PJSC "Sberbank của Nga" là một trong số ít các tổ chức tín dụng mà bạn có thể nhận được khoản vay để xây dựng một tòa nhà dân cư cá nhân và gần như là tổ chức duy nhất xác nhận các đơn xin vay để xây nhà từ một quán bar. Trong mọi trường hợp, việc cung cấp các khoản cho vay để xây dựng là khá rủi ro cho ngân hàng. Do đó, để đưa ra quyết định về việc cung cấp thanh toán, người nộp đơn phải được kiểm tra toàn diện một cách nghiêm ngặt, và các cam kết nghiêm túc sẽ được yêu cầu để xác nhận mức độ nghiêm túc của ý định của mình.
Do bất ổn ngân hàng trong mùa đông 2014-2015. nhiều ngân hàng đã cắt giảm các chương trình cho vay để xây dựng nhà ở tư nhân, vì loại hình cho vay này là rủi ro cho ngân hàng do có khả năng xây dựng dở dang.
Sberbank tiếp tục phát hành các khoản cho vay xây dựng cá nhân vào tháng 5 năm 2015 và có kế hoạch tiếp tục hoạt động này vào năm 2017. Theo các điều khoản của ngân hàng:
- khoản vay thế chấp có thể được cung cấp trong thời hạn từ 1 đến 30 năm ở mức 12,5 ... 13,5% mỗi năm và hơn thế nữa (tính đến ngày 30/12/2016);
- đợt đầu tiên có hạn ( không ít hơn 25% của số tiền cần thiết) và tuổi của người vay;
- theo truyền thống, hầu hết điều khoản có lợi được cung cấp cho những người nộp đơn được trả tiền thông qua Sberbank;
- khoản vay có thể được hoàn trả một phần bằng vốn thai sản hoặc giấy chứng nhận của nhà nước theo chương trình "Gia đình trẻ".
Có tính đến thời hạn cho vay tối đa cho thế chấp để xây nhà từ Sberbank (lên đến 30 năm) và chi phí dịch vụ xây dựng và vật liệu xây dựng ở các khu vực vừa phải, một khoản vay như vậy có thể được thanh toán khá dễ dàng.
Điều kiện thế chấp để xây nhà riêng tại Sberbank năm 2017
Sản phẩm cho vay của ngân hàng Sberbank có một ưu điểm không thể chối cãi - lãi suất hàng năm thấp mà người vay sẽ phải trả khi sử dụng số tiền đã vay. Trong năm 2017 tỷ lệ phần trăm tối thiểu để sử dụng khoản vay là 12,50%. Ngoài lợi ích này, còn có những lợi ích khác:
- Không có hoa hồng cho việc xem xét đơn đăng ký, phục vụ một khoản vay.
- Không bị phạt trả trước.
- Khoản vay này có thể được trả một phần với chi phí vốn thai sản hoặc quỹ được phân bổ theo chương trình của nhà nước nhà ở cho gia đình trẻ.
- Mỗi ứng dụng được xem xét riêng lẻ.
- Khoản vay được trả hàng tháng theo các khoản thanh toán bằng nhau (niên kim).
- Điều kiện thuận lợi cho những người có thẻ lương do ngân hàng Sberbank phát hành. Và cũng cho những người vay có công ty chủ nhân được công nhận với ngân hàng.
- Để tối đa hóa số tiền nhận được khoản vay, bạn có thể thu hút những người đồng vay.
- Lợi nhuận cao nhất là đầu tư số tiền đã vay vào một ngôi nhà đang được xây dựng bởi một công ty được Sberbank tín dụng.
- Đối với số tiền lãi của một khoản vay trong Dịch vụ Thuế Liên bang, bạn có thể phát hành khấu trừ thuế với số tiền là 13% của tất cả các khoản lãi đã trả.
Điểm đặc biệt của Sberbank là có khả năng thu xếp trả nợ gốc đến 3 năm. Tức là trong những năm đầu tiên, người vay sẽ chỉ phải trả lãi. Điều này thường rất thuận tiện, vì các chi phí bổ sung và không lường trước được liên tục phát sinh trong quá trình xây dựng.
