ ba. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ nói chi tiết về thông tin cấu thành bí mật ngân hàng và trong những tình huống nào chúng có thể được tiết lộ cho cơ quan có thẩm quyền. Theo Điều số 26 của Luật Liên bang ngày 2 tháng 12 năm 1990 N 395-I “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”, bí mật ngân hàng bao gồm thông tin về tài khoản, tiền gửi và giao dịch của khách hàng, đại lý của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.

Khái niệm bí mật ngân hàng ngụ ý thông tin do tổ chức tín dụng sử dụng và chỉ có thể được tiết lộ cho bên thứ ba trong những trường hợp đặc biệt được quy định bởi Luật Liên bang số 395-I “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”. Nhiệm vụ của bất kỳ ngân hàng nào là duy trì tính bảo mật thông tin của khách hàng. Cần hiểu rằng việc rò rỉ thông tin, chẳng hạn như về số tiền gửi tiết kiệm, có thể gây ra hậu quả đáng kể, đặc biệt là truy tố hình sự chủ sở hữu tiền gửi vì mục đích thu lợi hoặc tống tiền. Trong luật pháp Nga, có hai tài liệu chính quy định khái niệm bí mật ngân hàng và thông tin hình thành nên bí mật đó:

  • Luật Liên bang N 395-I “Về ngân hàng và hoạt động ngân hàng”
  • Bộ luật Dân sự Liên bang Nga

Nếu chúng tôi phân tích các tài liệu quy định này, chúng tôi có thể xác định rằng thông tin cấu thành bí mật ngân hàng bao gồm các thông tin sau:

  • Dữ liệu hộ chiếu của khách hàng ngân hàng (đối với cá nhân);
  • Thông tin ngân hàng của tổ chức (đối với pháp nhân);
  • Thông tin khách hàng về tình trạng sẵn có của tài sản và mức thu nhập;
  • Thông tin về việc mở tài khoản (tài khoản), số và ngày mở, loại tài khoản, loại tiền tệ của tài khoản;
  • Thực tế về sự hiện diện của tiền trong tài khoản (tiền, tài khoản kim loại chưa được phân bổ), số tiền, lãi suất gửi tiền, thời hạn của thỏa thuận;
  • Sự tồn tại của khoản vay, thời hạn trả và nhận, lãi suất của khoản vay;
  • Chuyển động của tiền trong tài khoản và tiền gửi. Những thông tin như vậy bao gồm bổ sung tiền gửi, rút ​​tiền, chuyển vào tài khoản của chính bạn hoặc tài khoản của người khác.

Nói tóm lại, bí mật ngân hàng là bất kỳ thông tin nào về khách hàng của ngân hàng và các giao dịch họ thực hiện bằng tài khoản của mình.

Tiết lộ bí mật ngân hàng về pháp nhân

Riêng biệt, cần xem xét vấn đề bảo vệ bí mật ngân hàng và thông tin cấu thành nó liên quan đến các pháp nhân. Các quy định pháp luật về bí mật ngân hàng có một số ngoại lệ và trước hết là do các cơ quan chính phủ sẽ không thể thực hiện công việc kiểm soát và giám sát tài chính của mình ở mức độ cần thiết do thiếu thông tin về sự sẵn có và dòng tiền trong tài khoản của các tổ chức và doanh nghiệp, cũng như số lượng Như đã biết, ở đó có nhiều đơn đặt hàng tiền lớn hơn trong tài khoản của các cá nhân. Vì lý do này, trong một số trường hợp nhất định (được quy định chặt chẽ trong Luật Liên bang N 395-I và Bộ luật Dân sự Liên bang Nga), tổ chức ngân hàng có nghĩa vụ báo cáo thông tin cấu thành bí mật ngân hàng theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền, và đôi khi không có yêu cầu tự động, đặc biệt đối với các giao dịch đáng ngờ và chuyển tiền từ tài khoản của các pháp nhân.

Cụ thể, sao kê tài khoản của các cá nhân doanh nhân và pháp nhân được ngân hàng cung cấp dựa trên yêu cầu từ các cơ quan và dịch vụ chính phủ sau:

  • Tòa án;
  • Thanh tra thuế;
  • Giám sát Rosfin;
  • Phòng Tài khoản Liên bang Nga;
  • Dịch vụ Thừa phát lại Liên bang (FSSP);
  • Dịch vụ hải quan;
  • Quỹ hưu trí của Nga (PFR);
  • Quỹ bảo hiểm xã hội Liên bang Nga (FSS);
  • Bộ Nội vụ (trong việc điều tra tội phạm về thuế).
  • Cơ quan điều tra (bốn cục của Bộ Nội vụ, SKP, FSB, FSKN).

Ngoài sao kê tài khoản, ngân hàng phải cung cấp dịch vụ thuế các thông tin về việc mở, đóng tiền gửi của cá nhân doanh nhân, pháp nhân; ngân hàng cũng phải thông báo trong trường hợp có thay đổi chi tiết tiền gửi của tổ chức, cá nhân; các doanh nhân.

Theo luật, Ngân hàng Trung ương Nga có quyền tiếp nhận thông tin bí mật ngân hàng về pháp nhân từ các tổ chức tín dụng.

