Спасибо, Федор, за вопрос, который интересует очень многих. Вы мыслите в верном направлении – действительно, страховка при кредитовании является, согласно закону, полностью добровольным делом заемщика.
Но вас интересует именно отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, а не до вынесения положительного решения. Здесь все несколько сложнее, но тоже далеко не безнадежно.
Можно ли отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке?
Прежде всего уточним один нюанс, который может сделать бессмысленной саму идею отказа от страховки. Если вы получили в Сбербанке или любой другой кредитной организации ипотечный кредит, то отказаться от страховки вы не сможете по определению ни на каком этапе.Страхование при предоставлении жилищного кредита называется титульным, и вы обязаны соблюдать это условие на совершенно законных основаниях. Все остальные виды кредитов предполагают добровольное страхование.
Условия отказа от страховки не являются секретом и в обязательном порядке прописаны в страховом договоре.
Теперь что касается ситуации, если страховка уже оформлена (часты случаи, когда заемщики попросту не осведомлены о ее добровольности), и прошло некоторое время.
Предусмотрены условия, согласно которым, если до 30 дней после получения кредита будет подано заявление об отказе от страховки после получения кредита в Сбербанке, заемщику будет возвращена вся сумма полиса.
Если срок действия страхового договора превышает 30 дней, сумма возврата будет существенно меньше – около половины. Но здесь нужно подчеркнуть, что все эти условия отнюдь не являются секретом, и в обязательном порядке прописаны в страховом договоре, который, к сожалению заемщики часто читают крайне невнимательно.
Поэтому, в первую очередь, нужно как следует прочитать договор. Теперь переходим к самой процедуре.
Как оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке?
Итак, для оформления отказа от страховки вам следует совершить несколько простых действий:Лично явиться в отделение Сбербанка, где вы оформляли кредит;
Написать заявление (для него существует даже стандартная форма), где указать номера договоров и изъявить желание отказаться от страховки;
При передаче заявления сотруднику банка обязательно уточните дату ответа и сроки возврата уплаченных денег.
С этого момент процесс, скорее всего, вам придется держать под личным контролем. Сбербанк – большая организация со своими недостатками.
Возможно, потребуется подать жалобу о невыполнении обязательств. В самом худшем случае (явное затягивание сроков возврата, или даже отказ) придется обратиться в суд.
Добрый вечер!
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания)страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854- (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).
Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
(абзац введен Указанием Банка России от 01.06.2016 N 4032-У).
Таким образом, как видите Вы вправе вернуть страховку. Пишите заявление в страховую компанию, они перечислят страховую премию в банк, банк сделает перерасчет.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Все услуги юристов в Москве
Юрист, г. Москва
Общаться в чате
Здравствуйте, да есть Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
согласно которым можно отказаться от договора страхования, пишите заявление и договор должны расторгнуть и вернуть деньги.
1. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Юрист, г. Москва
Общаться в чате
Порядок и сроки оговорены также в данном Указании Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, если в течение 10 дней с даты подачи заявления деньги не вернут или поступит отказ, обращайтесь в суд,
7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Мишин Антон
Юрист, г. Великий Новгород
1025 ответов
390 отзывов
Уважаемая Богдана - идите в отделение Сбербанка и требуйте принять заявление об отказе от страховки. ВАм его распечатают и вы в течение дня получите средства на счет.
Однако, по некоторым программам Сбербанк, при отказе от страховки повышает процентную ставку по кредиту. Об этом вам следует уточнить у их менеджеров. или скиньте сюда название кредита: ипотечный (100% - поднимут ставку, потребительский - нет).
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
получен
гонорар
50%
Юрист
Общаться в чате- 10,0 рейтинг
Добрый вечер.
Если это правда, то как можно это сделать?
Богдана
Все зависит от того каким образом оформлены договорные отношения.
Если речь идет о классическом договоре страхования, где Вы выступаете в роли страхователя - то можно подать заявление в страховую компанию с учетом требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В таком случае СК обязана вернуть страховую премию
8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Однако, не исключен вариант того, что Вы подключены к программе участия в коллективном страховании.
Поскольку программа коллективного страхования заемщиков, к которой Вы присоединились, представляет собой договор заключенный между банком и страховой компанией, отказаться от него в течение 5 рабочих дней, как это имело место при классическом договора страхования, Вы не можете.
