Ovaj članak je isti kao i ja. Za one koji su već umorni od premještanja s mjesta na mjesto, svaki put prevozeći sve više i više stvari. Za one kojima je dosadilo navikavati se svaki put, a zatim se navikavati na područje i stan. Za one koji se već osjećaju inferiorno zbog redovnih sukoba sa stanodavcima. Za one koji sanjaju da imaju svoje ugodno gnijezdo, možda malo i ne u najboljem području, ali svoje.
U početku morate kontaktirati banku kako biste izračunali maksimalni iznos koji vam mogu dati. Sve se svodi na vašu službenu ili poluzvaničnu platu. Poluzvanično - kada se računovodstvo vaše kompanije složi da popuni potvrdu o vašem prihodu u obliku banke ili u svom obliku pečatom i potpisima odgovornih osoba, a banka pristane da ga prihvati. Neke banke mogu izračunati ukupan prihod svih članova porodice, što takođe značajno povećava iznos kredita. Treba uzeti u obzir - mjesečna isplata ne smije biti veća od 45-50% prihoda.
Mjesečna isplata je kamata plus glavnica. Da bi se izračunao iznos glavnice duga koji se plaća mjesečno, iznos zajma se dijeli s brojem mjeseci koji čine rok zajma. Primjer:
Iznos zajma je 900.000 rubalja.
Rok zajma je 20 godina.
Dakle, množimo 20 godina sa 12, dobivamo 240 mjeseci; Podijelite 900.000 sa 240 mjeseci - 3.750 rubalja. Iznimno ugodan, inspirativan, iskren, posebno na osnovu trenutnih cijena iznajmljenih stanova.
- Iznos glavnice množi se s kamatnom stopom i brojem dana u mjesecu za koji se vrši izračun, te dijeli s brojem dana u godini.
Primjer:
Glavni iznos duga (zajma) je 900.000 rubalja.
Kamatna stopa na kredit iznosi 12,5% godišnje.
Izračunavamo kamatu za mjesec maj u kojem ima 31 dan:
900.000 × 12,5% x 31/365 \u003d 9.554 rubalja 79 kopejki.
Ispada da je naša mjesečna uplata 3750 + 9554,79 \u003d 13304,79.
Više nije toliko zabavno. S obzirom da to ne bi trebalo biti više od 45-50% prihoda. Izračunajmo, ako je plaćanje 13304,79 45% našeg dohotka, tada prihod mora biti najmanje 29566,20 (13304,79 * 100/45). Iz neugodnih trenutaka - za 900.000 rubalja teško da ćete naći nešto normalno. Odnosno, morate imati početni kapital ili uzeti uobičajeni kapital potrošački kredit u drugoj banci i predajte ih kao svoje.
Opcija s dodatnim zajmom „sa strane“ prilično je česta (upravo sam to učinila sama) - može vam pomoći ako govorimo o malim iznosima, ali zaista je vrlo teško platiti nekoliko zajmova. Ovdje trebate razumno izračunati svoje mogućnosti, naravno, u usporedbi s nedostatkom kućišta i stabilnosti, ovo izgleda kao djetinjasto blebetanje.
No, natjerati se u dužničku zamku prilično je jednostavno, puno se nepredviđenih stvari može dogoditi u životu. A u teškoj situaciji postoji rizik ne samo od gubitka novostečenog stanovanja, već i od „ukaljavanja“ vaše reputacije: nevraćanje, kašnjenje i, shodno tome, loša kreditna istorija mogu okončati vaše hipotekarne planove u budućnosti.
Nakon izračuna maksimalnog iznosa i odobrenja od strane banke kao budućeg zajmoprimca, možete početi tražiti predmet, sastaviti preliminarni ugovor o kupoprodaji i na njegovoj osnovi ugovor o zajmu.
Imajte na umu da neće svaki stan dobiti hipoteku. Većina banaka postavlja ograničenja u pogledu "starosti" zgrade, spratnosti itd. Uobičajeni zahtjevi: kuća ne smije biti starija od 30 godina, niža od tri sprata i da vaš stan nije na prvom ili posljednjem katu zgrade itd. ...
Za sobe u komunalnim stanovima, a često i za "spavaonice" (ili takozvane "male porodice"), obično ne daju hipoteku - ovo stanovanje nije pogodno za osiguranje kredita. Ponekad možete zaobići bilo koje od ovih ograničenja: uzmite kredit za manje od 50% troškova stanovanja, odnosno većinu novca već biste trebali imati.
Ali neće sve banke ispuniti takvog zajmoprimca na pola puta - ponudit će uzimanje redovnog potrošačkog kredita, a ovo je kraći period, više kamatna stopa i, na osnovu ova dva pokazatelja, nepodnošljive mjesečne isplate.
U nekim kreditnim institucijama moguće je dogovoriti da, uz zalog stana, izdaju i jemstvo, tada banka može i „zatvoriti oči” na neki „ne-format” izabranog stana - ako ste, naravno, općenito ostavili povoljan utisak. Upravo sam na taj način - pod dodatnom garancijom - registrovan.
Tijekom postupka registracije, prodavatelj kuća morat će usko komunicirati s bankom: on će također morati posjetiti banku, najvjerojatnije više puta - većina hipotekarnih transakcija odvija se kroz sef. U prisustvu prodavca, kupca i predstavnika banke, novac se stavlja u ćeliju i u istom sastavu podiže nakon državna registracija vlasništvo kupca, odnosno vas. To, naravno, može iritirati prodavača, pa je najbolje da o svemu porazgovarate unaprijed.
Kada podnosite zahtjev za hipotekom, morate odmah izračunati dodatne troškove: proviziju za pregled zahtjeva za kredit, registraciju ćelije, troškove registracije imovinskih prava, a posebno osiguranje. U roku od mjesec dana nakon kupovine morate sklopiti 3 vrste osiguranja: vlasničko pravo (osigurano jednom), životno i zapravo - to su redovna plaćanja jednom godišnje, ne toliko velika, ali bez obzira na to.
Tu je i zgodan novčani trenutak: u skladu s Poreznim zakonikom imate pravo na odbitak imovine - to je 13% cijene stana i 13% iznosa plaćene kamate. To je sve u slučaju da je vaša plaća službena, odnosno ako platite porez na dohodak, u granicama njegovog iznosa, i novac će vam biti vraćen. Prvih nekoliko godina ovo će biti važan poticaj za budžet. Testirano na vlastitom iskustvu.
I općenito - glavno je preživjeti prvu godinu, pa, možda i dvije, stisnuti zube i preživjeti. Isplate se postupno smanjuju, a prihodi rastu i troškovi plaćanja kredita više nisu toliko primjetni, čak možete početi i tiho otplaćivati \u200b\u200bprije roka. I što je najvažnije - vrijedi! Plaćanje vlastitog doma mnogo je ugodnije nego davanje stranca za iznajmljivanje.
Zato nemojte dopustiti da vas poteškoće u dizajnu zaustave i prestraše, ali ovaj će članak postati koristan savjet u nekim detaljima.
Hipotekarni zajam ciljani je dugoročni zajam za kupovinu kuće, koji postaje kolateral dok se kredit ne isplati. Takođe, nekretnine u vlasništvu zajmoprimca mogu poslužiti kao zalog. Po prvi put se pojam "hipoteka" pojavio u Grčkoj početkom 6. veka. Ovo je bilo ime odgovornosti dužnika prema poveriocu kada je zemljište služilo kao zalog.