Bãi bỏ bí mật ngân hàng, tin tức kinh tế:

Ngoài ra còn có các tổ chức phi chính phủ có quyền nhận dữ liệu cấu thành bí mật ngân hàng, chẳng hạn như văn phòng lịch sử tín dụng (BKI). Nhưng có một "nhưng" ở đây - thông tin về giao dịch ngân hàng chỉ có thể được chuyển đến tổ chức này khi có sự đồng ý của khách hàng (theo quy định, điều kiện này được quy định trong thỏa thuận với ngân hàng).


Tiết lộ bí mật ngân hàng về cá nhân

Ngân hàng có thể tiết lộ thông tin bí mật ngân hàng về tài khoản của công dân cho ai? Các cơ quan chính phủ và dịch vụ sau đây có quyền yêu cầu thông tin cấu thành bí mật ngân hàng về các cá nhân từ tổ chức tín dụng:

  • Dịch vụ Thừa phát lại;
  • Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga;
  • Cơ quan bảo hiểm tiền gửi;
  • Cơ quan điều tra.

Không tổ chức tín dụng nào có quyền từ chối tiết lộ bí mật ngân hàng của cá nhân cho các cơ quan và cơ quan chính phủ nêu trên.

Riêng trường hợp khách hàng ngân hàng qua đời, tổ chức tín dụng cần thông báo cho những người có liên quan đến khách hàng cũ (ví dụ: người thừa kế) và cung cấp cho họ thông tin cấu thành bí mật ngân hàng của công dân. . Những thông tin như vậy có thể bao gồm thông tin về tiền gửi và tài khoản ngân hàng hiện tại của người chết. Trong những tình huống như vậy, các ngân hàng áp dụng các quy tắc sau:

  • Nếu khách hàng không lập di chúc trong suốt cuộc đời thì thông tin về tài khoản ngân hàng của khách hàng sẽ được chuyển cho công chứng viên đã mở vụ án thừa kế liên quan đến cái chết của người này.
  • Nếu khách hàng đã lập di chúc về số tiền tiết kiệm ngân hàng của mình trong suốt cuộc đời (được lập và lập trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng mà không cần công chứng) thì bí mật ngân hàng sẽ được tiết lộ cho những người thừa kế mà công dân nêu trong văn bản nghị định. .

Hiện tại, Cơ quan Thuế Liên bang có quyền yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin về việc đóng hoặc mở tiền gửi và tài khoản của công dân. Một điểm quan trọng: một cơ quan thuế cụ thể (IFTS) chỉ có quyền yêu cầu thông tin về một cá nhân cấu thành bí mật ngân hàng khi yêu cầu đó được thỏa thuận với cơ quan thuế cấp cao hơn.

Đối với cơ quan lịch sử tín dụng, thông tin về các giao dịch ngân hàng của một cá nhân, được coi là bí mật ngân hàng, chỉ có thể được chuyển đến BKI khi có sự đồng ý của công dân. Trong hầu hết các trường hợp, khi ký thỏa thuận dịch vụ ngân hàng với khách hàng, nó có một điều khoản nêu rõ rằng công dân không phản đối việc cung cấp một số thông tin là bí mật ngân hàng cho văn phòng lịch sử tín dụng.

Bí mật ngân hàng có bị vi phạm nếu thông tin được chuyển cho cơ quan thu thập?

Từ thực tiễn tư pháp hiện nay, rõ ràng là các cơ cấu ngân hàng có quyền chuyển các khoản nợ vay của khách hàng cho các công ty thu nợ. Nhưng những hành động như vậy chỉ có thể được thực hiện nếu đáp ứng một số điều kiện:

  • Khoản nợ được chuyển nhượng bằng việc lập một thỏa thuận về việc chuyển giao quyền yêu cầu bồi thường. Trong trường hợp này, phải tuân thủ tất cả các quy định của Bộ luật Dân sự Nga về hợp đồng chuyển nhượng.
  • Nếu người vay là cá nhân thì việc bán nợ cho các công ty thu nợ (không có) chỉ được thực hiện nếu điều này được quy định trong hợp đồng vay mà khách hàng-người vay ký.
  • Nếu khoản nợ của công dân được tòa án công nhận và lệnh thi hành án được cấp cho chủ nợ thì khoản nợ đó có thể được chuyển cho bất kỳ bên thứ ba nào, ngay cả khi con nợ không đồng ý với việc chuyển nhượng đó. (Định nghĩa của Tòa án Tối cao số 89-KG15-5 ngày 07/07/2015).

Vì vậy, nếu đáp ứng các điều kiện trên thì trong trường hợp chuyển nhượng và cung cấp thông tin về người mắc nợ thì hành động đó không cấu thành hành vi vi phạm bí mật ngân hàng của công dân.


Tuy nhiên, nhân viên của cơ quan thu nợ, cũng như nhân viên ngân hàng, phải tuân thủ các biện pháp bảo vệ thông tin là bí mật ngân hàng khỏi những người không có thẩm quyền.


