Каждый человек хоть раз в своей жизни слышал про долгосрочные кредиты. Но не все знают наверняка, что они собой представляют. Если вкратце, то это кредит, предоставляемый банками и прочими финансовыми организациями на длительные сроки (от трёх лет). Но тема содержит массу подробностей, и вот о них хотелось бы рассказать.
Об услуге
Долгосрочные кредиты чаще всего выдают двум типам клиентов. К первым относятся физические лица, которые хотят приобрести квартиру или построить дом. Но средств не хватает, потому они решаются на ипотеку. Она, как известно, предоставляется на срок от 5 до 30 лет. Кредит такого рода может взять любой человек возрастом от 21 до 65 лет, соответствующий другим требованиям, о которых будет сказано чуть позже.
Также долгосрочный займ зачастую оформляют юридические лица. Их цель - использовать средства для финансирования основного капитала. Стоит отметить, что в случае с юридическими лицами долгосрочные кредиты имеют более широкое понятие и определение. К ним можно отнести акционерный капитал (управляющие компании и фонды банка), эмиссию облигаций, депозиты на сроки больше одного года. Но всё вышеперечисленное имеет одну цель - вложение денег в инвестиционный производственный проект, который в дальнейшем принесёт прибыль.
Ипотека и автокредит
Это тот вид займов, который доступен физическим лицам. Самые популярные долгосрочные кредиты в наше время.
Особенность ипотеки заключается в том, что приобретаемое жильё становится залогом. В случае, если человек не сможет погасить свою задолженность, квартиру/дом/участок заберёт банк, чтобы возместить убытки. В среднем ипотеку берут на 10-30 лет. Чтобы её одобрили, человек должен подтвердить свою платёжеспособность. Для этого он предоставляет справку о доходах, документ о трудоустройстве и своём рабочем стаже и то, что удостоверяет личность. В случае, если человек берёт действительно солидную сумму, может потребоваться «напарник» по выплатам, то есть созаёмщик. Например, супружеской паре могут выдать крупный кредит с большей вероятностью, чем одному человеку.
Займ на покупку автомобиля - это тоже долгосрочный кредит банка. Его обычно берут на небольшие сроки, но некоторые погашают задолженность в течение десяти лет. Минимальная сумма составляет 150 000 рублей, а максимальная не ограничена. Ещё один плюс - в случае с длительным автокредитом даже не нужно делать первоначальный взнос. Это очень удобно. Но проценты по долгосрочным кредитам выше - не 12-15 %, а 15-20 % годовых. Если, к примеру, человек возьмёт 10 миллионов рублей на 10 лет, то в итоге его переплата (в случае с 20 %) составит 2 000 000 р.
Документы
Есть стандартный набор бумаг, которые понадобится предоставить при оформлении заявки на долгосрочные кредиты (и займы). В зависимости от требования того или иного банка перечень документов может изменяться. Но обязательно потребуется заявление, оформленное по установленному образцу, анкета заёмщика, оригинал и ксерокопия паспорта и справка о доходах. Обычно период, за который нужна выписка, варьируется от 3 месяцев до 2 лет.
Ещё понадобится ксерокопия трудовой книжки, заверенная на работе. Мужчинам потребуется предоставить военный билет. Если есть водительское удостоверение, то и оно понадобится (как второй документ, подтверждающий личность).
Обычно заявку рассматривают в течение недели. Но если все документы в норме и клиент соответствует требованиям, одобрить могут и раньше.
Об инвестировании
Если долгосрочный займ нужен юридическому лицу, то ему потребуется предоставить свой инвестиционный проектный анализ. Сотрудники банка, ознакомившись с ним, должны понять - то, на что их просят выдать кредит, действительно принесёт прибыль и окупит затраты. Проект должен максимально продемонстрировать свою ценность и эффективность.
В документе обязана содержаться инженерная оценка задумки и рыночного спроса, смета расходов, график работ. Также нужно указать рентабельность и точный период, за который затраты окупятся. Понадобится и экологический анализ (безвредность проекта для окружающей среды), а ещё доказательство того, что заёмщик сможет реализовать задуманное.
Банк должен понять - кредит будет иметь хорошее обеспечение, инвестиции окупятся довольно быстро, риск приемлем, а задумка оригинальна. Если все условия есть, то юридическому лицу выдадут займ.