Trong những điều kiện nào tôi có thể vay tiền xây nhà ở Sberbank
Trong năm 2017, bạn có thể vay vốn ngân hàng cho nhu cầu xây dựng nhà ở riêng lẻ chỉ bằng rúp... (vì những lý do rõ ràng, các khoản vay bằng đô la và euro không còn được phát hành). Chương trình cho vay thế chấp là một mục tiêu... Có nghĩa là, một khoản thế chấp tại Sberbank để xây dựng một ngôi nhà riêng không thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào khác.
Bên vay có thể dựa vào các điều kiện sau:
- Số tiền vay tối thiểu - từ 300.000 rúp, Điều khoản cho vay - từ 1 đến 30 tuổi.
- Số tiền tối đa không quá 75% chi phí ước tính của căn nhà riêng hình thành trong tương lai hoặc 75% giá trị của vật thế chấp (với số tiền nhỏ hơn).
- Kích thước phần thứ hai không ít hơn 25% phải được làm như tiền đặt cọc.
- Độ tuổi của khách hàng muốn vay vốn không dưới 21 tuổi. Thời gian hoàn trả khoản vay được tính dựa trên thực tế là vào cuối các khoản thanh toán theo kế hoạch, tuổi của người vay là không quá 75 năm (có thể nguy kịch khi nhận tiền trong thời gian dài).
- Kinh nghiệm làm việc của ứng viên ít nhất 6 tháng. ở vị trí cuối cùng và ít nhất một năm kinh nghiệm liên tục trong 5 năm qua. Đối với những người tham gia dự án lương từ Sberbank, các yêu cầu được giảm bớt.
- Người vay được yêu cầu bảo hiểm tài sản, sẽ hoạt động như một cam kết, trong một khoảng thời gian cho đến khi kết thúc hợp đồng vay. Nếu khoản vay được hoàn trả trước thời hạn, thì số tiền bảo hiểm cho những năm chưa sử dụng có thể được hoàn trả.
Không giống như mua căn hộ theo hình thức tín dụng, khi ngân hàng chuyển tiền ngay cho người bán, điều này là không thể với việc xây dựng cá nhân. Về vấn đề này, tiền được chuyển cho người vay mảnh vụn: thường là nửa đầu, và sau đó là phần còn lại. Phần thứ hai sẽ chỉ được phát hành sau khi báo cáo và nộp tài liệu cho phần đầu tiên.
Ngân hàng không thu bất kỳ khoản phạt hay phí trả nợ trước hạn nào:
- Mỗi lần, dưới hình thức thanh toán theo kế hoạch, bạn có thể thực hiện một số tiền ở bất kỳ quy mô nào, nhưng không ít hơn số tiền được quy định trong hợp đồng.
- Việc trả nợ trước hạn cuối cùng được thực hiện theo đơn và phải rơi vào một ngày trong tuần.
Tài sản đảm bảo là điều kiện tiên quyết để cho vay
Ngân hàng phải chắc chắn rằng người vay thực sự có ý định trả lại tiền đã vay, do đó, để tránh rủi ro thế chấp bất động sản (thế chấp). Tuy nhiên, do bản thân nhà ở đang xây dựng, nhất là ở giai đoạn đầu xây dựng nên không thể cầm cố được nên đương sự sẽ phải cầm cố nhà ở hoặc tài sản khác.
Thông thường, một khoản vay được phát hành để xây nhà được bảo đảm bởi một khu đất tại Sberbank. Nếu giá trị của khoản phân bổ không tương xứng với số tiền mà khách hàng của ngân hàng yêu cầu, thì khách hàng sau có thể yêu cầu thêm tài sản thế chấp. Chúng có thể là nhà để xe, ô tô, căn hộ và các tài sản khác.
Thực hành thu hút người đồng vay cũng phổ biến. Họ sẽ giúp giải quyết hai vấn đề cùng một lúc:
- góp phần làm tăng số tiền cho vay mà người vay có thể đăng ký;
- cho ngân hàng sẽ trở thành một bảo đảm bổ sung rằng khoản vay sẽ được thanh toán đầy đủ.
Người đồng vay hoặc người bảo lãnh có thể không bắt buộc trong mọi trường hợp. Họ tham gia vào tối đa 3 người. Trên thực tế, việc thuyết phục người thân hoặc bạn bè đứng ra bảo lãnh cho khoản vay là khá khó khăn. Nhưng người phối ngẫu đóng vai trò là người đồng vay bắt buộcnếu cô ấy là và bất kể tuổi của cô ấy.
