Khoản vay thế chấp được phát hành trong thời gian dài. Trong thời gian này, cả thu nhập và lãi suất của người đi vay trên thị trường cho vay đều có thể thay đổi. Vì vậy, việc người đi vay quan tâm đến việc làm thế nào để giảm lãi suất thế chấp là điều đương nhiên.
Việc điều chỉnh giảm lãi suất hoàn toàn không có lợi cho ngân hàng. Tuy nhiên, có một số trường hợp điều này có thể thực hiện được và phù hợp:
- - khi xuất hiện những lời đề nghị có lợi hơn từ các tổ chức tín dụng;
- - khi một người không còn có thể thường xuyên thực hiện khoản thanh toán hàng tháng đã thiết lập.
Vì vậy, mỗi người đi vay hãy lựa chọn phương án chấp nhận được nhất cho mình, dựa trên tình hình hiện tại.
Tái cấp vốn thế chấp
Thủ tục này có nghĩa là nhận được, thường là từ một ngân hàng khác, một khoản vay mới, số tiền này sẽ được sử dụng để trả khoản nợ cũ. Có vẻ như một người chỉ đang trao đổi một khoản thế chấp này để lấy một khoản thế chấp khác. Nhưng nếu khoản vay mớiđược ban hành dưới nhiều tỷ lệ phần trăm thấp, thì tổng số tiền trả thừa cho khoản vay sẽ giảm.
Việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp có lợi cho người đi vay, với điều kiện là lãi suất của khoản vay mới sẽ thấp hơn ít nhất 2-3 bậc so với khoản vay hiện tại.
Hãy cùng tìm hiểu cách giảm lãi suất thế chấp trong trường hợp này. Đầu tiên bạn cần tìm những ưu đãi tốt hơn từ các ngân hàng, sau đó:
- - gửi đơn đăng ký trực tuyến đến tổ chức cho biết dữ liệu cá nhân và số tiền cần thiết để trả khoản nợ hiện có;
- - chuẩn bị Tài liệu cần thiết khi có sự chấp thuận tích cực của đơn đăng ký;
- - thông báo cho ngân hàng nơi phát hành khoản thế chấp hiện tại về mong muốn được trả nợ sớm - một số tổ chức yêu cầu bạn viết đơn đăng ký tương ứng một tháng trước ngày gửi tiền;
- - nhận một khoản vay mới, số tiền này sẽ được ghi có vào tài khoản hiện tại của ngân hàng chủ nợ trước đó.
Sau này, bạn sẽ cần phải thanh toán trên một tài khoản mới.
Điều quan trọng là việc tái cấp vốn cho phép bạn đạt được nhiều lợi ích cùng một lúc:
- Bạn có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình. Nếu khoản vay mới được phát hành với lãi suất thấp hơn khoản vay trước đó từ 5 vị trí trở lên, điều này sẽ ảnh hưởng đến quy mô thanh toán hàng tháng.
- Giảm khoản thanh toán vượt mức thế chấp tổng thể của bạn. Khi ký kết một hợp đồng vay mới, bạn thậm chí có thể tăng số tiền thanh toán hàng tháng. Sau đó, bạn sẽ có thể trả hết nợ nhanh hơn. Và tổng số tiền trả thừa cho khoản vay sẽ giảm đáng kể. Rốt cuộc, tiền lãi được tích lũy trong thời gian sử dụng khoản vay thực tế.
Nói một cách dễ hiểu, nếu một người quan tâm đến việc liệu có thể phát hành lại khoản thế chấp với lãi suất thấp hơn hay không, thì anh ta nên chọn tái cấp vốn. Xét cho cùng, đây là một cách có lợi để thực sự tiết kiệm tiền của chính bạn.
Đôi khi ngân hàng nơi người đi vay trước đây đã vay thế chấp có thể có các điều kiện cho vay hấp dẫn hơn. Sau đó, để không mất khách hàng, anh ta có thể được đề nghị một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn. Nhưng một người có nhiều khả năng được đề nghị tái cấp vốn hơn là thay đổi các điều khoản của hợp đồng hiện tại.
