Mevcut bir kredinin faiz oranı nasıl düşürülür? Kredi faizinin yasal yollardan düşürülmesi

Sberbank tüketici kredisi faiz oranları neredeyse bir yıldır ilk kez düşerken, diğer büyük bankalar da aynı yolu izlemeye hazır. Analistler bu kararı bankacılık sektöründeki fazla likidite ve ekonomik durumun iyileşmesiyle açıklıyor

Fotoğraf: Ekaterina Kuzmina / RBC

"Kapsamlı çözüm"

Sberbank'ın perakende işlemsel olmayan ürünler departmanı müdürü Natalya Alymova, Pazartesi günü yaptığı konferans görüşmesinde, Sberbank'ın 16 Mayıs'tan itibaren tüketici kredisi oranlarını yüzde 1,1-4,1 oranında düşüreceğini duyurdu. Bankanın resmi açıklamasında, artık teminatlı krediler için oran aralığının %14,9-22,9 (önceden %16,5-25,5), teminatsız krediler için ise %15,9-23,9 (önceden %17,5-26,5) olduğu belirtildi.

Sberbank yaptığı açıklamada, ekonominin bir bütün olarak faizleri düşürmeye hazır olduğunu söyledi. “Üstelik, Merkez Bankası'nın politika faizi değişmeden ekonomide ve finansal piyasalarda faiz oranları zaten düşürülüyor. Resmi açıklamada, Sberbank'ın bu eğilime kapsamlı bir çözümle yanıt verdiği, sadece mevduat faizlerini değil aynı zamanda kredi faizlerini de düşürdüğü belirtiliyor.

Sberbank, tüketici kredisi oranlarını en son Haziran 2015'te önemli ölçüde düşürmüştü. Daha sonra Aralık 2014'teki keskin artışın ardından oranları ayarladı. Sberbank basın servisi temsilcisi Anastasia Vakhlamova, 2014 sonbaharında teminatlı kredilerdeki faiz oranlarının %16,5 ila %24,5 ve teminatsız kredilerdeki faiz oranlarının %17 ila %25,5 arasında olduğunu söyledi.

Fitch analisti Alexander Danilov, hem kredi hem de mevduat faiz oranlarındaki düşüşün daha çok bankacılık sektöründe likidite fazlasına geçişle ilgili genel bir eğilim olduğunu söylüyor. Bunun aynı zamanda enflasyonla da bağlantılı olduğunu belirtiyor ancak dolaylı olarak. Danilov, "Daha düşük enflasyon beklentileriyle insanlar tasarruf etme eğiliminde oluyor ve bankalar mevduat sahiplerini kaybetmeden mevduat faizlerini düşürmeyi göze alabiliyor" diyor. Mevduat faizlerindeki düşüş dikkate alındığında, Sberbank'ın kredi faizlerini düşürmeyi göze alabileceğini ve aynı zamanda marjları koruyabileceğini de sözlerine ekledi. Uzmana göre diğer bankalar da faiz oranlarını düşürebilir, ancak muhtemelen daha az ölçüde.

NRA analisti Karina Artemyeva, Sberbank'ın bu kararındaki bir diğer etkenin de faiz indirimi beklentisi olduğunu ekliyor. "Henüz gerçekleşmedi ancak para otoritelerinin açıklamaları er ya da geç gerçekleşeceğini gösteriyor" diyor.

Sberbank, tüketici kredilerine olan ilginin geçen yıla göre arttığını belirtiyor. Basın bülteninde "2016 yılının ilk çeyreğinde Sberbank, geçen yılın aynı dönemine göre (52 milyar ruble) üç kat daha fazla olan 156 milyar ruble tutarında tüketici kredisi verdi" denildi. Danilov'a göre, özellikle tüketici segmentinde düşük faiz oranlarına rağmen kredilerde meydana gelebilecek keskin bir artış, enflasyonu hızlandırabileceği ve bunun da yeni bir faiz artışına yol açabileceği için bir tehdit oluşturuyor. Analist, "Dolayısıyla bunun olmaması için bir denge kurmak çok önemli" diye ekliyor.

Sadece Sberbank değil

Kredi faizlerini düşüren veya düşürmeyi planlayan tek banka Sberbank değil. RBC'nin incelediği 15 bankadan beşi - Gazprombank, KhMB Otkritie, Moskova kredi bankası Alfa-Bank ve Binbank da faizleri düşürmeye hazırlanıyor. Moskova Kredi Bankası, 23 Mayıs'tan itibaren faiz oranlarını yüzde 1-3 puan düşürecek. "Asgari ücret tüketici kredisi ICB basın servisi, maaş müşterilerimiz için %16 olacak” dedi.

