Не лишним будет упомянуть, что страховые тарифы по страхованию автогражданской ответственности ОСАГО едины для всех страховых компаний на территории Российской Федерации, и установлены Правительством РФ еще в 2003 году. Но что же нужно знать потенциальному страхователю о стоимости полиса, прежде чем посетить офис страховщика?
Что влияет на цену полиса ОСАГО?
Одним из основных критериев, участвующим в расчете стоимости ОСАГО, является территориальная принадлежность страхователя. Например, для жителей столицы страховой полис обойдется процентов на пятнадцать дороже, чем для жителей других регионов. Связано это с тем, что в мегаполисе огромная территория передвижения и повышенная аварийность на дорогах. В остальном же расчетная цена будет одинакова на любой территории России.
Следующими важными моментами при расчете стоимости ОСАГО является тип страхуемого транспортного средства, его мощность, возраст водителя, водительский стаж и наличие страховых событий при прошлых страхованиях.
Если рассматривать возраст и стаж водителя, то дороже всего полис ОСАГО обойдётся для молодежи, возрастом менее 22 лет и с водительским стажем до трех лет. Именно эта категория страхователей у страховщиков относится к группе повышенного риска.
Коэффициенты и формула расчета ОСАГО
Расчет стоимости ОСАГО сегодня без проблем можно произвести в течение нескольких минут, даже не выходя из дома. Для этого достаточно воспользоваться online-калькулятором расчета стоимости страхового полиса.
Но для того, чтобы подробнее узнать, из чего же слагаются окончательная цена, предлагаем более детально ознакомиться с формулой расчета суммы страховой премии (страхового тарифа) для обязательного полиса ОСАГО:
Сумма страховой премии = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН
- ТБ - базовый страховой тариф, различаются по типам транспортных средств (для категории «В» - 1980 руб. ).
- КТ - коэффициент учета территории преимущественного использования, зависит от места регистрации автомобиля (Москва - 2 , Санкт Петербург - 1,8 ).
- КБМ - коэффициент учета наличия или отсутствия страховых выплат, зависит от хорошего поведения на дорогах.
- КВС - коэффициент учета возраста и стажа водителя (возраст больше 22 лет и стаж более 3х лет - 1 ).
- КО - коэффициент учета количества лиц (ограниченный - 1 , неограниченный - 1,7 ).
- КМ - коэффициент учета мощности двигателя, чем выше мощность, тем выше коэффициент (от 0,6 до 1,6 ).
- КС - коэффициент учета периода использования транспортного средства, зависит от предполагаемого срока использования автомобиля в период действия полиса ОСАГО (весь год - 1 , не больше 3х месяцев - 0,4 ).
- КН - коэффициент учета нарушений (при ложной информации - 1,5 ).
Немного практики
Допустим, имеется легковой автомобиль (мощность двигателя 75), зарегистрированный в Санкт Петербурге. Собственнику авто 37 лет (стаж вождения 10 лет). Дополнительно он желает вписать в страховой полис сына с наличием водительских прав (возраст 18 лет). Период страхования - 1 год. Без предыдущих страховых событий.
ИТОГ: 1980 х 1,8 х 1 х (1,7 х 1) х 1 х 1 х 1 х 1 = 6058,58 руб.
Скидка по ОСАГО
Немаловажный фактор при расчете стоимости ОСАГО играет такое понятие, как «страховая история». За каждый безубыточный год страхователь получает скидку в пять процентов. Но рассчитывается она только в том случае, если в течение нескольких лет у застрахованного лица не было случаев ДТП, либо же он не был признан в них виновником.
Страхователь имеет право на самостоятельный выбор страховщика. Поэтому, при окончании срока действия полиса клиент имеет право обратиться в другую страховую компанию. При этом скидки за безубыточные периоды сохраняются в полном объеме. Более того, к скидкам добавится еще и текущий безубыточный год.
Почему у некоторых страховщиков ОСАГО дешевле?
Расчет стоимости ОСАГО во всех страховых компаниях России одинаков. Эта норма прописана в Законе «Об ОСАГО». Так же законодательно утверждена норма, по которой страховщик имеет право на комиссию в размере десяти процентов от стоимости страхового полиса. Тогда почему же в некоторых страховых компаниях полис ОСАГО значительно отличается по цене от своих конкурентов? Наша рекомендация состоит в том, что нужно быть осторожными с теми страховщиками, которые предлагают страховой полис на 1000 рублей дешевле или более того!
С чем это связано? В этом случае возможны две причины:
- Полис оформляется на ворованных бланках.
- Страховщик находится в процедуре банкротства или уже признан банкротом.