Tái cơ cấu thế chấp
Người đi vay có thể coi việc tái cơ cấu không chỉ là một công cụ để giảm lãi suất thế chấp mà còn để cải thiện các điều khoản trả nợ. Điều này có thể xảy ra nếu tình trạng tài chính của một người xấu đi và đơn giản là không có tiền để trả khoản vay.
Điều quan trọng nhất là không trì hoãn việc liên hệ với ngân hàng. Cho dù việc nói về tình trạng mất khả năng thanh toán của bạn có khó chịu đến mức nào đi chăng nữa, bạn vẫn cần giải quyết các vấn đề liên quan đến khoản thế chấp của mình càng sớm càng tốt. Nếu không, các khoản nợ và tiền phạt sẽ tăng nhanh đến mức khó tin.
Người quản lý bộ phận tín dụng có thể cung cấp cho người vay:
- - giảm khoản thanh toán hàng tháng bằng cách tăng thời hạn cho vay;
- - cung cấp các kỳ nghỉ tín dụng để cải thiện tình hình tài chính của bạn hoặc tìm một công việc mới.
Các khoản vay thế chấp được cung cấp cho người dân để lâu dài, tính từ 5 năm. Nỗ lực rút ngắn thời gian trả nợ đòi hỏi phải tăng khoản thanh toán hàng tháng và không phải ai cũng có đủ khả năng chi trả. Trong suốt thời gian cho vay, các vấn đề phức tạp liên quan đến thanh toán phát sinh - thay đổi công việc, giảm thu nhập. Người ta cũng phát hiện ra rằng có một lời đề nghị có lợi hơn lời đề nghị hiện tại. Dựa trên những điều kiện nhất định thế chấpđược phát hành lại vì lợi ích chung của người đi vay và ngân hàng.
Điều kiện tái cấp vốn thế chấp
Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình với lãi suất thấp hơn từ một ngân hàng lớn quan tâm đến việc duy trì cơ sở khách hàng của mình. Đối với một tổ chức tài chính, thủ tục này cho phép bạn lấy lại số tiền đã phát hành đồng thời tiết kiệm lãi. Thủ tục này dựa trên chương trình tái cấp vốn. Những khách hàng thực sự không thanh toán trễ đều được phép tham gia.
Việc tính toán được thực hiện trên cơ sở cá nhân dựa trên danh tiếng của khách hàng.
Tiêu chí tham gia chương trình:
- duy trì tình trạng tài sản thế chấp của bất động sản thế chấp;
- cung cấp các tài liệu tiêu chuẩn chỉ rõ cơ sở tái cấp vốn;
- thực hiện thanh toán một cách thiện chí trong thời gian dài;
- duy trì khả năng thanh toán.
Những lý do tái cấp vốn đóng một vai trò quan trọng. Sự hiện diện của một đề nghị tái cấp vốn thuận lợi hàm ý thái độ trung thành của ngân hàng. Khi tái cấp vốn dựa trên tình trạng tài chính suy giảm, ngân hàng quan tâm đến việc hoàn trả khoản vay nhưng tính toán theo tiêu chí riêng của mình. Chúng khác nhau tùy thuộc vào tổ chức ngân hàng.
Ở ngân hàng Sberbank
Cho phép tái cấp vốn tại Sberbank nếu số dư khoản vay nhỏ hơn 80% giá trị tài sản. Điều kiện lãi suất để tái cấp vốn thế chấp tại Sberbank phụ thuộc vào thời hạn thanh toán:
- 12,25% trong tối đa 10 năm;
- 12,5% - tối đa 20 năm;
- 12,75% - thời hạn lên tới ba mươi năm.
Các điều kiện được cung cấp cho khách hàng trả lương của Sberbank. Đối với những người khác, tỷ lệ phần trăm tăng thêm 1%. Yêu cầu đối với người nộp đơn vẫn dành cho mức tiêu chuẩn. Các tài liệu sau đây phải được đính kèm:
- thỏa thuận vay và các thỏa thuận bổ sung kèm theo;
- giấy chứng nhận có thông tin về số dư khoản vay;
- sự hiện diện hay vắng mặt của hành vi vi phạm thỏa thuận;
- Thông tin thanh toán.