Lãi suất cho chương trình
Đã đệ trình lãi suất có liên quan trong năm 2017 đối với những người vay nhận lương qua thẻ Sberbank. Chúng phụ thuộc vào thời hạn mà khoản vay được phát hành và số tiền của lần trả góp đầu tiên. Có thể thay đổi theo quyết định của ngân hàng. Nhưng đối với những người đã lập hợp đồng cho vay thì việc thay đổi lãi suất cho khoản vay là không thể theo đúng quy định của hợp đồng.
Lãi suất của chương trình cho vay Sberbank để xây dựng cá nhân (tính đến ngày 30.12.2016)
Đối với những ứng viên không tham gia các dự án lương của Sberbank, mức lãi suất sẽ có phần cao hơn. Lãi suất bổ sung:
- + 0,5% - đối với những người không nhận lương từ ngân hàng;
- + 1,0% - đối với thời hạn đăng ký thế chấp;
- + 1,0% - nếu người vay từ chối bảo hiểm tính mạng, sức khỏe của mình theo yêu cầu của ngân hàng.
Trình tự vay tiền xây nhà ở ngân hàng Sberbank
Nhận tiền từ ngân hàng để đầu tư vào việc xây dựng một khu dân cư riêng lẻ ngụ ý một chuỗi hành động nhất định. Người nộp đơn xin vay tiền xây nhà từ ngân hàng Sberbank cần phải làm những việc sau:
- Thu thập và cung cấp gói hồ sơ sơ bộ (về quyền sở hữu lô đất, công trình nhà ở).
- Nộp đơn và tài liệu đến Ngân hàng hoặc chi nhánh của ngân hàng.
- Chờ một quyết định tích cực (2-5 ngày được phân bổ để xem xét).
- Ký kết hợp đồng vay với ngân hàng.
- Nhận phần đầu tiên của khoản vay.
- Báo cáo với ngân hàng về việc tiêu tiền.
- Nhận phần thứ hai của số tiền. Quy trình này được lặp lại nhiều lần khi các phần của hạn mức tín dụng bị phá vỡ.
- Đăng ký quyền sở hữu nhà sau khi xây dựng xong.
- Chuyển nhà thế chấp ngân hàng để giảm lãi.
Bạn có thể nộp đơn vào chi nhánh Sberbank tại một trong các địa điểm sau:
- đăng ký của người vay;
- xây dựng nhà riêng;
- công nhận của công ty sử dụng lao động của bên vay.
Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng có thể yêu cầu các điều kiện bổ sung sẽ được quy định trong hợp đồng cùng với các điều kiện tiêu chuẩn.
Sberbank thực hành để giới hạn thời gian xây dựng - ví dụ, ba năm. Sau khi kết thúc thời hạn này, người vay sẽ phải đăng ký căn nhà, bảo hiểm và chuyển nó cho ngân hàng để thế chấp. Điều này sẽ giúp giảm tỷ lệ phần trăm đi 1 điểm.
Hồ sơ vay xây dựng
Người nộp đơn sẽ cần ba loại giấy tờ: giấy tờ tùy thân, giấy tờ chứng minh khả năng thanh toán và kế hoạch xây nhà. Bạn cũng cần phải điền vào một mẫu đơn đăng ký đặc biệt, sẽ được cấp tại bộ. Để xem xét đơn xin vay, ngân hàng sẽ cần:
- Hộ chiếu của người nộp đơn (và người đồng vay, nếu có).
- Báo cáo thu nhập của người nộp đơn và các tài liệu khác xác nhận thu nhập và khả năng thanh toán của người đó (giống nhau - đối với người đồng vay, nếu có). Những chứng chỉ này không cần thiết nếu ứng viên nhận lương qua Sberbank.
- Giấy tờ xin lô đất phù hợp xây dựng nhà ở.
- Giấy tờ bổ sung bất động sản dự kiến \u200b\u200bthế chấp.
Sau khi có quyết định tích cực về ứng dụng, bạn sẽ cần:
- Dự án ngôi nhà tương lai, bản phác thảo, ước tính và bất kỳ tài liệu nào khác.
- Bản sao kê của ngân hàng xác nhận rằng người nộp đơn có tiền riêng của mình cho đợt đầu tiên.