Hipotekarni kredit se daje na duži rok - 30 godina ili više, a kamatna stopa na hipotekarni kredit niža je nego kod ostalih vrsta kredita. Upravo ti faktori hipoteke čine popularnim načinom rješavanja stambenog pitanja za one koji ne mogu odmah platiti puni trošak nekretnina, ali moraju brzo poboljšati svoje životne uvjete. Međutim, zahtjevi za buduće zajmoprimce veći su nego kod ostalih vrsta pozajmljivanja: i u pogledu potvrde dohotka i radnog iskustva. Banka često postavlja zahtjev za hipotekarnim osiguranjem kao jedan od uslova za odobravanje kredita. Obično se predoči još jedan zahtjev - zajmoprimac izvršava početnu uplatu čiji se iznos kreće od 10% do 30% kupoprodajne cijene, iako na tržištu postoje programi i bez predujma i sa ulogom u obliku materinskog kapitala.
Ako se zajam za kupovinu stana izda bez upisa zaloga na nekretninama kao osiguranje i, na primjer, pod jamčevinom pojedinca ili osiguranim drugom imovinom, ne može se nazvati hipotekom.
Mogućnosti i odgovornosti za hipotekarno kreditiranje
Oni koji prvi naiđu na hipotekarno kreditiranje imaju dojam da su hipoteke teške, dugotrajne i skupe. Međutim, ako pažljivo razmislite o izboru kreditnog programa, saznate o mogućim pogodnostima, odaberete prikladan način otplate kredita i ispravno procijenite buduće troškove, hipoteka može postati najjednostavnija i brzi put poboljšanje vaših životnih uslova.
Kako možete koristiti hipotekarni zajam
Hipotekarni zajam se može dobiti za određenu svrhu:
... za kupovinu gotovog stana;
za kupovinu zemljišne parcele na kojoj se nalazi stambena zgrada ili se planira njena izgradnja;
platiti ugovor za izgradnju stambenog prostora (ili učešće u izgradnji stambene zgrade ili stana). U ovom slučaju hipoteka na zajmu bit će stečena nekretnina ili prava prema ugovoru za izgradnju stambenog prostora.
Hipotekarni zajmovi takođe mogu biti neprikladni i pružaju se:
Osigurana od imovine u vlasništvu zajmoprimca i može se koristiti za sve potrebe.
za otplatu prethodno primljenog hipotekarnog zajma (ponekad ga banke nazivaju refinanciranjem).
Isplata zajma ne može premašiti određeni udio vašeg dohotka, u pravilu iznosi 40-50% (odnos plaćanja / dohotka). Istodobno, porez i troškovi na postojeće financijske obveze (plaćanja na prethodno primljene zajmove, zajmove, zajmove, alimentaciju itd.) Unaprijed se odbijaju od vašeg prihoda.
Na primjer, želite dobiti zajam od 2 miliona rubalja na period od 15 godina. Štoviše, vaš mjesečni prihod iznosi 40 hiljada rubalja. Preliminarni izračunati iznos mjesečne isplate zajma je 23 hiljade rubalja. Međutim, plaćanje hipotekarnog zajma ne može premašiti 50% prihoda zajmoprimca, pa pod takvim uvjetima nećete moći dobiti potreban iznos - omjer uplata / dohodak premašuje prihvatljivi pokazatelj.
Da biste dobili kredit na deklarirani iznos, morat ćete povećati rok otplate zajma ili pronaći sudužnika (sudužnik je osoba koja ima jednaka prava i obaveze s zajmoprimcem, uključujući i solidarnu odgovornost banke prema otplati zajma), čiji će prihod nadoknaditi nedostatak vaših sredstava.
Veličina hipotekarnog kredita uvijek je vezana za vrijednost stečene imovine - to je takozvani omjer zajma i kolaterala. Iznos zajma ne može premašiti razliku između troškova stanovanja (iznosa po kojem je procijenjena imovina koju planirate kupiti) i iznosa koji morate platiti kao kaparu za stanovanje iz vlastitih sredstava.
Na primjer, kupujete stan koji se procjenjuje na 5 miliona rubalja. Početna uplata je 30% - 1,5 miliona rubalja. Maksimalni iznos kredita koji možete dobiti je 3,5 miliona rubalja.
Iznos kredita se povećava ili smanjuje u zavisnosti od toga koliko dugo podižete kredit.
Što je duži period otplate kredita, možete dobiti više iznosa zbog činjenice da je plaćanje zajma smanjeno.
Na primjer, spremni ste platiti hipotekarni zajam ne više od 20 hiljada rubalja mjesečno. Štaviše, potreban vam je zajam od 2 miliona rubalja. Ako uzmete zajam na 15 godina, tada će plaćanje iznositi 23 tisuće rubalja. Da bi se plaćanje smanjilo na 20 hiljada rubalja, rok otplate zajma mora se povećati na 20 godina.
Bilo koji hipotekarni program ima ograničenja na rok zajma zbog starosti zajmoprimca. Po pravilu, maksimalni rok zajma jednak je periodu od trenutka kada je zajam primljen do zajmoprimca koji dostigne dob za penziju.
Na primjer, maksimalni rok zajma pod uvjetima hipotekarnog programa je 30 godina. Međutim, ako tridesetogodišnja žena uzme zajam, može ga uzeti najviše 25 godina. Ako muškarac od četrdeset godina uzme zajam, rok zajma nije duži od 20 godina.
Ako želite povećati iznos kredita, možete privući dodatne zajmoprimce (sudužnike).
Ako se zajam daje više zajmoprimaca odjednom, tada se uzima u obzir ukupni prihod svih zajmoprimaca da bi se izračunao odnos isplate / dohotka. Što su veći ukupni prihodi, to im je veći maksimalni iznos kredita.
Na primjer, želite podići zajam u iznosu od 2 miliona rubalja. Vaš prihod iznosi 35 hiljada rubalja mjesečno. Maksimalni rok zajma je 20 godina. Mjesečna uplata na zajmu mora iznositi najmanje 20 hiljada rubalja, ali prema uvjetima pozajmljivanja ne možete platiti na zajmu više od 50% svog prihoda, što je 17,5 hiljada rubalja.
Na primjer, sudužnica može biti vaša sestra čiji mjesečni prihod iznosi 30 hiljada rubalja. U tom će slučaju vaš ukupni prihod doseći 65 tisuća rubalja. Isplata kredita iznosit će 20 tisuća rubalja, što je mnogo manje od 50% ukupnog prihoda, a vi možete dobiti potreban iznos kredita.
Šta je hipoteka
Potvrda obaveze zajmoprimca da u potpunosti otplaćuje hipotekarni kredit je hipoteka - poseban dokument koji se sastavlja prilikom primanja hipotekarnog kredita. Vlasnik hipotekarnog zapisa dobiva pravo da traži otplatu zajma pod uslovima utvrđenim ugovorom o zajmu.