Quy trình đăng ký từng bước:
- thu thập tài liệu;
- nộp đơn;
- đang chờ quyết định.
Một quyết định tích cực đòi hỏi phải ký một thỏa thuận thế chấp mới với Sberbank.
Tại VTB 24
Việc tái cấp vốn thế chấp tại VTB 24 được thực hiện theo các điều khoản tương tự với Sberbank. Lãi suấtít hơn - 11,25%, thời gian trả nợ của khoản vay mới được phép lên tới 30 năm.
VTB 24 tính toán việc xử lý cho vay lại dựa trên thu nhập của người đi vay. Nó được phép tính đến nơi làm việc chính và công việc bán thời gian. Việc trả nợ sớm không bị giới hạn và được thực hiện mà không mất phí hoa hồng.
Trong AHML
Cơ quan nhà ở cho vay thế chấp— một tổ chức mục tiêu hỗ trợ xã hội cho những người vay thế chấp. Hoạt động của tổ chức này tập trung vào việc tái cấp vốn cho các khoản thế chấp và cung cấp các điều kiện thuận lợi. Hai hướng hành động đang được hình thành:
- tham gia vào các đề nghị thế chấp từ các ngân hàng đối tác và cung cấp các điều kiện thuận lợi cho người dân;
- tái cấp vốn các khoản vay thế chấp từ các ngân hàng khác.
Tái cấp vốn thế chấp với lãi suất thấp hơn trong AHMLđược thực hiện để hỗ trợ chương trình của chính phủ sự phát triển xã hội. Lãi suất được tính từ 12,5% trong thời gian từ 3 đến 30 năm.
Thủ tục đăng ký
Thủ tục tái cấp vốn được thực hiện theo từng bước:
- đưa ra quyết định và xem xét các đề xuất có sẵn;
- liên hệ với các ngân hàng có lãi suất thấp hơn để tái cấp vốn;
- có được sự đồng ý trước và xem xét các điều khoản và điều kiện;
- thu thập và nộp tài liệu;
- kiểm tra lần cuối và thực hiện hợp đồng vay.
Việc tái cấp vốn có tính đến khả năng thanh toán của khách hàng. Sự hiện diện của rủi ro làm tăng lãi suất cho khoản vay. Nhưng việc gia hạn khoản thế chấp của bạn trong một thời gian dài mới sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Tái cấp vốn thế chấp với một ngân hàng khác
Kéo khách hàng giữa các tổ chức tài chính cho phép tái cấp vốn thế chấp tại một ngân hàng khác.
Điều kiện chuyển khoản vay thế chấp:
- đang đi danh sách đầy đủ tài liệu;
- tài sản thế chấp được đánh giá - mọi chi phí do người vay chịu;
- Khả năng thanh toán của một khách hàng tiềm năng được đánh giá.
Việc hoàn trả khoản vay một cách tận tâm là điểm mấu chốt khi tái cấp vốn cho ngân hàng khác. Việc một tổ chức tài chính tiếp nhận những khách hàng đang nợ đọng sẽ không mang lại lợi nhuận.
Thỏa thuận sơ bộ về việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp ở một ngân hàng khác đóng vai trò như một công cụ để đối thoại với ngân hàng hiện tại. Ngân hàng cho vay có hạn chế quyết định tái cấp vốn và từ chối không? Có sẵn thông báo về sự sẵn sàng của một chủ nợ khác điều kiện thuận lợi tái cấp vốn, người vay giúp phát hành lại khoản vay thế chấp mà không cần chuyển khoản.
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp có mang lại lợi nhuận không?
Vấn đề chuyển thế chấp sang ngân hàng khác có thể phát sinh vì một số lý do. Trước khi bắt đầu thủ tục như vậy, người đi vay nên nghiên cứu kỹ tất cả những ưu điểm và nhược điểm của nó.