Danh mục hồ sơ có thể được bổ sung theo quyết định của cán bộ cho vay. Đối với những trường hợp được vay vốn xây dựng theo chương trình “Gia đình trẻ” sẽ phải nộp thêm các giấy tờ khác (về họ xem đoạn tương ứng bên dưới).
Séc mua vật liệu, hợp đồng với một công ty xây dựng và nhà cung cấp cấu trúc riêng lẻ (cửa sổ, cửa ra vào, cầu thang), các khoản thu khác nhau - nhưng chỉ có con dấu của pháp nhân, có thể đóng vai trò là chứng từ trung gian để báo cáo việc chi tiêu của phần tiền đầu tiên.
Điều kiện ưu đãi đối với người tham gia các chương trình xã hội
Đối với những người tham gia chương trình chính phủ « Vốn của mẹ"Và" Cung cấp nhà ở cho các gia đình trẻ "(đôi khi được gọi đơn giản là "Gia đình trẻ") không có các điều kiện ưu đãi để đăng ký hoặc thanh toán khoản vay xây dựng. Họ không thể tin vào lãi suất giảm hoặc bất kỳ ưu đãi nào khác.
Tuy nhiên, họ có quyền sử dụng nguồn vốn ngân sách nhà nước để trả nợ và lãi vay cho cơ quan đó. Có tính đến kinh phí do tiểu bang phân bổ cho các chương trình liên quan, điều này có thể giúp ích rất nhiều cho các bậc cha mẹ có con và các gia đình trẻ.
Vốn thai sản để trả khoản vay xây nhà
Các gia đình có giấy chứng nhận vốn thai sản, luật liên bang cho cơ hội sử dụng các quỹ do tiểu bang cung cấp tiền đặt cọc cho vay, thanh toán cơ thể và lãi suất... Đồng thời, các quỹ theo chứng chỉ không thể được sử dụng để trả tiền phạt, tiền phạt và các khoản thanh toán không lường trước được khác.
Pháp luật quy định về vốn thai sản đặc biệt không tách biệt các khoản vay để mua nhà ở (nhà ở, căn hộ) với các khoản vay để xây dựng. Tất cả chúng cho phép bạn cải thiện điều kiện sống, có nghĩa là chúng phù hợp để đầu tư vật chất.
Để tận dụng cơ hội đầu tư giấy chứng nhận theo chương trình vốn thai sản vào việc xây dựng một khu dân cư tư nhân, bạn sẽ cần:
- Đưa vào ngân hàng giấy xác nhận số dư nợ tín dụng.
- Nộp đơn cho Quỹ Hưu trí (PF) với tài liệu này và viết đơn yêu cầu xử lý quỹ thai sản để hoàn trả một phần khoản vay.
- Sau khi FIU chấp thuận đơn đăng ký, không cần phải thỏa thuận với ngân hàng - số tiền được chuyển sẽ được tính vào việc thanh toán các nghĩa vụ theo thỏa thuận và sẽ cho phép tính toán lại lịch thanh toán hàng tháng.
Sau khi ngân hàng chấp nhận tiền từ vốn thai sản, có sửa đổi lịch trả khoản vay: số tiền phải trả hàng tháng giảm đi, nhưng ngày đáo hạn và thời gian sử dụng tiền không thay đổi (ví dụ như trước đây là 20 năm thì vẫn như vậy).
Cho vay xây nhà theo chương trình "Gia đình trẻ"
Chủ sở hữu của chứng chỉ nhà nước về chương trình "Cung cấp nhà ở cho gia đình trẻ" có thể đầu tư quỹ trợ cấp của nhà nước cấp cho mình với số tiền lên đến 30-35% giá trị của cơ sở đang xây dựng để thanh toán khoản vay từ Sberbank để xây dựng.
Quy trình sử dụng chứng chỉ ngụ ý rằng trước tiên chủ sở hữu của nó phải:
- xin giấy xác nhận của ngân hàng về số dư khoản vay;
- nộp đơn cho chính quyền địa phương với một đơn xin tiêu tiền.
Việc chuyển cho ngân hàng số tiền từ ngân sách nhà nước theo giấy chứng nhận “Gia đình trẻ” được thực hiện để trả nợ và lãi vay. Sau khi thực hiện khoản thanh toán này, số tiền thanh toán hàng tháng được sửa đổi, tương tự như việc sử dụng chứng chỉ cho chương trình vốn thai sản.