Vlasnik hipoteke je zajmodavac - organizacija koja vam je dala hipoteku. Zajmodavac može djelovati preko svog predstavnika - uslužnog agenta koji u ime vlasnika hipoteke kontrolira primanje uplata po zajmu i rješava pitanja u vezi s servisiranjem zajma: pruža zajmoprimcima razne potvrde i dozvole, na primjer, za promjenu osiguravajućeg društva, za ponovni razvoj. Ako je potrebno, agent za usluge bavi se problemima u vezi s otplatom kredita, kao i refinanciranjem, restrukturiranjem, prodajom kolaterala itd.
Ako ste kuću kupili hipotekarnim zajmom, ona postaje vaše vlasništvo. Međutim, pravo raspolaganja takvim stanom ograničeno je zbog činjenice da ga založnik daje u zajam (banka).
U hipotekarnom stanovanju članove porodice možete registrirati bez ograničenja. Može se oporučiti, međutim, zajedno s nekretninom, i dužnikove obaveze otplate kredita prenijet će se na nasljednika.
Ako zajmoprimac namjerava izvršiti adaptaciju stana pod hipotekom; u njemu se registrirajte za osobu koja nije član porodice, iznajmite kuću, prodajte ili izvršite bilo koju drugu transakciju - u ovom slučaju, zajmoprimac mora dobiti odobrenje zajmodavca / vlasnika hipoteke.
Ako ste uzeli hipotekarni zajam, imate obvezu prema zajmodavcu / vlasniku hipoteke pružiti određene podatke o sebi i svojim prihodima. Takođe, zajmodavac mora odmah biti obaviješten o promjeni vašeg stvarnog mjesta prebivališta, adrese za registraciju, adrese za slanje prepiske, broja telefona za kontakt, sastava porodice, braka ili braka (zaključenje, promjena ili raskid bračnog ugovora), mjesta rada.
Vlasnik hipoteke ima pravo povremeno provjeravati stanje hipoteke, bez obzira vodite li računa o njenoj sigurnosti.
U slučaju da dužnik krši svoje obaveze otplate kredita, vlasnik hipoteke ima pravo zahtijevati prodaju kuće, a na teret prihoda isplatiti dug dužnika.
Vlasnik hipoteke može delegirati pratnju ili prihvatanje plaćanja drugom agentu za pružanje usluga, kao i prodati ili prenijeti hipoteku na zajam drugoj organizaciji - u ovom slučaju pravo zahtjeva da vratite zajam preći će na novog vlasnika hipoteke.
Pet pravila za one koji podižu hipoteku
1. Izuzetno precizno saznajte koliki će biti jednokratni troškovi koji nastaju registracijom hipotekarne transakcije, tako da možete jasno razumjeti imate li taj iznos.
2. Budite objektivni pri izračunavanju koliki dio prihoda možete izdvojiti za mjesečno plaćanje hipoteke kako vam životni standard ne bi pao na kritičnu razinu.
3. U životu svake osobe mogu nastati finansijske poteškoće zbog problema na poslu ili u porodici. Stoga bi vam prihodi umanjeni za otplatu zajma trebali omogućiti da odvojite dio sredstava za stvaranje "sigurnosnog jastuka".
4. Bilans prihoda i rashoda mora se izračunati tako da se ne poštuje samo u trenutnom trenutku, već i dugoročno. Trezveno izvažite izglede za rast vašeg prihoda, razmislite koje su mogućnosti za dodatnu zaradu i koliko vam one mogu donijeti. Ako planirate imati djecu ili veće troškove - za popravak, kupnju automobila, učenje itd. - imajte ovo na umu: u takvim je situacijama hipotekarni zajam težak teret.
5. Potrebno je s punom odgovornošću shvatiti da ako ne možete na vrijeme i unutra u cijelosti izvršite uplate na hipoteku, možete izgubiti hipoteku kod kuće.
Osnovni troškovi za hipotekarni zajam
1. Otplata glavnice duga i plaćanje kamata na kredit.
2. Uplata premije osiguranja po ugovorima o osiguranju zaključenim u skladu sa uslovima ugovora o zajmu.
3. Provizija za podršku zajmu (održavanje bankovnog računa, paket bankarskih usluga) - naplaćuje se prema uslovima ugovora / sporazuma sa zajmodavcem.
4. Isplate koje se odnose na kršenje uslova ugovora o zajmu - oduzimanje (novčane kazne i kazne), povećana kamata ili druge sankcije utvrđene uslovima ugovora o zajmu.
Kako odabrati hipotekarni kredit
Kada se prijavljuje za kredit, već pri prvoj posjeti, zajmoprimac mora dobiti sve podatke o svom zajmu puni trošak, uključujući kamate, provizije, troškove procjene nekretnina, premije osiguranja itd. Naravno, u prisustvu određenih vrsta provizija od ovog zajmodavca.
Sad posjedujem potpune informacije o troškovima i uvjetima kredita možete objektivno usporediti parametre hipotekarnih proizvoda različitih banaka i odabrati najisplativije za vas.
Hipotekarni program je skup parametara za hipotekarni zajam. Oni se međusobno razlikuju: vrsta i veličina kamatne stope; valuta u kojoj se zajam izdaje; iznos početne uplate; način otplate kredita; rok zajma; kreditni limit; predmet kreditiranja.
Uraditi pravi izbor, potrebno je uporediti prednosti i nedostatke programa hipoteke koji vas zanimaju.
Da biste odabrali najprofitabilniji program hipoteke, morate utvrditi:
Koliko imate predujma (omjer kredita / kolaterala),
koliko vam treba zajma,
koliko ste spremni platiti mjesečno na zajam (ne zaboravite na omjer plaćanja / dohotka).
za koji ste maksimalan rok spremni da uzmete zajam,
koji način otplate kredita je za vas poželjniji - anuitetni ili diferencirani.
iznos mjesečne isplate može se smanjiti produženjem roka otplate zajma što je duže moguće.
Međutim, istovremeno se troškovi općenito povećavaju, jer će se više sredstava morati potrošiti na kamate na zajam i osiguranje rizika od hipotekarne transakcije.
Koji je hipotekarni program najkorisniji
Najkorisniji će biti hipotekarni program koji najbolje odgovara vašim potrebama i mogućnostima. Povoljna opcija kredita za vas može izgubiti atraktivnost kao rezultat dodatnih zahtjeva programa hipoteke.
Na primjer, privlače vas krediti s minimalnim predujmom. Jedan hipotekarni program pruža početna naknada u iznosu od 15% troškova stanovanja, a drugi - 10%. Čini se da je drugi program isplativiji, ali sadrži potreban uslov: pružite banci dodatno osiguranje za vašu imovinu. Ako ne posjedujete nekretnine koje biste koristili kao zalog, nećete moći iskoristiti ovaj program, uprkos očitoj privlačnosti.
Određenu ulogu u odabiru programa hipoteke može imati nivo usluge u zajmodavcu. Morate komunicirati s zajmodavcem cijelo vrijeme dugoročno i poželjno je da vam ova komunikacija oduzme što manje vremena, truda i živaca. Obratite pažnju na kvalifikacije osoblja, koliko je osoblje ljubazno i \u200b\u200bkompetentno. Od nevelike važnosti je dostupnost ureda, njihov način rada i mogućnost korištenja različiti putevi plaćanja posebno putem Interneta.