Vi phạm bí mật ngân hàng phải chịu trách nhiệm thế nào? Nghệ thuật. 183 Bộ luật Hình sự Liên bang Nga

Thông tin cấu thành bí mật ngân hàng được pháp luật bảo vệ nên người có thẩm quyền có nghĩa vụ giữ bí mật ngân hàng của khách hàng. Đối với việc tiết lộ những thông tin như vậy, luật pháp của Liên bang Nga quy định trách nhiệm pháp lý, thậm chí là trách nhiệm hình sự!

Nếu nhân viên của tổ chức tín dụng vi phạm bí mật ngân hàng, khách hàng có quyền yêu cầu bồi thường thiệt hại đã gây ra cho mình. Tuy nhiên, nạn nhân của việc nhân viên tổ chức tín dụng bất cẩn tiết lộ bí mật ngân hàng của mình có nghĩa vụ chứng minh sự thật về việc gây ra tổn thất và số tiền của họ. Thực tiễn cho thấy điều này gắn liền với những khó khăn nhất định.

Bộ luật hình sự Liên bang Nga tại Nghệ thuật. 183. “Tội thu thập, tiết lộ trái phép thông tin cấu thành bí mật thương mại, thuế, ngân hàng” xác định, tùy theo mức độ hậu quả của việc tiết lộ thông tin chứa bí mật ngân hàng, người phạm tội có thể bị áp dụng các loại hình phạt sau đây:

  • Phạt tiền lên tới 1.500.000 rúp hoặc bằng tiền lương hoặc thu nhập khác của người bị kết án trong thời gian lên tới ba năm;
  • Tước quyền giữ các vị trí nhất định hoặc tham gia vào các hoạt động nhất định trong thời gian lên tới ba năm;
  • Lao động cưỡng bức đến năm năm;
  • Phạt tù lên tới 7 năm.

Điều 183 Bộ luật Hình sự Liên bang Nga không chỉ áp dụng đối với nhân viên của các tổ chức ngân hàng mà còn có thể áp dụng cho những người khác đã tiếp cận thông tin cấu thành bí mật ngân hàng và vi phạm thông tin đó.

Trách nhiệm pháp lý cũng được quy định đối với những người thu thập bất hợp pháp thông tin cấu thành bí mật thương mại, thuế hoặc ngân hàng bằng cách đánh cắp tài liệu, hối lộ hoặc đe dọa cũng như bằng các cách bất hợp pháp khác.

Điều này đã được Phó Giám đốc Cục Giám sát Tài chính và Kiểm soát Tiền tệ của Ngân hàng Nga Ilya Yasinsky nêu rõ, phát biểu vào ngày 25 tháng 3 năm 2016 tại Hội nghị Ngân hàng Toàn Nga lần thứ XVIII “Hệ thống Ngân hàng Nga - 2016: Các vấn đề thực tiễn về giám sát và điều tiết” .”

34 trong số 93 ngân hàng bị mất giấy phép trong năm 2015 đã bị thu hồi quyền hoạt động do thiếu kiểm soát rửa tiền

Phương pháp triệt để nhất mà Ngân hàng Trung ương sử dụng là thu hồi giấy phép. 34 trong số 93 ngân hàng bị mất giấy phép trong năm 2015 đã bị thu hồi quyền hoạt động do thiếu kiểm soát về hoạt động rửa tiền.

Phương pháp thứ hai để làm việc với các ngân hàng có tội là đưa ra các hạn chế triệt để đối với các giao dịch và giới hạn về số tiền đối với ngân hàng. Thông thường hạn chế này được áp dụng trong sáu tháng. Phương pháp thứ ba là loại ngân hàng khỏi hệ thống bảo hiểm tiền gửi (DIS). Và phương pháp thứ tư - ngân hàng chứng minh với Ngân hàng Trung ương rằng khách hàng của họ tuân thủ pháp luật và tiến hành các hoạt động kinh doanh thực tế.

Ngân hàng có quyền, ngay cả khi có nghi ngờ “rửa tiền”, từ chối khách hàng mở tài khoản và thực hiện giao dịch.

Yasinsky lưu ý rằng Ngân hàng Trung ương đang cung cấp thông tin bổ sung cho các ngân hàng về những khách hàng bị phát hiện đang thực hiện các giao dịch đáng ngờ. Giờ đây, các ngân hàng có quyền, ngay cả khi có nghi ngờ về “rửa tiền”, từ chối khách hàng mở tài khoản và thực hiện giao dịch, cũng như chấm dứt thỏa thuận dịch vụ. Hai năm rưỡi trôi qua kể từ khi quyền này được áp dụng đã khiến các ngân hàng tích cực sử dụng các phương án này. Nhưng kết quả của những lời từ chối như vậy đã nảy sinh những khách hàng “di cư” đi lang thang từ ngân hàng này sang ngân hàng khác.

Nguy cơ doanh nghiệp đăng ký lại nhằm che giấu loại hình hoạt động và đối tượng thụ hưởng

Vì vậy, thông tin về người từ chối phải được cung cấp cho tất cả các ngân hàng, Yasinsky chắc chắn. Đúng như vậy, chuyên gia Ngân hàng Nga cho biết thêm, có nguy cơ các doanh nghiệp sẽ chủ động đăng ký lại nhằm che giấu loại hình hoạt động và người hưởng lợi. Đúng vậy, tình báo tài chính đã hứa rằng họ sẽ đáp ứng các yêu cầu từ ngân hàng về việc liệu khách hàng này hay khách hàng kia có nằm trong cơ sở dữ liệu đáng ngờ hay không, mặc dù họ vẫn chưa phản hồi, Yasinsky phàn nàn.