Lý do chuyển khoản thế chấp sang ngân hàng khác (tái cấp vốn)
Thông thường, người đi vay nghĩ đến việc tái cấp vốn khi các điều kiện cho vay xuất hiện trên thị trường thuận lợi hơn đáng kể so với những điều kiện trong thỏa thuận hiện tại. Không có gì đáng ngạc nhiên khi trong một thời gian dài như vậy, các điều kiện cho các khoản vay mới phát hành đã nhiều lần thay đổi. Đồng thời, nếu người đi vay quay sang người cho vay để giảm lãi suất thì khả năng cao là người đó sẽ bị từ chối. Nhưng các ngân hàng cạnh tranh sẵn sàng tái cấp vốn tín dụng cho những người vay có khả năng thanh toán. Hơn nữa, họ đã thể hiện thiện chí của mình bằng cách thanh toán hàng tháng.
Vấn đề tái cấp vốn cũng có thể phát sinh nếu tình trạng tài chính của người đi vay trở nên tồi tệ hơn. Một trong những cách giải quyết vấn đề “quá tải thanh toán bắt buộc" là tăng thời hạn cho vay. Người cho vay hiện tại không phải lúc nào cũng có thể hoặc sẵn sàng cung cấp một chương trình như vậy. Những người đi vay như vậy khó giải quyết vấn đề của mình nhất vì không phải ngân hàng nào cũng sẵn sàng cấp vốn cho khách hàng có tình trạng tài chính đang xấu đi.
Người vay đôi khi sử dụng tái cấp vốn để giải quyết vấn đề bằng cách tăng số tiền vay. Điều này có thể thực hiện được khi một phần đáng kể của khoản nợ đã được thanh toán và khách hàng cần vốn vay cho một số nhu cầu khác.
Khi nào tái cấp vốn có lợi?
Trước khi quyết định chuyển khoản thế chấp của mình sang ngân hàng khác, bạn cần tính toán kỹ lưỡng khả năng sinh lời của hoạt động này. Lãi suất phải thấp hơn ít nhất 2% so với hiện tại. Giờ đây, những lời đề nghị như vậy có thể được tìm thấy nếu khoản vay ban đầu được phát hành trước năm 2006. Đừng quên rằng bạn sẽ cần phải trả lại tiền cho các dịch vụ của người định giá, thanh toán bảo hiểm, hoa hồng, v.v.
Các điều khoản trong hợp đồng liên quan đến thủ tục trả nợ trước hạn cũng đáng được quan tâm đặc biệt. Mặc dù pháp luật hiện nay không cho phép cấm đóng khoản vay sớm, nhưng các ngân hàng có thể bao gồm nhiều biện pháp khác nhau. điều kiện đặc biệt sự trả nợ như vậy.
Thủ tục giấy tờ
Tại ngân hàng mới, khách hàng sẽ được kiểm tra theo cách tương tự như khi đăng ký thế chấp thông thường.
- Đầu tiên, bạn cần nghiên cứu kỹ các yêu cầu của nó đối với người vay tiềm năng và tài sản thế chấp. Thực tế là một ngân hàng đã phát hành vay không cần chứng minh thu nhập hoặc mua một căn hộ trong một tòa nhà cũ không có nghĩa là người cho vay khác sẽ cấp vốn.
- Thứ hai, tất cả giấy tờ phải được thu thập lại. Chúng ta đang nói không chỉ về các tài liệu xác nhận tình trạng tài chính mà còn về giấy chứng nhận đăng ký, hộ chiếu kỹ thuật, giấy tờ sở hữu, v.v.
Thủ tục
Thật sai lầm khi tin rằng người đi vay phải xin phép người cho vay hiện tại để tái cấp vốn. Nhiệm vụ của anh ta chỉ là thông báo cho anh ta về ý định của mình.