А теперь давайте посмотрим, как эти неприятные моменты могут отобразиться на страхователе:
- Существует такое понятие, как «прямое урегулирование убытков». Действует оно для всех страховщиков, входящих в Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Данный фонд подпитывается отчислениями от страховых компаний, работающими с полисами ОСАГО. Если страхователь заключил договор страхования и только после этого у страховой компании начинается процесс банкротства, то все возникающие страховые выплаты по данному страхователю РСА берет на себя.
- В случае же, если клиент приобретает полис у фирмы-банкрота, то при наступлении страхового случая все расходы ложатся на плечи незадачливого страхователя - виновника случившегося ДТП.
В каких еще случаях РСА может отказать в выплате?
РСА осуществляет компенсационные выплаты страхователям вместо разорившихся страховщиков или тех страховых компаний, у которых была отозвана лицензия на проведение страховой деятельности. Выплаты РСА производит адекватно: страхователю совсем необязательно пользоваться услугами оценщика РСА, при этом фонд умышленно не занижает сумму компенсации, насчитанную независимым экспертом.
Хотя даже здесь не всегда бывает гладко. Это связано, прежде всего, с отказом в выплате страхового возмещения. Пострадавшая сторона обязана предоставить в РСА оригинал или нотариально заверенную копию страхового полиса виновника ДТП. Такое требование объясняется тем, что при ликвидации страховой компании, страховщики не всегда передают полную клиентскую базу. Именно отсутствие данной документации может послужить причиной отказа.
Важно!
Данное требование незаконно. Страхователь легко может решить этот вопрос в судебном порядке. РСА обязан покрыть ущерб пострадавшим лицам при наличии авто экспертизы и подтверждающих документов из ГИБДД.
Страховая премия представляет собой денежный взнос, который получает страховая компания за реализацию любого типа страхования. Страхователь несет обязательство по уплате данного взноса, а его размер определяется совокупностью предстоящих страховых выплат. Величина страховой премии определяется подписанным между сторонами договором. На ее размер, срок и алгоритм выплат может повлиять вид страхования, а также другие индивидуальные факторы.
Страховая премия по кредитному договору – это платеж, предусмотренный договором страхования кредитных рисков. Финансовые учреждения стремятся максимально обезопасить себя от возможного невозврата кредитов, призывая клиентов к страхованию не только себя, но и других возможных рисков.
В случае с кредитом, страховая премия прибавляется к сумме кредита и уплачивается равномерными платежами. Часто банки предлагают снижение процентных ставок для тех, кто соглашается застраховать кредитные риски.
Виды
Страховые премии имеют следующие критерии классификации:
- Восприимчивость к поведению рисков:
- Фиксированная – когда время не влияет на изменение суммы платежа;
- Натуральная – размер платежа постоянен только в определенном периоде, далее сумма может быть скорректирована. Все зависит от поведения рисков.
- Рисковая – предполагает расчет платежа таким образом, чтобы покрыть возможные риски для компании. Чаще всего подчиняется учтенной вероятности наступления ожидаемых рисков в определенной ситуации;
- Сберегательная – используется при страховании жизни. Ею пользуются по окончании срока договора, чтобы оправдать платежи страхователя;
- Премия нетто – цель этой страховой премии покрыть совокупный объем страховых платежей на необходимый период времени;
- Премия брутто – эта премия включает в себя нетто-премию, а также компенсирующие надбавки как, например, расходы на рекламу.
Расчет
Величина страховой премии должна соответствовать следующим критериям:
- Покрыть все допустимые претензии, которые могут возникнуть в течение действия договора;
- Образовать резервы;
- Оправдать все расходы на ведение дел;
- Гарантировать прибыль страховщика.
Единой формулы расчета страховой премии для всех видов страхования не существует, однако при ее расчете следует опираться на следующие факторы:
- Срок действия договора;
- Размер страховых сумм по каждому риску;
- Актуальные тарифные ставки;
- Возможные скидки и надбавки;
- В зависимости от условий договора, премия страховщика.
По ОСАГО
Величина стразового взноса по ОСАГО 2016 вычисляется на основании умножения основного страхового тарифа и различных коэффициентов, рассматриваемых индивидуально в каждом договоре. Ознакомиться с информацией обязательно ли страхование жизни при ОСАГО и что делать, если навязывают . В итоге страховая премия ОСАГО представляет собой совокупность перечисленных ниже факторов:
- Территориальная область использования транспортного средства;
- Наличие страховых льгот;
- Технические характеристики транспортного средства;
- Период использования;
- Число лиц, чьи данные будут внесены в полис ОСАГО.
Стоит отметить, что страховая компания придерживается определенных рамок, установленных законом. То есть окончательная стоимость тарифа не может превышать указанных рамок.