Về thặng dư thanh khoản trong các ngân hàng, nới lỏng các khoản vay bằng ngoại tệ, về lý do tại sao Ngân hàng Trung ương có thể tăng lãi suất cơ bản và về chính sách tiền tệ “thắt chặt vừa phải”, cũng đã được người đứng đầu Ngân hàng Nga thảo luận. , Elvira Nabiullina, phát biểu tại cuộc họp báo sau cuộc họp của ban giám đốc.

Ngoài ra, các công cụ mà ngân hàng có thể sử dụng để yêu cầu cung cấp tài liệu về nguồn vốn và tài sản sẽ tiếp tục được mở rộng. Các tổ chức tín dụng đã có được quyền này vào cuối năm 2015 và nó phần lớn liên quan đến chủ đề ân xá vốn. Tuy nhiên, như Yasinsky đã nhắc nhở, chủ đề ân xá vốn phải được thực hiện với những điều kiện sao cho ngay từ đầu không ai có thể hỏi một cá nhân hoặc công ty lấy vốn từ đâu. Nếu không thì lệnh ân xá sẽ không có tác dụng.

Lệnh ân xá không áp dụng cho các quỹ có nguồn gốc tội phạm hoặc liên quan đến buôn bán nô lệ, buôn bán vũ khí và ma túy hoặc tài trợ cho khủng bố.

Nhưng quan điểm cấp tiến của FATF, tổ chức toàn cầu chống lại tiền thu được từ tội phạm, là lệnh ân xá không áp dụng cho các quỹ có nguồn gốc tội phạm hoặc liên quan đến buôn bán nô lệ, buôn bán vũ khí và ma túy hoặc tài trợ cho khủng bố. Do đó, Rosfinmonitoring và Ngân hàng Nga nhận thấy mình đang ở trong tình thế khó khăn và chưa yêu cầu các ngân hàng hỏi chi tiết khách hàng của họ về nguồn tiền mà họ nhận được.

Nhưng lệnh ân xá thủ đô đã được gia hạn đến ngày 1 tháng 6 năm 2016. Sau ngày này, các ngân hàng sẽ có quyền không ngần ngại yêu cầu khách hàng cung cấp các tài liệu về nguồn gốc tiền của họ, quan chức Ngân hàng Trung ương lưu ý.