Povlašteni uslovi za dobijanje hipotekarnog kredita
Banke nude preferencijalne uslove za dobijanje hipotekarnih kredita svojim klijentima i učesnicima u projektima "plata" (zaposlenici u organizacijama i preduzećima koji plate primaju putem platne kartice banke). Za njih se postavljaju niže provizije, kamatne stope na zajam, iznos početne uplate, mogu smanjiti vrijednost uplate / prihoda ili ublažiti zahtjeve za potvrđivanje iznosa prihoda.
Hipotekarni krediti za preferencijalni uslovi pružaju se u okviru različitih državnih i regionalnih programa za poboljšanje pristupačnosti stanova za stanovništvo (socijalni i stambeni programi). Na primjer, to mogu biti posebni programi za mlade porodice, upravitelje majčinskog (porodičnog) kapitala, zaposlenike proračunskih organizacija, vojno osoblje, liste čekanja za smještaj, veterane, mlade naučnike itd. U nizu programa preferencijalne kategorije građana imaju pravo na smanjenje zajam.
Prije nego što odaberete program hipoteke, saznajte možete li se prijaviti za kredit pod povoljnim uvjetima.
Vrste kamatnih stopa
Kamatna stopa je naknada koju zajmodavac naplaćuje za korišćenje sredstava zajma koja su vam data. Može biti fiksna, plutajuća ili kombinovana.
Fiksna kamatna stopa postavlja se odmah za čitav period otplate kredita. Zahvaljujući tome možete postaviti tačan raspored plaćanja i uvijek ćete znati koliki je iznos vaše isplate zajma.
Plivajuća kamatna stopa sastoji se iz dva dijela. Prvi, glavni dio je varijabla, izjednačena je s tržišnim indeksom i mijenja se s njim. Drugo - manji dio kamatne stope je konstantna vrijednost, ovo je marža banke. Varijabilni dio može se fiksirati na tri, šest ili dvanaest mjeseci - s takvom učestalošću će se promijeniti vrijednost pokretne stope na zajam.
Kombinovana kamatna stopa Kombinacija je fiksnih i promenljivih stopa. Fiksira se na određeno vrijeme, obično od jedne do pet godina, a zatim postaje plutajući. Kombinovana stopa je obično profitabilnija od fiksne stope, ali nosi isti rizik kamatne stope kao i plutajuća stopa.
Metode otplate hipotekarnog zajma
Trenutno u Rusiji postoje dva načina otplate hipotekarnog zajma:
Šema otplate rente - Ovo je otplata zajma redovnim isplatama jednake veličine (anuiteta). Iznos isplate utvrđuje se kada se zajam izda po službenoj formuli anuiteta i uključuje procijenjeni iznos za otplatu glavnice i kamata nastalih na iznos nepodmirenog duga. Zajmoprimac plaća isti iznos svakog mjeseca.
Diferencirana šema otplate - Ovo je otplata kredita u redovnim, ali različitim oblicima plaćanja. Iznos svake uplate određuje banka prilikom odobravanja kredita, uzimajući u obzir iznos koji banka treba za isplatu glavnice duga (u pravilu je to jednak iznos pri svakoj uplati) i obračunate kamate na iznos nepodmirenog duga. Svaki mjesec dužnik mora navesti koliko treba platiti.
Ako uporedimo ove dvije sheme, tada će pod jednakim uvjetima veličina diferencirane isplate tijekom nekoliko godina biti primjetno veća od anuitetne isplate. Tada će se smanjiti, ali treba shvatiti da se veličina diferencirane isplate u početku može pokazati tako velikom da nećete moći dobiti potreban iznos zajma zbog nedovoljnog iznosa vašeg prihoda!
Istodobno, s diferenciranim plaćanjima, platit ćete niži iznos u obliku kamate na kredit, budući da je smanjenje glavnice (iznosa novca koji ste od banke dobili na hipotekarni zajam) brži nego u slučaju anuitetne šeme.
Kako dobiti zajam
Nakon što ste procijenili svoje financijske mogućnosti i potrebe, odabrali ste odgovarajući program hipoteke i odlučili uzeti kredit.
Proces dobivanja hipotekarnog kredita sastoji se od nekoliko faza:
Priprema dokumenata potrebnih za podnošenje zahtjeva za kredit;
podnošenje zahtjeva za kredit;
pribavljanje preliminarne odluke kreditne institucije o odobravanju kredita;
pružanje dokumenata za stečenu imovinu i procena njene tržišne vrednosti, pripremljeno od strane nezavisnog procenitelja;
pribavljanje konačne odluke zajmodavca o odobravanju zajma i određivanje datuma hipotekarne transakcije, što uključuje zaključivanje ugovora o kupoprodaji za objekat nekretnina i ugovora o zajmu;
zaključenje hipotekarne transakcije (zaključenje kupoprodajnog ugovora za objekat nekretnina, plaćanje provizije za izdavanje kredita, zaključivanje ugovora o zajmu, nagodba sa prodavcem - prenos početne uplate i kreditnih sredstava, registracija državne registracije vlasništva nad stečenom imovinom);
registracija akta prihvatanja i prenosa imovine od prodavca do kupca;
zaključivanje ugovora o osiguranju u skladu sa uslovima ugovora o zajmu i prenos jedne kopije ugovora zajmodavcu zajedno sa originalnim dokumentom koji potvrđuje uplatu premije osiguranja;
pružanje kreditirajuće organizacije dokumentima koji potvrđuju zaključenje hipotekarne transakcije.
ove se radnje mogu izvoditi različitim redoslijedom, ovisno o uvjetima određene hipotekarne transakcije.
Ugovor o zajmu - Ovo je glavni dokument koji definira vaš odnos s zajmodavcem. Potpisivanjem ugovora o zajmu pristajete na poštivanje svih njegovih uvjeta. Ugovor o zajmu opisuje pod kojim su uvjetima osigurana sredstva zajma, kako kredit treba otplaćivati, navodi prava i obaveze zajmodavca i zajmoprimca, sankcije zbog kršenja uslova ugovora.
Budući da se hipotekarni zajam izdaje dugoročno, dugo ćete biti dužni slijediti pravila utvrđena ugovorom o zajmu. Pažljivo proučite sadržaj ugovora, uprkos složenim formulacijama. Propušteno stanje zbog nepažnje koje nije u vašem interesu može se pretvoriti u ozbiljan problem. Na primjer, obratite pažnju na to postoji li u sporazumu klauzula prema kojoj zajmodavac može jednostrano mijenjati kamatnu stopu (po fiksnoj stopi) itd. Ako ne razumijete nijedan aspekt ugovora o zajmu ili ste u nedoumici, zatražite najtačnije objašnjenje od predstavnika organizacije koja pozajmljuje.
Zbog kršenja osnovnih uslova ugovora o zajmu, zajmodavac može zahtijevati njegov raskid i prijevremenu otplatu zajma.
Raspored plaćanja
Mjesečna uplata zajmoprimca po hipotekarnom zajmu uključuje plaćanje dijela glavnice duga i plaćanje kamata na upotrebu sredstava. Obračun plaćanja može se izvršiti prema anuitetu ili diferenciranoj šemi prema uslovima navedenim u ugovoru o zajmu.