GPB basın servisi, Gazprombank'ın yakın gelecekte tüketici kredisi oranlarını yüzde 0,5 puan düşürmeyi ve belirli kategorilerdeki borçlular için ipotek oranlarını düşürmeyi planladığını söyledi.

Banka, Binbank'ın 2016 yılının ikinci çeyreğinde tüketici kredisi faiz oranlarını düşürme olasılığını değerlendirdiğini ancak piyasa koşullarına bakacağını söyledi. KMB Otkritie de oranları düşürmeye hazırlanıyor ancak ayrıntı vermeyi reddetti. Alfa Bank, kredi kuruluşunun piyasa analizlerini dikkate alarak yakın gelecekte faiz oranlarını düşürmeyi planladığını söyledi.

Nisan ayında bazı bankalar kredi faizlerini düşürmüştü. Böylece, basın servisinin RBC'nin talebine verdiği yanıta göre Promsvyazbank, tüm tüketici kredi programlarındaki oranları ortalama yüzde 2 puan düşürdü. Rosbank ayrıca bazı ürünlerde faiz oranlarını düşürdü, bazılarında ise tam tersine artırdı.

VTB24 ve VTB'nin (eski adıyla Moskova Bankası) perakende bölümü, yalnızca Rusya Bankası'nın kilit oranı düşürmesi durumunda nüfusa yönelik oranları düşürmeye hazır. VTB Başkan Yardımcısı ve Yönetim Kurulu Başkanı Herbert Moos bunu bir konferans görüşmesi sırasında söyledi.

Rosselkhozbank, Unicreditbank ve Raiffeisenbank, RBC'nin talebine yanıt vermedi.

Merkez Bankası'nın acelesi yok

Mevcut koşullarda kilit faiz oranındaki bir düşüş, gerçek Rus ekonomisinde büyümeye yol açmayacak. Bu görüş Devlet Duması'ndaki bir tartışma sırasında Merkez Bankası Birinci Başkan Yardımcısı Dmitry Tulin tarafından dile getirildi.

“Politikamızın çok sert olduğuna, reel sektörü öldürdüğüne ve ekonomik büyümenin filizlerini bastırdığına inansaydık, muhtemelen daha büyük ölçüde olasılıklar kilit oran için farklı bir yörünge seçti. Mevcut koşullarda faiz oranındaki bir indirimin reel ekonomide büyümeye yol açmayacağına inanıyoruz” dedi (Interfax'tan alıntı).

Tülin'e göre asıl önemli olan faizi düşürmek için acele etmemek.

"Bize öyle geliyor ki bu kadar istikrarlı bir oran (%11) zaten normalleşmedir, biz sadece ekonomik çıkarlar ve toplum arasındaki denge ve uyum koşullarına uygun, düzgün ve kademeli bir eğilimin sağlanmasını istiyoruz." Merkez Bankası başkan yardımcısı (RIA News'den alıntıdır).

29 Nisan'da Rusya Merkez Bankası Yönetim Kurulu altıncı kez kilit faiz oranını %11'de bıraktı. Merkez Bankası, faiz oranları değişmese bile ekonomide faiz oranlarındaki düşüşün devam edeceğine inanıyor. Merkez Bankası'nın faiz kararının alınabileceği para politikası konularına ilişkin bir sonraki toplantı 10 Haziran'da yapılacak.

Aton'daki bankacılık sektörünün kıdemli analisti Mikhail Ganelin, bankaların kararında hem fazla likiditenin, hem olumlu enflasyon beklentilerinin hem de ekonomik durumdaki genel kademeli iyileşmenin etkili olduğunu söylüyor. Kendisi, bankaların artık azalmakta olan kredilendirmeyi teşvik etmesi gerektiğini belirtti.

Bankacılık sektöründe ruble likiditesinin büyümesi, Maliye Bakanlığı'nın Rezerv Fonu'ndan finanse ettiği federal bütçe açığıyla doğrudan ilgilidir. “2015-2016'da Federal Hazine ve Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşları, başlangıçta likidite girişinin kaynaklarından biri olan mevduatlara çok daha aktif fon yerleştirmeye başladı. Takvim yılı", diyor bölgesel bankalar birliği "Rusya" tarafından hazırlanan materyaller. Raiffeisenbank'tan analist Denis Poryvay'in açıkladığı gibi bu para arzı bankacılık sektörüne gidiyor. Ancak analist, geçen yıl bu paranın likidite fazlasına yol açmadığını, çünkü bankaların bunu Merkez Bankası'na olan borçlarını ödemek için kullandığını söylüyor.