Đặt cược chính: nó hoạt động như thế nào?
Lãi suất cơ bản là tỷ lệ phần trăm tối thiểu mà các ngân hàng thương mại có thể vay từ Ngân hàng Trung ương. Nghĩa là họ lấy tiền từ Ngân hàng Trung ương theo giá bán buôn và sử dụng giá bán lẻ cho nhu cầu của mình...
Sức mạnh của lãi kép là gì?
Lãi suất kép cho phép bạn kiếm lãi không chỉ trên số tiền ban đầu mà còn trên tiền lãi tích lũy trước đó. Vì vậy, vào cuối mỗi giai đoạn mới...
Sự nguy hiểm của thẻ thanh toán không tiếp xúc là gì?
Ở Nga, mức độ phổ biến của thanh toán không tiếp xúc là một trong những mức cao nhất trên thế giới. Theo hệ thống thanh toán Visa, Nga là một trong 3 quốc gia đứng đầu về số lượng giao dịch không cần nhập mã PIN...
Bạn nên giữ tiền tiết kiệm của mình bằng loại tiền tệ nào?
Các nhà đầu tư liên tục phải đối mặt với câu hỏi nên giữ tiền tiết kiệm của mình bằng loại tiền nào. Tùy thuộc vào mục tiêu, kế hoạch và quan điểm, việc phân bổ vốn giữa các loại tiền tệ có thể có tính chất khác nhau...
Đồng rúp là đồng tiền bị định giá thấp nhất theo chỉ số Big Mac
Đồng tiền quốc gia của Nga bị định giá thấp nhất trên thế giới theo “Chỉ số Big Mac”, theo The Economist...
Tại sao đồng đô la tăng trưởng và nó đang hướng tới đâu?
Trước hết, cần chú ý đến giọng điệu diều hâu của Fed sau cuộc họp tuần trước. Ủy ban đã không chú ý đến những vấn đề của thị trường chứng khoán trong tháng 10...
Ngân hàng Trung ương thắt chặt quy định đối với các ngân hàng quan trọng trong hệ thống
Theo tiêu chuẩn quy định ngân hàng Basel III, từ ngày 1/1/2019, Ngân hàng Trung ương phải tiếp tục tăng phí bảo hiểm lên tỷ lệ an toàn vốn cơ bản...
Giá cả năm 2019: mong đợi điều gì?
Sự suy yếu của đồng rúp và việc tăng thuế VAT trong năm 2019 sẽ dẫn đến giá cả cao hơn. Ngân hàng Nga và Cơ quan chống độc quyền liên bang (FAS) sẽ tạo ra một hệ thống để ứng phó với các trường hợp giá tăng nhanh ở các khu vực...
Lãi suất huy động có tăng trong thời gian tới?
Dự kiến ​​lạm phát sẽ tăng tốc trong tháng 8 trong bối cảnh đồng Rúp mất giá và giá nhiên liệu tăng cao cũng như những rủi ro tăng giá do tăng thuế VAT vào năm tới...
Phòng ngừa rủi ro tiền tệ hoặc cách bảo hiểm doanh nghiệp trước biến động tỷ giá hối đoái
Trong điều kiện tỷ giá đồng rúp thả nổi, nhiệm vụ duy trì lợi nhuận của hoạt động kinh doanh chính và không bị mất doanh thu trở nên quan trọng hơn bao giờ hết đối với các chủ doanh nghiệp và ban quản lý...
Lệnh trừng phạt của Mỹ sẽ ảnh hưởng thế nào đến ngân hàng nhà nước và tỷ giá đồng Rúp?
Các biện pháp trừng phạt do thượng nghị sĩ Mỹ đề xuất có thể ảnh hưởng tới các ngân hàng Nga. Lệnh cấm mua nợ chính phủ mới hiện đang được thảo luận, cũng như yêu cầu cấm hoạt động và phong tỏa tài sản của các ngân hàng nhà nước Nga tại Hoa Kỳ...
Làm thế nào để dễ dàng vượt qua tiền gửi ngân hàng
Cho đến nay, hình thức đầu tư phổ biến và dễ hiểu nhất đối với công dân Nga vẫn là tiền gửi ngân hàng. Nhưng trong những năm gần đây, lãi suất mà các ngân hàng sẵn sàng trả cho tiền gửi bằng đồng rúp đã giảm đáng kể...
Sức mạnh của lãi kép là gì?
Mọi người đều biết rằng tiền sẽ có ích cho bạn, nhưng nó không nhân lên nhiều trong tủ đầu giường và dưới gối của bạn. Nhưng vốn có thể được tăng lên bằng cách đầu tư nó một cách có lãi...
Tỷ giá thanh toán không dùng tiền mặt
Tại sao ngày càng nhiều quốc gia chuyển sang thanh toán bằng tiền mặt và ai được hưởng lợi từ xu hướng công nghệ này...
Làm cách nào để trả lại tiền nếu giấy phép ngân hàng bị thu hồi thông qua DIA?
Người gửi tiền, người vay và trái chủ ngân hàng sẽ phải trải qua những thủ tục gì sau khi bị Ngân hàng Trung ương thu hồi giấy phép hoạt động?
Đô la Mỹ có phải là đồng tiền trú ẩn an toàn?
Ngày càng thường xuyên hơn, tôi bắt gặp thông tin rằng đồng đô la Mỹ đang bắt đầu đóng vai trò như một loại tiền tệ trú ẩn. Hãy để tôi nhắc bạn rằng đồng tiền trú ẩn an toàn hoặc nơi trú ẩn an toàn truyền thống được coi là JPY và CHF...
Phân tích tài chính ngân hàng
Nếu bạn dự định đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu ngân hàng, thì bạn không thể làm gì nếu không phân tích kỹ lưỡng các báo cáo. Các phương pháp tiếp cận truyền thống để phân tích cơ bản và tài chính, mà chúng ta đã thảo luận trong các bài viết trước, không thể áp dụng nguyên văn cho các ngân hàng... Số tiền gửi tối thiểu là bao nhiêu?
Về mặt nhận thu nhập thụ động, lợi nhuận cao nhất là tiền gửi có kỳ hạn có lãi suất cao. Nhưng ngân hàng áp đặt một số điều kiện nhất định đối với các khoản tiền gửi này và phổ biến nhất trong số đó là không thể rút tiền theo yêu cầu của khách hàng trước khi hết hạn hợp đồng tiền gửi... Lãi suất tối thiểu đối với tiền gửi là bao nhiêu?
Bằng cách gửi tiền của chính mình vào tiền gửi, nhà đầu tư mong muốn nhận được thu nhập từ tiền của mình. Ngoài ra, bạn có thể gửi vào tiền gửi không chỉ tài chính mà còn cả chứng khoán, tín phiếu kho bạc và các vật có giá trị khác để chuyển đến các tổ chức tín dụng để lưu trữ...
    • Danh sách ngân hàng và lãi suất
  • 3. Lời khuyên khi vay tiền có lịch sử xấu
  • 6. Kiếm tiền bằng cách vay ngân hàng

Mọi người đều biết rằng nếu một người không thể hiện mình là người trả nợ tận tâm thì sớm hay muộn người đó sẽ phải đối mặt với việc bị ngân hàng từ chối cấp khoản vay hoặc khoản vay. Một số cách sẽ giúp bạn đối phó với nhiệm vụ khó khăn này mà bạn có thể tìm hiểu trong bài viết này, một trong số đó là việc các ngân hàng không kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng. Tuy nhiên, có nhiều cách khác để thoát khỏi tình huống này.

1. Kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn

Tất nhiên, cách tốt nhất là trả hết nợ tồn đọng càng nhanh càng tốt và tìm đến những ngân hàng ít khắt khe hơn về “quá khứ” của khách hàng hoặc hoàn toàn nhắm mắt làm ngơ những khía cạnh này.

Hầu như tất cả các tổ chức tài chính chỉ bắt đầu kiểm tra lịch sử tín dụng vào năm 2008. Trước đây, hầu hết mọi người đều được ngân hàng cho vay và họ không sợ khả năng không trả được nợ đúng hạn. Tuy nhiên, như bạn có thể đoán, vào thời điểm này có rất nhiều kẻ lừa đảo đã vay tiền và biến mất.

Các ngân hàng bắt đầu thua lỗ lớn, điều này buộc họ phải nghĩ đến việc kiểm tra lịch sử tín dụng của những khách hàng được cấp khoản vay, điều này theo thời gian đã xoa dịu phần nào tình hình.

Để giảm thiểu rủi ro không thanh toán các khoản vay, Cục Lịch sử Tín dụng đã được thành lập. Có một câu chuyện điển hình về mỗi người dân đã vay tiền ít nhất một lần trong đời. Thời hạn sử dụng của tập tin là khoảng 15 năm.

Có loại lịch sử tín dụng nào - xuất sắc, rất tốt, tốt, trung bình, "kém"

Các thông số chính hướng dẫn Cục Lịch sử Tín dụng:

  1. Vi phạm trắng trợn. Không hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay.
  2. Vi phạm trung bình Sự chậm trễ trong thanh toán có hệ thống.
  3. Định mức. Trì hoãn thanh toán ngắn hạn (tối đa 5 ngày).

Bất kỳ người nào cũng có thể dễ bị vi phạm như vậy. Và có rất nhiều lý do dẫn đến việc thanh toán chậm. Ngoài ra còn có sự thiếu chú ý đơn giản, chẳng hạn như người trả tiền chưa đọc kỹ thỏa thuận hoặc gửi tiền vào nhầm tài khoản. Hoặc những sự trùng hợp bi thảm.

Cũng thường xuyên xảy ra sự cố kỹ thuật khi tiền về muộn hơn nhiều so với ngày đã hẹn. Ngoài ra, ngân hàng có thể không nhận thấy ngay sự chậm trễ và thông báo cho khách hàng đã quá muộn.

Điều xảy ra là một người nghĩ rằng anh ta đã đóng khoản vay của mình và một vài xu sẽ trở thành số tiền đáng kể trong nhiều năm. Để ngăn điều này xảy ra với vấn đề tiền bạc, bạn cần phải cực kỳ cẩn thận và nhớ rằng bạn vẫn sẽ phải trả tiền cho ngân hàng.

Về cách tốt nhất để thoát khỏi tình trạng này, tất nhiên, đó là thanh toán các khoản nợ tồn đọng càng nhanh càng tốt và chuyển sang các ngân hàng trung thành hơn với “quá khứ” của khách hàng hoặc hoàn toàn nhắm mắt làm ngơ những khía cạnh này.

  • Chúng tôi khuyên bạn nên đọc -

Sẽ cực kỳ khó khăn khi vay tiền nếu bạn có các điểm trong lịch sử tín dụng của mình như mâu thuẫn với ngân hàng và dịch vụ bảo mật ngân hàng. Nếu sự việc được đưa ra tòa hoặc các cơ quan để đòi nợ - nghĩa vụ nợ thì công việc của bạn rất tồi tệ.

Đối với các ngân hàng cung cấp các khoản vay cho khách hàng của họ có lịch sử tín dụng kém lý tưởng (“bị hư hỏng”), về cơ bản, một số điểm mà bạn phải tuân thủ là rất quan trọng.

  • Trả nợ tất cả các khoản vay (không ai đi vào chi tiết, thực tế trả nợ là quan trọng);
  • Rất hoan nghênh hợp tác với các ngân hàng (thân thiện). Bạn không thể trốn tránh và không trả lời các cuộc gọi từ ngân hàng, điều này chỉ khiến tình hình trở nên tồi tệ hơn. Đó cũng sẽ là một điểm cộng nếu bạn tích cực tham gia giải quyết vấn đề;
  • Nếu vấn đề phát sinh vì những lý do chính đáng thì bạn đã thực hiện những biện pháp khắc phục nào và liệu có tìm ra giải pháp khi hoàn trả khoản vay và đóng khoản vay hay không;

2. Ngân hàng nào ở nước ta không kiểm tra lịch sử tín dụng?

Bạn cần hiểu ngay rằng không có ngân hàng nào không kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn với tư cách là người đi vay. Hầu như tất cả các tổ chức tín dụng đều làm điều này. Bây giờ chúng ta sẽ nói về những ngân hàng không quá quan trọng vấn đề này khi đưa ra quyết định cấp một khoản vay hoặc tín dụng.

Các ngân hàng trung thành nhất về vấn đề này ở thời điểm hiện tại là các ngân hàng trẻ có chính sách thu hút khách hàng. Vì vậy, trước hết bạn cần phải chú ý đến chúng.