U slučaju prijevremene otplate kredita, zajmoprimac mora napisati prijavu u kojoj će naznačiti iznos i rok prijevremene isplate, a također zatražiti od banke da preračuna mjesečne isplate uzimajući u obzir deponirani iznos.
Informacije o punom trošku zajma, kao i rasporedu plaćanja utvrđene su u ugovoru o zajmu.
Otplata kredita
Otplata zajma i plaćanje kamata za korišćenje kreditnih sredstava vrši se redovnim prijenosom uplata na račun vlasnika hipoteke ili agenta usluge.
Isplata hipotekarnog zajma uključuje dio glavnice duga i kamate nastale za korištenje kreditnih sredstava. Isplata zajma se u pravilu vrši mjesečno, ovisno o uvjetima sporazuma. Iznosi plaćanja i datum njihovog dospijeća navedeni su u rasporedu plaćanja, koji je priložen uz ugovor o zajmu.
Metode otplate kredita
Zajmoprimac može odabrati najprikladniji način otplate hipotekarnog kredita:
1. Preko bilo koje kreditne institucije koja prihvata plaćanja pojedinci na osnovu licence.
2. Preko računovodstvenog odjela organizacije u kojoj radite.
3. Preko bankomata / terminala, i sa funkcijom prihvata gotovine i bez nje (bezgotovinsko plaćanje).
4. Isplatite hipoteku putem Interneta.
Prevremena otplata kredita
Zajmoprimac ima pravo platiti zajam prije roka, ako ugovor o zajmu ne sadrži nikakva ograničenja u tom pogledu. Na primjer, ugovorom o zajmu može se uspostaviti moratorij - zabrana ranog plaćanja kredita u određenom roku od datuma primanja kredita. U nekim slučajevima trebate platiti proviziju za rano plaćanje zajma.
Iznos prijevremenog plaćanja u pravilu ima minimalno ograničenje - dužnik mora platiti najmanje određeni iznos. Takođe, ugovor o zajmu može sadržavati uslov prema kojem se prijevremena uplata može izvršiti samo tako da se unaprijed obavijesti vlasnika hipotekarne obveznice, na primjer, tri dana prije plaćanja.
Nakon prijevremene otplate dijela kredita izračunava se novi raspored plaćanja. Ovisno o uvjetima ugovora o zajmu ili politici vlasnika hipoteke, koristi se jedna od dvije mogućnosti za ponovni obračun plaćanja:
iznos uplate ostaje isti, ali se dospijeće zajma smanjuje;
iznos isplate je smanjen, ali rok dospijeća zajma ostaje isti.
Dva su izvora sredstava za prijevremenu otplatu hipoteke koja ne trebaju akumulirati:
1. Upotrijebite sredstva materinskog (porodičnog) kapitala koji se osiguravaju pri rođenju / usvajanju drugog ili naredne djece, počev od 1. januara 2007. (Pročitajte).
2. Primite i pošaljite odbitak poreza na imovinu za prijevremenu otplatu hipotekarnog kredita.
Odbitak poreza na imovinu prilika je za vraćanje 13% iznosa utrošenog na kupovinu ili izgradnju stana, uključujući plaćanje kamate na hipotekarni zajam u skladu sa čl. 220 Poreskog zakonika Ruske Federacije. Imate pravo na odbitak do 2 miliona +% na hipoteku prilikom kupovine ili izgradnje nekretnina. To znači da na svoj račun možete vratiti do 260 hiljada rubalja. + 13% kamate na hipotekarni zajam. Ta sredstva mogu se koristiti i za otplatu kredita.
Kršenje roka plaćanja hipotekarnog zajma
Prema uvjetima ugovora o zajmu, zajmoprimac je dužan pravovremeno prenijeti navedeni iznos plaćanja kako bi otplatio svoj dug. Ako uplate izvrši sa zakašnjenjem ili nepotpuno, može biti podvrgnut raznim kaznama. Konkretne vrste sankcija i postupak njihove primjene naznačeni su u ugovoru o zajmu. To može biti novčana kazna, obračun penala za svaki dan kašnjenja, povećanje kamatne stope za korišćenje kreditnih sredstava tokom perioda kašnjenja.
Ako zajmoprimac sistematski krši obaveze otplate zajma, vlasnik hipoteke može zahtijevati prodaju kuće i otplatu duga na štetu prihoda.
Ako se supružnici-zajmoprimci razvedu i podijele imovinu
Prilikom podnošenja zahtjeva sudu za podjelu zajedničke imovine supružnika, uključujući hipoteku, potrebno je poslati kopiju zahtjeva povjeriocu / vlasniku hipotekarne obveznice od strane bilo koga pristupačan način: dovedite u kancelariju lično, pošaljite preporučenom poštom sa obaveštenjem, e-poštom.
Prilikom podnošenja zahtjeva za diobu zajedničke imovine supružnika, mora naznačiti da je predmet diobe imovina koja je založena, a također treba podnijeti predstavku na sudu da se vlasnik hipoteke uključi u sudjelovanje u suđenju kao treća strana.
Sudska odluka o podjeli zajedničke imovine supružnika nije osnova za opraštanje duga jednom od supružnika koji je zajednički zajmoprimac.
Mirni sporazum kojim se predviđa podjela založene imovine koju su supružnici (bivši supružnici) sklopili u toku sudskog postupka o podjeli imovine legalan je samo ako je takav ugovor zaključen uz pismenu saglasnost vlasnika hipotekarne obveznice.
Odluka suda o podjeli zajedničke imovine supružnika osnova je za izmjenu dokumentacije o zajmu nakon podjele zajedničke imovine supružnika.
Hipoteka u 2015
Predviđaju se kamatne stope hipotekarni krediti do kraja 2014. neće rasti. To je izjavio Vjačeslav Beljakov, komercijalni direktor državnog preduzeća Nižnji Novgorod NO Nika, na konferenciji za novinare 8. oktobra.
Govoreći o interesu stanovnika Nižnjeg Novgoroda za ovu vrstu kredita, napomenuo je da se pojavom socijalne hipoteke broj zahtjeva povećao za 2,5 puta u odnosu na iste pokazatelje prošle godine. Prema njegovim riječima, pravo na socijalnu hipoteku ima 16 kategorija građana, među kojima su: mlade porodice do 35 godina, velike porodice, porodice s majčinim kapitalom, ljudi koji rade u obrazovnim, kulturnim i zdravstvenim ustanovama. Vyacheslav Belyakov napomenuo je da se pozitivna odluka donosi u 95% slučajeva zahtjeva za takve hipoteke.
Tokom ove godine povlašteni i socijalna hipoteka 250 ljudi ga je već koristilo - svi su ili već dobili ili će dobiti stan u bliskoj budućnosti.
Ponekad, kada riječ hipoteka zvuči u razgovoru, neki jednostavno ne razumiju što sama riječ znači i šta sadrži. Naši građani ne razumiju u potpunosti za šta je hipoteka stvorena i kako tačno funkcionira. Moramo to shvatiti, što ćemo i učiniti u našem članku. Hipoteka je vrsta kredita koji se uzima za kupnju nekretnina. Ali često, sklapajući ugovore, ne znamo uvijek što će se dogoditi u budućnosti i kako će se cijene ponašati na tržištu.