Faiz indirimi faiz indirimi anlamına gelmiyor

Ancak S&P analisti Anastasia Turdyeva, kredi faizlerinin düşürülmesiyle bankaların önemli ölçüde daha fazla krediyi onaylamasının pek olası olmadığını söylüyor. Son iki yılda tüketici kredilerinde bir düşüş yaşandı: Turdyeva, istikrarsız makroekonomik durumda bankaların risk alma iştahlarını azalttığını ve borçluların daha az aktif hale geldiğini belirtiyor. "Nüfusun reel gelirinin artmadığı bir durumda, sırf düşük faizler yüzünden kredilerde önemli bir artış beklememeliyiz" diye tamamladı.

Bankalar aynı zamanda kredi talebinde de artış olduğunu belirtiyor. Böylece VTB24'te 2016 yılının ilk çeyreğinde nakdi kredi satışları 2015 yılının ilk çeyreğine göre yedi kat arttı. Gazprombank'ta 2016 yılında kredi talebi geçen yılın aynı dönemine göre iki katına çıktı. Bu, tüketici kredileri segmenti için genel bir eğilimdir: Ulusal Kredi Tarihi Bürosu'na göre, bu yılın ilk çeyreğinde nüfusa verilen kredilerin sayısı geçen yılın aynı dönemine göre %40 arttı. Aynı zamanda, bir önceki çeyreğe kıyasla 2016 yılının ilk çeyreğinde krediler %24,7 oranında azaldı.

İlk olarak, bankanın belirli bir faiz oranını belirlerken neye rehberlik ettiğini anlamakta fayda var. çağrılabilirKrediyi etkileyen üç ana faktörbahse girerim. İlk olarak, kredi fonlarını verirken banka her zaman bazı sorumluluklar üstlenir.geri ödeme yapılmama riskleriBanka belirli bir müşteri için bu tür riskleri ne kadar yüksek değerlendirirse, ona sunabileceği faiz oranı da o kadar yüksek olur. En çarpıcı örnek, minimum belge paketi gerektiren ekspres kredilerdir. Kredi kurumu, borçlu hakkında çok az bilgiye sahiptir, dolayısıyla risklerini faiz oranına dahil eder, bu nedenle hızlı krediler için faiz oranı her zaman en yüksektir.

İkincisi, kredi oranının büyüklüğü şunlardan etkilenir:terimbu da yine banka için risklerle ilişkilidir. Kredi vadesi ne kadar uzun olursa, borçlunun bir dizi nedenden dolayı borcunu geri ödeyememe olasılığı da o kadar artar: hastalık, iş kaybı, ölüm ve diğer birçok öngörülemeyen durum. Bu nedenle, 3 yıla kadar vadeler için faiz oranı, daha uzun bir borç verme dönemine göre önemli ölçüde daha düşüktür.

Ve son olarak, kredi piyasasını bir bütün olarak etkileyen en önemli faktörler şunlardır:anahtar oran Merkez BankasıVeoranAyeniden finansman..

Elbette sıradan vatandaşlar Merkez Bankası'nın kararlarını hiçbir şekilde etkileyemez ancak bankaların risklerini azaltmak tüketici kredilerindeki faiz oranlarının düşmesine yardımcı olacaktır. Birkaç yol düşünelim.

1. Genişletilmiş belge paketi

Potansiyel bir borçlu tarafından sağlanan toplam belge sayısı ne kadar fazla olursa, bankanın gelecekteki müşterinin güvenilirliği ve ödeme gücü konusunda o kadar az şüphesi olur. Geri dönmeme riskleri önemsiz kabul edilir ve bu nedenle faiz oranı kredi önemli ölçüde azaltılabilir. Bu tür belgeler, örneğin bir gayrimenkul veya araba mülkiyet belgesi, yüksek öğrenim belgeleri, ek gelir sertifikaları vb. Olabilir. Asıl görev, krediyi zamanında geri ödeyebileceğinizi bankaya kanıtlamaktır. .

2. Sigorta

Yukarıda belirtildiği gibi bankalar, çeşitli öngörülemeyen koşullarla ilişkili kredi faizi risklerini hesaba katmaktadır. Bunlar hayat, sağlık ve maluliyet sigortası yoluyla azaltılabilir. Müşterinin kredi alırken bir sigorta şirketi ile sözleşme yapmak zorunda olmamasına rağmen, birçok banka bir kredi sözleşmesi imzalarken aynı zamanda bir sigorta sözleşmesi de yapmalarını şiddetle tavsiye etmektedir - bu, kredi oranının önemli ölçüde azaltılmasına yardımcı olacaktır .