Кредитование на недолгий срок
Вкратце стоит рассказать и о займах, выплаты по которым отдаются намного быстрее, чем в случае с той же ипотекой. Долгосрочные и одинаково востребованы. Только вот второй тип займов оформляет намного большее количество людей.
И это - потребительский кредит. Берут его для разрешения так называемых «бытовых» проблем. Если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть, или нужно сделать ремонт, купить техник, и т.д. Потребительский кредит предоставляют практически все банки. Но лучше обращаться в государственный, так как там наиболее приемлемые условия. Выдают его на срок до пяти лет, под проценты, являющиеся вполне приемлемыми (в среднем 12-14 % годовых). Если получится найти поручителя, то можно снизить ставку. Максимальная сумма - 3 000 000 рублей. Но то, какое количество средств готов занять банк, решат уже финансовые аналитики после детального ознакомления со справкой о доходах, стаже и т.д. Если человек, допустим, получает 60 т.р. в месяц, то 1 300 000 рублей на 5 лет ему смогут выдать.
Микрозайм
Это последнее, о чем хотелось бы сказать. Самый невыгодный вариант кредитования, но порой только он способен выручить. Для получения микрозайма нужен только паспорт. Возраст не важен, лишь бы было 18. Суммы дают небольшие - 15, 20, 35 т.р. Иногда больше, в зависимости от условий, предлагаемых организацией. Но проценты большие - от 0.75 % до 3 % в день. Конечно, заняв большую сумму на месяц, можно разориться. Но в качестве экстренной помощи неплохой вариант. Например, до зарплаты ещё несколько дней, занять не у кого, а холодильник, на который человек уже давно положил глаз, внезапно продают с 50%-й скидкой. В таком случае действительно экономия есть - несколько тысяч, выплаченных в качестве процентов микрофинансовой организации, не сильно «ударят» по кошельку, если учесть, сколько денег заёмщик сберёг на скидке.
Долгосрочный кредит предоставляется как физическим, так и юридическим лицам на длительный срок. Под длительным сроком предполагается временной отрезок от 5 лет и более.
Кредиты юридическим лицам
Инвестиционные банки осуществляют выдачу кредитов юридическим лицам, для развития бизнеса. Государственные учреждения, так же имеют право на получение долгосрочных кредитов , однако им кредиты выдаются сберегательными банками и пенсионными фондами.
Кредиты физическим лицам
Физическим лицам, долгосрочные кредиты банков выдаются для приобретения жилой площади. Данный вид кредитования называется ипотечным и его можно получить в ипотечном либо сельскохозяйственном банках. Сельскохозяйственный банк выдает долгосрочные кредиты и под покупку земельного участка и построек для фермерского хозяйства.
Кредитный метод финансирования обладает целым рядом преимуществ. Во первых, средства выданные в виде долгосрочных кредитов, подлежат возврату строго в установленный срок.
Оформление долгосрочного кредита
При оформлении долгосрочного кредита, его расчет производится банком и фиксируется в необходимых документах. Заемщик заключает в договор с банком. В договоре, как правило указывают сумму, которую выдает банк, прописывается процентная ставка по кредиту, а так же обязанности обеих сторон.
Когда оформляются долгосрочные кредиты банков, залог является одним из наиболее важных условий. В качестве залога могут выступать имущество (как недвижимое, так и движимое), которым обладает заемщик, либо у заемщика должен быть поручитель.
Для каждого клиента банк в определяет индивидуальные условия выплат. Юридическим лицам необходимо предоставить отчеты запрошлый год, что бы банк мог убедиться в том, что предприятие в состоянии вовремя производить выплаты по кредиту.
Долгосрочный банковский кредит как правило не зависит от рынка ценных бумаг. Такой вид кредитования весьма стабилен.
Долгосрочные выгодны не столько заемщику, сколько самому банку. Не смотря на то, что банк выдает крупную сумму на продолжительный период, прибыль он получает от процентов, начисляемых по кредиту и чем дольше срок выплат, тем большую прибыль получит банк. К примеру ипотечный кредит: взяв кредит для покупки жилья на 20 лет, в конечном счете заемщик вернет в банк сумму в 3 раза превышающую сумму самого кредита. Но с другой стороны, деньги на приобритение квартиры вы получаете сейчас и уже в ближайшее время можете переезжать в только что купленную квартиру.