U sljedećim slučajevima zahtjevi banaka izvršavaju se samo putem suda:
... Za hipoteku imovine bila je potrebna saglasnost ili dozvola druge osobe ili tijela (što znači državna ili općinska tijela prilikom prodaje državne ili općinske nekretnine, kao i saglasnost staratelja, povjerenika i drugih osoba).
... Predmet hipoteke je preduzeće kao imovinski kompleks.
... Predmet hipoteke je parcela poljoprivrednog zemljišta.
... Predmet hipoteke je imovina od značajne povijesne, umjetničke ili druge kulturne vrijednosti.
... Predmet hipoteke je imovina koja je u zajedničkom vlasništvu, a nijedan od njenih vlasnika ne daje pisanu saglasnost da se vansudski ispune zahtjevi založnog vjerovnika.
Treba napomenuti da vansudsko znači da bi se prodaja nekretnina trebala odvijati na otvorenoj aukciji, odnosno na aukciji. Prednost takve prodaje je što će cijena biti približno jednaka tržišnoj vrijednosti imovine.
Postoje slučajevi kada se hipoteka uzima na nekretninama, a zatim cijena za nju naglo pada, jer se i to događa, naše tržište nije stabilno, već ste platili 50 posto, a cijena je toliko pala da u vaše vrijeme imovina vrijedi samo vaših preostalih 50 posto ... Znate da ćete u bliskoj budućnosti, zbog nestabilnosti, biti otpušteni s visoko plaćenog posla, a hipoteka će vam biti preteška, što znači da se s njom morate što prije pozabaviti. U ovom slučaju, kad vas izvede pred sud, oni će biti u dilemi. Vi, hipotekarni vjerovnik, inzistirat ćete da se imovina proda po cijeni koju ste prvobitno kupili, a hipotekarni vjerovnik insistirat će na prodaji po trenutnoj cijeni, odnosno 50 posto nižoj. Prema dokumentima, koji kažu da je nekretnina prodana, na primjer, za milion, a trenutno na tržištu takvo stanovanje košta 500 tisuća, odnosno pola. Niko ne zna kakvu će odluku sud donijeti, dok je teško dostaviti, teško je predvidjeti.
Takvi problemi nastaju kada cijene nekretnina padnu na tržištu. Želio bih vam reći o nedavnoj praksi prodaje. Dešava se da se pojavi klijent koji želi kupiti nekretninu koja je pod hipotekom, a građani misle da ju je moguće prodati tek kada se hipoteka u potpunosti isplati, ali to nije istina. Novi vlasnik postaje novi založnik i stupa u odnos s prethodnim založnim vjerovnikom, već definiranim postojećim sporazumom. U ovom se slučaju ugovor ili mijenja ili kreira novi. Zahvaljujući ovoj praksi pojavljuje se veliki broj potencijalnih kupaca, jer je cijena hipoteke nekretnina znatno jeftinija nego bez nje. U nekim slučajevima takva prodaja može čak doprinijeti uštedi poreza.
Prijeđimo na pogrešna mišljenja koja građani priznaju kada se bave hipotekom.
Prvo, uvijek imajte na lageru 2-3 hiljade dolara, jer prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom postoje jednokratne uplate... Na primjer, određeni iznos košta razmatranje zajma, plus neovisna procjena nekretnina koju najvjerojatnije želite obaviti, a koja košta oko 150 USD. Dalje, premije osiguranja iznose oko 1,5 posto iznosa zajma, a samo otvaranje bankovnog računa košta 1 posto iznosa. Kao što vidite, postoje neke dodatne isplate, a da ne biste upali u nered, trebate imati dodatnih nekoliko hiljada dolara.
Drugo, mnogi ljudi misle da je predujam potreban, ali nije... Postoje dvije sheme pomoću kojih možete djelovati i bez toga. Prvo je da se potrošački zajam koristi kao predujam. Postoji i shema razmjene nekretnina, odnosno novac od prodaje postojećih nekretnina bit će knjižen kao početna uplata.
Treće, ne možete uzeti hipoteku ni za jedan stan, jer sama nekretnina možda ne odgovara banci ili osiguravajuće društvo, ovo se mora zapamtiti.
Četvrto, netačna je ideja da kupljeni stan ostaje u vlasništvu banke dok ne bude isplaćen zajam. Možete unajmiti svoju nekretninu, vi sami možete živjeti u njemu, možete prijaviti svoju rodbinu (uz saglasnost banke, naravno), jedino ograničenje je da nemate pravo prodati ili zamijeniti stan.
Peto, nemojte misliti da kašnjenje u otplati kredita nema posljedica. Da, to nije velika pogreška, ali banka će vidjeti da imate financijskih problema, što znači da oni mogu nastati cijelom otplatom kredita. Pogotovo banka ima pravo naplatiti groš za svaki kasni dan plaćanja.
Šesti, zajam se može izdati samo u banciali neki ljudi misle da je to u agenciji za promet nekretninama, što je zabluda.
Sedmo, ne možete založiti nekretnine u kući u izgradnji, vrlo je važno.
Osmo, ako zbog financijskih problema ne možete vratiti kredit, neki ljudi misle da će izgubiti i stan i novac. Ovo nije istina. Banka uzima u obzir vaše mogućnosti i doprinos u bilo kojem iznosu za vaš budući stan, što više stan možete zamijeniti za iznos već uplaćenog novca, a dodatna uplata ide za otplatu duga banci.
Deveto, da bi osiguralo hipoteku, osiguravajuće društvo je dužno osigurati samo četiri vrste osiguranja: imovinska prava, imovina, kao i život i radna sposobnost zajmoprimca... Ako želite osigurati svoj rizik, tada morate sastaviti zaseban paket i platiti ga.
Ovo je samo 9 uobičajenih grešaka, ima i drugih, ali dragi kupci nekretnina i hipoteke, nemojte ih činiti. Budite pažljivi u svemu.
Sobe na prodaju
Naše publikacije:
Kakve su mogućnosti rasporeda stanova u novim domovima?Preferencije kupaca stanova u novim zgradama su individualne, pa programeri nude nekoliko opcija za svoje klijente. Besplatan raspored, ponovni razvoj u okviru projekta i krnja šema.
Kako pronaći odgovarajuću sobu za iznajmljivanje u MurmanskuJednostavno je, otvorite novine s privatnim oglasima "jeftina soba za najam u Murmansku" ili dio naše web stranice i kontaktirajte vlasnika nekretnine. Obavezno sklopite ugovor o zakupu kako sljedeći dan nakon plaćanja stanarine ne biste bili na ulici.
Kako odrediti cijenu stana ili sobe prije prodaje?Ni u kom slučaju nemojte slijepo uspoređivati \u200b\u200bcijene sličnih oglasa na Internetu. Prvo, cijene su tamo naznačene sa svim vrstama provizija i procentima. Drugo, neki od njih su mamci agencija za promet nekretninama, a cijena stana u njima je podcijenjena.
Uslovi besplatne privatizacije stanovaPrema važećem zakonodavstvu, građani Ruske Federacije mogu do marta 2013. godine besplatno privatizovati nekretnine. Ipak, oni koji žele urediti stan kao vlasništvo ne bi trebali odgađati ovo pitanje.