Các ngân hàng khác cũng có thể đáp ứng cho bạn một nửa, nhưng bạn chỉ cần chuẩn bị cho việc ngân hàng sẽ cấp cho bạn một khoản vay với lãi suất tăng cao và các điều kiện nghiêm ngặt nhằm giảm thiểu rủi ro khi hợp tác với bạn.

Để khắc phục ấn tượng xấu ở ngân hàng, ít nhất bạn cần phải làm quen kỹ lưỡng với thỏa thuận và cân nhắc những ưu và nhược điểm của quyết định này. Nếu bạn vẫn kiên quyết không đi chệch khỏi mục tiêu đã định thì đây là một số ngân hàng có khả năng hợp tác với bạn.

Danh sách ngân hàng không kiểm tra lịch sử tín dụng. Đọc kỹ thỏa thuận trước khi nhận khoản vay!

Danh sách ngân hàng và lãi suất

  • Ngân hàng Home Credit;
  • Ngân hàng chuyên nghiệp;
  • Nhận tiền ngân hàng;
  • Binbank;
  • Ngân hàng Tiêu chuẩn Nga;
  • Ngân hàng TKS;
  • Ngân hàng Baltinvest;
  • Ngân hàng Avangard;

Tôi muốn xem xét riêng hai ngân hàng:

  • Tín dụng Phục hưng Ngân hàng. Bạn có thể nhận khoản vay từ ngân hàng này từ 30.000 đến 500.000 rúp. và hơn thế nữa Lãi suất là 19,9%, rất tốt nếu bạn có lịch sử tín dụng xấu. Thời hạn trả nợ dao động từ 6 đến 45 tháng (tất cả phụ thuộc vào tình hình kinh tế, vì vậy hãy tự tìm hiểu thêm từ các ngân hàng). Một khoản vay có thể được phát hành dựa trên hai tài liệu.
  • ngân hàng Sovcombank. Phát hành các khoản vay bằng tiền mặt và thường cho những người có lịch sử tín dụng xấu. Theo quy định, tất cả các đơn đăng ký sẽ được xem xét trong vòng 5 phút trực tuyến. Số tiền cho vay tối đa là 750.000 rúp.

Cần lưu ý rằng danh sách các ngân hàng như vậy được cập nhật một cách có hệ thống, nhưng bạn đã quen với những đặc điểm chính của các ngân hàng này.

Đối với VTB24 và Sberbank (Về việc cho vay tại Sberbank được bảo đảm bằng bất động sản), nếu bạn chậm thanh toán trong thời gian dài (hơn 180 ngày), khả năng các ngân hàng đó chấp thuận một khoản vay hoặc khoản vay mới là rất nhỏ.

Bạn cũng cần hiểu rằng lãi suất mà ngân hàng cho bạn vay, trong trường hợp của bạn, sẽ rất cao - lên tới 20-30% mỗi năm.

Hãy nhớ rằng ngân hàng không phải là tổ chức tài chính (tín dụng) cuối cùng mà bạn có thể nhận được tiền. Hiện nay có rất nhiều tổ chức khác nhau có thể cung cấp các khoản vay vi mô.

  1. Để lại đơn đăng ký cho một số ngân hàng, bởi vì... Đến đúng nơi ngay lập tức có thể có vấn đề. Thông thường, các ngân hàng tạo ra khoản dự trữ trong trường hợp người đi vay không hoàn thành nghĩa vụ của mình, vì vậy họ có thể đồng ý cấp vốn cho một số khách hàng “có vấn đề”.
  2. Nếu ngân hàng đã từ chối bạn, hãy gửi lại yêu cầu của bạn - họ có thể xem xét lại quyết định.
  3. Hoàn trả đầy đủ các khoản vay trước đó. Điều kiện này là bắt buộc khi có được một khoản vay mới. Lý tưởng nhất là bạn không nên mắc nợ về các khoản vay và tín dụng, cũng như các khoản nợ về tiện ích, thuế và tiền cấp dưỡng.
  4. Bằng chứng về tính chính trực của bạn. Bạn có thể vay một khoản nhỏ trước và trả hết nhanh chóng. Theo luật pháp Nga, bạn có thể làm điều này ngay ngày hôm sau.
  5. Khoản vay có bảo đảm. Một số ngân hàng có thể cung cấp cho bạn khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản hoặc bảo lãnh của bạn. Dịch vụ này sẽ khiến bạn tốn nhiều chi phí hơn. Chi phí dịch vụ của thẩm định viên bất động sản, bảo hiểm, v.v. sẽ được tính đến.

Ngân hàng chật vật để tồn tại

Năm 2018 và 2019 đã, đang và sẽ khó khăn với nhiều người. Cuộc khủng hoảng cũng không tha cho các ngân hàng. Và nếu đối với các ngân hàng lớn với hàng triệu khách hàng, khoảng thời gian này gần như không được chú ý, thì đối với những đồng nghiệp ít nổi tiếng hơn của họ, đó là một khoảng thời gian khó khăn. Hiện nay một số ngân hàng đang giữ chặt từng người vay để họ có thể hiểu rõ hơn về hoàn cảnh của bạn. Tất nhiên, lãi suất sẽ cao, nhưng bạn sẽ có thể nhận được tiền. Dưới đây là một số trong số họ.

Tinkoff TẤT CẢ hãng hàng không Tinkoff. Hệ thống tín dụng.