3. Kredi garantörü

Yine ödememe riskini azaltmak için, müşterinin yükümlülüklerinden kaçması durumunda krediyi geri ödeyeceği anlaşmasını belgeleyen bir kredi garantörünün bulunması gerekir. Birçok bankanın, anlaşma kapsamında garantör olarak hareket edebilecek kişilerin çemberini sınırladığını ve onlar için gerekliliklerin genellikle doğrudan borçluyla aynı olduğunu bilmeniz gerekir.

4. Olumlu kredi geçmişi

Hayatında en az bir kez banka kredisi ürünü kullanmış olan her insanda gelişim kredi geçmişi Müşterinin çeşitli bankalara kredi başvurusuna ilişkin tüm gerçekleri ve bankaların başvuruları değerlendirme sonucunu (veri kontrolünden geçtikten sonra ret veya onay) yansıtır.

En çok önemli bilgi böyle bir belgede - bu, borçlunun kredi yükümlülüklerini yerine getirmesiyle ilgili bilgidir (bu tür yükümlülüklerin ne kadar zamanında yerine getirildiği, her zaman zamanında ve zamanında olup olmadığı) doluönceki krediler geri ödenmiştir). Müşterinin kredi geçmişi kusursuzsa (veya en azından kaçırılan ödemeler veya kredi ödemelerinin kaçırılması nedeniyle zarar görmemişse), banka böyle bir borçluya daha fazla güvenir, ödeme gücünden ve mali disiplininden emin olur ve faiz oranını düşürebilir.

5. Kapsamlı bankacılık hizmetleri

Küçük bir kredi kuruluşundan kredi alıyorsanız kredi oranınızı düşürmeye yönelik bir diğer adım da şu olabilir: kapsamlı hizmet. Hedef, kredi kurumuyla yakın etkileşim içinde olan banka için değerli bir müşteri olmaktır. Bu nedenle, bir kart çıkarmak, bir hesap açmak, banka promosyonlarına aktif olarak katılmak ve özellikle arkadaşlar veya akrabalar gibi yeni müşteriler getirmek - tüm bunlar borçlu ile banka arasında karşılıklı yarar sağlayan bir ilişkiye dönüşebilir. Bu nedenle, daha fazla işbirliği umuduyla kredi kurumu daha uygun şartlarda para ihraç edebilir.

6. Banka hisseleri

Yeni müşteriler çekmek için bankalar sıklıkla indirimli oranlarda veya basitleştirilmiş şartlarla kredi sundukları promosyonlar düzenler. Bu nedenle yeni bankacılık tekliflerini takip etmek gerekiyor. Bunu yapmanın en kolay yolu web sitemizi kullanmaktır; her ayın başında en iyi bankacılık özel tekliflerinin bir incelemesini yayınlarız.

Birçok bankanın askeri personel, öğretmenler ve emekliler gibi nüfusun belirli gruplarına özel teklifler sunduğunu söylemekte fayda var.

7. Yeniden Finansman

Zaten bir krediniz varsa, onu yeniden finanse edebilirsiniz, yani yeni kredi eskisinin borcunu ödemek için, ama daha fazlası için uygun koşullar. Yeniden finansman, halihazırda kredinizin olduğu bankada veya üçüncü taraf bir kredi kurumunda yapılabilir. Ancak bu durumda yeni kredinin şartlarını çok dikkatli incelemeniz ve gerçekten karlı olup olmadığını hesaplamanız gerekir, aksi takdirde zaman ve işçilik maliyetleri boşa gidecek ve beklenen etki ortaya çıkmayacaktır (örneğin, kredi faizi düşecektir). biraz azalacak ve cari hesaba hizmet maliyeti önemli ölçüde artacaktır) .

Ancak bu riskleri azaltmak ve kredi faizlerini azaltmak mümkün.

Ve bu yazımızda bunu nasıl yapacağınızı anlatacağız.

Bir kredinin faiz oranını ne belirler?

Banka tarafından atanan yüzdeler bir dizi faktöre bağlıdır:

• Fonların borçlu tarafından iade edilmeme riski;
• Kredi vadesi: ne kadar uzun olursa, borçlunun fonları iade etme olasılığı da o kadar artar;
• ve yeniden finansman oranı.