S obzirom na trenutnu ekonomiju, možete sačuvati cijeli život za vlastiti dom. Hipoteka će vam pomoći da se uselite u svoj stan u mladoj dobi, ono što trebate znati prilikom podnošenja zahtjeva za takav zajam, pokušajmo to detaljnije shvatiti.
Ništa komplicirano. Hipoteka je kredit za stanovanje. Odnosno, ako ste od banke uzeli ciljani kredit za kupovinu stana ili privatne kuće, onda ste uzeli hipoteku. Istovremeno, možete kupiti stanovanje i na primarnom (nova zgrada) i na sekundarnom tržištu.
Pri izdavanju takvog zajma banka uvijek zaključuje ugovor, pri čemu je banka obavezno prva, a dužnik (pojedinac) druga strana.
Pored toga, hipoteke se uvijek izdaju protiv kolaterala. Po pravilu, kolateral je stambeni prostor koji klijent kupuje za kreditna sredstva. Ali prema dogovoru s bankom, bilo koja druga imovina klijenta može postati zalog.
Ugovori o hipoteci i zalozi su javno ovjereni, založena imovina upisana je u poseban registar, zajmoprimac je ne može prodati, donirati ili zamijeniti sve dok bankovni zajam ne bude u potpunosti otplaćen i sva povezana plaćanja (kamate, provizije, osiguranje, moguće kazne i novčane kazne). Prilikom upisa hipoteke, banka u pravilu ne traži žirante, jer kolateral u dovoljnoj mjeri pokriva sve rizike kredita.
Na koliko dugo se izdaje hipoteka
Hipoteke (stambeni zajmovi) izdaju se uvijek na duži rok - od 10 do 20 godina ili više. S jedne strane, ovo je prednost, jer je klijentu lakše otplatiti dug, ali s druge strane, ovo „veselje“ može trajati 20 godina! Čitav život…
Klijent može, naravno, brže otplatiti kredit, ali ovdje postoje zamke. Ugovorom se može predvidjeti kazna za prijevremenu otplatu kredita. To je lako objasniti sa stanovišta banke: banka je planirala zaraditi određeni iznos od klijenta, a prijevremenom otplatom hipoteke, značajan dio prihoda banke se gubi, pa će to nadoknaditi novčanim kaznama. Ali vrlo je neisplativo da klijent plati kaznu za prijevremenu otplatu.
Pažnja! Prije potpisivanja ugovora, mora se pažljivo pročitati, posebno sve fusnote malim slovima.
U kojoj valuti izdati
Banka, u pravilu, nudi ugovoriti hipoteku u nacionalnoj valuti, dolarima i eurima. Koju valutu biste više voljeli?
Zanimljivo je da je kod podnošenja zahtjeva za kredit za stanovanje u nacionalnoj valuti kamatna stopa na zajam nekoliko bodova veća nego kod podnošenja zahtjeva za kredit u stranoj valuti. Stoga mnogi klijenti izdaju hipoteku u dolarima. Ali s obzirom na trenutnu stopu inflacije, ovaj pristup je pogrešan.
Rast kursa dolara i eura takođe nosi potencijalni rizik. Kako bi to izbjegli, ekonomisti i dalje savjetuju dugoročni zajmovi izdanje u rubljama. Dakle, smiri se.
Početna naknada
Kada se izda hipoteka, početna uplata može iznositi od 0 do 30% ili više od procijenjene vrijednosti stana, koji dužnik kupuje za kredit.
Na primjer, procjenitelj je stan koji je odabrao zajmoprimac procijenio na 50 tisuća dolara, a zatim:
- banka može izdati hipoteku na puni iznos (početna uplata je 0%);
- banka može izdati zajam u iznosu od 45 hiljada dolara (početna uplata je 5 hiljada dolara, odnosno 10% od procijenjene vrijednosti stana);
- banka pozajmljuje 35 hiljada dolara (početna uplata je 15 hiljada dolara, odnosno 30% od procijenjene vrijednosti stana);
- hipoteka se izdaje za 20 hiljada dolara (početna uplata je 30 hiljada dolara, odnosno 60% od procijenjene vrijednosti stana).
Itd. U pravilu, u uvjetima hipotekarno kreditiranje naznačen je potreban iznos početne uplate, ali iznos se može prilagoditi. Na primjer, ako se kolateral procjenjuje jeftino, tada će se iznos predujma povećati kako bi se pokrili rizici nevraćanja kredita ili je klijent izrazio želju da odmah položi više sredstava kako bi uzeo manji iznos kredita.
Ponekad klijent nema dovoljno sredstava za početno plaćanje, tada banka može ponuditi izdavanje dodatnog kredita za pokrivanje iznosa koji nedostaje, na primjer, potrošača ili kartice.
Raspored otplate
Pri izračunavanju rasporeda otplate čini se da je sve jednostavno: iznos kredita dijeli se s cijelim rokom kredita (na primjer, 240 mjeseci, ako se hipoteka izdaje na 20 godina), na preostali dug se obračunavaju kamate svakog mjeseca, što rezultira mjesečnim plaćanjem klijenta, koji se sastoji od iznos duga na zajmu + kamate. Ali u stvari, banke koriste različite šeme za izračunavanje kamata na kredit - standardne i anuitetne.
U prvom slučaju, iznos mjesečne isplate se postepeno smanjuje, u drugom slučaju, klijent plaća isti iznos svakog mjeseca svih 20 godina.
Savet! Očito je da anuitarna shema izgleda prikladnije i profitabilnije za klijenta, ali ako izračunate iznos preplate na zajmu, postaje očito da je jednostavna (standardna) šema ono što treba zajmoprimcu.
Ko je još uključen u hipotekarnu transakciju
Kada se stan izda za hipoteku (ili kuću), tada su osiguravajuće društvo i procjenitelji dužni sudjelovati u transakciji. Osiguravajuće društvo osigurava život zajmoprimca i kolateral. Ugovor o osiguranju sastavlja se na godinu dana. Zajmoprimac je dužan svake godine obnavljati ugovor o osiguranju do potpune otplate zajma.
Bilješka! Banka često nameće svoje osiguravajuće društvo, ali klijent bi trebao znati da ima pravo odabrati bilo kojeg osiguravatelja s povoljnijim uvjetima.
Procjenitelji procjenjuju nekretnine koje klijent kupuje za kreditna sredstva i kolateral. Da bi to učinili, posjete stan ili kuću, pregledaju ih, slikaju. Banka ne može izdati zajam veći od procijenjene vrijednosti imovine.
zaključci
Dakle, šta trebate znati prilikom uzimanja hipoteke?
Glavna lista tačaka na koje biste trebali obratiti pažnju prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni zajam izgleda ovako:
- preporučljivo je zaključiti ugovor na maksimalan period - 20 godina ili više, dok trebate obratiti pažnju da li je moguća prijevremena otplata kredita;
- ekonomisti savjetuju izdavanje hipoteke u nacionalnoj valuti;
- ako nemate dovoljno vlastitih sredstava za polog, tada možete dodatno ugovoriti zajam u tu svrhu;
- najpovoljniji raspored otplate kredita je standardan;
- imovina založena prilikom uzimanja hipoteke, ne podliježe otuđenju do potpune otplate duga.
Hipoteka, zamke o kojima se govori u članku niz je savjeta koji će vam omogućiti da bez problema riješite pitanje kupnje nekretnina.
