Svaka je osoba barem jednom u životu čula za dugoročne kredite. Ali ne znaju svi sa sigurnošću šta su. Ukratko, ovo je kredit koji banke i druge finansijske institucije daju na duže periode (od tri godine). No, tema sadrži mnogo detalja i htio bih o njima govoriti.
O usluzi
Dugoročni krediti se najčešće izdaju dvije vrste klijenata. Prvi uključuje pojedince koji žele kupiti stan ili sagraditi kuću. No, nema dovoljno sredstava pa se odlučuju za hipoteku. Poznato je da se odobrava na period od 5 do 30 godina. Zajam ove vrste može uzeti svaka osoba starosti od 21 do 65 godina, koja ispunjava druge uslove, o čemu će biti riječi kasnije.
Takođe, često se dobija i dugoročni kredit pravna lica... Njihova svrha je korištenje sredstava za financiranje stalnog kapitala. Treba napomenuti da u slučaju pravnih lica dugoročni krediti imaju širi pojam i definiciju. To uključuje dionički kapital (društva za upravljanje i bankovna sredstva), emisije obveznica, depozite na periode duže od jedne godine. No, sve gore navedeno ima jedan cilj - ulaganje novca u projekt investicione proizvodnje, koji će u budućnosti donijeti profit.
Hipoteke i auto krediti
Ovo su vrste kredita koji su dostupni. pojedinci... Najpopularniji dugoročni krediti u naše vrijeme.
Posebnost hipoteke je da stečeni stan postaje kolateral. U slučaju da osoba ne može otplatiti svoj dug, banka će uzeti stan / kuću / parcelu kako bi nadoknadila gubitke. U prosjeku se hipoteke uzimaju na 10-30 godina. Da bi bilo odobreno, osoba mora dokazati svoju solventnost. Da bi to učinio, on daje potvrdu o prihodu, dokument o zaposlenju i svom radnom iskustvu i lični dokument. Ako osoba uzme stvarno solidan iznos, možda će biti potreban „partner“ u plaćanju, to jest sudužnik. Na primjer, vjerovatno je da će bračni par izdati veliki zajam od jedne osobe.
Kredit za automobil je takođe dugoročan bankovni kredit. Obično se uzima na kraće periode, ali neki otplaćuju dug u roku od deset godina. Minimalni iznos iznosi 150.000 rubalja, a maksimum nije ograničen. Još jedan plus - u slučaju dugoročnog kredita za automobil, to čak ni ne morate učiniti početnu naknadu... Vrlo je zgodan. Ali kamate na dugoročne kredite su veće-ne 12-15%, već 15-20% godišnje. Na primjer, ako osoba uzima 10 milijuna rubalja 10 godina, tada će na kraju njegova preplata (u slučaju 20%) iznositi 2.000.000 rubalja.
Dokumenti
Tu je standardni set papire koje ćete morati priložiti prilikom podnošenja zahtjeva za dugoročne kredite (i kredite). Ovisno o zahtjevima određene banke, lista dokumenata može varirati. Ali svakako će vam trebati prijava sastavljena prema utvrđenom obrascu, upitnik zajmoprimca, original i fotokopija pasoša i potvrda o prihodima. Obično period za koji je potrebna izjava varira od 3 mjeseca do 2 godine.
Trebat će vam i fotokopija radne knjižice, ovjerena na poslu. Muškarci će morati dostaviti vojnu legitimaciju. Ako ima vozačka dozvola, tada će biti potrebna (kao drugi identifikacijski dokument).
Obično se prijava pregleda u roku od jedne sedmice. No, ako su svi dokumenti uredni i klijent ispunjava uvjete, oni se mogu odobriti ranije.
O ulaganju
Ako pravnom licu treba dugoročan zajam, morat će dostaviti analizu svog investicionog projekta. Zaposleni u banci, nakon što su se upoznali s tim, trebali bi shvatiti da će ono za šta se od njih traži da izdaju zajam zaista donijeti profit i nadoknaditi troškove. Projekat mora pokazati svoju vrijednost i efikasnost što je više moguće.