Để nhận được trợ cấp, người tham gia chương trình sẽ phải nộp thêm các tài liệu cho ngân hàng:
- giấy chứng nhận kết hôn;
- giấy khai sinh của trẻ em (nếu có);
- giấy tờ xác nhận mối quan hệ của những người đồng vay vốn nếu là cha mẹ hoặc vợ.
Phần kết luận
Xây dựng nhà ở xa sự nhộn nhịp của thành phố đang là xu hướng hiện đại được người Nga ưa chuộng. Sống bên ngoài thành phố là lành mạnh và thú vị hơn. Và việc xây nhà riêng lẻ theo hình thức tín chấp là một quyết định chính đáng, khi bạn muốn chuyển đến một ngôi nhà mới trong thời gian sắp tới, nhưng tiền cho công trình xây dựng thiếu thốn. Nó đặc biệt tuyệt vời nếu đã có một lô đất cho ngôi nhà.
Sẽ không ai tranh cãi rằng sống trong ngôi nhà của chính bạn là thoải mái và lành mạnh. Nhưng bạn có thể lấy tiền ở đâu để mua hoặc xây dựng, đặc biệt nếu bạn mới thành lập gia đình và chưa có vốn? Để trì hoãn việc mua nhà của riêng bạn trong nhiều năm, hoặc thậm chí nhiều thập kỷ? Nhưng ai muốn sống thoải mái bây giờ, thà nuôi con trong “tổ ấm gia đình” ...
Hiện nay, nhiều ngân hàng và tổ chức chính phủ cung cấp các khoản vay để xây nhà với nhiều điều khoản khác nhau cho các gia đình trẻ muốn mua nhà ở. Tuy nhiên, hầu hết các chương trình được thiết kế cho việc mua một căn hộ hoặc một ngôi nhà, vì việc xây dựng không phải là một quá trình nhanh chóng và rủi ro, và trong trường hợp mua một ngôi nhà đã hoàn thiện, nó cũng được coi là tài sản thế chấp. Danh sách chờ trợ cấp từ các nguồn liên bang hoặc khu vực trải dài trong nhiều năm, hoặc một điều kiện tiên quyết đang xây nhà ở vùng hẻo lánh, trong khi bạn muốn gần thành phố hơn.
Và vẫn có những lựa chọn. Một trong số đó là khoản vay có mục tiêu tại một ngân hàng, được thiết kế cho một gia đình trẻ. Nếu bạn quản lý để có được nó, thì bạn có thể xây một ngôi nhà ở nơi bạn muốn, và sẽ không ai quan tâm đến việc bạn đã có "thêm" mét vuông cho một gia đình hay không.
Gia đình nào được coi là "trẻ"?
Để bắt đầu, điều đáng để quyết định xem gia đình bạn có thuộc định nghĩa "trẻ" hay không. Các tiêu chí trong các chương trình khác nhau và cho các ngân hàng khác nhau là tương tự nhau, mặc dù chúng có thể có một số đặc thù.
- Theo quy định của pháp luật, một gia đình trẻ được coi là gia đình mà một trong hai vợ chồng tại thời điểm giao kết hợp đồng chưa đủ 30 tuổi (tại một số ngân hàng, ví dụ như Sberbank, ngưỡng tuổi trên đã được đẩy lùi xuống 35 tuổi).
- Hầu hết các chương trình cho vay đều yêu cầu cả hai vợ chồng phải là người đồng vay.
Những gì được yêu cầu?
Để vay vốn xây dựng, bạn cần xác nhận mức thu nhập, tức là mức lương chính thức của bạn phải đủ cao. Một số ngân hàng yêu cầu người bảo lãnh, người này có thể là cha mẹ của vợ / chồng hoặc chủ lao động.
Nếu cho vay trực tiếp để xây nhà thì ngân hàng yêu cầu phải có dự án và dự toán được tổ chức có thẩm quyền phê duyệt. Theo quy định, ngân hàng phát hành một khoản vay được đảm bảo bằng một lô đất và những người vay trong tương lai cần phải là chủ sở hữu của nó. Bạn cũng cần sở hữu một phần số tiền cần thiết cho việc xây dựng, thông thường, đây là ít nhất 25% mà ngân hàng sẽ yêu cầu như một khoản trả trước.