Вы в рамках данной программы являетесь застрахованным лицом - не участником договора.
Этот момент неоднократно освещался в судебной практике.
Одним и вариантом в таком случае может являться выход в суд с требованием о признании договора недействительным - поскольку услуга была навязана.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Но и здесь есть свои нюансы в ее доказывании.
Решение Президиума ФАС России от 22.02.2012 N 1-6/8-1
<О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков>
При этом доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:
- включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
- переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
- задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования.
В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:
- статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
- статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
- наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.
При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
В связи с этим при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организации) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.
При этом не могут быть признаны в качестве доказательства наличия договоренности о подобном навязывании следующие обстоятельства:
- отсутствие в договоре коллективного страхования заемщиков положения о том, что банк обязуется не обуславливать выдачу кредита согласием заемщика быть застрахованным по такому договору;
- если кредитная и страховая организации согласовали в договоре форму документа, в котором заемщик выражает письменное согласие быть застрахованным, то отсутствие в такой форме указания на право заемщика отказаться от подключения к программе страхования или не выражать согласие быть застрахованным.
В то же время наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений о том, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организацией может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору.При отсутствии доказательств навязывания услуги весьма велика вероятность отказа в удовлетворении Ваших требований.
Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 24.10.2016 по делу N 33-14352/2016
Принимая при изложенных обстоятельствах решение об отказе К. в удовлетворении исковых требований к ООО «Сетелем Банк», руководствуясь положениями ст. ст. 329, 343, 420, 421, 819, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 5, 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемое истцом условие договора соответствует требованиям закона; из содержания договора не следует, что обязательность заключения договора страхования является необходимым условием для получения кредита.
Кроме того, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований К., учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истец мог отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое им условие договора не нарушает его права.
Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия считает правильным, основанным на нормах права и представленных сторонами доказательствах, которым суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ.
Поскольку истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказался, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании не представил, судебная коллегия не усматривает оснований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя.
В данном случае страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание заявления на страхование, из которого следует, что участие в Программе коллективного страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.
Каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения страховых услуг при кредитовании истца, в материалы дела не представлено.
Кроме того, по условиям страхования истец не был лишен возможности в любое время отказаться от услуги по страхованию, однако данным правом не воспользовался.
Как вариант, что в перспективе может способствовать доказыванию навязывания Вам услуги по подключению к программе страхования - обратитесь с заявлением в Роспотребнадзор о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ
2. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Если будет вынесено постановление о привлечении к ответственности, то его можно уже будет использовать как доказательство при заявлении требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии.
Постановление Верховного Суда РФ от 26.09.2016 N 306-АД16-12308 по делу N А65-156/2016
Как следует из судебных актов, по результатам рассмотрения обращения гражданина и представленных заявителем документов административным органом выявлен факт несоблюдения обществом требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с гр. Кораблевым Ю.С. Управлением установлено, что указанным потребителем при заключении кредитного договора подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам общества, вследствие чего общество списало со счета потребителя комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», компенсацию расходов заявителя на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита.
Посчитав, что названные условия кредитного договора являются незаконными и нарушают установленные законом права потребителя, управление составило протокол от 18.11.2015 об административном правонарушениии вынесло постановление от 24.12.2015 N 61/з о привлечении общества к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь положениями КоАП РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о наличии в действиях общества признаков состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Суды установили наличие вины общества в совершенном правонарушении, соблюдение процедуры и срока давности привлечения к ответственности, отсутствие оснований для признания правонарушения малозначительным, соответствие размера назначенного штрафа санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
При изложенных обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены постановления административного органа.
Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
Свернуть
Уточнение клиента
Да, вы правы. В самом верху мелким шрифтом написано Программа №2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков
получен
гонорар
50%
Юрист, г. Сыктывкар
Общаться в чате- 9,6 рейтинг
- эксперт
Здравствуйте, Богдана!
Не все так просто может оказаться. Посмотрите сначала Ваш договор с банком.
Все дело в том, что страховка может быть условием кредитного договора и в случае отказа от нее может быть повышена, например, процентная ставка.