Dokument mora sadržavati inženjersku procjenu ideje i potražnje na tržištu, procjene troškova i raspored rada. Također morate navesti isplativost i tačan period za koji će se troškovi isplatiti. Također će biti potrebna i analiza okoliša (bezopasnost projekta za okruženje), kao i dokaz da će zajmoprimac moći ostvariti svoje planove.
Banka mora shvatiti da će kredit biti dobro osiguran, ulaganje će se isplatiti prilično brzo, rizik je prihvatljiv, a ideja originalna. Ako su ispunjeni svi uvjeti, tada će se pravnom licu dati kredit.
Kratkoročno kreditiranje
Ukratko, vrijedi govoriti o kreditima, čije se isplate daju mnogo brže nego u slučaju iste hipoteke. Dugoročno i podjednako traženo. Tek sada drugu vrstu kredita izdaje mnogo veći broj ljudi.
A ovo je potrošački zajam. Oni to uzimaju za rješavanje takozvanih „svakodnevnih“ problema. Ako samo malo nije dovoljno za kupovinu stana, ili morate popraviti, kupiti tehničara itd. Potrošački kredit pružaju gotovo sve banke. No, bolje je kontaktirati državu jer postoje najprihvatljiviji uvjeti. Izdaje se na period do pet godina, po prihvatljivim kamatama (u prosjeku 12-14% godišnje). Ako možete pronaći žiranta, možete sniziti stopu. Maksimalni iznos- 3.000.000 rubalja. No, o iznosu sredstava koje je banka spremna posuditi odlučit će financijski analitičari nakon detaljnog pregleda potvrde o prihodima, iskustvu itd. Na primjer, ako osoba dobije 60 tr. mjesečno, tada će mu se davati 1.300.000 rubalja za 5 godina.
Mikrokredit
Ovo je posljednje što bih želio reći. Najneisplativija opcija kreditiranja, ali ponekad samo on može pomoći. Da biste dobili mikrokredit, potreban vam je samo pasoš. Godine nisu važne, sve dok ima 18 godina. Iznosi su mali - 15, 20, 35 tr. Ponekad i više, ovisno o uslovima koje nudi organizacija. Ali postoci su visoki - od 0,75% do 3% dnevno. Naravno, ako ste pozajmili veliki iznos na mjesec dana, možete bankrotirati. Ali kao hitan slučaj, nije loša opcija. Na primjer, sve dok plata ne prođe još nekoliko dana, nema od koga posuditi, a hladnjak, na koji je neko dugo gledao, odjednom se prodaje s popustom od 50%. U ovom slučaju zaista postoji ušteda - nekoliko hiljada plaćenih kao kamata mikrofinansijskoj organizaciji neće „udariti“ po novčaniku, s obzirom na to koliko je novca dužnik uštedio na popustu.
Dugoročni krediti se odobravaju fizičkim i pravnim licima za dugoročno... Pretpostavlja se da je dugoročni period 5 godina ili više.
Krediti pravnim licima
Investicione banke odobravaju kredite pravnim licima za razvoj poslovanja. Državne agencije takođe imaju pravo na dobijanje dugoročnih kredita međutim, kredite im izdaju štedionice i penzioni fondovi.
Krediti pojedincima
Za fizička lica izdaju se dugoročni bankovni krediti za kupovinu stambenog prostora. Ovaj pogled pozajmljivanje se naziva hipoteka i može se dobiti od hipotekarnih ili poljoprivrednih banaka. Poljoprivredna banka izdaje dugoročne kredite za kupovinu zemljišta i zgrada za farmu.
Način kreditnog finansiranja ima niz prednosti. Prvo, sredstva izdata u obliku dugoročnih zajmova podliježu strogo vraćanju na vrijeme.
Obrada dugoročnog kredita
Prilikom podnošenja zahtjeva za dugoročni zajam, bankovni izračun vrši banka i evidentira u potrebnim dokumentima. Zajmoprimac zaključuje ugovor sa bankom. Ugovor, po pravilu, označava iznos koji banka izdaje, propisuje kamatna stopa na zajam, kao i obaveze obje strane.
Kada se izdaju dugoročni bankovni krediti, kolateral je jedan od najvažnijih uslova. Imovina (i nepokretna i pokretna) u vlasništvu zajmoprimca može djelovati kao kolateral, ili zajmoprimac mora imati jemca.