Nói chung, danh sách các tài liệu là tiêu chuẩn:
- đơn vay,
- hộ chiếu,
- giấy chứng nhận kết hôn,
- giấy chứng nhận thu nhập của những người đồng vay,
- tài liệu về quyền sở hữu đất hoặc bất động sản khác,
- giấy khai sinh của trẻ,
- nếu cha mẹ của người phối ngẫu có liên quan đến đồng vay, thì họ cũng cần phải có bản sao kê, giấy chứng nhận thu nhập và tài liệu xác nhận quan hệ họ hàng.
Điều kiện cho vay
Sberbank cung cấp các khoản vay thế chấp đa dạng nhất. Một gia đình trẻ có thể đảm nhận điều khoản ưu đãi một trong các khoản vay tiêu chuẩn: "Mortgage", "Mortgage +" hoặc "Bất động sản cho vay". Ưu đãi là bạn có thể nhờ bố mẹ làm người đồng vay, khi đó số tiền bạn có thể nhận được sẽ tăng lên đáng kể.
Một gia đình trẻ có thể được hoãn đến 5 năm để trả hết số tiền đã vay, nhưng tiền lãi sẽ phải trả suốt thời gian này. Ngoài ra, số tiền phát hành cao hơn một chút so với hầu hết các ngân hàng - 80%, và các gia đình đã có con có thể tính 85%.
Một ngân hàng khác cung cấp cho các gia đình trẻ là VTB24. Việc tính toán tổng thu nhập có thể không chỉ bao gồm tiền lương của vợ hoặc chồng trẻ mà còn bao gồm cả người thân của họ khi áp dụng từ họ. Như ở ngân hàng Sberbank, có thể trả nợ trước hạn mà không bị phạt và thời gian trả nợ gốc chậm từ 3-5 năm.
| ngân hàng | Số tiền phát hành | Tỷ lệ | Một khoản phí ban đầu | Kỳ hạn | Khả năng trả nợ gốc | Đặc trưng: |
| Sberbank | từ 300 nghìn | 10,5% bằng ngoại tệ, 11-14% bằng rúp | 20-10% | dưới 30 | lên đến 5 năm | Không có hoa hồng, thu hút người đồng vay lên đến 6 người, có tính đến sự hiện diện của trẻ em và các hoàn cảnh khác |
| VTB 24 | từ 500 nghìn | 11,75-12,85% | 30-15% | dưới 50 | 3-5 năm | Thu hút người đồng vay |
| MKB, khoản vay "Đất nước" | — | 9% bằng ngoại tệ, 12,2% bằng rúp | 20% | lên đến 25 năm | — | — |
| Ngân hàng Raiffeisen | từ 300 nghìn | 12,75-16,15% | 20% | từ 3 \u200b\u200bđến 30 tuổi | — | Tiền được giải ngân theo hình thức 5 đợt, mức vay thay đổi tùy theo giai đoạn xây dựng |
Các điều kiện để cho vay gia đình trẻ không chỉ có thể khác nhau ở mỗi ngân hàng cá nhân, mà còn ở các chi nhánh của một ngân hàng ở các thành phố khác nhau. Cách tốt nhất là chuẩn bị một dự án xây dựng được chứng nhận và một bản dự toán, giải quyết mọi vấn đề bằng các giấy tờ đất đai và chỉ sau đó liên hệ với những người lớn nhất.
Cần chuẩn bị những gì?
Điều kiện cho vay xây nhà có một số đặc thù. Tiền, thường được phát hành theo từng đợt, theo hợp đồng vay, riêng cho từng giai đoạn. Trước khi phát hành đợt tiếp theo, nhân viên ngân hàng sẽ đến hiện trường để đánh giá tiến độ công việc và số tiền được chi vào.
Trước khi nộp đơn cho các ngân hàng để vay vốn, bạn nên làm rõ xem có chương trình xã hội nào trong khu vực của bạn để giúp các gia đình trẻ mua hoặc xây nhà ở hay không và điều kiện của họ là gì. Tham gia vào họ có thể tiết kiệm đáng kể tiền bạc, mà trong gia đình không phải là thừa.