11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. (ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)
С Уважением, Олег Рябинин.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Уточнение клиента
Здравствуйте Олег!
В договоре написано следующее:
Мишин Антон
Юрист, г. Великий Новгород
1025 ответов
390 отзывов
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
получен
гонорар
50%
Юрист
Общаться в чате- 10,0 рейтинг
плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования-3,09% годовых.
Богдана
Вы не сможете отказаться от данного договора, поскольку не являетесь его стороной. Как отмечал выше
Поскольку программа коллективного страхования заемщиков, к которой Вы присоединились, представляет собой договор заключенный между банком и страховой компанией , отказаться от него в течение 5 рабочих дней, как это имело место при классическом договора страхования, Вы не можете. Вы в рамках данной программы являетесь застрахованным лицом - не участником договора.
Петров Михаил
И здесь остается лишь в судебном порядке доказывать факт навязывания Вам данной услуги.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
получен
гонорар
50%
Юрист
Общаться в чате- 10,0 рейтинг
как я писал выше - при отказе вам повысят ставку на эти три процента
Султанов Максим
Речь в договоре идет совсем не об этом.
Тариф за подключение к Программе страхования-3,09% годовых.
Богдана
Это всего лишь тариф за подключение к программе, иными словами говоря, оплата за услугу (которая не является страховой премией) - и о повышении ставки банковского процента здесь нет и речи.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
получен
гонорар
50%
Юрист, г. Сыктывкар
Общаться в чате- 9,6 рейтинг
- эксперт
В договоре написано следующее: плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования-3,09% годовых.
Богдана
Это размер навязанной страховки. А можете выложить весь кредитный договор? (персональные данные можно убрать)
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Уточнение клиента
Нет, сканера под рукой нет, а перепечатывать долго. Сверху мелким шрифтом написано Программа №2 коллективного добровольного страхования жизни заёмщиков
получен
гонорар
50%
Юрист
Общаться в чате- 10,0 рейтинг
Программа №2 коллективного добровольного страхования жизни заёмщиков
Богдана
Данная Программа предусматривает,
5. ПРЕКРАЩЕНИЕ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ
5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного
заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе
страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления,
предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления,
предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лицане был заключен.
При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе
страхования.
Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного
Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу,
облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов,
который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.
Таким образом, если с момента заключения договора еще не прошло 14 дней - то Вы можете отказаться от участия в программе с возвратом Вам уплаченной суммы в полном объеме.
Если прошло более 14 дней - то при условии, что договор страхования еще не заключен.
В остальных случаях, отказ предполагает возврат суммы производится уже с удержанием или же придется пойти по пути, о котором говорил выше.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Уточнение клиента
Да, в договоре это есть.
Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 каплендарных дней с даты подачи настоящего Заявления
Для многих людей, которые пришли оформлять свой первый кредит в сбербанке, совершенно незнакомо такое понятие, как страховка по кредиту, поэтому из-за небольшого давления специалиста банка человек соглашается, не прочитав и слова в договоре, другие же наоборот отказываются, считая, что это очередной трюк и цель его забрать лишние деньги с заемщика. Кто из них прав и что это такое, поможет разобраться эта статья.
Уважаемый читатель, наша статья рассказывает о типовых решениях юридических вопросов.
Хотите узнать,
как решить Вашу проблему?
Напишите свой вопрос ↓
Что такое страховка по кредиту
Страхование кредита — это, прежде всего, договор, заключенный между сбербанком, страховой компанией и заемщиком, цель которого обезопасить банк от случаев, когда человек не может выполнить свои условия по выплате кредита. Можно задать закономерный вопрос, какая выгода от всего этого заемщику? Во-первых, банк не будет его преследовать, а в первую очередь потребует нужную сумму у страховщика, во-вторых, ответственность за кредит перекладывается на компанию, в случае некоторых неприятных ситуаций.
Условия
Кредитные риски, которые входят в страхование, являются следующими:
- В случае увольнения или полного банкротства предприятия, а также болезнь и смена семейного положения.
- Смерть или утрата трудоспособности в результате травмы или других неприятных ситуаций.