Hơn nữa cần phải thống nhất về thủ tục tái cấp vốn. Điều này có thể được thực hiện theo nhiều cách. Đơn giản nhất, về mặt chứng từ, là hoàn trả khoản vay từ ngân hàng đầu tiên và nhận khoản thế chấp từ một người cho vay khác được đảm bảo bằng bất động sản đã sở hữu. Nhưng phương pháp này có một nhược điểm rất đáng kể: người đi vay cần phải lấy một khoản tiền từ đâu đó để trả hết toàn bộ số dư nợ vay.
Tái cấp vốn để thể tinh khiết là việc chuyển nhượng thế chấp. Nó xác nhận quyền của người thế chấp và chứa thông tin cơ bản về giao dịch cho vay. Việc đăng ký khi nhận khoản vay đầu tiên giúp đơn giản hóa rất nhiều việc chuyển khoản thế chấp sang ngân hàng khác.
Khi nộp đơn xin tái cấp vốn, chỉ cần chứng thực khoản thế chấp là đủ. Sau đó, chủ nợ thứ hai chuyển tiền cho chủ nợ ban đầu. Rủi ro cho cả ba bên trong quá trình hoạt động như vậy là rất nhỏ.
Pháp luật cũng cho phép cái gọi là thế chấp tiếp theo. Điều này có nghĩa là bất động sản có thế chấp ngân hàng hợp lệ có thể được thế chấp cho người cho vay khác. Điều kiện chính là giá trị tài sản thế chấp không được nhỏ hơn số nợ theo hai hợp đồng vay. Trong trường hợp buộc phải bán cầm cố, trước hết khoản nợ theo thỏa thuận đã ký kết trước đó sẽ được hoàn trả.
Hai phương pháp này trước hết rất thú vị đối với người đi vay vì anh ta không cần tìm nguồn vốn để trả số dư mà chỉ cần thanh toán các chi phí liên quan.
Như bạn có thể thấy, quá trình chuyển khoản thế chấp sang ngân hàng khác đi kèm với các thủ tục giấy tờ đáng kể và các chi phí bổ sung. Vì vậy, trước khi liên hệ với ngân hàng khác, bạn nên thông báo cho người cho vay hiện tại về nhu cầu của bạn (giảm khoản thanh toán, tăng số tiền, v.v.). Có lẽ ngân hàng không muốn mất khách hàng và sẽ cung cấp cách thuận tiện giải quyết vấn đề.
Nhiều người hiện đại sử dụng vay vốn ngân hàng muốn mua một ngôi nhà mới. Tuy nhiên, trong quá trình trả nợ thế chấp, người đi vay có thể gặp phải những vấn đề tài chính nghiêm trọng và việc thực hiện khoản thanh toán tiếp theo có thể trở thành một vấn đề lớn. Vì vậy, nhiều người muốn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình bằng cách nhận khoản vay ưu đãiở ngân hàng khác trong khi đóng khoản vay cũ. Thủ tục như vậy mang lại lợi ích đáng kể cho người mắc nợ, nhưng cũng cần tính đến những đặc điểm chính và những khó khăn có thể phát sinh trong quá trình đăng ký.
Đặc điểm của tái cấp vốn thế chấp
Tái cấp vốn là một dịch vụ khá phổ biến nên nhiều người đi vay muốn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình. Điều kiện cho như vậy chương trình tín chỉ quy định việc chuyển tài sản thế chấp cho ngân hàng thứ hai cung cấp khoản vay mới. Không giống như khoản vay thông thường để trả khoản nợ hiện tại, mục đích chính của việc tái cấp vốn là cải thiện các điều kiện tín dụng bằng cách thay đổi ngân hàng chủ nợ. Để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người đi vay, có thể giảm lãi suất hoặc thay đổi đồng tiền cho vay.