Banka için riskler nasıl azaltılır?

Kredi faiz oranının düşürülmesi için bankanın borçluya kredi sağlayarak üstlendiği riskleri azaltması gerekir. Risk azaltımı şu şekilde yapılabilir:

• Dokümantasyon. Bu madde, borçlunun bankaya ne kadar çok belge sunacağını, bankanın borç ödeme gücünden o kadar az şüphe duyacağını ima etmektedir. Dolayısıyla burada müşterinin krediyi zamanında geri ödeyebileceğini bankaya göstermek önemlidir;
• Sigorta. Sigorta sözleşmesi imzalanarak ve bankadan kredi başvurusu yapılarak kredi oranları düşürülebilir;
• Garantör. Borçlunun, borçlunun borcunu geri ödemeye ilişkin anlaşmasını belgeleyen bir garantörü varsa, bu aynı zamanda ödeme yapmama riskinin azaltılmasına da yardımcı olacaktır;
• İyi kredi geçmişi. Burada önemli olan borçlunun kredi yükümlülüklerini tam ve zamanında yerine getirdiğine ilişkin verilerdir. Bu bilgi, bankanın gelecekteki müşteriye güvenmesine yardımcı olur ve onun için kredinin faiz oranını düşürür;
• Çeşitli banka hizmetlerini kullanma. Bir müşteri çeşitli bankacılık hizmetlerini kullandığında (hesap açmak, kart çıkarmak vb.), kredi kurumu borçluya daha uygun kredi koşulları sağlama hakkına sahiptir.

Mahkeme işlemleri öncesinde kredi faizinin azaltılması

Borçlunun iflası nedeniyle faiz oranını düşürmek zorunda kalması durumunda diğer indirim yöntemlerini kullanması gerekir. Bir kredinin faizini azaltmak için mahkemeye gitmeden önce, konuyu borçlunun kredi sözleşmesi imzaladığı banka ile çözmeye çalışmalısınız.

Sorunu bankayla çözün aşağıdaki yollardan biriyle yapılabilir:

• Yeniden finansman elde edin– başka bir bankadan daha uygun şartlarda yeni bir kredi alın. Ancak burada dikkate alınması gereken bazı nüanslar var:
  • Finansal sıkıntılarınızı başka bir bankaya bildirmeniz önerilmez;
  • Bankanın sigorta ve benzeri hizmetleri sağlamasına yönelik sözleşmeler imzalamayın. Bu hizmetler borcunuzun miktarını artıracak ve bu da yeniden finansman prosedürünün gerçekleştirildiği faydaları olumsuz yönde etkileyecektir;
  • Yeni açılacak bir bankada kredi faizine, toplam kredi tutarına, tahmini faiz tutarına dikkat etmeniz ve bu tutarları bankanızdaki mevcut tutarlarla karşılaştırmanız önerilir. Bu, sonunda bankaya daha önce olduğundan daha fazla faiz ödememeniz için gereklidir;

• Yeniden yapılanma konusunda anlaştık. Borçlu başlangıçta olumsuz koşullar altında kredi aldıysa ve daha sonra banka kredinin faizini düşürdüyse, o zaman faizin düşürülmesi için banka ile pazarlık yapmayı deneyebilirsiniz. Kural olarak bankalar taviz veriyor ancak oranlar yaklaşık %2 oranında düşürülüyor;
• Borcunuzu erken ödeyin en çok olan hangisi basit bir şekilde kredi faizini düşürün. Ancak burada şunu unutmamak gerekir:
  • Kredi, sözleşmenin imzalanması ve fon alınmasından sonraki ilk ayda, yalnızca kredi parasının kullanıldığı günler için ödeme yapılarak geri ödenebilir;
  • Borçlu, krediyi kullandığı ilk ayın sonunda borcunun tamamını ödemeye karar verirse, bu kararını erken geri ödeme tarihinden 30 gün önce bankaya bildirmesi gerekir. Bundan sonra banka 5 gün içerisinde doğru bir hesaplama yapacak ve bunu borçluya ödeme için sunacaktır.

Ve yeniden finansman ve yeniden yapılanma elde etmenize yardımcı olacaktır.

Mahkemede kredi faizinin azaltılması

Banka müşterilerinin ihtiyaçlarını her zaman karşılayamıyor. Burada geriye kalan tek şey borç miktarını azaltmak.