Если с заемщиком случится непредвиденная ситуация, то страховая компания полностью берет на себя ответственность погашения кредита. Тем самым человек, подписавший договор, обеспечивает семью защитой от долговых обязательств. Чтобы получить страховку по кредиту, во многих случаях достаточно поставить подпись в договоре.
Даже из этих пунктов понятно, что не только сбербанку выгодна эта услуга.
Особенности договора
- Главной особенностью является то, что он заключается только при согласии двух сторон и никак иначе. Сбербанк является крупнейшим банком в России, поэтому наказывает своих специалистов, если они не проинформировали заемщика о возможности и условиях страхования кредита.
- В более мелких банках работники зачастую заставляют клиента подписывать этот договор, объясняя это тем, что могут отказать в займе.
- Свои обязанности и права имеет не только заемщик, но и Сбербанк, это позволяет поставить две стороны в приблизительно равные условия.
- В договоре четко прописаны все случаи, при которых долг заемщика ложится на банк.
- После подписания договора сбербанк предоставляет специальный полис страхования.
Размер страховки по кредиту в Сбербанке
Зачастую цифры зависят от суммы кредита или качества приобретаемого имущества, но в основном колеблется в следующих пределах:
- Договор, который включает в себя страхование жизни и здоровья, обойдется в 1,99% от суммы кредита.
- Предыдущие условия плюс страховка от вынужденной потери работы — 2,99%.
- Страховка жизни и здоровья с гибким выбором интересующих параметров — 2,5%.
- Если же берется ипотека, то цифры будут колебаться от 0,3 до 3% годовых выплат от всей суммы и с каждым годом будет уменьшаться по мере погашения кредита.
Всегда ли законно требование страховки
Среди персонала всегда найдутся работники, которые будут убеждать, что страхование кредита является обязательным условием. Надо запомнить, что по закону эта процедура добровольная, и в случае убеждения нарушаются права заемщика.
Однако, надо помнить следующее:
- Обычно при оформлении ипотеки люди соглашаются на страхование квартиры от различных повреждений и порчи, но выплатив год или два, задумываются об отказе от страхования, но реально ли это? Главным аргументом тут выступает «Закон о защите прав потребителей», где написано, что запрещено навязывать дополнительные услуги, и с этим идут в суд, но выиграть его нереально. Здесь надо знать, что когда берется квартира в ипотеку, жилье автоматически поступает в залог банку, до того момента пока не будет выплачена вся сумма. Заемщик же выступает в роли пользователя этого жилья.
- Специалист Сбербанка может законно требовать страховать приобретаемую площадь, в противном случае банк оставляет за собой право в любой момент расторгнуть договор. Однако, навязывание страховки жизни и здоровья является добровольным, и заемщик вправе отказаться от этой услуги.
- При оформлении кредита на покупку автомобиля Сбербанк вправе потребовать КАСКО, и как в случае с ипотекой, банк страхуется от порчи своего имущества, которое было выдано в залог заемщику.
Можно ли отказаться
Если еще не подписан договор, то следует тщательно изучить его и расспросить сотрудника банка, так как бывают следующие случаи:
- Некоторые работники вносят в договор большое количество комиссий за страхование с целью получения премии.
- С целью затруднения аннулирования страхового полиса работники включают плату за страхование в ежемесячный платеж.
Как осуществить возврат страховки по кредиту
По потребительским кредитам
Вернуть сумму страхования на самом деле легче, чем многие думают, процент возврата зависит от вышеописанных факторов.
Сделать необходимо следующее:
- Оценить затраты на возможные судебные издержки и стоимость специалиста.
- Заполнить заявление в страховой компании или банке.
- Следует оформлять в двух экземплярах, один из которых оставить себе. Он может понадобиться в суде.
- Указать счет, на который придет остаточная сумма.
- Если по каким-то причинам поступил отказ, то следует собрать необходимые документы и подать на рассмотрение в суд.
Большое количество людей бросают дело по возврату, мотивируя это тем, что банк обладает давлением на судей, однако, статистика показывает, что больше чем в 80% случаев суд становится на сторону заемщика.
По договорам об ипотеке и автокредите
Существует несколько способов возврата суммы , и главным условием является частичное или полное погашение займа перед банком:
- Налоговый процент по НДФЛ самый малоизвестный метод. Он включает в себя процент по ипотеке, который ничем не ограничен, а также стоимость жилья с лимитом в 2 миллиона рублей. Следует помнить, что таким методом можно воспользоваться только один раз.