Banka za svakog klijenta određuje pojedinačne uslove plaćanja. Pravna lica moraju dostaviti izvještaje za prošlu godinu, kako bi banka bila sigurna da je kompanija u mogućnosti da na vrijeme izvrši otplatu kredita.
Dugoročni bankovni krediti obično su neovisni o tržištu vrijednosnih papira. Ova vrsta kreditiranja je vrlo stabilna.
Dugoročne beneficije nisu toliko za zajmoprimca koliko za samu banku. Uprkos činjenici da banka izdaje veliki iznos na duži period, ona ostvaruje dobit od kamata na kredit, a što je rok otplate duži, banka će ostvariti veći profit. Na primjer hipoteka: uzimanje kredita za kupovinu kuće na 20 godina, na kraju će zajmoprimac vratiti banci iznos 3 puta veći od iznosa samog kredita. No, s druge strane, sada dobijate novac za kupovinu stana, au bliskoj budućnosti možete se preseliti u stan koji ste upravo kupili.
Naravno, prilikom izdavanja dugoročnih kredita banka također riskira, na primjer, može doći do situacije kada zajmoprimac nije u mogućnosti otplatiti kredit, ili se imovina koja je prikazana kao kolateral amortizira. Ali ti su rizici zanemarivi u usporedbi s iznosom dobiti koju banka ostvaruje od ove vrste kreditiranja.
Dugoročni zajam je privlačenje pozajmljenih sredstava od banke na duži period, obično više od tri godine.
Prednost ove vrste kredita je postupno plaćanje duga u malim ratama.
Treba imati na umu da što je period duži, veće su kamate veće otplate.
Uslovi za dobijanje dugoročnog kredita
Fizička i pravna lica mogu zaključiti ugovor o dugoročnom kreditu. Najznačajniji pokazatelj je nivo prihoda dužnika. Banke su spremnije izdati zajam zajmoprimcu čija mjesečna otplata kredita ne iznosi više od 40% prihoda. Veća je vjerovatnoća da će to dobiti ljudi srednjih godina s najmanje pet godina iskustva.
Treba imati na umu da se dugo vremena najčešće daju muškarcima, to je zbog činjenice da su zarade muškaraca obično veće. Važna činjenica je status zajmoprimca.
Manje je vjerovatno da će banke odbiti porodične ljude da kupuju nekretnine. Kriterijum za vrednovanje je i broj djece. Jedno maloletno dete - najbolji način... Ako u porodici ima troje ili više djece, bit će teže dobiti suglasnost banke.
Karakteristike ugovora o dugoročnom kreditu
- predmet ugovora je novac ili stvar;
- stupa na snagu u trenutku prijenosa novca ili stvari;
- ugovor je beskamatni i beskamatni;
- zaključuju fizička i pravna lica.
Sklapanje ugovora o dugoročnom kreditu
Da biste dobili dugoročni zajam, morate popuniti zahtjev i sve priložiti Potrebna dokumentacija... Zahtjev se razmatra u roku od pet radnih dana. Potrebno je izdati jemca ili dati zalog u obliku nekretnine, vozilo, ili drugu vrstu imovine. Uz dobar nivo "bijelih prihoda" i pozitivnu kreditnu istoriju, moguće je podići kredit bez dodatnih kolaterala.
Nakon popunjavanja zahtjeva, banka poziva zajmoprimce na razgovor, gdje provjerava kreditnu sposobnost klijenta i, ako se donese pozitivna odluka, zaključi ugovor. Da biste ispunili ugovor, potrebni su pasoš zajmoprimca, pasoš zalogodavca, TIN zajmoprimca, poreska prijava za poslednje tromesečje i potvrda o državnoj registraciji.
Prilikom zaključivanja transakcije morate obratiti pažnju na vrstu plaćanja:
1. Uniform- iznos plaćanja se ne mijenja tokom cijelog perioda trajanja ugovora.
2. Smanjuje se- prve uplate su veće, posljednje mnogo manje. Prilikom odabira ove vrste plaća se manja kamata.
Dugoročni zajam mora se dobiti za velike kredite, na primjer, za hipoteku ili zajam za automobil. Stopa na njih je minimalna. Stoga je potrebno procijeniti financijsko blagostanje, a ako su prihodi niski, kako bi se smanjilo opterećenje porodičnog budžeta, vrijedi potpisati ugovor o dugoročnom kreditu.