Безусловно, выдавая долгосрочные кредиты, банк тоже рискует, к примеру может создаться ситуация, когда заемщик не в состоянии вернуть кредит, либо имущество, которое было представлено в качестве залога, обесценилось. Но эти риски ничтожно малы, по сравнению с тем объемом прибыли, которую получает банк от такого вида кредитования.
Долгосрочный кредит – это привлечение заемных средств банка на длительный срок, обычно более трех лет.
Преимуществом данного вида займа является постепенная выплата долга, небольшими взносами.
Стоит учитывать, чем дольше срок, тем больше переплата по процентам.
Условия получения долгосрочного кредита
Заключить договор долгосрочного займа могут физические и юридические лица. Наиболее значимым показателем является уровень доходов заемщика. Банки охотнее выдают кредит, заемщику, чьи ежемесячные платежи по кредиту, составят не более 40% от доходов. Больше шансов его получить у людей среднего возраста со стажем не менее пяти лет.
Следует иметь в виду, на длительный срок выдают чаще всего мужчинам, это связано, с тем, что заработок мужчин обычно выше. Немаловажным фактом является статус заемщика.
На приобретение недвижимости банки реже отказывают людям семейным. Количество детей также является критерием оценки. Один несовершеннолетний ребенок – лучший вариант. При наличии в семье трех и более детей получить согласие банка будет сложнее.
Характеристики договора долгосрочного кредита
- объектом договора выступают деньги или вещь;
- вступает в законную силу в момент передачи денег или вещи;
- договор бывает процентным и беспроцентным;
- заключается физическими и юридическими лицами.
Оформление договора долгосрочного кредита
Для получения долгосрочного кредита требуется оформить заявку и приложить все необходимые документы. Заявка рассматривается около пяти рабочих дней. Требуется оформить поручителя либо предоставить залог в виде недвижимого имущества, транспортного средства, либо другого вида имущества. При хорошем уровне «белого дохода» и положительной кредитной истории, возможно взять кредит и без дополнительного обеспечения.
После оформления заявки банк вызывает заемщиков на собеседование, где изучает кредитоспособность клиента и, в случае принятия положительного решения, заключают договор. Для оформления договора требуется паспорт заемщика, паспорт залогодателя, ИНН заемщика, налоговая декларация за последний квартал, свидетельство о государственной регистрации.
При заключении сделки необходимо обратить внимание на вид платежа:
1. Равномерный
– сумма выплат не меняется на протяжении всего периода действия договора.
2. Убывающий
– первые платежи больше, последние намного меньше. При выборе данного вида платится меньше процентов.
Долгосрочный кредит необходимо оформлять для крупных займов, к примеру, для ипотеки или автомобильного кредита. Ставка по ним минимальная. Поэтому необходимо оценить финансовое благосостояние и в случае, если доход невысок, для снижения нагрузки на семейный бюджет стоит оформить договор долгосрочного кредита.
Cтраница 1
Долгосрочные кредиты по компенсационным сделкам предусматривают финансирование банком инвестиций предприятия, которое погашает их впоследствии поставками продукции. Оплата счетов предприятия по капитальным вложениям отражается в его учете по дебету счета 33 Капитальные вложения и кредиту счета 92 Долгосрочные кредиты банка. Счета на продукцию предприятия, направляемую в погашение кредита, записываются по кредиту счета 46 Реализация и дебету счета 92, если право собственности переходит банку, или счета 62 Расчеты с покупателями, если банк зачисляет в погашение кредита платежи покупателя, к которому переходит право собственности.
Долгосрочные кредиты направляют на обновление основных фондов и приобретение нематериальных активов.
Долгосрочные кредиты - кредиты, выдаваемые на срок свыше одного года. Они направляются обычно на кредитование капитальных вложений и формирование основного стада.
Долгосрочные кредиты - кредиты, выдаваемые банком на срок свыше одного года. Они направляются обычно на кредитование капитальных вложений предприятия.
Долгосрочные кредиты используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств. Для них характерны большие объемы продаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок их погашения обычно составляет от трех до пяти и более лет.
Долгосрочный кредит используется, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочный, он обслуживает движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов.
Долгосрочный кредит используется на цели производственного и социального развития организации (для строительства и приобретения основных фондов, расширения и совершенствования производства и др.) и выдается на срок свыше одного года.
Долгосрочные кредиты и займы, полученные в отчетном году.