- Прекращение выплат по взносам зачастую приводит к расторжению страхового договора. Тут следует соблюдать осторожность, и необходимо узнать, с кем заключила контракт страховая компания. Крайне не рекомендуется самостоятельно выполнять этот шаг, лучше всего обратится в специальные фирмы.
Какие виды предлагает компания
Стоит помнить, что страховку нельзя расторгнуть, так как в договоре может стоять пункт о невозможном отказе от страховки, поэтому надо внимательнейшим образом вычитывать каждое предложение договора, и не стесняться спрашивать любые вопросы у специалиста.
Сбербанк предлагает самый широкий спектр услуг по возврату части или полной стоимости страховки.
Существуют следующие способы:
- Если кредит был погашен досрочно, то есть сумму, которую заемщик взял на 4 года, была полностью выплачена банку за 3 года, то Сбербанк совместно со страховой компанией возместит 50% стоимость предоставленной страховки. Надо помнить, что без проявления активности со стороны заемщика банк ничего делать не будет. Срок рассмотрения заявки может растянуться до 72 рабочих часов, поэтому не стоит переживать раньше времени.
- Ситуация, когда заемщик воспользовался услугой страхования жизни и здоровья, может трактоваться по-разному и зависит от самого договора. Поэтому в идеальном варианте перед страхованием пройти медицинское обследование и узнать перечень болезней и увечий, которые попадают под страховой случай. Если есть желание расторгнуть договор, то будет выплачено 50% с вычетом налога.
- Если заемщик решил немедленно расторгнуть страховой договор, то во время подачи заявления раньше 30-31 дня с момента получения займа, человек получит 100% страховых выплат с учетом налога в 13%.
Повлияет ли это на кредитную историю
Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо знать, что кредитная история состоит из следующих частей:
- Титул содержит все данные заемщика.
- Тело истории. Содержит в себе номера и даты договоров о займе, также присутствует график выплат и процент.
- Следующая часть содержит все заявки, которые оставляет клиент при обращении в банк и количество неоплаченных или просроченных платежей.
- Часть, допуск к которой имеет только заемщик.
Любые разбирательства в плане выплат страховки не попадают в кредитную историю. Доказывает этот факт то, что люди, судившиеся с банком и вернувшие себе сумму страховки, затем спокойно приходят и берут кредит в этом же банке.
Возвращение страховки в случае досрочного погашения автокредита и ипотеки
Досрочное погашение позволяет получить часть страховых взносов. При заполнении заявления самостоятельно в большинстве случаев следует отказ от страховой компании, из этого следует, что лучше воспользоваться услугами специалистов, заплатив при этом небольшой процент. Бывают случаи, когда сбербанк разрешает отказаться от страхования, при погашении 80% от суммы.
Вместе с заявлением следует взять с собой следующие документы:
- Документ, удостоверяющий личность.
- Оригинал и копию кредитного договора.
- Справку, удостоверяющую о полном погашении кредита.
Как бы заемщик ни был подкреплен знаниями, лучше обратиться к юристу, за помощью в написании заявления.
- Перед тем как идти в сбербанк, следует взять с собой телефон или диктофон для записи разговора с менеджером. В суде такая запись может быть весомым доказательством.
- Если заявление было подано раньше 30 дней с момента получения кредита, то сумму страховки выплачивают полностью, но с минусом в подоходный налог в 13%.
Несмотря на то что Сбербанк является крупнейшим и непоколебимым лидером, все-таки в его штате попадаются недобросовестные сотрудники, из-за которых многим людям приходится переплачивать. С другой стороны, страхование жизни и здоровья очень важно, так как избавляет семью и родственников от возможных долговых обязательств.
Оформляя кредит в банке, многие граждане недовольствуются тем, что сотрудники кредитных отделов навязывают им оформить дополнительно страховку по кредиту. Всем известно, что данная страховка не является обязательной, при этом, если банк откажет в выдаче кредита без страховки – он ничего не нарушит. Такое двоякое правило, позволяет работникам кредитных отделов навязывать не всегда нужную страховку при выдаче займа.