Việc tái cấp vốn có thể được phát hành không chỉ ở ngân hàng mới mà còn ở ngân hàng nơi khoản thế chấp đầu tiên được phát hành. Các chuyên gia khuyên, trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, hãy nghiên cứu kỹ hợp đồng vay, đặc biệt chú ý đến các điểm liên quan đến hình phạt, số tiền phải thanh toán và những điểm khác. điểm quan trọng. Điều quan trọng là thỏa thuận hiện tại không thiết lập lệnh cấm trả nợ trước hạn. Nếu việc tái cấp vốn sẽ được sắp xếp ở một ngân hàng khác, bạn nên tính toán cẩn thận mọi chi phí có thể xảy ra trước khi kết thúc giao dịch.
Yêu cầu đối với người đăng ký vay
Dịch vụ tái cấp vốn chỉ có thể được cung cấp cho những khách hàng đáp ứng các điều kiện do từng ngân hàng quy định. Đôi khi ngân hàng nơi phát hành khoản thế chấp đầu tiên, cố gắng giữ chân một khách hàng đáng tin cậy, đề nghị cho anh ta một sự cải thiện đáng kể về thời hạn trả nợ. Đôi khi khả năng như vậy thậm chí còn được nêu rõ trong hợp đồng cho vay.
Một trong những yêu cầu chính mà người cho vay đưa ra với các nhà cung cấp dịch vụ tái cấp vốn là sự sẵn có của nguồn vốn tốt. lịch sử tín dụng. Điều quan trọng nữa là nhu cầu về tài sản thế chấp trên thị trường bất động sản tại thời điểm giao dịch.
Tùy chọn giao dịch
Có một số vấn đề quan trọng mà người đăng ký vay nên chú ý trước khi kết thúc giao dịch:
Khi nào nguồn vốn sẽ được cung cấp để hoàn tất khoản vay hiện tại;
Thế chấp cũ sẽ được đóng lại và tài sản thế chấp được chuyển sang người cho vay mới như thế nào.
Việc tái cấp vốn có thể được thực hiện theo nhiều cách:
- Chuyển giao hồ sơ thế chấp giữa các ngân hàng chủ nợ;
- Trả trước khoản thế chấp cũ;
- Cam kết tiếp theo;
- Có được một khoản vay mới với điều kiện treo.
Trong trường hợp đầu tiên, người đi vay phải thương lượng với cả hai ngân hàng cho vay về việc chuyển nhượng tài sản thế chấp. Một tài liệu như vậy là bảo vệ, xác lập quyền cầm cố đối với bất động sản. Nếu giấy thế chấp được lập khi cầm cố lần đầu tiên, dấu thích hợp sẽ chỉ được đặt trên đó. Trong trường hợp này, việc thế chấp phải có chữ ký của hai bên. Do đó, ngân hàng phát hành khoản thế chấp đầu tiên sẽ trả lại số tiền được phân bổ và người cho vay cung cấp khoản vay mới, có được một khách hàng mới.
Việc trả trước yêu cầu bạn phải vay một khoản vay mới với lãi suất ưu đãi hơn. Trong trường hợp này, một tài sản khác được đưa ra làm tài sản thế chấp. Số tiền nhận được sẽ được sử dụng để hoàn tất khoản vay cũ và khoản vay mới sẽ được hoàn trả theo các điều kiện có lợi hơn. Vì quá trình tái cấp vốn cho khoản vay theo cách này được thực hiện nhanh nhất có thể nên nhiều người quyết định tái cấp vốn cho khoản thế chấp của họ theo cách này.
Các ngân hàng nhận được rất ít lợi ích từ các khoản thế chấp tiếp theo. Phương pháp này liên quan đến việc tái thế chấp một tài sản đã được thế chấp. Trong trường hợp này, người đi vay trước hết phải trả nợ cho chủ nợ thứ nhất.
Đôi khi các ngân hàng muốn giúp đỡ khách hàng có thể đưa ra một khoản vay kèm theo một điều kiện tiên quyết. Hợp đồng cho vay quy định việc tạm hoãn thanh toán lần đầu. Khi người đi vay nhận được số tiền cần thiết, anh ta phải trả khoản nợ cho ngân hàng đầu tiên trong thời hạn đã thỏa thuận, sau đó ký hợp đồng vay với người cho vay mới, xuất trình tài sản tương tự làm tài sản thế chấp.