Stranica 1
Dugoročni krediti u okviru kompenzacijskih transakcija omogućuju banci financiranje ulaganja poduzeća, koje ih naknadno otplaćuje isporukom proizvoda. Plaćanje računa preduzeća za kapitalna ulaganja odražava se u njegovom računovodstvu na teret računa 33 Kapitalna ulaganja i kredit na računu 92 Dugoročni bankovni krediti. Računi za proizvode kompanije koji se šalju radi otplate kredita evidentiraju se pod kreditom računa 46 Prodaja i zaduženje računa 92, ako se vlasništvo prenosi na banku, ili na računu 62 Poravnanja s klijentima, ako banka odobrava plaćanja kupca , na koje se prenosi vlasništvo, radi otplate kredita.
Dugoročni zajmovi koriste se za obnovu osnovnih sredstava i kupovinu nematerijalne imovine.
Dugoročni krediti - krediti izdati na period duži od jedne godine. Obično su usmjereni na pozajmljivanje kapitalnih ulaganja i formiranje glavnog stada.
Dugoročni krediti - krediti koje banka izdaje na period duži od jedne godine. Obično su usmjereni na kreditiranje kapitalnih ulaganja preduzeća.
Dugoročni zajmovi obično se koriste u investicione svrhe. Poput srednjoročnih kredita, oni opslužuju kretanje osnovnih sredstava. Karakteriše ih velika količina prodatih kreditnih sredstava. Koriste se za kreditiranje rekonstrukcije, tehničkog opremanja, nove izgradnje u preduzećima svih sfera djelatnosti. Njihova prosječna zrelost obično je tri do pet godina ili više.
Dugoročni zajmovi obično se koriste u investicione svrhe. Kao i srednjoročni, on služi kretanju osnovnih sredstava, s velikim količinama prenesenih kreditnih sredstava.
Dugoročni zajam koristi se za potrebe proizvodnje i društvenog razvoja organizacije (za izgradnju i nabavku osnovnih sredstava, proširenje i poboljšanje proizvodnje itd.) I izdaje se na razdoblje duže od jedne godine.
Dugoročni krediti i pozajmice primljeni u izvještajnoj godini.
Dugoročni zajam koji koristi kompanija izvor je dugotrajne imovine. Njegovim primanjem oslobađaju se vlastita sredstva koja se, naravno, usmjeravaju u tekuću imovinu. Iznos vlastitih sredstava i dugoročnog kredita stalni su kapital u prometu preduzeća.
Dugoročni krediti se praktično koriste za formiranje dugotrajne imovine i doprinose oslobađanju vlastitih sredstava. Time posredno povećava vlastita sredstva kompanije. Stoga stopa povrata na trajni kapital u širem smislu odražava isplativost vlastitih sredstava kompanije, ili, drugim riječima, sredstava koja se ulažu u preduzeće na duže vrijeme.
Za razumijevanje većine Rusa, dugoročni krediti su hipoteke. To je djelomično točno: banke sve kreditne programe za razdoblje od tri godine ili više smatraju dugoročnim. Ova kategorija uključuje potrošačke kredite, auto kredite, stambene hipoteke i investicione kredite za preduzeća.
U nestabilnoj ekonomiji, dugoročno dobivanje kredita (kredita) je isplativa odluka. Privatni klijenti i poduzetnici sada nastoje dobiti kredit na tri, pet ili više godina. Ali to nije uvijek moguće jer banke imaju svoja pravila. Razgovarat ćemo o pitanju kako doći do dugoročnog kredita i koje zahtjeve dužnici moraju zadovoljiti.
Trebate li dugoročni kredit? Pripremite depozit.
Banke radije izdaju osigurane kredite. To se odražava u tarifama: stope na kredite obezbijeđene obezbjeđenjem su niže nego na kredite bez obezbjeđenja. Međutim, postoje nizovi dugoročnih programa bez kolaterala.