Долгосрочный кредит, которым пользуется предприятие, является источником внеоборотных активов. Его получение высвобождает собственные средства, которые, естественно, направляются в оборотные активы. Сумма собственных средств и долгосрочного кредита является постоянным капиталом, находящимся в обороте предприятия.
Долгосрочный кредит практически используется для формирования внеоборотных активов и способствует высвобождению собственных средств. Тем самым он как бы косвенно увеличивает собственные средства предприятия. Поэтому показатель рентабельности перманентного капитала в более широком смысле отражает рентабельность собственных средств предприятия, или, другими словами, средств, вложенных в предприятие на длительный срок.
В понимании большинства россиян долгосрочные кредиты - это ипотека. Отчасти это правильно: банки считают долгосрочными все кредитные программы на срок от трех лет и выше. В эту категорию входят потребительские ссуды, автокредиты, ипотечные займы для населения и инвестиционные для бизнеса.
При нестабильной экономике получить заем (кредит) на длительный срок - выгодное решение. Частные клиенты и предприниматели стремятся сейчас оформить кредит на три, пять и более лет. Но не всегда это удается, ведь у банков свои правила. Мы обсудим вопрос, как взять долгосрочный кредит, и каким требованиям должны соответствовать заемщики.
Нужен долгосрочный кредит? Подготовьте залог.
Банки предпочитают выдавать обеспеченные кредиты. Это отражается на тарифах: ставки по залоговым ссудам ниже, чем по займам без обеспечения. Тем не менее, есть линейки долгосрочных программ без залога.
Рассмотрим виды займов и основные условия кредитования:
- Ипотечные займы. Долгосрочные ссуды в крупном размере выдают под залог приобретаемой недвижимости либо другого жилья в собственности заемщика. Несмотря на твердый залог, требования к клиентам жесткие: необходимо подтвердить платежеспособность, иметь хорошую кредитную историю. Банки потребуют застраховать залог и здоровье заемщика.
- Автокредиты. Классический вариант залоговой ссуды: приобретаемый автомобиль выступает обеспечением до полного погашения займа. Клиенту нужно внести первый взнос, предоставить подтверждение доходов. Сроки автокредитов сегодня составляют от нескольких месяцев до пяти лет.
- Обеспеченный кредит. Банк попросит залог или поручительство при выдаче крупной суммы денег. При этом срок кредитования не имеет значения: краткосрочные займы в крупных размерах тоже требуют гарантий. Если плохая кредитная история, то банк потребует у заемщика залог при любой сумме кредита. Обеспечением может стать ликвидное имущество: машины, дачи, земельные участки.
- Потребительские займы без залога. Взять долгосрочный кредит без обеспечения в банке могут заемщики с хорошей кредитной историей, официальной зарплатой. Сумма кредита составит несколько среднемесячных доходов заемщика, процентная ставка определяется с учетом статуса клиента.
- Кредиты специальным категориям граждан. Банки охотно кредитуют пенсионеров. Вариантов, где взять долгосрочный кредит несколько. Крупные банки: Сбербанк, Совкомбанк, Россельхозбанк, предлагают пенсионерам ряд долгосрочных и краткосрочных кредитов под пониженные проценты.
Пенсионер может получить сумму займа на карту, на счет или наличными, на срок до трех лет. Размер долгосрочного кредита без залога до 100 000 рублей, этого достаточно на крупную покупку, оплату непредвиденных расходов. Пенсионеру выдадут и залоговый кредит, под умеренные проценты. Есть ограничения: на момент возврата кредита возраст заемщика не должен превышать 70 лет.
Рефинансирование как способ получить долгосрочный кредит
Если деньги нужны для погашения долгов по краткосрочным кредитам, оптимальным выбором станет рефинансирование. Нужно найти банк с выгодными условиями и подать заявку на ссуду с максимально возможным сроком. Банки заинтересованы в клиентах, и зачастую сами предлагают процедуры рефинансирования. Если проценты по новому кредиту будут ниже, то заемщик получит двойную выгоду, снизив свои расходы на обслуживание долга и ежемесячные выплаты.
Нужен долгосрочный кредит на развитие своего бизнеса?
Сотрудник крупной организации, получающий зарплату на банковскую карту, имеющий депозитный счет и высокий кредитный рейтинг - идеальный клиент для любого банка. У него примут заявку на долгосрочный кредит с минимальным набором документов.
Все изменится, если этот сотрудник приобретет статус частного предпринимателя.
Банки неохотно заключают договора кредитования малого бизнеса.