Многие люди, не желая переплачивать, после приобретения кредита ищут способы отказаться от страхования и вернуть потраченные на него деньги. В данной статье мы рассмотрим, возможно ли вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке, и как это сделать.
Что такое страхование кредита?
Страхование по кредиту – это добровольное условие, при котором снижаются риски непогашения задолженности заемщиком перед банком.
Существует два основных вида страховки по кредиту:
- Страхование от непогашения кредита;
- Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
В первом варианте, объектом страхования является ответственность всех заемщиков от непогашения, страхователем является банк. Во втором – объектом будет ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, а страхователем является договор страховая компания.
Страхование кредита выгодно обеим сторонам сделки: и банку, и заемщику. Банк получает гарантию выплаты, он защищен от потери своих денег и поэтому готов предоставить условия по кредиту лучше, а клиент же защищая себя от несчастных случаев, получает выгодные проценты.
Услугу страхования предлагают оформить практически всегда, но понятно, что она не всегда может понадобиться, да и в отдельных случаях страховка выходит около 20% от суммы кредита. Поэтому возникает желание отказаться от страховки, или если без нее кредит не выдавали, то вернуть за нее деньги и расторгнуть договор страхования.
При этом бывают и другие ситуации, когда человек теряет работу, трудоспособность или умирает – в этих случая страховка пригодилась бы как никогда. Поэтому стоить несколько раз хорошо подумать прежде чем от нее отказываться.
Всегда ли навязывают страховку?
О том, включают ли страховку в кредитный договор, вам должны сообщить сотрудники банка, также вы сами при ознакомлении с договором должны заметить это. Еще на предварительном собеседовании по кредиту, вам нужно проявить инициативу, и если сотрудник банка не сказал о страховке, спросить: будет ли она действовать, какова ее стоимость и узнать ее условия.
По закону сотрудник банка не может заставить заемщика оплачивать кроме суммы кредита и кредитной ставки еще и страховку, это услуга предоставляется при добровольном согласии клиента. С другой стороны, банки не намерены рисковать, поэтому могут вовсе не предоставлять кредит тем клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Отказать из-за страховки незаконно – но ведь по закону банк может не указывать причину отказа, и формально откажется выдавать кредит по иной причине.
Есть банки, которые делают большие процентные ставки, но не навязывают страховку, но это не относится к Сбербанку. В Сбербанке очень сложно получить кредит, не оформив дополнительно его страхование. Поэтому обычно граждане берут кредит со страховкой, а через несколько дней отказываются от страховки и требуют возврата средств.
Как отказаться?
По закону заемщик вправе отказаться от страховки и расторгнуть договор страхования даже после получения кредита. Единственное условие, расторгнуть страховку можно не ранее, чем через полгода после начала ее действия. Процедура расторжения договора страхования будет различаться, в зависимости от того, с кем он был заключен. Если с банком, то необходимо написать заявление в банк, иначе в страховую компанию.
В заявлении нужно написать, что вы просите расторгнуть страховой договор и пересчитать стоимость выплат по кредиту. После того, как расторгнуть страховой договор, сумма по кредиту должна уменьшиться, либо вам должны вернуть деньги на счет или наличные.
Если же по каким-то причинам вам отказывают в расторжении страхового договора, необходимо будет обратиться в суд для получения денег со страховки. Судебный процесс, конечно, займет больше времени, но зато деньги точно вернут, и договор будет расторгнут.
Для того чтобы обратиться в банк, понадобится собрать документы, в том числе:
- Письменный отказ банка (страховой компании) в расторжении страхового договора;
- Договор страхования;
- Кредитный договор;
- Паспорт и т.д.
Образец заявления в банк и образец иска
Ниже представлены образцы заявлений в банк при отказе от страховки и образец искового заявления, на примере которых вы можете составить свое.
Обязательно в заявлении отказа от страховки необходимо указывать:
В статье:
При подаче заявки на кредит, многие клиенты Сбербанка сталкиваются с навязыванием услуги страхования. Рассмотрим, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке и что необходимо знать об услуге.