Razmotrite vrste kredita i osnovne uvjete kreditiranja:
- Hipotekarni krediti. Dugoročni zajmovi u velikom obimu izdaju se za osiguranje stečene nekretnine ili drugog stambenog prostora u vlasništvu zajmoprimca. Uprkos čvrstom kolateralu, zahtjevi za klijente su teški: potrebno je dokazati solventnost, imati dobru kreditnu istoriju. Banke će morati osigurati kolateral i zdravlje zajmoprimca.
- Auto krediti. Klasična verzija hipotekarnog kredita: kupljeni automobil djeluje kao osiguranje do potpunog otplate kredita. Klijent treba izvršiti prvu ratu, dostaviti dokaz o prihodu. Današnji uslovi kredita za automobile kreću se od nekoliko mjeseci do pet godina.
- Kredit osiguran. Banka će tražiti zalog ili jemstvo pri izdavanju velike količine novca. Istovremeno, rok kredita nije bitan: kratkoročni krediti u velikim iznosima također zahtijevaju garancije. Ako postoji loša kreditna povijest, banka će od zajmoprimca zahtijevati da osigura kolateral za bilo koji iznos kredita. Zalog može biti likvidna imovina: automobili, vikendice, zemljišne parcele.
- Neosigurani potrošački krediti. Zajmoprimci sa dobrim kreditna istorija, službena plata. Iznos kredita bit će nekoliko prosječnih mjesečnih primanja zajmoprimca, a kamatna stopa se utvrđuje uzimajući u obzir status klijenta.
- Krediti posebnim kategorijama građana. Banke voljno kreditiraju penzionere. Postoji nekoliko mogućnosti gdje možete dobiti dugoročni kredit. Velike banke: Sberbank, Sovcombank, Rosselkhozbank, penzionerima nude brojne dugoročne i kratkoročne kredite po sniženim kamatama.
Penzioner može primiti iznos kredita na karticu, na račun ili u gotovini do tri godine. Veličina dugoročnog kredita bez kolaterala je do 100.000 rubalja, to je dovoljno za veliku kupovinu, plaćanje nepredviđenih troškova. Penzioner će dobiti i hipotekarni kredit po umjerenim kamatama. Postoje ograničenja: u vrijeme otplate kredita, starost zajmoprimca ne smije prelaziti 70 godina.
Refinansiranje kao način dobijanja dugoročnog kredita
Ako je novac potreban za otplatu dugova po kratkoročnim kreditima, refinanciranje je najbolji izbor. Morate pronaći banku kod povoljne uslove i podnijeti zahtjev za kredit s maksimalnim mogućim rokom. Banke su zainteresovane za klijente i često same nude procedure refinansiranja. Ako su kamate na novi zajam niže, zajmoprimac će dobiti dvostruku korist smanjenjem troškova servisiranja duga i mjesečnih otplata.
Trebate li dugoročni zajam za razvoj poslovanja?
Zaposlenik velike organizacije koji prima plaću na bankovnu karticu, ima depozitni račun i visok kreditni rejting idealan je klijent za svaku banku. Prihvatit će zahtjev za dugoročni zajam kod minimalni set dokumenti.
Sve će se promijeniti ako ovaj zaposlenik stekne status privatnog poduzetnika.
Banke nerado sklapaju ugovore o kreditiranju malih preduzeća.
Preduzetnici i organizacije koje rade s visokim profitom i imaju vlastitu imovinu za osiguranje imaju priliku uzeti kredit. Za poslovne ljude početnike gotovo je nemoguće uzeti novac iz banke bez kolaterala.
Banka će pažljivo provjeriti finansijske izvještaje, učestalost izmirivanja računa, nepostojanje dugova prema budžetu, ispunjenje novčanih obaveza organizacije. Kreditna historija organizacije je važna: loša ocjena zatvorit će put do bankovnih kredita.
Ako poduzetnik uspije uvjeriti banku da izda kreditna sredstva, njegovi troškovi servisiranja kredita bit će značajni. Osim kamata, postoje i troškovi za ocjenjivanje i osiguranje kolaterala. Osiguranje obaveza zajmoprimaca može biti poslovni prostor, transport, opremu, robu i sirovine.