Sada se svaki peti stan kupuje pod hipotekom, stručnjaci predviđaju da će se u budućnosti svaki drugi stan kupovati pod hipotekom. Hipoteke u civiliziranim zemljama već su dugo dokazano i razvijeno sredstvo koje je korisno i za državu i za građane, jer se građanima osigurava stambeni prostor i istovremeno podržava građevinski sektor. U našoj zemlji država takođe aktivno promovira ovu uslugu, jer je za mnoge to jedini način da kupe vlastiti dom. Ali ako u zapadnim zemljama zakon jasno definira ovaj instrument, a kamate na hipoteke su 4-5% godišnje, onda je u našoj zemlji sve daleko od tako divnog. Za one koji će tek kupiti stan ili su već kupili dom na kredit, hipoteka može postati prava lutrija i test, što će u konačnici dovesti do potpunog bankrota zajmoprimaca.
U teoriji se hipoteka sastoji od nekoliko njih jednostavni koraci... Uštedite na početnoj uplati (obično 10-30%, ovisno o cijeni stana ili ponudi vaše banke), a zatim zajedno s bankom odabirete sebi prikladno kućište, banka provjerava vaš izbor i umjesto vas plaća prodavaču nedostajući iznos, unajmite stan i platite strancima za tuđi stan, postupno plaćajte dug za svoj. Ali ovo je samo u teoriji, zapravo, u ovom procesu postoji mnogo više koraka o kojima vam slatka djevojka u banci neće reći, a o njima ćete naučiti u posljednjem trenutku. Svaka greška ili pogrešna kalkulacija dovešće do vašeg bankrota, ostaćete bez novca, stanovanja i zdravlja.Kako pravilno dobiti hipoteku
Za početak pronađite dobrog odvjetnika ili pravnika s iskustvom u nekretninama, zajmovima, financijama. Razgovarajte s onima koji su već uzeli kredit, komunicirajte na posebnim forumima, obratite posebnu pažnju na probleme i poteškoće koje ljudi imaju, ako je vaš prijatelj na poslu uzeo hipoteku i sigurno je isplatio, to ne znači da će sve biti jednako dobro za vas. Sami odredite iznos hipoteke, izračunajte svoju platu kalkulator hipoteke, u bilo kojoj banci ili na web mjestu banke, vaše će se uplate izračunati. Najlakši način da izračunate svoje mogućnosti i shvatite hoće li vam biti teško platiti hipoteku , vaša mjesečna plaća mora biti najmanje trošak jednog kvadratnog metra stana. Ne jurite odmah maksimalni iznos hipoteka, ili najskuplji stan za vas. U početku je bolje razmotriti mogućnost jednosobnog stana na periferiji, nego odmah loviti dvosobni stan u centru, na granici svojih mogućnosti. Ako govorimo o Moskvi, Sankt Peterburgu ili nekom drugom gradu u kojem je stanovanje vrlo skupo, tada je vrijedno pažljivijeg pogleda čak i predgrađa. Vrijedno je uzeti hipoteku na kratko, na 20 godina, ali znajući da svoje dugove možete otplatiti za 5-7 godina. Uzimanje hipoteke na granici svojih mogućnosti nikada se ne isplati. Podignite kredit u valuti u kojoj primate platu. U slučaju problema, ako nema čime platiti hipoteku, odmah kontaktirajte banku i zatražite produženje.
Ne vjerujte u svoju nepotopivost. Zapamtite da ćete 10-20 godina morati mjesečno razmišljati kako platiti banci.
Prirodno, za to vrijeme možete se razboljeti, želite negdje otići na godišnji odmor, pojavit će se druge poteškoće i troškovi, sve to vašu banku neće zanimati. Dobra zarada sada ne garantira gubitak prihoda u budućnosti, što će vas od dobrog zajmoprimca pretvoriti u tvrdog neplatišu. Pored toga, kako pokazuje praksa, prihodi građana većim dijelom padaju, s vremenom prihodi jedne porodice smanjuju se, nego rastu.
Prirodno potrebno akumulirati predujam, ne uzimaj , naime, uštedjeti, odgoditi, zaraditi ili ukrasti . Imati rezervu novca u iznosu od nekoliko mjeseci plaćanja ... Ne koristite ovaj novac kao početni iznos, onoliko koliko želite. Imati zaseban iznos novca za potvrde nekretninama, advokatima, komisiju za razmatranje zahtjeva banke, za rad procjenitelja stanova, bilježnika, osiguravatelja itd. Obično imaju dodatni iznos za slučajne troškove.
Dobro je ako sami naučite kako provjeriti dokumente za kupljeno kućište, pa čak i bolje pronađi svoj dobar stručnjak . U ovoj fazi ne možete uštedjeti ... Ne daj Bože da kupite stan s mračnom prošlošću. Prije kupnje kuće, u pravilu ga tri puta provjerava banka, realtor od strane preporučene banke i osiguravajućeg društva. Imajte na umu da vim morat ću platiti notaru. Ali to vam ne garantuje čistoću kupnje, niti činjenicu da za nekoliko mjeseci nećete dobiti sudski poziv u vezi sa svojim životnim prostorom. Paradoks je u tome da ako su dokumenti u trenutku kupovine kuće uredni, tada niko neće posebno zafrkavati prošlost vašeg životnog prostora. Banka će se osloniti na javnog bilježnika i to će osigurati osiguravajuće društvo, dok osiguravajuće društvo u ugovoru ima mnogo trikova i trikova kako ne bi platilo, a tada ćete morati platiti, za što nećete imati stan. Ovo je možda najteži slučaj hipoteke, kada nemate dom, morat ćete živjeti u unajmljenom stanu, također ćete platiti hipoteku, unajmiti, sudjelovati u pravnom postupku i trošiti novac na lijekove.
Odlučite kakvu vrstu stana želite kupiti primarnu ili sekundarnu. Svugdje ima svoje prednosti i nedostatke. Po završetku gradnje, primarno stanovanje poskupljuje za 20-30%, ali možda jednostavno neće biti dovršeno, osim toga, morat ćete pričekati isporuku stambenog prostora. Da bi se zaštitile, banke obično stvaraju dodatne uvjete za takvo stanovanje, to može biti povećana stopa ili predujam. Sada građevinske kompanije, u pravilu, odmah surađuju s bankama, što će olakšati dobivanje hipoteke za određene objekte.
Suprotno tome, sekundarno tržište postaje sve jeftinije, štoviše, to su zahrđale cijevi, miševi, smeće, loši susjedi. U pravilu su u transakciju uključeni dodatni posrednici, posrednici u prometu nekretnina, što je dodatnih 4-5% troškova stanovanja. Plus sekundarno stanovanje je mogućnost brzog naseljavanja.
Izračunajte i odredite koja su vam plaćanja najprikladnija,anuiteta ili diferencirana plaćanja.
Kako pokazuju statistike, bračni parovi uzimaju više hipoteka, jer se prihodi ljudi kombiniraju u porodici. No, vrijedno je zapamtiti da ćete se u slučaju razvoda naći u situaciji da nema porodice, ali dugovi ostaju, pa biste trebali razmisliti o sklapanju bračnog ugovora, osim toga, u nekim je bankama takav ugovor preduvjet