Số tiền mà ngân hàng có thể phát hành là 700.000 rúp. Lãi suất 23,9%, kỳ hạn từ 3 đến 24 tháng.

Ngân hàng Citibank

Số tiền lên tới 1 triệu rúp. Lãi suất từ ​​28%, thời gian vay lên tới 60 tháng.

Metrobank

Số tiền 300.000 Lãi suất từ ​​16 đến 30%, thời gian từ 3 đến 24 tháng.

ngân hàng MTS

Số tiền 250.000 Lãi suất từ ​​34,9 đến 59,9%, thời hạn từ 3 đến 6 tháng. (Cách vay tiền MTS trên điện thoại)

Cần lưu ý rằng mỗi ngân hàng đều có quan điểm riêng về lịch sử tín dụng xấu. Đối với nhiều người và thậm chí hầu hết các ngân hàng, việc chậm trễ một lần không phải là dấu hiệu cho thấy lý do nghiêm trọng để từ chối khoản vay. Một số ngân hàng chấp nhận sự chậm trễ lên đến một tháng hoặc thậm chí không tính đến chúng. Lịch sử tín dụng xấu chắc chắn có thể được định nghĩa là lịch sử của người đi vay có một khoản nợ chưa trả.

Ngoài ra, một số ngân hàng còn tuyển dụng các nhà tâm lý học chuyên nghiệp để xác định nguyên nhân thực sự của việc thanh toán trễ trong quá khứ. Trong trường hợp này, điều rất quan trọng là bạn rơi vào tình huống như thế nào, hoàn cảnh ra sao. Đó là một sai lầm ngu ngốc và một sự thăng trầm của số phận, hay nó xảy ra chỉ vì sự vô trách nhiệm của bạn? Sau khi làm việc với khách hàng, các nhà tâm lý học xác định độ tin cậy của anh ta về mặt này.

Đối với những trường hợp như vậy, ngân hàng có loại bảo hiểm đặc biệt với lãi suất cao lên tới 80%/năm.

4. Quyết định ngân hàng từ chối cho vay

Phải làm gì nếu ngân hàng từ chối cho vay

Trong trường hợp này, có thể sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng. Khi thẻ tín dụng được phát hành, các ngân hàng thường kiểm tra dữ liệu của khách hàng khá hời hợt vì đơn đăng ký được xử lý trong vòng một ngày. Hoặc thậm chí họ có thể nhắm mắt làm ngơ trước một số rắc rối nảy sinh trong quá trình kiểm tra. Nhưng điều đáng nhớ là lãi suất của thẻ tín dụng như vậy có thể lên tới 29% hoặc hơn. Thông thường, việc có được một thẻ tín dụng như vậy là do khách hàng mong muốn tăng xếp hạng của mình đối với các con nợ. Và nếu khoản vay trên thẻ như vậy được hoàn trả đúng hạn thì ngân hàng sẽ sớm có thể cấp cho khách hàng đó một thẻ tín dụng thông thường.

Bạn nên luôn nhớ rằng không có một cơ quan tín dụng duy nhất nào ở nước ta (Nga)! Do đó, ngân hàng này hoặc ngân hàng khác có thể không hợp tác với tài khoản ngân hàng chứa thông tin này về quá khứ của bạn.

Nếu tình hình của bạn trở nên hoàn toàn vô vọng và bạn không thể vay tiền từ bất kỳ ngân hàng nào, bạn luôn có thể mở một tài khoản tiền gửi và tiết kiệm tiền vào đó hàng tháng. Bằng cách này, bạn sẽ có thể cải thiện danh tiếng của mình trong tổ chức và sau 3-4 tháng, bạn sẽ có thể cải thiện tình hình. Có lẽ sau vài ngày ngân hàng sẽ đồng ý cho vay.

5. Có thể từ chối kiểm tra lịch sử tín dụng không?

Vâng, điều đó là có thể! Nhưng sau đó bạn chắc chắn sẽ không nhận được một khoản vay. Theo Luật Liên bang Nga số 152 “Về dữ liệu cá nhân”, việc xử lý thông tin cá nhân của bất kỳ công dân Nga nào chỉ có thể thực hiện được khi có sự đồng ý bằng văn bản. Nhân viên ngân hàng sẽ hỏi tại sao bạn không sẵn lòng cung cấp cho anh ta loại thông tin này? Và khi đó bạn chắc chắn sẽ bị từ chối cho vay.

Các lựa chọn cho vay khác

Bạn cũng có thể nhận tiền từ một cá nhân, nhưng bạn chỉ có thể chuyển sang lựa chọn này nếu bị tất cả các tổ chức trên từ chối. Hiện nay có rất nhiều cá nhân, tổ chức lừa đảo. Tốt nhất là liên hệ với những nơi đã được chứng minh, nơi người thân hoặc bạn bè của bạn đã vay tiền.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng thông tin về các ngân hàng (lãi suất, điều khoản, v.v.) kiểm tra hoặc không kiểm tra lịch sử tín dụng luôn thay đổi. Vì vậy, cần phải lựa chọn cẩn thận ngân hàng trước khi vay vốn.



Bài viết tương tự