В соответствии с правилами ОСАГО оплата страховой премии производится однократно за наличный или безналичный расчет и только после подписания страхового договора обеими сторонами. Срок оплаты страховой премии определяется датой прихода финансов в кассу или на расчетный счет страховщика.
Возврат по кредитному договору
Как уже упоминалось ранее, страховая премия по кредитному договору является своеобразным инструментом по защите банка от неуплаты займа, взявшим его лицом. В данном случае страховка имеет срок действия, идентичный сроку действия кредитного договора. Однако часто бывает так, что заемщик раньше установленного срока погасил кредит, что в такой ситуации происходит со страховкой? В любом договоре страхования должен быть прописан пункт про досрочное расторжение сделки. Так вот, чтобы вернуть страховую премию по случаю преждевременного расторжения договора займа необходимо:
- Найти и хорошо изучить пункт о досрочном расторжении договора и о возврате страховой премии.
- Далее пишем претензию в страховую компанию с учетом условий договора.
- Прилагаем к претензии необходимые по условиям документы.
- Если страховая не удовлетворила запрос, то уже с иском идем в суд.
Согласно ГК РФ, расторжение договора страхования жизни возможно по желанию страхователя или выгодоприобретателя в любой момент. Для этого следует написать заявление в страховую компанию, в заявлении указать:
- Название страховой компании;
- Паспортные данные;
- Реквизиты договора страхования;
- Саму просьбу о расторжении договора;
- Пожелание вернуть страховую премию.
После того, как страховая компания приняла заявление о расторжении договора, между страховщиком и заявителем подписывается соглашение о расторжении договора страхования жизни.
Видео
Смотрите видео-обзор как вернуть страховую премию, уплаченную банку:
Любой юридический документ содержит различные термины, не всегда понятные обывателю. Чтобы не оказать в неловкой, как минимум, ситуации, рекомендуется заранее изучить все аспекты, которые кажутся непонятными. Ведь незнание закона не освобождает от ответственности.
Премия по ОСАГО выплачивается страховой компании при заключении с ней договора. Это ежегодный взнос, вносимый каждым застрахованным водителем. Он остается у страховщика, если договор действовал весь год, или частично возвращается при досрочном расторжении.
Премия по ОСАГО и страховая премия рассчитываются в соответствии с требованиями закона. Страховщик не может самостоятельно изменять размер базового тарифа или коэффициентов, применяемых к нему. Поэтому вы можете заранее рассчитать стоимость полиса, воспользовавшись специальным калькулятором.
Как происходит расчет премии по ОСАГО
Расчет премии ОСАГО осуществляется по специальной формуле.
П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП, где
- ТБ - базовый тариф;
- КТ - территориальный коэффициент;
- КБМ - коэффициент бонус-малус;
- КВС - коэффициент возраст-стаж;
- КО - ограничивающий коэффициент;
- КМ - коэффициент мощности двигателя;
- КС - коэффициент сезонности;
- КН - коэффициент нарушений;
- КП - коэффициент срока страхования.
Базовый тариф, как и изменение коэффициентов, строго прописан в законе. Он присваивается каждому типу машин - легковой, грузовой, общественный транспорт.
Базовый тариф возрастает, если автомобиль будет использоваться юридическим лицом. Максимальный размер установлен для машин, используемых в качестве такси.
При расчете страховой премии по ОСАГО наибольшее влияние на ее стоимость оказывает КБМ. Он может дать 50% скидки, если водитель ездил более 9 лет без аварии, или увеличить платеж на 145%, если страхуемое лицо часто попадает в ДТП.
На размер премии по полису ОСАГО влияет и место регистрации физического или юридического лица. В мегаполисах, применяется коэффициент 2. Чем меньше размер города и, соответственно, ниже риски ДТП, тем меньше влияние на стоимость страховки.
Как происходит возврат страховой премии
Возврат страховой премии по договору ОСАГО возможен в трех случаях:
- при продаже автомобиля, когда у транспортного средства появился новый собственник;
- при существенном повреждении после аварии, когда машина не подлежит восстановлению, или при утилизации по иной причине;
- при смерти страхователя или собственника.
Важно отметить, что даже если вы решите расторгнуть договор по одной из этих причин на следующий день после страхования, возврат премии по ОСАГО будет только частичный. По закону 23% от уплаченной суммы уходит на различные расходы, не связанные непосредственно с полисом.
Необходимо учитывать, что возврат страховой премии по ОСАГО рассчитывается с момента написания бывшим владельцем заявления в компанию. То есть, если с момента продажи до фактической подачи заявления прошло 2 месяца, будет считаться, что в этот срок оказывались услуги страхования. И возврата денег за этот период не будет.
Зная все о премиях и выплатах по ОСАГО, вы сможете сделать страхование максимально выгодным для себя.