Her şeyden önce borçlunun borcunun nelerden oluştuğunu anlamakta fayda var.:

• Ana borç;
• Tahakkuk etmiş ancak ödenmemiş faiz;
• Geç ödemeler ve sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmemesi nedeniyle ceza ve diğer para cezaları;
• Ek hizmetlerin sağlanması için banka tarafından alınan komisyonlardan oluşan diğer ödemeler.

Borçlunun borcunun en büyük kısmı cezalardan ve diğer para cezalarından kaynaklanmaktadır. Bu rakam mahkemede azaltılabilir.

Mahkemenin ceza miktarını yalnızca borçlunun kendisi talep etmesi durumunda azalttığını lütfen unutmayın (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 333. Maddesine göre).

Borçlunun neye ihtiyacı olduğunu mahkemeye aşağıdaki yollardan biriyle sorabilirsiniz: :

• Duruşma sırasında makaleyi uygulama isteğinizi sözlü olarak beyan edin Rusya Federasyonu'nun 333 Medeni Kanunu. Bu açıklama tutanağa geçirilecek;
• Duruşmada, mahkemeden makalenin uygulanmasını talep eden yazılı bir beyan sunabilirsiniz. 333 Rusya Federasyonu Medeni Kanunu. Bu beyan vaka materyalleriyle desteklenecektir.

Bu makalede bununla ilgili daha fazla bilgi edinin.

Mahkemede ceza indirimi başvurusu

Kredi cezası indirimi başvurusu

Peki onu oluşturan bileşenler nelerdir? Ceza indirimi başvurusu:

• Mahkemenin adı, adresi;
• Başvuru sahibinin tam adı;
• Vaka numarası;
• Davanın koşulları;
• Yasal normlara atıfla desteklenen, cezanın azaltılması talebi;
• Tarih ve imza.

Cezaların azaltılmasına ilişkin örnek başvuru

Mahkeme kredi cezasını azaltmayı reddedebilir mi?

Bazen borçlular aslında cezanın azaltılmasına yönelik mahkeme reddi alırlar. Ancak çoğu durumda (bu tüketici kredileri için geçerlidir), mahkeme ceza tutarını başlangıç ​​tutarının %90'ına indirir.

İş geliştirme amaçlı verilen kredilerde ise durum farklıdır. Borçluların cezanın çok yüksek olduğunu kendilerini kanıtlamaları gerekiyor. Bu zor bir iştir çünkü mahkemeye güçlü deliller sunmak o kadar kolay değildir.

Tasarruf etmek isteyen müşteriler genellikle kredi faizlerinin nasıl düşürüleceğiyle ilgilenmektedir. Bu gerçekten alakalı, çünkü faiz oranları artık mütevazı olarak adlandırılamaz.

Bunları azaltmak için ne yapılabilir?

Paradan tasarruf etmenize yardımcı olabilecek birkaç faktör vardır:

• Düzenli bir müşteri olun. Hızlı ve gecikmeden ödeyebileceğiniz küçük bir kredi açın. Bankanın daha uygun şartlarda daha fazla kredi vermesi oldukça olasıdır,
• İdeal kredi geçmişi. Her borç veren güvenilir ve dürüst ödeyenlerle çalışmak ister. Bu nedenle kendinize iyi bir itibar kazandınız, o zaman kesinlikle sizinle tanışacaklar. Ücretsiz olarak nasıl kontrol edileceğini anlatıyor.
• Stoklamak. Bankalar genellikle müşteri çekmek için özel programlar sunar. Bu neden sizin için avantajlı koşullardan yararlanmanıza bir neden olmasın? Sberbank'ın promosyonları çok popüler, bu makalede anlatılıyor.
• Size hizmet veren bankadan borç alın. Örneğin burs, maaş, emekli maaşı aldığınız yer. Tipik olarak şirketler, orada hesabı olanlara daha düşük fiyatlar sunar. Örneğin, bu makalede Sberbank maaş müşterilerine yönelik teklifleri okuyabilirsiniz.
• Bankaya güvenilirliğinizi gösteren mümkün olduğunca çok belge sağlayın. Pasaportun yanı sıra ihtiyacınız olabilir: gelir belgesi, çalışma kitabının bir kopyası, yabancı pasaport, INN, SNILS, makbuz belgesi Yüksek öğretim, depozitonuzun olduğunu gösteren banka ekstresi vb.
• Başkalarını işe almak bireyler Garantör olarak bazı öneriler anlatılıyor;
• Gayrimenkul tescili veya araç Teminat olarak en karlı seçenekler bu yazıda listelenmiştir.