Шанс взять кредит имеют предприниматели и организации, работающие с высокой прибылью, имеющие собственное имущество для обеспечения. Начинающим бизнесменам взять деньги у банка без залога практически невозможно.
Банк тщательно проверит финансовую отчетность, периодичность расчетов по счетам, отсутствие задолженности перед бюджетом, выполнение денежных обязательств организации. Важна кредитная история организации: плохой рейтинг закроет путь к банковским займам.
Если предпринимателю удается убедить банк на выдачу кредитных средств, его расходы на обслуживание займа будут значительны. Кроме процентов предстоят расходы по оплате оценки и страховке залога. Обеспечением обязательств заемщиков может быть коммерческая недвижимость, транспорт, оборудование, товары и сырье.
Если кредит получает организация, залоговое имущество отражается в бухгалтерском учете по дебету материальных счетов. Долгосрочный кредит учитывается в бухгалтерском балансе предприятия до момента погашения. Условиями договора предусмотрено право кредитора периодически проверять состояние залога и финансовый учет.
Как правило, все банковские кредиты для бизнеса носят целевой характер: направляются на покупку оборудования, строительство недвижимости, приобретение товаров и другие хозяйственные расходы. Банк контролирует прямое использование займов, проверяя движение средств на расчетном счете организации или предпринимателя.
Получение долгосрочной ссуды для любого бизнеса - длинный и сложный процесс. Начинающие предприниматели не имеют доступа к выгодным банковским кредитам и пользуются альтернативными вариантами, получая деньги по потребительским займам или у частных инвесторов.
Долгосрочный заём (кредит) в МФО
Пока банки отказывают клиентам с плохой кредитной историей, финансовые организации одобряют заявки в 99% случаев. Отказ ждет заемщиков с судебными исками и большими суммами просроченной задолженности по кредиту.
Если заемщик незначительно нарушил обязательства, просрочив платеж по кредитам на несколько дней, ему не откажут в выдаче нужной суммы.
Краткосрочный заём(кредит) выдается студентам, пенсионерам, неработающим гражданам по паспорту, без залога и справок. Деньги взаймы можно получить сроком на месяц или на несколько дней. Проценты начисляются ежедневно, сумма займа погашается единовременно.
Преимущества МФО очевидны:
- Займы выдаются без отказа, без справок.
- Заявки можно оформить онлайн или в офисе МФО.
- Нужную сумму можно получить в течение дня.
Но большинство заемщиков интересует вопрос, как взять средства в долг сроком на год и более? Выбор варианта зависит от возможностей заемщика и его целей.
Залоговые ссуды
Если нужна крупная сумма, кредитор захочет гарантий. Можно заключить договор с финансовой организацией, предоставив залог. Это может быть недвижимость, машины, депозит, ценные бумаги или изделия из драгоценных металлов.
Расходы заемщика будут состоять из уплаты процентов по кредиту, госпошлины и оплаты услуг нотариуса.
Расчеты производятся ежемесячно, задолженность погашается равными платежами.
Для получения ссуды потребуются документы на залоговое имущество и паспорт заемщика. Выдача средств заемщику производится сразу после подписания договора.
Долгосрочным займом можно воспользоваться и в автоломбарде, передав в залог ПТС машины. Этот вариант позволит получить средства на срок до двух лет.
Автоломбарды сегодня предлагают линейку залоговых кредитов, которыми могут воспользоваться частные лица и предприниматели. Тарифные ставки варьируются от 5% до 10% в месяц.
Залоговые схемы решают проблему получения крупной суммы на длительный срок. Однако, нужно помнить об ответственности и выполнять все обязательства по договору с финансовой организацией, соблюдать график погашения. При нарушении сроков выплат кредитор начислит штрафы и пени. В случае невозврата долга можно лишиться имущества.
Займы без залога
Получить небольшую сумму денег сроком на год можно в МФО. Финансовые организации предлагают пролонгацию договора своим постоянным клиентам. Недостаток этого варианта в высоких расходах: проценты по займу будут превышать сумму основного долга.
Интересный факт!
Опытные заемщики предпочитают краткосрочным кредитам длительные обязательства. Это позволяет снизить ежемесячную нагрузку на бюджет в условиях сложной экономической ситуации. Чтобы долгосрочный кредит был выгодным, мы рекомендуем сравнить все доступные варианты, оценить риски и выбрать наименее затратный способ кредитования.