Особенности страховки при кредитовании в Сбербанке
Оформление полиса на обеспечение жизни и здоровья выбирают порядка 80% клиентов Сбербанка. Обусловлено это не только выгодностью предложения, но и “принуждением” к этому со стороны сотрудников. Клиент зачастую боится получить отказ в выдаче , потому и соглашается с приобретением полиса. Стоит четко понимать, что страховка Сбербанка при получении кредита выступает добровольным пожеланием клиента.
Страхованием занимается не сам Сбербанк, а дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории клиентов. Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.
- Вопрос: Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке?
- Ответ: Нет, это добровольное решение.
Риски страховки при получении кредита
Если с клиентом произойдет один из указанных в контракте случай, Сбербанк Страхование погасит его долг или часть перед банком. В страховку включены такие риски:
- смерть;
- тяжелая болезнь;
- утрата работоспособности по причине получения инвалидности, травмы;
- изменение финансового состояния из-за семейных обстоятельств, переезда и т.п.
Для каждой ситуации предписан порядок взаимодействия со страховщиком. Так, при временной нетрудоспособности, компания выплачивает ежемесячный платеж банку.
Подтверждением выступает справка из больницы или иной документ, этого не произойдет при отказе от страховки после получения кредита. В случае смертельного или тяжелого заболевания или смерти заемщика, компания выплачивает весь остаток, независимо от его размера.
Как оплачивается страховая премия
В стандартной программе предусмотрено, что все выплаты по страховке включаются в сумму кредита. При этом клиент дополнительно не выплачивает взносы, они уже переведены страховщику из заемных средств.
Как отменить страховку и не платить за нее
Чтобы получить полис, достаточно при заполнении заявки в графе с соответствующим наименованием поставить отметку. Если в данной услуге заемщик не заинтересован, нужно сразу оповестить сотрудника. При настойчивом навязывании, следует уведомить о добровольности принятия решения и настоять на своем. Но банк вправе отказать в предоставлении кредита, не поясняя причины, и потому заемщик не узнает, страховка ли оказала влияние на это решение.
Отказ от страховки
Не редки случаи, когда заемщик, не зная о данных особенностях, соглашается на приобретение полиса. Впоследствии, разобравшись в ситуации, он желает оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанк. Предусмотрены такие условия:
- До 30 дней после получения ответа – вернут всю сумму полиса.
- Свыше 30 дней – порядка половины суммы.
Данные условия прописаны в договоре, поэтому клиент на законном основании может воспользоваться возможностью.
Для возврата суммы оплаченной страховки необходимо следовать по инструкции:
- Посетить отделение, в котором был оформлен кредит.
- Написать заявление, в котором указать номера договоров, заключенных со Сбербанком и указать желание отказаться от страховки.
- Передать заявление сотруднику. Уточнить дату ответа и возврата денег.
- Необходимо контролировать процесс рассмотрения. Возможно, потребуется подать жалобу повторно.
- При затягивании сроков или отказе принять заявление, можно подавать в суд.
Возврат страховки
Договор страхования действует весь срок, на который подписан. Обычно он совпадает с длительностью займа.
Но существуют ситуации, когда полис перестает действовать досрочно:
- Наступил страховой случай. Компания выполняет свои обязательства, погашая долг.
- У клиента обнаруживается тяжелая болезнь, перечень которых содержится в контракте. К ним относятся гепатит, диабет и др. При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается и клиент получает затраченные на него деньги.
- Клиент выплатил кредит досрочно и имеет право получить остаток по страховке.
Возврат страховки после погашения кредита
Необходимо изучить описанную ниже инструкцию каждому клиенту, у которого оформлена страховка Сбербанка при получении кредита. Как вернуть часть суммы при досрочном погашении:
- Посетить офис Сбербанка.
- Написать заявление, в котором отметить все ключевые этапы взаимодействия с компаниями. Обосновать просьбу вернуть часть суммы справкой (выпиской) от Сбербанка с указанием нулевого остатка долга.
- Прикрепить копии документов. Передать сотруднику.
- Если прошло менее половины периода действия договоров, заемщик может получить до 50% от величины полиса.
Документы для возврата страховки
Стоит отметить, что сотрудники сами не упоминают о данной возможности, пользуясь неосведомленностью клиентов. Потому стоит самому изучить вопрос и взыскать причитающееся по закону.