Halihazırda mevcut bir krediniz varsa o zaman bahsin boyutunu azaltmak çok zordur, ancak oldukça mümkündür:

1. Borcunuz olan bankaya, şu anda maddi sıkıntı yaşadığınızı, dolayısıyla zamanında ödeyemediğinizi kanıtlıyorsunuz. Yeniden yapılandırma için bankaya, mali durumunuzdaki bozulmanın nedenlerini ve bunu iyileştirebileceğiniz zaman dilimini ayrıntılı olarak açıkladığınız bir başvuru yazın. Daha düşük bir faiz oranı, aylık ödemede indirim ve hatta kısa bir erteleme bile isteyebilirsiniz. Bankanın taviz vermesi ve faizi düşürmesi kuvvetle muhtemeldir, ancak daha sonra kayıpları telafi etmek için aynı oranda artıracaktır.
2. Yeniden finansman hizmeti ayarlamak için üçüncü taraf bir bankayla iletişime geçersiniz. Eskisini ödemek için size yeni bir kredi vermeyi içerir. Avantajı, faiz oranınızı önemli ölçüde düşürmenizdir, ayrıca ödeme tutarını azaltmak istiyorsanız kredinin vadesini de uzatabilirsiniz. Teminatın kayıtlı olması ve yeni bir borç verene devredilmesi durumunda, bunun değerlendirilmesi ve sigortası için ek maliyetlere katlanmanız gerekecektir. Nereye gideceğinizi detaylı olarak anlatıyoruz;
3. Mahkemelere başvurun. Bu, yalnızca finans kurumunun sizden borcunuzla orantısız miktarda büyük para cezaları ve gecikme ücretleri talep ettiği durumlarda kullanılması gereken aşırı bir yöntemdir. Bunun nasıl doğru şekilde yapılacağı bu makalede anlatılmaktadır.

Gördüğünüz gibi, faiz oranını düşürmenin ve kredinin genel fazla ödemesini azaltmanın pek çok yolu var.

Bankaların kredi faiz oranlarını belirlemesinin bir nedeni var; bu rakam doğrudan Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın mevcut faiz oranının ne olduğuna bağlı. Yüksek olması durumunda kredi kuruluşları kredi faizlerini şişirmek zorunda kalıyor ve bu da şu anda krediye ihtiyacı olan sıradan borçluların cebine yansıyor. Peki kredi faizini azaltmanın yolları var mı? Kredinizin faiz oranını düşürmenin 5 yasal yolunu hazırladık.

Bir kredinin faiz oranını düşürmek oldukça mümkündür - sadece birkaç koşulu yerine getirmeniz gerekir.

Yöntem No. 1: Yeniden Yapılandırma

Borçlu, kredisini belirlenen programa göre geri ödemekte zorlanırsa, kredisinin yeniden yapılandırılması talebiyle bankayla iletişime geçebilir. Bankalar borçluya uyum sağlamaya oldukça istekli, çünkü onlara yeni bir ödeme planı teklif etmek, paranın hiç ödenmediğini görmemekten çok daha karlı.

Yeniden yapılandırma sırasında borçluya kredi vadesinin uzatılması, aylık taksitlerin düşürülmesi ve hatta faiz oranının düşürülmesi teklif edilebilir. Doğru, sadece %1-2 oranında azalabilir ama hiç yoktan iyidir. Bankanın faiz indirimini kabul ettiği süre de uzun değil; maksimum iki yıla kadar. Bundan sonra faiz oranı, anlaşmanın imzalandığı andaki ile aynı olacaktır.

Yöntem No. 2: Yeniden Finansman

Refinansman, eski krediyi kapatmak için daha uygun şartlarda yeni bir kredi alınmasıdır. Bu, ilk kredinizi veren aynı kredi kurumunda yapılabilir. Örneğin, ilk kredinizi bir yıl önce aldıysanız ve o dönemde faiz oranı %17 iken şimdi %14 ise bankadan yeniden finansman talep edebilirsiniz. Yani yeni bir kredi aldıktan sonra, verilen fonların yardımıyla eski, dayanılmaz kredinizi kapatacak ve sizin için daha uygun olan yeni bir krediyi ödeyeceksiniz.

Yeniden finansmanın ancak faiz oranları arasındaki fark en az 3 puan olduğunda tartışılması gerektiği unutulmamalıdır. Yeni bir kredinin faiz oranı eskisinden 1-2 puan farklıysa, kredinin yeniden finanse edilmesi tavsiye edilmez. Ayrıca, yıllık kredi ödeme planına sahip olan ve borcun büyük bir kısmı zaten ödenmiş olan kişiler için bu işlemi yapmamalısınız. Faizin tamamı zaten bankaya ödenmiştir, dolayısıyla azaltılacak özel bir şey yoktur ve borcun geri kalan kısmı kredinin kendisidir.