Ako organizacija primi zajam, založena imovina se odražava u računovodstvu na teret materijalnih računa. Dugoročni krediti se evidentiraju u bilansu stanja preduzeća do otplate. Odredbe ugovora predviđaju pravo zajmodavca da povremeno proverava status zaloge i finansijsku evidenciju.
U pravilu su svi poslovni krediti banaka ciljane prirode: usmjereni su na kupnju opreme, izgradnju nekretnina, kupovinu robe i ostale poslovne troškove. Banka kontrolira direktno korištenje kredita provjerom kretanja sredstava na tekućem računu organizacije ili poduzetnika.
Dobivanje dugoročnog kredita za bilo koji posao dug je i složen proces. Ambiciozni preduzetnici nemaju pristup profitabilnom bankovni krediti i iskoristite alternativne mogućnosti pribavljanjem novca putem potrošačkih kredita ili od privatnih investitora.
Dugoročni zajam (zajam) u MFO-u
Dok banke odbijaju klijente sa lošom kreditnom istorijom, finansijske institucije odobravaju zahtjeve u 99% slučajeva. Odbijanje čeka zajmoprimce s tužbama i velikim iznosima dospjelog duga po kreditu.
Ako je zajmoprimac neznatno prekršio svoje obaveze odlaganjem plaćanja kredita za nekoliko dana, neće mu biti odbijeno izdavanje potrebnog iznosa.
Kratkoročni zajam (kredit) se izdaje studentima, penzionerima, građanima koji ne rade sa pasošem, bez kolaterala i potvrda. Zajam se može dobiti na mjesec ili nekoliko dana. Kamata se obračunava dnevno, iznos kredita se otplaćuje u paušalnom iznosu.
Prednosti MFI su očite:
- Krediti se izdaju bez odbijanja, bez potvrda.
- Prijave se mogu podnijeti na mreži ili u uredu MFI.
- Potreban iznos može se primiti tokom dana.
No većinu zajmoprimaca zanima pitanje kako posuditi sredstva na period od godinu dana ili duže? Odabir opcije ovisi o mogućnostima zajmoprimca i njegovim ciljevima.
Kolateralni krediti
Ako je potreban veliki iznos, zajmodavac će htjeti garancije. Možete zaključiti ugovor sa finansijskom institucijom davanjem kolaterala. To mogu biti nekretnine, automobili, depozit, hartije od vrednosti ili predmeti od plemenitih metala.
Troškovi zajmoprimca sastojat će se od plaćanja kamata na kredit, državnih pristojbi i plaćanja notarskih usluga.
Obračuni se vrše mjesečno, dug se otplaćuje u jednakim ratama.
Da biste dobili kredit, bit će vam potrebni dokumenti za osiguranje i pasoš zajmoprimca. Sredstva se isplaćuju zajmoprimcu odmah nakon potpisivanja ugovora.
Dugoročni zajam se može koristiti i u zalagaonici automobila davanjem zaloga PTS mašine... Ova opcija će vam omogućiti da primate sredstva do dvije godine.
Zalagaonice automobila danas nude niz kolateralnih kredita koje mogu koristiti pojedinci i poduzetnici. Tarifne stope se kreću od 5% do 10% mjesečno.
Sheme kolaterala rješavaju problem dugoročnog primanja velikog iznosa. Međutim, morate se sjetiti odgovornosti i ispuniti sve obaveze prema ugovoru s financijskom institucijom, te se pridržavati rasporeda otplate. U slučaju kršenja uslova plaćanja, povjerilac će naplatiti novčane kazne i penale. U slučaju nevraćanja duga, možete izgubiti svoju imovinu.
Krediti bez kolaterala
Možete dobiti malu količinu novca za godinu dana u MFI -u. Finansijske institucije nude obnavljanje ugovora svojim stalnim klijentima. Nedostatak ove opcije je visoki troškovi: kamata na kredit prelazi iznos glavnice.
Zanimljiva činjenica!
Iskusni zajmoprimci preferiraju dugoročne obaveze u odnosu na kratkoročne kredite. Ovo vam omogućava da smanjite mjesečno opterećenje budžeta u teškoj ekonomskoj situaciji. Kako bi dugoročni zajam bio isplativ, preporučujemo usporedbu svih dostupnih opcija, procjenu rizika i odabir najjeftinijeg načina kreditiranja.