Yöntem No. 3: Maksimum belge paketi

Her borçlu için faiz oranı ayrı ayrı belirlenir. Müşterinin ödeme gücünü doğrulayan belgeler ne kadar fazla olursa, kredi kuruluşuna o kadar fazla güven verecektir. Buna göre faiz oranı borçlu lehine değiştirilebilir, böylece banka borcunu tam ve zamanında ödeyeceğinden şüphe duymaz. Bu, şişirilmiş faiz oranları karşısında riske girmeye gerek olmadığı anlamına geliyor.

Bu nedenle, kredi başvurusunda bulunurken, mali durumunuzun olumlu olduğunu doğrulayan herhangi bir belgeyi yanınızda bulundurmanız tavsiye edilir. Bu bir çalışma kayıt defteri, bir daire, ev veya araba için belgeler, eğitim diplomaları, ek gelir sertifikaları vb. olabilir. Amacınız bankaya kredinizi kesinlikle zamanında ödeyeceğiniz konusunda güvence vermektir.

Yöntem numarası 4: İyi kredi geçmişi

Bir kişi herhangi bir krediye başvurduğunda kredi geçmişi bürosunda kendisi için bir dosya oluşturulur. Alınan krediyle ilgili davranışlarınız bu kuruluşa tam olarak yansıyor. Tüm zamanında veya geç ödemeler, geri ödenen krediler ve mevcut borçların tümü kredi itibarınızı etkiler. İyi bir kredi geçmişine sahip şanslı bir kişiyseniz, bankanın sadakatine ve bunun sonucunda daha düşük bir faiz oranına güvenebilirsiniz. Özellikle seçilen bankanın zaten müşterisiyseniz ve geçmişte bu kredi kuruluşundan kredileri zamanında geri ödediyseniz.

Olumlu bir kredi geçmişi borçlu için başka bir artıdır, çünkü banka ödeme gücünüzden emin olacaktır ve sizin için faiz oranını düşürmeyi kabul edebilir.

Yöntem No. 5: Garantörler ve sigorta

Daha önce de belirtildiği gibi, bankanın kredinin doğrulanmış bir kişiye verildiğini ve bir şey olması durumunda paranın iade edileceğine dair garantilerin bulunduğunu görmesi gerekir. Bu teminatlar kefil, teminat ve sigortadır.

Teminat yani kefil veya rehin varsa, borcun ödenmemesi durumunda bankanın ya başka bir kişiden para alma garantisi ya da borçlunun rehin verdiği mülkü satma garantisi vardır. Sigortan varsa borç ödenecek Sigorta şirketi. Bu nedenle birçok banka müşterilerini hayatlarını, sağlıklarını ve engelliliklerini sigorta ettirmeye çalışıyor.

Yukarıdaki garantilerin mevcut olması durumunda faiz oranı düşürülebilir. Ancak kredi süresinin tamamı boyunca borçlunun sigorta şirketinin hizmetlerinin bedelini ödemek zorunda kalacağı unutulmamalıdır. Garantör bulmak da kolay değil - öngörülemeyen bir durumda herkes borcunuzu ödeme sorumluluğunu üstlenmeyi kabul etmeyecektir. Bankaların garantörlere yönelik gereksinimleri de oldukça abartılı; aynı zamanda ödeme gücü kanıtına da ihtiyaçları olacak ve ne kadar çok belge sağlarlarsa o kadar iyi.

Yöntem numarası 6: Promosyonlar ve özel teklifler

Bankalar düzenli müşterilerini elde tutabilmek için sıklıkla promosyonlar düzenlemektedir. Ayrıca yeni müşterilerin onları cezbetmesi için özel koşullar da sunuyorlar. Kredi almayı planladığınız bir kredi kuruluşunun müşterisiyseniz, size verilen kredinin koşullarını iyileştirebilecek herhangi bir promosyon olup olmadığını kontrol edin.

Hangi bankadan yeni bir kredi almanın daha iyi olduğunu henüz bilmiyorsanız, farklı kredi kurumlarını ziyaret etmekten ve yeni müşteriler için ilginç tekliflerin nerede olduğunu öğrenmekten çekinmeyin. Çoğu zaman, bazı insan gruplarına uygun kredi koşulları sağlanır; bu gruplar arasında emekliler, askeri personel, öğretmenler vb. yer alır.